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優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)提高信貸質(zhì)量情況的報(bào)告
近年來，我支行認(rèn)真執(zhí)行信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量。截至2月底，貸款余額42326萬(wàn)元，貸款額度已滿，其中不良貸款460萬(wàn)元，個(gè)人貸款11327萬(wàn)元，公司類貸款30538萬(wàn)元。按期限中長(zhǎng)期貸款7682萬(wàn)元，一年期貸款34644萬(wàn)元；按利率分高于基準(zhǔn)利率35797萬(wàn)元。個(gè)人類貸款463戶，公司類貸款44戶。房地產(chǎn)貸款5戶，金額8130萬(wàn)元；化工類貸款10200萬(wàn)元。分析我支行的信貸結(jié)構(gòu)，由于受多種因素的影響，仍然存在貸款不暢、貸款結(jié)構(gòu)性矛盾突出等問題，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了一定的影響，需要我們進(jìn)一步查找不足，不斷提高信貸質(zhì)量。
充足的信貸投放有力地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)起暖回升。在外需萎縮、消費(fèi)需求不足的情況下，信貸資金拉動(dòng)投資迅速增長(zhǎng)，固定資產(chǎn)投資大幅上升，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成為各地政府投資項(xiàng)目主體。在新一輪大項(xiàng)目建設(shè)的帶動(dòng)下，企業(yè)的投資信心正在恢復(fù)，民間投資熱情逐步激發(fā)。然而在信貸總量激增的背后，信貸資金結(jié)構(gòu)尤其值得關(guān)注。在信貸投放中，有大部分資金用于支持地方政府融資平臺(tái)項(xiàng)目的建設(shè),而這些項(xiàng)目多為鐵路、公路、機(jī)場(chǎng)等大型項(xiàng)目。大量信貸資金涌入政府融資平臺(tái)，在保證各地經(jīng)濟(jì)恢復(fù)增長(zhǎng)的同時(shí)，卻也積累了一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。大企業(yè)、大項(xiàng)目資金多，但大量中小企業(yè)正是面臨技術(shù)改造，生產(chǎn)線升級(jí)換代的關(guān)鍵期或是尋找新項(xiàng)目的建設(shè)期，卻苦于沒有資金。存在這些問題的原因主要有以下幾點(diǎn)：一是基層銀行的授信權(quán)限上收。前幾年，由于轄區(qū)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良貸款居高不下，上級(jí)銀行為加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，建立了嚴(yán)格的授權(quán)、授信管理體制，貸款的審批權(quán)限逐步上收，大批基層行尤其是縣級(jí)支行不再享有實(shí)質(zhì)性的貸款審批權(quán)限，相對(duì)制約了銀行的信貸投入。二是信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，信貸投向定位趨向集中。近些年，銀行對(duì)貸款客戶的要求不斷提高，貸款投向的客戶評(píng)級(jí)大都在A級(jí)以上，對(duì)標(biāo)準(zhǔn)以下的客戶逐步實(shí)行信貸退出機(jī)制，同時(shí)信貸投向由分散經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，信貸投向朝“大”傾斜，普遍實(shí)行“雙大”（大行業(yè)、大企業(yè)）和“四重”（重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品），信貸投放集中在為數(shù)不多的大企業(yè)。三是社會(huì)信用環(huán)境不盡理想，銀行債權(quán)落實(shí)不到位。前些年，一些企業(yè)在改制過程中不能有效落實(shí)銀行的債權(quán)，極大地挫傷了銀行貸款的積極性，改制后的企業(yè)自然難以得到信貸再支持，而且部分企業(yè)信用意識(shí)淡薄，惡意逃廢、懸空銀信機(jī)構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，信用環(huán)境的欠缺，使得銀企之間失去了相互信任的基礎(chǔ)，促使銀行信貸投放更趨于謹(jǐn)慎，在很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展及業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，加之訴訟執(zhí)行難、受償率低等問題的存在，一定程度上影響了銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的積極性。
3月5日，國(guó)務(wù)院總理在政府工作的報(bào)告中重申，2010年在保持貨幣信貸合理充裕的同時(shí)，要進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)——落實(shí)有保有控的信貸政策，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持，有效緩解農(nóng)戶和小企業(yè)融資難問題，嚴(yán)格控制對(duì)“兩高”行業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款。強(qiáng)化貸后管理，確保信貸資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
一、進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)
首先，要改變存款立行的觀念，樹立貸款與存款同等重要的觀念。目前，存款業(yè)務(wù)仍然是銀行的主要業(yè)務(wù)，存款立行在業(yè)內(nèi)已經(jīng)成為根深蒂固的觀念，吸引存款不僅成了員工的工作重點(diǎn)，也耗費(fèi)了員工主要精力。銀行要充分認(rèn)識(shí)只有貸款才能獲利，才能使銀行充滿活力的重要性。如果沒有開拓精神，因?yàn)閼峙嘛L(fēng)險(xiǎn)，不敢放貸，將會(huì)使銀行失去了大量的獲利機(jī)會(huì)，不利于自身的發(fā)展，同時(shí)也會(huì)壓制一些優(yōu)秀企業(yè)的發(fā)展。其次，針對(duì)實(shí)際情況，繼續(xù)加大對(duì)園區(qū)經(jīng)濟(jì)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。抓住建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的契機(jī)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)的發(fā)展，加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投入。開展“金融服務(wù)進(jìn)園區(qū)”活動(dòng)，對(duì)園區(qū)內(nèi)科技含量高的企業(yè)給予重點(diǎn)支持。研究制定扶持中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的具體措施，對(duì)有市場(chǎng)、有信譽(yù)、技術(shù)含量高的中小企業(yè)重點(diǎn)支持。再次，要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的結(jié)合。對(duì)國(guó)家和省市級(jí)立項(xiàng)的高新技術(shù)項(xiàng)目、對(duì)自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款要根據(jù)信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；對(duì)資信好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)可核定一定的授信額度，及時(shí)提供多種金融服務(wù)；改善對(duì)中小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融服務(wù)，與科技型企業(yè)建設(shè)穩(wěn)定的銀企關(guān)系。此外，要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，建立適合中小企業(yè)特點(diǎn)的貸款審查、信用評(píng)級(jí)、抵押擔(dān)保、貸后管理等操作管理制度，靈活運(yùn)用貸款利率政策，提高資金定價(jià)水平，滿足不同層次貸款需求。
二、進(jìn)一步優(yōu)化利率結(jié)構(gòu)
貸款利率是重要的政策工具，相對(duì)而言，存款利率處于從屬的地位，它主要是根據(jù)貸款利率而調(diào)整，并不是貨幣政策向經(jīng)濟(jì)整體傳導(dǎo)的必經(jīng)之路。經(jīng)過六次加息以及公開市場(chǎng)操作、上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，央行比較成功地降低了信貸的增長(zhǎng)速度，資金從銀行流向企業(yè)和投資的速度放緩。信貸對(duì)于投資、通脹等的影響已經(jīng)減弱，并不是控制了信貸就能完全控制投資和通脹。以往流動(dòng)性主要是通過銀行系統(tǒng)和信貸產(chǎn)生，但現(xiàn)在企業(yè)和居民擁有大量存款，而且金融市場(chǎng)初步發(fā)展起來，流動(dòng)性可以通過多種途徑、多種方式產(chǎn)生，即使信貸增長(zhǎng)放緩，流動(dòng)性也可以通過其他途徑快速增長(zhǎng)。即使得不到寬松的銀行貸款，固定資產(chǎn)投資也能在自籌資金的推動(dòng)下快速增長(zhǎng)；居民存款則通過證券公司和基金公司流入股市，推動(dòng)股指上揚(yáng)。
要使加息起到對(duì)癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導(dǎo)路徑，不能只是控制住銀行信貸，而要全面控制流動(dòng)性的形勢(shì)，對(duì)產(chǎn)生流動(dòng)性的各個(gè)途徑和各種方式都產(chǎn)生影響。實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的關(guān)鍵在于建立合理的利率結(jié)構(gòu)，使得各項(xiàng)利率能夠反映各自領(lǐng)域的流動(dòng)性稀缺程度，而且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動(dòng)性，央行只需要抓住其中的基準(zhǔn)利率，就能對(duì)所有的市場(chǎng)利率都產(chǎn)生影響，從而全面控制流動(dòng)性形勢(shì)。為此，央行采取了不對(duì)稱加息的方式，存款利率的調(diào)整幅度要大于貸款利率。央行的不對(duì)稱加息，將使利率結(jié)構(gòu)更為合理。當(dāng)然，合理利率結(jié)構(gòu)的形成，最終還是要靠市場(chǎng)的力量，需要推動(dòng)多層次資本市場(chǎng)的形成和發(fā)展，在此基礎(chǔ)上，央行放寬對(duì)利率的管制，給予金融機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán)，金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中形成合理定價(jià)的能力。
三、進(jìn)一步優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)
在穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的同時(shí),要進(jìn)一步優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用,鞏固宏觀調(diào)控成果。要充分運(yùn)用利率浮動(dòng)政策,進(jìn)一步建立和完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)制度,根據(jù)貨幣政策取向和貸款風(fēng)險(xiǎn)等因素,合理確定貸款利率,提高信貸資金的配置效率。要加強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債管理,發(fā)行長(zhǎng)期負(fù)債工具增加長(zhǎng)期資金來源,推動(dòng)中長(zhǎng)期貸款證券化試點(diǎn),以改善資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配的狀況,優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu),提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。要靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具,保持貨幣信貸合理增長(zhǎng),引導(dǎo)銀行著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加快推進(jìn)金融企業(yè)改革,增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步推進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展,優(yōu)化資源配置，保持人民幣匯率在合理、均衡水平上的基本穩(wěn)定。
為應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)，2009年貨幣信貸支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度很大，且隨著形勢(shì)變化信貸投放的波動(dòng)性也比較大。面對(duì)2010年更加復(fù)雜的形勢(shì)，要更加注重根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸需求均衡把握信貸投放節(jié)奏，改善信貸服務(wù)，著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。要處理好保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和管理好通脹預(yù)期的關(guān)系，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。這就要求金融機(jī)構(gòu)結(jié)合2010年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)實(shí)際需求、物價(jià)變動(dòng)并綜合考慮國(guó)內(nèi)和國(guó)際市場(chǎng)流動(dòng)性狀況等因素，切實(shí)把握好信貸投放節(jié)奏，使貸款保持均衡，防止季度、月度間過大波動(dòng)。新增中長(zhǎng)期貸款占各項(xiàng)貸款的比重應(yīng)較2009年有所回落，掌握在正常年份的平均水平。
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