貸款調(diào)查報告
在學(xué)習(xí)、工作生活中，接觸并使用報告的人越來越多，報告具有語言陳述性的特點。那么什么樣的報告才是有效的呢？下面是小編為大家整理的貸款調(diào)查報告，希望能夠幫助到大家。
貸款調(diào)查報告1
一、經(jīng)濟金融發(fā)展總體情況
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近年來，面對復(fù)雜多變的經(jīng)濟金融形勢，我市在上級政府和金融部門的正確領(lǐng)導(dǎo)下，始終堅持把金融產(chǎn)業(yè)納入縣域經(jīng)濟發(fā)展大局，努力增加信貸收入，改善金融服務(wù)，促進金融改革，實現(xiàn)了金融實力增強和經(jīng)濟社會發(fā)展“雙贏”的有利局面。
（二）農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中的占比和發(fā)展情況
改革開放30多年特別是近幾年來，龍口走過了波瀾壯闊的發(fā)展歷程，經(jīng)濟社會發(fā)生了翻天覆地的巨大變化，實現(xiàn)了從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣到現(xiàn)代工業(yè)強市的宏偉跨越。中小企業(yè)的異軍突起對促進我市經(jīng)濟快速發(fā)展起到了關(guān)鍵的助推作用�？梢哉f中小企業(yè)已經(jīng)成為我市縣域經(jīng)濟的主體，成為城鄉(xiāng)居民就業(yè)和收入的主要渠道，成為地方財政收入的主要來源。
一是有力地拉動了全市國民經(jīng)濟的快速增長。近幾年來，全市中小企業(yè)為主體的民營經(jīng)濟持續(xù)保持了快速增長的態(tài)勢。上繳地方級稅收也逐年增加，占當(dāng)年財政收入的份額也不斷遞增，中小企業(yè)已成為我市經(jīng)濟發(fā)展的主力軍和最具活力的新的增長點。
二是有效增加了城鄉(xiāng)居民的收入。中小企業(yè)的爭先發(fā)展，勇于創(chuàng)業(yè)，提供了大量的就業(yè)崗位，安排轉(zhuǎn)移了大量的城鄉(xiāng)剩余勞動力。目前，全市絕大多數(shù)新增勞動力和下崗失業(yè)人員在中小企業(yè)企業(yè)就業(yè)。中小企業(yè)、民營經(jīng)濟的迅速崛起，極大增加了城鄉(xiāng)居民的收入。特別是近幾年來在商貿(mào)、餐飲、房地產(chǎn)、交通運輸、服務(wù)等第三產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中小企業(yè)快速膨脹，為城鄉(xiāng)居民提供的收入也逐年增加。
�。ㄈ┤r(nóng)和中小企業(yè)融資需求情況
目前，我市中小企業(yè)正處于快速發(fā)展和壯大時期，信貸需求趨旺，但銀行滿足率較低，企業(yè)貸款難。經(jīng)與部分企業(yè)和銀行機構(gòu)溝通了解，絕大多數(shù)企業(yè)表示“有較大資金缺口”，表示“沒有資金缺口”的企業(yè)占的份額很少。同時有相當(dāng)一部分企業(yè)認(rèn)為現(xiàn)在貸款“比較難”，突出表現(xiàn)在：一是新上項目建設(shè)需要大量資金；二是企業(yè)在擴大生產(chǎn)規(guī)模的同時需要資金進行技術(shù)改造和開發(fā)新產(chǎn)品；三是企業(yè)正常運轉(zhuǎn)需要大量流動資金。這些都造成企業(yè)資金缺口依然較大。
二、小額貸款公司的發(fā)展及作用
�。ㄒ唬┕芾碇贫群捅O(jiān)管體制情況
為進一步支持規(guī)范本區(qū)小額貸款公司經(jīng)營運行，加強對小額貸款公司監(jiān)督管理，建立健全監(jiān)管機制，防范和化解風(fēng)險，指導(dǎo)小額貸款公司開展業(yè)務(wù)，促進小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展，充分發(fā)揮小額貸款公司為本地“三農(nóng)”和小企業(yè)提供金融服務(wù)的作用。根據(jù)《山東省人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的意見》（魯政辦發(fā)〔20xx〕46號）的要求，我市明確由市金融辦作為小額貸款公司職能主管部門，承擔(dān)日常的'管理和監(jiān)督工作。負責(zé)組織現(xiàn)場檢查，定期接收小額貸款公司財務(wù)、經(jīng)營、融資等信息，每年度對小額貸款公司經(jīng)營業(yè)績、內(nèi)部控制、合規(guī)經(jīng)營等方面進行綜合評價，對服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)情況進行測評等。建立健全貸款管理制度。明確貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查，健全金融企業(yè)財會制度，真實全面反映企業(yè)業(yè)務(wù)和財務(wù)活動，無違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。
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�。ǘ┢髽I(yè)發(fā)展、定位及支農(nóng)支小的做法
自20xx年我市成立首家小額貸款公司以來，市政府及金融辦、銀監(jiān)、工商、財稅等有關(guān)部門，在指導(dǎo)企業(yè)開展業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營，維持健康發(fā)展、支持三農(nóng)及小企業(yè)等方面做了大量工作。主要特點一是公司治理完善，操作流程簡約規(guī)范。我市小額貸款公司的主要發(fā)起人均是當(dāng)?shù)貙嵙π酆�、管理�?guī)范、信用優(yōu)良的民營骨干企業(yè)，如南山集團、郎源股份有限公司等，小額貸款公司所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離，設(shè)立董事會、股東大會、監(jiān)事會，實行總經(jīng)理負責(zé)制。貸款調(diào)查、審查、審批相對分離，操作流程簡約、快捷，在放貸效率上遠高于其他銀行。二是服務(wù)方向正確，社會經(jīng)濟效益初顯。小額貸款公司是“正規(guī)銀行”的補充，其業(yè)務(wù)發(fā)展的基本目標(biāo)就是為‘三農(nóng)’和小企業(yè)提供量身定做的融資服務(wù)。其客戶對象主要是縣域經(jīng)濟中銀行機構(gòu)不愿提供服務(wù)的小客戶，如小規(guī)模種養(yǎng)殖的農(nóng)戶、農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)營（加工）戶，有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)小企業(yè)等。
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我市小額貸款公司正處于發(fā)展初期，還存在一些制約穩(wěn)健發(fā)展的問題，主要有：
一是后續(xù)資金不足，制約功能發(fā)揮。銀監(jiān)會規(guī)定，小額貸款公司不能吸收公眾存款，從其他銀行融資的額度不能超過注冊資本金的50%。由于受注冊資本最高限額以及融資比例的限制，目前，我市已運營的1家小額貸款公司20xx年貸款發(fā)放額僅為16909萬元，對緩解小企業(yè)資金也只是起到杯水車薪的作用。
二是經(jīng)營范圍狹窄，盈利能力受限。目前小額貸款公司業(yè)務(wù)品種單一，只能從事貸款業(yè)務(wù)，利息收入是企業(yè)的唯一來源，盈利能力十分有限。
三是機構(gòu)名份尷尬，監(jiān)管有待完善。小額貸款公司雖然在初期按金融機構(gòu)的發(fā)展模式來規(guī)劃，但短期內(nèi)獲得“金融機構(gòu)”名份并不容易，使小額貸款公司處于按金融機構(gòu)的要求監(jiān)管，但又享受不到金融機構(gòu)的優(yōu)惠政策的尷尬境地。
四是運營成本偏高，扶持力度不一。稅收負擔(dān)較重，管理費用高，使得資金年回報率偏低，在這方面給企業(yè)發(fā)展造成了一定程度上的負面影響。
三、小額貸款公司與其他農(nóng)村金融機構(gòu)的區(qū)別
小貸公司貸款主要發(fā)放方向為農(nóng)戶消費級其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款，農(nóng)村企業(yè)及各類組織其他生產(chǎn)貸款，利率按照要求都控制在基準(zhǔn)利率的0.9倍到4倍之間，從前期已發(fā)生的款項分析，農(nóng)戶消費級其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款貸款利率水平相對較低，年利率在6-8%之間，而農(nóng)村企業(yè)及各類組織其他生產(chǎn)貸款、小企業(yè)貸款利率水平相對較高，年利率基本為20%左右。同時，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在6個月以內(nèi)。
相比較傳統(tǒng)的銀行貸款，小額貸款公司一般具有以下特點：放款時間較銀行快，放款的門檻也較銀行低，要求貸款者提供的手續(xù)相比較銀行來說較為簡易。他的出現(xiàn)，對改進農(nóng)村金融服務(wù)、解決微小企業(yè)融資困難、促進“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展、培育競爭性農(nóng)村金融市場發(fā)揮了積極作用。至于小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行比較，二者既有相同之處，也存在巨大差異，首先是經(jīng)營宗旨和市場定位基本相同，都是服務(wù)于微小企業(yè)與“三農(nóng)”經(jīng)濟體。但由于兩類機構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、法律地位和企業(yè)性質(zhì)的不同，使其在經(jīng)營模式、經(jīng)營理念、服務(wù)意識、客戶群體、人力資源配置等方面存在較大區(qū)別。從經(jīng)營模式上看，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機構(gòu)，其高管人員和業(yè)務(wù)骨干均由發(fā)起銀行派遣，經(jīng)營方式、操作流程、內(nèi)部管理制度沿用主發(fā)起銀行的業(yè)務(wù)模式，可以說是大銀行“克隆”一個小銀行，由于股權(quán)結(jié)構(gòu)所限，村鎮(zhèn)銀行是在主發(fā)起銀行完全控制下經(jīng)營，很難改變主發(fā)起銀行固有的經(jīng)營模式。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業(yè)，最高權(quán)力完全歸屬于全體股東，董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營團隊分工明確，實行總經(jīng)理負責(zé)制的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)兩權(quán)分離的經(jīng)營模式，公司法人治理結(jié)構(gòu)相對獨立，在運營上存在一定的靈活性。 從服務(wù)模式上看，(村鎮(zhèn)銀行在客戶服務(wù)上借鑒主發(fā)起銀行的一整套規(guī)范化的服務(wù)體系，在受理貸款的過程中相較小額貸款公司更為專業(yè)化、流程化、職業(yè)化。小額貸款公司在服務(wù)方面更能體現(xiàn)人性化、平等化特性，作為扎根于農(nóng)村的新型金融服務(wù)機構(gòu)，面對廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民和村民，在服務(wù)過程中更直接、手續(xù)更簡單。從服務(wù)對象看，村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的客戶的市場定為小額、分散，服務(wù)對象為微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟，但是由于經(jīng)營模式和經(jīng)營理念的差異，具體的客戶群體也有較大區(qū)別。小額貸款公司在利率定價方面也比村鎮(zhèn)銀行高出很多，客戶群體主要是短期急需資金周轉(zhuǎn)或者新創(chuàng)辦的微小企業(yè)，貸款風(fēng)險相對大，相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行，“小額、分散、靈活”是其業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的主要特征。
貸款調(diào)查報告2
一、借款人情況介紹
借款人xx，男，46周歲。現(xiàn)住址為xx市xx花園10樓4門203室。xx于20xx年創(chuàng)建了xx市xxxx石油樹脂廠，該企業(yè)性質(zhì)為民營企業(yè)，其中xx出資xxx萬元，占股本的68%，xxx出資xx萬元，占股本的32%。該廠證照齊全，年檢正常，經(jīng)營范圍為石油樹脂、芳烴溶劑油制造銷售及本廠產(chǎn)品進出口。
二、借款人資產(chǎn)狀況
1.xx小區(qū)10樓4門203室住宅一套，住宅面積126
平方米，價值78萬元。
2.xx市xxxx石油樹脂廠總資產(chǎn)xxxx萬元，其中固定資產(chǎn)合計xxx萬元，經(jīng)營周轉(zhuǎn)金xxxx萬元，長期投資x萬元，無形及遞延資產(chǎn)xxx萬元，。
三、借款人經(jīng)營狀況
借款人xx經(jīng)營的xx市xxxx石油樹脂廠，坐落于xx區(qū)xx路北段，占地150畝，交通便利。xx在20xx年通過市場調(diào)查及研究，發(fā)現(xiàn)國內(nèi)外石油化工行業(yè)具備良好的發(fā)展趨勢，市場對石油樹脂產(chǎn)品具有巨大的需求。在此基礎(chǔ)上xx投資興建了xx市xxxx石油樹脂廠。經(jīng)過8年的不斷經(jīng)營，該廠實現(xiàn)快速發(fā)展，已成為國內(nèi)目前最大的石油樹脂民營企業(yè)之一。
該廠共有員工110人，中高級職稱員工占20%，中高級管理人員12人，其中本科以上學(xué)歷占80%，有3人獲得高級職稱，學(xué)歷水平較高。該廠員工上崗前都經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn)，素質(zhì)較高，為企業(yè)生產(chǎn)出高質(zhì)量的產(chǎn)品提供了保證。
該廠現(xiàn)有石油化工產(chǎn)品四大類共26個品種規(guī)格，其中，石油樹脂碳九系列規(guī)格產(chǎn)品9個，石油樹脂碳五系列規(guī)格產(chǎn)品4個，該型石油樹脂產(chǎn)品3個，松香樹脂系列產(chǎn)品5個，雙環(huán)戊二烯系列產(chǎn)品2個，溶劑油系列產(chǎn)品3個。產(chǎn)品從原材料采購到產(chǎn)成品出廠每一道工序都嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)，建立了以廠長為組長的質(zhì)量管理小組，有專門的質(zhì)檢部門和人員，保證產(chǎn)品質(zhì)量。該廠憑借先進的生產(chǎn)工藝，完備的檢測手段，雄厚的技術(shù)力量，經(jīng)過近三年的發(fā)展，創(chuàng)建了“xx”牌，“xxx”牌兩個名牌樹脂產(chǎn)品，在京、津、晉、冀及華南、華東等地市場倍受客戶歡迎。通過具備進出口資格的外貿(mào)企業(yè)的代理，其產(chǎn)品主要銷往美國、德國、意大利、菲律賓、澳大利亞等國家。20xx年完成銷售收入xxxx萬元，實現(xiàn)凈利潤xxx萬元，凈利潤率達x%。截至20xx年12月底，該廠實現(xiàn)銷售收入xxxx萬元，利潤xxx萬元。
該廠通過近年來的不斷改造和發(fā)展，在管理和經(jīng)營方面具有如下特點：
1.該廠下設(shè)企管部，供銷部，財務(wù)部，綜合辦公室，研發(fā)部，5個職能部門，各職能部門配備完善，各司其責(zé)，精簡高效，符合內(nèi)部控制和管理要求。各職能部門負責(zé)人均有豐富的管理經(jīng)驗，能夠有效地進行經(jīng)營管理。企業(yè)制度的完善，使得該廠在企業(yè)管理上更為規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)，有利于企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營和長遠發(fā)展。
2.該廠現(xiàn)已擁有三條生產(chǎn)線，形成年產(chǎn)各規(guī)格碳九石油樹脂產(chǎn)品xxxxx噸，碳五石油樹脂xxxx噸，溶劑油xxxxx噸，雙環(huán)戊二烯xxxx噸等生產(chǎn)能力。在增加產(chǎn)能的同時，該廠注重自主技術(shù)創(chuàng)新與技術(shù)引進，其中包括自主研發(fā)碳九石油樹脂熱聚技術(shù)，松香改性樹脂等新產(chǎn)品，引進碳五石油樹脂分離合成多項新技術(shù)。通過完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，擴大企業(yè)產(chǎn)能，提升產(chǎn)品和技術(shù)的創(chuàng)新水平，大大增強了企業(yè)核心競爭力。
3.該廠技術(shù)上注重發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟，節(jié)能減排，與國家宏觀經(jīng)濟政策相一致；管理上全力推行人性化管理模式，以人為本。主要表現(xiàn)為：其一，生產(chǎn)原料全部使用乙烯工程廢料，經(jīng)過科學(xué)切割、加工，形成高附加值產(chǎn)品，其二，生產(chǎn)工藝采用先進的熱聚工藝，生產(chǎn)過程中無污染，終了無廢棄物；其三，生產(chǎn)冷卻水100%循環(huán)使用，不外排節(jié)約水資源；其四，供熱采用導(dǎo)熱油鍋爐余熱全部回收，煙道余熱回收，供職工洗��；其五，避雷環(huán)網(wǎng)設(shè)計，請氣象專家設(shè)計，為人、財、物建起安全屏障。
4.該廠產(chǎn)品供銷通暢，上游供應(yīng)商均為國內(nèi)石油化工大中型優(yōu)質(zhì)企業(yè)。該廠產(chǎn)品原材料80%以上的采購均以互聯(lián)網(wǎng)在線訂購。產(chǎn)品原料采購及產(chǎn)成品銷售渠道的暢通，是該廠不斷擴大銷售，增加銷售收入的有力保證。
5.該廠在內(nèi)外銷售中采用不同的結(jié)算方式:
(1)內(nèi)銷產(chǎn)品主要有三種銷售模式及結(jié)算方式。①向終端客戶直接銷售的，貨款賒銷期限平均為45天，根據(jù)實際銷售量和銷售額結(jié)算；②通過各地經(jīng)銷商銷售的，企業(yè)認(rèn)可應(yīng)收貨款期限最長為90天，并根據(jù)經(jīng)銷商的'信譽、實力、市場份額等，核定應(yīng)收貨款額最高不超過100萬元；③對銷量小的客戶實行“現(xiàn)款現(xiàn)貨”結(jié)算方式。
(2)外銷產(chǎn)品主要有兩種銷售模式及結(jié)算方式。①在公司不使用自營產(chǎn)品出口資格時，主要是委托或由具備進出口資格的外貿(mào)企業(yè)代理產(chǎn)品出口銷售；②在由該廠獨立進行產(chǎn)品出口業(yè)務(wù)時，該廠對90%以上的客戶采用風(fēng)險最低的信用證方式結(jié)算，即在組織發(fā)貨前客戶先交付國外銀行開具的不可撤銷的信用證，經(jīng)中方銀行核查確認(rèn)后，公司再組織發(fā)貨；對要貨量小，交貨時間緊的客戶訂單，采取預(yù)收貨值30-50%不等的貨款，余下貨款待貨到港口后通過當(dāng)?shù)劂y行采用“付款交單”的結(jié)算辦法，為了規(guī)避貨款回收等各類風(fēng)險,對此類訂單該廠增設(shè)出口產(chǎn)品信用保險，在出現(xiàn)貨款回收風(fēng)險時由中國出口信用保險公司對其出口產(chǎn)品承擔(dān)貨值80%的賠償。
通過采用多種銷售模式和結(jié)算辦法，該廠不斷拓寬銷路，不僅使其資金周轉(zhuǎn)通暢，而且保證了貨款回收的及時和安全。
該廠近幾年在國內(nèi)石油化工業(yè)迅猛發(fā)展的背景下，通過不斷提升自身產(chǎn)能，提高產(chǎn)品質(zhì)量，擴大銷售范圍，企業(yè)收入穩(wěn)步提升，銷售利潤不斷增加。該企業(yè)截止到20xx年8月末，總資產(chǎn)xxxx萬元，其中流動資產(chǎn)xxxx萬元，固定資產(chǎn)xxx萬元，長期投資x萬元，無形資產(chǎn)x萬元，負債合計xxx萬元，資產(chǎn)負債率32%，資產(chǎn)質(zhì)量較好。
企業(yè)的流動資產(chǎn)包括貨幣資金xxx萬元，應(yīng)收賬款xxx萬元，為應(yīng)收貨款，全部為1年以內(nèi)，不存在壞賬；預(yù)付賬款xxx萬元，為保證能夠在上游公司及時采購，按照市場規(guī)律，在材料供應(yīng)公司預(yù)存的貨款；其他應(yīng)收款xxx萬元；存貨xxx萬元，為庫存的石油樹脂產(chǎn)品以保證下游客戶的供給。
流動負債xxx萬元，包括預(yù)收賬款x萬元，為預(yù)收下游企業(yè)的預(yù)付款；應(yīng)付工資及應(yīng)付福利費xx萬元；其他應(yīng)付款為xxx萬元，為企業(yè)應(yīng)付的運費等。
所有者權(quán)益xxxx萬元，包括xxx萬元實收資本和xxx萬元的未分配利潤。
20xx年1-8月份實現(xiàn)銷售收入xxxx萬元，凈利潤xxx萬元，銷售利潤率8%，在同類貿(mào)易行業(yè)中獲利能力較強。
四、借款原因、用途及額度
該廠主要以經(jīng)營石油樹脂產(chǎn)品為主。自200８年起加大了市場營銷力度，健全產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，市場份額占有率穩(wěn)步增長。與xx市xx經(jīng)貿(mào)有限公司簽訂了價值xxx萬元的c9石油樹脂（片狀）供貨合同，合同期限1年；與xxxx貿(mào)易有限公司簽訂了價值xxx萬元的片狀石油樹脂供貨合同，合同期限1年；與xxx油墨化學(xué)有限公司簽訂了價值xxx萬元的石油樹脂供貨合同總合同金額達到了xxx萬元，并且采購期集中在20xx年10月份，自有資金無法滿足采購需求，企業(yè)流動資金緊張，形成了向我行申請流動資金借款的原因，因此借款人向我行申請1年期個人周轉(zhuǎn)性流動資金貸款200萬元。
五、還款來源及償還能力分析
經(jīng)調(diào)查了解，借款人xx創(chuàng)建xx市xx區(qū)xx石油樹脂廠以來，在企業(yè)經(jīng)營中，具有豐富的經(jīng)營經(jīng)驗和管理經(jīng)驗，信用記錄良好，表現(xiàn)出了較強的業(yè)務(wù)素質(zhì)。
該企業(yè)銷售的產(chǎn)品以其質(zhì)量高、銷售渠道廣聞名，目前企業(yè)擁有較為穩(wěn)定的上下游客戶，分布于全國各地，上游客戶主要有xx市xxxx物資有限公司、xxxxx工貿(mào)有限公司、中國石油化工股份有限公司化工銷售xx分公司等。下游客戶主要有xxxxx經(jīng)貿(mào)有限公司、xxxxx貿(mào)易有限公司、xxxxxx油墨化學(xué)有限公司等。
該廠20xx年銷售收入為xxxx萬元，凈利潤xxx萬元，預(yù)計在20xx年將實現(xiàn)銷售收入xxxx萬元，凈利潤xxx萬元以上，有足夠的利潤按期償還我行的貸款本息，具有較強的還款能力。
六、擔(dān)保方式及擔(dān)保能力分析
該筆貸款由xx市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司提供擔(dān)保，該公司是與我行簽約的擔(dān)保公司，實收資本xxxx萬元，資本公積xxxx萬元，注冊地xx市xx區(qū)。截止到20xx年８月，該企業(yè)總資產(chǎn)xxxx萬元，其中固定資產(chǎn)xxx萬元，流動資產(chǎn)xxxx萬元，總負債xxx萬元，全部為流動負債，所有者權(quán)益合計xxxx萬元，資產(chǎn)負債率7.3%。該擔(dān)保公司財務(wù)指標(biāo)穩(wěn)定，擔(dān)保能力較強。
保證人為區(qū)屬專業(yè)性擔(dān)保公司，為我行認(rèn)可的擔(dān)保企業(yè)，已為借款人出具了200萬元的短期借款擔(dān)保推薦函，根據(jù)以往我行與該擔(dān)保單位的業(yè)務(wù)往來記錄看，該公司在借款單位到期不能償還時，均主動承擔(dān)連帶責(zé)任，代替借款單位還款，具有較強的擔(dān)保意愿。
七、結(jié)論意見
經(jīng)過我行的調(diào)查了解，借款人xx于96年從xxxxx廠下崗后，于20xx年創(chuàng)建了xx石油樹脂加工廠開始經(jīng)營化工行業(yè)，加工廠職工中，國有企業(yè)下崗職工再就業(yè)比例達到70%以上，在這些職工中80%以上具有石油樹脂生產(chǎn)企業(yè)3年以上工作經(jīng)驗，他們業(yè)務(wù)素質(zhì)較高，責(zé)任意識強，現(xiàn)該廠已成為國內(nèi)目前最大的樹脂民營企業(yè)之一，近年來產(chǎn)品產(chǎn)量、質(zhì)量都有了較大的提高，企業(yè)邁上了一個新的臺階。我國目前正處于工業(yè)化、城市化的加速階段，對石油化工產(chǎn)品的消費需求特征表明我國的石化行業(yè)具有較好的成長性，而石化行業(yè)在我?guī)熒性谄鸩诫A段，但xx石油樹脂廠經(jīng)過近幾年的發(fā)展已經(jīng)成為一個經(jīng)營穩(wěn)定、管理規(guī)范、相對成熟的企業(yè)。根據(jù)該廠20xx年經(jīng)營狀況表明，該廠銷售渠道順暢，資金運轉(zhuǎn)正常，回款及時。由于該廠近期與xxxxx經(jīng)貿(mào)有限公司，xxxxx貿(mào)易有限公司等企業(yè)簽訂了全年的銷售合同，形成了臨時性資金緊張的局面，根據(jù)企業(yè)狀況具備按時付息還本的能力，并且有xx市中小企業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保作為第二還款來源有保障。該企業(yè)已在我行開立了基本結(jié)算帳戶和外幣結(jié)算帳戶，預(yù)計全年外幣結(jié)算量近xxx萬美元。xx本人辦理了xx卡，并已成為了我行高端客戶，８月末個人存款余額達xxx萬元，符合我行業(yè)務(wù)聯(lián)動發(fā)展的要求。
綜合以上分析，同意為xx發(fā)放個人周轉(zhuǎn)性流動資金貸款200萬元，期限一年，基準(zhǔn)利率上浮30%，按月付息，到期一次還本。
以上報告妥否，請貸審會審定。
xxxxxxxxx支行
客戶經(jīng)理：xxx
20xx年9月3日
貸款調(diào)查報告3
申請人***，現(xiàn)在 從事牛養(yǎng)殖及銷售業(yè)務(wù)，因擴大養(yǎng)殖規(guī)模，購�？罹o缺，需向 貸款100萬元，期限三年，特申請我公司提供保證擔(dān)保，經(jīng)調(diào)查，現(xiàn)將情況報告如下：
一、申請人基本情況
***，男，漢族，現(xiàn)年*歲，妻子***，漢族，現(xiàn)年*歲，家住，家庭人口*人，現(xiàn)在祁連村擁有一家養(yǎng)殖場，主要從事牛養(yǎng)殖及銷售等業(yè)務(wù)。
二、產(chǎn)品生產(chǎn)銷售情況：
申請人現(xiàn)擁有育肥牛150頭，其中小牛80頭，大牛70頭，養(yǎng)殖場一家，主要銷往平?jīng)�、寧夏等地，年收�?0萬元；農(nóng)田15畝，從事玉米制種生產(chǎn)，年收入1.5萬元，年收入共計41.5萬元。
三、個人資產(chǎn)及負債
申請人自有資產(chǎn)主要有：牛養(yǎng)殖場一家，價值50萬元，小牛80頭，價值80萬元，大牛70頭，價值100萬元，小康住宅樓一套，價值15萬元，資產(chǎn)總計245萬元。
四、貸款用途及期限
申請人貸款主要用于擴大生產(chǎn)規(guī)模，購�？罹o缺，資金缺口共計100萬元，需向中國農(nóng)業(yè)銀行甘浚支行貸款100萬元，期限三年。
五、反擔(dān)保措施
該筆貸款由我公司提供保證擔(dān)保后，申請人為我公司提供的反擔(dān)保措施為：
①張掖市甘浚鎮(zhèn)養(yǎng)牛專業(yè)戶***、王志紅、毛啟亮三戶聯(lián)保;
②三戶符合反擔(dān)保人資格的農(nóng)戶進行反擔(dān)保，此三戶村民必須具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入。
六、結(jié)論
經(jīng)調(diào)查借款人品質(zhì)良好，無不良嗜好和不良還款記錄。本次貸款100萬元，實用于養(yǎng)殖場擴大生產(chǎn)規(guī)模。借款人經(jīng)濟收入來源穩(wěn)定，擁有償還貸款的.能力，且反擔(dān)保人具備擔(dān)保的資格和承擔(dān)連帶保證責(zé)任的能力，同意為借款人100萬元貸款提供擔(dān)保。
調(diào)查人：
20xx年9月17日
貸款調(diào)查報告4
自XX年9月以來，xxx信用社對本轄區(qū)的奶牛養(yǎng)殖業(yè)進行貸款的重點扶持，截止XX年2月末，信用社存量貸款中養(yǎng)牛業(yè)貸款余額達1.2億元。xxx鎮(zhèn)的奶牛存欄量從XX年的3000多頭，達到目前的16000頭，500頭以上規(guī)模的養(yǎng)牛小區(qū)11個，XX年高峰期奶牛的存欄量甚至達到了18000多頭。信用社對xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)的資金投入，受到了當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民的歡迎，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民的增收、信用社的增效起到了積極的促進作用。
但XX年以來，xxx信用社的不良貸款大幅攀升，XX年末和XX年頭兩個月，信用社的新增不良貸款達3000多萬元，新增不良貸款中絕大部分的貸款用途為：奶牛養(yǎng)殖。因此，xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)整體經(jīng)濟效益的大滑坡、奶牛養(yǎng)殖戶的大面積虧損造成了信用社不良貸款的猛增，通過調(diào)查，形成養(yǎng)牛業(yè)不景氣的主要原因有以下幾個方面：
一、飼料價格上漲，牛奶的銷售價格低迷
從XX年3月，我縣奶牛飼料的平均價格從0.6元左右/斤持續(xù)上漲，并上升到0.85元-0.90元/斤，漲幅高達42%，造成養(yǎng)牛業(yè)的飼養(yǎng)成本大幅度提高；作為養(yǎng)牛業(yè)一項主要經(jīng)濟來源的牛奶銷售收入，幾年來牛奶的價格一直維持在0.8元-0.9元/斤這一區(qū)間，與飼料價格上漲的趨勢不成正比。而經(jīng)過測算，只有當(dāng)牛奶價格高于飼料價格0.25元/斤以上時，養(yǎng)牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入，再減去飼料、雇工費、水電費、獸藥、消毒費和貸款利息等費用支出，才能夠在保本的基礎(chǔ)上實現(xiàn)利潤，就是說0.25元的牛奶和飼料的差價是奶牛養(yǎng)殖的保本價格。因此，XX年3月份以來飼料和牛奶的市場價格變化，直接造成養(yǎng)牛業(yè)的大面積虧損。
二、奶牛銷售價格下滑
飼料價格的持續(xù)走高的市場形勢，使養(yǎng)牛業(yè)陷入了困境，由此產(chǎn)生的負作用使奶牛的價格大幅度下滑：優(yōu)質(zhì)成年奶牛的價格從高峰期(XX年)的每頭1.8萬元到2萬元，下降到目前的8000元到1萬元，差價達1萬元左右；小母牛犢的價格從高峰期的每頭6000-8000元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的價格從高峰期的每頭3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已經(jīng)出現(xiàn)了牛犢待賣但無人問津的現(xiàn)象。由此造成的影響體現(xiàn)在以下二個方面：
1、成年奶牛價格下滑雖然目前對養(yǎng)牛戶的經(jīng)營不會產(chǎn)生直接的不利因素，也不是造成目前養(yǎng)牛業(yè)虧損的主要原因，但目前存欄的奶牛是信用社金額巨大的信貸資產(chǎn)之一，其價格的貶值，直接造成養(yǎng)牛戶的資不抵債，使信用社的信貸資產(chǎn)形成了巨大的風(fēng)險。同時其價格的走低與飼料價格的攀升的現(xiàn)實，直接形成牛犢和淘汰奶牛價格的下滑；
2、XX年以前，養(yǎng)牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入，已經(jīng)基本可以與各項支出和相關(guān)費用相抵，部分自有資金比例高、養(yǎng)殖經(jīng)驗豐富的養(yǎng)牛戶在這一環(huán)節(jié)已經(jīng)取得了一定的`利潤。并且，養(yǎng)牛戶流動資金充足，配方科學(xué)、質(zhì)量良好、投量合理的飼料喂養(yǎng)，使得奶牛的產(chǎn)奶量多、奶質(zhì)好，并且產(chǎn)犢率高。由于牛犢數(shù)量充裕，養(yǎng)牛戶在保留一定數(shù)量牛犢繼續(xù)喂養(yǎng)、擴大養(yǎng)殖規(guī)模以外，可以對剩余的牛犢進行銷售，每頭6000-8000元的銷售收入也是實現(xiàn)利潤的根本保障。同時，一部分年齡大、產(chǎn)奶低的淘汰奶牛也可以較高的價格進行變現(xiàn)。因此奶頭養(yǎng)殖業(yè)的行情曾經(jīng)是”一片大好”。但是XX年3月以來，飼料價格的居高不下，已經(jīng)讓養(yǎng)牛戶入不敷出，而由此帶動的牛犢和淘汰牛價格滑坡的負面市場效應(yīng)，更讓奶牛養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營雪上加霜，微薄的銷售收入解決不了養(yǎng)牛戶資金緊張的根本問題。
三、流動資金短缺，經(jīng)營出現(xiàn)惡性循環(huán)
由于上述原因，部分養(yǎng)牛戶在銷售收入減少的情況下，流動資金短缺，但仍必須投入資金，進行必要的飼料投量，因此只能四處借錢舉債來養(yǎng)活奶牛。但由于短期內(nèi)資金支出大于收入的現(xiàn)象難以改變，其流動資金日益減少，只能縮減資金投入，靠減少飼料的投入量或降低飼料的營養(yǎng)含量進行維持，而這又勢必造成奶牛體質(zhì)的下降、產(chǎn)奶量的降低，所以牛奶和牛犢銷售收入的減少的結(jié)果又在所難免，奶牛業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營出現(xiàn)了惡性的循環(huán)。更令人擔(dān)憂的是：部分養(yǎng)牛戶已經(jīng)私自變賣、轉(zhuǎn)讓奶牛來養(yǎng)活其它的奶牛，這種”以牛養(yǎng)�！钡默F(xiàn)象，將給信用社的信貸資產(chǎn)造成直接的風(fēng)險。
四、奶牛選購價格過高、奶牛質(zhì)量參差不齊
XX年奶牛和牛奶市場待續(xù)升溫，在政府的大力號召下，大量農(nóng)戶選擇從事奶牛養(yǎng)殖。同時，過熱的市場造成了奶牛的價格膨脹，XX年7-12月份，成年奶牛的市場價格高達2萬多元。由于部分農(nóng)戶缺乏市場風(fēng)險意識和必要的養(yǎng)殖經(jīng)驗，在其從事養(yǎng)殖的起步階段，就出現(xiàn)了只重數(shù)量、不顧價格、不重質(zhì)量的現(xiàn)象，盲目地購進大量的奶牛。據(jù)統(tǒng)計：XX年下半年，xxx鎮(zhèn)農(nóng)戶以2萬元左右的高價，新增存欄奶牛5000余頭，人為地造成養(yǎng)殖成本過高。而且由于部分養(yǎng)牛戶缺乏必要的選牛經(jīng)驗，部分奶牛品種不純、體質(zhì)差、產(chǎn)奶量低，有的甚至根本就不是奶牛。在飼養(yǎng)過程中，部分養(yǎng)牛戶也沒有掌握科學(xué)的養(yǎng)牛方法，病牛和死牛的現(xiàn)象時有發(fā)生。因此，在奶牛市場剛剛趨于平穩(wěn)的XX年初，其經(jīng)營就已經(jīng)出現(xiàn)了虧損，使信用社的貸款過早地出現(xiàn)了不良。勉強維持經(jīng)營的養(yǎng)牛戶也由于較高養(yǎng)殖成本和質(zhì)量較差的奶牛等因素，在日常同樣多資金投入的情況下，目前的經(jīng)營也已經(jīng)陷入了困境，無法正常歸還信用社的貸款。
五、養(yǎng)牛戶經(jīng)營單一，抵御風(fēng)險能力差
東棘鎮(zhèn)的大部分養(yǎng)牛戶搞專業(yè)養(yǎng)殖，放棄了農(nóng)業(yè)種植，沒有其他的收入來源，因此經(jīng)營一旦出現(xiàn)虧損，在無法獲得信用社的資金支持的情況下，就無法正常經(jīng)營，這也是信用社不良貸款居高不下的客觀原因之一。
六、信用環(huán)境污染，信用觀念有待加強
由于養(yǎng)牛業(yè)的大面積虧損，以及xxx信用社XX年全年基本停止發(fā)放養(yǎng)牛貸款的現(xiàn)實，部分養(yǎng)牛戶失去了繼續(xù)經(jīng)營的信心，對還貸和結(jié)息有抵觸情緒。一些養(yǎng)牛戶持攀比、觀望態(tài)度，以至一些原本信用意識良好的養(yǎng)殖戶也不能主動歸還信用社的貸款，加大
了信用社信貸人員的工作量，致使信用社的不良貸款出現(xiàn)了”前清后增”。XX年以來，xxx鎮(zhèn)作為xx市”信用工程”的試點，初步建立的信用環(huán)境受到污染，廣大農(nóng)戶初步形成的信用意識面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
七、信用社的貸款管理工作脫節(jié)
由于xxx信用社的貸款筆數(shù)多、xxx鎮(zhèn)的地域較為分散、養(yǎng)牛戶主動還貸的比例偏低、信用社信貸人員少、貸款管理力度不強等方面的原因，信用社的貸后檢查工作跟不上，對到期貸款的催收工作不到位，使信用社的信貸工作只停留在對新增不良貸款的被動清收上，信貸管理工作嚴(yán)重脫節(jié)。這也是信用社不良貸款”前清后增”的主要原因之一。
八、縣政府承諾的小額貸款貼息款沒有及時到位
XX年政府為了鼓勵和推廣奶牛畜牧養(yǎng)殖，采取了一系列優(yōu)惠政策，其中主要的一條就是對農(nóng)戶XX年至XX年的小額畜牧養(yǎng)殖貸款進行貼息，并做出了承諾。目前市政府承諾的貼息款已經(jīng)到位，及時發(fā)放到農(nóng)民的手中，但縣政府應(yīng)該拔付的貼息款150余萬元未能按時兌現(xiàn)。由于xxx鎮(zhèn)的貼息對象主要是養(yǎng)牛戶，因此貼息款的拖欠，對養(yǎng)牛戶的還息還貸造成了一定的影響，部分養(yǎng)牛戶對歸還貸款本息甚至出現(xiàn)了抵觸情緒。
針對xxx信用社不良貸款大幅攀升、養(yǎng)牛業(yè)貸款集中出現(xiàn)不良的不利局面，縣聯(lián)社已經(jīng)對xxx信用社的領(lǐng)導(dǎo)班子進行了調(diào)整，縣聯(lián)社和信用社有關(guān)人員正積極采取措施，夜以繼日地清收、盤活不良貸款，盡力扼制新增不良貸款的出現(xiàn)。
貸款調(diào)查報告5
一、借款人/項目發(fā)起人
1、借款人主體的合法性、注冊資本金到位情況、高級管理層信用記錄、能力和經(jīng)驗是否適應(yīng)項目建設(shè)管理需要、法人治理結(jié)構(gòu)等。
該公司最高權(quán)利機構(gòu)為股東會，下設(shè)主要五個職能部門：市場部、財務(wù)部、行政部、設(shè)計和研發(fā)中心及生產(chǎn)部，實行總經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)下的部門經(jīng)理負責(zé)制。具體組織架構(gòu)如下：
股東會
董事會
總經(jīng)理
部門經(jīng)理
財務(wù)部
行政部
部門經(jīng)理
市場部
人力資源
后勤保障
設(shè)計和研發(fā)中心
部門經(jīng)理
生產(chǎn)部
售后服務(wù)
市場企劃
銷售
大客戶部
采購
儲運
生產(chǎn)車間
質(zhì)檢
產(chǎn)品研發(fā)
工藝研發(fā)
2、項目控股股東或主要股東的行業(yè)背景、高級管理人員的經(jīng)營管理能力等，對工藝復(fù)雜、技術(shù)含量高、生產(chǎn)設(shè)備有特殊要求的生產(chǎn)性項目，還應(yīng)重點了解借款人主要股東是否具有相關(guān)的行業(yè)背景和較強的專業(yè)技術(shù)力量。
二、項目簡介
�。ㄒ唬╉椖克谛袠I(yè)情況及項目建設(shè)的背景、目的、必要性，項目建成后對項目所在行業(yè)的影響及項目前景，項目建成后的營運管理模式及財務(wù)管理模式；
�。ǘ╉椖抠Y本金、負債性資金的`來源及到位的可靠性，了解是否存在因股東投資意愿、資金實力等下降引發(fā)的項目資本金不能按期按比例到位風(fēng)險、金融機構(gòu)等負債性資金供給方不能按計劃提供融資支持引發(fā)的資金缺口風(fēng)險。
�。ㄈ╉椖靠偝杀炯叭谫Y計劃
1、說明項目總成本及其分類、融資方案，自有資金比例，占各經(jīng)辦機構(gòu)貸款比重；
2、資本金到位情況，借款及其他資金的落實情況和到位情況；
3、已完成的投資額、投資總概算的可靠性；
4、項目建成投產(chǎn)后借款人資產(chǎn)負債比，達產(chǎn)后正常生產(chǎn)所需流動資金額及意向性貸款單位等。
三、借款人/項目發(fā)起人的資信狀況
簡單介紹：
�。ㄒ唬┙杩钊�/主要項目發(fā)起人過去幾年的業(yè)績。產(chǎn)值、利潤及年增長率；
�。ǘ┲饕a(chǎn)品市場占有率及變化；
�。ㄈ┲饕攧�(wù)指標(biāo)異常變動情況及簡單說明；
（四）借款人/主要項目發(fā)起人的資信狀況（如本息償還率），有無欠債、逃債行為等。
四、本次申請貸款的情況
�。ㄒ唬╉椖抠J款的貸款用途，（要有詳細的用途）是否具有國家規(guī)定比例的資本金，其配套資金來源是否明確并有保障；
（二）貸款品種、貸款金額、貸款期限、利率及還款方式、擔(dān)保方式。對擬提供擔(dān)保情況調(diào)查，包括擔(dān)保方式，擔(dān)保人資格、能力，抵（質(zhì)）押物是否足值有效、產(chǎn)權(quán)是否明晰、證件是否齊全、抵押物是否為整體資產(chǎn)，是否存在部分資產(chǎn)已對外提供擔(dān)保的情況，變現(xiàn)難易程度、抵質(zhì)押率等。如果是保證貸款應(yīng)分析保證人財務(wù)情況/擔(dān)保率，保證人是否已對其它銀行或企業(yè)做過目前仍有效的其它保證或承諾。
（三）是否為社團貸款，利率的浮動標(biāo)準(zhǔn)是否符合有關(guān)規(guī)定；
�。ㄋ模┦欠窨紤]了經(jīng)辦機構(gòu)籌資成本、綜合收益及風(fēng)險因素。
五、項目審批依據(jù)
簡要說明該項目的立項依據(jù)，如根據(jù)項目有權(quán)審批部門批文XX號，項目審批情況，等等。
六、國家產(chǎn)業(yè)政策分析
簡要說明國家在行業(yè)的產(chǎn)業(yè)政策及省聯(lián)社區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，并分析投資該項目是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策，等等。
七、市場分析
如果是工業(yè)項目應(yīng)做簡要的國際、國內(nèi)及當(dāng)?shù)厥袌龉┬枨闆r分析，內(nèi)容可包括行業(yè)市場結(jié)構(gòu)，如是壟斷還是競爭性行業(yè)，是國家壟斷還是區(qū)域壟斷；過去幾年的需求量變化，未來幾年需求增長預(yù)測；價格變化情況和預(yù)測，價格預(yù)測是否有授權(quán)物價部門批準(zhǔn)為依據(jù)；項目市場定位和市場開發(fā)計劃；競爭對手及競價力分析，等等。如果是基礎(chǔ)設(shè)施項目，也應(yīng)做相應(yīng)類似分析（如公路項目應(yīng)分析和預(yù)測流量及通行費價格，分析與鐵路，航空，水運等其它運輸途徑的競爭相對優(yōu)勢）。
八、項目財務(wù)效益分析
參照流動資金貸款財務(wù)分析，并分析該投資項目的財務(wù)效益。內(nèi)容應(yīng)包括內(nèi)部財務(wù)收益率，年稅后利潤，盈虧平衡點，敏感性分析，敏感性分析依據(jù)，最敏感因素，貸款還款來源，凈現(xiàn)金流量與當(dāng)年還本付息金額比，貸款償還期，等等。
九、經(jīng)濟和社會效益分析
簡要分析該投資項目能產(chǎn)生的社會經(jīng)濟效益，內(nèi)容可包括為國家增加稅收，創(chuàng)造就業(yè)機會，節(jié)省外匯，保護環(huán)境，等等。項目是否享受特殊優(yōu)惠政策、補貼，是否享受關(guān)稅或其他性質(zhì)的保護，項目產(chǎn)品國內(nèi)與國際市場價格是否存在悖離。
十、技術(shù)問題分析
簡單分析該項目的技術(shù)及設(shè)備選型。該技術(shù)在國際上/國內(nèi)屬先進技術(shù)還是即將淘汰的技術(shù)，是正在實驗推廣的新技術(shù)還是已經(jīng)成熟的技術(shù)，使用該技術(shù)是否涉及到專利，技術(shù)訣竅轉(zhuǎn)讓等知識產(chǎn)權(quán)方面的問題；借款人/項目發(fā)起人有無使用此類技術(shù)/機器設(shè)備的經(jīng)驗，有無把握掌握和使用該技術(shù)；主要機器設(shè)備選型是否合理，是否需要進口等等。
十一、法律問題分析
簡要分析該項目在法律方面的問題。在貸款合同、抵押、保證、承諾、土地使用權(quán)、外匯許可、項目法律文件的審批，政府政策、法規(guī)、稅收、環(huán)保、勞動用工等方面是否存在有待澄清，解決的法律問題？借款人/項目發(fā)起人是否與任何第三方有未解決、清算的重大法律糾紛？簡要介紹項目所在地地方法律環(huán)境。
十二、環(huán)境保護分析
簡要分析該項目在環(huán)境保護方面的問題。該項目的建設(shè)和投產(chǎn)會對生態(tài)環(huán)境會產(chǎn)生什么影響（包括廢水、廢氣、廢渣、生態(tài)平衡、拆遷等等）？準(zhǔn)備采用什么樣的環(huán)境保護措施？環(huán)保方案是否已得到有權(quán)環(huán)境監(jiān)管部門的審批。
十三、風(fēng)險與防范
指出并簡要分析該項目本身以及經(jīng)辦機構(gòu)發(fā)放貸款有哪些主要風(fēng)險，計劃怎樣（采取什么樣的措施）降低、規(guī)避、和分?jǐn)傦L(fēng)險。如有展期，也要分析展期風(fēng)險。
十四、調(diào)查結(jié)論
調(diào)查報告應(yīng)明確調(diào)查意見，包括項目是否符合固定資產(chǎn)貸款基本條件，是否同意辦理此項業(yè)務(wù)，并對擬提供融資的額度、期限、擔(dān)保方式等基本要素提出意見。
貸款調(diào)查報告6
**信用社：
***于****年**月**日向我社申請抵押貸款***萬元，我們對申請人提供資料的真實性、抵押擔(dān)保的合規(guī)性、貸款的可行性進行了現(xiàn)場調(diào)查�，F(xiàn)就調(diào)查的有關(guān)情況報告如下：
一、貸款主體調(diào)查
***，男，****年**月**日出生，現(xiàn)年**歲，其身份證編號為：***************，*******組人，現(xiàn)住****。家庭人口*人，愛人名叫***，女，****年**月**日出生，現(xiàn)年**歲，其身份證編號為：*****************;結(jié)婚證：******號，兒子，***，****年**月**日出生，現(xiàn)年**歲，其身份證編號為***************，在讀書。***20xx年以來在****開辦幼園，中華人民共和國社會力量辦學(xué)許可證是以***妹妹***的名字登記的，****年**月**日****教育局頒發(fā)了中華人民共和國社會力量辦學(xué)許可證，名稱：*****;地址：****;舉辦者：***;辦學(xué)層次：學(xué)前教育;辦學(xué)形式：全日制;辦學(xué)范圍：***及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn);招生對象：學(xué)齡前兒童;批準(zhǔn)文號：****號;有效期：四年;主管機關(guān)：****教育局。
***夫婦同信用社保持著良好的合作關(guān)系，在**信用社開立了新的存款賬戶。帳號為：*************號。
調(diào)查意見：***有完全民事行為能力，有固定的住所和穩(wěn)定的辦園場所，有合法有效的身份證件、中華人民共和國社會力量辦學(xué)許可證，借款用途明確合法，在信用社開立個人結(jié)算賬戶，有穩(wěn)定的收入和還本付息能力，無不良信用記錄，符合貸款的準(zhǔn)入條件規(guī)定。
二、財產(chǎn)及負債真實性調(diào)查
申請人***向我社提供了資產(chǎn)負債情況說明，我們對該戶的資產(chǎn)進行了現(xiàn)場調(diào)查查詢：
1、房屋一棟，價值****萬元。位于*****，房屋建筑面積****㎡，無房產(chǎn)證，已交土地費***萬元，按照****鄉(xiāng)的房屋建造價，價值基本合理。
2、幼兒園各種游樂設(shè)備**萬元;經(jīng)現(xiàn)場盤點和查看，情況屬實。
各項資產(chǎn)合計*****萬元。***的家庭財產(chǎn)真實，情況說明價格合理。
***提供的資產(chǎn)負債情況說明表述對外無負債，經(jīng)外圍調(diào)查，***婦沒有外部借款，也沒有為他人提供擔(dān)保，對外無負債，情況說明真實，沒有遺漏和隱瞞的情況。
三、經(jīng)營情況及用途調(diào)查
***自***年租房開辦幼兒園以來，經(jīng)過**年的精心經(jīng)營，逐步積累了豐富的幼兒園管理經(jīng)驗和原始資金，并通過良好的教育質(zhì)量擁有一定的生源。由于幼兒人數(shù)的增長，****年在****街新建了****幼兒園，幼兒園占地面積約****㎡，房屋建筑面積約***㎡，聘有**位幼教師，**位司機，**位廚師。
****教育局****年***月***日頒發(fā)了中華人民共和國社會力量辦學(xué)許可證，名稱為****幼兒園，批準(zhǔn)文號為******號，有效期：四年，目前已開辦四個班，有學(xué)前班、大班、中班、小班，有幼兒*****人。
***本次申請抵押貸款***萬元，主要用于幼兒擴班所需的流動資金。其中：用于支付教職工工資***萬元，幼兒生活費及教材***萬元。其貸款申請用途真實合法，不會危及貸款安全。
四、償還保障性及風(fēng)險補償性調(diào)查
***開辦幼兒園位于*****，占地面積約****㎡，建筑面積約***㎡，招生范圍為***及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)，****年春季招收幼兒****人，每人收費****元，學(xué)費收入約****萬元，**位幼師工資支出***萬元，**位司機工資支出***萬元，**位廚師工資支出***萬元，教材支出***萬元，水電支出****萬元，生活費支出****萬元，一學(xué)期支出合計****萬元，一學(xué)期可實現(xiàn)利潤約****萬元，年利潤****萬元，借款期限兩年內(nèi)第一還款來源充足。
***用其哥哥****位于**********自有房產(chǎn)作抵押。該房地產(chǎn)土地證號**國用（****）第*******號，土地使用權(quán)人***，土地坐落于***********南，地類（用途）為住宅，使用權(quán)類型為出讓，土地使用終止日期為****年***月**日，使用權(quán)面積****㎡，其中分?jǐn)偯娣e****㎡。
該房地產(chǎn)房產(chǎn)證編號為：******號，房屋所有權(quán)人****，產(chǎn)別為私，房屋坐落于****街，同土地證指向一致。房產(chǎn)為磚混結(jié)構(gòu)，戶屋總層數(shù)**層，所在層數(shù)**層，建筑面積****㎡，房屋東與**路交匯，西與***交匯，臨近**學(xué)校和**超市，設(shè)計用途為住宅，房屋座落位置優(yōu)越，房產(chǎn)易于變現(xiàn)。
按**城區(qū)房地產(chǎn)該路段現(xiàn)行市價，*****元/㎡估算，初步評估價****萬元。
根據(jù)《****農(nóng)村信用社貸款抵押擔(dān)保管理辦法》第***條關(guān)于抵押率的規(guī)定，“個人住房（含占用范圍內(nèi)的'建設(shè)用地使用權(quán)）的抵押率不得超過**%，商業(yè)用房的抵押率不得超過**%”，可抵押貸款****萬元（***萬元***%），抵押物合法、足值，房屋所有人及財產(chǎn)共有人已出具房產(chǎn)抵押承諾書，第二還款來源有保障。
****已向***信用社遞交了購買財產(chǎn)保險申請書，愿意投足財產(chǎn)保險，可以落實風(fēng)險補償來源。
五、信用可靠性調(diào)查及風(fēng)險分析與應(yīng)對策略
經(jīng)信用社信貸管理系統(tǒng)查詢，借款人、抵押人及全家成員在全縣信用社無歷欠貸款。經(jīng)在人民銀行個人征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)查詢，借款人、抵押人及全家成員無不良信用記錄，其道德品行良好，有良好的還款意愿。
（一）主要風(fēng)險因素：
1、政策性風(fēng)險：目前計劃生育政策允許農(nóng)村夫婦第一胎是女孩的在間隔四年后可以生育第二胎，如果如遇國家計劃生育政策調(diào)整，嚴(yán)禁生育第二胎，將直接導(dǎo)致生源不足，從而影響經(jīng)濟效益。
2、經(jīng)營風(fēng)險：***街如再新開辦幼園，將導(dǎo)致生源的減少，特別是當(dāng)前流感的發(fā)生期，如有幼兒感染，學(xué)校將面臨關(guān)閉停課，經(jīng)營上存在一定的風(fēng)險。
3、土地使用出讓年限已到期。
（二）主要風(fēng)險對策：
1、加強各項監(jiān)控。指定專人負責(zé)對該戶資金回籠、運用等方面進行監(jiān)控，全面掌握其經(jīng)營情況。
2、要求借款人足額辦理財產(chǎn)保險。在抵押合同簽訂后，要求借款人在貸款發(fā)放前自主到有關(guān)保險機構(gòu)足額辦理抵押物的財產(chǎn)保險手續(xù)，保險的期限不低于貸款期限，保險金額不得小于主合同貸款本息，并明確*****農(nóng)村信用合作聯(lián)社****信用社為第一順序受償人。
3、按照《****農(nóng)村信用社貸款抵押擔(dān)保管理辦法》的規(guī)定，****信用社指派兩名客戶經(jīng)理陪同借款人到相關(guān)部門共同辦理合規(guī)的房地產(chǎn)抵押手續(xù)，抵押終止日期應(yīng)明顯大于貸款到期日期，同時復(fù)制“不動產(chǎn)登記簿”作為重要信貸檔案保管。
4、加強貸后管理。按照《****農(nóng)村信用社貸后管理辦法》的規(guī)定，加強貸后管理，及時防范和化解貸款風(fēng)險。
5、抵押房屋其土地使用出讓年限已到期，貸款前該戶必須到****土地局交足土地出讓金，土地出讓年限應(yīng)明顯大于貸款到期日期，方可發(fā)放抵押貸款。
六、綜合意見
根據(jù)以上調(diào)查情況，我們認(rèn)為借款人符合貸款的準(zhǔn)入條件，經(jīng)營活動正常，有一定的防御風(fēng)險能力，第一還款來源充足，有合法足值的擔(dān)保抵押，有良好的還款意愿。同意發(fā)放最高額房地產(chǎn)抵押貸款****萬元，本次貸款期限***個月，利率按****‰執(zhí)行，貸款按月付息，分期還本，即****年***月還***萬元，***年***月貸款到期前還***萬元。
特此報告
XX
XXXX年XX月XX日
貸款調(diào)查報告7
一、農(nóng)戶貸款調(diào)查報告格式
1、調(diào)查報告的基本情況：要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度及與信用社業(yè)務(wù)往來信用記錄等。
2、資產(chǎn)負債情況：詳細寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況具體細目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購建時間、現(xiàn)價值及其它資產(chǎn)機械設(shè)備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價值。負債情況寫清貸款金額，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負債等，計算資產(chǎn)負債比例。
3、家庭經(jīng)營情況：寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟收入；養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟效益；加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟效益；外出務(wù)工收入等情況；綜合評估客戶全年收入狀況。
4、貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款，寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格、屬于抵押貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、還款的來源等。
最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見，承擔(dān)的責(zé)任。簽署集體研究意見，確定第一、二、三責(zé)任人，調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。
二、個體商戶貸款調(diào)查報告格式
1、調(diào)查報告的基本情況：要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度等。
2、資產(chǎn)負債情況：詳細寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況，具體細目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購建時間、現(xiàn)價值及流動資產(chǎn)現(xiàn)貨、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金、機械設(shè)備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價值。負債情況寫清貸款金額，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負債等，計算資產(chǎn)負債比例。
3、家庭經(jīng)營情況：寫清貸戶的家庭生產(chǎn)經(jīng)營項目、投資規(guī)模、經(jīng)營周期、產(chǎn)值、銷售收入及利潤等情況，全面綜合評估客戶的收入狀況。
4、貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款，寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格;屬于抵押貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明結(jié)構(gòu)座落位置、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、還款的`來源等。
最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見，承擔(dān)的責(zé)任。報批社簽署集體研究意見，確定第一、二責(zé)任人，調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見，否則聯(lián)社不予授理。
三、企業(yè)貸款調(diào)查報告格式
1、企業(yè)的基本情況：企業(yè)名稱、地址、企業(yè)性質(zhì)、注冊資本、法人執(zhí)照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱、學(xué)歷、專業(yè)年限、誠信程度、領(lǐng)導(dǎo)成員名稱、技術(shù)人員和員工人數(shù)、生產(chǎn)的產(chǎn)品，注冊商標(biāo)。
2、企業(yè)的資產(chǎn)負債：固定資產(chǎn)分為辦公管理類的固定資產(chǎn)，用于生產(chǎn)方面的固定資產(chǎn)，如廠房、設(shè)備；流動資產(chǎn)分為原材料、產(chǎn)成品、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金（含周轉(zhuǎn)金）逐項寫清；無形資產(chǎn)包括土地、商標(biāo)等；遞延資產(chǎn)、不能變現(xiàn)的待攤費用、租金、裝修費。負債包括銀行借款、民間籌資、應(yīng)付貨款分項寫清、銀行借款寫清所屬行社、貸款金額、貸款形態(tài)、欠息情況。所有者權(quán)益，資產(chǎn)負債比率。
3、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、生產(chǎn)規(guī)模包括設(shè)計規(guī)模和實際規(guī)模、產(chǎn)值、產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售周期、產(chǎn)品銷售形勢和市場的適應(yīng)前景。成本計算分別計算出生產(chǎn)平均成本和綜合平均成本、銷售平均價、產(chǎn)品利潤、實現(xiàn)稅利和純利潤。
4、貸款的可行性分析、資產(chǎn)負債分析、生產(chǎn)周期與流動資金分析、現(xiàn)金流量分析、資金的分布分析、生產(chǎn)與銷售分析，這些項目要采用比較、趨勢、指標(biāo)分析方式進行分析，全面評估分析貸款的風(fēng)險與否，還款的保證和來源，提出負責(zé)性的調(diào)查結(jié)論、貸出與否、準(zhǔn)貸金額、采用貸款方式（按第一項第5條寫清）、貸款期限、調(diào)查人所承擔(dān)的責(zé)任。
5、報批貸款信用社簽署集體研究意見，按規(guī)定確定第一、第二責(zé)任人。
1、著力點要明確：
首先，要深入調(diào)查，占有材料。這是寫好調(diào)查報告的基礎(chǔ)和先決條件。為此，就應(yīng)該親自了解第一手材料。既要了解“面”上的材料，又要了解“點”上的材料；既要了解正面材料，又要了解反而材料；既要了解現(xiàn)實材料，又要了解歷史材料。如上例中，同學(xué)們就要認(rèn)真回顧平時手頭搜集到的有關(guān)于“勤儉是美德，是事業(yè)成功的重要因素，奢侈浪費導(dǎo)致事業(yè)失敗”方面的詳細資料。
其次，要認(rèn)真分析，找出規(guī)律。這是調(diào)查的目的。在占有大量材料的基礎(chǔ)上，要“去粗取精、去偽存真、由此及彼、由表及里”地總結(jié)出事物的規(guī)律。此例中，除了要有具體的事例或數(shù)據(jù)外，還要對占有的資料分門別類加以總結(jié)，如以“盲目攀比，鋪張浪費”、“勤勞節(jié)儉、合理消費”為門類加以歸納，從中找出規(guī)律性。
再次，要立場正確，觀點鮮明。調(diào)查報告要站在客觀的立場上，透過現(xiàn)象看本質(zhì)，對事物作出正確的判斷和評價。如上例中，調(diào)查的目的是幫助學(xué)生樹立勤儉節(jié)約的美德，結(jié)合學(xué)生的生活實際，解決亂花錢、互相攀比、超前消費等不良習(xí)慣和問題。
最后，要概括事實，有敘有議。不能光羅列現(xiàn)象，而且要適當(dāng)?shù)剡M行分析、議論，闡述觀點。如上例，在做到有事例和數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，運用所學(xué)的社會原理進行理性分析，分析要觀點全面。
貸款調(diào)查報告8
市分行：
借款申請人因經(jīng)營需要，特向我行申請個人消費額度貸款萬元，期限三年。該筆貸款由提供本人的房地產(chǎn)作抵押。根據(jù)信貸管理的要求，為防范風(fēng)險，我行組織信貸人員對借款申請人及抵押物狀況進行了認(rèn)真、細致的調(diào)查，具體調(diào)查情況如下：
一、借款申請人的基本情況
男，現(xiàn)年31歲，湖南省縣人，大專文化，身體健康，身份證號碼：，戶口所在地縣鎮(zhèn)，家庭住址：路，家庭電話：，手機號碼：，申請人系我縣城鎮(zhèn)開發(fā)公司停薪留職干部，其妻譚，現(xiàn)年31歲，湖鎮(zhèn)人，高中文化，戶口所在地縣城關(guān)鎮(zhèn)，身份證號碼：，身體健康，系博桂園房地產(chǎn)開發(fā)有限公司員工。借款申請人家庭共三人，一女，在讀小學(xué)，屬未成年人。
譚自參加工作以來，一直在縣城鎮(zhèn)綜合開發(fā)公司工作，具有豐富的行業(yè)經(jīng)驗及管理能力。從1999年開始，其停薪留職獨集和與他人合資先后開發(fā)了縣平頭住宅四棟、西路綜合大樓，縣重點工程巷步行街等工程項目，累計完成建筑面積2平方米，工程量萬元左右。其承包的工程質(zhì)量都是優(yōu)良工程，社會聲譽較好，經(jīng)過幾年的發(fā)展，現(xiàn)已擁有個人資產(chǎn)近250萬元。
二、借款用途：
20xx年5月，譚與園房地產(chǎn)開發(fā)公司簽定了一份施工合同，合同要求主體及部分安裝工程按圖紙要求以元/m2承包金穗大樓工程項目，該項目基本情況如下：
工程名稱：大樓
工程地點：開發(fā)區(qū)
工程立項批準(zhǔn)文號：
承包范圍：土建、水電安裝
工程建筑面積：m2
工程總造價：萬元
根據(jù)施工合同規(guī)定，其工程價款的支付與結(jié)算方式為1、工程發(fā)包方在承包方正式施工并完成隱蔽工程及主體第一層后支付萬元整，第二層否第七層每完成一層支付20萬元。2、裝修工程：水電安裝、粉刷、鋁合金門窗安裝完畢付萬元，打灶、鐵門安裝、刮膠、屋頂水泥裝修完工后發(fā)包方支付30萬元整，工程驗收合格后結(jié)付80萬元整，余款按集資價格抵付四套房子給承包方。8萬元作保證金，驗收合格一年，房屋未出現(xiàn)質(zhì)量問題，余款半年內(nèi)付清。
目前，該項目主體工程已完成，外墻裝飾，室內(nèi)水電安裝及抹灰刮膠也在同時進行。整個工程已投入資金270萬元，發(fā)包方按合同已支付200萬元，承包方譚已墊資70萬元，要完成該工程譚需再投入60萬元，而工程余款的拔付工等整個工程驗收合格后才能拔付，因此該借款人資金周圍困難，為了不影響工程進度、按期履約，特向我行申請45萬元個人消費費額度貸，由借款人本人提供自有房地產(chǎn)作抵押。
縣博桂園房地產(chǎn)開發(fā)公司開發(fā)的大樓項目住房已100%預(yù)售完，1－2層業(yè)門面已預(yù)售40%，預(yù)定金額達314萬元。足已支付譚工程款。
三、借款人的資信狀況及銀企關(guān)系
借款人譚是我縣曉有名氣的建筑商，其為人誠實，重合同守信用，自九十年代末期就停薪留職下海從事奸詐建筑行業(yè)，從一個國家干部到今天擁有數(shù)百萬家產(chǎn)的建筑商，他深知企業(yè)的艱辛，深知個人資信的重要性。據(jù)調(diào)查，其開始下海時的原始資本是靠民間借貸來籌資，從建筑市場反饋的信息來分析，其本人多年來從沒有借貸糾紛等現(xiàn)象出現(xiàn)，這說明其個人信度較高，借款人已憑自己穩(wěn)健的工作作風(fēng)、誠信的個人資信、優(yōu)良的工程質(zhì)量開辟了自己的'市場，在我縣的建筑行業(yè)中占有一席之地。
借款人及家庭成員一直都在我行府前街分理處存款，是我行的老客戶，從客戶提供交記錄看，其交易頻繁、交易量較大，近幾年來其所做工程款的撥付大部分在我行辦理，是府前街分理處較大的儲戶。
四、抵押物情況
借款以自有門面及房產(chǎn)作抵押，抵押物位于縣城關(guān)鎮(zhèn)環(huán)城西路，一宗是門面，建筑面積為207.25平方米的酒店，另一宗是第4層層住宅一套，建筑面積為平方米，抵押物地處較繁華地段，地理位置較好、變現(xiàn)較易，酒店出租給他人經(jīng)營，年租金收入3萬元，住宅自祝抵押物初評價值萬元。抵押物產(chǎn)權(quán)手續(xù)齊全，房產(chǎn)證號為：字第01013141號，宜房權(quán)證城關(guān)字第號。土地使用權(quán)證：宜國用（20xx）字第號，宜國用（）字第00037號，抵押率低于%，符合我行個人消費額度貸款抵押的要求。
五、借款人的還款能力分析：
借款人的還貸來源主要是工程收入及門面租金收入：
1、工程收入：20萬元/年
從借款人近幾年的承包合同分析、借款人業(yè)務(wù)發(fā)展較好、誠信度較高，每年的工程量都在200萬元以上，目前建筑行業(yè)的平均利潤為10－20%左右，按此利潤測算，借款人每年可實現(xiàn)純利潤在20萬元以上，金穗大樓的工程可實現(xiàn)利潤30多萬元。
2、門面年租金收入：2600元/月×12個月＝3.12萬元/年
從以上收入來源可以確定，借款人年收入可達23萬元，第一還款來源充分，第二還款來源，抵押物產(chǎn)權(quán)明晰，手續(xù)齊全、變現(xiàn)較易，且具有一定的增值空間。
六、風(fēng)險防范
該筆信貸業(yè)務(wù)第一還款來源充足，第二還款來源穩(wěn)定可靠，貸款的風(fēng)險相對來說較校但建筑行業(yè)拖欠工程款是值得關(guān)注的問題，因此要加強貸后管理，督促借款人工程款資金結(jié)算通過我行，隨時掌握借款人的資金流向及財務(wù)狀況，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，及時收回貸款，確保我行信貸資產(chǎn)安全。另外要求借款人辦理抵押物登記過戶手續(xù)和財產(chǎn)保險手續(xù)，明確我行為第一受益人，加強對抵押物的監(jiān)控管理，盡量將貸款風(fēng)險控制在萌芽狀況。
七、結(jié)論
經(jīng)調(diào)查，借款人譚書茂符合借款人主體資格，有一定的資產(chǎn)，其業(yè)務(wù)發(fā)展也有一定規(guī)模，年收入較高，還款來源穩(wěn)定、個人信譽良好，為人誠實，無不良信用記錄。經(jīng)支行研究、同意向市分行推薦譚書茂個人消費額度貸款萬元，提供自有房地產(chǎn)作抵押。
***********建行
貸款調(diào)查報告9
20xx年1月6日，借款申請人***向我行（社）申請最高額抵押個人綜合消費自助貸款人民幣貳拾萬元，貸款有效期限叁年，用于房屋裝修和購買家具、家電等大宗耐用消費品，以自有房地產(chǎn)為抵押擔(dān)保，該房地產(chǎn)坐落于****路7幢208#。根據(jù)個人信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)制度規(guī)定，本人在受理該筆貸款申請后，及時對借款申請人***和其所提供貸款資料的合規(guī)性、真實性和有效性進行了調(diào)查核實，實地查看了抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位置等情況，并初步測定了抵押物的`可變現(xiàn)能力�，F(xiàn)將本人調(diào)查的相關(guān)情況匯報如下：
一、借款人基本情況
借款申請人***，男，居民身份證號：****************，戶籍地址：****路7幢208#，系*******中學(xué)教師，其妻子**，身份證號：************，系**********醫(yī)院護土。女兒***12歲，未成年正在**讀書。多年來，借款申請人***家庭收入穩(wěn)定，除了貸款按月還款1247元外，該客戶沒有對外負債及對外擔(dān)保。經(jīng)我行（社）對***個人信用等級測評，其個人信用等級為A+級，符合我行（社）個人綜合消費貸款條件。
二、借款人個人征信情況
在借款申請人***和其妻子**的書面授權(quán)下，我行（社）通過個人征信系統(tǒng)查詢結(jié)果得知，該夫妻二人無個人不良記錄；目前，借款申請人在農(nóng)行有住房按揭貸款103252元，其配偶**目前在各金融機構(gòu)沒有借款記錄，個人信用報告正常。該客戶符合我行（社）人綜合消費貸款的征信要求。
三、借款人申請貸款的理由
借款申請人***目前住所已居住10年，室內(nèi)裝修式樣和原有款式已不適合生活起居，為了滿足生活和工作需要，現(xiàn)擬對整體住宅****路7幢208#的房屋進行整體裝修裝飾，以及添置一些新款家具、家電等大額耐用消費品，共需資金約人民幣32萬元，除自籌外，尚缺口資金人民幣18萬元，特向我行（社）申請個人綜合消費貸款人民幣18萬元，貸款有效使用期限叁年，在貸款有效期限內(nèi)自助循環(huán)使用，單筆貸款期限不超過壹年，利率執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率上浮70%，并以申請人***提供的合法所有的位于****路7幢208#房地產(chǎn)做為抵押擔(dān)保，以其家庭綜合收入償還貸款本息。
四、借款人還款來源
借款申請人***，系*******中學(xué)高級教師，月綜合收入為人民幣3800元，配偶****************醫(yī)院護土，其月綜合收入為人民幣4800元，另有房屋出租，月租金收入900元，其家庭月綜合收入合計人民幣9500元，，三年家庭總收入為人民幣34200元；三年家庭生活和其他支出約在140000元左右，該筆貸款以借款人***和其配偶蔣月英的家庭綜合收入作為還款來源，第一還款來源充足。同時該客戶整體經(jīng)濟實力較強，家庭綜合收入高且穩(wěn)定，還款來源落實，具備到期還本付息能力。
該筆貸款以借款申請人***提供的合法所有的位于住宅****路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物。該宗抵押物具體情況：
1、房屋產(chǎn)權(quán)證號：*************號、土地使用權(quán)證號******號，房屋總建筑面積113。21平方米，框架結(jié)構(gòu)，20xx年買受*****公司，中等裝修；土地性質(zhì)為出讓地，用途為商住用地，土地使用權(quán)終止日期到20xx年。
2、該抵押物位于********地段屬于*******一級住宅用地區(qū)段，地理位置好，交通條件通達，公共基礎(chǔ)及配套設(shè)施齊全，有較強的變現(xiàn)能力；
3、20xx年1月9日，該房地產(chǎn)經(jīng)****評估，總價值為36萬元。設(shè)抵押率60%，可抵押擔(dān)保貸款人民幣21萬元，本次擬設(shè)定抵押擔(dān)保貸款人民幣18萬元。
五、調(diào)查結(jié)論
經(jīng)調(diào)查，借款申請人***提供的貸款材料真實有效，家庭綜合收入較高，經(jīng)濟來源穩(wěn)定，借款主體合法，個人資信狀況良好，第一還款來源落實、充足，且抵押物兩證齊全，產(chǎn)權(quán)明晰，位置較優(yōu)，易于變現(xiàn)，合法、足值，抵押擔(dān)保能力強，符合我行個人綜合消費自助貸款條件。經(jīng)調(diào)查，本人建議給予申請人***個人綜合消費自助貸款人民幣18萬元，貸款用途為房屋裝修和購買家具家電等大宗耐用消費品，在貸款有效期限內(nèi)自助循環(huán)使用，單筆貸款期限不超過壹年，貸款到期日不得超過貸款有效使用期限，貸款利率按人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率上浮60%執(zhí)行，實行一次性利隨本清的償還方式，貸款以位于住宅****路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物。房屋產(chǎn)權(quán)證號：*************號、土地使用權(quán)證號******號，房屋總建筑面積113。21平方米，辦理合法、有效的房地產(chǎn)抵押手續(xù)和抵押物保險手續(xù)，同時建議該客戶貸款風(fēng)險分類為正常類。
妥否，請審批。
調(diào)查經(jīng)辦人：
20xx年1月12日
貸款調(diào)查報告10
一、資料收集及核實
盡職調(diào)查人員應(yīng)收集相關(guān)項目資料，并核實所收集資料是否真實、有效。
1、被調(diào)查企業(yè)應(yīng)當(dāng)收集的基本資料包括：
�。�1）貸款申請書（包括：企業(yè)基本情況、貸款用途、資金安排、還款來源等情況說明）
�。�2）公司簡介（說明其創(chuàng)業(yè)、發(fā)展和經(jīng)營歷史，改制企業(yè)需收集改制相關(guān)文件）、公司法定代表人/實際控制人/大股東身份證、結(jié)婚證、戶口本復(fù)印件及個人簡歷
（3）營業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件、稅務(wù)登記證正副本復(fù)印件、組織機構(gòu)代碼證正副本復(fù)印件，開戶許可證、貸款卡、公司章程（含簽字樣本）、最新驗資報告、生產(chǎn)/經(jīng)營許可證、經(jīng)營資質(zhì)證書復(fù)印件
（4）近三年期的財務(wù)報表，當(dāng)期三級科目余額表（紙質(zhì)版或電子版）（
�。�5）近一年主要銀行賬戶對賬單復(fù)印件/網(wǎng)銀（紙質(zhì)版或電子版）
�。�6）近三年期增值稅/營業(yè)稅/所得稅等主要稅種的納稅申報表/完稅證明
�。�7）公司辦公、經(jīng)營場所權(quán)屬證明（房產(chǎn)證、土地證、租賃合同復(fù)印件）
（8）實際控制人和大股東主要資產(chǎn)清單
�。�9）借款借據(jù)復(fù)印件，主要接口合同、抵押合同復(fù)印件
（10）近期工商信息查詢
�。�11）近期企業(yè)征信報告，實際控制人、法定代表人和大股東夫妻雙方個人征信報告
�。�12）擬提供抵押的抵押物清單、抵押物權(quán)證復(fù)印件；抵押物處于租賃狀態(tài)的需提供租賃合同復(fù)印件
（13）申請企業(yè)關(guān)于自身以及關(guān)聯(lián)企業(yè)或有負債、司法訴訟的說明。
2、關(guān)聯(lián)公司應(yīng)收集的資料：
�。�1）營業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件、稅務(wù)登記證正副本復(fù)印件、組織機構(gòu)代碼證正副本復(fù)印件，開戶許可證、貸款卡、公司章程（含簽字樣本）復(fù)印件
�。�2）三年一期的財務(wù)報表，當(dāng)期三級科目余額表（紙質(zhì)版或電子版）
�。�3）三年一期增值稅/營業(yè)稅/所得稅等主要稅種的納稅申報表/完稅證明
�。�4）近期工商信息查詢
（5）近期企業(yè)征信報告。
3、不同行業(yè)客戶需要收集的其他資料
�。�1）制造業(yè)企業(yè)
A、主要專利證書、環(huán)保達標(biāo)文件
B、有新建項目的取得項目許可審批、用地審批、環(huán)境審批、規(guī)劃審批、施工許可、可行性研究報告等
C、主要產(chǎn)品、生產(chǎn)流程和生產(chǎn)線介紹D、主要上下游的購銷合同
E、固定資產(chǎn)清單，近期新增主要固定資產(chǎn)的采購合同和在建工程的施工合同。
�。�2）房地產(chǎn)業(yè)企業(yè)
A、過去已開發(fā)項目介紹
B、儲備/在建項目的政府會議紀(jì)要等文件、土地補償協(xié)議、土地成交確認(rèn)書、國有建設(shè)用地使用權(quán)出讓合同、土地款付款憑證
C、儲備/在建項目的國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建筑工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、商品房預(yù)售許可證、總平面圖和建筑工程施工總承包合同
D、在售項目的銷控數(shù)控。
�。�3）建筑業(yè)企業(yè)
A、近三年承接的工程清單（包括合同簽訂時間、工程名稱、工程發(fā)包方、合同工程量、合同造價、已完工產(chǎn)值、分年度回款金額、累計已回款金額、是否掛靠項目等）
B、主要工程合同
C、采用應(yīng)收工程款質(zhì)押作為反擔(dān)保方式的應(yīng)取得擬質(zhì)押項目最近的工程量確認(rèn)單。
�。�4）貿(mào)易類企業(yè)
A、主要存貨清單
B、主要上下游的購銷合同。
4、其他資料
�。�1）根據(jù)實際情況收集的其他重要項目資料
�。�2）調(diào)查工作底稿。
二、財務(wù)數(shù)據(jù)審核
盡職調(diào)查人員應(yīng)運用訪談、檢查、盤點、計算、分析等方法對企業(yè)提供的財務(wù)數(shù)據(jù)予以核實，并對數(shù)據(jù)的真實性、完整性負責(zé)。根據(jù)審批的財務(wù)數(shù)據(jù)應(yīng)符合賬表相符、賬賬相符、賬證相符、賬實相符的要求。
調(diào)查過程中應(yīng)對照企業(yè)提供的財務(wù)數(shù)據(jù)，圍繞企業(yè)四大業(yè)務(wù)循環(huán)（銷售與回款循環(huán)、采購與付款循環(huán)、生產(chǎn)循環(huán)、籌資與投資循環(huán)）展開調(diào)查工作，通過審核會計科目余額及發(fā)生額，分析現(xiàn)金流量及財務(wù)指標(biāo)等方法全面分析企業(yè)財務(wù)狀況。
1、審核會計科目（主要會計科目的審核要求如下，如對比發(fā)現(xiàn)具體科目余額發(fā)生較大變動時還應(yīng)分析原因）
（1）貨幣資金：收集開戶銀行蓋章確認(rèn)的對賬單與企業(yè)銀行存款明細賬核對；核實保證金的金額、筆數(shù)以及形成原因，并與短期借款、應(yīng)付票據(jù)等科目明細逐筆確認(rèn)。
�。�2）應(yīng)收票據(jù)：核對票據(jù)原件，已背書支付的票據(jù)應(yīng)核對復(fù)印件及收款人出具的收據(jù)；關(guān)注票據(jù)質(zhì)押融資，關(guān)聯(lián)企業(yè)及非業(yè)務(wù)往來單位為出票人的情況。
（3）應(yīng)收賬款：審核應(yīng)收賬款的形成是否與主營業(yè)務(wù)相關(guān)，明細賬匯總數(shù)與總賬金額是否一致，明細結(jié)構(gòu)，賬齡結(jié)構(gòu)，壞賬計提與確認(rèn)的情況是否能反映應(yīng)收賬款的質(zhì)量，調(diào)查應(yīng)收賬款質(zhì)押、轉(zhuǎn)讓的情況，掛賬時間超出結(jié)算期限，余額及發(fā)生額與實際業(yè)務(wù)往來不匹配，關(guān)聯(lián)交易等情況。
�。�4）其他應(yīng)收款：重點分析形成原因及賬齡結(jié)構(gòu)，關(guān)注股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)的大額掛賬，分析是否存在轉(zhuǎn)移資金、抽逃資本等情況。
�。�5）預(yù)付賬款：選擇預(yù)付賬款的重要項目與原始憑證、供貨合同等核對。從而判定債權(quán)的真實性或出現(xiàn)壞賬的可能性，檢查貨已到而發(fā)票未到，長期性預(yù)付賬款不作處理的情況；調(diào)查預(yù)付賬款對象及其與客戶的關(guān)系。
�。�6）存貨：調(diào)查企業(yè)存貨明細賬與總賬的余額是否相符，了解種類、數(shù)量、價格；按行業(yè)特征分析存貨的流轉(zhuǎn)、保存特點；到存放地點查看保存情況，分析存貨的固有風(fēng)險，并關(guān)注殘次、毀損、滯銷積壓的情況；選擇重點的存貨項目進行抽查盤點，分析賬實是否相符；了解存貨計價方法，成本核算、成本結(jié)轉(zhuǎn)、實物調(diào)度等內(nèi)部控制制度，分析制度是否健全并得到有效執(zhí)行；調(diào)查存貨價格的穩(wěn)定性和市場適銷性，分析是否充分計提了跌價準(zhǔn)備；了解存貨是否足額投保，是否設(shè)定抵、質(zhì)押。
�。�7）長（短）期投資：核對明細，了解投資的目的，投資的資金來源，分析投資收益是否合理、減值（跌價）準(zhǔn)備的計提是否準(zhǔn)確、是否設(shè)定抵質(zhì)押等，存在哪些制約投資人自由處置資產(chǎn)的因素。
（8）固定資產(chǎn)：調(diào)查分析固定資產(chǎn)的構(gòu)成、價值及真實性（生產(chǎn)設(shè)備、交通運輸工具應(yīng)抽查購置發(fā)票及付款憑證；房產(chǎn)應(yīng)核對購房合同或施工合同、預(yù)算及決算文件，并據(jù)以抽查結(jié)算情況）；現(xiàn)場觀察固定資產(chǎn)的使用狀況，關(guān)注閑置、毀損等現(xiàn)象；了解折舊計提方法，關(guān)注是否提足了折舊以及折舊金額是否已經(jīng)全部攤?cè)氡灸甑漠a(chǎn)品或成本費用；了解投保及抵押等情況。
（9）在建工程：檢查在建工程項目是否獲得相關(guān)部門批準(zhǔn)；了解在建工程的用途、項目總投資、已到位資金、后續(xù)資金安排、工程進度、完工時間、結(jié)算及決算情、資金缺口等情況，關(guān)注已投入使用未結(jié)轉(zhuǎn)到固定資產(chǎn)的原因。
�。�10）無形資產(chǎn)：對無形資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例較大的，要調(diào)查其構(gòu)成，分析其價值是否合理，國有土地使用權(quán)應(yīng)該核對土地購買合同、支付憑證、對方出具的收款憑證等；了解企業(yè)是否按有關(guān)規(guī)定對無形資產(chǎn)進行攤銷、是否設(shè)定抵押等。
�。�11）長（短）期借款：對比賬內(nèi)明細與貸款卡查詢記錄，分析貸款金額是否一致，如果發(fā)現(xiàn)不一致的情況，應(yīng)調(diào)查原因；了解每筆借款的發(fā)生時間、到期時間、貸款銀行、約定和實際用途、擔(dān)保方式和實際使用情況，調(diào)查展期、借新還舊情況，對存在逾期的，詳細分析原因；分析借款的穩(wěn)定性，對金額較大或授信額度變化較大的，應(yīng)予以分析；關(guān)注企業(yè)歷史還款資金來源，是否存在用非經(jīng)營收入還款的現(xiàn)象。
�。�12）應(yīng)付票據(jù)：對比賬內(nèi)明細與貸款卡查詢記錄，分析金額是否一致，了解應(yīng)付給誰，票據(jù)是什么情況和條件下產(chǎn)生的，票據(jù)的開票日期、到期日、保證金金額、敞口金額；注意核對銀行授信協(xié)議、抵押合同、質(zhì)押合同、保證金等；關(guān)注企業(yè)運用銀行承兌匯票套取現(xiàn)金的情況。
�。�13）應(yīng)付賬款：核對明細賬匯總數(shù)與總賬金額是否一致；明細賬戶中是否有關(guān)聯(lián)往來，如果存在公司股東或股東控股企業(yè)較大的往來款，應(yīng)核查形成原因；關(guān)注賬齡與結(jié)算協(xié)議的約定是否一致，對金額較大、賬齡較大的應(yīng)分析原因；注意企業(yè)收到往來單位貨物或接受勞務(wù)而不計或滯后登記應(yīng)付賬款的情況。
�。�14）其他應(yīng)付款：核對其他應(yīng)付款明細余額，復(fù)核加計數(shù)與報表數(shù)是否相符；選擇金額較大和異常的其他應(yīng)付款的明細賬戶余額，檢查其原始憑證；關(guān)注對股東等關(guān)聯(lián)方的掛賬，注意檢查有無利用此賬戶隱匿收入、調(diào)節(jié)利潤情況。
�。�15）或有負債：分析或有負債的種類（擔(dān)保、未決訴訟、有追索權(quán)的票據(jù)貼現(xiàn)、其他對外承諾等）、金額、對象、產(chǎn)生背景及或有負債轉(zhuǎn)變?yōu)檎鎸嵷搨目赡苄裕瘓F客戶應(yīng)著重分析集團內(nèi)部互保情況，對其他企業(yè)擔(dān)保的，了解被擔(dān)保企業(yè)的情況和反擔(dān)保措施。
�。�16）實收資本：調(diào)查核對實收資本的出資方式和投資者構(gòu)成；審閱公司章程及會計事務(wù)所提供的驗資報告；結(jié)合“其他應(yīng)收款”等科目的核實情況，關(guān)注是否存在著虛假驗資和抽逃注冊資本情況；關(guān)注賬內(nèi)歷史數(shù)據(jù)變動與工商登記的變更是否一致，不一致的應(yīng)查明情況。
�。�17）資本公積、盈余公積、未分配利潤：核查其形成過程和原因，分析其是否屬實；關(guān)注來源及背景、分析歷史變動是否合理。
�。�18）銷售收入：查看有關(guān)銷售賬目，核對“銷售明細賬累計金額”與“損益表銷售收入金額”是否一致來核對客戶銷售真實性，調(diào)查客戶是否存在提前或滯后確認(rèn)收入的情況；結(jié)合“應(yīng)收賬款”核實，重點核實有否“虛增”收入情況；查閱企業(yè)的納稅申報單，看企業(yè)應(yīng)稅額與企業(yè)的銷售收入是否一致，如果有很大出入，企業(yè)應(yīng)該有合理的解釋，是“時間性差異”還是“永久性差異”造成。創(chuàng)意學(xué)習(xí)辦公文具平鋪擺拍
客戶分析：對銷售進行結(jié)構(gòu)分析，對企業(yè)下游客戶的銷售業(yè)績進行排名，與企業(yè)介紹的情況對比分析是否吻合，并結(jié)合銷售回款的排名分析下游客戶質(zhì)量。
產(chǎn)品分析，將本年主營業(yè)務(wù)收入與上年進行比較，調(diào)查產(chǎn)品銷售結(jié)構(gòu)變動是否正常，并了解異常變動的原因。
趨勢分析：比較近三年及本年度各月各種產(chǎn)品銷售收入的變動情況，分析其變動趨勢是否正常。
�。�19）銷售成本：了解其成本計算方法及控制程序；查看客戶成本明細賬，關(guān)注企業(yè)是否正常計算、結(jié)轉(zhuǎn)成本；查看主要成本計算單，分析比較不同月份直接材料成本，如有重大波動應(yīng)詢問原因，了解企業(yè)成本。
�。�20）三項費用：通過與同行比較，調(diào)查其費用的合理性和真實性；審閱三項費用明細賬，將各月份的費用進行比較，如有重大波動和異常情況，應(yīng)詢問原因；調(diào)查三項費用是否全部計入當(dāng)期損益，注意有無跨期入賬現(xiàn)象。
�。�21）投資收益：對于金額較大的，應(yīng)查看被投資企業(yè)關(guān)于分配利潤的`有效文件，并核實投資收益是否收到貨幣資金。
�。�22）營業(yè)外支出和收入：對于金額較大的，要查驗明細賬，先看累計金額是否同報表列示金額一致，然后驗證其是否真實。
�。�23）未分配利潤：
1、查看歷年明細賬和財務(wù)報表，分析其形成原因及真實性。
2、分析現(xiàn)金流量
對照資產(chǎn)負債表、損益表分析經(jīng)營活動的現(xiàn)金流入量和流出量、收到和支付的其他與經(jīng)營活動有關(guān)的現(xiàn)金的具體內(nèi)容、投資和籌資活動的現(xiàn)金流出和流入量；分別分析經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量與投資活動現(xiàn)金凈流量和籌資活動現(xiàn)金凈流量的關(guān)系及其原因。
3、分析財務(wù)指標(biāo)
（1）發(fā)展速度分析：主要分析企業(yè)近3年的發(fā)展速度，包括近3年主營業(yè)務(wù)收入和利潤總額的增長變化情況，增長質(zhì)量。
（2）資產(chǎn)運作效率分析：主要分析企業(yè)近3年管理層利用其資產(chǎn)的能力。如指標(biāo)過低或與企業(yè)介紹的情況不符的，應(yīng)分析原因，并關(guān)注資產(chǎn)運作效率低下或資產(chǎn)項目可能存在虛增的情況。
�。�3）盈利能力分析：盈利能力的強弱反映借款人創(chuàng)造利潤的能力，預(yù)示著企業(yè)未來的發(fā)展，也預(yù)示著企業(yè)未來的償還債務(wù)的能力。應(yīng)重點核實借款人的真實收入情況，分析銷售收入的構(gòu)成、穩(wěn)定性與變化趨勢；營業(yè)外收入受偶然性因素對（反）擔(dān)保方式的有效性，（反）擔(dān)保動機、（反）擔(dān)保能力及抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)能力、對授信風(fēng)險的覆蓋能力進行分析。重點分析保證人的償還能力，有無違反國家規(guī)定擔(dān)當(dāng)保證人的情況，抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬和價值以及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)的可能性等。
4、授信風(fēng)險分析
從政策與法律風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、管理風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、市場風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險和關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險等方面進行分析三、盡職調(diào)查報告
盡職調(diào)查報告應(yīng)以實現(xiàn)授信資金流動性、安全性和效益性為原則，以落實企業(yè)經(jīng)營物流與資金流為條件，從授信概況、項目背景、企業(yè)基本情況、企業(yè)經(jīng)營情況、財務(wù)分析、資金用途及還款來源、擔(dān)保分析、風(fēng)險與效益分析、綜合結(jié)論等九個方面，對企業(yè)財務(wù)及非財務(wù)因素作具體分析與介紹。盡職調(diào)查報告應(yīng)當(dāng)真實、完整、不得有虛假性陳述；對于公司相關(guān)文件沒有規(guī)定但對項目判斷有影響的事項，也應(yīng)當(dāng)在報告中披露。四、合規(guī)性審查
1、是否符合國家政策和公司授信政策的規(guī)定；
2、盡職調(diào)查和程序是否符合公司有關(guān)規(guī)定；
3、資料是否完整、是否經(jīng)過核實；
4、各項分析是否全面、合理；
5、辦理建議是否明確、可行；
6、盡職調(diào)查報告的格式、內(nèi)容是否符合公司規(guī)定；
7、按公司規(guī)定需要審查的其他內(nèi)容。
貸款調(diào)查報告11
一、基本情況
1、企業(yè)名稱：上海丹菱福德香精香料有限公司。
2、成立時間：20xx年1月。
3、注冊地址：上海市浦東康橋工業(yè)區(qū)康橋東路558號。經(jīng)營地同注冊地。
4、企業(yè)職工人數(shù)：50人。
5、注冊資本：1000萬元。
6、主營業(yè)務(wù)范圍：從事貨物及技術(shù)的進出口業(yè)務(wù)；生產(chǎn)乳化香精及其它香精，銷售公司自產(chǎn)產(chǎn)品。（凡涉及許可經(jīng)營的項目憑許可證經(jīng)營）。
企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)：單位：萬元股東名稱上海丹菱香精香料有限公司
劉曉東陸斌柳海彬杜宇紅合計
1209696881000
12％9.6%9.6%8.8%100%
3002402402201000
30%24%24%22%100%
原投資額
600
60％占比
變更后投資額
0占比
上海丹菱福德香精香料有限公司前身為上海麥克斯丹菱香精香料有限公司，是一家主要生產(chǎn)和銷售液體類、乳化類及粉末類食用香精香料的公司。目前公司的主要客戶有健力寶、匯源、屈臣氏、光明、娃哈哈、伊利等國內(nèi)外知名的食品企業(yè)。公司現(xiàn)有專業(yè)技術(shù)人員20名，市場遍布全國，公司從廣東健力寶和杭州娃哈哈高薪聘請了技術(shù)總監(jiān)和營銷總監(jiān)，提高公司的產(chǎn)品科技含量和加大市場拓展。
公司銷售情況良好，20xx年實現(xiàn)銷售收入2428萬元，凈利潤1035萬元。20xx年實現(xiàn)銷售收入3628萬元，凈利潤1653萬元。20xx年實現(xiàn)銷售收入3422萬元，凈利潤1114萬元。企業(yè)經(jīng)營情況良好，盈利能力較強。
二、經(jīng)營者素質(zhì)及股東背景
1、法定代表人劉曉東，1967年7月生，學(xué)歷大學(xué)，職稱工程師，1992年至1995年，任職于深圳波頓香精香料有限公司調(diào)香師；1995年至1997年任職于上海萬聲通訊有限公司業(yè)務(wù)經(jīng)理；1997年至20xx年任上海丹菱香精香料有限公司總經(jīng)理、董事長。20xx年至今任上海丹菱福德香精香料有限公司董事長。劉曉東在香精香料行業(yè)已有十多年的商業(yè)經(jīng)驗，和各大食品和飲料生產(chǎn)廠商有良好的人脈關(guān)系和合作基礎(chǔ)，對公司的.經(jīng)營和發(fā)展起著重要作用。
2、法定代表人、主要股東不存在賭博、吸毒、等違法不良記錄。
3、法定代表人、主要股東的個人信用記錄情況良好。
三、財務(wù)狀況
�。ㄒ唬┙�(jīng)營情況調(diào)查
銷售利潤情況：20xx.12銷售總額銷售利潤凈利潤
償債指標(biāo)情況：20xx.12流動比率速動比率
截止20xx年末，公司總資產(chǎn)6042萬元，負債1872萬元，負債率31％，流動比率和速動比率分別為2.17和1.66，顯示公司短期償債能力較強。
1、資產(chǎn)負債情況
�。�1）貨幣資金362萬元。
�。�2）應(yīng)收票據(jù)62萬元，主要包括應(yīng)收北京匯源食品公司15萬元，佛山三水健力寶貿(mào)易公司30萬元，樂天奧的利飲料公司17萬元。
�。�3）應(yīng)收賬款1096萬元，包括應(yīng)收近200家食品和飲料企業(yè)的賬款，其中主要應(yīng)收款對象是健力寶公司75萬元，奧的利飲料公司50萬元，光明乳業(yè)62萬元，福建惠康食品45萬元，南京
20xx.12
22％4.363.78
3.242.48
20xx.12
31％2.171.66
資產(chǎn)負債率28％
20xx.12242814851035
36282308165346%
20xx.12
342220xx111433%
銷售凈利潤率43%
喜之郎果凍36萬元，娃哈哈飲料公司69萬元等知名食品和飲料生產(chǎn)企業(yè)的賬款。
�。�4）存貨952萬元，主要是原材料、自制半成品和庫存商品。
�。�5）固定資產(chǎn)1967萬元，主要是廠房、設(shè)備、車輛和辦公用品。
（6）短期借款1480萬元，其中我行中小企業(yè)貸款540萬元，占比36％；農(nóng)行流動資金貸款940萬元，占比64％。
�。�7）應(yīng)付賬款308萬元，主要包括應(yīng)付宜佳香料有限公司51萬元，上海金豐經(jīng)營公司40萬元，上海中山物貿(mào)集團公司46萬元，香樂香料公司36萬元，上海浦杰香料公司22萬元等，其余企業(yè)均是應(yīng)付賬款在10萬元以內(nèi)。
2、權(quán)益情況
企業(yè)所有者權(quán)益4171萬元，其中包括實收資本1000萬元，盈余公積389萬元，未分配利潤2754萬元。
3、損益情況
20xx年，企業(yè)實現(xiàn)銷售收入3422萬元，比20xx年略有下降，原因是20xx年產(chǎn)品原材料價格上漲迅猛，公司部分產(chǎn)品成本大幅超出預(yù)計。所以，下半年，公司調(diào)整了產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，果斷地減少了部分產(chǎn)品的生產(chǎn)。
利潤總額1114萬元，銷售利潤率33％，企業(yè)保持了較強的盈利能力。但是相比上年46％的銷售凈利潤率有所下降，原因是20xx年食品和化工原材料價格上漲較快，平均估計漲幅在20％－30％左右，公司產(chǎn)品的價格卻無法同步上漲，造成公司盈利能力有所下降。
�。ǘ┢髽I(yè)第一還款來源的分析
企業(yè)20xx年度銷售收入3422萬元，借款期限內(nèi)預(yù)計的銷售收入可以達到4200萬元左右。
四、貸款要素及用途說明
1、貸款金額800萬元整。
2、貸款利率按照基準(zhǔn)利率上浮5％，該企業(yè)20xx年信用等級為A＋級，符合信用等級對利率的要求。
3、借款期限12個月，還款方式按季等本歸還本金，按月支付利息。
4、貸款用途：企業(yè)向我行申請800萬元，貸款主要用于流動資金周轉(zhuǎn)。企業(yè)作為一家專門生產(chǎn)食用香精香料的公司，其供貨對象主要是國內(nèi)的一些知名的食品和飲料公司。資金的結(jié)算方式通常是2－3個月結(jié)算一次。同時企業(yè)為了保持和擴大已有的市場份額，需要不斷地開發(fā)和增加新產(chǎn)品，創(chuàng)造出各種不同的口味。公司預(yù)計20xx年實現(xiàn)銷售收入4200萬元，公司現(xiàn)在的銷售對象均為國內(nèi)知名的食品和飲料的生產(chǎn)商，例如20xx年10月，公司和可口可樂上海分公司達成了合作意向，將有望成為其大陸唯一的香精供應(yīng)商。但是，由于產(chǎn)品的收款期較長，一般為2－3個月，公司從采購到生產(chǎn)成品需要2－3個月左右，企業(yè)所需流動資金比往年大幅提高。根據(jù)產(chǎn)品成本占比60％測算，總需要采購原材料資金約2500萬元，按年周轉(zhuǎn)2次測算，需要1250萬元，另外，需要管理費用和營業(yè)費用300萬元�？偭鲃淤Y金需求約1550萬元，企業(yè)計劃以自有資金投入750萬元，申請我行小企業(yè)貸款800萬元。
5、還款來源：
xx
貸款調(diào)查報告12
貸款調(diào)查報告
一、貸款用途：
***公司（廠）在我支行開立基本（一般）存款賬戶，目前貸款余額***萬元，貸款方式擔(dān)保（抵押），今年第***季度貸款五級分類為正常。
現(xiàn)因******（寫貸款用途）原因，要求新（增）放****萬元，由****擔(dān)保（抵押）。
二、借款人概況：
1、基本情況：***公司（廠）地處**鎮(zhèn)**村（**路邊），企業(yè)成立于***年*月*日，營業(yè)執(zhí)照有效期止**年*月*日，企業(yè)性質(zhì)***，注冊資本**萬元，以***方式出資（調(diào)查營業(yè)執(zhí)照、章程及驗資報告），其中：***出資**萬元，占注冊資本的*，***出資**萬元，占注冊資本的*，***出資**萬元，占注冊資本的*，資本金已全部到位。
該企業(yè)現(xiàn)有職工**人，其中工程技術(shù)人員**人，管理人員**人，業(yè)務(wù)人員**人。
企業(yè)占地**畝，企業(yè)廠區(qū)面積**平方米，其中已辦權(quán)證土地面積**畝，房產(chǎn)面積**平方米。
20xx年度貸款信用等級A級，2、企業(yè)生產(chǎn)情況：該企業(yè)為****（企業(yè)行業(yè)類型）企業(yè)，主要生產(chǎn)（加工）**、**、**，已擁有**系列**種產(chǎn)品，產(chǎn)品以出口（內(nèi)銷、出口及內(nèi)銷并重）為主，目前主導(dǎo)產(chǎn)品為****，年銷量在***萬元，占全部銷售的***，企業(yè)產(chǎn)品*******（簡述企業(yè)產(chǎn)品發(fā)展前途）。
該企業(yè)主要業(yè)務(wù)單位為：****、****、***等，這幾家業(yè)務(wù)單位*********（從銷售、實力方面分析一下）。
該企業(yè)自成立以來，發(fā)展情況良好，200*年銷售收入****萬元，實現(xiàn)利潤***萬元，200*年銷售收入****萬元，實現(xiàn)利潤***萬元，200*年銷售收入****萬元，實現(xiàn)利潤***萬元（往前推三年），近三年的'銷售增長率為***、***、***，利潤增長率為***、***、***，從企業(yè)銷售及利潤情況來分析，該企業(yè)******，主要是因為*******。
3、管理者素質(zhì)：該企業(yè)法人代表（負責(zé)人）****，今年**歲，學(xué)歷***，從事該行業(yè)管理經(jīng)營已有**年，該人品行*******（簡單分析）。
該企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)共**人，班子成員****（簡介班子成員的能力）。
三、企業(yè)財務(wù)：
該企業(yè)自從***年與我支行建立信貸關(guān)系以來，資信狀況良好，未出現(xiàn)過逾期現(xiàn)象，去年全年匯入款***萬元，日均存款***萬元，今年1-*月匯入***萬元，日均存款***萬元，從匯入款及日均存款來分析，企業(yè)****（如匯入款及日均較少，請分析原因）。
該企業(yè)總資產(chǎn)***萬元，總負債***萬元，所有者權(quán)益***萬元，無資本金抽逃現(xiàn)象，其中流動資產(chǎn)***萬元，流動負債***萬元，資產(chǎn)負債率***，流動比率***。
具體情況：1、企業(yè)目前存貨***萬元，其中原材料***萬元，成品及半成品***萬元，存貨****（分析有無積壓情況，存貨及銷售比率情況）；2、企業(yè)應(yīng)收賬款***萬元，共有應(yīng)收款單位*家，主要應(yīng)收款單位為：****公司（應(yīng)收**萬元），****公司（應(yīng)收**萬元），****公司（應(yīng)收**萬元），****公司（應(yīng)收**萬元），這幾家應(yīng)收款單位******（分析應(yīng)收款風(fēng)險情況，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營影響），經(jīng)測算，應(yīng)收款周轉(zhuǎn)天數(shù)**天，貨款收回****（及時或不及時，如不及時，請分析原因）；3、企業(yè)短期借款***萬元，其中我支行借款**萬元；4、應(yīng)付賬款**萬元，企業(yè)貨款支付情況正常；（短期借款、應(yīng)付賬款、及其他應(yīng)付款數(shù)據(jù)明顯異常，請說明情況）。
5、經(jīng)調(diào)查，該戶目前對外擔(dān)保**萬元，被擔(dān)保單位經(jīng)營情況良好，擔(dān)保風(fēng)險較�。�6、經(jīng)測算，該企業(yè)有效資產(chǎn)***萬元，貸款空間***萬元；今年1-*月現(xiàn)金流量為****萬元。
通過以上數(shù)據(jù)分析，該借款人實力雄厚（一般或具有償貸能力），我支行如授信，風(fēng)險較小。
四、擔(dān)保分析
1、抵押：該企業(yè)貸款由位于**鎮(zhèn)**村****公司（廠）房地產(chǎn)足值抵押，其中房產(chǎn)面積***平方米，磚木（混合）結(jié)構(gòu)，以每平方米****元評估，評估值***萬元，以***計算，抵押值為***萬元，土地****畝，以每畝***萬元評估，評估值***萬元，抵押值***萬元。
以上抵押物地段較好（一般），易處理，同時評估合理，抵押足值，已辦妥財產(chǎn)保險手續(xù)。
2、擔(dān)保：該企業(yè)貸款由***公司擔(dān)保，該公司信用等級A級（或未評級），總資產(chǎn)***萬元，總負債***萬元，凈資產(chǎn)***萬元，主要生產(chǎn)***產(chǎn)品，年銷售***萬元，利潤***萬元，該公司在***行開戶，自有貸款***萬元，貸款五級分類為正常，公司或有負債***萬元，據(jù)調(diào)查分析，該公司具有擔(dān)保實力。
五、其他情況：
該企業(yè)目前發(fā)展情況良好，已接訂單****萬元，預(yù)計全年可實現(xiàn)銷售***萬元，實現(xiàn)利潤***萬元。
總體看來，該公司（廠）經(jīng)營管理正常，效益較好，具有發(fā)展前途，隨著管理的加強，規(guī)模的擴大，企業(yè)盈利能力可進一步提高，抗風(fēng)險能力能不斷增強。
綜上所述，本人認(rèn)為，可以*********。
對以上調(diào)查情況，本人愿負調(diào)查失實之責(zé)。
貸款調(diào)查報告13
一、 借款申請人概況
借款申請人（姓名） ，性別 ，年齡 ，身份證號碼 ，戶籍所在地 ，財產(chǎn)共有人（含配偶）為（姓名） ，供養(yǎng)人口共 人。本次借款用途為 ，現(xiàn)已支付首期款 元，占所購資產(chǎn)總價 元的 %，申請個人貸款金額為 元，期限 年，借款額度占所購資產(chǎn)總價的 %。
二、 借款申請人還款保障狀況
1、根據(jù)借款申請人提供的資料，經(jīng)本人實地調(diào)查核實后，其經(jīng)濟收入（月） 元，加上配偶收入（月） 元，家庭月收入合計為 元，而借款申請人按月支付我行貸款本息為 元，占月收入的 %，因此本人認(rèn)為借款申請人經(jīng)濟狀況較好，收入較穩(wěn)定，第一還款來源充足。
2、借款申請人以 作為借款的'（保證□ 抵押□ 質(zhì)押□）擔(dān)保，第二還款來源充足，有關(guān)手續(xù)合法有效。
□保證人（姓名） ，評定得分為 分；
□抵押物為 ，評估價值為 元；
□質(zhì)物為 ，質(zhì)物價值 元；
3、借款申請人負債金額 ，占家庭年收入的 %，處于（過度□適度□）負債狀況。
三、 借款人綜合分析
1、借款申請人向本行提交的購銷合同及其首期款收據(jù)，借款申請人及配偶身份證明、經(jīng)濟收入證明、財產(chǎn)共有人出具的申明書，經(jīng)律師協(xié)查，本人核實，均為真實、合法、有效。
2、本人經(jīng)電話查詢、實地走訪，借款申請人基本情況如下：
1) 現(xiàn)居住房系：自有房□ 租住房□ 無房□
其現(xiàn)居住房詳細地址： ，已居住 年；
2) 現(xiàn)工作單位為： ，在現(xiàn)單位工作時間為 年；
3) 現(xiàn)有效聯(lián)系方式：住宅電話 ；其它方式 ；
4) 學(xué)歷（職稱）為：博士（注冊資格）□ 碩士（高級職稱）□ 本科（中級職稱）□ 大專（初級職稱或有特殊技能）□ 中專以下□
5) 信用卡：有□（卡 號 ） 無□；
6) 基本生活設(shè)施有：彩電□ 冰箱□ 空調(diào)□ 電話□ 鋼琴□ 電腦□ 音響□ 洗衣機□ 其他大件耐用消費品□
7) 身體健康狀況：良好□ 一般□ 較差□
8) 不良嗜好：有□ 無□
9) 不良信用記錄：a、有（欠水費□ 欠電費□ 欠煤氣費□ 欠話費□ 惡意透支□ ）b、無□
四、 其它需要說明的情況
五、 綜合意見
根據(jù)以上調(diào)查，經(jīng)本人核實、評定，借款申請人綜合得分為 分，其第一和第二還款來源均有保障，符合個人貸款條件，貸款安全性、流動性和效益性良好。本人擬同意對借款申請人（姓名） 發(fā)放個人消費貸款（金額） 元，貸款成數(shù)為 成，貸款期限 年，（自 年 月 日至 年 月 日），年利率 %。同時在貸款審批完畢后，本人將及時辦妥抵押登記及保險等相關(guān)手續(xù)，從而全面防范貸款風(fēng)險。
調(diào)查人（簽字）：
年 月
貸款調(diào)查報告14
此次社會調(diào)查報告還重點包括了圍繞金融行業(yè)中對消費貸款政策的競爭和優(yōu)劣勢。其中，有各大銀行的信貸政策和各大金融機構(gòu)或擔(dān)保集團的政策競爭。在充當(dāng)金融市場中的重要角色中，消費貸款的競爭成為了各大金融機構(gòu)的熱點和焦點話題。
目前，消費貸款主要有兩項：購房消費貸款和購車消費貸款。
當(dāng)前的社會經(jīng)濟發(fā)展條件下，曾幾何時，提前消費成了一種時尚，人們都暢談于、享樂于花明天的錢，為今天消費!。然而，這種消費貸款的模式終歸是需要在一定的條件下進行的，這條件我們也稱之為政策。中央銀行有對各商業(yè)銀行金融市場的監(jiān)管，對經(jīng)濟的宏觀調(diào)空起到舉足輕重的'作用。而各商業(yè)銀行又有屬于自己銀行營業(yè)政策，此次針對的政策是：消費貸款政策。消費貸款主要有兩項：購房消費貸款和購車消費貸款。以房子或者車子作為抵押物的形式抵押于銀行和金融機構(gòu)或擔(dān)保集團的提前消費行為是最為常典型常見的消費貸款。其中，樓房與車輛又有較大的區(qū)別：其一，一般樓宇是屬于保值產(chǎn)品。簡明的解釋說，就好比，在目前的經(jīng)濟形勢向好的情形下，樓宇是隨時間、隨經(jīng)濟的向好形式而存在有很大的升值空間。就因為如此，一般情況下，銀行或金融擔(dān)保集團對于購房的消費貸款的政策是較為放松的。購房是一種消費行為，購房消費貸款是推動經(jīng)濟發(fā)展的動力。而相同的車輛消費貸款，貸款政策是不相同的，有原因在于，一般的消費貸款的汽車都不屬于保值類的產(chǎn)品，一臺新車從車輪子著地開始，它就意味著貶值的開始，所以同樣一汽車作為抵押物的形式抵押于銀行或金融擔(dān)保集團，但相應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險卻是不一樣的，所關(guān)系到風(fēng)險的問題，都是局限于大小的問題。
目前，買房可以貸款，買車可以貸款。其中，汽車消費貸款又是最為典型的貸款類型。典型之處表現(xiàn)在：第一，汽車消費貸款不同于購房消費貸款，購房消費貸款在以房產(chǎn)抵押的形式抵押于銀行或金融擔(dān)保公司就可以簡便的完成購房消費，購房貸款手續(xù)簡單、快捷中間無需要金融公司或擔(dān)保集團的擔(dān)保，而恰恰相反，購車貸款消費手續(xù)復(fù)雜、較為煩瑣;第二，汽車消費作為一種產(chǎn)品消費類型，汽車有別于房產(chǎn)，汽車屬于不保值產(chǎn)品，所以，在以同樣的以抵押物的形式抵押后期存在的風(fēng)險比之房產(chǎn)風(fēng)險大。風(fēng)險大于銀行的贏息空間的時候，社會外界的除商業(yè)銀行以外的其他金融機構(gòu)或擔(dān)保集團就有了擔(dān)保行業(yè)的業(yè)務(wù)空間。汽車消費貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)是指銀行向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放購車貸款,我方提供貸款擔(dān)保的業(yè)務(wù).
一.申請對象：
1、在中國境內(nèi)有固定住所，有本市常住戶口或有效居住身份，具有完全民事行為能力。
二.申請人條件：
3.能夠提供銀行認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押物或抵押物或具有代償能力的第三方保證。
三.貸款金額：
貸款金額最高一般不超過所購汽車車身凈價的80%
四.貸款期限：
汽車消費貸款期限一般為1-3年,最長不超過5年。
五.申請人所提供資料：
1.身份證明(夫妻)身份證、暫住證、戶口本、結(jié)婚證
2.房產(chǎn)證明
�、偕唐贩�、福利房、微利房：房產(chǎn)證，國土局打單
�、诎唇曳浚喊唇液贤辆执騿�、完整的供款記錄
③集資房：購房合同，付清房款證明或收據(jù)
�、茏越ǚ浚簝勺C一書或(《歷史遺留問題處理回執(zhí)》或自建房房產(chǎn)證
3.居住證明(任一，原件)：如水費、電費、煤氣費、固定電話費等
4.工作收入證明：我公司提供統(tǒng)一格式;存折(流量和沉淀較大)和其它資信證明
5.一寸彩照一張
6.若借款人為私營企業(yè)主：營業(yè)執(zhí)照、基本帳戶銀行對帳單
7.如有其它借款的借款人：借款合同，完整的供款記錄六.貸款利率
(1)利率：汽車消費貸款利率按銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。
(2)利率調(diào)整：貸款利率采取一年一定的方式，貸款合同簽定后，每年貸款發(fā)放日的對應(yīng)日核定一次貸款利率，并按當(dāng)時銀行公布的利率水平進行調(diào)整。
六.貸款流程：
車行交訂金、受理費--資信核實、提交資料--到我公司、銀行簽合同和交相關(guān)費用--交首期款、保險費用--銀行放款--車行提車--后續(xù)工作。
下面就針對深圳經(jīng)濟發(fā)展模式下的金融行業(yè)，簡單介紹最具實力的金融機構(gòu)和擔(dān)保集團并詳細的說明各與各之間的競爭優(yōu)劣勢。強調(diào),此次社會調(diào)查報告只局限于深圳地區(qū)的范疇，也謹(jǐn)代表個人見解和個人觀點。社會外界的除商業(yè)銀行以外的其他金融機構(gòu)或擔(dān)保集團有：中匯安擔(dān)保、華榮擔(dān)保、中蘭德?lián)�、太平洋�?dān)保和豐田金融等。
貸款調(diào)查報告15
一、借款人概況
1.基本情況
XX驅(qū)動橋有限公司地處XX縣城安仁路，成立于1957年5月，1979年正式轉(zhuǎn)產(chǎn)從事驅(qū)動橋生產(chǎn),改名為XX縣驅(qū)動橋廠，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，為我國三大專業(yè)生產(chǎn)驅(qū)動橋企業(yè)之一。20xx年3月被寧波BB集團兼并,成立江西XX驅(qū)動橋有限公司，BB集團占70%股份，原廠管理人員占30%股份。
新的公司按承債方式以凈資產(chǎn)為受讓價格依據(jù)，受讓驅(qū)動橋廠整體資產(chǎn)。新公司成立后，注冊資金1000萬元，全部以現(xiàn)金出資，其中：寧波BB集團股分有限公司應(yīng)出資700萬元（實際出資為913萬元，其中213萬元為借給其他股東對江西省XX驅(qū)動橋有限公司（籌）的投資款。），占注冊資本的70%；付樟青應(yīng)出資100萬元（實際出資18萬元），占注冊資本的10%；張鳳儀應(yīng)出資55萬元（實際出資10萬元），占注冊資本的5.5%；席臘如應(yīng)出資40萬元（實際出資6萬元），占注冊資本的4%；劉劍敏應(yīng)出資15萬元（實際出資5萬元），占注冊資本的1.5%；嚴(yán)告牙應(yīng)出資90萬元（實際出資48萬元），占注冊資本的9%；資本金全部到位。法人代表周辭美，職工683人；其中工程技術(shù)人員58人。廠區(qū)占地面積10萬平方米，生產(chǎn)建筑面積2.7萬平方米。
2.企業(yè)生產(chǎn)情況
江西XX驅(qū)動橋有限公司，為機械部專業(yè)化生產(chǎn)工程機械驅(qū)動橋的定點廠。企業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品“奔馳”牌驅(qū)動橋主要配套于裝載機、壓路機、平地機、叉車等工程機械領(lǐng)域，產(chǎn)品性能價格比合理，現(xiàn)已擁有7大系列90多個變形產(chǎn)品，年產(chǎn)各類工程機械驅(qū)動橋7000臺套，其中ZL20和ZL15、ZL30B驅(qū)動橋分別為部優(yōu)和省優(yōu)產(chǎn)品。公司產(chǎn)品主要分為兩大塊，一塊是裝載機驅(qū)動橋，產(chǎn)品型號為ZL15、ZL30、ZL40、ZL50，其占全國銷售市場的25%左右；一塊是壓路機驅(qū)動橋，產(chǎn)品型號為PS50系列、PS75系列，該產(chǎn)品占全國銷售市場的50%左右。
3.管理者素質(zhì)
公司領(lǐng)導(dǎo)班子共7人，其中總經(jīng)理1人，副總經(jīng)理3人，經(jīng)理助理1人，工會主席1人，監(jiān)事會人員1人，BB集團外派管理人員1人，擁有高級職稱4人，班子政治堅定，團結(jié)一致，有高度的事業(yè)心和責(zé)任感，強烈的改革和開拓進取精神，具有較高的組織能力和領(lǐng)導(dǎo)決策水平，總經(jīng)理付樟清，為原XX驅(qū)動橋廠廠長（高級工程師），從事驅(qū)動橋生產(chǎn)近20年，專業(yè)水平較強。該同志品行良好，清政廉潔，吃苦耐勞，有一定的個人魅力。
二、借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟效益情況：
隨著國家加大基礎(chǔ)建設(shè)力度以來，20xx年到至今，公司不斷進行技改，
加大生產(chǎn)力度，其產(chǎn)品還是出現(xiàn)供不應(yīng)求現(xiàn)象，20xx年銷售收入為3900萬元，20xx年銷售收入為4700萬元，20xx年銷售收入為7200萬元，20xx年銷售收入為10072萬元，近三年銷售收入增長率分別為20.5 %，53.19%，39.89%。20xx年公司利潤總額為凈利潤為2.4萬元，20xx年公司凈利潤為
2.5萬元，20xx年公司凈利潤為25萬元，20xx年公司凈利潤為242萬元。公司前三年凈利潤增長緩慢，主要原因企業(yè)核銷了許多歷史呆賬所至。
企業(yè)生產(chǎn)一般為訂量生產(chǎn)，每年初工程機械車輛生產(chǎn)廠家對其簽訂全年的驅(qū)動橋需求量的訂單。公司一般銷售旺季為2-3季度，但近幾年，由于產(chǎn)品供不應(yīng)求，故反應(yīng)在銷售季節(jié)性上不強。
公司銷售模式為直銷工程機械車輛生產(chǎn)廠家，中間不經(jīng)過銷售商，業(yè)務(wù)周期一般為2個月左右。主要供貨為：三九宜工生化股份有限公司、常州林業(yè)機械廠、鄭州工程機械廠、黃河工程機械廠、廈門工程機械綜合廠、常州市工程機械廠、南方液壓工程機械廠、朝陽工程機械股份有限公司、煙臺工程機械廠、天津市政工程機械廠、上海城建機械廠、三明重型機器廠、洛陽建筑機械廠等；與上海、浙江、山東、福建、湖南等大型工程機械企業(yè)建立了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)往來和協(xié)作關(guān)系。企業(yè)發(fā)展呈強勁增長態(tài)勢；隨著國家進一步加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入、西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實施，用于工程機械驅(qū)動橋的市場空間巨大。
三、借款人財務(wù)狀況
1.該公司最近三年一覽表 - 主要財務(wù)指標(biāo)
據(jù)上表分析:
�。�1）借款情況：短期借款2400萬元(縣工行2310萬元，其它行均未介入，)。
（2）該公司經(jīng)營管理正常，只是資產(chǎn)負債率略為偏高，但銷售收入增長較快，20xx年實現(xiàn)凈利潤242萬元。
�。�3）該公司從其流動比率、速動比率分析，該公司短期償債能力較強。 總體看來，該公司經(jīng)營管理正常，隨著內(nèi)部管理的.不斷加強，企業(yè)盈利能力進一步提高，抗風(fēng)險能力不斷增強。
2.發(fā)展情況
20xx年，公司已簽訂驅(qū)動橋生產(chǎn)訂單為8600套，預(yù)計實現(xiàn)銷售收入15000萬元，實現(xiàn)利稅1000萬元，其中實現(xiàn)稅金600萬元，稅后利潤400萬元。
四、公司與行關(guān)系：
該企業(yè)長期在中國工商銀行XX縣支行發(fā)生授信業(yè)務(wù)，基本賬戶在工商銀行，其它金融機構(gòu)均未介入，其中工銀行借款為2400 萬元，資信良好，從未出現(xiàn)過逾期現(xiàn)象，工商銀行對其信用評級為AA級。
我行與該公司長期發(fā)生過貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，雙方雙合作較愉快，20xx年，由于政府加大招商引資力度，對于該公司兼并情況，我行密切關(guān)注，在其成功被寧波BB集團兼并后，我行及時制定營銷方案。在上級行的大力支持下，我行通過集團公司及當(dāng)?shù)毓竟芾砣藛T的多方營銷，我行良好的服務(wù)，令公司愿意與我行發(fā)生信貸關(guān)系，并成為我行的基本客戶。
五、貸款必要性及可行性分析
如該筆貸款發(fā)放成功，不僅可以成功讓企業(yè)成為我行的基本客戶，且可以新增公存款約400萬元，日平均余額將達200萬元以上，同時每年為我行帶來結(jié)算業(yè)務(wù)近1000多萬元，產(chǎn)生直接經(jīng)濟效益達 萬元。另外，由于公司地處我縣縣城，我行還可以取得該公司的工資代發(fā)權(quán)，每年代發(fā)工資近600多萬元，由此每年可新增儲蓄存款近200萬元。由于該公司在當(dāng)?shù)厥翘幱谖铱h三大龍頭企業(yè)之一，將進一步擴大我行在當(dāng)?shù)氐挠绊懥Γ瑫r公司有良好的發(fā)展前景，這將進一步改善我行信貸資量和信貸結(jié)構(gòu)，分散我行信貸風(fēng)險，提高我行盈利能力。我行不良貸款比率將下降2.25 %，不良比率為7.81%，為我行今后的競爭墊定了一定的基礎(chǔ)。
六、貸款擔(dān)保人分析
該筆貸款的擔(dān)保由寧波BB集團有限公司提供連帶責(zé)任擔(dān)保，寧波BB集團寧波市重點培育的十八家大企業(yè)集團之一，為寧波市的五星級企業(yè)。公司進入中國民營企業(yè)500強，世界汽配行業(yè)500強，XX縣驅(qū)動橋有限公司為寧波BB集團下屬公司。
寧波BB集團有限公司總資產(chǎn)十余億元，公司法人代表為周辭美，公司注冊資金為10000萬元。下設(shè)二十七個分公司，主要產(chǎn)品有汽車、特種裝備、汽車零部件、電子產(chǎn)品、水產(chǎn)食品及大、中型精密模具等。集團下屬各企業(yè)分別于1997年8月通過了ISO9000認(rèn)證，1999年通過了國際汽車制造先時標(biāo)準(zhǔn)QS9000（美國）和VDA6.1(德國)認(rèn)證，20xx年10月份通過國家863計劃CIMS工程的驗收和鑒定，20xx年4月通過TS/16949認(rèn)證，其集團公司下屬企業(yè)——寧波BB電子有限公司已通過中國證監(jiān)委員會批準(zhǔn)，將于20xx年上市。
寧波BB集團是中國銀行象山支行的基本客戶，中國銀行對其公司的信用評級為AAA級，
七、結(jié)論
同意對該公司發(fā)放短期流動資金貸款3000萬元，期限1年，利率5.31%，由寧波BB集團股份有限公司提供連帶責(zé)任保證。
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