我國中小企業(yè)融資現狀的市場調查報告（精選7篇）

　　在不了解某一情況、某一事件時，我們需要調查清楚情況，并最終形成調查報告。調查報告怎么寫才合適呢？下面是小編整理的我國中小企業(yè)融資現狀的市場調查報告，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。

　　我國中小企業(yè)融資現狀的市場調查報告 1

　　20xx年7月4日，工信部等四部門聯合發(fā)布《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》，根據該規(guī)定，中小企業(yè)分為中型、小型和微型3種類型。由于規(guī)模小、固定資產比重低、財務信息透明度低等原因，中小企業(yè)在發(fā)展過程中面臨著眾多障礙，其中“融資難”、“融資慢”和“融資貴”問題最為突出。

　　一、我國中小企業(yè)的融資現狀

　　（一）我國中小企業(yè)融資狀況概述

　　博鰲亞洲論壇20xx年年會上發(fā)布的《小微企業(yè)融資發(fā)展報告》表明，超過62.1%的小微企業(yè)無法獲得任何形式的貸款，完全依靠企業(yè)自有資金和留存收益經營發(fā)展；且剩余的37.9%的可獲得貸款企業(yè)中，超過80%的企業(yè)在最近一年僅有不到兩次的貸款經歷，而獲得5次以上貸款的企業(yè)僅占3.7%。進一步分析可以發(fā)現，中小企業(yè)的貸款狀況與其營業(yè)收入和資產總額存在相關性，即營業(yè)收入越高、資產總額越大的企業(yè)獲得貸款的幾率越大。

　　另外，企業(yè)獲得的貸款金額與營業(yè)收入和資產總額存在顯著的正相關關系。由和可知，營業(yè)收入越高的企業(yè)，獲得的貸款金額也越大。例如，營業(yè)收入處于2000萬~6000萬的企業(yè)，獲得貸款額在500萬以上的占到57.1%，遠高于營業(yè)收入較低的企業(yè)。同樣，資產總額對企業(yè)可獲得貸款規(guī)模的影響也十分明顯，資產在300萬以下的企業(yè)獲得的貸款額度大都在100萬以內。此外，企業(yè)貸款規(guī)模還與其經營年限成正相關關系，經營10年及以上的企業(yè)中，貸款規(guī)模在101萬-500萬的企業(yè)占比達到29.6%，貸款500萬元以上比例達16.5%，遠遠高于經營年限較短的企業(yè)。

　�。ǘ�）中小企業(yè)融資渠道分析

　　1、商業(yè)銀行與非銀行金融機構的信貸

　　一直以來，銀行在我國金融體系中占據著主導地位，社會總體融資環(huán)境決定了企業(yè)的融資模式，目前我國企業(yè)發(fā)展所需的外部資金主要來自于銀行的信貸支持。相比大型企業(yè)，中小企業(yè)由于自身規(guī)模以及實力限制，其參與直接融資更為困難，尋求銀行貸款更是首選的融資渠道。根據《中國中小企業(yè)年鑒（20xx）》的統(tǒng)計數據，全國規(guī)模以上工業(yè)的中小企業(yè)的總資產為38.9萬億元，而全國主要金融機構、主要農村金融機構、城市信用社和外資銀行用于中小企業(yè)的貸款余額僅為11.58萬億元，中小企業(yè)從間接融資獲得資金之困難可見一斑。顯示了中小企業(yè)外部融資的第一優(yōu)先選擇。

　　隨著政府相繼出臺一系列中小企業(yè)融資的支持政策，各類金融機構開始通過縮短業(yè)務流程、創(chuàng)新貸款產品設計等方式為中小企業(yè)融資尋求解決之道。中國人民銀行公布的《20xx年金融機構貸款投向統(tǒng)計報告》顯示，20xx年12月末，主要金融機構、小型農村金融機構、外資銀行的人民幣中小企業(yè)貸款余額為13.21萬億元，同比增長14.2%，比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高出3.9%和4%，比同期全部企業(yè)貸款增速高2.8個百分點。20xx年12月末，小微企業(yè)貸款余額占全部企業(yè)貸款余額的29.4%，全年小微企業(yè)新增貸款占同期全部企業(yè)新增貸款的43.5%。由此可見，從增速上看，小微企業(yè)貸款規(guī)模的增長速度明顯快于大中型企業(yè)，說明銀行等金融機構開始適度向中小企業(yè)傾斜。雖然我國中小企業(yè)的信貸規(guī)模在逐年擴大，但從比例上看，占全國企業(yè)總數70%以上的中小企業(yè)僅僅獲得了30%左右的貸款額度，中小企業(yè)仍然面臨著較大的資金缺口。

　　中小企業(yè)面臨巨大的資金缺口的一個關鍵原因是銀行貸款“好看難吃”，大部分中小企業(yè)很難從銀行獲得貸款。目前，雖然很多商業(yè)銀行開始重視中小企業(yè)貸款并陸續(xù)推出針對中小企業(yè)融資特點的創(chuàng)新產品，如廣東銀行的“小快靈·快易貸”、廣發(fā)銀行的“好融通”、“快融通”、“市場貸”等，但是中小企業(yè)在實際貸款過程中仍然困難重重。小微企業(yè)向銀行貸款時所遇到的常見問題，其中“貸款到位時間長”和“不能提供足夠的抵押或擔保物”是最嚴重的問題。導致這些問題的關鍵原因是商業(yè)銀行難以在短時間內了解企業(yè)的真實情況。故不敢提供無抵押、無擔保的信用貸款，為了控制信用風險，銀行要求中小企業(yè)提供充足的抵押擔保，且會大幅提高貸款利率以補償信用風險，過高的借貸成本使得中小企業(yè)對銀行貸款望而生畏。

　　2、股權融資

　　近年來，中小企業(yè)股權融資有了一定的發(fā)展。據統(tǒng)計，截至20xx年10月，創(chuàng)業(yè)板和中小板上市公司分別達到400和726家，總市值為23,022.32億元和51,099.05億元。然而，國內中小企業(yè)總數眾多，股權融資惠及的僅僅是其中的極少部分。表2.1給出了20xx年中小板和創(chuàng)業(yè)板的上市企業(yè)情況，1月到9月僅有22家企業(yè)在中小板上市，35家在創(chuàng)業(yè)板上市，募集到的資金總額分別為717819萬元和899604萬元，相對于中小企業(yè)的巨額資金缺口來說十分有限。

　　20xx年1月，經國務院批準，全國中小企業(yè)股份轉讓系統(tǒng)設立，通過提升市場融資便利性和定價效率，吸引更多企業(yè)到新三板掛牌交易。20xx年以來新三板的股票成交統(tǒng)計，10月份1200家企業(yè)的日均交易量不超過7000萬元，市場十分冷清。實際上，很多企業(yè)幾個月都未曾發(fā)生一筆交易，多數公司自掛牌新三板以來，僅僅首日達成交易，此后一直有價無市。相較于主板和創(chuàng)業(yè)板，新三板流動性嚴重吃緊，客觀上影響了新三板市場功能的發(fā)揮，故中小企業(yè)很難通過該渠道募集到足夠的資金。

　　總之，由于上市門檻過高，絕大多數的中小企業(yè)基本上被排斥在上市融資的門檻之外，新三板因為交易過于冷清也難以發(fā)揮作用。短期內，股權融資不會成為絕大多數中小企業(yè)獲得資金的主要渠道。

　　3、債券融資

　　近幾年來，我國債券市場特別是信用債券市場的發(fā)展為緩解中小企業(yè)融資困境問題提供了新途徑，通過債券市場自發(fā)推動的產品創(chuàng)新，以及各類市場主體、地方政府部門的推動，我國中小企業(yè)正逐步將自己的融資需求與債券市場的產品特點相銜接。近年來，信用債券已由單一的企業(yè)債發(fā)展到短期融資券、中期票據、公司債、中小企業(yè)集合債、中小企業(yè)短期融資券、中小企業(yè)集合票據、區(qū)域集優(yōu)債、資產支持票據和私募債等多種產品。但是，這些債務類融資工具目前大都處于試點階段，融資規(guī)模較小，能否大范圍地解決中小企業(yè)的融資問題還有待時間的檢驗。

　　20xx我國債券市場的月均發(fā)行規(guī)模在3200億左右，主要集中于短期融資券、企業(yè)債券以及中期票據，20xx年累計占比分別達到48.9%、24.7%和23%，而中小企業(yè)私募債券僅僅占到市場發(fā)行總額的0.14%�？傮w來看，由于中國債券市場發(fā)展還處于初級階段，其規(guī)模遠遠比不上商業(yè)銀行的信貸規(guī)模，總體規(guī)模不大等問題依舊制約著債券市場的發(fā)展。

　　4、非正式融資

　　由于中小企業(yè)難以通過正規(guī)融資渠道獲得足夠的經營資金，這就為非正式融資（Informal Financing）渠道的形成創(chuàng)造了條件。非正式融資主要包括親友借貸、職工內部集資、民間借貸以及互聯網借貸等形式。處于起步階段或規(guī)模較小的中小企業(yè)由于缺乏信用記錄，只能依靠親戚朋友借款來滿足其融資需要。《20xx年小微企業(yè)融資發(fā)展報告》的調查數據表明，微型企業(yè)選擇“向親戚朋友借款”的比例達到24.3%，小型企業(yè)的這一比例在7.5%左右。

　　銀行貸款門檻高促使近年來民間借貸的繁榮。相關調查數據顯示，截至20xx年底，國內民間借貸的總規(guī)模超過4萬億元，占全國中小企業(yè)融資總額的1/3左右，在溫州等民間金融發(fā)達地區(qū)，這一比例甚至超過50%。民間借貸盡管一定程度上有助于解決中小企業(yè)的融資問題，但在宏觀經濟波動時，將使中小企業(yè)的經營風險放大，容易滋生一些社會事件和社會矛盾。根據《中國家庭金融調查報告》顯示，目前國內既有銀行貸款又有民間借款的中小企業(yè)出現虧損比例高達18.7%，盈利占比僅為57.7%；僅有民間借貸的中小企業(yè)出現虧損比例為13.5%，而無銀行貸款也無民間借款的企業(yè)出現虧損的比例僅為4.5%。這表明，無外部融資的中小企業(yè)依靠自有資金進行再投資，其經營行為更趨謹慎，也更加注意管控企業(yè)的'經營風險。

　　總體來看，非正規(guī)金融渠道在一定程度上能減少借貸雙方的信息不對稱，因為貸款人一般對借款人各方面的信息都比較了解，且能夠滿足中小企業(yè)“快速、小額、短期”的融資需求，但是中小企業(yè)通過非正規(guī)融資時，需要付出高昂的融資成本。

　　二、中小企業(yè)融資現狀分析

　�。ㄒ唬┲行∑髽I(yè)融資期限結構分析

　　《20xx年小微企業(yè)融資發(fā)展報告》顯示，超過60%的小微企業(yè)其融資期限在1年及1年以下。1年以上中長期融資需求的小微企業(yè)中，短期借款的比例高達32.9%，3年及3年以上期限的貸款僅占13.4%，這表明中小企業(yè)難以獲得長期信貸支持，普遍存在“短貸長用”的現象。

　　將中小企業(yè)按借款按用途進行分類，其購買原材料和短期應付款是最主要的兩大用途，分別占總借款額的56.7%和35.4%。相比之下，用于購買新設備以及新建廠房等固定資產投資的比例較低，這說明中小企業(yè)在融資過程中偏好短期流動資金。

　　中小企業(yè)在不同的發(fā)展階段融資需求也存在一定的差異，在中小企業(yè)發(fā)展初期，受限于資產規(guī)模和資金不足，企業(yè)較為關注短期的發(fā)展，隨著企業(yè)規(guī)模不斷擴大，更加關注企業(yè)的長期發(fā)展。將企業(yè)按照經營年限劃分，可以發(fā)現經營年限越長的企業(yè)，對長期資金的需求越大。相關調查發(fā)現，經營年限在10年及以上的中小企業(yè)長期借款以及將借款用于設備和廠房等固定資產投資的比例遠遠高于成立年限較短的企業(yè)。

　�。ǘ�）中小企業(yè)融資成本分析

　　因為商業(yè)銀行向中小企業(yè)放貸時，往往轉嫁一些隱性的成本，這是導致中小企業(yè)貸款利率居高不下的重要因素。

　　超過40%的小微企業(yè)借款成本超過10%。相關數據顯示，信托計劃的融資成本約為16%-18%，P2P網貸平臺的融資成本大約為20%，小貸公司的融資成本則在22%以上。

　　三、破解中小企業(yè)融資困境的國內外經驗借鑒

　　中小企業(yè)發(fā)展已然成為世界各國推動經濟增長的關鍵力量，在提高科技創(chuàng)新能力、增加就業(yè)崗位以及促進社會經濟可持續(xù)發(fā)展上發(fā)揮著重要作用。然而，時至今日，中小企業(yè)融資難的問題，仍是一個世界性的難題。為解決這一問題，許多國家從法律法規(guī)的保障、管理機構的引導、融資渠道的拓寬等方面對中小企業(yè)進行扶持，創(chuàng)新融資模式，幫助中小企業(yè)快速發(fā)展，他們的經驗值得我們學習與借鑒。

　　（一）國外經驗借鑒

　　1、健全的法律體系

　　促進中小企業(yè)的發(fā)展，健全的法律體系最為關鍵，所以很多國家支持中小企業(yè)的發(fā)展，首先從法律入手。一般中小企業(yè)法律體系較為完善的國家會通過《中小企業(yè)基本法》之類的法律來確立中小企業(yè)的地位和發(fā)展方向，在此基礎上衍生出其他相關法律。其次，健全的法律體系應當關注中小企業(yè)的弱勢競爭地位，抑制大企業(yè)的惡性競爭行為，主要包括反壟斷法律體系。

　　健全的法律法規(guī)體系能夠促進中小企業(yè)的多渠道融資。例如，我國臺灣地區(qū)為大公司上市融資提供便利，大公司上市后可以減少對銀行存款的依賴，進而給中小企業(yè)更多融資機會。

　　2、全面的政府服務和支持體系

　　政府服務和支持中小企業(yè)主要體現在建立全面的中小企業(yè)服務機構體系和建立合理的風險管理和補償機制兩個方面，從而提高金融機構的貸款意愿。

　　中小企業(yè)服務體系可以分為高度統(tǒng)一的服務體系和多元化的服務體系，前者以美國為主要代表，后者則主要是大部分亞洲國家和地區(qū)。美國專門設立為中小企業(yè)服務的政府機構——中小企業(yè)管理局（SBA），負責對中小企業(yè)進行管理和提供服務，服務范圍包括立法、融資、信息、咨詢等方面。多元化服務體系則是把不同的服務職責交給不同的機構，這方面香港經驗更值得大陸借鑒。

　　另一方面，政府通過關注金融機構在向中小企業(yè)提供金融服務時的風險管理和補償機制來幫助中小企業(yè)獲得融資，主要包括金融機構對中小企業(yè)不良資產的處置優(yōu)惠和對金融機構的風險補償。完善的不良資產處置制度能夠幫助商業(yè)銀行提高資產質量，促進銀行拓展中小企業(yè)業(yè)務。商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款重組的自主權也能夠有效避免還款困難的中小企業(yè)經營的進一步惡化。提供風險補償是提高金融機構向中小企業(yè)貸款意愿的有效機制。

　　3、完善的金融基礎設施

　　中小企業(yè)融資難的一個重要原因就是企業(yè)和商業(yè)銀行之間存在嚴重的信息不對稱問題，金融機構難以了解中小企業(yè)的真實情況。短時期內，較大程度的提高中小企業(yè)的資信狀況是不現實的，但是可以從信用擔保體系、征信系統(tǒng)以及創(chuàng)新融資技術等方面建設完善的金融基礎設施，提高中小企業(yè)融資的可獲得性。

　　首先，完善的信用擔保體系能夠有效地降低金融機構對中小企業(yè)的不信任程度。日本是擔保體系建設較為完善的國家之一，其擔保體系由中小企業(yè)貸款擔保機構和保險機構共同組成，主要包括信用保證協(xié)會、中小企業(yè)信用保險金庫、商工會和商工會議所等。這樣的擔保體系具有以下幾個特點：一是政府在中小企業(yè)擔保體系中處于主導地位，擔保資金來源于政府投入、金融機構捐助和公共資金導入；二是普遍建立了分散和規(guī)避風險的機制，一般擔保機構根據貸款規(guī)模和期限進行一定比例的擔保，在金融機構和擔保機構之間分散風險；三是擁有健全的中小企業(yè)信用擔保法律制度，使得擔保行為有法可依；四是擔保機構專業(yè)化發(fā)展，包括對多元化的擔保對象制定不同的擔保計劃等。

　　其次，建設中小企業(yè)征信系統(tǒng)，包括私營征信機構和專門征信機構等。目前我國只有央行征信系統(tǒng)，主要服務于各大銀行，而涉及中小企業(yè)貸款的金融機構難以接入該系統(tǒng)，且系統(tǒng)內信息可靠度不高，從而使小微金融機構無法了解企業(yè)的真實風險狀況。

　　除了信用擔保體系和征信體系的建設，創(chuàng)新小微金融模式也是國外解決中小企業(yè)融資難題的重要方式。韓國中小企業(yè)信用評分系統(tǒng)主要是根據貸款申請企業(yè)和企業(yè)主的信用記錄和相關信息，由計算機統(tǒng)計模型軟件進行自動評分，根據評分決定是否發(fā)放貸款，評分依據的信息很廣泛，包括對象企業(yè)的收入、資產等財務項目，也包括企業(yè)主的住房情況、婚姻狀況、歷史信用記錄等非財務信息。孟加拉格萊珉銀行的小組聯保模式則一般由5個左右情況相近、彼此熟悉且信任的中小企業(yè)或個人組成一個小組，聯保成員之間對相互的債務承擔連帶賠償責任，小組成員間有義務互相督促按時償還債務，如有人不能償還，其他成員則要代替其還款，否則整個小組將受到懲罰。

　�。ǘ�）國內經驗借鑒

　　1、政府再擔保模式

　　信用再擔保制度是國內在借鑒美國、加拿大以及日本擔保體系建設經驗，以及借鑒再保險、再貸款等金融模式的基礎上提出的制度創(chuàng)新。信用再擔保是指特定的再擔保機構為各類擔保機構提供保證行為，但不與擔保機構的被擔保人發(fā)生聯系，也不收取任何費用，其核心是通過分擔金融風險來間接解決中小企業(yè)等弱勢群體的融資難問題。20xx年成立的北京中小企業(yè)信用再擔保公司是全國首家省級中小企業(yè)信用再擔保機構，實現了資本結構多元化，在其全部注冊資本中，省財政出資占一半，其他都是國企、民企的出資；經營機制市場化，通過市場化運作，提高資本回報吸引社會資本；合作模式多樣化，跟擔保機構的合作，有主辦、承辦、專辦、特辦四種模式可供選擇，通過再擔保的增信、分險功能，解決了普通擔保機構擔保能力不足、信用等級過低的問題，迅速做大廣東再擔保的規(guī)模；服務方式一體化，公司的業(yè)務已從再擔保主業(yè)，發(fā)展到擔保、融資租賃、科技小貸、股權投資等領域。“北京模式”再擔保體系建設對全國有一定的借鑒意義，一是市場化，以合作共贏的方式來推動；二是覆蓋廣，體系內涉及全省幾百家擔保機構，多家合作銀行和再擔保分公司；三是模式新，體系聯保、抱團增信，增強了體系信用。

　　2、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等新型金融機構融資支持

　　村鎮(zhèn)銀行是指為當地農戶或者企業(yè)提供金融服務的銀行機構。截至20xx年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，其中開業(yè)987家，籌建84家，遍及全國31個省份，覆蓋1083縣（市），占縣（市）總數的57.6%。村鎮(zhèn)銀行具有機制靈活、決策快等小法人優(yōu)勢，在經營范圍上功能齊全，主要服務對象為本地中小企業(yè)、微型企業(yè)以及經營規(guī)模較大的農戶。

　　社區(qū)銀行是指相對于大型商業(yè)銀行存在的、小規(guī)模的、自主經營的、主要服務于周邊中小企業(yè)和個人客戶的商業(yè)銀行。推廣社區(qū)銀行是緩解中小企業(yè)信貸難的重要措施，類似小型商業(yè)銀行的社區(qū)銀行在規(guī)模上與中小企業(yè)相匹配，也與中小企業(yè)存在共存共榮的關系。同時，社區(qū)銀行更為熟悉中小企業(yè)，有能力突破信息不對稱問題，能夠良好地控制中小企業(yè)信貸風險。

　　我國中小企業(yè)融資現狀的市場調查報告 2

　　根據省工商聯開展“進萬家民企，促跨越發(fā)展”活動的要求，縣工商聯于今年4月初，利用半個月時間深入到全縣7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)對20家小微企業(yè)開展調研。通過廣泛地走訪座談，充分了解企業(yè)生產經營狀況、聽取企業(yè)的意見和建議，基本摸清了全縣小微企業(yè)生產經營情況，以及小微企業(yè)發(fā)展存在的困難和制約因素，在調查研究和綜合分析基礎上，提出了我們的建議和對策。

　　一、我縣小微企業(yè)發(fā)展總體情況和特點

　�。ㄒ唬┛傮w情況

　　據初步統(tǒng)計，截止XX年底，遠安縣共有小微企業(yè)198家，占全部工業(yè)企業(yè)的75%；小微企業(yè)職工人數5878人，占全部工業(yè)企業(yè)職工人數的22.4%；完成銷售收入66260萬元，占全部工業(yè)企業(yè)的2.8%；實現稅金占全部工業(yè)企業(yè)的6%左右。

　　分行業(yè)看，全縣198家小微企業(yè)中有：煤炭開采58家，磷礦開采15家，銅礦開采1家，煤磷礦開采占小微企業(yè)的比重為37.4%；磷化工9家，新型建材18家，機械制造8家，塑料制品4家，小水電18家，農產品加工28家。

　　調查情況表明，小微企業(yè)已成為推動我縣民營經濟發(fā)展、促進產業(yè)結構升級的重要力量，在促進資源優(yōu)化配置，探索創(chuàng)新、吸納就業(yè)、穩(wěn)定社會等方面具有不可或缺的作用，已成為衡量縣域經濟活力的主要標志。

　　我縣小微企業(yè)運行狀況總體上是健康有序的，發(fā)展勢頭良好，表現為三個“進一步”：發(fā)展速度進一步加快，產業(yè)結構進一步優(yōu)化，所占比重進一步提高。調查表明，我縣小微企業(yè)生產經營正常、生產線基本全部運行，企業(yè)用工滿員達到90%以上，只有個別企業(yè)生產開工不足，有設備閑置現象，沒有停工停產和破產倒閉企業(yè)，經受住了國際金融動蕩和全球經濟下滑帶來的負面影響和沖擊。

　�。ǘ�）我縣小微企業(yè)發(fā)展特點

　　經過近幾年的發(fā)展，我縣小微企業(yè)逐步由小生產走向大生產，從小產業(yè)走向大產業(yè)，從小市場走向大市場，呈現出自身鮮明的特點。

　　1、依托自然資源，配套、服務支柱企業(yè)。我縣小微企業(yè)既參與資源開發(fā)，又服務配套支柱企業(yè)發(fā)展，與大企業(yè)相互依存，又相互促進。一方面我縣小微企業(yè)無一不是發(fā)揮比較優(yōu)勢、立足豐富的自然資源發(fā)展起來的，90%以上的小微企業(yè)都是資源型企業(yè)。另一方面，相當一部分小微企業(yè)都是圍繞磷化工、新型建材、機械加工、食品醫(yī)藥等四大支柱產業(yè)配套發(fā)展，成為支柱企業(yè)和龍頭企業(yè)的有益補充和重要配套，在服務支柱產業(yè)過程中，實現小微企業(yè)自身的發(fā)展壯大。比如河口木器廠為盼盼安居門業(yè)公司提供木方等配套產品，金祥塑料制品公司為全縣食用菌產業(yè)提供食用菌袋和為東圣集團生產包裝袋，一些小磷肥企業(yè)利用大企業(yè)富余的中低品位的磷礦石生產復合肥料等等，既延伸了產業(yè)鏈，又提高了資源配置效率。

　　2、特色產業(yè)優(yōu)勢突出。全縣小微企業(yè)分布廣、市場前景廣闊，形成了獨特的產業(yè)優(yōu)勢。比如磷化工，機械加工，新型建材，以食用菌產業(yè)為龍頭的農產品加工業(yè)，群體規(guī)模不斷擴張，集聚效應不斷顯現，形成了較強的產業(yè)集聚力和品牌優(yōu)勢，在縣域經濟發(fā)展中占據著重要地位，發(fā)揮著越來越重要的'作用。

　　3、成長快、活力強。近年來縣委縣政府出臺了一系列激勵措施，大力實施“工業(yè)立縣”核心戰(zhàn)略，推動礦山開采企業(yè)“二次創(chuàng)業(yè)”，激發(fā)全民創(chuàng)業(yè)熱情，同時大力實施招商引資，吸引外資進入遠安創(chuàng)業(yè)，使小微企業(yè)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，以每年15%的速度增長，大部分小微企業(yè)都是近幾年發(fā)展起來的。

　　二、我縣加快小微企業(yè)發(fā)展的主要做法

　�。ㄒ唬┱J真落實各項政策措施，全力支持民營經濟發(fā)展我縣始終高度重視工業(yè)經濟發(fā)展，堅持“工業(yè)立縣”核心戰(zhàn)略地位不動搖，制定出臺了一系列政策措施，全力支持民營工業(yè)發(fā)展，認真貫徹落實縣人民政府《關于支持工業(yè)企業(yè)做大做強的意見》、《關于大力推進全民創(chuàng)業(yè)的意見》、《關于進一步優(yōu)化工業(yè)經濟發(fā)展環(huán)境的措施》，為我縣小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了廣闊的成長空間。

　�。ǘ�）以全民創(chuàng)業(yè)為抓手，激發(fā)小微企業(yè)活力

　　一是積極引導民間資本圍繞壯大支柱產業(yè)和食用菌、鹿苑茶、沖菜、鳴鳳米等地方特色農產品深加工，支持創(chuàng)業(yè)者依托支柱產業(yè)、龍頭企業(yè)，發(fā)展協(xié)作配套的加工業(yè)、服務業(yè)、物流業(yè)，形成支柱企業(yè)帶動小微企業(yè)、小微企業(yè)助推支柱企業(yè)格局。

　　二是在網站、電視臺開辟“創(chuàng)業(yè)直通車”欄目，開設“全民創(chuàng)業(yè)網”，廣泛宣傳創(chuàng)業(yè)模范典型，激發(fā)群眾創(chuàng)業(yè)熱情，在全縣范圍內掀起創(chuàng)業(yè)高潮。

　　三是大力實施“資金回歸”工程，制定優(yōu)惠政策，積極引導在外投資興業(yè)的遠安人回歸家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。

　　四是深入開展自主創(chuàng)業(yè)培訓服務。

　�。ㄈ�）抓優(yōu)化環(huán)境，為工業(yè)經濟發(fā)展添活力

　　一是提高服務效率。開展機關效能建設，全面落實服務承諾，嚴格實行“一站式審批”、“一條龍”服務。

　　二是為企業(yè)用工開展定單培訓，提供用工供求信息，緩解企業(yè)“招工難”問題。

　　三是加強協(xié)調，著力幫助小微企業(yè)解決資金“瓶頸”問題。開展銀企合作，促使銀行和企業(yè)成功對接，增加貸款投放量，同時積極推動財政小額貸款擔保公司增資擴股，為民營企業(yè)貸款提供擔保。

　　我國中小企業(yè)融資現狀的市場調查報告 3

　　一、中小企業(yè)融資難的情況

　　據央行的一份調查顯示，截至XX年10月末，全國金融機構中小企業(yè)貸款余額11.5萬億元，同比增長12.9%，占各項貸款余額的38.4%，占企業(yè)貸款余額52.8%。而據XX年8月末的調查數據，中小企業(yè)貸款余額為11.4萬億元，同比增長12.5%，占各項貸款余額的38.9%，占企業(yè)貸款余額的53.4%。

　　同時，適度寬松的貨幣政策操作正在引導金融機構加大對中小企業(yè)的貸款支持。XX年9月以來，中國人民銀行連續(xù)下調基準利率和法定存款準備金率，特別是對中小金融機構法定存款準備金率的下調力度更大，積極引導金融機構加大對中小企業(yè)貸款的支持。截至XX年10月末，中小企業(yè)貸款增長速度為12.9%，比兩個月前回升了0.4個百分點，比同期全部貸款增速的回升幅度高了0.1個百分點。中小企業(yè)貸款月均新增額由XX年前8月同比少增110億元，轉為XX年9月、10月月均同比多增224億元。隨著適度寬松貨幣政策的逐步實施，未來中小企業(yè)貸款增長速度有望繼續(xù)上升。

　　另外，大中型銀行仍然占據中小企業(yè)貸款市場的主導地位。XX年10月末，國有、股份制和政策性銀行對中小企業(yè)貸款占全部中小企業(yè)貸款余額的72.6%，主要金融機構占據中小企業(yè)貸款市場的主要份額。世界銀行XX年的一份報告表明，國際大銀行在中小企業(yè)貸款中扮演了越來越重要的角色。在美國，大、中、小型銀行對中小企業(yè)提供的貸款分布較為均衡。美國國家小企業(yè)協(xié)會在XX年發(fā)布的一份報告指出，108家資產規(guī)模在100億美元以上的大銀行提供了44.7%的中小企業(yè)貸款，55.3%的中小企業(yè)貸款由其他7455家中小銀行提供。

　　二、中小企業(yè)融資難的成因

　　1、中小型企業(yè)規(guī)模小、信息透明度低、經營風險大

　　目前，我國中小企業(yè)在發(fā)展中存在的主要問題很多。比如規(guī)模上，中小企業(yè)以"小企業(yè)"為主，相當數量的中小企業(yè)生命周期短，破產率高；大多匯聚在大中型企業(yè)的產業(yè)鏈條之上；中小企業(yè)的現金流長期處于較低水平，貨款回收、資金周轉周期較長；大量中小企業(yè)的經營有待進一步規(guī)范；在中小企業(yè)融資結構中，銀行貸款依舊是主渠道等。

　　2、金融機構創(chuàng)新不足，融資體系不完善

　　從間接融資的方面看，現階段，中國僅有20%的國內金融資源，投向經濟貢獻率達50%以上的中小企業(yè)。盡管目前銀行放松信貸的步伐在加快，但當前有關服務于中小企業(yè)的間接融資組織體系仍不完善，機制和信貸產品缺乏針對性的問題仍十分突出。目前很多地方根本就沒有適宜于中小企業(yè)發(fā)展的`社區(qū)銀行、合作銀行。銀行對授信客戶的準入門檻較高，多數中小企業(yè)達不到銀行規(guī)定的貸款基本條件。

　　從直接融資的方面看，由于中小企業(yè)板市場規(guī)模較小，加之目前a股市場走勢不景氣，資本市場對中小企業(yè)的支持力度仍相對偏弱。

　　3、第三方信用擔保實力普遍較弱

　　從促進中小企業(yè)信貸的信用擔保方面看，在當前嚴峻的金融、經濟形勢下，信用擔保機構作為銀、企的橋梁和紐帶，在增強企業(yè)信用、緩解中小企業(yè)融資難、促進中小企業(yè)發(fā)展等方面，作用越來越顯著。有數據顯示，截至XX年底，全國中小企業(yè)信用擔保機構有3700多家，籌集擔保資金總額逾1770億元，累計為70萬戶中小企業(yè)提供擔保總額1.35萬億元。

　　但是，由于現行信用擔保體系仍存在一些缺陷，尤其是擔保公司普遍實力弱、成本高、風險大，因而其在中小企業(yè)融資過程中，發(fā)揮的作用仍然有限。

　　4、政府政策法律法規(guī)相對滯后

　　到目前為止，我國關于中小企業(yè)發(fā)展推動的立法還處于一個相對較低的水平。主要的法律支持為《中小企業(yè)促進法》，該法明確規(guī)定了支持中小企業(yè)發(fā)展的法律精神，具有里程碑意義。中小企業(yè)立法的不足造成的一個不良后果就是中小企業(yè)融資運作在沒有法律依據的情況下，資本供給機構選擇較少參與或回避的做法，使得融資因法制因素而萎縮。

　　我國中小企業(yè)融資現狀的市場調查報告 4

　　為了解我縣中小企業(yè)融資面臨的困難和問題，縣市場監(jiān)管局通過電話訪談、實地調查等方式，以不同行業(yè)的中小企業(yè)為對象進行隨機調查。現將調查情況報告如下。

　　一、主要問題

　�。ㄒ唬┱�策執(zhí)行有偏差。部分中小企業(yè)感受惠企政策落實力度不夠，落實下來較慢，對企業(yè)幫助不大。在貸款利率方面，部分企業(yè)感受到銀行優(yōu)惠力度與政府公布的優(yōu)惠措施有偏差。

　　（二）融資渠道單一。一是我縣絕大多數民營企業(yè)規(guī)模小，達不到上市門檻，融資主要方式為銀行貸款和民間借貸。二是部分中小企業(yè)的資金主要來源于自身積累。融資渠道窄已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一個突出問題。

　�。ㄈ�）信息不對稱。中小企業(yè)和金融部門及社會各方之間的信息不對稱。與大企業(yè)相比，小企業(yè)規(guī)模小利潤低，但對銀行來說，其貸款程序和人員需求基本相同，從整體看，放貸中小企業(yè)其經營成本和監(jiān)督費用會上升，銀行放貸收益不合算。中小企業(yè)缺乏規(guī)模經濟效益，對銀行沒有吸引力。

　　二、建議意見

　　（一）落實融資政策。各銀行監(jiān)管部門要認真落實國家關于扶持中小企業(yè)發(fā)展的融資政策，對所轄區(qū)域的銀行進行督促，要求銀行在開展中小企業(yè)融資業(yè)務時拋開企業(yè)規(guī)模因素，做到對所有中小企業(yè)一視同仁，讓小微企業(yè)也能享受到正規(guī)、正常利率的銀行貸款。

　�。ǘ�）豐富融資渠道。一是金融機構積極培養(yǎng)有信貸資金需求的企業(yè)，主動服務上門，助企業(yè)規(guī)范經營和管理。根據中小企業(yè)發(fā)展趨勢和資金需求研究創(chuàng)新金融產品，有效支持企業(yè)發(fā)展，以此促進企業(yè)和銀行互利雙贏。二是政府及有關部門要制定相關的.融資政策，為個中小企業(yè)營造一個公平、正常的信貸環(huán)境，扶持其快速、健康發(fā)展，切實解決個體工商戶貸款難、擔保難的問題，為中小企業(yè)提供優(yōu)質、高效的金融服務。

　�。ㄈ�）加大扶持力度。政府主管部門推動銀企合作，加大對中小企業(yè)的扶持力度。相關部門及金融機構通過座談會、實地調研等方式，了解中小企業(yè)融資需求，建立中小企業(yè)融資臺賬。針對中小企業(yè)貸款特點，增設中小企業(yè)監(jiān)管部門，實行不同于大企業(yè)金融業(yè)務的監(jiān)管。同時加大對中小企業(yè)人才培養(yǎng)力度和人力資源的合理利用，創(chuàng)造融資創(chuàng)業(yè)環(huán)境。

　　我國中小企業(yè)融資現狀的市場調查報告 5

　　一、當前中小企業(yè)發(fā)展及融資狀況

　　(一)中小企業(yè)發(fā)展狀況

　　近年來，x縣全面落實科學發(fā)展觀，努力克服影響發(fā)展的各種困難，堅持把各項工作往深里抓、往實里做，有效推進了中小企業(yè)快速健康發(fā)展。2019年，全縣中小企業(yè)實現營業(yè)收入661.6億元，同比增長22.2%;實現增加值154.5億元，同比增長21.6%;上繳稅金20.7億元，同比增長42.3%;完成固定資產投資94.4億元，同比增長22.6%。截至目前中小企業(yè)已發(fā)展到2641戶，從業(yè)人員達7.78萬人。

　　(二)中小企業(yè)融資狀況

　　自2019年初以來，各金融機構繼續(xù)加強對中小企業(yè)的金融支持，全縣中小企業(yè)融資占比持續(xù)上升。據統(tǒng)計，截至2019年3月末，全縣中小企業(yè)貸款余額30.5億元，占全縣貸款總量的70%，同比提高了12個百分點。采取的措施主要有：一是摸清全縣優(yōu)質中小企業(yè)的底子，作為金融機構信貸工作支持的重點。縣人民銀行與經信等部門聯合，篩選了以山東利發(fā)煤業(yè)集團公司、x縣春蕾貿易有限公司、山東容商實業(yè)發(fā)展集團公司等55戶中小民營企業(yè)作為金融部門信貸工作支持的重點。二是加強銀企對接合作。通過舉辦大型銀企對接會、項目推介會等形式，有效緩解企業(yè)融資難問題。為進一步提高銀企項目對接效率，實現企業(yè)信貸需求信息全覆蓋，推動政府以網站為載體，開辟了銀企網上對接平臺，建立了銀企對接長效機制。截至目前，轄區(qū)全部8家銀行業(yè)機構相關信息、150個中小企業(yè)重點項目的信貸需求情況已公布在網站上。三是引導銀行創(chuàng)新服務手段。目前，全縣各金融機構均建立了中小企業(yè)金融服務中心，對授信、貸款、貿易融資、票據承兌、貼現、等融資業(yè)務實行“一站式”辦理，縮短受理時間。工行推出了“網貸通”業(yè)務，建行推出了助保金貸款業(yè)務，中行推出了“煤貸通寶”煤炭質押融資產品。一年來中行向中小企業(yè)累計辦理“煤貸通寶”質押融資1.8億元。農信社在轄內積極探索開展了信用聯盟貸款方式，先后組建了x縣龍騰船舶業(yè)商戶信用聯盟、趙廟鄉(xiāng)中小企業(yè)信用聯盟和付村鎮(zhèn)中小企業(yè)信用聯明。目前對中小企業(yè)授信額達1.5億元，已用信1.3億元。四是充分利用保理、國內貿易融資、應收賬款托管及動產質押等多渠道融資方式支持中小企業(yè)發(fā)展。2019年為新能源企業(yè)—山東潤峰集團有限公司發(fā)放股權收益權理財產品2億元，該筆理財產品為山東省第一單成功運作的股權收益權類理財產品。

　　二、中小企業(yè)融資特點

　　(一)銀行貸款仍是企業(yè)融通資金的主要渠道，但各項成本偏高。

　　被調查的20戶企業(yè)中僅有6戶未取得銀行貸款，70%的企業(yè)通過銀行貸款獲得了資金。在出現融資需求的時候，80%的企業(yè)表示會首先考慮向銀行申請貸款以解決問題。但企業(yè)普遍認為當前銀行貸款成本偏高。據調查，多家金融機構對企業(yè)的貸款利率較基準利率上浮30%-40%，如農行對中小企業(yè)的貸款利率為基準利率上浮40%，農村信用社利率一般較基準利率上浮100%。75%的企業(yè)認為偏高的貸款利率給企業(yè)帶來了一定財務負擔。此外，除了傳統(tǒng)的利息支出外，個別企業(yè)反映，部分銀行在發(fā)放貸款時，還會收取和貸款相關的各種服務費，如“財務顧問費”、“財務咨詢費”或“賬戶管理費”等項目。而這些支出進一步增加了企業(yè)的貸款成本。

　　(二)流動資金貸款易滿足，項目貸款規(guī)模較小。

　　調查顯示，中小企業(yè)銀行貸款中，流動資金貸款約占貸款總額的80%，用于企業(yè)購買原材料等日常流動性資金需求。65%的企業(yè)表示，向銀行申請貸款時，流動資金類貸款比較容易，資金滿足度高，而想要獲得項目貸款的難度較大。能夠獲得中長期貸款的多為規(guī)模大、實力強、經營狀況良好的企業(yè)，如山東潤峰集團有限公司。近年來，由于原材料和勞動力價格不斷上漲使得企業(yè)資金占用量增加、流動性資金需求強烈，流動性貸款占比大雖然較為符合這一現實情況，但難以獲得項目貸款制約了企業(yè)進行設備引進和廠房擴建，進而難以實現擴大再生產。

　　(三)中小企業(yè)貸款難問題突出。

　　大部分中小企業(yè)都有融資需求，但滿足度較低。據統(tǒng)計，全縣中小企業(yè)與金融機構有貸款關系的有530戶，僅占中小企業(yè)總戶數的20%，這說明有80%的企業(yè)未得到金融部門的信貸支持，中小企業(yè)“貸款難”問題仍然存在。貸款難度大，導致一些中小企業(yè)因項目資金或流動資金缺少無法達產，影響了中小企業(yè)產出的增長。

　　(四)“私貸企用”現象普遍。

　　企業(yè)獲得銀行貸款難度的增加，使得目前“私貸企用”現象較為普遍。“私貸企用”就是將以企業(yè)負責人名義取得的銀行貸款用于企業(yè)的生產經營。究其原因，主要在于個人類貸款具有門檻較低、貸款手續(xù)簡便、銀行放貸風險較低的優(yōu)勢，同時“私貸企用”亦可以避開銀行信貸政策對部分行業(yè)，如房地產、“兩高一低”等行業(yè)的信貸資金限制。據統(tǒng)計，僅農村信用社2019年“私貸企用”貸款累計發(fā)生85筆，金額1.6億元，占農村信用社貸款總量的的5.4%。

　　(五)民間借貸資金成為中小企業(yè)的重要融資來源。

　　在從正規(guī)金融機構獲得貸款難度加大的前提下，民間借貸成為中小企業(yè)的重要融資來源。由于民間借貸資具有融資速度快、信息費用低、利率富有彈性、渠道廣、回收快、資金利用率高等優(yōu)點，較好地發(fā)揮了對中小企業(yè)融資的拾遺補缺作用。20戶被調查企業(yè)中，發(fā)生民間借貸業(yè)務的企業(yè)有15戶，占比高達75%。當前民間融資利率也隨著融資難度的加大和銀行的加息大幅提高，目前大部分中小企業(yè)民間借貸月利率多在一分五到二分之間。而在資金需求較為急迫的情況下，部分企業(yè)民間借貸利率甚至達到三分。

　　三、中小企業(yè)融資難原因分析

　　(一)企業(yè)方面

　　1、中小企業(yè)生產規(guī)模較小,風險抵御能力弱。我縣相當一部分中小企業(yè)資產規(guī)模、人員規(guī)模與經營規(guī)模都比較小，經營過程中抵抗風險的能力較弱，無法有效規(guī)避市場風險，易受市場影響，開拓新的市場難度大。主要表現為管理制度不健全、生產技術設備落后，發(fā)展?jié)摿Σ蛔�，沒有足夠的力量進行產品升級和市場拓展、很難消化成本上升帶來的壓力等。

　　2、企業(yè)缺乏有效抵、質押物。企業(yè)向銀行申請貸款時，銀行一般會要求企業(yè)提供抵押、質押等擔保，極少向企業(yè)發(fā)放信用貸款。我縣中小企業(yè)多從事煤炭加工、運銷和商貿業(yè)，絕大多數企業(yè)存在固定資產少、流動資產變化快、廠房設備不足以作為貸款抵押物的問題，一般很難達到銀行所要求的抵押或擔保條件，獲得貸款的機會因此大大降低。調查問卷顯示，60%的企業(yè)表示曾經因為無有效抵押、質押資產而被銀行拒絕貸款。

　　3、中小企業(yè)財務管理及財會信息存在問題。中小企業(yè)由于自身條件的限制,不但沒有健全的財務制度,其管理者也大多缺乏財務管理的意識和理念。金融機構普遍反映由于沒有專門的財務管理人員或者財會人員素質不高,導致企業(yè)會計賬目不清、信息失真，財務虛假的現象普遍存在。而沒有真實可信的財務報表和良好的經營業(yè)績,使得金融機構無法從企業(yè)的賬務處理上辨別出其經營活動的真實性，難以通過財務審核評價其資信水平、還款能力，自然不愿放貸。

　　(二)銀行方面

　　1、銀行貸款規(guī)模緊張。一方面，2019年為貫徹穩(wěn)健的貨幣政策，央行對存款準備金率前六個月一直保持著“一月一上調”的提升節(jié)奏，存款準備率上調到21.5%，同時又進行了三次加息，使一年期貸款利率上調至6.56%。另一方面，2019年以來,轄區(qū)各家銀行存款增幅趨緩,存款外流情況嚴重,僅2019年x縣金融機構各項存款同比就少增2.58億元。在銀根收緊和存款增長乏力兩方面因素的影響下，轄區(qū)內金融機構的信貸投放節(jié)奏明顯放緩，信貸增量銳減。2019年x縣金融機構各項貸款同比少增8.26億元，今年一季度貸款增量同比持平。貸款規(guī)模緊張使得部分銀行存在“惜貸”心理，更偏好于一些實力雄厚、資質良好的大企業(yè)客戶。

　　2、銀行貸款審批繁瑣，附加條件多�？h域金融機構作為其上級行的分支機構，其信貸權限受到一定的制約，存在貸款審批時間長、審批效率低、手續(xù)繁瑣等服務效率相對不高的問題。被調查中個別企業(yè)反映，有的項目已經整理并遞交完所有材料，并與銀行磋商完畢，最后卻被告知沒有額度，造成企業(yè)時間和精力的浪費。另外，部分企業(yè)反映，銀行放貸往往會要求企業(yè)預存保證金，如申請一筆50萬元的貸款，銀行為企業(yè)授信40萬元，要求留存10萬元，企業(yè)最后實際獲得的貸款只有30萬元。還有部分銀行還會向企業(yè)提出在貸款行開辦結算賬戶、購買理財產品、或者為銀行拉存款等附加條件。這些附件條件的存在，不僅使企業(yè)獲得的實際貸款數額減少，也增加了企業(yè)的財務負擔。

　　3、銀行信貸政策制約。各金融機構出于風險管理的需要，會制定本行信貸管理和信貸投放政策，使得部分企業(yè)因政策原因難以取得信貸支持。如2019年建行上級部門提高船舶制造產業(yè)的信貸投放要求，使得我縣發(fā)展較好的航宇船舶修造有限公司難以獲得建行的信貸支持。再如由于農行對貸款實行收回責任追究并嚴格考核獎罰，使得信貸人員對營銷管理中小企業(yè)貸款的積極性不高，也制約了貸款的投放。

　　(三)政府方面

　　1、政府支持力度有待加強。近年來,從中央政府到地方各級政府雖然出臺了一系列有關扶持中小企業(yè)的政策措施,為中小企業(yè)提供一定的財政補貼、實行稅收優(yōu)惠等,但是這些措施并不能從根本上解決中小企業(yè)融資不足的問題,而且政府的很多政策并沒有得到有效的協(xié)調和鏈接,缺乏相關的'法律法規(guī)來配合。另外，目前下發(fā)的一些要求銀行機構增加對中小企業(yè)的信貸投入、支持中小企業(yè)的合理資金需求的指導性文件，對銀行機構既缺乏束縛力，也沒有體現對銀行的優(yōu)惠，不利于增強銀行的積極性。

　　2、沒有建立一個完善的擔保體系，信貸支持輔助體系有待加強。中小企業(yè)信用擔保機構是政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的重要的社會化服務體系。就我縣而言，目前仍未構建以政府牽頭成立的擔保機構和小額貸款公司，缺乏適合中小企業(yè)信貸特點的融資擔保體制，使得很多中小企業(yè)因無有效的擔保而無法取得銀行信貸支持，客觀上限制了中小企業(yè)的融資渠道和融資能力。

　　四、對策建議

　　(一)企業(yè)層面

　　1、要規(guī)范企業(yè)內部管理，加強財務核算和日常核算，健全企業(yè)財務管理制度，提升企業(yè)財務報表的質量和可信度。

　　2、企業(yè)要積極吸納專業(yè)人才，加強管理水平，通過調整產品結構，提高產品檔次、技術含量和附加值，提高市場競爭能力，增強企業(yè)整體實力。

　　3、要強化信用意識，注重自身信用的積累和維護，樹立守信用、重履約的企業(yè)形象，為獲得金融機構信貸支持創(chuàng)造條件。

　　4、企業(yè)應根據自身發(fā)展所處的內外環(huán)境，利用不同的融資渠道，根據不同階段對資金的需求與獲得資金的可能性進行分析，充分利用各種融資方式，采用不同的融資組合，解決自身的資金需求。

　　(二)銀行層面

　　加強對金融機構的監(jiān)管。金融監(jiān)管部門切實加強對利率定價和服務收費行為的和規(guī)性管理，規(guī)范利率定價，提高收費透明度，降低中小企業(yè)銀行貸款利率和其他服務費用，為企業(yè)“減負”。

　　(三)政府層面

　　1、要切實加強對中小企業(yè)的支持力度。目前國家已經出臺多項扶持小微企業(yè)的措施，涉及財政、金融等多方面，但解決問題的關鍵在于政策落實的力度和效果。地方政府應切實落實各項政策，加強對政策實施情況的監(jiān)督檢查。

　　2、可通過召開中小企業(yè)座談會，了解中小企業(yè)在資金、用工、銷售等方面的問題，并認真梳理解決，清理各類針對中小企業(yè)的違規(guī)收費，加大對企業(yè)的扶持。

　　3、應積極推動擔保和融資體系的構建，出臺相關的政策和優(yōu)惠條件，鼓勵和支持中小企業(yè)擔保機構的設立，充分發(fā)揮其作用，尋找合適的市場切入點，積極有效地開展業(yè)務，加快推動我縣信貸擔保機制的構建和發(fā)展。積極發(fā)展以銀行為主體的，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等為補充的多層次融資體系，擴寬企業(yè)融資渠道。

　　我國中小企業(yè)融資現狀的市場調查報告 6

　　當前，中小企業(yè)是區(qū)域經濟蔚起的主要動力，推動著社會經濟效益的整體提高，良好的生態(tài)環(huán)境和暢通的融資渠道則是企業(yè)持續(xù)發(fā)展的堅實后盾。本文通過對XX市中小企業(yè)生態(tài)及融資情況的調查，從中分析企業(yè)的生存和資金需求現狀及障礙，提出相應對策建議。

　　一、生態(tài)和融資的基本情況

　　（一）中小企業(yè)生存發(fā)展環(huán)境有所好轉。XX市成立地級市后，把中小企業(yè)崛起作為發(fā)展地區(qū)經濟的助推器，近年出臺實施了一系列規(guī)范行政行為、制定優(yōu)惠政策為中小企業(yè)的發(fā)展保創(chuàng)造有利的環(huán)境。一是行政管理集中化。對中小企業(yè)的經營管理集中于經貿委下屬部門中小企業(yè)局，并專門成立了行政服務中心，企業(yè)辦理相關行政審批手續(xù)和繳納各項稅費實現了“一站式”。并制定《XX市優(yōu)先企業(yè)發(fā)展環(huán)境“十不準”暫行規(guī)定》，依據《行政許可法》規(guī)范行政行為，廢止52件不合規(guī)文件，清理整頓亂集資、亂借資、亂攤派等行為，建立企業(yè)收費“明白卡”，目前實行此項制度的企業(yè)由20xx年的20家擴大到20xx年的123家，年均為企業(yè)減負300多萬元；與此同時，在全市各類企業(yè)和社會各階層中聘請20名經濟發(fā)展環(huán)境監(jiān)督員，選擇30家企業(yè)作為環(huán)境監(jiān)測點，為發(fā)展優(yōu)良環(huán)境提供制度保障。二是傾斜優(yōu)惠政策。市委市政府制定實施了《加快民營經濟發(fā)展推動工業(yè)園區(qū)建設的實施意見》、《支持非公有制經濟發(fā)展的實施意見》，鼓勵企業(yè)發(fā)展。對有利于增強城市功能的項目，在土地有償使用費和土地出讓金上給予50－100的優(yōu)惠；對促進工業(yè)化和農業(yè)化發(fā)展的項目，從項目建成投產日起，第1－3年由財政全額返還企業(yè)對本級財力的新增貢獻額，第4－6年每年返還50，用于本地的固定資產投資。如中威車橋公司享受貸款貼息和退返增殖稅等優(yōu)惠政策計248萬元。

　　（二）中小企業(yè)在整體經濟運行中的比重逐年上升。從調查情況看，中小企業(yè)在不斷發(fā)展壯大，主要表現在固定資產逐年增加，銷售收入和利稅直線上升，它的發(fā)展和壯大強力地助推了XX市經濟整體快速發(fā)展。從固定資產投資上看，20xx年至20xx年年均增長34.1；從銷售收入上看，20xx年至20xx年年均增長30.2；從利稅增加額看，20xx年至20xx年年均增長24.33，20xx年、20xx年和20xx年中小企業(yè)利稅分別占全市利稅的88.9、89.1、90。到20xx年底，總資產貢獻率為20.8，綜合經濟效益指數為174.73，同比提高25.82個百分點，中小企業(yè)已成為全市經濟效益和社會效益的中流砥柱。

　�。ㄈ�）資金供應渠道向多元化方向發(fā)展。近年國家宏觀調控政策的逐步深入，導致中小企業(yè)發(fā)展的資金需求相對緊張。但隨著市場化程度的加深，企業(yè)也在尋找其它融資渠道增強資金實力。目前XX企業(yè)融資主要表現在“銀行信貸、股金、歷年積累、集團注資和占用供銷款”等方式上。

　　一是金融機構對中小企業(yè)信貸投入不斷增加。近年來，全市各類企業(yè)貸款額在全部貸款總額中的比重始終保持在45左右，中小企業(yè)貸款占居各類企業(yè)貸款總額的98.7以上。據對10戶重點中小企業(yè)監(jiān)測統(tǒng)計，銀行信貸仍占企業(yè)資金來源的主導地位，占總來源的54.4.10戶企業(yè)20xx年新增貸款8658萬元，占當期新增總額47876萬元的18.1；20xx年新增貸款21871萬元，占當期新增總額61950萬元的35.3；20xx年新增貸款14803萬元，占當期新增總額40231萬元的36.8，20xx年和20xx年增長幅度分別比20xx年擴大了17.2、18.7個百分點。20xx年、20xx年、20xx年和20xx年6月份，金融機構對全市中小企業(yè)簽發(fā)銀行承兌匯票分別為16335萬元、35668萬元、45028萬元和27692萬元，20xx年新增額相當于20xx年和20xx年總和。從所調查的10戶企業(yè)來看，20xx年至20xx年6月共向銀行申請流動資金貸款35筆、金額32300萬元，銀行滿足21筆、金額19380萬元，滿足率在60以上，若加上簽發(fā)的銀行承兌匯票，滿足率達到80以上；

　　二是股金和自我積累在企業(yè)資金來源中比重增加。據對10戶企業(yè)調查統(tǒng)計數據來看，股金和歷年積累成為企業(yè)資金來源的重要渠道，從20xx年至20xx年數據統(tǒng)計來看，中小企業(yè)內源融資占比始終保持在總融資額的30左右。所調查的10戶企業(yè)此類資金達16696萬元，占全部資金來源的39.69。這類企業(yè)主要是本土企業(yè)通過資產并購重組，多個股東投資生產和自身經營歷年積累。如中威車橋公司三個股東股金826萬元，雙龍公司從20xx年至今積累轉入利潤5300萬元；

　　三是非金融市場外源融資。近年來，非金融市場外源融資逐步成為企業(yè)生產經營資金主要來源之一，20xx年至20xx年中小企業(yè)此類資金在全部資金來源的比重保持在10左右。調查的10戶企業(yè)此類資金占資金總來源的9.51。（1）集團公司直接撥款。此類資金主要是通過資產并購，加入大型企業(yè)成為其分（子）公司。如東風XX車輪公司，東風總公司每月獲得生產周轉資金500－600萬元，20xx年剛成立的東風XX專用公司獲啟動資金2500萬元，青島啤酒XX子公司獲總公司注資1000萬元左右；（2）占用供銷商資金。如中威車橋20xx年6月底占用供銷方資金1480萬元。（3）其它方式。主要是向業(yè)務往來企業(yè)借款和異地商業(yè)銀行借款，如中威車橋向其配套生產企業(yè)借款300萬元，向武漢商業(yè)銀行貸款250萬元。

　�。ㄋ模┲行∑髽I(yè)貸款審批和不能滿足的因素趨于集中化。銀行對中小企業(yè)發(fā)放貸款考慮的因素和中小企業(yè)需求貸款沒能滿足的原因，以及企業(yè)對銀行貸款中存在的問題都呈現出普遍化和集中化的特點，據對金融機構和10戶企業(yè)問卷顯示：

　�。�1）在銀行對中小企業(yè)發(fā)放貸款考慮的因素中：100的銀行重視企業(yè)的信用狀況、80的銀行關注企業(yè)經營管理水平和財務狀況、70的銀行注重企業(yè)項目風險、60的銀行在意企業(yè)所在行業(yè)、20的銀行提到企業(yè)所有制性質；

　�。�2）在企業(yè)對貸款沒能滿足的原因中：100的企業(yè)都回答曾經有不良貸款記錄、85的企業(yè)回答銀行貸款權限和規(guī)模限制、70的企業(yè)回答擔保抵押不能落實、70的企業(yè)回答中小企業(yè)不受重視、30的企業(yè)回答是因為信用度低和資產負債率高、20的企業(yè)回答是新生企業(yè)不能得到銀行傾斜度支持；

　�。�3）在企業(yè)反映銀行貸款存在的問題中：100的企業(yè)認為銀行審批貸款時間太長、90的企業(yè)認為中介評估費太高、70的企業(yè)感覺銀行利率水平過高、30的企業(yè)反映銀行信貸政策不透明、20的企業(yè)嫌銀行信貸品種少和機制不靈活。由此得出，銀行對中小企業(yè)貸款最重視的是“信用程度和企業(yè)經營管理水平”，企業(yè)對銀行貸款反映最大的是“貸款過嚴、審批時間過長和中介評估費用太高”，這五個焦點問題成為銀行貸款難、企業(yè)難貸款之癥結。

　　二、中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展面臨的問題

　　從調查情況看，對生態(tài)環(huán)境差、融資難呼聲較高的大都屬于經營狀況較差、信用等級偏低、處在產業(yè)邊緣帶和新生企業(yè)，而屬于地方政府重點調度和龍頭型中小企業(yè)并沒有這樣的發(fā)展難題。但骨干企業(yè)畢竟占少數，一個地區(qū)經濟發(fā)展靠的是社會經濟的整體提升，因而大部分有發(fā)展前景和市場潛力的中小企業(yè)必須進入政府、銀行視野，要關注其培育、成長、成熟全過程。此類企業(yè)發(fā)展主要面臨以下問題：

　�。ㄒ唬┢髽I(yè)層面

　　一是企業(yè)規(guī)模小，缺乏品牌意識。從總體情況一看，目前XX市中小企業(yè)規(guī)模仍然很小，據統(tǒng)計，XX市注冊企業(yè)總數為4864戶，與銀行有信貸關系的1137戶，其中規(guī)模在500萬元以上的有338戶，占29.7，真正能及時獲得政府優(yōu)惠政策和銀行信貸支持的僅有50戶左右，且均是市（區(qū)、鎮(zhèn)）的優(yōu)勢行業(yè)及骨干企業(yè)。大部分中小企業(yè)組織形式多樣，產品品種和銷售渠道變動大，貨款回籠不穩(wěn)定，自我積累能力差，銀行對其進行貸款支持顧慮重重。同時，許多企業(yè)受自身條件和社會環(huán)境的影響，對自己的產品沒有樹立品牌意識，只是附屬在部分大企業(yè)的某項配件需求上，而沒有形成品牌效應，如中威車橋公司，目前已配備日本進口生產設備8臺，國際標準檢測儀5臺，生產的產品科技含量在國內處于領先位置，并已達到國際標準，但其生產的產品也只是為東風、神龍等大型汽車企業(yè)配套輕、重汽車的鑄造配件，沒有把自身特色發(fā)展成為地方品牌參與市場競爭。

　　二是企業(yè)內部管理水平不高，財務制度不規(guī)范。大部分中小企業(yè)是原國有企業(yè)破產改制后組建，會計制度不健全、財務制度不完善、不透明，債務管理、投資缺乏有效的控制。有的企業(yè)向銀行申請貸款時不能提供規(guī)范的財務報表，甚至故意隱瞞生產經營中的問題，提供虛假信息，讓銀行不能準確地掌握企業(yè)經營現狀和財務的真實性，使銀行發(fā)放貸款更加嚴謹，導致企業(yè)不能及時獲得信貸支持。如XX酒廠由于內部管理混亂、盲目擴大生產，不及時與貸款行溝通，造成財務風險和產品銷路停滯，730萬元貸款已連續(xù)10個月沒有付息，風險已經產生。

　　三是企業(yè)信用狀況不理想，資產負債率較高。全市中小企業(yè)在銀行的信用狀況不容樂觀，與銀行有信貸關系的中小企業(yè)1137家，其中信用等級在AAA級的有11家，僅占1，AA級信用32家、占2.8，A級25家、占7.2，級2家、占0.2，級4家、占0.4，B級以下976家、占88.4，除了重點企業(yè)申報貸款滿足率較高外，大多數企業(yè)申請新增貸款時被拒之門外，這也是形成銀行富裕資金找不到優(yōu)良信貸載體、企業(yè)難貸款“怪圈”的'主要原因。同時，部分企業(yè)違規(guī)多頭開戶，逃避銀行監(jiān)督；有的企業(yè)借改制之機逃廢金融債務，所有不誠信行為都讓中小企業(yè)整體籠罩在信用差的陰影下，直接影響了金融部門信貸投入信心。

　　四是企業(yè)經營質量不高，銀行對企業(yè)前景預期把握不準。一方面資產負債比例偏高。20xx年6月份全市規(guī)模以上工業(yè)資產負債比例64.71，調查的10家重點調度企業(yè)中僅有2家比例控制在30以下，有8家比例在50以上；另一方面兩項資金占用居高不下。6月份全市規(guī)模以上企業(yè)兩項資金占用20.17億元，同比增加29.54，其中庫存同比增長43.38，應收賬款同比增長15.60。在10家重點調度企業(yè)中兩項資金同比增加31.8，其中庫存同比增加27，應收賬款增加31.29，過高的“資產負債率和兩項資金占用”不僅削弱了企業(yè)的發(fā)展能力，也使銀行信貸人員在決策上更加謹慎。

　　五是中小企業(yè)有效擔保不足。部分企業(yè)的有效資產已在營運初期貸款抵押給銀行，現已無新的有效資產抵押，又沒有其它合法擔保。還有一部分企業(yè)則是剛剛成立，其資產抵押不足值，影響銀行貸款投入。如某企業(yè)20xx年成立，市場前景看好，需要銀行資金扶持，但資產評估值不能滿足銀行抵押貸款條件，雙方都錯過了盈利時機，直到20xx年資產評估足值后才取得貸款資格。

　�。ǘ�）銀行層面

　　金融機構信貸管理機制不科學，缺乏適合中小企業(yè)的貸款營銷機制。突出表現在：一是貸款投向上的“非國民待遇”。目前各商業(yè)銀行貸款投向集中在“大城市、大項目”，對中小企業(yè)尤其是小型企業(yè)的培育和支持力度不夠，基層銀行關注的也僅是幾家骨干企業(yè)，往往都以信用度低、信息不對稱、流動性指標不達標等原因拒絕“入圍”信貸籠子；二是信貸考核機制不對稱。重信貸風險考核、輕貸款投入量的考核；重自身經濟效益的考核、輕社會效益的考核。三是在貸款管理上追求“零風險”，一筆貸款產生風險，就要終生追究信貸責任，但沒有考核一筆貸款投出去后對銀行、企業(yè)和社會所產生效益，造成機制上的不對等。這種信貸考核辦法，也嚴重挫傷了信貸人員開拓業(yè)務的積極性和主動性。四是高度集中的信貸管理機制削弱了信貸支持中小企業(yè)的力度。國有商業(yè)銀行普遍實行集權式的信貸管理模式，特別是對基層行的信貸權限控制很嚴，過度上收貸款權限，貸款審批手續(xù)、環(huán)節(jié)過于繁瑣，給銀行自身和中小企業(yè)貸款帶來不便與困難。尤其是企業(yè)技改項目貸款更難，從申請貸款到貸款使用，再加上擔保、抵押、登記、評估等程序，少則數月，多則數年，反映銀行貸款控制過嚴和手續(xù)繁瑣的企業(yè)達100。

　�。ㄈ�）政府層面

　　政府中介職能作用發(fā)揮不夠，只關注重點骨干企業(yè)成長，對中小企業(yè)整體發(fā)展協(xié)調、引導力度不夠。一是沒有協(xié)調好行政收費部門與銀行、企業(yè)的“魚水”關系。主要是銀企辦理抵押貸款和銀行抵貸資產處置中存在的問題。據調查問卷統(tǒng)計，反映行政收費過重的銀企占比達100。不論是企業(yè)辦理抵押貸款，還是銀行接收和處置抵貸資產，都要經過行政部門的各種收費環(huán)節(jié)，突出表現在土地、房產、工商、稅務、公證等部門，涉及各類收費程序二十多道、收費項目達幾十種、收費標準和尺度把握不一，對企業(yè)和銀行的人力、物力、財力和精神上造成了較大的負擔，影響了企業(yè)正常貸款需求和銀行對企業(yè)的貸款投入。比如企業(yè)抵貸資產評估時，土地主管部門和房管部門指定到所屬的評估機構進行評估，其他具備評估資格的會計事務所評估的抵貸資產一律不予認可，導致評估費居高不下，甚至存在雙重收費現象。例如，某企業(yè)20xx年原在農村信用社開立賬戶，評估價700萬元資產，工商、土地、房產等部門的收費就支出3萬余元，因信用社不能滿足其流動資金需要，20xx年就按程序將基本戶轉到農業(yè)銀行辦理抵押貸款，相關部門要求企業(yè)資產必須重新評估、登記，因土地和房產升值，新評估價款840萬元，又交2萬余元。二是中小企業(yè)擔保機構和基金還沒有建立起來，各家金融機構和企業(yè)都認為組建中小擔保機構和擔�；�金是當務之急。

　　三、政策建議

　�。ㄒ唬┑胤秸�府要充分發(fā)揮職能作用，營造良好的發(fā)展環(huán)境。地方政府要進一步發(fā)揮管理、服務、協(xié)調功能，為中小企業(yè)生存和融資創(chuàng)造有利的環(huán)境和條件。一是要規(guī)范企業(yè)破產和改制，支持司法、金融部門加大對逃廢金融債務行為的打擊力度，有效地維護金融債權。二是要維護正當的行業(yè)競爭，制止在企業(yè)資產評估中的行業(yè)壟斷行為，允許企業(yè)自主選擇合法的資產評估機構，要責令相關職能部門嚴格按照有關收費規(guī)定，停止對企業(yè)和銀行在辦理抵押和資產處置過程中的不合理和超標準收費行為，減輕企業(yè)和銀行的經濟負擔。三是要引導、規(guī)范融資活動，為中小企業(yè)提供合法的多渠道融資路子。四是要盡快建立中小企業(yè)擔保機構和擔�；�金，為銀行貸款創(chuàng)造有利條件。五是制止各種亂集資、亂收費、亂攤派、亂罰款的“四亂”現象，為中小企業(yè)發(fā)展營造良好的生存土壤。

　�。ǘ�）中央銀行要更好地發(fā)揮窗口指導作用，營造良好的信貸政策傳導環(huán)境。積極運用貨幣政策工具，適當增加基礎貨幣投放，加大對中小金融機構的支持力度，利用再貸款和再貼現等手段，鼓勵和引導金融機構對有市場、有效益、科技含量高的中小企業(yè)增加信貸投入。要適當引導金融機構對中小企業(yè)的貸款利率浮動范圍，對部分新興高科技企業(yè)可實行更加符合其發(fā)展的利率標準，真正發(fā)揮利率調劑信貸需求的作用。

　�。ㄈ�）商業(yè)銀行要進一步改革信貸管理體制，營造加大對中小企業(yè)支持力度的營銷環(huán)境。主要是貫徹執(zhí)行好國家“有保有壓”的調控政策，商業(yè)銀行上級行要根據各地經濟發(fā)展趨勢和特點，實行“一地一策、一行一策”的經營策略，擴大授權授信，適當下放貸款權限，減少貸款審批手續(xù)和環(huán)節(jié)，加強和改進對中小企業(yè)的金融服務，最大量地滿足地方經濟發(fā)展全方位、多層次的金融服務要求。另外，金融機構在對中小企業(yè)貸款的選項上要注重企業(yè)的新產品開發(fā)和技改項目貸款，以此來推動中小企業(yè)的良性可持續(xù)發(fā)展。

　　（四）中小企業(yè)也應提高現代化管理水平，營造增強自身實力的經營環(huán)境。最重要的是要努力建立具有中小企業(yè)特色的發(fā)展體系，走好三條道路：在經營管理上要走現代企業(yè)產權制度和建立自身企業(yè)文化的路子；在生產經營上要有創(chuàng)新意識和要走高科技發(fā)展的路子；在融資上要在自身積累和銀行貸款的基礎上走多元化融資的路子。

　　我國中小企業(yè)融資現狀的市場調查報告 7

　　在今年的兩會上，中小企業(yè)融資問題引起了政協(xié)委員們的高度重視。目前，中國非公企業(yè)和中小企業(yè)已經從"草根經濟"成為國民經濟的重要組成部分，其gdp占全國的50%，承擔了全社會就業(yè)的60%至70%。國內66%的中小企業(yè)面臨中小企業(yè)融資困難，而歐盟國家只有13%的企業(yè)認為中小企業(yè)融資是首要問題。全球經濟危機還在繼續(xù)蔓延，中小企業(yè)作為我國國民經濟的重要組成部分，如何充分發(fā)揮他們對經濟的推動作用，解決其融資難的問題成為關鍵。

　　一、中小企業(yè)融資現狀分析

　　據央行的一份調查顯示，截至XX年10月末，全國金融機構中小企業(yè)貸款余額11.5萬億元，同比增長12.9%，占各項貸款余額的38.4%，占企業(yè)貸款余額52.8%。而據XX年8月末的調查數據，中小企業(yè)貸款余額為11.4萬億元，同比增長12.5%，占各項貸款余額的38.9%，占企業(yè)貸款余額的53.4%。

　　同時，適度寬松的貨幣政策操作正在引導金融機構加大對中小企業(yè)的貸款支持。XX年9月以來，中國人民銀行連續(xù)下調基準利率和法定存款準備金率，特別是對中小金融機構法定存款準備金率的下調力度更大，積極引導金融機構加大對中小企業(yè)貸款的支持。截至XX年10月末，中小企業(yè)貸款增長速度為12.9%，比兩個月前回升了0.4個百分點，比同期全部貸款增速的回升幅度高了0.1個百分點。中小企業(yè)貸款月均新增額由XX年前8月同比少增110億元，轉為XX年9月、10月月均同比多增224億元。隨著適度寬松貨幣政策的逐步實施，未來中小企業(yè)貸款增長速度有望繼續(xù)上升。

　　另外，大中型銀行仍然占據中小企業(yè)貸款市場的主導地位。XX年10月末，國有、股份制和政策性銀行對中小企業(yè)貸款占全部中小企業(yè)貸款余額的72.6%，主要金融機構占據中小企業(yè)貸款市場的主要份額。世界銀行XX年的一份報告表明，國際大銀行在中小企業(yè)貸款中扮演了越來越重要的角色。在美國，大、中、小型銀行對中小企業(yè)提供的貸款分布較為均衡。美國國家小企業(yè)協(xié)會在XX年發(fā)布的一份報告指出，108家資產規(guī)模在100億美元以上的大銀行提供了44.7%的中小企業(yè)貸款，55.3%的中小企業(yè)貸款由其他7455家中小銀行提供。

　　二、中小企業(yè)融資難的成因

　　1、中小型企業(yè)規(guī)模小、信息透明度低、經營風險大

　　目前，我國中小企業(yè)在發(fā)展中存在的主要問題很多。比如規(guī)模上，中小企業(yè)以"小企業(yè)"為主，相當數量的中小企業(yè)生命周期短，破產率高;大多匯聚在大中型企業(yè)的產業(yè)鏈條之上;中小企業(yè)的現金流長期處于較低水平，貨款回收、資金周轉周期較長;大量中小企業(yè)的經營有待進一步規(guī)范;在中小企業(yè)融資結構中，銀行貸款依舊是主渠道等。

　　2、金融機構創(chuàng)新不足，融資體系不完善

　　從間接融資的方面看，現階段，中國僅有20%的國內金融資源，投向經濟貢獻率達50%以上的'中小企業(yè)。盡管目前銀行放松信貸的步伐在加快，但當前有關服務于中小企業(yè)的間接融資組織體系仍不完善，機制和信貸產品缺乏針對性的問題仍十分突出。目前很多地方根本就沒有適宜于中小企業(yè)發(fā)展的社區(qū)銀行、合作銀行。銀行對授信客戶的準入門檻較高，多數中小企業(yè)達不到銀行規(guī)定的貸款基本條件。

　　從直接融資的方面看，由于中小企業(yè)板市場規(guī)模較小，加之目前a股市場走勢不景氣，資本市場對中小企業(yè)的支持力度仍相對偏弱。

　　3、第三方信用擔保實力普遍較弱

　　從促進中小企業(yè)信貸的信用擔保方面看，在當前嚴峻的金融、經濟形勢下，信用擔保機構作為銀、企的橋梁和紐帶，在增強企業(yè)信用、緩解中小企業(yè)融資難、促進中小企業(yè)發(fā)展等方面，作用越來越顯著。有數據顯示，截至XX年底，全國中小企業(yè)信用擔保機構有3700多家，籌集擔保資金總額逾1770億元，累計為70萬戶中小企業(yè)提供擔保總額1.35萬億元。

　　但是，由于現行信用擔保體系仍存在一些缺陷，尤其是擔保公司普遍實力弱、成本高、風險大，因而其在中小企業(yè)融資過程中，發(fā)揮的作用仍然有限。

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