【精品】理財(cái)方案4篇
為了確保事情或工作科學(xué)有序進(jìn)行，常常需要提前制定一份優(yōu)秀的方案，方案具有可操作性和可行性的特點(diǎn)。方案要怎么制定呢？下面是小編為大家收集的理財(cái)方案4篇，希望對(duì)大家有所幫助。
理財(cái)方案 篇1
5% 的資金投入余額寶+信用卡
這5%的資金主要當(dāng)作零錢來用，應(yīng)付平時(shí)的生活開銷。由于余額寶內(nèi)嵌于支付寶，使用起來非常方便。
而且余額寶的收益，比活期存款和定期存款都高，也比2-3年國債利率高，所以零錢沒必要再存銀行或者買國債，放到余額寶就是最好的選擇。
5%的資金作為日常的流動(dòng)會(huì)顯得有些拮據(jù)，可以選擇辦一張信用卡，平時(shí)消費(fèi)可以選擇刷卡，信用卡一般有50天的免息期，這50天的錢你是白用的，白用等于你白賺了50天的利息，另外，現(xiàn)在支付寶上的螞蟻花唄，也有類似信用卡的功能，可以提供最長為30日的周轉(zhuǎn)，也相當(dāng)于是白用30天，賺了一個(gè)月的利息。
推薦去辦交通，招商，中信這三家的信用卡，申請(qǐng)難度不大，本身的額度足，積分多，時(shí)不時(shí)地還會(huì)出些優(yōu)惠讓大家薅薅羊毛。
25% 的資金投入互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)
25%的比重不算少，放在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中，是因?yàn)楝F(xiàn)在正是金融脫媒的福利期，所有的互聯(lián)網(wǎng)巨頭都想在暴利的金融業(yè)插一腳，雖然各大公司搞來搞去，搞出來的理財(cái)產(chǎn)品在對(duì)接的金融資產(chǎn)上沒什么創(chuàng)新，但勝在銷售成本低，為了初期的推廣，一般會(huì)補(bǔ)貼用戶，所以作為用戶的我們多數(shù)情況下會(huì)獲得較高的收益。
但隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹饾u成熟，各家的收益也越來越低了。阿里的招財(cái)寶，京東金融，蘇寧金融，百度理財(cái)，收益已經(jīng)降到了4%-5%，性價(jià)比不高了。第一個(gè)是暴風(fēng)金融，性價(jià)比較高，背景是A股上市公司暴風(fēng)旗下的金融平臺(tái)，首先安全性上就有所保證，現(xiàn)在收益率有7%(5%實(shí)際利率+2%補(bǔ)貼)，還是不錯(cuò)的，雖然維持7%還有所困難，但抓住這個(gè)福利期，還是會(huì)獲得不錯(cuò)受益的。
另外新浪的微財(cái)富收益有7.5%，微財(cái)富是新浪的親兒子,風(fēng)險(xiǎn)不高
30%的房地產(chǎn)Retis基金
REITs是投資房地產(chǎn)的基金，好處在于也可以讓我們這些沒什么大錢的散戶玩玩房地產(chǎn)，賺賺租金什么的。
房地產(chǎn)和股票一樣，市場非常大，價(jià)格長期內(nèi)會(huì)上漲，而且可以獲得穩(wěn)定的租金回報(bào)，所以是非常好的投資產(chǎn)品。房地產(chǎn)在國外已經(jīng)經(jīng)歷過多個(gè)周期，發(fā)展了幾百年，越來越成熟，越來越專業(yè)，而房產(chǎn)retis基金在國外已經(jīng)運(yùn)作的非常成熟，長期來看，REITs有穩(wěn)定較高的收益，而且與其他資產(chǎn)相關(guān)性不高，是非常好的資產(chǎn)配置品種。
分析一下近3年的收益比較，按照計(jì)算股息收益率看，恒生房地產(chǎn)基金收益36.03%完勝11.86%的恒生指數(shù)，還是很有投資潛力的。
目前國內(nèi)房地產(chǎn)retis基金很少，而且大部分已經(jīng)不能申購，這里推薦鵬華美國房地產(chǎn)(206011)，從過往業(yè)績看，鵬華美國房地產(chǎn)表現(xiàn)不錯(cuò)，未來美國作為全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇最好的大國，房地產(chǎn)還算相對(duì)穩(wěn)健和安全。
20%p2p
P2P出現(xiàn)的根本原因是壟斷的金融突然開放，但由于P2P沒有監(jiān)管，整個(gè)P2P行業(yè)魚龍混雜。不過P2P的收益足以補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)，在過去幾年投資性價(jià)比還是比較高的。
目前可投資的P2P主要分為兩檔
第一檔是大集團(tuán)的P2P
這類平臺(tái)主要有陸金所，宜人貸，惠金所等。陸金所是平安集團(tuán)的親兒子，宜人貸是中國第一家上市的P2P，惠金所是陽光集團(tuán)的兒子。這類P2P平臺(tái)從風(fēng)險(xiǎn)上說接近目前信托的水平，但12個(gè)月收益也只有7%左右，投資性價(jià)比已經(jīng)不高。
第二檔是上市公司的P2P平臺(tái)
這類平臺(tái)主要有鼎有財(cái)、惠投無憂、騰邦創(chuàng)投、銀湖網(wǎng)等，都是上市公司的全資公司，全資公司財(cái)務(wù)計(jì)入上市公司報(bào)表，所以這些P2P平臺(tái)相對(duì)比較保守規(guī)范。這類平臺(tái)一般收益在8%-12%之間，投資性價(jià)比屬于更高的一類。建議40%的資金分散2-3個(gè)平臺(tái)投資長期標(biāo)，收益可達(dá)到12%，風(fēng)險(xiǎn)也比較可控。
20%基金定投
基金長期來看，收益很高，達(dá)到15%，但同時(shí)基金的波動(dòng)非常大，導(dǎo)致操作起來比較困難，在大部分的時(shí)間里大部人基金是不賺錢的，甚至是虧錢的。
嘉實(shí)增長從20xx年到20xx年年末，年化回報(bào)率23.8% 。比上海買房還賺(上海買房年回報(bào)率平均大約16.9%)。但依然有16.94萬的人是虧損的。如下圖所示。
為何大多數(shù)人總虧?其實(shí)和股票追漲殺跌一樣�；鹪綕q越買，結(jié)果大部分資金都是高位買入，只要基金跌一點(diǎn)就虧了。而當(dāng)買的基金跌了，很多人就開始罵基金是個(gè)坑，再跌大部分人就嚇的趕快賣了，結(jié)果基金反而可能很快就反彈。這樣大多數(shù)人都被左右打臉，據(jù)統(tǒng)計(jì)96%的散戶買基金是虧錢的。
怎么破?波段定投可破!
股市有個(gè)最確定的規(guī)律，就是估值(PE)，它是在5-20倍之間波動(dòng)，下面劃重點(diǎn)了，可以做做筆記了：
就中國A股市場波動(dòng)區(qū)間大約是8-20倍，記住這個(gè)數(shù)值，大約對(duì)應(yīng)大盤20xx點(diǎn)到50000點(diǎn)。
當(dāng)股市PE跌到11倍，可加大投資量。
當(dāng)股市PE漲到15倍以上應(yīng)減少投資量。
當(dāng)股市PE漲到20倍以上，不用想了，直接清倉。
基金定投，要嚴(yán)格按照這個(gè)規(guī)律執(zhí)行，每月拿出工資20%定投，年化收益在6%-15%應(yīng)該問題不大。
這里要提醒大家，基金定投看起來很簡單，實(shí)則不然，最難點(diǎn)在高點(diǎn)止盈。
當(dāng)然說這些大家可能難以理解，只要記住以下幾點(diǎn)：
1，股市PE到達(dá)20倍，或者盈利已到30%，堅(jiān)決止盈，切勿戀戰(zhàn)。
2，如果大牛市剛完，市場還處于一個(gè)相對(duì)較高的點(diǎn)，這時(shí)候千萬不要投(如果還不是特別理解，可以查看我的公號(hào)智多星理財(cái)師)。
這里要吐槽的.一點(diǎn)是，一些所謂的專家，每天喊定投萬能，把定投說的很簡單，然而自己都沒定投賺過錢，還告訴別人定投會(huì)賺錢，拉著一眾新手入坑，真的害人不淺。
目前定投推薦“馬云爸爸”的螞蟻聚寶，安全、穩(wěn)定、費(fèi)率低，最主要直接可以從支付寶購買。
總結(jié)上面科學(xué)的投資配置，綜合見下表：
給出這套配置，我是充分考慮了個(gè)人投資能力，風(fēng)險(xiǎn)，收益，可持續(xù)，市場機(jī)會(huì)等因素，最終的得到的結(jié)果。
將有限的資金配置到五種相關(guān)性不大的資產(chǎn)種類上，而每類又充分的分散投資，比如，定投基金，分散到2-3個(gè)基金;p2p，分散到2-4個(gè)平臺(tái)。即便是我們倒霉，碰到了股災(zāi)，或者碰到了某個(gè)p2p違約，那么對(duì)整體的影響也不大。風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)比較可控制的。
按我們這個(gè)科學(xué)的投資配置，收益率大概會(huì)穩(wěn)定在9.5%左右，那么基本上7.6年資產(chǎn)就會(huì)翻一倍，再投資7.6年，資產(chǎn)就會(huì)翻4倍，再投資7.6年，資產(chǎn)就翻8倍，如果堅(jiān)持30年，會(huì)獲得多少回報(bào)呢?
用題主的情況舉個(gè)例子，假設(shè)題主愚笨，每年工資只增長8%。
題主目前有資產(chǎn)7萬，則30年后的投資收入是1008562.69，
第二年每月結(jié)余20xx，一年結(jié)余24000元，則29年后投資收入316370.46
第三年工資增長8%，每月多存160，一年結(jié)余25920，28年后投資收入312607.59
以此遞推，30年后總資產(chǎn)達(dá)到8606120.79，860多萬每月的投資收入都接近6萬，遠(yuǎn)超過你的工資，復(fù)利增長就如滾雪球，越往后滾越可怕。
復(fù)利比原子彈還可怕，這并不是吹的。
當(dāng)然上面的計(jì)算其實(shí)很理想化，但數(shù)字又的的確確是真實(shí)的。
理想化是因?yàn)椋?/p>
第一投資堅(jiān)持30年，很難，先不說別的，堅(jiān)持5年健身，大多數(shù)人都堅(jiān)持不下來。
第二大多數(shù)人都想著快速賺錢，想收益高點(diǎn)再高點(diǎn)，結(jié)果大多數(shù)人會(huì)中途翻船，前面努力賺的錢虧回去。
第三金融產(chǎn)品和金融市場是變化的，想獲得穩(wěn)定的收益就要花一定時(shí)間不斷學(xué)習(xí)投資，有一定能力應(yīng)對(duì)變化。
如果你能跨上面三個(gè)大坑，那30年的收益一般都會(huì)比860萬高。
大多數(shù)人都高估了 1年的收益，卻低估了30年的收益。
而堅(jiān)持投資更大的意義，是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由
靠錢賺錢，才能永遠(yuǎn)不過時(shí)，而且時(shí)間越久，你的投資能力就會(huì)越強(qiáng)，收益就會(huì)越高越穩(wěn)，錢也會(huì)越來越多，雪球越滾越大，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，或者至少可以毫無壓力的享受人生。
人的一生要做的事有很多，但重要的沒幾件，投資理財(cái)便是其中的一件。
理財(cái)方案 篇2
夫妻倆加起來月收入1萬元多元，雙方公積金一共1200元/月左右，單位交五險(xiǎn)一金�，F(xiàn)有一套90平方米的住房，每月還貸純商業(yè)貸款1000多元，20年期限，已還5年，沒有用住房公積金。車一輛，12萬元左右，每月花費(fèi)約1000元。每月花銷不定，基本;月光;無存款。一年內(nèi)計(jì)劃生寶寶，眼下情況該如何理財(cái)?
答：該客戶家庭的支出情況除了養(yǎng)護(hù)車輛和房貸的費(fèi)用外，其余基本用于日常開支，且無存款，未來打算生小孩會(huì)產(chǎn)生一塊不小的開支，由此看來，開源節(jié)流對(duì)于該客戶家庭來說是非常重要的。建議利用住房公積金償還房貸，提高資金利用率。其次，可選擇一份年繳的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年交1-2萬，保障的同時(shí)也是一種穩(wěn)健的增值保值產(chǎn)品，并可以附加重大疾病險(xiǎn)。
夫妻每月收入除了必要的日常開支外，可以選擇做一些基金定投產(chǎn)品，20xx-3000元為宜，挑一些評(píng)級(jí)較高的基金如華夏紅利，嘉實(shí)主題等等，為孩子今后的培育成長積累資金。同時(shí)，對(duì)每月的開銷做一些規(guī)劃，減少不必要支出，留存足夠的家庭備用金，隨著收入的增長，可以投資一些潛力較大的基金產(chǎn)品，獲得長期收益。
剛剛踏入職場不久的會(huì)計(jì)新人，一般收入都不會(huì)太高，需要花銷的地方還不少，一不小心就變;月光族;，銀行理財(cái)師認(rèn)為只要樹立正確理財(cái)觀，選擇適合自己的理財(cái)方式，;從無到有;，未來總會(huì)收獲理財(cái)?shù)呢S碩果實(shí)。
以下推薦三個(gè)省錢技巧，大家可以現(xiàn)學(xué)現(xiàn)用：
■技巧一 購物先砍三分之二的價(jià)格
職場新人手頭的錢不多，但也希望自己穿得時(shí)尚。那么，首先要摸清哪些消費(fèi)場所最便宜同時(shí)又能買到時(shí)尚商品。
另外，購物時(shí)一定要學(xué)會(huì)砍價(jià)。一般先砍下三分之二的價(jià)格，再慢慢和店主磨。不要表現(xiàn)得非常喜歡那種商品，砍不下也可以走開再去別的店看看，也許就能拿到最心儀的價(jià)格，一般比大的百貨商場要便宜一半以上。
■技巧二 專柜先試穿 然后再網(wǎng)購
職場新人可能需要置辦些;家當(dāng);，網(wǎng)購是個(gè)不錯(cuò)的選擇。
不過，不少人會(huì)擔(dān)心在網(wǎng)絡(luò)上購物貨不對(duì)板。網(wǎng)友給出妙招可以先在商場的專柜里試穿試用，記下自己喜歡的牌子、貨號(hào)、尺碼、型號(hào)等，再到網(wǎng)上尋找代購，這樣不僅可以省下至少三成的費(fèi)用，貨品的質(zhì)量也有了保證。
另外，在網(wǎng)上組織團(tuán)購也是省錢消費(fèi)的一種好方法。
■技巧三 換季時(shí)節(jié)才出手 折扣誘人
建議職場新人本著省錢和環(huán)保的理念，不要給自己買太多的'穿戴類產(chǎn)品，最好摸準(zhǔn)真正的打折季才出手。
特別是每年的兩次換季時(shí)節(jié)的折扣，在七八月和12月左右，可以說是最吸引人的。不同的商家打折措施也不一樣，如自己需要購買的東西不多，可以選擇直接打折或者是滿額減現(xiàn)的折扣方式，而如果需要購物的種類較多則選擇滿額送券比較劃算。
另一種打折是指超市的指定打折時(shí)間，比如有些超市每天晚上8時(shí)后有很多生鮮產(chǎn)品是五折至八折。
理財(cái)方案 篇3
理財(cái)案例
深圳田北俊先生，33歲，單身，本科學(xué)歷，I T公司高管，稅后月收入50000元，稅后年終獎(jiǎng)100000元。
貸款130萬元購買三居室住房一套，市值240萬元。貸款5萬元購買價(jià)值21萬元轎車一部。
家庭日常月支出4000元，其他月支出5000元，月還貸款總額12500元。
繳納社會(huì)保險(xiǎn)的同時(shí)，并上了商業(yè)保險(xiǎn)，每年繳納保費(fèi)4000元，投保保額100000元。
定期存款20000元，活期儲(chǔ)蓄500000元，購買基金20000元，債券10000元。
理財(cái)目標(biāo)
1、田先生家庭的現(xiàn)金規(guī)劃;
2、田先生家庭的保險(xiǎn)保障規(guī)劃;
3、田先生家庭結(jié)婚費(fèi)用規(guī)劃;
財(cái)務(wù)比率分析
1.結(jié)余比率反映的是提高其凈資產(chǎn)水平的能力。
田先生家庭的結(jié)余比率實(shí)際值63%高于參考值30%。說明田先生家庭具有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)，能主動(dòng)積累財(cái)富，也有很強(qiáng)的提升凈資產(chǎn)能力，在資金安排方面也有很大的余地。
2.清償比率反映的是綜合償債能力。
田先生家庭的清償比率實(shí)際值為57%，處于合理范圍為50%以上。說明田先生家庭資產(chǎn)負(fù)債情況較為安全。
3.負(fù)債比率反映的是綜合償債能力。
田先生家庭的負(fù)債比率實(shí)際值為43%，處于合理范圍為50%以下。說明田先生家庭雖具有一定的債務(wù)負(fù)擔(dān)，但從資產(chǎn)角度來看還沒有占過重的比例，有利于為投資規(guī)劃提供很好的前提條件。
4.財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率是反映短期償債能力的指標(biāo)。
田先生家庭參考值為40%。低于參考值21%。說明田生家庭短期債務(wù)負(fù)擔(dān)壓力不大，短期償債能力較強(qiáng)。
5.流動(dòng)性比率反映的`是支出能力的強(qiáng)弱。
田先生家庭流動(dòng)性比率實(shí)際值為24，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于參考值為3-6。表明田先生家庭應(yīng)付財(cái)務(wù)危機(jī)的能力極強(qiáng)。
6.投資與凈資產(chǎn)比率反映的是通過投資提高凈資產(chǎn)水平的能力。
田先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率實(shí)際值為2%，低于參考值50%-55%。說明田先生家庭投資意識(shí)較差，投資組合結(jié)構(gòu)不合理，不能充分利用資金去進(jìn)行有效增值。
財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià)
1.田先生家庭現(xiàn)階段財(cái)務(wù)狀況安全性較高，具有一定的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)，能夠主動(dòng)積累財(cái)富;
2.短期償債能力較強(qiáng);
3.抗風(fēng)險(xiǎn)能力和應(yīng)付財(cái)務(wù)危機(jī)的能力極強(qiáng)。
4.但是該家庭財(cái)務(wù)狀況中也存在一些問題。
主要包括：家庭成員和財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理保障不充分;投資意識(shí)較差，提升凈資產(chǎn)的能力較弱，未能充分利用資金去進(jìn)行有效增值。如果田先生家庭想順利的實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)，還需要仔細(xì)規(guī)劃。
建議
1.減少銀行儲(chǔ)蓄，保留65000-130000元即可。在充分權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系后提高投資性資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重，讓資產(chǎn)進(jìn)行快速積累，提高凈資產(chǎn)規(guī)模。將資金投入到固定收益類基金。并優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)的綜合收益率。
2.保險(xiǎn)保障不夠，應(yīng)做適當(dāng)增加。
3.開源節(jié)流，避免不必要的支出。
4.投資額度應(yīng)大幅提升，合理配置投資的產(chǎn)品，提高凈資產(chǎn)水平。
理財(cái)規(guī)劃方案
1、現(xiàn)金規(guī)劃
家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性通常保留相當(dāng)于3-6個(gè)月支出的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物。田先生家庭應(yīng)留出65000-130000元的流動(dòng)性資產(chǎn)作為滿足家庭的短期需求的備用金，以防突發(fā)性支出。剩余部分選擇一家風(fēng)控能力強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資。
2、保險(xiǎn)保障規(guī)劃
田先生知道僅憑社保不能滿足風(fēng)險(xiǎn)保障要求，購買了商業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)的“雙十原則”，商業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)額度應(yīng)為家庭稅后年總收入的10%，約70000元/年。保額應(yīng)為家庭稅后年總收入的10倍，約7000000元，田先生保額為100000元，為應(yīng)保保額的1.4%，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。險(xiǎn)種配置，應(yīng)主要考慮壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。
3、家庭結(jié)婚費(fèi)用規(guī)劃
田先生已是適婚年齡，在幾年內(nèi)要結(jié)婚生子。建議家庭支出方面開源節(jié)流，避免不必要的支出。以現(xiàn)金、銀行活期儲(chǔ)蓄和貨幣市場基金的形式來配置�？呻S時(shí)提取，并有一定的收益。
理財(cái)方案 篇4
方先生是一家私人公司的普通職員，今年40歲，月收入3000元；妻子就職于一家大型國企，月收入3000元。有商品房一套，月供20xx元，還有5年房貸未還完。方先生的兒子今年14歲，正在讀初中，學(xué)習(xí)成績不錯(cuò)，目前每月的教育費(fèi)大概在500元上下。除去房貸和兒子學(xué)費(fèi)，方先生一家每月支出在1700元左右。這樣，方先生一家的月結(jié)余約為20xx元。方先生夫妻二人都有基本的社會(huì)保險(xiǎn)，沒有購買商業(yè)保險(xiǎn)。方先生屬于保守型的投資者，把手中的錢都存在了銀行，辦理了定期儲(chǔ)蓄和零存整取，其存款大概在8萬元左右。方先生計(jì)劃55歲退休，想盡快還完房貸，并為兒子讀大學(xué)和自己的養(yǎng)老生活做一些規(guī)劃。
特邀理財(cái)師簡介：李英偉，北京嘉訊科博科技發(fā)展有限公司個(gè)人理財(cái)規(guī)劃顧問，并負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)軟件的研發(fā)和管理，曾為多家銀行提供專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃培訓(xùn)。
基礎(chǔ)約定
根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)狀況，本方案預(yù)測未來的通貨膨脹率為2.6%，教育費(fèi)用增長為4%，中學(xué)階段費(fèi)用按照當(dāng)前500元／月計(jì)算�？蛻粝Ｍ�55歲退休，退休后生活25年。
客戶現(xiàn)狀分析
客戶的資產(chǎn)負(fù)債
金融資產(chǎn)：8萬元，主要是儲(chǔ)蓄存款
固定資產(chǎn)：房
房貸：剩余5年，貸款余額為10萬元左右
客戶的收支
年收入：7.2萬元
基本日常支出：2萬元
還貸支出：2.4萬元
教育支出：0.6萬元
年盈余：2.2萬元
基本分析
當(dāng)前客戶每年可以盈余2.2萬元，儲(chǔ)蓄比率為0.31，考慮到客戶的還款情況，客戶積累財(cái)富的能力還可以。
客戶目前還款支出占收入的33.3%，處于比較適合的范圍。
投資資產(chǎn)不多，資產(chǎn)占比不大，說明客戶還需要在投資方面有所考慮，提高財(cái)富自由度。
客戶及其配偶都有基本保險(xiǎn)，對(duì)養(yǎng)老生活有一定的幫助。
客戶理財(cái)目標(biāo)
子女教育 保證孩子完成良好的教育
退休養(yǎng)老 保證幸福的晚年生活
提前還貸 在沒有更高的投資收益情況下減少不必要的利息支出
目標(biāo)財(cái)務(wù)分析
客戶的主要財(cái)務(wù)事件時(shí)間如下：
◆近3年內(nèi)，提前還貸
◆4年后，孩子大學(xué)入學(xué)，持續(xù)4年的大學(xué)費(fèi)用支出
◆15年后，客戶退休
目標(biāo)量化和必要分析
子女教育
對(duì)于中學(xué)教育，按照當(dāng)前的費(fèi)用考慮500元／月，大學(xué)階段，假設(shè)當(dāng)前費(fèi)用入學(xué)一次性費(fèi)用2萬元，每年需要1.5萬元。
根據(jù)具體復(fù)利終值算法，4年后的入學(xué)費(fèi)用為一次性2.3萬元左右，每年都需要1.8萬元左右，4年的費(fèi)用合計(jì)9.4萬元，再加中學(xué)階段，共需教育費(fèi)用11.8萬元左右。
退休養(yǎng)老
退休生活25年，假定客戶的日常支出不變。
根據(jù)復(fù)利終值算法，15年后的年支出為2.9萬元；根據(jù)年金終值算法25年退休生活支出共需69萬元。
退休后的收入主要是雙方的退休金，退休金額度的計(jì)算，根據(jù)最新的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度規(guī)定，與客戶最終個(gè)人賬戶的資金、繳費(fèi)年限以及當(dāng)時(shí)職工平均工資有關(guān)。但退休金與單位的政策有著很大的關(guān)系，主要體現(xiàn)在基數(shù)的確定上，基數(shù)不一定是客戶的'工資。根據(jù)一般情況，在此，假定客戶雙方退休金相加每月可以達(dá)到1500元，基本相當(dāng)于月支出的62%.
提前還貸目標(biāo)
月繳費(fèi)20xx元左右，剩余5年，估算當(dāng)前的貸款余額大概在10萬元左右，根據(jù)客戶的當(dāng)前資產(chǎn)和盈余，一年后可以進(jìn)行提前還款，一年后的貸款余額在8.8萬元左右，提前還款可以節(jié)約8000元的利息支出，同時(shí)也降低了客戶的家庭風(fēng)險(xiǎn)。
投資分析
當(dāng)前的投資市場并不景氣，目前貨幣市場較好的收益率一般在2.5%左右，相比短期銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品有更好的收益，1年期儲(chǔ)蓄減除利息稅后的收益為1.8%，建議客戶根據(jù)情況投資于貨幣市場以及長期的國債和儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，或者銀行理財(cái)產(chǎn)品等，這類產(chǎn)品完全可以達(dá)到保本的基本目的，還可以有一定的收益。
方案投資建議與實(shí)施備注
當(dāng)前資產(chǎn)處置，8萬元的儲(chǔ)蓄存款根據(jù)期限和第二年的還款計(jì)劃重新考慮，增加投資產(chǎn)品種類。鑒于客戶屬于保守型投資理念，同時(shí)當(dāng)前的股票市場不太景氣，相應(yīng)的投資渠道，包括保險(xiǎn)和基金都不會(huì)有很好的表現(xiàn)，建議客戶如果沒有其他的投資渠道，暫時(shí)可以把金融資產(chǎn)投資于風(fēng)險(xiǎn)低、收益較好的貨幣市場，具體產(chǎn)品可以選擇貨幣基金以及銀行理財(cái)產(chǎn)品等，也可以選擇些期限長的儲(chǔ)蓄和國債，但需要考慮孩子大學(xué)費(fèi)用的期限準(zhǔn)備。
理財(cái)方案是為客戶進(jìn)行未來的預(yù)算和分析，只有實(shí)施后才能逐步實(shí)現(xiàn)客戶的理想目標(biāo)，方案的實(shí)施需要在各個(gè)關(guān)鍵階段掌握財(cái)務(wù)狀況，合理安排，具體如下：
●重新考慮8萬元的儲(chǔ)蓄
●第二年在合適機(jī)會(huì)下提前還款
●4年后為孩子準(zhǔn)備4.1萬元的入學(xué)費(fèi)用和第一年的費(fèi)用，后續(xù)3年每年準(zhǔn)備1.8萬元
●15年后退休，開始領(lǐng)取養(yǎng)老金
北京現(xiàn)代商報(bào)·張培娟
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