國(guó)人金融理財(cái)

時(shí)間：2022-10-06 16:16:37 金融畢業(yè)論文我要投稿

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國(guó)人金融理財(cái)

　　國(guó)人金融理財(cái)是小編為大家?guī)淼恼撐姆段�，歡迎閱讀。

　　摘要： “理財(cái)”一詞，最早見諸于20世紀(jì)90年代初期的報(bào)端。

　　隨著我國(guó)股票債券市場(chǎng)的擴(kuò)容，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財(cái)”概念逐漸走俏。

　　一般人談到理財(cái)，一般人想到的不是投資，就是賺錢。

　　實(shí)際上理財(cái)?shù)姆秶軓V，理財(cái)是理一生的財(cái)，也就是個(gè)人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　關(guān)鍵詞：金融;理財(cái)

　　春節(jié)期間，孩子們或多或少會(huì)收到家長(zhǎng)親戚給的壓歲錢，有的孩子自己會(huì)計(jì)劃著使用壓歲錢，有的孩子會(huì)把壓歲錢交給家長(zhǎng)，有的孩子卻不知所措。

　　對(duì)于孩子們而言，壓歲錢是孩子們?cè)诓饺肷鐣?huì)之前并非靠勞動(dòng)而所獲的財(cái)富。

　　孩子們?nèi)绾芜\(yùn)用好壓歲錢，與家庭的理財(cái)觀和家長(zhǎng)的態(tài)度有著密切的關(guān)系，家長(zhǎng)對(duì)其子女的理財(cái)觀有著潛移默化的作用。

　　如何教育孩子們使用壓歲錢，是家長(zhǎng)應(yīng)該面對(duì)的問題，這也是我們培養(yǎng)孩子金融理財(cái)，對(duì)其進(jìn)行正確支配金錢教育的良好時(shí)機(jī)。

　　同時(shí)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高水平的發(fā)展，人們的收入不斷提高，手中的閑錢多了起來，而如何理財(cái)，如何用好自己的錢，如何使之保值、增值，也就越來越為富裕起來的人們所關(guān)注。

　　現(xiàn)如今，大多數(shù)國(guó)人理財(cái)知識(shí)并不是很豐富，他們往往會(huì)認(rèn)為購買股票、債券、基金等等便是理財(cái)，其實(shí)不然，這些只是表面而已，具體的實(shí)踐操作部分國(guó)人還存在著眾多疑惑。

　　不少人并沒有良好的理財(cái)觀念和知識(shí)，使得白白浪費(fèi)了手中的資金。

　　因而，我們應(yīng)增強(qiáng)理財(cái)意識(shí)、多參加理財(cái)實(shí)踐，為自己合理有效的理財(cái)?shù)於▓?jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　國(guó)人理財(cái)包括經(jīng)濟(jì)收入和經(jīng)濟(jì)支出兩方面，所以既要通過合理規(guī)劃投資增加經(jīng)濟(jì)收入，也要通過合理規(guī)劃消費(fèi)控制經(jīng)濟(jì)支出。

　　首先，我先從個(gè)人理財(cái)開始談起。

　　所謂個(gè)人理財(cái)，是在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以接受范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。

　　而現(xiàn)代意義的個(gè)人理財(cái)，不同于單純的儲(chǔ)蓄或投資，它不僅包括財(cái)富的積累，而且還囊括了財(cái)富的保障和安排。

　　財(cái)富保障的核心是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，也就是當(dāng)自己的生命和健康出現(xiàn)了意外，或個(gè)人所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了重大不利變化，如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問題時(shí)，自己和家人的生活水平不會(huì)受到嚴(yán)重的影響。

　　普通老百姓，也就是想利用手中有數(shù)的幾個(gè)錢，借助銀行儲(chǔ)蓄得幾個(gè)利息，或者是參加國(guó)債回購，利率稍高些，再或者就是參加銀行擔(dān)保的信托理財(cái)，但似乎門檻高(起存5萬)。

　　買國(guó)債也是好辦法。

　　理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是合理計(jì)劃與使用資金，使有限的資金發(fā)揮最大的效用。

　　同時(shí)在理財(cái)之前，我們應(yīng)該先要做好以下的幾個(gè)方面：第一我們要學(xué)會(huì)節(jié)流，這也是我國(guó)五千年歷史長(zhǎng)河留下亙古不變的優(yōu)良美德。

　　畢竟每個(gè)人的工資都是有限的，不必要花的錢就要節(jié)約，只要節(jié)約，還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財(cái)?shù)牡谝徊健?/p>

　　第二，做好開源。

　　李嘉誠曾經(jīng)說過：“眼睛僅盯在自己小口袋的是小商人，眼光放在世界大市場(chǎng)的是大商人。同樣是商人，眼光不同，境界不同，結(jié)果也不同。”這就是在告訴我們有了余錢，我們就要學(xué)會(huì)要合理運(yùn)用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。

　　第三，善于計(jì)劃。

　　理財(cái)?shù)哪康模辉谟谝嵑芏嗪芏嗟腻X，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好。

　　所以那些資金不充足，財(cái)產(chǎn)不殷實(shí)的人，實(shí)際上應(yīng)該比富人更需要投資理財(cái)，善于計(jì)劃自己的未來需求對(duì)于理財(cái)很重要。

　　第四，合理安排資金結(jié)構(gòu)。

　　在現(xiàn)實(shí)消費(fèi)和未來的收益之間尋求平衡點(diǎn)，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計(jì)，以作參考。

　　第五，根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮收益率，高收益的理財(cái)方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁�，其風(fēng)險(xiǎn)就越大。

　　適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險(xiǎn)最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。

　　個(gè)人投資理財(cái)不僅可以提高生活品質(zhì)，還可以保障社會(huì)資金的流通，是實(shí)現(xiàn)社會(huì)再生產(chǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

　　社會(huì)資金以工資等收入形式由企業(yè)部門流向居民部門，而居民部門通過購買產(chǎn)品與消費(fèi)的行為，消費(fèi)了產(chǎn)品，同理又使資金回流到企業(yè)部門用于再生產(chǎn)。

　　當(dāng)居民部門的收入大于消費(fèi)時(shí)，必然產(chǎn)生居民部門剩余資金如何回流到企業(yè)部門的問題，個(gè)人的投資行為則成為保證社會(huì)資金循環(huán)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)再生產(chǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

　　因而，人既是消費(fèi)者，又是投資者，從而使得社會(huì)財(cái)富結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，效率不斷提高，推動(dòng)社會(huì)快速進(jìn)步。

　　根據(jù)收集的資料，我認(rèn)為國(guó)人投資理財(cái)有以下幾個(gè)特征：

　　第一，中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，個(gè)人收入水平提高，可供個(gè)人支配的財(cái)產(chǎn)份額增長(zhǎng)。

　　同時(shí)，隨著醫(yī)療、養(yǎng)老、住房等制度的改革，客觀上提高了個(gè)人收入水平的絕對(duì)額，個(gè)人支配的財(cái)產(chǎn)份額在 GDP 中的比重也相應(yīng)提高。

　　另一方面，由于國(guó)人節(jié)儉的美德，個(gè)人財(cái)富的存量不斷攀升。

　　第二，中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，金融體制改革的深化，可供居民個(gè)人投資理財(cái)選擇的金融渠道增加。

　　在過去的七八十年代，銀行長(zhǎng)期包攬了全部的金融服務(wù)。

　　從金融中介主體的缺乏可以看出居民個(gè)人投資理財(cái)渠道的單一與缺乏。

　　中國(guó)金融體制改革在短短十年時(shí)間改變了這一狀況。

　　90 年代初資本市場(chǎng)的建立催生出一批證券中介機(jī)構(gòu)，1995 年頒布的《商業(yè)銀行法》從法律上確定了銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制，這也從某種程度上規(guī)范了各類渠道的發(fā)展。

　　目前中國(guó)已經(jīng)初步建立銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等較健全的可供居民個(gè)人投資理財(cái)選擇的渠道。

　　而各類理財(cái)?shù)墓ぞ咭苍诩ち业母?jìng)爭(zhēng)中不斷推陳出新，擴(kuò)展著個(gè)人投資理財(cái)?shù)目臻g。

　　第三，人們投資理財(cái)觀念趨于理性，投資與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)日益增強(qiáng)。

　　個(gè)人財(cái)富的增加、金融渠道的豐富是個(gè)人投資理財(cái)興起的外因，而理財(cái)觀念的變化則是個(gè)人投資理財(cái)興起的內(nèi)因。

　　中國(guó)改革開放以來，人們的理財(cái)觀念發(fā)生了根本性的變化，許多人從只注重儲(chǔ)蓄，到投身于股市經(jīng)歷跌宕起伏，在投資理念方面日趨成熟。

　　風(fēng)險(xiǎn)與收益相平衡的投資基本原則逐步體現(xiàn)在投資者的決策之中，這不僅有利于資本市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展，而且標(biāo)志著個(gè)人投資理財(cái)日益成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的推動(dòng)力。

　　第四，銀行存款利率逐年下調(diào)，使其他投資渠道的利潤(rùn)差額空間增大。

　　銀行的多次降息，使得我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入低利率時(shí)代。

　　在低利率時(shí)代中，儲(chǔ)蓄與其余種類投資的“比較利益”發(fā)生了重大變化，儲(chǔ)蓄不再是單一的資本保值增值的唯一手段，而股票、債券、基金、房地產(chǎn)、各類收藏品等投資工具正在以自身的特性吸引投資者，而且在客觀上分流了部分儲(chǔ)蓄存款，許多人憑著決策與機(jī)遇通過新興的投資渠道獲得了遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過儲(chǔ)蓄利息的收益。

　　第五，中國(guó)加入 WTO，國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，使各種投資機(jī)會(huì)增多。

　　中國(guó)加入 WTO 后，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的交易規(guī)則、方式、工具等已逐漸與國(guó)際接軌，外匯管制將逐步放開，而且更為重要的是擁有成熟金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)防范能力的國(guó)際金融機(jī)構(gòu)將大舉進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。

　　這些毫無疑問地將逐漸促使國(guó)內(nèi)投資者參與國(guó)際投資市場(chǎng)，并且有條件使用更加豐富的投資，從而使各種投資機(jī)會(huì)不斷增多。

　　根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示及專家預(yù)測(cè)，未來10年中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)仍將保持快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)年均增長(zhǎng)速度將保持在7%-8%，到2020年GDP總量將達(dá)到140000億美元左右，人均GDP達(dá)到10000美元左右，按照世界銀行2000年的標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)將進(jìn)入中上等收入國(guó)家的行列。

　　居民金融資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng)將為理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，因此，雖然現(xiàn)階段我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展還不成熟，居民的理財(cái)知識(shí)和能力也還有待提高，我們?nèi)匀豢梢灶A(yù)測(cè)未來10年中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展將進(jìn)入黃金時(shí)期。

　　這既為居民理財(cái)帶來了新的契機(jī)，也對(duì)居民理財(cái)提出了新的挑戰(zhàn)。

　　因此，投資者很有必要把握理財(cái)發(fā)展趨勢(shì)，早做準(zhǔn)備，早定對(duì)策，使居民理財(cái)水平提高到一個(gè)全新的境界。

　　那我們應(yīng)如何規(guī)劃以及正確實(shí)施理財(cái)呢?

　　在規(guī)劃上，首先，統(tǒng)計(jì)自身資產(chǎn)狀況。

　　包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，清楚理財(cái)?shù)臄?shù)目，量力而行，這是最基本的前提。

　　其次，確定理財(cái)目標(biāo)。

　　從各角度各方面來定性和定量地確定理財(cái)目標(biāo)。

　　然后，清楚風(fēng)險(xiǎn)偏好的類型。

　　應(yīng)該考慮任何情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)。

　　最后，進(jìn)行戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。

　　理財(cái)規(guī)劃的核心就是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配的過程。

　　資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力，即未來的資產(chǎn)。