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關(guān)于商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理探究論文
中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)重要地位，其所上繳的稅收占據(jù)國(guó)家稅收總額的50%左右。但由于中小企業(yè)自身特點(diǎn)以及銀行信息不對(duì)稱等原因，導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。本文主要分析了商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款存在的問題和中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因，并提出商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理措施。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;中小企業(yè);貸款問題;風(fēng)險(xiǎn)管理
一、商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款存在的問題
第一，商業(yè)銀行的擔(dān)保條件對(duì)很多中小企業(yè)的貸款需求造成了很大的限制。中小企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模較小，缺乏足夠的固定資產(chǎn)，導(dǎo)致中小企業(yè)在貸款的過程中因難以提供合格的抵押品或擔(dān)保而難以成功獲取貸款。中小企業(yè)擔(dān)保條件不合格的原因主要在于以下幾個(gè)方面：首先，中小企業(yè)大多規(guī)模較小，資金不足，因此很難找到實(shí)力強(qiáng)大的擔(dān)保單位為其做擔(dān)保，也難以提供符合商業(yè)銀行要求的抵押品;其次，抵押和擔(dān)保的程序復(fù)雜而繁瑣，費(fèi)時(shí)又費(fèi)錢，部分中小型企業(yè)因此而選擇放棄。最后，許多信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模過小，資金實(shí)力較弱，且缺乏科學(xué)完善的資金補(bǔ)償機(jī)制，無法滿足中小企業(yè)的需求。
第二，商業(yè)銀行發(fā)放貸款的成本較高且風(fēng)險(xiǎn)較大，影響了中小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。中小型企業(yè)貸款的金額一般較小，且時(shí)效較快、期限較短，具有很大的隨意性。但由于商業(yè)銀行在向中小型企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，在審查、發(fā)放、檢查以及貸后的管理工作中花費(fèi)了很大的人力與財(cái)力，導(dǎo)致中小企業(yè)貸款的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型企業(yè)的成本。此外，當(dāng)前許多的中小型企業(yè)都為競(jìng)爭(zhēng)性較強(qiáng)的勞動(dòng)密集型行業(yè)，其穩(wěn)定性較差，商業(yè)銀行難以對(duì)其實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況以及發(fā)展前景做出較為準(zhǔn)確的判斷，導(dǎo)致商業(yè)銀行的信息不對(duì)稱，進(jìn)而導(dǎo)致銀行貸款的信息成本與監(jiān)督成本增加。出于安全性的考慮，商業(yè)銀行不敢對(duì)中小企業(yè)放貸。
二、中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)及成因分析
(一)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)
商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、決策風(fēng)險(xiǎn)、體制風(fēng)險(xiǎn)以及違約風(fēng)險(xiǎn)。
第一，中小企業(yè)的成分較為復(fù)雜，產(chǎn)權(quán)不清晰，具有非常濃厚的家族性，且財(cái)務(wù)管理體制不完善，規(guī)模過小，導(dǎo)致中小企業(yè)在進(jìn)行銀行貸款時(shí)容易出現(xiàn)逆向選擇問題。
第二，中小企業(yè)的生產(chǎn)技術(shù)水平一般遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大型企業(yè)，其抵抗市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的能力也就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及大型企業(yè)，若中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的過程中因無法及時(shí)準(zhǔn)確地把握市場(chǎng)的變化，就很容易陷入困境而無法還貸，導(dǎo)致商業(yè)銀行承擔(dān)較大的市場(chǎng)變化風(fēng)險(xiǎn)。
第三，中小企業(yè)缺乏專業(yè)的投資決策分析人員和相應(yīng)的決策機(jī)構(gòu)，且投資決策體系不完善，容易導(dǎo)致決策失誤，不利于企業(yè)的發(fā)展。
第四，當(dāng)前的中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)成分復(fù)雜，包括民營(yíng)、國(guó)有、合伙以及股份等多種形式，致使其體制較為混亂，雖然部分地區(qū)對(duì)中小型企業(yè)進(jìn)行了體制改革，但大多只是流于形式，未能真正建立起現(xiàn)代的企業(yè)制度，加大了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。第五，違約風(fēng)險(xiǎn)也被人們稱為信用風(fēng)險(xiǎn)，它主要是指因在雙方交易的過程中，因擁有義務(wù)的一方未能履行其事先約定的承諾而導(dǎo)致另一方的財(cái)產(chǎn)受到損失。這是信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要類型，中小企業(yè)出現(xiàn)這一風(fēng)險(xiǎn)的指數(shù)較高。
(二)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因分析
第一，我國(guó)中小企業(yè)的規(guī)模較小，資金不足，科技含量較低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。部分中小企業(yè)主為了盈利盲目地?cái)U(kuò)大生產(chǎn)，進(jìn)一步導(dǎo)致了資金緊張的狀況，而商業(yè)銀行貸款的條件較高，許多中小企業(yè)達(dá)不到要求。此外，中小企業(yè)的固定資產(chǎn)較少，廠房以及設(shè)備等可作為擔(dān)保的抵押物不足，許多商業(yè)銀行出于信貸安全的考慮，不愿意給予這些企業(yè)貸款支持。
第二，中小企業(yè)管理者的素質(zhì)較低，不具備相關(guān)的專業(yè)知識(shí)與管理經(jīng)驗(yàn)，缺乏財(cái)務(wù)管理意識(shí)，導(dǎo)致企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況不透明。此外，許多中小企業(yè)的管理者缺乏現(xiàn)金流量管理意識(shí)，不注重對(duì)現(xiàn)金流量的管理，經(jīng)常動(dòng)用流動(dòng)資金，容易導(dǎo)致固定流動(dòng)資金與固定資金混淆，嚴(yán)重影響了企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。
第三，當(dāng)前許多商業(yè)銀行的信息不對(duì)稱，容易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)問題與逆向選擇問題。信息不對(duì)稱主要是由于雙方的相互了解程度不夠而造成的，就商業(yè)銀行而言，其信息不對(duì)稱主要是指商業(yè)銀行對(duì)借貸企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況以及發(fā)展前景不了解，在交易中處于弱勢(shì)地位。
第四，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的加快，銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量也在不斷增加，各商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。部分商業(yè)銀行的信貸專員為了盡快完成任務(wù)人為地放寬了貸款的標(biāo)準(zhǔn)，部分信貸專員甚至為了獲取“好處費(fèi)”而利用職責(zé)之便為企業(yè)財(cái)務(wù)狀況明顯不達(dá)標(biāo)、抵押物不足的中小企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)，進(jìn)一步加劇了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
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