買房按揭貸款利率

　　現(xiàn)在有很多人都是按揭買房，那么你知道按揭買房的貸款利率是多少嗎?又是如何計算的呢?以下是關(guān)于買房按揭貸款利率，歡迎閱讀!

　　1、工商銀行6.12%(優(yōu)質(zhì)客戶可下浮)5年期以上個人住房貸款，利率下限將按基準利率6.12%的0.9倍，即5.51%執(zhí)行，并將購買高檔住房和第二套以上住房的貸款人，將按照6.12%的基準利率執(zhí)行，并將購買高檔住房、第二套住房的首付比例適當提高。

　　貸款利息每年結(jié)算一次，目前還貸，須收取剩余月份的利息。

　　不能直接辦理跨行轉(zhuǎn)按揭，需要辦理較煩瑣的手續(xù)。

　　具體可查詢經(jīng)辦銀行的房貸業(yè)務(wù)員。

　　發(fā)展商注冊資金100萬以上，項目3萬平方米以上，才可辦理。

　　2、招商銀行6.12%(優(yōu)質(zhì)客戶可下浮)1~3年(含)房貸利率為5.76%，3~5年(含)為5.85%，5年以上為6.12%。

　　根據(jù)不同的區(qū)域以及房屋，來確定貸款的成數(shù)。

　　若銀行認定申請貸款的區(qū)域或樓盤風險過大，會減少貸款成數(shù)。

　　是否接受提前還款，由經(jīng)辦銀行根據(jù)貸款合同的有關(guān)條款決定。

　　受理跨行轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)，但辦理時，必須出具擔保公司的借款委托書，由擔保公司提供的跨行轉(zhuǎn)按揭貸款不可撤消的擔保書，具體操作流程可至招行各網(wǎng)點咨詢。

　　申辦時，需要提供身份證明、婚姻證明、收入證明、資產(chǎn)證明、預(yù)售合同、發(fā)票等，具體操作可至營業(yè)處查詢。

　　3、建設(shè)銀行6.12%3月17日以后發(fā)放的個人商業(yè)性住房貸款，一般將執(zhí)行央行的基準利率6.12%，但可根據(jù)具體情況上浮或下調(diào)。

　　具體要求，如果滿足以下三個條件--貸款人購買的是自住房，該房是此人貸款購買的第一套房，同時貸款人資信良好，貸款利率就可下浮，最多下浮10%，即5.51%。

　　對部分風險較高的產(chǎn)品，或信用記錄不好的客戶執(zhí)行較高的房貸利率，如第二套住房貸款、高檔別墅貸款等。

　　若還貸未滿一年，選擇提前還貸，將根據(jù)違約天數(shù)(最多為一個月)收取利息作為違約金。

　　不接受跨行轉(zhuǎn)按揭。

　　一般要求貸款購買的房屋為現(xiàn)房，會對發(fā)展商的資質(zhì)、以及購房者的信用及收入

　　清查后決定是否提供貸款。

　　4、中國銀行未定目前貸款人購買第一套別墅按基準利率6.12%的0.9倍，即5.51%執(zhí)行，若已貸款買房者，購買第二套(及以上)的住房，貸款利率按照同檔次基準利率6.12%執(zhí)行。

　　對于2005年3月17日以前簽定貸款合同，尚未發(fā)放貸款的，仍然按照原合同利率執(zhí)行。

　　個人住房公積金貸款，2005年3月17日(含)以后發(fā)放的貸款執(zhí)行上調(diào)后利率，2005年3月17日以前發(fā)放的未到期貸款，從明年1月1日起執(zhí)行上調(diào)后利率。

　　若還貸未滿一年，收取一個月的利息作為違約金。

　　接受跨行轉(zhuǎn)按揭，可至各支行查詢。

　　視情況而定。

　　5、農(nóng)業(yè)銀行未定貸款政策尚不明顯，不過利率網(wǎng)認為建行、工行的房貸動作對四大商業(yè)銀行有“風向標”的作用。

　　還貸未滿一年，須歸還違約金。

　　提前還款額*違約金利率*(12-已還貸月數(shù))。

　　不接受跨行轉(zhuǎn)按揭。

　　不接受該項業(yè)務(wù)。

　　6、中信實業(yè)銀行5.51%調(diào)整中要支付一年的利息或一月的本息作為違約金。

　　需要將原先的貸款全部還清，且必須提供2套以上房屋的產(chǎn)權(quán)證明。

　　憑個人收入證明，預(yù)售合同等可以辦理，具體辦理條件及操作流程可咨詢各支行房貸業(yè)務(wù)員。

　　7、廣發(fā)銀行5.51%調(diào)整中如果還貸時間未滿一年，須付違約金，違約金的數(shù)額依合同規(guī)定。

　　不接受跨行轉(zhuǎn)按揭。

　　必須通過與該行簽有協(xié)議的貸款擔保公司辦理。

　　8、上海銀行一手房貸款6~7成6.12%，6成以下5.51%，二手房6.12%基準利率初步定為6.12%，如購買的是一手房，且貸款成數(shù)在6成以下(含6成)，可享受5.508%的優(yōu)惠利率，最低下限5.51%。

　　如購買的是二手房則不享受優(yōu)惠利率。

　　還貸期滿半年，可不收取違約金。

　　不接受跨行轉(zhuǎn)按揭。

　　可以辦理，須備齊收入證明、婚姻證明、預(yù)售合同、發(fā)展商營業(yè)執(zhí)照。

　　9、浦發(fā)銀行第1套5.51%，第二套6.12%，第三套在上調(diào)10%未定貸款須滿一年，才可辦理提前還貸。

　　一般不接受跨行轉(zhuǎn)按揭。

　　各支行規(guī)定不同，可在房屋所在區(qū)域的支行咨詢。

　　10、交通銀行6.12%，VIP客戶

　　5.51%調(diào)整中視貸款合同有關(guān)條款而定。

　　必須發(fā)生房屋交易合同，方可辦理跨行轉(zhuǎn)按揭，否則不予辦理發(fā)展商必須有一級資質(zhì)。

　　(來源:金融投資報)隨著銀行貸款越收越緊，精明的購房人會發(fā)現(xiàn)，不同的還款方式，所還的利息是不同的。

　　據(jù)測算，一筆50萬元、期限為30年的貸款，采取不同的還款方式，利息支出相差12萬元之多。

　　因此，如何節(jié)省貸款利息也成了目前房貸一族最關(guān)心的問題。

　　盡量使用公積金貸款

　　眾所周知，公積金貸款的利率比商業(yè)住房貸款低得多，特別是7折優(yōu)惠利率取消后，兩者之間所還的利息差距將更大。

　　因此貸款買房，公積金貸款最省錢。

　　一家國有銀行的理財師表示，對于首套房使用商業(yè)貸款，想購買二套房的購房者，使用公積金貸款無疑更可省下不少利息。

　　房貸新政實施后，二套房首付必須五成，利率最低上浮10%。

　　公積金貸款的優(yōu)勢更加明顯。

　　公積金貸款作為一種福利性購房貸款，目前公積金貸款政策尚沒有變化，不僅仍可首付兩成，更可享受3.87%的公積金利率，比7折利率還低。

　　相關(guān)人士提醒，公積金貸款上限為50萬元，放貸時間最長30年，如果房價過高，購房者可使用公積金和商貸的組合貸款方式。

　　另外，由于目前公積金房貸沒有一套房和二套房之分，只要首次貸公積金或者第一次公積金貸款還清了再貸公積金房貸都可以。

　　因此，最好是采取首套房貸商業(yè)貸款、二套房貸用公積金的做法。

　　變更還款方式省息劃算

　　據(jù)一家國有銀行的理財師介紹，對于還款能力較強、收入較穩(wěn)定、有額外收入來源的貸款者，可以向銀行申請變更還款方式，將原有的等額本息還款方式變更為等額本金還款，達到省息的目的。

　　目前，多數(shù)銀行的個人住房貸款還款方式主要有等額本息和等額本金兩種方式。

　　二者的主要區(qū)別在于，前者每期還款金額相同，即每月本金加利息總額相同時，客戶還貸壓力均衡，但利息負擔相對較多;后者又叫“遞減還款法”，每月本金相同，利息不同，前期還款壓力大，但以后的還款金額逐漸遞減，利息總負擔較少。

　　以貸款100萬元20年期(以基準利率5.94%計算)計算，采用等額本息還款法，利息超過71萬元。

　　而采取等額本金還款，支付利息款59.6475萬元。

　　兩者相比，利息相差11萬元左右。

　　值得一提的是，等額本金還款法并不適合所有的購房者，因為它的月供是倒金字塔式結(jié)構(gòu)，也就是說早期還款數(shù)額較高，不適合貸款壓力大的家庭。

　　提前還款選擇縮短期限

　　隨著銀行優(yōu)惠利率的取消，二套房利率的上浮，不少房貸者近期已經(jīng)開始動用公積金或是存款開始提前還貸。

　　在市民提前還款時，會碰到一個問題，那就是減少月供還是縮短貸款期限劃算?

　　理財師稱，如果單純從節(jié)省利息角度來講，肯定是縮短貸款期限最劃算。

　　選擇哪個方式更省錢其實很簡單，只要掌握一條，本金還得越多，利息越省。

　　如果客戶選擇縮短貸款期限，而月供不變，那么客戶的還款周期會加快，因為客戶每月還款額沒有變化。

　　而如果選擇減少月供，那么每月還款壓力會減輕，但因為每月所還本金減少，自然總的貸款利息沒有月供不變的方式來得省。

　　另外，銀行理財師認為，提前還貸要算好賬，比如，還貸年限已經(jīng)超過一半，月還款額中本金大于利息，提前還款的意義就不大。

　　按揭貸款利率上調(diào)將對樓市產(chǎn)生巨大沖擊【2】

　　對房地產(chǎn)來說，決定它榮枯的最為重要的兩大經(jīng)濟杠桿。

　　一就是住房稅收政策，二是住房按揭貸款利率政策。

　　因為房地產(chǎn)市場的稅收政策不同，不僅決定能否把房地產(chǎn)市場的投機炒作者與住房消費者區(qū)分，決定這個房地產(chǎn)市場是一個什么樣的市場，也決定了房地產(chǎn)市場利益分配關(guān)系，決定了住房投資者進入樓市之后獲利大小。

　　可以說，人類歷史上最偉大發(fā)明就是金融市場的出現(xiàn)，而金融市場的出現(xiàn)的空前繁榮又在于住房按揭貸款的出現(xiàn)。

　　歐美國家是這樣，中國也是如此。

　　不過，中國更是把住房按揭貸款這個工具更是發(fā)揮得淋漓盡致，從而打造了中國經(jīng)濟十幾年的繁榮。

　　但是，應(yīng)該是成也蕭何，敗也蕭何。

　　住房按揭貸款一旦過度使用，它也是世界上一次又一次金融危機的根源。

　　利用住房按揭貸款，中國造就了十幾年房地產(chǎn)市場繁榮及經(jīng)濟繁榮，同時，中國也利用住房按揭貸款吹大了一個巨大的房地產(chǎn)市場泡沫。

　　而這個房地產(chǎn)市場泡沫同樣是在人類歷史上創(chuàng)紀錄及破記錄的。

　　對于這個巨大的房地產(chǎn)泡沫，從2016年開始，中國政府已經(jīng)意識到中國房地產(chǎn)市場泡沫的危險性，特別是一線城市的房地產(chǎn)市場泡沫的危險性，并開始調(diào)控治理，及出臺各種行政的措施希望以此來遏制這個房地產(chǎn)市場。

　　但是其效果肯定會不理想。

　　因為人類歷史上最大房地產(chǎn)泡沫并非是這些行政工具催生的。

　　不過，最近政府的房地產(chǎn)市場調(diào)控政策已經(jīng)開始在慢慢地轉(zhuǎn)向，由所謂的五限，即限購、限貸、限售、限價、限商等方式開始轉(zhuǎn)向樓市杠桿的核心，住房按揭貸款利率。

　　對于這一政策的變化，對未來中國房地產(chǎn)市場的影響肯定是巨大的。

　　因為，在房地產(chǎn)市場的稅收政策還沒有進行更多的調(diào)整時，住房按揭貸款利率是最為重要的工具。

　　住房按揭貸款利率上升，不僅會增加要進入者的貸款成本，降低投資者購買收益預(yù)期，也為增加已經(jīng)購買住房者的貸款成本。

　　因為，除非有特別條款，以前的住房按揭貸款利率基本上都是采取的浮動利率。

　　如果按揭貸款利率全面上升，那么已經(jīng)購買住房者的貸款利率下一年度也會上升。

　　如果這種情況發(fā)生，這對房地產(chǎn)市場將造成巨大影響。

　　據(jù)報道，近期北京等一線城市房地產(chǎn)市場的住房按揭貸款利率正在上升。

　　北京這個星期一(6月5日)率先傳出首套住房按揭貸款利率上調(diào)至基準利率(4.9厘)的1.1倍，即5.39厘，北京的民生銀行當天已經(jīng)做出調(diào)整，其他銀行據(jù)報也會跟進，第二套住房按揭貸款利率更是已經(jīng)已全面執(zhí)行不低于基準利率的1.2倍。

　　這也是北京今年以來第5次調(diào)高首套住房的按揭貸款利率，由年初基準利率的85折，一路升至這次基準利率的1.1倍。

　　除了北京之后，上海的民生銀行也執(zhí)行首套住房按揭貸款利率不低于基準利率1.1倍，中信銀行更將首套住房按揭貸款利率上調(diào)到基準利率的1.2倍。

　　還有，根據(jù)《南方都市報》報道，廣州的民生銀行首套住房按揭貸款利率也已經(jīng)上調(diào)到基準利率的1.1倍，當?shù)氐闹行陪y行、浦發(fā)銀行也跟進。

　　有國有銀行的網(wǎng)點負責人也表示，目前的住房按揭貸款額度有限，會優(yōu)先考慮高利率的客戶。

　　有媒體計算出，如果按揭貸款利率全面上調(diào)，將全面增加購買住房者的成本。

　　比如，按貸款800萬元，還款期限30年計算，首套按揭貸款執(zhí)行基準利率月貸款為42,458元;如果執(zhí)行基準利率的1.1倍，月供增加2,415元，至44,873元，升幅達5.7%;還款總管則由由1,528萬元升至1,615萬元。

　　也就是說，按揭貸款利率全面上升，肯定會加重購買住房者還款負擔。

　　但是，這僅是靜態(tài)的計算，即假定住房按揭貸款利率這次上調(diào)到基準利率的一點一倍后，以后不會調(diào)整，但實際上，目前國內(nèi)的住房按揭貸款合同都是浮動利率，很少是固定利率。

　　由于住房按揭貸款是長期貸款，30年間其利率變化是相當不確定的。

　　特別是當住房按揭貸款利率進入升通道時，其利率水平軌跡將逐漸地上移。

　　在這種情況下，當住房按揭貸款利率全面上升，購買住房者的貸款負擔全面上升也是必然。

　　對當前的購買住房者來說，由于從來沒有經(jīng)歷過利率上升讓還款負擔全面加重的情況，現(xiàn)在多數(shù)人對此是沒有感覺的。

　　所以現(xiàn)有多數(shù)購買住房者還不會感覺到有多少風險。

　　但是，如果象美國2004-2005年利率持續(xù)上升17次一樣，如果經(jīng)歷了中國上個世紀90年代一年期存款利率基本上處于10%以上時期，那么高融資、高杠桿的購買住房者所面臨的風險就立即顯現(xiàn)出來，甚至于恐慌情緒隨之爆發(fā)。

　　因為，這時，不僅在于住房按揭貸款利率全面上升，還款負擔嚴重增加，更在于中國的住房按揭貸款合同是無限責任，更在于這時的住房價格下跌比想象得更快。

　　如果這種情況出現(xiàn)，那么嚴重高杠桿的購買住房者想逃也會沒門。

　　因為，一方面房價可能下跌比想象得快，另一方面住房沒有交易，無人再來接手。

　　也就是說，如果住房按揭貸款利率成為房地產(chǎn)市場重要調(diào)控工具，它不僅對一線城市起作用，對二線、三線、四線城市所起的作用也是一樣的，因為金融市場的價格不會出現(xiàn)城市之間的嚴重差異性，而且這種金融市場的價格是不容易被地方政府所左右的。

　　所以，最近，萬科集團董事會秘書朱旭日前表示，由于客戶目前認購資格受到很多限制，以及銀行對住房按揭貸款額度發(fā)放的限制，下半年的房地產(chǎn)市場是非常謹慎。

　　國內(nèi)房地產(chǎn)市場的調(diào)整或許由此開始。

　　最新銀行房貸利率表【3】

　　單位：年利率%

　　項目 貸款基準利率水平

　　一、短期貸款

　　一年以內(nèi)(含一年) 4.35

　　二、中長期貸款

　　一至五年(含五年) 4.75

　　五年以上 4.9

　　三、公積金貸款 年利率%

　　五年以下(含五年) 2.75

　　五年以上 3.25

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