淺談農(nóng)村信用社發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究報(bào)告

　　摘要：

　　隨著我國城市化建設(shè)的加快，農(nóng)民收入水平逐漸提高，農(nóng)民理財(cái)意識(shí)開始顯現(xiàn)。近年來農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)生了巨大變化，郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融主體的出現(xiàn)使農(nóng)村信用社的個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶流失速度加快，原因就是農(nóng)信社的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不能充分滿足客戶的金融需求。文章從農(nóng)信社發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性、優(yōu)勢(shì)、困難等方面進(jìn)行分析，并提出了農(nóng)信社發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)信社；個(gè)人理財(cái)

　　一、引言。

　　依據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)，分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。簡(jiǎn)單來講，個(gè)人理財(cái)就是在了解個(gè)人的財(cái)務(wù)、生活狀況以及風(fēng)險(xiǎn)偏好的基礎(chǔ)上，明確個(gè)人特定的理財(cái)目標(biāo)，運(yùn)用儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、期貨、收藏、住房投資等多種理財(cái)手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以期達(dá)到個(gè)人收益最大化的活動(dòng)。

　　國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從20世紀(jì)90年代開始發(fā)展，20xx年以來進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，但總體處于提供理財(cái)顧問服務(wù)階段，主要表現(xiàn)為理財(cái)產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)和產(chǎn)品咨詢。對(duì)于農(nóng)信社而言，個(gè)人業(yè)務(wù)主要集中在儲(chǔ)蓄和貸款上，除北京、上海、深圳等已成功轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行的地區(qū)和成都、廣東等極個(gè)別信用社推出有少數(shù)理財(cái)產(chǎn)品外，大部分省市的信用社還沒有真正意義上的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

　　二、農(nóng)村信用社發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性。

　�。ㄒ唬�應(yīng)對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)，穩(wěn)定農(nóng)村市場(chǎng)的需要。

　　近年來農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，農(nóng)信社一統(tǒng)天下的局面已經(jīng)消失，郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，村鎮(zhèn)銀行、資金互助組的出現(xiàn)，地方性商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)向城郊及農(nóng)村地區(qū)的延伸，農(nóng)村信用社的優(yōu)質(zhì)客戶大量流失。在存款業(yè)務(wù)方面，郵政儲(chǔ)蓄銀行可以做農(nóng)信社的所有業(yè)務(wù)，而農(nóng)信社卻沒有郵政儲(chǔ)蓄銀行那樣統(tǒng)一的全國性系統(tǒng)，雖有農(nóng)信銀系統(tǒng)的支持但仍有一些省份未徹底加入。郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然成立時(shí)間短，但在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面發(fā)展迅速，理財(cái)產(chǎn)品豐富，服務(wù)手段先進(jìn)，有網(wǎng)上銀行等便利的工具。其他商業(yè)銀行則是帶著相對(duì)成熟的經(jīng)營(yíng)理念、科學(xué)的管理手段、先進(jìn)的系統(tǒng)平臺(tái)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的，在軟硬件方面都有較為明顯的優(yōu)勢(shì)。在此形勢(shì)下，農(nóng)信社只有不斷提高服務(wù)手段、進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、滿足客戶需求開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，才能保留住已有的優(yōu)質(zhì)客戶群，以此鞏固農(nóng)村市場(chǎng)份額。

　　（二）滿足客戶需求，增加農(nóng)民收入的需要。

　　近年來中央對(duì)“三農(nóng)”問題高度重視，中央1號(hào)文件已經(jīng)連續(xù)7年鎖定“三農(nóng)”，農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng)，儲(chǔ)蓄率不斷增加，在許多地方，非農(nóng)業(yè)戶口轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)戶口悄然開始“流行”。隨著新型農(nóng)村合作醫(yī)療和新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的推廣，許多農(nóng)民已擺脫了原來那種單純儲(chǔ)蓄的理念，他們開始尋求資產(chǎn)保值增值的渠道，以求收益的最大化。他們已經(jīng)懂得了將雞蛋吃掉是消費(fèi)，將雞蛋存入冰箱叫儲(chǔ)蓄，將雞蛋變成母雞才叫投資，農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)正在形成。有調(diào)查表明：30％的農(nóng)民對(duì)買賣基金、國債、股票、保險(xiǎn)、消費(fèi)信貸等理財(cái)產(chǎn)品有一定需求。現(xiàn)實(shí)中，許多客戶對(duì)農(nóng)信社不能提供更多理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)開始抱怨。

　�。ㄈ�）拓寬收入渠道，轉(zhuǎn)型商業(yè)銀行的需要。

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以為農(nóng)信社創(chuàng)造更多的交叉銷售機(jī)會(huì)，成功融入客戶的日常生活，逐步與客戶建立起相互的終身信任關(guān)系，降低客戶流失率。同時(shí)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以改善農(nóng)信社收入來源單一的現(xiàn)狀，將會(huì)帶來管理、托管、業(yè)績(jī)報(bào)酬、銷售傭金和咨詢等多項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入。

　　向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型是農(nóng)信社發(fā)展的必然之路。目前服務(wù)產(chǎn)品稀少、服務(wù)不到位等問題已成為農(nóng)信社的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保持現(xiàn)狀將會(huì)導(dǎo)致農(nóng)信社客戶流失率進(jìn)一步升高。對(duì)于農(nóng)信社等地方性金融機(jī)構(gòu)而言，個(gè)人客戶和中小企業(yè)始終是其服務(wù)的重點(diǎn)對(duì)象。隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的展開，農(nóng)村信用社的服務(wù)、管理和專業(yè)水平將會(huì)隨之有較大提升，從而不斷增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力，塑造農(nóng)信社新形象，為向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　三、農(nóng)村信用社發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。

　�。ㄒ唬┚W(wǎng)點(diǎn)多，覆蓋面廣。

　　農(nóng)村信用社最大的優(yōu)勢(shì)資源應(yīng)該是網(wǎng)點(diǎn)多，目前絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在城市周邊地區(qū)幾乎每個(gè)行政村都有網(wǎng)點(diǎn)。遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)拉近了農(nóng)信社與客戶的距離，對(duì)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的市場(chǎng)開展有很大的推動(dòng)作用，這種優(yōu)勢(shì)也是其他任何一家商業(yè)銀行無法比擬的。

　�。ǘ�）客戶關(guān)系良好。

　　農(nóng)信社堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)的取向，且員工大都是當(dāng)?shù)厝�，與客戶之間有著天然的親和力。同時(shí)農(nóng)信社作為農(nóng)村工商業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織和中小企業(yè)的主要融資途徑，多年來與這些客戶之間也結(jié)下了深厚的感情。在許多農(nóng)信社的年度答謝會(huì)上，我們總能看到許多這樣的例子，農(nóng)信社與客戶之間不僅僅是合作伙伴，已經(jīng)成為一種朋友關(guān)系，結(jié)下了深厚的友誼。農(nóng)信社可以利用這種優(yōu)勢(shì)，形成自己的核心客戶群。

　�。ㄈ�）有一定品牌效應(yīng)。

　　作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)信社在農(nóng)村已經(jīng)形成一定的品牌效應(yīng)。近年來，中央對(duì)“三農(nóng)”的一系列財(cái)政支持也大都通過農(nóng)信社得到兌現(xiàn)，許多農(nóng)民手中持有專門的糧食補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)具補(bǔ)貼、新型農(nóng)村合作醫(yī)療、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)等存折或者銀行卡，進(jìn)一步拉近了農(nóng)信社與農(nóng)民之間的關(guān)系，使農(nóng)信社的品牌效應(yīng)得到加強(qiáng)和鞏固。

　　四、農(nóng)村信用社發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的困難。

　�。ㄒ唬┤藛T素質(zhì)不高，專業(yè)人才缺乏。

　　由于歷史和體制的原因，農(nóng)村信用社員工素質(zhì)普遍不高、專業(yè)型人才缺乏、復(fù)合型人才更少，許多員工自身對(duì)個(gè)人理財(cái)都不甚了解。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷的復(fù)合型專業(yè)人才，農(nóng)信社人才的匱乏制約了其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　�。ǘ�）業(yè)務(wù)平臺(tái)落后、理財(cái)產(chǎn)品稀少。

　　20xx年以來，農(nóng)信社進(jìn)行了一輪統(tǒng)一法人和股份制改革，各項(xiàng)業(yè)務(wù)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，電子化建設(shè)也有了很大進(jìn)步。但個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及到農(nóng)信社的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，必須有一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)平臺(tái)才能順利開展。目前農(nóng)信社業(yè)務(wù)平臺(tái)尚未建立個(gè)性化的客戶關(guān)系管理體系，沒有相應(yīng)的理財(cái)管理軟件，這也限制了農(nóng)信社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。而理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)很大程度上依賴于業(yè)務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，業(yè)務(wù)平臺(tái)的落后導(dǎo)致了理財(cái)產(chǎn)品的缺乏。同時(shí)農(nóng)信社目前的系統(tǒng)大都是相對(duì)封閉的系統(tǒng)，與基金、保險(xiǎn)、證券等公司沒有對(duì)接。

　�。ㄈ�）理財(cái)意識(shí)不高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。

　　近年來農(nóng)民收入雖然快速增長(zhǎng)，但收入水平仍然不高，20xx年全國農(nóng)民人均純收入首次突破5000元，部分農(nóng)民還保留著“有財(cái)不外露”的理念，同時(shí)受知識(shí)文化水平限制，他們的理財(cái)意識(shí)仍然不高。由于廣大農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較差，加上“掙得起賠不起”的思想，使得部分農(nóng)民空守大量錢財(cái)，左顧右盼，持觀望態(tài)度。相反有些農(nóng)民是盲目投資，調(diào)查發(fā)現(xiàn)2007年我國股市異�；鸨�的情況下，有一部分農(nóng)民也成為了股民，但真正掙到錢的卻寥寥無幾。

　　五、農(nóng)村信用社發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議。

　�。ㄒ唬┘涌烊瞬砰_發(fā)培養(yǎng)。

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要一批會(huì)理財(cái)?shù)膶�業(yè)人才。一方面可以通過招聘的方式，把有理財(cái)專業(yè)知識(shí)、懂得理財(cái)方案設(shè)計(jì)、有實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)人才引進(jìn)來；另一方面也可以通過對(duì)業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、個(gè)人理財(cái)興趣濃厚的精英員工進(jìn)行股票、債券、基金、保險(xiǎn)、稅收等相關(guān)專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，使他們變成需要的人才。

　　（二）加快業(yè)務(wù)平臺(tái)建設(shè)。

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展需要理財(cái)產(chǎn)品，而理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新需要科技的支持，可以說，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成功是“人機(jī)結(jié)合”的成功。經(jīng)過新一輪改革后，農(nóng)信社省級(jí)管理的模式已經(jīng)確定，而且電子化建設(shè)也是省級(jí)管理機(jī)構(gòu)的職責(zé)所在。農(nóng)信社應(yīng)該充分借鑒其他商業(yè)銀行已有的業(yè)務(wù)平臺(tái)，了解其功能、性質(zhì)，分析其利弊，在引進(jìn)消化吸收的基礎(chǔ)上勇于創(chuàng)新，盡快建設(shè)一個(gè)適合農(nóng)信社個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展的業(yè)務(wù)平臺(tái)。具體來說，首先開放自己的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，與基金、保險(xiǎn)、證券公司實(shí)現(xiàn)對(duì)接，充分利用其他金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的特別是自己不能經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品；其次開發(fā)有自身特色的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

　�。ㄈ�）打造農(nóng)信社的特色理財(cái)產(chǎn)品。

　　目前我國市場(chǎng)上的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是同質(zhì)性，當(dāng)一家銀行推出某一理財(cái)產(chǎn)品之后，其他銀行馬上就會(huì)推出類似甚至相同的產(chǎn)品，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)表面上是種類繁多、名稱各異，實(shí)質(zhì)上產(chǎn)品的內(nèi)涵沒有太大區(qū)別。一方面農(nóng)信社要把其他銀行的理財(cái)產(chǎn)品引進(jìn)來，努力做到其他銀行有的自己也有；另一方面農(nóng)信社可根據(jù)農(nóng)民金融知識(shí)不足、收入相對(duì)較低、承受風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱、資金流動(dòng)季節(jié)性明顯等特點(diǎn)設(shè)計(jì)適合農(nóng)民的特色理財(cái)產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該具有操作簡(jiǎn)單方便、投資起點(diǎn)低、風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定、能隨時(shí)贖回等特點(diǎn)。例如，可針對(duì)農(nóng)民關(guān)注的子女上學(xué)、養(yǎng)老、大病醫(yī)療等問題設(shè)計(jì)專門的投資理財(cái)產(chǎn)品。

　�。ㄋ模┲�力培育農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)。

　　正如上文分析，農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)正在形成，理財(cái)產(chǎn)品需求并不是特別旺盛，如果農(nóng)信社開展理財(cái)業(yè)務(wù)可能不會(huì)出現(xiàn)火爆場(chǎng)面。所以農(nóng)信社要一方面加快個(gè)人理財(cái)系統(tǒng)平臺(tái)建設(shè)和產(chǎn)品開發(fā)，另一方面著力培育農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)。比如開展金融知識(shí)下鄉(xiāng)服務(wù)，可以印制一些金融基礎(chǔ)知識(shí)讀本，內(nèi)容上不要局限于農(nóng)信社現(xiàn)有業(yè)務(wù)，可以把理財(cái)產(chǎn)品等內(nèi)容加進(jìn)去，可以重點(diǎn)介紹自己準(zhǔn)備推出的理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)、操作流程等。同時(shí)要特別注意強(qiáng)調(diào)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，讓風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)深入人心。

　�。ㄎ澹┳⒅仫L(fēng)險(xiǎn)控制。

　　銀行的“三性”要求銀行必須嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于農(nóng)信社來講是一項(xiàng)全新的具有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，一定要按照《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的要求，建立完善的內(nèi)部制約機(jī)制，做到對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)“事前防范、事中控制、事后監(jiān)督”的全面風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

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