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電子商務(wù)安全支付系統(tǒng)
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電子商務(wù)安全支付系統(tǒng)【1】
[摘要]隨著信息化網(wǎng)絡(luò)的普及與應(yīng)用，電子商務(wù)以其便利快捷的優(yōu)點風(fēng)靡于經(jīng)濟市場。
電子商務(wù)的核心問題就是電子支付，它的安全性影響著電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
因為電子支付是以網(wǎng)絡(luò)為載體，網(wǎng)絡(luò)信息的公開性決定了其經(jīng)營的風(fēng)險性，所以電子商務(wù)支付系統(tǒng)存在著安全性的問題。
這也是電子商務(wù)發(fā)展亟待解決的難題，只有突破這一發(fā)展瓶頸，才能實現(xiàn)電子商務(wù)的可持續(xù)運營。
文章在電子支付基礎(chǔ)上，探究其安全隱患，分析電子安全支付系統(tǒng)的構(gòu)建，并說明新支付BTOB的應(yīng)用。
[關(guān)鍵詞]電子商務(wù);安全支付系統(tǒng);信息化網(wǎng)絡(luò)
電子商務(wù)屬于信息化商業(yè)貿(mào)易活動，是一個全球化的經(jīng)濟平臺。
網(wǎng)絡(luò)開辟出了一條信息化的經(jīng)濟渠道，通過電子支付的方式進行網(wǎng)上經(jīng)濟活動。
電子安全支付系統(tǒng)是電子商務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，電子支付安全性受到社會的廣泛關(guān)注。
但是，由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的特殊性，支付系統(tǒng)的安全性成為其發(fā)展的關(guān)鍵問題。
1電子支付現(xiàn)狀
目前來看電子支付方式是適應(yīng)于電子商務(wù)支付的，整合了網(wǎng)絡(luò)、環(huán)境與人的經(jīng)濟平臺結(jié)合。
與傳統(tǒng)經(jīng)濟貿(mào)易相比，經(jīng)濟流程發(fā)生了巨大的改變，通過通信設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)平臺完成了商業(yè)交易。
隨著經(jīng)濟的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)的功能需求也相應(yīng)的增加。
比如，銀行信用卡、理財產(chǎn)品、保險業(yè)務(wù)等，這些業(yè)務(wù)的有效開展是多方聯(lián)合的，需要銀行與保險公司、證券公司等單位合作，這種合作方式涉及網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)問題。
銀行業(yè)務(wù)在國民經(jīng)濟命脈中占有主導(dǎo)地位，區(qū)別于其他單位業(yè)務(wù)范圍，其安全側(cè)重點也大不相同，這樣可能導(dǎo)致銀行網(wǎng)絡(luò)受互聯(lián)合作單位的安全威脅。
因為其他單位的網(wǎng)絡(luò)防御系統(tǒng)可能存在漏洞，一旦有攻擊者通過這些薄弱環(huán)節(jié)遠程進入銀行網(wǎng)絡(luò)，其后果是不可想象的。
隨著信息技術(shù)的拓展，推動了銀行業(yè)務(wù)的全國聯(lián)網(wǎng)形式，對電子支付形成了一定程度的隱患影響，因為聯(lián)網(wǎng)形式就代表一家同類銀行出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)漏洞，其他銀行的電子支付安全也將面臨嚴(yán)重的威脅。
2電子支付安全風(fēng)險分析
電子支付安全風(fēng)險是指攻擊者針對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的脆弱性，盜取資產(chǎn)或者損害他人經(jīng)濟利益的行為，是一種潛在的經(jīng)濟風(fēng)險，電子支付的關(guān)鍵問題是確保其安全性。
21電子支付內(nèi)部人員隱患
電子支付主要是通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行經(jīng)濟交易，網(wǎng)絡(luò)為電子商務(wù)奠定發(fā)展基礎(chǔ)，因此兩者是相互關(guān)聯(lián)的。
由于網(wǎng)絡(luò)具備廣泛、自由等特點，其涉及的領(lǐng)域也是全球性的，所以銀行等金融行業(yè)的惡意入侵事件較為嚴(yán)重。
目前，銀行安全隱患事件中，有70%來自銀行內(nèi)部人員，這表明了一種現(xiàn)象――銀行內(nèi)部安全體系的構(gòu)建較為緊迫。
還有，電子支付隱患也包括網(wǎng)絡(luò)管理安全的隱患。
管理安全涉及兩方面，分別是制度和技術(shù)的問題，如果制度不健全，員工職業(yè)操守薄弱，那么就會相應(yīng)地發(fā)生管理風(fēng)險，從而產(chǎn)生一定的經(jīng)濟風(fēng)險問題。
因此說，健全管理是保證安全支付系統(tǒng)的關(guān)鍵因素，要加強管理的執(zhí)行力度，不給員工留下犯罪漏洞。
22電子支付風(fēng)險形式
電子支付被人們接受的同時，其支付安全也成為關(guān)注的焦點問題。
基于網(wǎng)絡(luò)平臺的開放性，為電子支付埋下了安全隱患。
比如，一些非法人員通過攻擊手段獲取、篡改電子商務(wù)信息，或者非法占有用戶的服務(wù)資源。
這種行為造成的經(jīng)濟損失是不可估量的，所以必須針對這些問題采取措施，從而防患于未然。
3電子支付安全支付系統(tǒng)的構(gòu)建
31數(shù)據(jù)加密
電子商務(wù)最基本的安全構(gòu)建設(shè)置是加密技術(shù)，這是一種重要的信息保密手段。
信息加密常用的做法就是用數(shù)學(xué)方法組織原始信息，加密后可以有效保證傳輸數(shù)據(jù)不被攻擊者識別。
合法接受者，只要掌握密鑰就可以破解密碼。
由此可見，數(shù)據(jù)加密流程涉及三個步驟：信息、密鑰、算法三項。
加密技術(shù)通過信息編碼，達到隱藏數(shù)據(jù)的目的，使得非法用戶獲取不到數(shù)據(jù)內(nèi)容。
滿足了數(shù)據(jù)安全、完整性，也是電子商務(wù)安全支付的關(guān)鍵技術(shù)。
密鑰是密碼設(shè)置轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵，控制數(shù)據(jù)明文和密文的轉(zhuǎn)換。
密鑰又分為加密與解密密鑰，其轉(zhuǎn)換流程如圖1所示。
32完善相關(guān)法律
電子商務(wù)出臺的法律有《電子簽名法》，其他相關(guān)法律文件還比較空白。
因此完善電子支付法規(guī)比較迫切，以為電子支付的正常運營設(shè)計進行法律支撐。
目前，電子商務(wù)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中進行網(wǎng)絡(luò)交易，必須要進行身份驗證，否則網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是虛擬的，買賣雙方?jīng)]有誠信保證。
即使數(shù)據(jù)接收者接收的收據(jù)是完整的，但不能確定數(shù)據(jù)是否篡改過。
為了解決這一問題，以及防止詐騙行為的發(fā)生，驗證身份變得十分必要。
但是這只是改善了電子支付的運營環(huán)境，沒有從根本上解決這一問題。
相關(guān)部門必須加強法律條文建設(shè)，監(jiān)管電子商務(wù)系統(tǒng)，這樣信譽賣家的買賣流程就得到了法律的保護，從而促使商業(yè)活動得到約束。
這樣整體社會經(jīng)濟的信譽等級也會上升。
填補電子商務(wù)的法律空白，是改變電子系統(tǒng)現(xiàn)狀的有效途徑，使商務(wù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟活動運營的更加健康從而可持續(xù)發(fā)展。
目前，電子商務(wù)有身份安全認(rèn)證特指，這種電子商務(wù)經(jīng)濟活動參與者自身的認(rèn)定，從安全角度分析，就是認(rèn)證者接收驗證信息在網(wǎng)上傳送其驗證碼認(rèn)證，或者通過公開密鑰的簽名法，這種方法不需要在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上進行驗證碼認(rèn)證，只需要數(shù)字簽名即可。
目前，雖然有了《電子簽名法》，但是對應(yīng)電子商務(wù)流程的相關(guān)法律沒有跟上，從而使得法律缺少連續(xù)性保護。
33安全技術(shù)協(xié)議
安全支付是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟交易的重要環(huán)節(jié)，目前，電子支付安全性還沒有較成熟的應(yīng)對措施。
但是SSL和SET安全協(xié)議的出現(xiàn)，緩解了這一難題。
現(xiàn)在這兩種安全協(xié)議在電子商務(wù)活動中應(yīng)用廣泛。
SSL安全協(xié)議，能對個人信息等提供強有力的保護，對計算機間的經(jīng)濟活動進行加密。
分為兩種方法，主要是公開與私有密鑰加密法。
設(shè)計原理與郵件通路設(shè)計思路相同，提高了數(shù)據(jù)間的安全系數(shù)。
SSL的建立是整合在傳輸協(xié)議基礎(chǔ)上的，協(xié)助數(shù)據(jù)信息的封裝、壓縮和加密，并且在數(shù)據(jù)傳輸時，數(shù)據(jù)接收方可以進行身份認(rèn)證、交換密鑰等行為。
在進行網(wǎng)絡(luò)商品交易時，按照SSL協(xié)議流程，就是客戶的購買信息發(fā)往賣家，賣家再將此信息傳送于銀行。
銀行驗證交易合法后，告知商家買家付款成功。
SET協(xié)議改進了SSL協(xié)議的缺陷問題，有效地解決了在線交易信息安全傳輸問題。
協(xié)議內(nèi)容在SET基礎(chǔ)上增加了商家認(rèn)證，從而有效地保護了消費者權(quán)益。
SET協(xié)議與SSL協(xié)議兩者的運作應(yīng)有明顯的差距，比如，SET的安全環(huán)境要求更高，因此有關(guān)SET的交易需要參與者申請數(shù)字證書，以方便于后續(xù)工作識別身份。
然而SSL協(xié)議，其應(yīng)用只需要商家服務(wù)器身份認(rèn)證，其認(rèn)證有一定的針對性和選擇性。
現(xiàn)實電子商務(wù)交易中，認(rèn)為SET安全性高于SSL，貫穿于整個交易過程，證書擁有者的網(wǎng)絡(luò)交易行為保密嚴(yán)格。
4BTOB支付系統(tǒng)設(shè)計
41支付流程
BTOB支付系統(tǒng)設(shè)計包括五個部分，主要是生產(chǎn)商、賣家、銀行、認(rèn)證中心和商品交易中心。
當(dāng)生產(chǎn)商與賣家生成交易后，銀行開始處理支付交易信息，認(rèn)證中心確保其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性，對交易信息加密。
交易中心記錄了商品交易的流程，對傳輸信息有效地保管起來，也為后續(xù)不必要的經(jīng)濟爭議提供了原始交易證據(jù)。
支付流程如圖2所示。
42支付安全需求分析
為了促使網(wǎng)絡(luò)交易更加的安全，需要多種手段結(jié)合，在整體上統(tǒng)籌電子支付的安全性。
比如消費者在訂購商品時，訂單、貨單加設(shè)保密措施，這樣才能實現(xiàn)消費者個人信息保護，并且促使支付系統(tǒng)安全。
43電子支付交易平臺設(shè)計
電子商務(wù)交易雙方在網(wǎng)絡(luò)平臺上，都需要特別注意安全問題。
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟活動包括，交易雙方身份驗證、數(shù)字簽名、賬單承諾數(shù)字簽名等，最后還要對傳遞數(shù)據(jù)加密解密。
另外，此平臺設(shè)計實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，安全交易平臺可以有效地記錄重要的交易信息，將網(wǎng)絡(luò)銀行與計算機完美結(jié)合，并且通過協(xié)議和加密數(shù)據(jù)，實現(xiàn)電子商務(wù)支付的內(nèi)部安全體系構(gòu)建。
圖3支付交易平臺
這種BTOB系統(tǒng)的特性，就是需要賣家與電子支付系統(tǒng)共同開發(fā)。
由于賣家電子業(yè)務(wù)要求比較靈活，動態(tài)性很強，正在支付安全的范圍內(nèi)，要給賣家增設(shè)支付接口，其特征就是SSL連接要多密碼，在支付或者是返回支付網(wǎng)頁時，多增加解密程序和相關(guān)的驗證操作，步驟雖然煩瑣，但是可以防止其他非法分子提取交易信息。
5結(jié)論
本文對電子支付系統(tǒng)的總流程進行了淺析，分析了電子商務(wù)安全支付系統(tǒng)的發(fā)展?fàn)顩r，根據(jù)上述淺析內(nèi)容，我們發(fā)現(xiàn)安全支付系統(tǒng)設(shè)計領(lǐng)域的研究方向還需要不斷深化，從而為電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。
參考文獻：
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跨境電子商務(wù)支付風(fēng)險【2】
摘 要：近年來，跨境電子商務(wù)的第三方支付迅速發(fā)展，隨之也產(chǎn)生了相關(guān)的支付風(fēng)險。
首先，本文通過分析跨境電子商務(wù)，引出跨境電子商務(wù)的第三方支付業(yè)務(wù)。
其次，著重分析其支付的風(fēng)險問題，并對風(fēng)險的解決措施提供相關(guān)建議，再針對跨境電子商務(wù)的支付所產(chǎn)生的影響進行分析。
最后，探討了在新常態(tài)下的跨境電子商務(wù)發(fā)展問題。
關(guān)鍵詞：跨境電子商務(wù);支付風(fēng)險;新常態(tài);跨境結(jié)算
一、跨境電子商務(wù)支付現(xiàn)狀分析
跨境電子商務(wù)支付是以互聯(lián)網(wǎng)為載體，交易雙方為主體的一種支付結(jié)算手段，其伴隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展而發(fā)展。
近些年來，電子商務(wù)的發(fā)展是日益發(fā)展壯大，支付方式也隨之多樣化。
而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，為支付方式的創(chuàng)新與發(fā)展提供了廣闊的平臺。
目前，PayPal作為世界第一的國際貿(mào)易支付工具，擁有巨大的市場份額。
2010年，阿里巴巴和海外最大的第三方支付平臺PayPal聯(lián)合宣布，雙方達成戰(zhàn)略合作伙伴。
我國的跨境電子支付結(jié)算體系正處于發(fā)展階段。
二、跨境電子商務(wù)支付風(fēng)險
跨境電子商務(wù)支付結(jié)算的風(fēng)險主要體現(xiàn)于信用風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險、法律風(fēng)險以及管理風(fēng)險等方面。
由于跨境電子商務(wù)支付方式的特殊性，使得交易的真實性難以確定，并且虛擬化的交易帶來了一系列單據(jù)審核的困難。
本文主要針對跨境電子商務(wù)的支付風(fēng)險進行相關(guān)的研究與分析。
(一)信用風(fēng)險
由于跨境的貨物貿(mào)易可能造成款項已付而貨物未收，或者貨物已發(fā)而款項未收等現(xiàn)象，第三方支付平臺對于其監(jiān)管也只是停留在虛擬的層面上，很難確定交易的實際情況，因此，對于交易雙方而言，都存在著一定的信用風(fēng)險，可能承擔(dān)著對方違約的風(fēng)險來進行交易。
另外，在此引入第三方介入也是存在諸多困難的。
比如PayPal在針對海外貿(mào)易發(fā)生糾紛時，可能會對其他國家有意偏袒，使得我國企業(yè)在面對海外貿(mào)易時所產(chǎn)生的經(jīng)濟糾紛及信用風(fēng)險得不到保障。
(二)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險
跨境電子商務(wù)支付是通過互聯(lián)網(wǎng)的渠道來支付錢款的，因此在交易轉(zhuǎn)賬的過程中會產(chǎn)生一系列網(wǎng)絡(luò)安全問題，比如遭受黑客攻擊，數(shù)據(jù)系統(tǒng)遭到損害，使得大量內(nèi)部數(shù)據(jù)被泄露或者篡改。
另外，由于支付的虛擬化，會造成相關(guān)的交易單據(jù)審核產(chǎn)生困難。
(三)法律風(fēng)險[2]
由于跨境電子商務(wù)支付涉及多個國家，因此在支付過程中所產(chǎn)生的矛盾糾紛在不同的法律制度和監(jiān)管體系中會增加其跨境支付的法律風(fēng)險。
例如在跨境電子商務(wù)中退貨的問題，一般情況下各國的法律會偏向于保護本國的企業(yè)，可能會造成交易中的某一方損失。
(四)流動性風(fēng)險
跨境的支付結(jié)算會伴隨著資金到賬時間問題，一般資金不能立即到賬，需要經(jīng)過結(jié)算銀行購匯或結(jié)匯支付，一般支付平臺完成交易資金清算常需要7至10天，可能會導(dǎo)致企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題。
比如，企業(yè)需要交易所得的貨款來支付職工工資、生產(chǎn)產(chǎn)品、購買原材料等，但是由于資金在支付過程中停滯了一段時間，那么就會造成企業(yè)的經(jīng)營周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，造成了企業(yè)經(jīng)營的流動性風(fēng)險。
三、風(fēng)險的解決措施
針對跨境電子商務(wù)支付的一系列風(fēng)險，企業(yè)以及第三方支付平臺可以采取以下措施來防范風(fēng)險：
第一，對于信用風(fēng)險，可以建立信用機制，針對失信的交易方納入信用黑名單中，限制其跨境交易范圍。
第二，對于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，可以加強交易系統(tǒng)的維護，對交易數(shù)據(jù)加密，配置網(wǎng)絡(luò)安全漏洞掃描系統(tǒng)，對關(guān)鍵的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器采取容滅的技術(shù)手段。
第三，對于法律風(fēng)險，各國可以聯(lián)合起來專門建立有關(guān)于跨境電子商務(wù)支付的法律，針對解決跨境電子商務(wù)支付結(jié)算中所產(chǎn)生的糾紛。
第四，對于流動性風(fēng)險，企業(yè)可以通過購買保險、向銀行借款等，來抵御流動性風(fēng)險。
四、跨境電子商務(wù)支付所帶來的影響
一方面，在跨境的電子商務(wù)交易中，伴隨著清算銀行的購匯和結(jié)匯，使得在支付結(jié)算中人民幣的使用次數(shù)增加，結(jié)算時使用的人民幣也增多，因此隨著跨境電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，世界經(jīng)濟一體化以及國際貿(mào)易的頻繁往來，從而逐步推進人民幣國際化的進程。
另一方面，一部分資金游離于監(jiān)管體系之外，造成國家外匯管理的困難。
因此，可以根據(jù)傳統(tǒng)的國際貿(mào)易管理原則，將其外匯收支納入經(jīng)常項目外匯管理范疇，并確保交易的合法合規(guī)。[3]
五、跨境電子商務(wù)與中國經(jīng)濟“新常態(tài)”
跨境電商對我國新常態(tài)下經(jīng)濟的發(fā)展具有很大貢獻。
與傳統(tǒng)交易方式相比，跨境電子商務(wù)大大節(jié)省了中間成本，降低了社會資源的占用，有利于促進出口國和進口國的就業(yè)，推動我國由“中國制造”向“中國創(chuàng)造”的轉(zhuǎn)變。
推動中國新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，跨境電商的誕生意味著貿(mào)易商無需到大城市做生意，減少人口的流動，這有利于推動中國新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。
同時伴隨著跨境電商帶來的的生產(chǎn)，銷售，交換，物流等業(yè)務(wù)，這些都將帶動周邊區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，拉動需求的增長，從而解決當(dāng)?shù)厝嗣竦木蜆I(yè)問題。
隨著“一帶一路”的推進和跨境電子商務(wù)在全球的發(fā)展，由于各國或地區(qū)政治、經(jīng)濟、文化的差異，這要求跨境電子商務(wù)經(jīng)營者在進行市場定位時，要做好相關(guān)市場研究工作;結(jié)合新常態(tài)下沿邊開放和新絲綢之路等戰(zhàn)略的開展，物流企業(yè)可與跨境電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺合作，建立海外倉持基地，節(jié)約陳本，提高經(jīng)營效率。
同時為有效應(yīng)對國內(nèi)外市場的變化，跨境電子商務(wù)企業(yè)之間應(yīng)加大合作協(xié)調(diào)的力度，避免惡性競爭，提高跨境電子商務(wù)企業(yè)的談判能力。
新常態(tài)下，要實現(xiàn)我國跨境電子商務(wù)規(guī)范化發(fā)展，跨境電子支付結(jié)算、跨國資信調(diào)查與跨國物流體系三者缺一不可。
但目前我國在這三大要素方面的發(fā)展比較有限，制約了我國跨境電子商務(wù)規(guī)模的擴大。
在新常態(tài)下，國家一直對跨境電子商務(wù)的發(fā)展持積極樂觀的態(tài)度，希望能促進貿(mào)易增量不斷擴大，同時也致力于從政策和法律規(guī)范層面對存在的各種支付風(fēng)險進行防范。
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