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電子商務(wù)畢業(yè)論文

論電子商務(wù)第三方支付體系—以支付寶為代表

時間:2022-10-08 04:50:44 電子商務(wù)畢業(yè)論文 我要投稿
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論電子商務(wù)第三方支付體系—以支付寶為代表

  想必大家都用過支付寶吧!支付寶屬于第三方支付平臺,已經(jīng)成為我們生活的一部分。下面就讓我們一起去看看下面這篇論文吧!

論電子商務(wù)第三方支付體系—以支付寶為代表

  【摘要】近年來,第三方支付在我國蓬勃發(fā)展,儼然成為支付體系的主力軍。第三方支付作為一種新的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介,既具備資金傳遞功能,又能對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。第三方支付體系是一種創(chuàng)新,給金融帶來新的方式與活力。與此同時,隨著第三方支付的迅猛發(fā)展,隨之而來的對經(jīng)濟(jì)的影響、自身的風(fēng)險以及平臺的監(jiān)管這些問題也是需要我們?nèi)パ芯克伎嫉。本文通過以我國支付寶為代表,對第三方支付的發(fā)展模式、盈利及其存在的風(fēng)險問題進(jìn)行分析,從而更加了解第三方支付,促進(jìn)第三方支付的健康發(fā)展。

  【關(guān)鍵詞】第三方支付體系 支付寶 運(yùn)行 監(jiān)管 風(fēng)險

  隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展,第三方支付這一新的交易方式被更多人使用,電子商務(wù)和第三方支付方式可以說是相輔相成,互相促進(jìn),第三方支付在解決網(wǎng)絡(luò)信用和便捷方面有很重要的保障作用,承擔(dān)了培養(yǎng)中國網(wǎng)民網(wǎng)上購物膽量的重任;電子商務(wù)的飛速發(fā)展,也為第三方支付的發(fā)展提供可能,是第三方支付的重要環(huán)境前提。第三方支付的嚴(yán)格學(xué)術(shù)定義是指收款人和付款人不直接交易,通過第三方交易支付。用更通俗的話說,所謂第三方支付,就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺。關(guān)于“第三方支付”概念的出現(xiàn),有人說是美國貝寶,美國的貝寶是最早從事第三方支付的企業(yè)之一,創(chuàng)辦于1998年。又有人說,第三方支付平臺是阿里巴巴集團(tuán)CEO馬云先生在2005年瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上首先提出來的。更有人說其實最早提出這個概念是在《北京電子報》1995年1月26日第四期第一版“郵購百家言”中闡述的,來源雖說個人有個人的說法,但是大家對于第三方支付對經(jīng)濟(jì)以及人們支付方式的重要影響是達(dá)成了共識。根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計,2008年中國第三方支付交易額達(dá)到2743億元,2009年第三方支付市場交易額規(guī)模達(dá)5700億元,相比04年的72億有近千倍的飛躍,預(yù)測未來幾年的交易額也將成倍增長,第三方支付將成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的力量。 縱觀我國的第三方支付企業(yè),第三方網(wǎng)上支付企業(yè)又分為兩類:一類是以塊錢、匯付天下、銀聯(lián)電子支付為首的金融型支付企業(yè),側(cè)重行業(yè)需求 和開拓行業(yè)應(yīng)用。此類支付企業(yè)一般采用支付網(wǎng)關(guān)模式,他們講多種銀行的支付方式進(jìn)行整合充當(dāng)了電子商務(wù)交易各方于銀行的接口,使銀行服務(wù)的使用面更加廣泛。用戶通過此類支付平臺進(jìn)行交易,避免了不同銀行服務(wù)之間的轉(zhuǎn)換帶來的麻煩,也很大程度上的降低了交易成本。另一類是以支付寶、財付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè),它們在以在線支付為主,捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站,迅速做大做強(qiáng)。此類支付企業(yè)一般采用信用中介模式,以增強(qiáng)交易雙方信任度、保證資金和物資的順利流通為主要目的,實行“代收代付”和“信用擔(dān)保”。 交易達(dá)成后,買方先將資金支付給第三方支付平臺;第三方支付平臺在核對賬戶信息之后,確認(rèn)貨款收到以后,告知賣方發(fā)貨,等待買方確認(rèn)收貨;買方收到貨品后,確認(rèn)無誤后告知第三方交易平臺再由其將貨款支付給賣方。

  由上圖我們可以看出支付寶占據(jù)了市場的大半江山,作為國內(nèi)融合B2C、B2B、C2C的最大交易商城淘寶網(wǎng)的專屬支付平臺,支付寶目前的用戶超過1億,支付寶無疑成為當(dāng)今第三方支付平臺的代表。本文便以支付寶為例子來對第三方支付進(jìn)行具體的研究分析。

  上一段簡單介紹了支付寶為代表的第三方支付平臺基本運(yùn)行模式—即支付寶在電子商務(wù)信用體系不完善的情況下,在買方和賣方之間擔(dān)當(dāng)信用中介,在買家收到合格貨物前,替買賣雙方保存支付款的一種增值服務(wù)。作為第三方支付平臺,支付寶在為買賣雙方的交易提供了方便、快捷、安全,可是它并不收取手續(xù)費(fèi)等等一系列費(fèi)用。 近期支付寶公司總裁邵曉鋒在回答外界一直關(guān)注的第三方支付公司盈利模式問題時表示“如果支付寶想盈利已經(jīng)可以隨時達(dá)到盈利。很多人認(rèn)為這是邵總裁自負(fù),其實第三方支付公司盈利模式的確從來不是問題,只要公司業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展,第三方支付本身就是聚寶盆,有取之不盡的資金可以利用。馬云說過一句話是:“做大做強(qiáng)了什么都好說”,這也是他阿里巴巴集團(tuán)目前一系列政策的總結(jié)。不管是淘寶還是支付寶,當(dāng)前目標(biāo)都是在努力擴(kuò)大自己的客戶群和市場,所以我們看支付寶的盈利不能僅僅只關(guān)注他目前的利潤高低,還是能夠看到它隱藏的更遠(yuǎn)更大市場目標(biāo)。在作者看來支付寶的盈利有以下幾大方面:1、廣告費(fèi)用。2、沉淀資金。3、服務(wù)費(fèi)。4、手續(xù)費(fèi)。

  作為第三方支付最顯著的收益便是廣告費(fèi),登陸支付網(wǎng)頁可以看到,網(wǎng)頁會有大大小小的廣告,其中包括橫幅廣告、按鈕廣告、插頁廣告等,支付寶利用網(wǎng)頁上投放的各種廣告代理費(fèi)用獲得利潤。廣告服務(wù)是淘寶官方宣布的第一個盈利模式,也是支付寶最直接的盈利來源,然而網(wǎng)頁上的廣告費(fèi)用有限,每年的廣告收入對于第三方支付平臺來說并不豐盈。

  現(xiàn)在我們來看支付寶的沉淀資金積累。支付寶本身雖不關(guān)心盈利,但是其作為第三方支付平臺便是一個聚寶盆。先看看支付寶目前的業(yè)務(wù)進(jìn)展,據(jù)公開披露的資料顯示,截至2008年8月底支付寶用戶數(shù)已經(jīng)突破1億,日交易額突破4.5億元,數(shù)據(jù)顯示中國第三方支付市場交易額總規(guī)模在2008年第 3季度達(dá)到661.99億元,支付寶占據(jù)了58.1%的市場份額,支付寶每年的交易量超過1000億元。2012年11月11日,淘寶“雙十一”促銷這一天支付寶銷售額為191億元,同比增長260%,在2013年的“雙十一”,交易額更是達(dá)到了350.19億元。先不考慮淘寶其他時間段的交易的滯留金,單就看“雙十一”一天的350億元放入銀行存活期,按0.39%活期存款利率也可以掙得12600萬元的利息。消費(fèi)者使用支付寶實現(xiàn)網(wǎng)上購物是實時付款,而支付寶支付給網(wǎng)店的貨款則是按照周甚至月度來結(jié)算,如果平均結(jié)算周期為半個月計算,僅沉淀在支付寶的資金將高達(dá)60億以上,也就是說只要支付寶業(yè)務(wù)不下滑,支付寶的賬戶上隨時都會有超過60億的資金供支付寶使用,這筆資金即使支付寶存入銀行不做投資使用,每年的利息也將超過2億人民幣的收入。很多支付寶用戶都在賬戶中存有部分剩余資金,即使按照支付寶一億用戶平均帳戶余額1元人民幣,支付寶也將有一億的資金可供使用,而且這部分資金很有可能用戶因為數(shù)額太小放棄不用,只要支付寶不倒閉,這部分資金支付寶同樣可以隨時取用,相比銀行支付寶還不用給客戶支付利息。雖然支付寶這類第三方支付平臺沒有公開是否對沉淀資金進(jìn)行利用,但是如果對沉淀資金進(jìn)行一定的操作還是會有相當(dāng)可觀的收入的。

  為了吸引更多的用戶,阿里巴巴集團(tuán)更是在2013年6月13日在支付寶推出支付寶上線的存款業(yè)務(wù)即“余額寶”,首次推出基金公司與第三方支付平臺合作的這一業(yè)務(wù)。 用戶留存在支付寶的資金不僅能拿到“利息”,而且和銀行活期存款利息相比收益較高,就高利率這一政策,就促使了大量客戶將閑置資金存入余額寶。余額寶的實質(zhì)就是購買貨幣基金,余額寶的優(yōu)勢在于不僅可以讓消費(fèi)者獲得收益,而且在沒有手續(xù)費(fèi)的前提下還可以隨時支付或取出,非常的靈活方便。從下圖我們看到余額寶的收益率也是一直在下降,通過“余額寶”這一業(yè)務(wù),使支付寶的使用客戶以及支付寶資金大量增加。

  再看服務(wù)費(fèi)用這一塊。(1)理財相關(guān)業(yè)務(wù)的服務(wù)費(fèi)。在擁有大量用戶的條件下,支付寶通過余額寶增值服務(wù)獲得很可觀的理財相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)。支付寶收取服務(wù)費(fèi)如下:一日均保有量計算,無論是哪種類型的產(chǎn)品,淘寶銷售1億以下的基金,向基金公司收取20萬元服務(wù)費(fèi);銷售量為1億-3億,收50萬元;銷售量為3億-5億,收90萬元;銷售額達(dá)到5億-10億,收150萬元;銷售規(guī)模為10億-20億,收250萬元;超過20億元,則收400萬元封頂。就目前看來與第三方支付機(jī)構(gòu)合作的大部分是貨幣基金和低風(fēng)險的保險理財產(chǎn)品,或許未來會向收益較高但風(fēng)險也較高的股票、期貨等趨勢發(fā)展。(2)代繳費(fèi)業(yè)務(wù)中與支付寶以外的第三方合作商戶收取部分的服務(wù)費(fèi)。比如支付寶增值業(yè)務(wù)中的繳納水電費(fèi)、醫(yī)院掛號、校園一卡通等功能,實際生活中并不是支付寶為用戶繳費(fèi),而是支付寶與第三方商戶合作,第三方商戶為用戶繳費(fèi)。在這里第三方商戶向支付寶繳納代理服務(wù)費(fèi),完成整個繳費(fèi)過程。

  支付寶在手續(xù)費(fèi)方面也是收入的一個主要途徑。所謂手續(xù)費(fèi)即第三方支付平臺與銀行確定一個基本的手續(xù)費(fèi)率,繳給銀行,然后,第三方支付機(jī)構(gòu)在這個費(fèi)率上加上自己的毛利潤,向客戶收取費(fèi)用。支付寶的收費(fèi)范圍如下:(1)轉(zhuǎn)賬(至銀行卡)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)(見下表)

  快速提現(xiàn)。普通提現(xiàn)不收費(fèi),2小時快速提現(xiàn)收費(fèi)見表2

  繳費(fèi)。支付寶一般不收取手續(xù)費(fèi),個別繳費(fèi)時支付了億元手續(xù)費(fèi),則該代繳服務(wù)是由支付寶及支付寶委托的代辦人(自然人或商戶)共同完成,億元手續(xù)費(fèi)最終由代辦人收取,支付寶不收取其中的費(fèi)用。

  安全產(chǎn)品。短信校驗服務(wù)(單筆付款金額超過500元或每日累計付款超過1000元免費(fèi),除此之外額度費(fèi)用為0.6元/31天)。

  信用卡支付。包括但不限于信用卡分期、信用卡支付(用戶在淘寶、域名為taobao.com、天貓,域名為tmall.com,未簽約信用卡的賣家處使用信用卡)、信用支付(用戶在淘寶、域名為taobao.com、天貓,域名為tmall.com,未簽約信用卡的賣家處使用信用卡)。

  國際支付。使用在非中國大陸地區(qū)發(fā)型的信用卡、借記卡、預(yù)付卡或在非大陸地區(qū)開立的銀行賬戶等進(jìn)行支付的,包括但不限于香港pps、境外信用卡支付或境外信用卡快捷等。

  從上文我們看出,第三方支付發(fā)展迅速,前景可觀,盈利方式多樣,且收入可觀,可是其作為新興的支付手段和服務(wù),隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展,依然面臨諸多如資金安全、法律空白等問題。

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