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試析法律視角下電子商務(wù)退貨運費險費率問題論文
一、退貨運費險的界定
退貨運費險是華泰保險公司和淘寶網(wǎng)這一電子商務(wù)平臺進行合作推出的新興保險形式，于2010年11月9日出現(xiàn)在淘寶網(wǎng)進行銷售，目前存在于淘寶網(wǎng)和天貓商城。退貨運費險指在買賣雙方產(chǎn)生退貨請求時，保險公司對由于退貨產(chǎn)生的單程運費提供保險的服務(wù)。即退貨運費險是以購物退貨所發(fā)生的運費為保險標的，將風險定位在消費者在電子商務(wù)交易中因為所購買的商品不符合需求而進行退貨所產(chǎn)生的風險。當發(fā)生買家退貨時，保險人要向受益人支付以所實際產(chǎn)生運費為最高保險金額的賠付。
退貨運費險一經(jīng)推出就引起廣大消費者的強烈關(guān)注，在經(jīng)過淘寶“雙十一”和“雙十二”等精心策劃的購物活動后，退貨運費險取得了不俗的成績。由華泰保險公司在淘寶上承保的退貨運費險“雙十一”當天保費收入超過1000萬元，公司的保費收入較往常提升60%以上。這款新型保險的銷售只適用于“七天無理由退換貨”的商品。分為賣家退貨運費險和買家退貨運費險。兩者使用的保險條款中關(guān)于保險費率以及計費方式都有很大區(qū)別。
二、電子商務(wù)退貨運費險中的費用問題
(一)賣方退貨運費險費用問題
“退貨運費險”規(guī)定只有加入消費者保障服務(wù)并交納保證金的賣家才能參保。按照保險公司與賣家的投保協(xié)議，賣家支付的保費要按照賣家前3個月的退貨率確定，其中最高可投1.25元，獲得保額25元。在賣方退貨運費險中，保險費率與賣方的退貨率直接掛鉤，例如，一個賣家一個月銷售1000筆訂單，退貨率在300，相應保險費率為每筆訂單0. 55元，賣家購買退貨運費險需要花費550元。而如果賣家不購買退貨運費險，則需要單筆支付運費12元來計算的話，需要支付360元的運費。這就存在著一個低退貨率賣家保險費率過高的問題。退貨率低的賣家購買退貨運費險實際處于虧損的狀態(tài)。
其次，退貨運費險是以單筆訂單進行計算的，如果在消費者未使用購物車的情況下進行購物，多個商品的單個拍買，被視作多個訂單計收保費，加大了賣家的支出。賣家退運費險的這些規(guī)定，容易引發(fā)投保人的逆選擇，即退貨率高的賣家才會傾向于購買賣家退貨運費險，如果不能即時糾正，將不利于賣家退貨運費險的長久發(fā)展。
賣家退貨運費險還容易誘發(fā)道德風險，造成惡性循環(huán)。根據(jù)退貨運費險的規(guī)定，退貨運費險只針對退貨行為，不承擔換貨行為的風險。許多換貨可以解決的問題，消費者會選擇先退貨，再重新下單的方式來代替換貨。這樣不僅增加了保險公司的賠付成本，也提高了賣家的退貨率。而賣家退貨運費險的費用是根據(jù)退貨率計算的，其購買退貨運費險的費率也會相應提高。同時，如果賣家退貨率高，會被淘寶搜索規(guī)則降權(quán)，降低寶貝展示率。
(二)買方退運費險費用問題
退貨運費險從推出即受到廣大買家的大力支持，在賣家支持七天無理由退換貨，且賣家沒有投保退貨運費險，買家在購買商品時可以按照自動生成的保費選擇是否投保，賠付金額以兩地之間最低首重價格為準。
筆者在購物時發(fā)現(xiàn)，買方退貨運費險已經(jīng)悄然漲價，已經(jīng)不是最初統(tǒng)一收取的幾角錢。例如購買一雙女士單鞋，原來只需要支付0. 5元的保費，如今卻要支付2.4元。而筆者更換賬戶進行購買，仍然只需要支付0.5元的保費。這種區(qū)別對待的保費繳納方式，是2012年8月23日開始實施的。原來的買方退貨運費險，保費金額是按照賠付金額的5%收取，如果賠付金額為10元，則收取0.5元的保險費用，最高可以投保1.25元獲保金額為25元。而更改后的保費收取標準則調(diào)整為根據(jù)理賠成功次數(shù)/投保成功次數(shù)得出的出險率，收取相應的投保費用。淘寶網(wǎng)公布了一份運費險的出險率與理賠金額的對照表。根據(jù)對照表可以看出，如果出險率低于或等于5%、理賠金額在5-25元的情況下，其保費是0.5元-2元，基本上和原來的情況持平。如果出險率高于500，低于600，保費則上漲至0.6元/筆。依此類推，如果買家的出險率達到了29%或者是3000，其理賠金額同樣是在5元到25元，其保費將大幅上漲至2.9-11.5元。即理賠金額沒有變化，但保費卻大幅度上漲。華泰保險公司2012年8月實行的保險費用即是根據(jù)買家從2012年5月至8月的歷史賠付情況，針對單個會員的出險率(理賠成功次數(shù)/投保成功次數(shù))來調(diào)整保費的。同時規(guī)定，如果買家從5月到8月期間，運費險(含賣家提供的運費險)的賠付率超過3000，買家將在3個月之內(nèi)不能購買運費險，但賣家為買家提供的運費險仍然有效。
三、退貨運費險費用問題的法律分析
筆者認為，保險合同是一種射幸合同。所謂射幸，是指當事人因特定行為而引致的損益，于合同訂立之時尚不能加以確定。保險合同是一種典型的射幸合同，保險合同所約定的危險事故，是一種具有不確定性的事件，它是否發(fā)生、何時發(fā)生、發(fā)生后受損失程度如何，均具有偶然性，正是這種偶然性決定了保險合同的射幸性特征。因此，在保險合同關(guān)系中，投保人交付保險費用的義務(wù)是確定的，而保險人最終是否必須履行或者如何履行給付保險金的義務(wù)則是不確定的。退貨運費險是新興的保險形式，退貨運費險的投保人與保險人之間必須遵循保險合同的規(guī)定，同時也具有射幸合同特征。
消費者通過電子商務(wù)購買物品，因為沒有實物進行參照，難免會有不合適的情況發(fā)生，退換貨在所難免。華泰保險公司根據(jù)買家的退貨歷史記錄，增加買方保險費用的行為從根本上忽略了保險合同的射幸特征，違背了公平原則。退貨運費險的偶然性，體現(xiàn)在只有買方收到貨之后才知道商品是否合適，需不需要退換貨等。而華泰保險公司根據(jù)買方的退貨歷史即對其做出增加保費的行為，沒有將所有的消費者公平對待。對于買方而言，購買貨物的目的不是為了退貨，當買到不合格不適合的物品時，退換貨是必經(jīng)程序。增加保費的行為，與淘寶網(wǎng)提倡的七天無條件退貨也是不相符合的。華泰保險公司規(guī)定，退貨運費險如果出險率高于30%的話，買家將在一定時期內(nèi)不能購買運費險。保險公司作為商業(yè)機構(gòu)，盈利是其首要目標，根據(jù)風險選擇將一些客戶排除在外，這是沒有問題的。但對可以購買退貨運費險的買家收取費用，應該首先體現(xiàn)公平原則，即開始應該對所有消費者收取同樣的費用，然后根據(jù)買家的退貨率對保費進行調(diào)整，可以參照機動車保險的規(guī)定，對退貨率低的賣家和買家再次購買退貨運費險時按相應程度降低保費。
科學合理的保險費用收取對于保險種類開發(fā)、保險風險調(diào)控具有重要意義。現(xiàn)階段退貨運費險的保費費率與計費方式存在諸多不合理因素，缺乏相應的精算基礎(chǔ)。在新提交全國人大常委會審議的《消費者權(quán)益保護法修正案(草案)》中，將“后悔權(quán)”首次寫入草案。草案規(guī)定:經(jīng)營者采用網(wǎng)絡(luò)、電視、電話、郵購等方式銷售商品，消費者有權(quán)自收到商品之日起7日內(nèi)退貨。“后悔權(quán)”寫入法律，必會導致退貨運費險的使用和推廣。更加要求退貨運費險合法、合理，能夠持續(xù)恒久的發(fā)展。保險企業(yè)應該主動完善精算基礎(chǔ)，在公平的基礎(chǔ)上制定合理的保險費率，積極避免不合理的保險費率對新興保險種類發(fā)展造成的不利影響以及消費者的逆向性選擇。同時，作為退貨運費險實施最大受益方的電子商務(wù)交易平臺，應該發(fā)揮其平臺資源優(yōu)勢，積極調(diào)解，多方推動和鼓勵退貨運費險的發(fā)展。
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