個人理財方案模板

　　中國農(nóng)業(yè)銀行個人理財方案設(shè)計

　　農(nóng)行深圳分行龍華支行 鄭硯

　　內(nèi) 容 大 綱

　　一、 理財方案摘要............... ........................................ ............................ 2

　　二、 客戶基本情況......... ........................................ ..............................……. 2

　　三、 客戶財務(wù)分析……………………………………………………………. 3

　　四、 客戶偏好需求分析................................ ..............................…………... 6

　　五、 理財工具選擇與應(yīng)用................. ..............................…………. . ……….7

　　六、 理財策略........................................... ..............................…………….. …..8

　　七、 具體理財建議........ ........................................ ..............................…. 8

　　八、 收益與風(fēng)險預(yù)測............................ ..............................…………….. 13

　　九、 免責(zé)聲明…………………………………………………………………..14

　　假設(shè)前提：

　　本理財計劃的期間為2005年6月至2035年5月，由于客戶基礎(chǔ)信息的不完整性，以及未來我國經(jīng)濟環(huán)境的變化可能對報告產(chǎn)生的影響，存在通貨膨脹因素，物價上漲導(dǎo)致家庭支出上升，但考慮到A先生收入年增幅為5%，即整個家庭年收入增幅約為3.3%，理論上是大于物價上漲幅度，家庭的年收入的增長大于年支出的增長。但為便于做出數(shù)據(jù)詳實的理財方案，特對相關(guān)內(nèi)容做如下假設(shè)：

　　物價年漲幅約3.3%與A先生家庭年收入增幅相同，且銀行存款為活期，利息收益為零，不同理財規(guī)劃期間家庭年度節(jié)余年增幅為3.3%，用于再投資的金額年遞增3.3%，但每一個理財計劃期間年度節(jié)余假設(shè)不變，等于期初值。

　　一、理財方案摘要

　　在分析A先生家庭現(xiàn)有資產(chǎn)和需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合分析其生活和職業(yè)特點，我們?yōu)锳先生家庭擬定了一份未來30年的理財計劃，幫助其家庭更好地規(guī)劃人生，基本上滿足A先生家庭成長期的各個目標(biāo)。具體理財目標(biāo)如下：

　　1、短期內(nèi)合理配置家庭財產(chǎn)，增加保險支出(年均支出4865元)，使家庭保障全面合理。

　　2、根據(jù)不同時期需要，適當(dāng)調(diào)整資產(chǎn)組合(可支配資產(chǎn)年均收益約2.5-3%)。

　　3、中期準(zhǔn)備2年內(nèi)購買住房(房價約23.4萬，一次性付出約7萬)。

　　4、長期準(zhǔn)備兒女的養(yǎng)育費(年均支出1萬元)、儲備子女教育金(3萬);提高父母醫(yī)療保障(10萬);為自己儲備養(yǎng)老金(家庭月均3000元)。

　　二、客戶基本情況

　　根據(jù)案例已知條件，為了更好進行財務(wù)規(guī)劃，我們對A先生家庭的基本情況和財務(wù)狀況進行了假設(shè)細(xì)化。

　　1、客戶基本情況

　　A先生：28歲，外資公司營銷工作，5年工作經(jīng)驗

　　B女士：28歲，財務(wù)會計工作，7年工作經(jīng)驗

　　父母：都已退休，身體健康 子女：暫無

　　2、家庭資產(chǎn)情況

　　銀行存款：20000元，

　　股票：市值40000元(被套，損失近10000元)

　　經(jīng)濟型轎車一部, 住房暫無

　　3、家庭收入情況

　　家庭年收入10.8萬：A先生收入：7.2萬元， B小姐收入：3.6萬元。

　　4、家庭支出情況

　　家庭年支出8.16萬元，日常生活支出3.12萬元，養(yǎng)車費支出1.2萬元，交際等其他支出3.84萬元。

　　5、家庭現(xiàn)有計劃

　　(1)處置目前被套股票

　　(2)2年內(nèi)購買一套兩居室住房

　　(3)5年后養(yǎng)育一個孩子

　　6、其他信息

　　(1)夫妻雙方父母都有退休金醫(yī)保，短期不需要照顧;

　　(2)夫妻二人單位均有社會養(yǎng)老保險以及醫(yī)療保險。A先生60歲退休時可領(lǐng)取退休金1200元/月，B小姐55歲退休800元/月。

　　三、客戶財務(wù)分析

　　本內(nèi)容是基于案例提供的信息，通過整理、分析和假設(shè)，對A先生家庭年收支及資產(chǎn)負(fù)債狀況進行了細(xì)分，展示出目前日常收支情況和資產(chǎn)負(fù)債全貌，我們將以此為基礎(chǔ)設(shè)計理財方案。

　　1、 家庭資產(chǎn)情況

　　家庭最大資產(chǎn)是車，占家庭總資產(chǎn)62.5%，屬消費品，易貶值;其次是股票占25%，市值波動大，已經(jīng)浮虧10000元即收益情況-20%，流動性好;儲蓄存款占總資產(chǎn)12.5%，可以應(yīng)付不時之需，收益性低，流動性強�？煞峙滟Y產(chǎn)合計60000元。

　　2、家庭收入情況

　　注：家庭日常收入情況，不包括在資產(chǎn)負(fù)債信息中資產(chǎn)所產(chǎn)生的收入，如利息、保險收入。

　　A先生家庭年收入較高，且男女收入比例2：1，家庭環(huán)境比較穩(wěn)定。

　　3、家庭支出情況

　　家庭生活費支出2600元/月，占總支出38.20%，假設(shè)約600元/月房屋租金，家庭購房后可以做其他用途;小車保養(yǎng)費支出1000元/月，占總支出14.7%為剛性支出，變動彈性不大;交際保健支出3200元/年，占總支出47.10%，偏重，有變動彈性;無任何負(fù)債性支出，無新增投資支出。

　　4、家庭年節(jié)余情況

　　年總收入108000元-總支出81600元=26400元

　　5、財務(wù)分析結(jié)論

　　(一) 收支情況分析

　　從家庭的收入情況來看，夫婦二人的家庭年度收入比較高，家庭收入總體狀況相當(dāng)穩(wěn)定。從支出狀況來看，由于A先生從事營銷工作的原因，家庭年度支出較高，交際保健其它以及小車保養(yǎng)支出占總支出52.9%,總支出占總收入的75.56%;暫無負(fù)債性質(zhì)出、新增投資性支出。這顯示了家庭雖然收入較高，但支出的比例按其收入水平來說偏高，對A先生家庭造成了一定的壓力。家庭年節(jié)余為26400元。

　　(二) 財務(wù)比率分析

　　資產(chǎn)負(fù)債率：總負(fù)債/總資產(chǎn)=0%, 說明A先生家庭綜合償債能力強。

　　儲蓄比率：盈余/收入=(108000-81600)/108000*100%= 24.4%

　　從儲蓄比率可以看出，該家庭在滿足當(dāng)年的支出外，可以將24.4%的收入用于增加儲蓄或投資。

　　流動性比率：流動性資產(chǎn)/每月支出= 60000/6800 =8.82

　　反映該家庭流動性資產(chǎn)可以滿足其8.82個月的開支，流動性好。

　　通過上述分析我們可以看出A家庭償債能力很強，資金流動性好，家庭資產(chǎn)穩(wěn)固性很高，而且有24.4%的收入可以用于增加儲蓄或投資，顯示了家庭具備一定的理財空間。

　　(三)目前理財狀況分析

　　1、對家庭目前的收支情況和資產(chǎn)負(fù)債情況缺少徹底地了解;缺乏適合的家庭理財管理計劃;由于夫妻雙方?jīng)]有撫養(yǎng)小孩、贍養(yǎng)父母的負(fù)擔(dān)且暫時沒有供房，因此整個家庭開支偏向于消費而非投資儲蓄，現(xiàn)有的家庭財富積累狀況程度較低。

　　2、資產(chǎn)配置存在不合理：

　　(1) 無任何商業(yè)保障保險產(chǎn)品投資，對發(fā)生家庭財產(chǎn)損失、人身意外傷害等突發(fā)事件的風(fēng)險抵抗力較小。

　　(2) 股票投資比重過大，占總資產(chǎn)25%，風(fēng)險較大

　　(3)投資產(chǎn)品單一，儲蓄仍占總資產(chǎn)12.5%，收益率偏低

　　(4) 無任何商業(yè)養(yǎng)老保險投資。

　　四、客戶偏好需求分析

　　1、客戶偏好分析

　　根據(jù)A先生家庭資產(chǎn)的情況，股票占總資產(chǎn)25%而存款只占總資產(chǎn)12.5%，無任何商業(yè)保險產(chǎn)品，可知A先生家庭屬風(fēng)險偏好型投資者，有一定風(fēng)險承受能力，傾向于高風(fēng)險高收益的投資產(chǎn)品。

　　2、客戶需求分析

　　(1) 合理處理持有40000元市值的股票，有證券買賣需求。

　　(2) 為加強承擔(dān)意外財產(chǎn)、人身意外風(fēng)險的能力，有購買車險以及人身意外險需求。

　　(3)計劃2年內(nèi)買一套2房住房，約75平方米。以目前房價3000元/平米，則總價約22.5萬元，以現(xiàn)在的家庭存款情況購買力不足。因此，2年后才有購買住房需求。

　　(4) 計劃5年后養(yǎng)育一個小孩。小孩養(yǎng)育費是一筆較大的家庭開支，以及18歲后要讀大學(xué)、就業(yè)，費用更是可觀。A先生家庭需要計劃養(yǎng)育費用支出以及儲備教育金。

　　(5)15年后雙方老人疾病、護理費用越來越大，醫(yī)保不能滿足需要，需要增加額外的醫(yī)療保障。

　　(6)30年后A先生、B小姐都退休，以現(xiàn)有狀況來看，到時家庭收入合計2000元，遠不能滿足生活需要，需要儲備養(yǎng)老金。

　　五、理財工具選擇與應(yīng)用

　　根據(jù)A先生家庭現(xiàn)有資產(chǎn)狀況以及偏好需求，以及我行各種理財產(chǎn)品，可以考慮以下組合理財工具：

　　工具保 險證 券基 金

　　財險保險人 身 保 險銀券通貨幣市場基金股票型基金

　　車 險人身意外信用人 壽教育儲蓄短期意外養(yǎng)老年 金

　　產(chǎn)品太平洋機動車輛險太平洋經(jīng)營管理人員人身意外傷害綜合保險友邦安居寶太保少兒樂綜合保險友邦永安寶太平盛世長壽養(yǎng)老 險昆侖證券農(nóng)行銀券通長信利息收益基金景順長城內(nèi)需增長基金

　　特點應(yīng)用人性化服務(wù)，農(nóng)行客戶全單5.3折，價格優(yōu)惠意外保障全面，投保靈活針對按揭買房客戶度身訂做針對教育儲蓄，設(shè)計人性化針對老年意外，保費低保障高為退休后儲備足夠的養(yǎng)老 金券商傭金低廉，交易系統(tǒng)快捷、客服席位多收益穩(wěn)定、天天分紅、安全性高、流動性好專門投資于國家拉動內(nèi)需相關(guān)行業(yè)，收益情況好，流動性好

　　六、理財策略

　　讓A先生了解自己家庭所面對的需求狀況、自身的風(fēng)險的承受能力以及投資偏好;綜合考慮家庭資金的安全性、流動性和收益性， 根據(jù)實際情況分別針對短期、中期以及遠期的需求，制定不同的理財策略，期望通過理財規(guī)劃使A先生家庭資產(chǎn)增值保值并最大化滿足其需求：

　　1、短期來看(第1-2年內(nèi))，首先通過購買少量保障型保險解決應(yīng)有的家庭保障問題，使家庭有足夠的風(fēng)險抵御能力;其次，2年內(nèi)沒有大額用錢計劃，短期內(nèi)可以充分利用家庭閑余資金，考慮到風(fēng)險因素，建議采取逐步將手中股票賣出轉(zhuǎn)而購買開放式基金的方式來進行債券、股票的投資，以降低風(fēng)險提高效率，加快家庭財富積累。

　　2、中期來看(第2-5年內(nèi))，通過合理選擇按揭成數(shù)、年限解決家庭住房問題;同時由于家庭負(fù)擔(dān)逐漸加重，投資產(chǎn)品由風(fēng)險偏好型逐漸向穩(wěn)健型轉(zhuǎn)移，追求穩(wěn)定的收益，為長期需求做打算。

　　3、長遠來看(第5-30年內(nèi))，生育小孩后，要為小孩儲備教育金;要考慮父母老年醫(yī)療問題以及為自己儲備額外的退休金，因此可以增加家庭保險投資的比例，選擇年繳型為宜，投資比例控制在年收入的10%-15%，以防止出現(xiàn)支付風(fēng)險。

　　七、具體理財建議

　　1、短期理財建議(第1-2年內(nèi))

　　根據(jù)客戶需求分析，A先生家庭短期(1-2年內(nèi))沒有大額用錢計劃，因此短期內(nèi)可以充分利用家庭閑余資金，但不能投資于長期產(chǎn)品，以備2年內(nèi)買房所需。具體理財建議如下：

　　(1)人是家庭的基礎(chǔ)，發(fā)生意外時，以A先生家庭現(xiàn)有的資產(chǎn)情況很難承擔(dān)高額的醫(yī)療住院費用。因此，A先生和B小姐應(yīng)該各購買一份人身意外險，用較小的支出分散較大風(fēng)險。而A先生收入占家庭總收入的66.7%，是家庭的經(jīng)濟支柱，可以適當(dāng)加高投保檔次。

　　建議購買我行代理的太平洋經(jīng)營管理人員人身意外傷害綜合保險，該險種保障全面且選擇靈活。A先生選擇4檔基本保障投保較為適合，最高保障額達55萬，年保費1155元;B小姐選擇3檔基本保障投保較為適合，最高保障額達22萬，年保費510元。家庭合計人身意外保費年支出為1665元。

　　(2)A先生家庭中小汽車價值占總資產(chǎn)62.5%，是目前家庭中金額最大的固定資產(chǎn)。為經(jīng)濟型汽車購買一份機動車輛險，當(dāng)發(fā)生意外損失時可以獲得保險賠償減少損失。

　　建議購買我行代理的太平洋車險，我行客戶購買還可享受全單5.3折優(yōu)惠。100000元小車購買全部基本險種，年繳保費約3200元。

　　(3)A先生手中股票已經(jīng)虧損近20%，跌幅已經(jīng)很大，盲目割肉不可取。從宏觀政策面來看，05年國家決心解決困擾證券市場已久的全流通問題，且配以多條利好政策，如今三一重工全流通方案已經(jīng)獲得市場認(rèn)同，說明全流通問題已經(jīng)取得實質(zhì)性突破，一旦由點及面被廣泛接受，將帶動整個市場走出低谷，05年是轉(zhuǎn)折年越來越得到認(rèn)同;從技術(shù)面上來看證券市場自01年以來已經(jīng)經(jīng)歷了近5年的下跌，如今上證已經(jīng)跌到千點，整體跌幅過大，且歷年來證券市場年底都會出現(xiàn)大幅反彈行情。

　　建議對于手中被套股票，暫時持倉不動，等待年底反彈，待明年一季度賣出所有股票，預(yù)期股票反彈10%，然后可以購買景順長城開放式基金，降低風(fēng)險，預(yù)計年收益5%;同時開通我行銀券通業(yè)務(wù)，一方面降低交易成本約0.5‰，另一方面可以直接存折炒股，不但省去將資金從券商資金帳戶到銀行帳戶劃撥的過程，更可以防止券商誠信風(fēng)險，使證券買賣更加方便、安全、實惠，可以說一舉三得。

　　(4)銀行1年期定期儲蓄年利率1.8%(稅后)，收益低且流動性差，而現(xiàn)在市場上的貨幣市場基金年收益約2.5%，相比高出38.9%，風(fēng)險很小且流動性好，一般贖回資金T+2日到賬。

　　建議將現(xiàn)有的2萬元存款保留活期存款15000元應(yīng)付家庭額外支出，購買5000元長信利息收益貨幣市場基金;家庭月節(jié)余約2200元，按月全部投資貨幣市場基金，實行分配收益再投資的策略，既提高了家庭資產(chǎn)整體收益狀況，又不影響資金流動性，遇到緊急需要可以隨時贖回資金。

　　表一：短期綜合理財建議(第1-2年內(nèi)、2年計劃)

　　(本期期初可支配資產(chǎn)=60000元，本期期初月節(jié)余2200元用于再投資)

　　工 具存 款基 金證 券保 險

　　產(chǎn) 品活期長信銀利貨

　　幣市場基金股票股票市場基金太平洋車 險太平洋意外險

　　投入金額(元)60000元5000(初始投入)2200元/月4萬3200元/年1665元/年

　　效益情況應(yīng)付隨時支出2.5%7%家庭保障

　　流動性 最好好好差

　　安全性 最高高一般高

　　(期末可支配資產(chǎn)=期初額+家庭節(jié)余總額+總收益-保費支出≈108000萬)

　　2、中期理財建議(第3-5年內(nèi))

　　根據(jù)客戶需求分析知，這個階段A先生家庭首先是有購買住房需求，家庭開始有負(fù)債，可支配資金開始緊張;其次是為3年后生育一個小孩作準(zhǔn)備，要開始考慮子女養(yǎng)育費用。因此，理財規(guī)劃不宜選擇長期理財產(chǎn)品。具體理財建議如下：

　　(1)目前房價按年均2%的漲幅測算，到時房價總價23.4萬元。 根據(jù)短期理財計劃測算(表一)，目前 A先生家庭可支配資產(chǎn)約108000元(假設(shè)全部轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金)，考慮到家庭年節(jié)余年增幅3.33%，則本期期初年節(jié)余為28171元，即月節(jié)余2347元�？鄢�保費支出(4865元/年)后，加上購房后節(jié)余的600元/月的租金，實際月節(jié)余為2541元，因此首付加其他費用不能超過10.8萬，且按揭月供本息和不超過1941元/月。考慮到家庭月支出較大，因此住房按揭應(yīng)該盡量降低首付、加長還款期限，待資金寬裕時可部分提前還款，減少利息支出。

　　建議購房時支付首期20%，需4.68萬元，外加各種費用加裝修約需支出2.3萬元，合計需一次支出7萬元。貸款18.72萬元，按現(xiàn)在利率(5.508%)，三十年付清，采用等額本息還款方式還款，月供約1064元。

　　(2)為防止由于借款人供樓期間發(fā)生意外而無法繼續(xù)還款，建議購買我行代理的友邦安居保抵押貸款定期壽險，保險期間借款人如發(fā)生意外，將由保險公司承擔(dān)供樓責(zé)任，一次性保費支出約2000元。

　　(3)多余儲蓄約3.8萬可以部分3萬投資于貨幣市場基金，期末月節(jié)余約1487元按期投資于貨幣市場基金，實行分配收益再投資的策略，投資風(fēng)格以穩(wěn)健為主，為今后家庭養(yǎng)育小孩作準(zhǔn)備。

　　表二：中期綜合理財建議(第3-5年內(nèi)，3年計劃)

　　(本期期初可支配資產(chǎn)=108000元，本期期初月節(jié)余2347+600元用于再投資)

　　工 具存 款基 金 貸 款保 險

　　產(chǎn) 品活期長信銀利貨

　　幣市場基金樓宇按揭太平洋車 險太平洋意外險友邦安居 保

　　投入金額(元)108000元3萬元1487元/月首付7萬元，1064元/月3200元/年1665元/年2000元

　　效益情況應(yīng)付隨時支出年收益2.5%降低每月支付壓力全面保障家庭

　　流動性 最好 好 - 差

　　安全性 最高 高 - 高

　　(期末可支配資產(chǎn)=期初額+家庭節(jié)余總額+總收益-首付房款-保費支出≈90000元

　　期末月節(jié)余=2347+600-405-1064=1487元)

　　3、遠期理財建議(第6-30年內(nèi))

　　根據(jù)客戶需求分析知，這個階段A先生家庭準(zhǔn)備養(yǎng)育一個孩子，并為之儲備教育金;要為考慮父母醫(yī)療社保不足以及為自己儲備足額養(yǎng)老金。這個階段是家庭資金支付壓力最大的時候，但由于短期內(nèi)不需要支出大額資金，且家庭進入穩(wěn)定期，可以考慮將部分資金做長期理財規(guī)劃，獲得更大的綜合收益。理財建議如下：

　　(1)根據(jù)短中期理財規(guī)劃，五年后家庭可支配資產(chǎn)約9萬元(假設(shè)全部轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金)，考慮家庭年節(jié)余年增幅3.33%，則本期期初年節(jié)余為31052元，加上多出的租金(7200元/年)，扣除保費(4865元/年)支出以及供樓款(12768元/年)后實際年節(jié)余為20619元，而小孩出生費用約需花費1萬元，每年養(yǎng)育費用平均標(biāo)準(zhǔn)約1萬元，家庭能夠負(fù)擔(dān)。

　　考慮到小孩以后的讀書教育費用龐大，建議購買太保少兒樂綜合保險計劃，該計劃由少兒樂兩全A以及住院醫(yī)療附加險組成。主要可以為小孩儲備合計教育金36610元(12-14周歲每年領(lǐng)取2090元初中教育金;15-17周歲每年領(lǐng)取3140元高中教育金;18-21周歲每年領(lǐng)取5230元大學(xué)教育金)，附加險則可以為小孩意外傷害保障，包括意外傷害保障(5萬元)、疾病身故保障(2萬元)、住院醫(yī)療費用保障(最高可達1萬元)。少兒樂A保費為3000元/年，十年繳完;而住院醫(yī)療附加險保費為一次性260元。

　　(2)根據(jù)家庭現(xiàn)有的養(yǎng)老保險情況，夫妻雙方退休后每月合計可領(lǐng)退休金2000元，遠不夠維持現(xiàn)有生活標(biāo)準(zhǔn)�？紤]退休后交際等支出會相應(yīng)減少，家庭支出應(yīng)維持在3000元/月的基礎(chǔ)上，所以還必須通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險來補足1000元/月支出的缺口。按現(xiàn)在太平盛世長壽養(yǎng)老保險投資計劃，則需購買12份該保險(一份到期年領(lǐng)取1000元養(yǎng)老金)，假設(shè)從A先生從35歲開始購買到60歲退休領(lǐng)取，則需要年繳保費492元/份合計5904元。剩余家庭可支配資產(chǎn)余額約79740元，建議19740元活期預(yù)防家庭意外支出，6萬元全部購買長信銀利貨幣市場基金，但分配收益不再繼續(xù)投資基金而是取出，按2.5%年收益測算，則年節(jié)余增加1500元，加上現(xiàn)有節(jié)余約7619元，合計年節(jié)余9119元，購買商業(yè)養(yǎng)老保險后年節(jié)余為3215元，可以滿足需求。

　　(3)十年期少兒樂A保費交清后，子女教育費用基本有了保障，此時父母年齡差不多70歲，身體可能不再硬朗，因此將每年多出3000元的節(jié)余，為夫妻雙方父母各購買一份專門針對老年人的友邦永安寶意外保險，保費每份555元/年，最高保額10萬元，免除家中老人醫(yī)療保障不足的后顧之憂。

　　表三：遠期綜合理財建議(第6-30年內(nèi)，25年計劃)

　　(本期期初可支配資產(chǎn)=90000元，本期期初月節(jié)余3187元用于再投資)

　　存款基金貸款保 險養(yǎng)育費

　　產(chǎn)品活期長信銀利貨

　　幣市場基金樓宇按揭太平洋車 險太平洋意外險友邦安居保太平盛世長壽養(yǎng)老保險友邦永安寶太保少兒樂綜合保險養(yǎng)育費

　　投入金額(元)9萬6萬1064元/月3200元/年1665元/年

　　-5904元/年4份共2220元/年260元附加險費，

　　3000元/年生育費1萬;養(yǎng)育費1萬/年

　　效益特點應(yīng)付隨時支出2.5%實現(xiàn)購房愿望保障財產(chǎn)，減少損失保障人身針對按揭買房客戶度身訂做儲備退休養(yǎng)老金，針對老人最高10萬保障為子女儲蓄教育金;以及意外、疾病和住院醫(yī)療保障――

　　流動性最好好――差差差差差差――

　　安全性最高高――高高高高高高――

　　經(jīng)過一整套的理財規(guī)劃后，基本滿足了客戶的生活需求，截至計劃期，經(jīng)過粗略估算，該家庭扣除所有支出后可以保留月2萬元活期儲蓄以及投資6萬元貨幣市場基金獲得較穩(wěn)定的投資收益(約2500元/年)，家庭3200元/年的節(jié)余，足夠應(yīng)對家庭可能出現(xiàn)的緊急情況;為家庭購買了足夠的保障保險，使整個家庭有了足夠的風(fēng)險抵御能力。

　　八、收益與風(fēng)險預(yù)測

　　根據(jù)上述的理財投資策略,同時鑒于本案例提供的有限數(shù)據(jù)，我們對理財策略進行簡單的財務(wù)可行性分析。根據(jù)A先生的收入以及支出狀況，不考慮減少以后支出的情況下，分別針對三個不同的階段作出了理財建議。在本著穩(wěn)健性的原則下，各個理財區(qū)間的可支配收入始終大于零，且每年節(jié)余也都大于零，說明在該理財計劃下，客戶的現(xiàn)金流量始終為正，不會出現(xiàn)支付危機。具體根據(jù)理財規(guī)劃測算，家庭月固定支出為(6800-600+3045)=9245元，而可支配資產(chǎn)約8萬，流動性比率=80000/9245=8.65，反映該家庭流動性資產(chǎn)可以滿足其8.65個月的開支，流動性比率好。而且可以適當(dāng)調(diào)整家庭彈性較大的支出，足夠保障家庭支出需求，理財風(fēng)險較小。

　　由于客戶財務(wù)狀況不是很寬松，因此整套理財規(guī)劃都是以生活理財為主，以投資理財為輔，本著審慎的原則，除了收益性外，還充分考慮了相關(guān)產(chǎn)品的安全性以及流動性。產(chǎn)品年收益在2.5%-7%之間，加上復(fù)利因素，整套投資組合綜合收益率約為3%，相對于該計劃超低的風(fēng)險性來說，收益情況較為合理。與此同時，在比較保守的推算下，基本上滿足A先生家庭成長期的各個目標(biāo)，達到了科學(xué)理財?shù)哪康摹?/p>

　　九、免責(zé)聲明

　　本理財計劃是基于客戶提供的信息資料，幫助客戶設(shè)計一個將其整個生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財務(wù)計劃;是基于通�？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財對策而制訂的。除了確定收益率的金融產(chǎn)品外(如存款、債券)，本理財計劃中所采用金融產(chǎn)品的收益均為預(yù)測值;對本理財計劃中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機構(gòu)享有對這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。

　　由于宏觀經(jīng)濟形勢、市場環(huán)境、政策等是隨時變化的，因此本理財方案必然存在一定的誤差，因此，我行的理財建議為參考性質(zhì)的，其不代表我行對實現(xiàn)理財目標(biāo)的保證。

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