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擔(dān)保合同風(fēng)險(xiǎn)及防范措施
隨著社會(huì)不斷地進(jìn)步，措施對(duì)我們來(lái)說(shuō)并不陌生，措施是針對(duì)情況采取的處理辦法。一般措施是怎么制定的呢？下面是小編為大家收集的擔(dān)保合同風(fēng)險(xiǎn)及防范措施，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。
擔(dān)保合同法律風(fēng)險(xiǎn)及防范
一、 擔(dān)保合同的概念
擔(dān)保合同是指合同義務(wù)人為保證債務(wù)人履行債務(wù)而向債權(quán)人提供一定財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的合同。
二、 擔(dān)保合同一般應(yīng)規(guī)定的條款
根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定，擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效。擔(dān)保方式為保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。
(一)被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；
(二)債務(wù)人履行債務(wù)的期限；
(三)擔(dān)保的方式；
(四)擔(dān)保的范圍；
(五)擔(dān)保的期間；
(六)雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。
三、 擔(dān)保合同的漏洞及欺詐
1. 法律禁止擔(dān)保的機(jī)構(gòu)和單位進(jìn)行擔(dān)保。根據(jù)《擔(dān)保法》下列特殊主體不能進(jìn)行擔(dān)保:
a.國(guó)家機(jī)關(guān)，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。
b.學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體。
c.企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)及職能部門(mén)。
d.銀行等金融機(jī)構(gòu) 。
2. 設(shè)置虛假的抵押擔(dān)保，使對(duì)方簽訂正常情況下不可能簽訂的合同。 合同欺詐人利用擔(dān)保合同使對(duì)方當(dāng)事人放松警惕，簽訂正常情況下不可能簽訂的合同。合同欺詐人往往利用虛假的擔(dān)保合同獲取對(duì)方當(dāng)事人的信任，從而獲得利益。
3. 用擔(dān)保合同達(dá)到偷梁換柱的目的。
欺詐行為人利用擔(dān)保達(dá)到’偷梁換柱’的目的，這種欺詐中的主合同的內(nèi)容是真的，擔(dān)保合同提供的財(cái)產(chǎn)也是真的，只是合同義務(wù)人欲通過(guò)抵押擔(dān)保合同將抵押的財(cái)產(chǎn)真正抵給債權(quán)人折抵主合同中的債務(wù)。欺詐人雖沒(méi)有無(wú)償獲得或不平等的獲得他人的財(cái)產(chǎn)，但其目的實(shí)際是促成抵押財(cái)產(chǎn)的流通，事實(shí)上形成了對(duì)另一方的欺詐。
4. 抵押人在一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)上設(shè)置多個(gè)抵押權(quán)，重復(fù)抵押，使抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于被擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)價(jià)值從而使擔(dān)保落空。
法律規(guī)定一項(xiàng)價(jià)值較大的財(cái)產(chǎn)可以按次序分別設(shè)立不同的債務(wù)擔(dān)保，但設(shè)立的抵押其抵押權(quán)的價(jià)值不能超過(guò)抵押財(cái)產(chǎn)自身的價(jià)值。欺詐人正是利用價(jià)值較大的財(cái)產(chǎn)可以多次進(jìn)行抵押，在財(cái)產(chǎn)上先后設(shè)立多個(gè)抵押權(quán)并對(duì)有關(guān)情況進(jìn)行隱瞞，致使債權(quán)人的資產(chǎn)流失，抵押權(quán)落空。
5. 欺詐人將無(wú)權(quán)抵押的財(cái)產(chǎn)設(shè)抵。
一種情況是設(shè)置抵押的主體不合法，提供財(cái)產(chǎn)抵押的人并不是財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人或是對(duì)該財(cái)產(chǎn)不具有處分權(quán)，進(jìn)行抵押后當(dāng)財(cái)產(chǎn)的真正所有人提出權(quán)利要求，虛假抵押將不具有法律效力。另一種情況是，抵押的標(biāo)的物不符合我國(guó)法律的有關(guān)規(guī)定，為禁止用于抵押的財(cái)產(chǎn)或標(biāo)的物本身就是法律禁止流通物。
6. 對(duì)擔(dān)保未履行法定的手續(xù)。
我國(guó)《擔(dān)保法》對(duì)以特定物進(jìn)行擔(dān)保的形式要件進(jìn)行了規(guī)定，要求必須履行向法定部門(mén)登記的手續(xù)，合同自登記之日起生效：
a.以地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，由核發(fā)土地使用權(quán)證書(shū)的土地管理部門(mén)進(jìn)行登記；
b.以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，由縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門(mén)進(jìn)行登記；
c.以林木抵押的，由縣級(jí)以上林木主管部門(mén)進(jìn)行登記；
d.以航空器、船舶、車輛抵押的，由運(yùn)輸工具的登記部門(mén)進(jìn)行登記；
e.以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，由財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門(mén)進(jìn)行登記。
7. 其他合同陷阱
我國(guó)《擔(dān)保法》中對(duì)以保證形式進(jìn)行擔(dān)保的情況作了一些特殊規(guī)定，應(yīng)當(dāng)注意：債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書(shū)面同意，未經(jīng)保證人書(shū)面同意的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任；一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月，在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證人免除保證責(zé)任。
四、 擔(dān)保合同漏洞及欺詐的防范
1. 充分注意抵押財(cái)產(chǎn)的合法性。
抵押財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)可以進(jìn)入民事流轉(zhuǎn)程序而又不違反法律禁止性規(guī)定，抵押物合法性應(yīng)從以下方面進(jìn)行考察，如，抵押物是否為法律禁止流通物，是否為根本不能變賣的物品，抵押人是否擁有抵押物的所有權(quán)。同時(shí)應(yīng)對(duì)擔(dān)保人的身份進(jìn)行考察，防止擔(dān)保人不符合法律規(guī)定，致使擔(dān)保合同無(wú)效。
2. 充分注意抵押財(cái)產(chǎn)的真實(shí)性。
抵押財(cái)產(chǎn)應(yīng)是法律上沒(méi)有缺陷，真正為抵押人所控制及占有的財(cái)產(chǎn)。抵押財(cái)產(chǎn)沒(méi)有其它法律負(fù)擔(dān)，在此之前沒(méi)有設(shè)置過(guò)抵押，抵押的價(jià)值沒(méi)有超過(guò)抵押財(cái)產(chǎn)自身的價(jià)值，抵押財(cái)產(chǎn)沒(méi)有設(shè)置多重抵押。
3. 充分考慮抵押財(cái)產(chǎn)的變現(xiàn)能力
對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)要充分考慮其變賣的能力，即使真實(shí)合法的財(cái)產(chǎn)其變現(xiàn)能力也會(huì)因各種原因降低，從而使債權(quán)人的利益受到損失。另外應(yīng)充分考慮到抵押財(cái)產(chǎn)不能變現(xiàn)的可能性，以免出現(xiàn)權(quán)利人無(wú)力接受該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)又無(wú)法變賣的情況。另外對(duì)一些價(jià)值雖然很高，但專業(yè)性很強(qiáng)的設(shè)備等財(cái)產(chǎn)應(yīng)特別注意，由于專業(yè)性很強(qiáng)這類財(cái)產(chǎn)一般很難進(jìn)行變現(xiàn)，一般不要接受這樣的抵押。
4. 對(duì)保證人的資格進(jìn)行認(rèn)真考察。
采用保證形式進(jìn)行擔(dān)保的情況，對(duì)保證人的資信能力及信譽(yù)必須進(jìn)行認(rèn)真的考察，同時(shí)必須應(yīng)當(dāng)注意擔(dān)保人是否為法律限制進(jìn)行擔(dān)保的主體，以免出現(xiàn)因擔(dān)保主體不符合法律規(guī)定而使擔(dān)保無(wú)效的情況。
5. 采用抵押擔(dān)保時(shí)應(yīng)切實(shí)辦好法律規(guī)定的手續(xù)。
首先進(jìn)行擔(dān)保應(yīng)當(dāng)與擔(dān)保人訂立擔(dān)保合同，合同必須是書(shū)面形式。其次，按法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記的，應(yīng)按法律規(guī)定到不同的登記部門(mén)去辦理抵押登記手續(xù)，抵押合同自登記之日起生效。第三，對(duì)法律沒(méi)有規(guī)定辦理抵押登記的，為防止合同欺詐，可以到當(dāng)?shù)氐墓C機(jī)關(guān)去辦理登記手續(xù)。辦理抵押登記的優(yōu)點(diǎn)在于:登記后，抵押物可以對(duì)抗第三人的要求；在辦理登記的審查中可以發(fā)現(xiàn)不良苗頭，及時(shí)對(duì)可能出現(xiàn)的欺詐進(jìn)行防范。
6. 其他預(yù)防手段
在合同簽訂前，應(yīng)當(dāng)運(yùn)用合法的各種調(diào)查手段通過(guò)不同渠道來(lái)核實(shí)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的真實(shí)性、合法性。抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)要求所接受抵押財(cái)產(chǎn)憑證應(yīng)一律為原件。對(duì)數(shù)額較大的不動(dòng)產(chǎn)要求抵押人提供有關(guān)機(jī)構(gòu)所作的資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告。
擔(dān)保合同風(fēng)險(xiǎn)及防范措施
一、擔(dān)保合同的風(fēng)險(xiǎn)
�。ㄒ唬┲黧w資格風(fēng)險(xiǎn)
保證人主體不適格
企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)未經(jīng)法人書(shū)面授權(quán)提供保證的，保證合同無(wú)效。例如，某銀行分行為當(dāng)?shù)匾患移髽I(yè)提供保證，而未獲得總行的書(shū)面授權(quán)，這種情況下保證合同可能會(huì)被認(rèn)定無(wú)效。
國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，除經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的情況外。如果國(guó)家機(jī)關(guān)違規(guī)作為保證人簽訂擔(dān)保合同，會(huì)導(dǎo)致合同無(wú)效。
學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。若這些單位違反規(guī)定提供擔(dān)保，擔(dān)保合同存在無(wú)效風(fēng)險(xiǎn)。
抵押人、出質(zhì)人主體不適格
抵押人或出質(zhì)人對(duì)抵押物、質(zhì)物沒(méi)有合法的處分權(quán)。比如，某人將租來(lái)的車輛進(jìn)行抵押，由于其沒(méi)有車輛的所有權(quán)，無(wú)權(quán)處分該車輛，這樣的抵押合同是有瑕疵的。
（二）意思表示風(fēng)險(xiǎn)
欺詐、脅迫風(fēng)險(xiǎn)
一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立擔(dān)保合同。例如，債權(quán)人以威脅擔(dān)保人家人安全的方式，迫使擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同，這種情況下?lián)Ｈ擞袡?quán)請(qǐng)求撤銷合同。
誤解風(fēng)險(xiǎn)
由于對(duì)擔(dān)保合同的條款，如擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等理解錯(cuò)誤而訂立合同。比如，擔(dān)保人以為自己只對(duì)主債權(quán)進(jìn)行擔(dān)保，而實(shí)際上擔(dān)保合同中約定了包括利息、違約金等在內(nèi)的全部債務(wù)，這就可能導(dǎo)致?lián)Ｈ顺袚?dān)超出預(yù)期的責(zé)任。
（三）擔(dān)保物風(fēng)險(xiǎn)
抵押物風(fēng)險(xiǎn)
抵押物價(jià)值評(píng)估不實(shí)。如果抵押物的評(píng)估價(jià)值過(guò)高，在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，可能無(wú)法足額清償債務(wù)。例如，一套房產(chǎn)在評(píng)估時(shí)被高估，而市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值較低，當(dāng)債務(wù)人無(wú)法償還債務(wù)時(shí)，抵押物拍賣所得可能無(wú)法覆蓋全部債務(wù)。
抵押物存在權(quán)利瑕疵。如抵押物已經(jīng)被多次抵押，或者存在查封、扣押等限制權(quán)利的情況。當(dāng)出現(xiàn)這種情況時(shí)，后順位的抵押權(quán)人可能無(wú)法實(shí)現(xiàn)其抵押權(quán)或者實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的過(guò)程會(huì)受到阻礙。
質(zhì)物風(fēng)險(xiǎn)
質(zhì)物的保管問(wèn)題。質(zhì)權(quán)人如果沒(méi)有妥善保管質(zhì)物，導(dǎo)致質(zhì)物損壞、滅失，質(zhì)權(quán)人可能需要承擔(dān)賠償責(zé)任。例如，質(zhì)權(quán)人將質(zhì)押的一批珍貴字畫(huà)存放在潮濕的倉(cāng)庫(kù)，導(dǎo)致字畫(huà)受潮損壞，質(zhì)權(quán)人可能要對(duì)出質(zhì)人進(jìn)行賠償。
質(zhì)物的價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一些價(jià)格波動(dòng)較大的質(zhì)物，如股票、貴金屬等，在債務(wù)履行期間，質(zhì)物價(jià)值可能大幅下降，不足以清償債務(wù)。
（四）合同條款風(fēng)險(xiǎn)
擔(dān)保范圍風(fēng)險(xiǎn)
擔(dān)保合同中對(duì)擔(dān)保范圍約定不明確。如果沒(méi)有明確約定擔(dān)保范圍是包括主債權(quán)、利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等全部?jī)?nèi)容，還是僅對(duì)主債權(quán)進(jìn)行擔(dān)保，在出現(xiàn)糾紛時(shí)，容易產(chǎn)生爭(zhēng)議。
擔(dān)保期限風(fēng)險(xiǎn)
擔(dān)保期限約定過(guò)長(zhǎng)或過(guò)短。對(duì)于保證人來(lái)說(shuō)，過(guò)長(zhǎng)的保證期限會(huì)使其承擔(dān)責(zé)任的時(shí)間延長(zhǎng)，增加風(fēng)險(xiǎn)；而過(guò)短的保證期限可能導(dǎo)致債權(quán)人在債務(wù)未得到清償時(shí)，無(wú)法要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。例如，保證合同中約定的保證期限短于主債務(wù)履行期限，這種情況下保證期限的約定可能不符合法律規(guī)定和債權(quán)人的利益。
二、防范措施
�。ㄒ唬┲黧w資格審查
保證人審查
對(duì)于企業(yè)法人作為保證人，要審查其營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程，確定其是否有權(quán)提供擔(dān)保。查看公司章程中關(guān)于對(duì)外擔(dān)保的決策程序，要求提供董事會(huì)或股東會(huì)決議，確保擔(dān)保行為經(jīng)過(guò)合法的內(nèi)部決策程序。
對(duì)于自然人作為保證人，要審查其民事行為能力，確保其具有完全民事行為能力，能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。同時(shí)，要了解保證人的財(cái)產(chǎn)狀況和信用記錄，評(píng)估其代償能力。
抵押人、出質(zhì)人審查
核實(shí)抵押人、出質(zhì)人對(duì)抵押物、質(zhì)物的所有權(quán)或處分權(quán)。要求其提供所有權(quán)證書(shū)、購(gòu)買合同等證明文件。對(duì)于共有財(cái)產(chǎn)，要確保所有共有人同意進(jìn)行抵押或質(zhì)押，例如夫妻共有房產(chǎn)進(jìn)行抵押時(shí)，需要夫妻雙方共同簽字同意。
（二）意思表示真實(shí)性保障
充分溝通與告知
在簽訂擔(dān)保合同前，擔(dān)保人和債權(quán)人、債務(wù)人應(yīng)當(dāng)進(jìn)行充分的溝通。債權(quán)人應(yīng)當(dāng)向擔(dān)保人詳細(xì)說(shuō)明擔(dān)保的主債務(wù)情況，包括債務(wù)金額、債務(wù)期限、債務(wù)用途等。同時(shí)，要以通俗易懂的方式向擔(dān)保人解釋擔(dān)保合同的條款，確保擔(dān)保人理解其權(quán)利和義務(wù)。
合同訂立程序規(guī)范
擔(dān)保合同應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式，并且在簽訂過(guò)程中，要確保各方是在平等、自愿、公平的基礎(chǔ)上訂立合同�？梢酝ㄟ^(guò)公證等方式增強(qiáng)合同的公信力，例如對(duì)一些重大金額的擔(dān)保合同進(jìn)行公證，證明合同訂立過(guò)程的合法性和各方意思表示的真實(shí)性。
（三）擔(dān)保物管理
抵押物評(píng)估與調(diào)查
對(duì)于抵押物，要委托專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估。在選擇評(píng)估機(jī)構(gòu)時(shí)，要考察其資質(zhì)和信譽(yù)。同時(shí)，要對(duì)抵押物的產(chǎn)權(quán)狀況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，通過(guò)查詢房產(chǎn)登記部門(mén)、車輛管理部門(mén)等相關(guān)機(jī)構(gòu)的登記信息，核實(shí)抵押物是否存在權(quán)利瑕疵。
質(zhì)物保管與監(jiān)控
質(zhì)權(quán)人要建立完善的質(zhì)物保管制度。對(duì)于不同類型的質(zhì)物，采取相應(yīng)的保管措施。如對(duì)于有價(jià)證券，可以委托專業(yè)的銀行保管；對(duì)于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)物，要確保保管場(chǎng)所安全、適宜。同時(shí)，要定期對(duì)質(zhì)物的價(jià)值進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)于價(jià)值波動(dòng)較大的質(zhì)物，可以要求出質(zhì)人補(bǔ)充質(zhì)物或者提供其他擔(dān)保。
�。ㄋ模┖贤瑮l款明確與完善
擔(dān)保范圍明確
在擔(dān)保合同中，應(yīng)當(dāng)明確約定擔(dān)保范圍。具體包括主債權(quán)、利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等內(nèi)容。可以采用列舉式的方式，將擔(dān)保范圍的各項(xiàng)內(nèi)容一一列出，避免產(chǎn)生歧義。
擔(dān)保期限合理約定
根據(jù)主債務(wù)的性質(zhì)和期限，合理約定擔(dān)保期限。對(duì)于一般的債務(wù)，保證期限可以約定為主債務(wù)履行期限屆滿之日起一定期限，如兩年或三年。同時(shí)，要注意保證期限的起算時(shí)間和與主債務(wù)履行期限的銜接，確保擔(dān)保期限既能夠保障債權(quán)人的利益，又不會(huì)使保證人承擔(dān)過(guò)長(zhǎng)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。
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