理財規(guī)劃建議書前言

時間：2022-10-01 00:47:36 建議書我要投稿

相關(guān)推薦

理財規(guī)劃建議書前言

　　綜合理財規(guī)劃建議書前言

理財規(guī)劃建議書前言

　　前言

　　尊敬的王先生：

　　我們公司是專業(yè)從事理財規(guī)劃、財經(jīng)咨詢、金融培訓的服務性機構(gòu)。

　　我們擁有國內(nèi)金融理財領(lǐng)域的眾多資深專業(yè)人士和國內(nèi)一流的金融理財專家與顧問團隊。

　　非常榮幸能為您和您的家庭設計一套完整的理財規(guī)劃方案。

　　對您給予我們的信任和支持，我們表現(xiàn)十分感謝，并衷心希望我們能長期保持良好的合作關(guān)系。

　　一、本建議書的由來

　　本建議書是根據(jù)您的委托，由我們公司為您量身定做的理財規(guī)劃建議書。

　　本建議書能夠協(xié)助您全面了解自己的財務狀況，明確財務需求及目標，并提供充分利用您財務資源的建議，是一份指導您達成理財目標的手冊，供您在管理資產(chǎn)的決策中有所參考，并不能代替其他專業(yè)分析報告。

　　二、本建議書所使用的資料來源本建議書的資料來源包括以下幾個方面：

　　您提供給我們的有關(guān)您的財務狀況及家庭情況的相關(guān)資料文件，及性格分析與投資偏好分析。

　　三、本公司的義務

　　根據(jù)理財規(guī)劃師工作要求及職業(yè)道德要求，本公司具有如下義務：

　　1.本公司為您指定的具體承辦理財規(guī)劃事務的理財規(guī)劃師具有相應的勝任能力，已經(jīng)通過國家理財規(guī)劃師職業(yè)資格考試，取得執(zhí)業(yè)證書，具有一定的工作經(jīng)驗。

　　2.本團隊所提供的理財規(guī)劃均基于目前的宏觀經(jīng)濟情況和個人財務知識以及經(jīng)驗累積，僅為建議，有客戶做最終決策。

　　本團隊不負有任何法律責任。

　　3.本團隊所獲得的客戶財務情況僅為作財務策劃之用，在未獲得客戶允許的情況下保證不泄露任何客戶私人信息。

　　4.若客戶的財務狀況發(fā)生重大變化，客戶有義務及時告知本理財團隊;若宏觀經(jīng)濟發(fā)生重大變化，本團隊也有義務及時告知客戶，以便及時對其理財規(guī)劃建議書作出調(diào)整。

　　四、客戶方面義務

　　1.本人提供部分調(diào)查表中所要求的信息，并要求聚寶之星團隊僅根據(jù)此信息為本人提供服務。

　　2.本人理解理財之星團隊提供的個人理財規(guī)劃服務的質(zhì)量將依賴于本人所提供信息的準確性。

　　因此，本人聲明并保證，所提供的信息是完整而準確的。

　　五、免責條款

　　1.本理財規(guī)劃建議書是在您提供的資料的基礎(chǔ)上，并基于通�？山邮艿募僭O、合理的估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負債情況、理財目標、現(xiàn)金收支及理財對策而制定的。

　　推算出的結(jié)果可能與您真實情況存有一定誤差，您提供信息的完整性、真實性將有利于我們?yōu)槟玫亓可?/p>

　　定制個人理財規(guī)劃，提供更好的理財規(guī)劃服務。

　　2.您須承諾向理財規(guī)劃師如實陳述事實，如因隱瞞真實情況、提供虛假信息或錯誤信息而造成損失，本公司及指派的理財規(guī)劃師本人將不承擔任何責任。

　　3.本公司的理財規(guī)劃為參考性質(zhì)的，它僅為您提供一般性的理財指引，不代表我們對實現(xiàn)理財目標的保證。

　　理財規(guī)劃建議書的假設前提

　　本理財規(guī)劃建議書的計算均基于以下假設條件：一、年通貨膨脹率為3%

　　二、活期儲蓄存款利率0.81%，一年期定期存款的年利率為3.60% 三、貨幣市場基金年收益率為2.5% 四、王先生收入年增長率5%

　　一、客戶財務狀況分析客戶家庭成員基本情況及分析。

　　1. 家庭成員：

　　王先生，目前36歲，在北京一家國有大型企業(yè)工作，繳四金月收入7000元(稅后)，年終獎金20000元(稅后)。

　　王太太35歲，在事業(yè)單位供職，繳四金，月收入5000元(稅后)。

　　一個女兒今年9歲。

　　表1. 家庭成員列表

　　2. 財務狀況分析

　　王先生和王太太夫妻二人分別在企業(yè)單位和事業(yè)單位中任職，工資收入一般，工作也比較穩(wěn)定，正處于職業(yè)發(fā)展的上升通道，屬于令人羨慕的白領(lǐng)階層。

　　(一)資產(chǎn)負債表(見表2)

　　表2.資產(chǎn)負債表

　　客戶：王先生與王太太家庭單位：元

　　(二)現(xiàn)金流量表(見表3)

　　表3.現(xiàn)金流量表

　　客戶：王先生與王太太單位：元

　　(三)家庭收入分析

　　我們認為您的家庭收入主要來自于稅后工資，收入過于單一。

　　萬一出現(xiàn)失業(yè)或意外，您的家庭抗風險能力較低，將會對您的家庭產(chǎn)生不良影響。

　　(四)家庭開支分析

　　您目前提供的家庭開支中，家庭的日常消費開支確實不是很大，這說明您的家庭生活非常傳統(tǒng)，儲蓄意識也很強。

　　但是您的日常支出并沒有具體羅列各項開支，您的支出水平相比較于北京市同等消費支出水平偏低。

　　(五)客戶財務狀況比率分析(見表4)

　　表4.客戶財務比率表

　　(六)客戶財務狀況預測

　　客戶現(xiàn)在處于事業(yè)的黃金階段。

　　預期收入會有穩(wěn)定增長。

　　投資收入的比例會逐漸加大。

　　同時，現(xiàn)有的支出也會增加，隨著年齡的增長，

　　保險醫(yī)療的費用會有所增加。

　　另外，購車后，每年會有一大筆較大的開銷。

　　目前只有按揭貸款一項負債，隨著時間的推移，這筆負債會越來越小。

　　(七)客戶財務狀況總合評價

　　總合看來，客戶償債能力較強，結(jié)余比例較高，財務狀況較好。

　　其缺陷在于活期存款占總資產(chǎn)的比例過高，投資結(jié)構(gòu)不太合理。

　　該客戶的資產(chǎn)投資和消費結(jié)構(gòu)可進一步提高。

　　二、客戶理財目標

　　根據(jù)您的期望和我們之間的多次協(xié)商，我們認為您與您太太的理財目標是：

　　1.現(xiàn)金規(guī)劃：保持家庭資產(chǎn)適當?shù)牧鲃有浴?/p>

　　保險規(guī)劃：適當增加保險投入，提高家庭保障，降低家庭面臨的各種風險。

　　2.投資組合規(guī)劃：為了讓家庭財產(chǎn)保值和升值，就必須學會打理自己的財產(chǎn)，通過進行投資組合規(guī)劃合理的配置資產(chǎn)，進而達到預期的投資收益。

　　(短期)

　　3.子女教育計劃：為女兒配置一些商業(yè)保險，預期教育費用每年2萬左右，大學的費用共32萬元。

　　(短期)

　　4.消費支出計劃：購車，近期內(nèi)購買一輛總價為13萬元的中型轎車。

　　(短期)

　　5.消費支出計劃：購房，在2013年購買一套50平米的房屋。

　　(長期)

　　6.退休計劃：退休前籌得夫妻兩人的養(yǎng)老金100萬元。

　　(長期)

　　三、分項理財規(guī)劃

　　(一)現(xiàn)金規(guī)劃

　　您目前的流動資金有380 000元，占到您總資產(chǎn)的12%。

　　您目前每月的生活費大約為85 00，現(xiàn)金/活期存款額度偏高，對于王先生王太太夫婦這樣收入比較穩(wěn)定的家庭來說，保持三個月的消費支出額度即可，建議保留30 000元的家庭備用金，以保障家庭資產(chǎn)適當?shù)牧鲃有浴?/p>

　　這30 000元的家庭備用金從現(xiàn)有活期存款中提取其中15 000元可以續(xù)存活期，另外20 000元購買市場基金。

　　貨幣市場基金本身流動性很強，同時收益高于活期存款，大約為每年2.0%左右，免征利息稅，是理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具。

　　(二)消費支出規(guī)劃

　　1. 保險規(guī)劃

　　作為一種風險規(guī)避和有效的生活保障工具，保險是十分重要和十分必要的。

　　王先生家庭目前擁有的風險保障僅為夫妻二人購買的社會保險，人身和財產(chǎn)都得不到應有的保障，建議增加以下商業(yè)保險規(guī)劃。

　　(1) 王先生的商業(yè)保險規(guī)劃建議

　　王先生是該家庭的經(jīng)濟支柱，其收入占家庭總收入的69%，一旦發(fā)生意外，必將給這個家庭帶來災難性的打擊，嚴重影響家庭成員的生活水平，因此保險規(guī)劃要首先考慮王先生的風險保障問題。

　　要保證家庭生活質(zhì)量在出現(xiàn)任何風險時都基本不下降，保險總額需要涵蓋女兒的成長和教育費用、妻子的退休生活費用、房屋貸款等。

　　以王先生年收

　　入的10倍計算，保險金額大約應為70萬元。

　　(2) 王太太的商業(yè)保險規(guī)劃建議

　　根據(jù)王太太的基本情況，建議王太太購買人壽保險和重疾險。

　　(3) 女兒王慧婷商業(yè)保險規(guī)劃建議

　　由于女兒王慧婷今年只有9歲，兒童的免疫力較低，可以為其購買一份健康醫(yī)療商業(yè)保險。

　　(4) 王先生家庭不動產(chǎn)商業(yè)保險規(guī)劃建議

　　王先生目前居住的房產(chǎn)是其家庭唯一的不動產(chǎn)，可以考慮為該房產(chǎn)投保家庭財產(chǎn)綜合險，保險金額70萬元。

　　以上保險規(guī)劃，基本能夠保障了家庭成員的人身安全和家庭財產(chǎn)安全。

　　用于以上保險方面的家庭全年新增支出大致為2萬元。

　　2. 投資組合規(guī)劃

　　(1) 建立金融投資組合

　　建議將配置家庭應急準備金和風險保障規(guī)劃后剩余的資產(chǎn)，以及年底家庭收入盈余部分，做成一個金融投資組合，進行循環(huán)投資，合理配置風險資產(chǎn)和無風險資產(chǎn)，實現(xiàn)退休前預期綜合收益水平為8%。

　　(2) 堅持基金定投計劃

　　基金定投即定期定額基金投資，具有類似長期儲蓄的特點，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風險。

　　它有自動逢低加碼，逢高減碼的功能。

　　定投的收益具有復利效果，本金所產(chǎn)生的收益加入本金繼續(xù)衍生收益。

　　定投的復利效果需要較長時間才能充分展現(xiàn)，適合于長期投資。

　　一般選取3-5只基金進行定投，可以選擇指數(shù)型基金、股票型基金和混合型基金，它們的比例分別設為30%、40%、30%。

　　(三)子女教育規(guī)劃

　　王先生女兒今年9歲， 2015年后將就讀初中，王先生現(xiàn)在需要為其初中的費用做好準備。

　　還有大學的費用。

　　按照目前我國大學教育費用每年大約2萬元的水平測算，假設未來教育費用增長率為5%，則10年后大學教育費用為每年4.37萬元，四年共約18.84萬元。

　　按照8%的投資收益率，籌集這筆費用從現(xiàn)在開始到上大學前每年需要投入6213元。

　　(四) 退休養(yǎng)老規(guī)劃

　　1.退休當年家庭支出測算

　　根據(jù)王先生退休規(guī)劃目標測算其退休后第一年的家庭支出情況。

　　在家庭生活支出方面，王先生打算退休后的生活水準維持現(xiàn)在的90%，在不考慮通脹因素的情況下，退休后家庭生活年支出約9萬元，若假設通脹率為4%，則退休后第一年(20年后)的家庭生活支出為每年20.5萬元。

　　在其他支出方面，考慮到退休后醫(yī)療費用支出會增加，雖然王先生夫婦都購買了基本的社會醫(yī)療保險，但是為了提高其生活保障，我們還是需要為

　　其規(guī)劃家庭醫(yī)療費用自費支出，綜合考慮目前平均家庭醫(yī)療支出水平和通脹情況，我們假設王先生退休后第一年家庭醫(yī)療費用支出為每年3萬元。

　　如此，王先生夫婦退休后第一年家庭總支出預計為20.5萬元。

　　2.退休準備金總額測算

　　根據(jù)王先生退休期間的家庭支出及其他數(shù)據(jù)，計算退休;王先生夫妻目前正常繳納社會養(yǎng)老保險，且都是公司部;王先生要想實現(xiàn)退休后的生活目標，需在

　　退休當年籌備;根據(jù)以上測算結(jié)果，王先生要想實現(xiàn)積累退休準備金的;四、理財方案預期效果分析;表5.現(xiàn)金流量表;客戶：王先生與王太太家庭;11;資產(chǎn)負債表;客戶：王先生與王太太家庭;12;財務狀況的綜合評價：;通過以上規(guī)劃的執(zhí)行

　　根據(jù)王先生退休期間的家庭支出及其他數(shù)據(jù)，計算退休當年需準備的退休資金。

　　王先生55歲退休，生活至80歲，退休期間生活25年，家庭年支出為24.5萬元。

　　王先生夫妻目前正常繳納社會養(yǎng)老保險，且都是公司部門職員，社保繳納基數(shù)較高，因此退休后有一部分可觀的養(yǎng)老金收入。

　　綜合考慮目前社會養(yǎng)老保險水平及通脹因素，假設與王先生同等條件的家庭現(xiàn)在退休每月領(lǐng)取社保養(yǎng)老金為5000元，養(yǎng)老保險金收入未來年增長率為2%。

　　退休后王先生夫妻可獲得的養(yǎng)老金為每年約7萬元。

　　3.退休養(yǎng)老金的籌備

　　王先生要想實現(xiàn)退休后的生活目標，需在退休當年籌備好約100萬元的退休金。

　　(五)投資組合方案

　　根據(jù)以上測算結(jié)果，王先生要想實現(xiàn)積累退休準備金的目標，需要保證投資收益率不低于8%的水平。

　　為了達成這一水平，可以將其用于退休金的規(guī)劃的初始資金7萬元和每年投入的28000元進行合理配置。

　　四、理財方案預期效果分析

　　表5.現(xiàn)金流量表