本科金融專業(yè)畢業(yè)論文

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　　摘 要：本文通過對我國金融消費權(quán)益保護立法目前狀況的闡述，分析了阻礙我國金融消費權(quán)益保護立法的主要因素，提出我國金融消費權(quán)益保護立法的路徑選擇：一是沿用《消費者權(quán)益保護法》中的相關(guān)規(guī)定并加以完善;二是漸進(jìn)式地制定《金融消費權(quán)益保護法》;三是健全相關(guān)配套法律、法規(guī)。

　　關(guān)鍵詞：金融消費權(quán)益保護;立法

　　一、我國金融消費權(quán)益保護的立法目前狀況

　　(一)銀行法領(lǐng)域

　　商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)主要有存貸款、金融債券、理財產(chǎn)品、國內(nèi)外賬戶結(jié)算、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、銀行卡業(yè)務(wù)、資金托管、基金銷售、信托計劃銷售、金融知識咨詢等，這其中金融消費權(quán)益保護的相關(guān)條款散見于多部法律、法規(guī)中。如《商業(yè)銀行法》第1條規(guī)定：“為保護商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為……，制定本法。” 第二章第29至33條規(guī)定了對存款人基本權(quán)利的保護，明確了存款人的基本權(quán)利�！蛾P(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)理由的通知》中第5條規(guī)定：“應(yīng)科學(xué)合理的進(jìn)行客戶分類，根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力提供與其相適應(yīng)的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)將理財客戶劃分為有投資經(jīng)驗客戶和無投資經(jīng)驗客戶，并在理財產(chǎn)品銷售文件中標(biāo)明所適合的客戶類型……”等內(nèi)容。

　　(二)證券法領(lǐng)域

　　有關(guān)金融消費者權(quán)益保護的規(guī)定主要集中在《證券法》第1、55、67、69、76、77、79、153、171、190、191條，如第191條：“……給其他證券承銷機構(gòu)或者投資者造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任……”，63至65條對上市公司持續(xù)信息公開情況進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，對交易活動中的欺詐、內(nèi)幕交易和操縱證券市場等行為做了禁止性規(guī)定，以及要求發(fā)行人、上市公司的信息披露或公開陳述都應(yīng)當(dāng)滿足真實性、準(zhǔn)確性、完整性的要求，否則對投資者構(gòu)成欺詐�！蹲C券投資基金法》第1、70、71條，對基金份額持有人的權(quán)利等相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)定�！蛾P(guān)于審理證券市場因虛假陳述引發(fā)的民事賠償案件的若干規(guī)定》對因虛假陳述引發(fā)民事賠償?shù)陌讣�進(jìn)行了較為詳細(xì)的規(guī)定，以及《期貨法》、《期貨交易條例》等相關(guān)法律法規(guī)中的個別條款。

　　(三)保險法領(lǐng)域

　　有關(guān)金融消費者權(quán)益保護的規(guī)定主要集中在《保險法》第1、51、134、136條，《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》第1、24、25、29條、《健康保險管理辦法》第1、11、33、34條，《保險公司管理規(guī)定》、《保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》等相關(guān)法律法規(guī)中的個別條款。

　　總的來看，我國目前現(xiàn)有與金融消費權(quán)益保護相關(guān)的法律是按照行業(yè)分類散見于各類金融法律法規(guī)中，呈現(xiàn)出分類監(jiān)管和分類保護的特點。

　　二、影響我國金融消費權(quán)益保護立法路徑選擇的主要因素

　　(一)金融消費者定位不準(zhǔn)導(dǎo)致立法受阻

　　金融消費權(quán)益保護立法的重要前提是明確什么是金融消費者。目前，對金融消費者較為權(quán)威的定義是為滿足個人或家庭的生活需要，并且交易行為發(fā)生于商品或服務(wù)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的自然人。但從實際情況來看，這里的金融消費者很大一部分不是為了滿足個人或家庭生活的需要，實際是個人投資者，但這里的投資者又與傳統(tǒng)作用上的投資者不同，使立法者陷入兩難選擇的困擾，導(dǎo)致金融消費權(quán)益保護立法受阻。

　　(二)多頭保護導(dǎo)致出現(xiàn)保護漏洞

　　目前，我國的金融消費權(quán)益保護呈現(xiàn)出多頭保護和監(jiān)管的情況。從金融消費者權(quán)益保護的設(shè)立機構(gòu)來看，最早的是保監(jiān)會于2011年4月成立保險消費者權(quán)益保護局，主要負(fù)責(zé)與保險業(yè)相關(guān)的金融消費者權(quán)益保護工作;證監(jiān)會于同年5月成立投資者保護局，主要負(fù)責(zé)與證券業(yè)相關(guān)的金融消費者權(quán)益保護工作;2012年3月中國人民銀行和銀監(jiān)會在同一時間各自成立了金融消費權(quán)益保護局和銀行業(yè)消費者權(quán)益保護局。銀行業(yè)消費者權(quán)益保護局主要負(fù)責(zé)與銀行業(yè)相關(guān)的金融消費權(quán)益保護工作。人民銀行設(shè)立的金融消費權(quán)益保護局主要職責(zé)是綜合研究我國金融消費者保護工作的重大理由，會同有關(guān)方面擬定金融消費者保護政策法規(guī)草案;會同有關(guān)方面研究擬定交叉性金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范;對交叉性金融工具風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測，協(xié)調(diào)推動消費者保護相關(guān)工作;依法開展中國人民銀行職責(zé)范圍內(nèi)的消費者保護具體工作�？梢姡�四者各自的保護和職能范圍有所交叉。分業(yè)監(jiān)管帶來的多頭保護和監(jiān)管目前狀況，導(dǎo)致無法適應(yīng)當(dāng)前金融工具多元化和金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度快的現(xiàn)實情況，交叉性金融產(chǎn)品和金融衍生產(chǎn)品交易過程中必定出現(xiàn)金融消費者權(quán)益保護的真空地帶，導(dǎo)致金融消費者權(quán)益無法得到有效保護。

　　(三)現(xiàn)行立法的規(guī)制主體無法實現(xiàn)有效保護

　　現(xiàn)行立法中均是通過對金融機構(gòu)行為的規(guī)制反向?qū)崿F(xiàn)對金融消費者權(quán)益保護的，這種立法模式無法直接、高效地對金融消費者實現(xiàn)權(quán)益保護，比如，《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)理由的通知》等法律中，除個別條款明確對金融消費者給予保護外，絕大多數(shù)條款都是將金融機構(gòu)做為規(guī)制主體，通過規(guī)范金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)的方式，實現(xiàn)對金融消費者權(quán)益的保護。如《證券投資基金法》第二十一條：“國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)對有下列情形之一的基金管理人，依據(jù)職權(quán)責(zé)令整頓，或者取消基金管理資格……”此條對基金管理人的限制非常明確，但對基金份額持有人即金融消費者是一種反向保護，沒有明確如何保護，導(dǎo)致金融消費者的權(quán)益無法得到有效保護，而這種反向保護是一種極為普遍的現(xiàn)象。

　　在實際糾紛處理中也是因為此點導(dǎo)致金融消費者權(quán)益無法得到有效保護。2013年來最典型的案件就是“光大烏龍指事件”，證監(jiān)會于8月30日將其定性為“內(nèi)幕交易”，并作出了給予四位相關(guān)決策責(zé)任人以終身證券市場禁入，并沒收光大證券非法所得8721萬元，并處以5倍，共計52328萬的行政處罰決定，但對該內(nèi)幕交易案件中投資者遭受的損失，始終沒有予以合理賠償，金融消費者權(quán)益未能得到有效保護，主要理由之一就是金融消費權(quán)益保類法律欠缺。

　　(四)立法層級較低

　　如《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)理由的通知》、《進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》、《健康保險管理辦法》等法規(guī)中也涉及到一些對金融消費權(quán)益進(jìn)行有效保護的規(guī)定，但都屬于行政法規(guī)或規(guī)范性文件，立法層級較低，不能有效保護金融消費者的權(quán)益。

　　(五)維權(quán)程序不健全導(dǎo)致立法路徑選擇受阻

　　現(xiàn)有的維權(quán)程序不能完全適應(yīng)當(dāng)前金融消費權(quán)益保護的最新情況。比如，人民銀行南京分行在金融中樞的部分地區(qū)施行涵蓋行政指導(dǎo)、勸告、調(diào)解、協(xié)商、評價、檢查措施為一體的整體性金融消費者保護制度;武漢分行在湖北施行了對金融消費申訴處理行為的評價制度;西安分行施行以人民銀行為主導(dǎo)的糾紛調(diào)解制度。這些有益嘗試雖然取得良好的成效，但呈現(xiàn)出個案解決模式，糾紛解決機制未能成體系化、結(jié)構(gòu)化，使得金融消費權(quán)益保護立法工作無法展開。

　　(六)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)自身的獨特性也對立法造成了一定程度的障礙

　　與普通商品和服務(wù)相比，金融產(chǎn)品和服務(wù)需要消費者具備較高的文化素質(zhì)，加之，當(dāng)前很多金融產(chǎn)品和服務(wù)在銷售過程中沒有進(jìn)行充分、詳細(xì)的闡述，導(dǎo)致金融消費者的權(quán)益容易受到侵犯。以“余額寶”為例，許多投資者對此并不了解，僅僅因為較高的年化收益率而盲目投資，一旦發(fā)生風(fēng)險，消費者將會受到較大的損失。再如，信貸資產(chǎn)支持證券是信貸資產(chǎn)與證券的有機結(jié)合，這類跨領(lǐng)域的金融產(chǎn)品，單純依靠《證券公司資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)管理規(guī)定》遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，無法有效保護投資者權(quán)益。隨著金融市場的發(fā)展，大量金融衍生品和新型金融服務(wù)不斷誕生，依靠制定單純的“管理規(guī)定”必定會出現(xiàn)嚴(yán)重的滯后性，消費者權(quán)益將難以得到有效保護。

　　三、立法路徑選擇

　　(一)路徑選擇之一：沿用《消費者權(quán)益保護法》中的相關(guān)規(guī)定并加以完善

　　從節(jié)約立法成本的角度出發(fā)，對現(xiàn)有的《消費者權(quán)益保護法》修訂并進(jìn)行解釋是一種路徑選擇，但這并不是最優(yōu)的選擇。雖然其具有立法成本較低的優(yōu)勢和初期維權(quán)可操作性強的優(yōu)勢，但從長遠(yuǎn)發(fā)展以及法律設(shè)立自身的運轉(zhuǎn)特點來看，其弊端非常明顯：

　　一是《消費者權(quán)益保護法》中的客體與金融消費中的客體差異性較大，《消費者權(quán)益保護法》中的客體是普通產(chǎn)品和服務(wù)，而金融消費的客體是金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，金融產(chǎn)品自身體現(xiàn)出的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險以及特殊的信息披露制度等特點，在開發(fā)、銷售、監(jiān)管等過程中都與普通商品差異巨大，直接沿用現(xiàn)有的《消費者權(quán)益保護法》難以適應(yīng)金融產(chǎn)品自身特點。

　　二是《消費者權(quán)益保護法》中有關(guān)經(jīng)營者的業(yè)務(wù)的規(guī)定，比如保障人身安全義務(wù)、聽取合理意見義務(wù)等不適合金融消費產(chǎn)品和服務(wù)的提供者繼續(xù)沿用。

　　三是《消費者權(quán)益保護法》中關(guān)于糾紛解決途徑的規(guī)定并不適合于金融消費糾紛的解決。

　　四是《消費者權(quán)益保護法》中已有的知情權(quán)、自主交易選擇權(quán)、公平交易權(quán)、安全交易權(quán)、獲得賠償權(quán)、受教育權(quán)在運用到金融消費者保護的過程中，會產(chǎn)生排異反應(yīng)，不能很好對應(yīng)金融消費者所必需的各項權(quán)利要求。

　　從新《消費者權(quán)益保護法》的具體條款來看，大部分也不適合于金融消費者權(quán)益保護，除去第一章和最后一章，新《消費者權(quán)益保護法》共計52條。其中，第二章消費者權(quán)利中的第9、11、12、13條可以直接適用于金融消費者，而第7、8、10、14、15條只能部分適用于金融消費;第三章經(jīng)營者義務(wù)中的第25、29條可直接適用于金融消費者，而第三章中其余十二條均只能部分適用于金融消費者;第四章國家對消費者合法權(quán)益保護中第34、35條可直接適用于金融消費者，而其余四條為部分適用;第五、六、七章幾乎均為部分適用于金融消費者或完全不適用于金融消費者�？芍苯舆m用于金融消費者權(quán)益保護的約為8條，部分適用或不適用的為44條，這都說明沿用《消費者權(quán)益保護法》不能滿足金融消費權(quán)益保護。

　　(二)路徑選擇之二：漸進(jìn)式地制定《金融消費權(quán)益保護法》

　　1、明確金融消費者的概念。根據(jù)目前較為權(quán)威的金融消費者的定義，個人認(rèn)為對該定義進(jìn)行改良較為合理，即將金融消費者定義為：非行業(yè)或職業(yè)目的而購買金融產(chǎn)品的自然人投資者和接受金融服務(wù)的自然人消費者。

　　2、將金融消費權(quán)益保護作為金融監(jiān)管的目標(biāo)之一，明確寫入《中國人民銀行法》。在我國現(xiàn)有法律框架體系內(nèi)，宏觀金融監(jiān)管目標(biāo)的法律依據(jù)主要是體現(xiàn)在《中國人民銀行法》中，因此倡議對其進(jìn)行修訂，將“金融消費權(quán)益保護”明確列為金融監(jiān)管的重要目標(biāo)之一，為制定《金融消費權(quán)益保護法》提供支撐和法律依據(jù)。

　　3、漸進(jìn)式、分步驟地制定《金融消費權(quán)益保護法》。分步驟制定的同時，幾個步驟可以重疊式同步展開。第一步，對《消費者權(quán)益保護法》中的相關(guān)條款進(jìn)行擴大解釋，滿足短期內(nèi)金融消費權(quán)益保護的需求，作為制定《金融消費權(quán)益保護法》的過渡階段;第二步，依托人民銀行作為金融消費權(quán)益保護牽頭單位的重要地位，結(jié)合人民銀行在解決金融消費權(quán)益糾紛過程中的有益經(jīng)驗，形成“牽頭+經(jīng)驗+創(chuàng)新”的模式，配套出臺專門性行政法規(guī)和規(guī)范性文件;第三步，選取金融發(fā)展水平較高、市場化水平完備的地區(qū)，試點開展《金融消費權(quán)益保護法》的立法工作;第四步，適時制定單獨的《金融消費權(quán)益保護法》。

　　(三)完善之路：健全相關(guān)配套法律、法規(guī)

　　賦予《金融消費權(quán)益保護法》在該領(lǐng)域基本法的地位。與《消費者權(quán)益保護法》第二條中的“本法未作規(guī)定的，受其他有關(guān)法律、法規(guī)保護”有機銜接，形成普通商品、服務(wù)和金融產(chǎn)品、服務(wù)相互協(xié)調(diào)配合的完整消費者權(quán)益保護法律體系。同時建立、健全相關(guān)配套法律、法規(guī)。通過對金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)、盈利方式、收益率、投資方向、設(shè)計成本、設(shè)計機構(gòu)、產(chǎn)品銷售、宣傳等方面進(jìn)行評估，制定“金融產(chǎn)品和服務(wù)評價類”法律法規(guī)，作為《金融消費權(quán)益保護法》的配套法律法規(guī)，為《金融消費權(quán)益保護法》中的金融產(chǎn)品質(zhì)量判斷提供法律依據(jù)。

　　參考文獻(xiàn)

　　[1]蘇敏.央行視角下的金融消費者權(quán)益保護研究[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2013，(29)：280-281。

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