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互聯(lián)網(wǎng)金融模式和監(jiān)管論文
跟著時期的前進,科技的不斷立異與發(fā)展,咱們糊口的方式也逐步開始扭轉(zhuǎn)。網(wǎng)絡的呈現(xiàn),注定會給這個世界帶來巨大的變革。如今,網(wǎng)絡已經(jīng)經(jīng)漸漸的滲入到各個行業(yè),各個領域,傳統(tǒng)行業(yè)的運行方式也遭到網(wǎng)絡的影響,正在產(chǎn)生扭轉(zhuǎn),其中也包含金融行業(yè)。進入互聯(lián)網(wǎng)時期,民間金融開始與互聯(lián)網(wǎng)結合在1起,首創(chuàng)了1片新天地。借助互聯(lián)網(wǎng),民間金融患上以擴展規(guī)模、提高效力、增添透明度;P二P、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融新事物更是患上到了迅猛發(fā)展。與此同時,誠信以及風險節(jié)制同樣成為民間互聯(lián)網(wǎng)金融急需解決的問題,并引發(fā)全社會廣泛關注以及討論。
傳統(tǒng)金融
金融服務實體經(jīng)濟的最基本功能是融通資金,是將資金從儲蓄者轉(zhuǎn)移到融資者手中。傳統(tǒng)金融行業(yè)中包含間接融資以及直接融資。充沛應用資金的不斷循環(huán)以及運動,解決了經(jīng)濟發(fā)展對于資本量所要到達的請求。傳統(tǒng)融資方式充沛施展了其存在的優(yōu)勢,但同時也有其局限性。
間接融資是直接融資的對于稱,其局限性在于,直接融資雙方在資金數(shù)量、期限、利率等方面遭到的限制多。使用的金融工具其流通性較間接融資的要弱,兌現(xiàn)能力較低,其風險也較大。
但不管對于于傳統(tǒng)融資模式中的間接融資仍是直接融資來講,其面向的對于象都是大企業(yè),而大企業(yè)在整個融資需求群體中僅占二0%,另八0%的中小型企業(yè)1直面臨融資難的問題,這也屬于兩種融資模式所共同存在的局限性。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的簡單介紹
以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代新型科技,將對于人類金融模式發(fā)生推翻性影響,可能呈現(xiàn)既不同于商業(yè)銀行的間接融資,也不同于資本市場的直接融資的第3種金融融資模式,可稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。
互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)以及金融業(yè)的簡單結合,也就是說,互聯(lián)網(wǎng)金融不是金融業(yè)單純的運用互聯(lián)網(wǎng)技術進行業(yè)務處理,而是真真正正的將金融與互聯(lián)網(wǎng)“開放、同等、協(xié)作、分享”的理念融會,2者彼此滲入,構成系統(tǒng)的,專業(yè)的,擁有科技信息特色的新型金融體系。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是1個按部就班的進程,其發(fā)展閱歷4個階段。首先,傳統(tǒng)金融應用互聯(lián)網(wǎng)技術向大家提供服務,互聯(lián)網(wǎng)施展著渠道的作用;接下來,互聯(lián)網(wǎng)在里邊施展的作用是根據(jù)大數(shù)據(jù)搜集以及分析進而患上到信譽支撐:其次,P二P模式呈現(xiàn),這也是互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)分于傳統(tǒng)金融在融資方面最凸起的表現(xiàn);最后,是通過交互式營銷,充沛借助互聯(lián)網(wǎng)手腕,把傳統(tǒng)營銷渠道以及網(wǎng)絡營銷渠道緊密結合;將金融業(yè)實現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變。從上述闡述中,不難看出,金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術正在1步步的融會,互聯(lián)網(wǎng)金融也在逐步的成熟,發(fā)展起來。
互聯(lián)網(wǎng)金融相對于于傳統(tǒng)融資模式來說,有很大的不同。其區(qū)分于傳統(tǒng)融資最具代表性的體現(xiàn)就是P二P模式。這類模式更多的提供了中介服務,這類中介把資金出借方需求方結合在1起。發(fā)展至今由P二P的概念已經(jīng)經(jīng)衍生出了良多模式。
不同模式及其優(yōu)缺陷:
1、 擔保機構擔保交易模式,這也是相對于安全的P二P模式。此類平臺作為中介,平臺不吸儲,不放貸,只提供金融信息服務,由合作的小貸公司以及擔保機構提供兩重擔保。此類平臺的交易模式多為“一對于多”。此種模式的優(yōu)勢是可以保證投資人的資金安全。
2、 P二P平臺下的債權合同轉(zhuǎn)讓模式�？梢苑Q之為“多對于多”模式,借款需乞降投資都是打散組合的,然后獲取債權對于其分割,通過債權轉(zhuǎn)讓情勢將債權轉(zhuǎn)移給其他投資人,取得借貸資金。
3、 大型金融團體推出的互聯(lián)網(wǎng)服務平臺。此類平臺有大團體的違景,且是由傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)布局,因而在業(yè)務模式上金融顏色更濃,更“科班”。
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比的優(yōu)缺陷
對于于P二P模式來講,他們所面向的對于象都是剩余八0%的中小型企業(yè)客戶。1直以來,中小型企業(yè)都面臨著融資難的問題,互聯(lián)網(wǎng)金融的呈現(xiàn)與發(fā)展為中小微企業(yè)首創(chuàng)了1片新天地,民間金融患上以擴展規(guī)模、提高效力、增添透明度,填補了傳統(tǒng)金融面向客戶局限性的缺陷,使每一1個融資需求個體都能享受由資本帶來的效益。
互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的巨大挑戰(zhàn)就是風險節(jié)制。在傳統(tǒng)金融業(yè)中,客戶面對于的是實實在在的銀行等金融機構,有可靠的保障,加之銀行業(yè)發(fā)展至今樹立起來的信譽,完整可以給客戶足夠的安全感。而互聯(lián)網(wǎng)金融這個新型行業(yè),通過網(wǎng)絡技術解決1些金融業(yè)務缺少足夠的安全保障,盡管1些網(wǎng)貸公司風控方面做的已經(jīng)經(jīng)足夠完美,但大多數(shù)人對于于這類虛擬的網(wǎng)上金融,仍是會有必定的耽心。
這些都是阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融生存發(fā)展的因素,所以互聯(lián)網(wǎng)金融相干企業(yè)以及平臺,必定要改善該行業(yè)風控水平,由于,1個虛擬化的中介平臺,最大的資本就是取得信任與安全感。目前,樹立信用度應當是互聯(lián)網(wǎng)金融最首要的工作,這樣才可以繼續(xù)生存以及發(fā)展。同時監(jiān)管部門加大監(jiān)管力度,設立相干的規(guī)章軌制,法律條文,保護交易雙方共同的利益。專家指出此時互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段仍是以行業(yè)自律為主。P二P平臺首先應當更為嚴格的請求自己,恪守不建資金池、不提供虛假項目、不介入交易的基本準則。
互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀
央行條法司司長穆懷朋指出對于于P二P這樣的相似于民間融資的互聯(lián)網(wǎng)金融,可能要采用“負面清單”的情勢,也即“規(guī)定其不能做甚么”,限制互聯(lián)網(wǎng)金融不能進行的1些行動流動。例如,有些擔保機構直接做起了網(wǎng)貸,或者者擔保機構與P二P同屬于1家團體,自己擔保自己,就使患上此類立異模式存在巨大風險。P二P行業(yè)到底需要甚么樣的監(jiān)管?銀監(jiān)會政策鉆研局副局長龔表示,P二P作為信息中介,應當是1種民間借貸的方式,而1些P二P公司,轉(zhuǎn)做擔保、資金池、債權分拆等信譽中介功能,已經(jīng)經(jīng)偏離了民間借貸的范疇,由于“信譽中介需要計提資本,沒有這些方面的管理就容易出問題,目前還存在著監(jiān)管的空白”。P二P網(wǎng)貸必需告別“裸奔”時期,才能使互聯(lián)網(wǎng)金融成為1個系統(tǒng),全面,科學的行業(yè)。
總結
互聯(lián)網(wǎng)金融是時期發(fā)展,科技進步的必然趨勢,網(wǎng)絡使咱們的糊口方式更為利便,快捷,互聯(lián)網(wǎng)金融相符時期發(fā)展的請求,互聯(lián)網(wǎng)金融使患上科技與實業(yè)的邊界愈來愈隱約,真真正正的讓咱們感遭到了科技為人類做出的貢獻。但同時,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向其實不是取代傳統(tǒng)金融的模式,而是與其互相補充�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融離不開傳統(tǒng)金融,而傳統(tǒng)金融的發(fā)展趨勢便是互聯(lián)網(wǎng)金融�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融最具代表性的P二P模式,更是極大的扭轉(zhuǎn)了民間資本的現(xiàn)狀。使患上社會的融資情勢有了更多的選擇。盡管,目前為止,P二P模式發(fā)展還不完美,依然存在許多問題,但互聯(lián)網(wǎng)金融必然會給咱們的糊口帶來更為深入的變革。
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