保險(xiǎn)計(jì)劃書封面模板

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　　保險(xiǎn)計(jì)劃書模板一

　　一、家庭情況概述：

　　自選一個(gè)家庭(可以虛構(gòu))，詳細(xì)介紹家庭的收入情況，家庭財(cái)產(chǎn)情況和家庭每個(gè)成員的身體健康狀況。

　　要求：1、家庭的年總收入在5萬元——10萬元人民幣之間;2、家庭成員要有三代人。

　　二、家庭財(cái)產(chǎn)投保計(jì)劃：

　　根據(jù)家庭實(shí)際財(cái)產(chǎn)情況選擇合適的險(xiǎn)種和保險(xiǎn)公司，并詳細(xì)說明選擇的理由(以保險(xiǎn)合同的具體條款為據(jù))。

　　要求：1、至少要有一套私人住宅;2、可以有車

　　三、家庭成員人身保險(xiǎn)投保計(jì)劃：

　　要求根據(jù)家庭的實(shí)際收入情況和成員的需求合理的安排人身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和保險(xiǎn)公司。

　　要求：1、每代人中至少要給一個(gè)人購(gòu)買人身保險(xiǎn);2、要將選擇險(xiǎn)種和保險(xiǎn)公司的理由進(jìn)行詳細(xì)的說明(以保險(xiǎn)合同的具體條款為據(jù))

　　四、結(jié)論

　　通過分析，得出家庭在制定投保計(jì)劃時(shí)的原則、注意事項(xiàng)和意義等。

　　一，家庭情況概述

　　楊先生一家五口人。

　　楊先生本人今年30歲，在一家外貿(mào)公司，任會(huì)計(jì)主管，月薪7000，身體健康。

　　楊先生夫人今年28歲，在家經(jīng)營(yíng)一個(gè)小書店，月收入3000，身體健康。

　　楊先生和其夫人都具有良好的社會(huì)保險(xiǎn)。

　　另有一子，楊錚今年4歲，剛剛進(jìn)入幼兒園。

　　楊先生父親，母親居住在農(nóng)村老家，楊父身體一直不好，屬于三高人群，而楊母則是很健康，硬朗。

　　楊父是退休干部，每月有一千元的退休工資。

　　楊母則是一家國(guó)有企業(yè)的退休工人，每月也有一筆退休金。

　　老兩口與楊先生三口分開，楊先生和其妻，子在市區(qū)有一套住房，并擁有一輛價(jià)值15萬元的私家車。

　　二、家庭財(cái)產(chǎn)投保計(jì)劃：

　　住房：

　　楊先生在市區(qū)擁有一套私人住房，價(jià)值70萬，是楊先生夫妻的積蓄和父母積蓄所買。

　　并無房貸。

　　買一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)至關(guān)重要。

　　擬定楊先生購(gòu)買“中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司的“金鎖”家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)”。

　　此種“金鎖”系列家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品包括“家安”、“家順”、“家康”、“家泰”四種定額保險(xiǎn)單，提供范圍不等的家庭財(cái)產(chǎn)保障，在主險(xiǎn)下提供附加盜搶保險(xiǎn)、附加現(xiàn)金首飾盜搶保險(xiǎn)、附加家用電器用電安全保險(xiǎn)、附加管道破裂及水漬保險(xiǎn)、附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)等多個(gè)附加險(xiǎn)。

　　“金鎖”家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)條款規(guī)定，“凡是被保險(xiǎn)人自有的，座落于本保險(xiǎn)單所載明地址內(nèi)的家庭財(cái)產(chǎn)(一、房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備，二、室內(nèi)財(cái)產(chǎn))，都在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以內(nèi)”。

　　保險(xiǎn)期限分別為一年。

　　自保險(xiǎn)單約定起保日零時(shí)起至期滿日二十四時(shí)止。

　　保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)責(zé)任自行終止。

　　期滿續(xù)保，另辦手續(xù)。

　　轎車：

　　楊先生15萬元的汽車，擬定購(gòu)買太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的“機(jī)動(dòng)車輛綜合保險(xiǎn)條款”。

　　此保險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，附加險(xiǎn)不能單獨(dú)投保。

　　保險(xiǎn)人按照承保險(xiǎn)別分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　條款規(guī)定，基本險(xiǎn)分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。

　　楊先生經(jīng)常開車，對(duì)車輛的使用較多，碰撞等一些小意外經(jīng)常有。

　　“機(jī)動(dòng)車輛綜合保險(xiǎn)條款”規(guī)定“被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，因下列列明原因造成保險(xiǎn)車輛的全部損失或部分損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償： 1. 碰撞、傾覆; 2. 火災(zāi)、爆炸; 3. 外界物體倒塌、空中物體墜落、保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落; 4. 受保險(xiǎn)車輛所載貨物、車上人員意外撞擊; 5. 雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、雹災(zāi); 6. 保險(xiǎn)車輛遭受暴雨、洪水后在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)或被水淹及后因過失操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞” 而且楊先生開車的時(shí)間處于上下班的高峰期，難免出現(xiàn)一些小的碰撞事情。

　　“機(jī)動(dòng)車輛綜合保險(xiǎn)條款”規(guī)定“第三者責(zé)任險(xiǎn)被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償�！�

　　三、家庭成員人身保險(xiǎn)投保計(jì)劃：

　　楊先生： 在對(duì)楊先生家庭成員的人身保險(xiǎn)中，因著重對(duì)楊先生進(jìn)行保險(xiǎn)。

　　1，擬定為楊先生購(gòu)買平安保險(xiǎn)公司的“意外傷害保險(xiǎn)”，楊先生經(jīng)常開車，意外風(fēng)險(xiǎn)較高，

　　萬一發(fā)生事故，會(huì)對(duì)家庭造成很大的打擊。

　　“意外傷害保險(xiǎn)”條款規(guī)定：“在合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期間內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任： 一、意外身故保險(xiǎn)金 ;二、意外傷殘保險(xiǎn)金 ;三、交通意外身故或傷殘?zhí)貏e保險(xiǎn)金;四、意外全殘輔助保險(xiǎn)金。

　　2，擬定為楊先生購(gòu)買平安保險(xiǎn)公司的“附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)’,楊先生在工作或者我出

　　過程中，發(fā)生意外事故，需要支付大額的醫(yī)療費(fèi)用，這會(huì)給楊先生家庭帶來一筆不菲的開支，甚至?xí)�影響到楊先生的家庭�?/p>

　　“附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)”條款規(guī)定，在本附加合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期間內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任： 被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故并進(jìn)行治療，本公司就其事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)實(shí)際支出的合理醫(yī)療費(fèi)用超過人民幣100元部分給付

　　3，擬定為楊先生購(gòu)買平安保險(xiǎn)公司的“平安附加豁免保險(xiǎn)費(fèi)重大疾病保險(xiǎn)”，楊先生作為

　　家庭最大的經(jīng)濟(jì)來源和支柱，應(yīng)該著重對(duì)楊先生進(jìn)行保險(xiǎn)投資。

　　如果發(fā)生什么重大疾病，對(duì)楊先生這個(gè)家庭來說，都是很致命的打擊。

　　“重大疾病保險(xiǎn)”條款規(guī)定“等待期—從本附加險(xiǎn)合同生效(或最后復(fù)效)之日起 90天內(nèi)，被保險(xiǎn)人因疾病發(fā)生下列情形之一的：(一)“ 重大疾病 ” (二)因?qū)е隆爸卮蠹膊　钡南嚓P(guān)疾病就診，我們不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)，本附加險(xiǎn)合同終止。

　　這90天的時(shí)間稱為等待期;被保險(xiǎn)人因 意外傷害 發(fā)生上述兩項(xiàng)情形之一的，無等待期。

　　如果在等待期后發(fā)生保險(xiǎn)事故，按照下列方式豁免保險(xiǎn)費(fèi)： 被保險(xiǎn)人經(jīng) 醫(yī)院診斷初次發(fā)生“重大疾病”，從 本條款約定確診日起，我們豁免保險(xiǎn)單上所列的主險(xiǎn)和保險(xiǎn)期間超過1年的附加險(xiǎn)的以后各期保險(xiǎn)費(fèi)。

　　4，擬定為楊先生購(gòu)買平安保險(xiǎn)公司的“永利兩全保險(xiǎn)”。

　　屬于保障保險(xiǎn)范疇，對(duì)于楊先生來說，投保這種保險(xiǎn)可作為社會(huì)保險(xiǎn)的有利補(bǔ)充 ，充分滿足自身養(yǎng)老需求，為楊先生以后的生活，進(jìn)行預(yù)先投資。

　　“永利兩全保險(xiǎn)”條款規(guī)定“1年內(nèi)疾病身故 按當(dāng)年度保額的10%給領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金，無息返還保費(fèi) ;1年后疾病身故 按當(dāng)年度保額領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金 ;意外身故 按當(dāng)年度保額領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金 ;生存保險(xiǎn)金 每滿三周年時(shí)仍生存， 按基本保額的5%領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金 。”

　　楊太太：

　　擬定為楊太太購(gòu)買平安保險(xiǎn)公司的“永利兩全保險(xiǎn)”。

　　屬于保障保險(xiǎn)范疇，可作為對(duì)楊太太社會(huì)保險(xiǎn)的有利補(bǔ)充

　　“永利兩全保險(xiǎn)”條款規(guī)定“1年內(nèi)疾病身故 按當(dāng)年度保額的10%給領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金，無息返還保費(fèi) ;1年后疾病身故 按當(dāng)年度保額領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金 ;意外身故 按當(dāng)年度保額領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金 ;生存保險(xiǎn)金 每滿三周年時(shí)仍生存， 按基本保額的5%領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金 �！�

　　楊父：

　　楊父居住在鄉(xiāng)下，身體一直不好，高血壓，高血脂，有相當(dāng)嚴(yán)重的糖尿病。

　　不時(shí)的會(huì)因?yàn)椴“l(fā)，手術(shù)住院。

　　因而，可以為其購(gòu)買健康保險(xiǎn)

　　1， 擬為楊父購(gòu)買平安保險(xiǎn)公司的“平安附加住院手術(shù)費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)(2004)” 。

　　條約規(guī)定“被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害住院且需進(jìn)行手術(shù)治療，我們按照被保險(xiǎn)人每次手術(shù)在約定 范圍(同簽發(fā)保險(xiǎn)單分支機(jī)構(gòu)所在地社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定)內(nèi)實(shí)際支出的合理且必要的手術(shù)費(fèi)用的80%給付保險(xiǎn)金，每次手術(shù)給付保險(xiǎn)金的限額見附表。

　　若被保險(xiǎn)人因同一原因需間歇性施行手術(shù)，且前后手術(shù)日期間隔未達(dá) 90天，則視為同一次手術(shù)。

　　” 2， 擬為楊父購(gòu)買平安保險(xiǎn)公司的“平安附加住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)(2004)” 。

　　條約規(guī)定“被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害而住院，對(duì)于 每次住院在約定范圍(同簽發(fā)保險(xiǎn)單分支機(jī)構(gòu)所在地社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定)內(nèi)的 床位費(fèi) 、藥費(fèi)、 治療費(fèi)、 護(hù)理費(fèi)、 檢查檢驗(yàn)費(fèi)、 特殊檢查治療費(fèi)，救護(hù)車費(fèi)以及住院期間前后各30天內(nèi)因與該次住院相同原因而產(chǎn)生的門診費(fèi)，我們按照被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的合理且必要的上述各項(xiàng)費(fèi)用的80%分項(xiàng)給付保險(xiǎn)金，各項(xiàng)保險(xiǎn)金的限額見附表。

　　”

　　楊母：

　　楊母身體較為硬朗，沒有重大疾病的發(fā)生，因而，可以為楊母買一份意外傷害保險(xiǎn)

　　擬為楊母購(gòu)買一份平安保險(xiǎn)公司的“意外傷害保險(xiǎn)”，該保險(xiǎn)條約規(guī)定“在合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期間內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任： 一、意外身故保險(xiǎn)金 ;二、意外傷殘保險(xiǎn)金 ;三、交通意外身故或傷殘?zhí)貏e保險(xiǎn)金;四、意外全殘輔助保險(xiǎn)金。

　　”

　　子(楊錚)：

　　楊先生孩子楊錚，年齡4歲，剛是上學(xué)年齡。

　　1.為了孩子的健康成長(zhǎng)，有必要為孩子的健康上買一份保險(xiǎn)。

　　擬為楊錚購(gòu)買新華人壽保險(xiǎn)公司的“成長(zhǎng)無憂少兒重大疾病”險(xiǎn)，為楊錚的健康成長(zhǎng)買下一份保障，該保險(xiǎn)適合年齡在20歲以下

　　保險(xiǎn)條約規(guī)定“一在合同生效一年內(nèi)，被保險(xiǎn)人初次患合同所指的重大疾病或初次實(shí)施合同所指手術(shù)，按保險(xiǎn)單上載明的保險(xiǎn)金額的10%給付重大疾病保險(xiǎn)金，并無息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，合同終止。

　　二、在合同生效一年后，被保險(xiǎn)人初次患合同所指的重大疾病或初次實(shí)施合同所指手術(shù)，按保險(xiǎn)單上載明的保險(xiǎn)金額給付重大疾病保險(xiǎn)金，合同終止。

　　三、被保險(xiǎn)人身故的，將按所交保險(xiǎn)費(fèi)(不包括利息)給付身故保險(xiǎn)金，合同效力終止。

　　” 2，擬為楊錚購(gòu)買中國(guó)平安保險(xiǎn)公司的“世紀(jì)彩虹保險(xiǎn)”。

　　孩子的教育很重要，尤其是高等教育，關(guān)乎著孩子一生的命運(yùn)，夠買“世紀(jì)彩虹保險(xiǎn)”則是為孩子的高等教育做好投資 “世紀(jì)彩虹保險(xiǎn)”條約規(guī)定“大學(xué)教育金 在18-21周歲保單年日，您的孩子將每年領(lǐng)取保額的40%作為大學(xué)教育保險(xiǎn)金，為孩子的成功打下扎實(shí)的基礎(chǔ) ”

　　3， 擬為楊錚購(gòu)買新華保險(xiǎn)公司的“福星高照”。

　　新華保險(xiǎn)吉星高照是一款穩(wěn)健的中期理財(cái)產(chǎn)品，滿期領(lǐng)取本金和紅利，還有雙倍以上的身價(jià)保障，是一款適合眾多家庭的比較完善的保障計(jì)劃。

　　購(gòu)買此種保險(xiǎn)，可以為楊錚提供比較完善的終身保障。

　　“福星高照”條約規(guī)定“滿期生存保險(xiǎn)金 被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期間屆滿，本公司按基本保險(xiǎn)金額與累積紅利保險(xiǎn)金額二者之和給付滿期生存保險(xiǎn)金，本合同終止。

　　身故或身體全殘保險(xiǎn)金 1.被保險(xiǎn)人于本合同生效之日起一年內(nèi)因疾病身故或身體全殘本公司按{(1)基本保險(xiǎn)金額的10%;(2)本保險(xiǎn)實(shí)際交納的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　}這二者之和給付身故或身體全殘保險(xiǎn)金，本合同終止。

　　被保險(xiǎn)人于本合同生效之日起一年后因疾病身故或身體全殘，本公司按基本保險(xiǎn)金額與累積紅利保險(xiǎn)金額二者之和的二倍給付身故或身體全殘保險(xiǎn)金，本合同終止。

　　2.被保險(xiǎn)人因意外傷害身故或身體全殘，本公司按基本保險(xiǎn)金額與累積紅利保險(xiǎn)金額二者之和的二倍給付身故或身體全殘保險(xiǎn)金，本合同終止。

　　”

　　四、結(jié)論

　　保險(xiǎn)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)帶來損失的補(bǔ)償，是一種補(bǔ)救手段。

　　家庭購(gòu)買保險(xiǎn)之前，得制定好詳細(xì)，穩(wěn)重，合理的投保計(jì)劃，以保證購(gòu)買的保險(xiǎn)的合理性及最大程度的減少投資資本，但獲得同等的收益。

　　制定投保計(jì)劃時(shí)，我們應(yīng)該注意：

　　1、沒有社保的情況下，應(yīng)該先買社保，做好人生的基本保障，基礎(chǔ)保險(xiǎn)。

　　2、家庭保費(fèi)的預(yù)算應(yīng)該在家庭年收入的10-15%是比較合理的，優(yōu)先把家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障做好，這是家庭生活的保障。

　　按照預(yù)算出來的保費(fèi)進(jìn)行比例分配。

　　3、投保順序問題，一般家庭是優(yōu)先給孩子進(jìn)行購(gòu)買，這是有風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)楹⒆拥谋ＹM(fèi)源于家長(zhǎng)，所以，投保，應(yīng)該先大人后孩子，孩子的保險(xiǎn)也要優(yōu)先選擇健康保障的，其次考慮教育基金類的。

　　4、在保費(fèi)預(yù)算不高，經(jīng)濟(jì)條件一般情況下，考慮商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該先把意外保障、疾病特別是大病保障做好規(guī)避，就是要優(yōu)先選擇此類保險(xiǎn)。

　　解決人生面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)。

　　5、在基本保障做好規(guī)劃的情況下，經(jīng)濟(jì)條件允許，可是適當(dāng)進(jìn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)、分紅理財(cái)保險(xiǎn)的選擇，這樣，可以讓未來的錢為養(yǎng)老生活的品質(zhì)增磚添瓦，錦上添花。

　　“凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢”。

　　無論任何機(jī)關(guān)或單位，無論辦什么事情，事先都應(yīng)明確其目的和意義，有個(gè)打算和計(jì)劃安排。

　　有了計(jì)劃，就有了明確的奮斗目標(biāo)，具體的工作程序，就可以使工作有條不紊地順利進(jìn)行，避免大的失誤，乃至失敗。

　　家庭投保計(jì)劃的制定，可以為家庭的投保指明方向，使保險(xiǎn)得購(gòu)買可以有序進(jìn)行。

　　事前的精打細(xì)算，選擇合適的保險(xiǎn)公司，合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為未來不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)做最全面的保障，以最低的成本獲得最大的收益。

　　保險(xiǎn)計(jì)劃書模板二

　　一、家庭情況概述

　　(一)家庭成員狀況

　　成員1：吳先生，43歲，在一家建筑公司任監(jiān)理，月薪4500元，五險(xiǎn)一金，身體健康。

　　成員2：吳先生妻子謝女士，40歲，在當(dāng)?shù)匾患夜�廠上班，月薪2000元，繳納五險(xiǎn)。

　　謝女士身體一般，但沒有做過大手術(shù)。

　　成員3：兒子吳迪，13歲，在校學(xué)生。

　　成員4：吳先生父親，70歲，居住在城郊老家，健康硬朗。

　　成員5：吳先生母親，71歲，身體較差。

　　(二)家庭財(cái)產(chǎn)狀況

　　吳先生的父親和母親與吳先生三口分開，吳先生和其太太、兒子在市區(qū)有一套價(jià)值55萬元住房，并擁有一輛價(jià)值12萬元的汽車。

　　吳先生的父親和母親都是農(nóng)民，沒有退休金。

　　兩人在家養(yǎng)了幾只羊和雞，可勉強(qiáng)維持生活;兩人每月各有60元的基礎(chǔ)社會(huì)養(yǎng)老金。

　　(三)家庭保險(xiǎn)狀況

　　根據(jù)國(guó)發(fā)【2009】32號(hào)，新農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施時(shí)年滿60周歲者，可以不補(bǔ)繳直接領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金，但其符合參保條件的子女必須參保。

　　所以吳先生和謝女士均參與“新農(nóng)�！保�每人每年100元。

　　兒子吳迪在校購(gòu)買了醫(yī)療保險(xiǎn)，每年100元。

　　二、家庭財(cái)產(chǎn)投保計(jì)劃

　　家庭購(gòu)買保險(xiǎn)的一般原則為：1、先大人，后小孩;2、先保障，后理財(cái);3、投保順序一般為：意外、壽險(xiǎn)、重疾、醫(yī)療、教育或養(yǎng)老;4、年保費(fèi)支出為年收入的10-20%;5、不一定一次購(gòu)買到位，意外險(xiǎn)可以全家都買，其他的看經(jīng)濟(jì)條件先給家庭支柱購(gòu)買，再逐步完善。

　　吳先生全家年收入在8萬元左右，屬于一般家庭，年保費(fèi)支出金額應(yīng)不超過16,000元。

　　(一)住房

　　吳先生在市區(qū)有一套私人住房，價(jià)值55萬，無房貸。

　　因此為其購(gòu)買一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)至關(guān)重要。

　　家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱家財(cái)險(xiǎn),是個(gè)人和家庭投保的最主要險(xiǎn)種。

　　家財(cái)險(xiǎn)主要特色在于：保費(fèi)不高、保障全面。

　　在投保過程中，應(yīng)該衡量保額和保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)金價(jià)值，來確定合適的保費(fèi)和保額。

　　簡(jiǎn)單來說，給自己的房子、財(cái)產(chǎn)投保的金額不要超過其本身的價(jià)值。

　　可保財(cái)產(chǎn)有(1)自有居住房屋;(2)室內(nèi)裝修、裝飾及附屬設(shè)施;(3)室內(nèi)家庭財(cái)產(chǎn)。

　　擬為吳先生購(gòu)買“太平洋安福家庭保障(經(jīng)典版)”

　　分析：根據(jù)太平洋安福家庭保障(經(jīng)典版)保險(xiǎn)條款，保障的權(quán)益涵蓋了房屋(保額20萬)、房屋裝修(保額5萬)、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)盜搶、現(xiàn)金及貴重物品、便攜式家用電器、家庭人身意外傷害、房屋租賃費(fèi)用保障等。

　　(二)汽車

　　吳先生在購(gòu)買汽車時(shí)已辦理交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)推薦購(gòu)買太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的“機(jī)動(dòng)車輛綜合保險(xiǎn)條款”。

　　此保險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，附加險(xiǎn)不能單獨(dú)投保。

　　保險(xiǎn)人按照承保險(xiǎn)別分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　條款規(guī)定，基本險(xiǎn)分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。

　　吳先生作為監(jiān)理，需要經(jīng)常在工地上跑，對(duì)車輛的使用較多，可能會(huì)發(fā)生碰撞等一些小意外。

　　“機(jī)動(dòng)車輛綜合保險(xiǎn)條款”規(guī)定“被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，因下列列明原因造成保險(xiǎn)車輛的全部損失或部分損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：

　　1.碰撞、傾覆;2.火災(zāi)、爆炸：3.外界物體倒塌、空中物體墜落、保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落;4.受保險(xiǎn)車輛所載貨物、車上人員意外撞擊;5.雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、雹災(zāi);6.保險(xiǎn)車輛遭受暴雨、洪水后在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)或被水淹及后因過失操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”而且楊先生開車的時(shí)間處于上下班的高峰期，難免出現(xiàn)一些小的碰撞事情。

　　“機(jī)動(dòng)車輛綜合保險(xiǎn)條款”規(guī)定“第三者責(zé)任險(xiǎn)被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)

　　道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償�！�

　　三、家庭成員人身保險(xiǎn)投保計(jì)劃

　　(一)吳先生

　　在對(duì)楊先生家庭成員的人身保險(xiǎn)中，因著重對(duì)楊先生進(jìn)行保險(xiǎn)。

　　吳先生所在公司已經(jīng)為其繳納五險(xiǎn)一金，并且自己也參加了“新農(nóng)�！�， 但這兩項(xiàng)注重的是保障社會(huì)大多數(shù)成員的利益，因此其繳費(fèi)較低，保障水平也較低，只能滿足人們最基本的生活需求。

　　商業(yè)保險(xiǎn)可以增加我們自身的保障，這是社保所不能提供的，根據(jù)吳先生的家庭狀況可為其自己增加一些商業(yè)保險(xiǎn)，來彌補(bǔ)社保的不足

　　因?yàn)樵谫?gòu)買家財(cái)險(xiǎn)時(shí)時(shí)已經(jīng)提供了意外傷害險(xiǎn)，且繳納基本社保，不再為其單獨(dú)購(gòu)買意外傷害險(xiǎn)，為其增加購(gòu)買重疾險(xiǎn)。

　　推薦中國(guó)人壽“國(guó)壽中民健康保障計(jì)劃”。

　　分析：該險(xiǎn)的承保年齡為18-45歲，試用的人群主要是需要重大疾病保障和住院醫(yī)療、意外保障的人士、年輕人、白領(lǐng)。

　　該險(xiǎn)保費(fèi)較低，保險(xiǎn)項(xiàng)目有：重大疾病保障、疾病/意外住院津貼、意外傷害保障、意外醫(yī)療保障、重癥監(jiān)護(hù)津貼。

　　(二)謝女士

　　擬定為謝女士購(gòu)買平安保險(xiǎn)公司“平安綜合保障計(jì)劃”，屬于保障保險(xiǎn)范疇，可作為對(duì)楊太太社會(huì)保險(xiǎn)的有利補(bǔ)充。

　　分析：謝女士身體不是很好，在為其選擇商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)重點(diǎn)考慮了重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。

　　“平安綜合保障計(jì)劃”主險(xiǎn)是“平安智勝人生終身壽險(xiǎn)(萬能型)”、附加險(xiǎn)涵蓋了重疾險(xiǎn)、傷害險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，同時(shí)建有兼有功能。

　　當(dāng)客戶有資金需求時(shí)，可以部分領(lǐng)取保單賬戶價(jià)值，靈活方便，而且不需支付任何手續(xù)費(fèi)。

　　在累計(jì)繳費(fèi)第五年，十年，二十年均有持交獎(jiǎng)勵(lì)。

　　(三)吳先生父親

　　吳先生父親身體較為硬朗，沒有重大疾病的發(fā)生，因而，可以為其買一份意外傷害保險(xiǎn)。

　　擬為楊母購(gòu)買一份平安保險(xiǎn)公司的“意外傷害保險(xiǎn)”。

　　分析：該保險(xiǎn)條約規(guī)定“在合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期間內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任： 一、意外身故保險(xiǎn)金 ;二、意外傷殘保險(xiǎn)金 ;三、交通意外身故或傷殘?zhí)貏e保險(xiǎn)金;四、意外全殘輔助保險(xiǎn)金�！�

　　(四)吳先生母親

　　吳先生的母親身體狀況較差，已有農(nóng)村合作醫(yī)療保障，可以為其購(gòu)買健康保險(xiǎn)。

　　擬為吳先生母親購(gòu)買平安保險(xiǎn)公司的“福佑天年E款保險(xiǎn)卡”。

　　該產(chǎn)品是專門為老年人定制的老年人保險(xiǎn)卡，為老年人日常生活最容易受到的傷害提供保障，涵蓋骨折與關(guān)節(jié)脫位意外、交通意外、一般日常意外等，還提供住院護(hù)理津貼和專業(yè)醫(yī)療救援服務(wù)。

　　(五)兒子吳迪

　　吳先生兒子吳迪今年13歲，為其推薦購(gòu)買“平安少兒綜合險(xiǎn)”。

　　該險(xiǎn)的投保年齡為30天-18歲，涵蓋日常意外及意外醫(yī)療、特有15種兒童常見重大疾病保障，并且提供意外醫(yī)療救援服務(wù)，全年保費(fèi)最低僅需170元。

　　另外，因其在讀書階段，還應(yīng)注重其教育問題，擬為吳迪購(gòu)買“國(guó)壽福星少兒兩全保險(xiǎn) (分紅型)”。

　　分析：該險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人18歲前，如果投保人身故或高殘，保險(xiǎn)公司每年給付保額50%的成長(zhǎng)金，直到孩子18周歲，并且免交以后的保險(xiǎn)費(fèi);孩子滿18歲后，3次教育金(18歲、22歲、25歲)每次保額的80%和30歲領(lǐng)取的滿期保險(xiǎn)金(保額的60%)，均可照常領(lǐng)取的，不會(huì)受影響，同時(shí)每年還有紅利。

　　也就是是說，福星保險(xiǎn)除了孩子固定領(lǐng)取的三次教育金和滿期保險(xiǎn)金(共計(jì)保額的300%)的以外，投保人(大人)還有身故、高殘和保費(fèi)豁免的保障，保障的形式就是每年給付被保險(xiǎn)人(孩子)保額50%，直到孩子滿18歲止。

　　四、結(jié)論

　　保險(xiǎn)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)帶來損失的補(bǔ)償，是一種補(bǔ)救手段。

　　家庭購(gòu)買保險(xiǎn)之前，需要根據(jù)具體的經(jīng)濟(jì)情況，做出合理的投保計(jì)劃。

　　通過以上分析，我們?cè)谫?gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意一下幾個(gè)問題：

　　1.先購(gòu)買社保。

　　社保是覆蓋范圍最廣，也是最基礎(chǔ)的保障，應(yīng)先滿足最基本的生活保障。

　　2.合理預(yù)算。

　　一般來說，年保費(fèi)之處為年收入的10%-20%。

　　在經(jīng)濟(jì)條件不允許時(shí)，可只繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)，不再購(gòu)買其他商業(yè)保險(xiǎn)。

　　投保時(shí)，優(yōu)先把家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障做好，這是家庭生活的保障。

　　3.選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并非固定不變，每個(gè)條款保障的

　　責(zé)任并不相同，而且附加險(xiǎn)豐富多樣。

　　所以，建議投保人以自身最關(guān)心的家庭財(cái)產(chǎn)安全來選擇主險(xiǎn)，根據(jù)自身需要適當(dāng)選擇附加險(xiǎn)。

　　4.先大人后小孩。

　　孩子的保費(fèi)源于家長(zhǎng)，所以投保時(shí)應(yīng)該先大人后孩子，孩子的保險(xiǎn)也要優(yōu)先選擇健康保障的，其次考慮教育基金類的。

　　5. 投保順序一般為：意外、壽險(xiǎn)、重疾、醫(yī)療、教育或養(yǎng)老;在保費(fèi)預(yù)算不高，經(jīng)濟(jì)條件一般情況下，考慮商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該先把意外保障、疾病特別是大病保障做好規(guī)避，就是要優(yōu)先選擇此類保險(xiǎn)。

　　解決人生面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)。

　　經(jīng)濟(jì)條件允許，可是適當(dāng)進(jìn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)、分紅理財(cái)保險(xiǎn)的選擇。

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　　如何讀懂商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃書?

　　保單年度

　　首先是保單年度，相當(dāng)于表格的序號(hào)，也可以用自己的年齡加上保單年度，就可以查到相應(yīng)年齡的保單數(shù)據(jù)。

　　例如，李女士現(xiàn)在30歲，保單年度為7那一行的數(shù)據(jù)，顯示的就是她37歲那一年的交費(fèi)和保單價(jià)值等情況。

　　這里只截取了前7年的數(shù)據(jù)，實(shí)際的保險(xiǎn)計(jì)劃書一般都會(huì)提供50年以上的完整數(shù)據(jù)。

　　保險(xiǎn)費(fèi)欄

　　顯示的是每年要交的費(fèi)用，以及累計(jì)交的費(fèi)用。

　　例如，保單年度為7，就是李女士37歲那年，交保費(fèi)6000，這7年共交了42000元保費(fèi)。

　　需要注意的事，這個(gè)表格只顯示6000元的基本保費(fèi)情況，還有318元是不會(huì)列入表格的，因?yàn)槟切┦窍�費(fèi)型險(xiǎn)種，沒有保單分紅。

　　初始費(fèi)用

　　這個(gè)很關(guān)鍵了，很多保險(xiǎn)代理人不會(huì)講這一塊，因?yàn)榍懊鎺啄瓯ｋU(xiǎn)公司扣初始費(fèi)用挺多的。

　　像這份保險(xiǎn)，第一年交6000，扣3000，扣了50%;第二年扣當(dāng)年所交保費(fèi)的25%;第三年扣15%;第四年五年分別扣10%;第六年起每年扣5%。

　　那初始費(fèi)用是干嘛用的呢?其實(shí)就是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，因?yàn)榍懊嫖迥暌�支付業(yè)務(wù)員傭金，所以扣費(fèi)比例會(huì)很高。

　　只有扣除初始費(fèi)用以后的金額才會(huì)真正進(jìn)入到保單賬戶。

　　簡(jiǎn)單來說，如果你交費(fèi)不足一個(gè)月就退保的話，只能退回一半不到。

　　這里不得不提到另外一個(gè)話題，就是保單貸款，一般來說，分紅險(xiǎn)是可以將保單價(jià)值的85%，用較低的利息貸款出來，但要注意哦，是保單價(jià)值，不是你的交費(fèi)總金額。

　　如果你交費(fèi)6000，扣完初始費(fèi)3000后，保單價(jià)值就只剩下3000，貸款85%就是2550。

　　聽說有這樣一則新聞，說深圳一位保險(xiǎn)銷售人員，跟一位老板說，把錢放到保險(xiǎn)里不怕，要用錢的時(shí)候，可以貸款85%。

　　老板一算，有85%也不錯(cuò)，就買了一份年交幾十萬的分紅險(xiǎn)。

　　一年不到，要用錢了，申請(qǐng)貸款，結(jié)果一半都貸不出來，就投訴到保監(jiān)會(huì)去了。

　　所以說，不要只考慮你交了多少錢，還要看看有多少真正進(jìn)入保單賬戶，那才是實(shí)際保單價(jià)值。

　　接下來的兩列，持續(xù)交費(fèi)特別獎(jiǎng)勵(lì)和部分領(lǐng)取保單賬戶價(jià)值屬于萬能險(xiǎn)的特殊功能，這里就不詳細(xì)說明了。

　　基本保險(xiǎn)金額

　　緊接著是基本保險(xiǎn)金額，包括了壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)與之前的產(chǎn)品列表是一致的，分別是20萬和18萬。

　　保障成本

　　這里是重點(diǎn)。

　　大家可以看到分了三列：低1.75% 中4.5% 高6%，這是什么意思呢?因?yàn)楸ｋU(xiǎn)分紅是不確定的，為了演示給客戶看，只能假設(shè)收益率，分為三個(gè)檔次。

　　低檔收益率是1.75%，這個(gè)是保證給的，相當(dāng)于保底，寫在合同里，所以保險(xiǎn)收益是不存在虧的。

　　中檔收益率是4.5%，高檔收益率是6%，中高這兩檔只能做為參考。

　　一般來說，保險(xiǎn)公司能夠穩(wěn)定的做到中檔收益率，那已經(jīng)是非常厲害的，某一年的數(shù)據(jù)可能達(dá)到高檔，但經(jīng)常就有保險(xiǎn)銷售人員吹噓中檔以上肯定沒問題，并且拿出過往某一年最高的收益率數(shù)據(jù)給客戶看，這就是明顯的誤導(dǎo)。

　　最新的保險(xiǎn)結(jié)算利率在保險(xiǎn)公司官方的網(wǎng)站上是能夠查詢到的，下圖就是某家保險(xiǎn)公司2013年9月27日最新的萬能險(xiǎn)結(jié)算利率，數(shù)據(jù)顯示年化利率是3.875% 還沒有達(dá)到中檔收益。

　　在保障成本一欄中，可以看到有上下兩檔數(shù)據(jù)。

　　上檔顯示的是壽險(xiǎn)的保障成本，下檔顯示的是其余附加險(xiǎn)。

　　例如：重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、豁免險(xiǎn)合起來的保障成本。

　　如何理解保障成本?其實(shí)保障成本才是真正用來購(gòu)買保障的錢。

　　拿這份保險(xiǎn)舉例，張先生第一年交給保險(xiǎn)公司6000元，并不是這6000元都用來買保險(xiǎn)的，其中3000元支付初始費(fèi)，113元交壽險(xiǎn)成本，957元交附加險(xiǎn)成本，剩下的就是現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)公司就是用現(xiàn)金價(jià)值這筆錢去幫你投資賺錢的。

　　那么其中的壽險(xiǎn)成本和附加險(xiǎn)成本合在一起就是保障成本，這1070元就是真正用來買保障的錢，眼尖的朋友可能已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，我算出來的現(xiàn)金價(jià)值是1930元，與表格中的現(xiàn)金價(jià)值表對(duì)不上。

　　這是因?yàn)槲疫�沒有加上當(dāng)年收益，此外，我的計(jì)算方式是以年為階段大致估算的，而實(shí)際扣費(fèi)和收益是按月計(jì)算的，這也會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)有少量出入。

　　最終保險(xiǎn)金額

　　表格的最后一個(gè)欄目是最終的保險(xiǎn)金額，也就是發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司實(shí)際的賠款金額。

　　剛開始一二十年內(nèi)，最終保險(xiǎn)金額與基本保險(xiǎn)金額是一致的，因?yàn)楸�單價(jià)值低于基本保險(xiǎn)金額。

　　二十多年后，當(dāng)保單的價(jià)值超過基本保險(xiǎn)金額的20萬以后，就按照保單價(jià)值的1.05倍賠付了。

　　這份保險(xiǎn)計(jì)劃書28年以后，也就是李女士58歲時(shí)的保單價(jià)值也就是現(xiàn)金價(jià)值已接近20萬，再乘以1.05以后，就超過20萬了，所以就按照現(xiàn)金價(jià)值的1.05倍計(jì)算最終保險(xiǎn)金額。

　　提示信息

　　在保險(xiǎn)計(jì)劃書的最后，往往還有重要的提示信息，用加黑的方式注明了，利益演示是基于假設(shè)，最低保證利率以上的投資投資收益都是不確定的。

　　這些內(nèi)容都是白紙黑字寫明的，但很多人是不會(huì)看的，僅聽保險(xiǎn)銷售人員一面之詞就相信了，所以保險(xiǎn)是不會(huì)騙人的，騙人的是某些素質(zhì)低下的保險(xiǎn)銷售人員。

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