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工薪一族如何理財
工薪一族如何理財，作為工薪一族，工資收入幾乎是月月不變的，面對這種現(xiàn)狀，我們怎么才能讓自己的錢包鼓起來，這時，工薪族如何投資理財、工薪階層如何理財、工薪家庭如何理財?shù)姆椒ň蜁泻芏�，下面我們就來看看�?
工薪一族怎么理財【1】
存銀行：銀行利率從活期的0.35%至五年期的5.225%。
這種方式適合對金錢沒有增值要求的朋友們。
試想想，自己的錢存在銀行中讓別人貸去賺錢，這是一件多么郁悶的事情。
所以對這種方式，筆者不抱支持態(tài)度。
買保險：很多保險公司都推出了保十年后還本的“高性價比”分紅型保險，乍一看很是不錯，但是我們仔細(xì)分析一下，2000年的五萬塊可以買個小點(diǎn)的住房，2010年也就夠買一個廁所了。
這是在理財嗎?很明顯，這是在損財。
辛苦賺來的錢就為了保險公司的一點(diǎn)“莫須有”的保障而不能使用，真是可悲。
買基金：2007年，股市漲至6000點(diǎn)以上，每月都有新的基金開售，基金定投理財搞得如火如荼。
基本理念即平均定投成本，降低投資風(fēng)險。
這是典型的時間換金錢的游戲，理論上是行得通的。
但是，如果是從2008年大盤6000點(diǎn)一路向西至1600點(diǎn)時，我們的均價是多少?大概是在大盤3500--4000點(diǎn)左右吧，嘿嘿!按照定投理論，我們可以用三年、五年、十年的時間，努力平均降低成本價達(dá)到保本，或者等待大牛市。
當(dāng)然，這個例子太悲觀了，這里只是想證明一下，基金定投并沒有宣傳的那么神奇，理財還是得講求實(shí)際才行。
看準(zhǔn)了行情再行進(jìn)入，大盤下跌及時賣出，買基金炒的不是股票，而是炒大盤。
銀行理財產(chǎn)品：理財產(chǎn)品在大政方針穩(wěn)定的情況下是沒有風(fēng)險的，利率一般在4.5%--6.5%之間，時間從15天至一年不等。
這是一個相比銀行存款好很多的理財產(chǎn)品，利率高時間短。
是一款值得推薦給需要穩(wěn)定贏利用戶的產(chǎn)品。
其缺點(diǎn)在于起步過高，最低50000萬元以上。
不過淘寶、百度等發(fā)布的余額寶等產(chǎn)品彌補(bǔ)了這一不足。
理財產(chǎn)品不是存銀行，風(fēng)險也應(yīng)該合理控制。
網(wǎng)絡(luò)小額貸款：網(wǎng)絡(luò)上充滿了網(wǎng)絡(luò)融資貸款的小道廣告，筆者不否認(rèn)有一部分是真實(shí)可信的，但是欺騙已成為了這一類網(wǎng)站的代名詞，風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益。
投資入股：有一部分閑錢的朋友可以考慮這一方案，不過有錢沒項(xiàng)目不行，有錢有項(xiàng)目不可行的也不行。
這種事是可遇不可求，而且還需認(rèn)真分析考察的。
炒股：股市就像人在囧途，有人歡喜有人憂，這是一門很高深的學(xué)問，復(fù)利的魅力的確很誘人，用句老話提醒大家，股市有風(fēng)險，入市需謹(jǐn)慎!我們應(yīng)該先學(xué)習(xí)再總結(jié)，再學(xué)習(xí)又總結(jié)，在不斷學(xué)習(xí)和總結(jié)中讓股市成為我們的提款機(jī)。
投資創(chuàng)業(yè)：創(chuàng)業(yè)不一定需要很多的資金，也不一定需要成立公司，做自己擅長的，成功率將會很大。
如果你找不到什么好的辦法讓自己的口袋鼓起來，不妨考慮一下自己創(chuàng)業(yè)會怎么樣。
當(dāng)然，這已經(jīng)超越理財?shù)姆懂�，不過其結(jié)果和理財沒什么兩樣。
理財?shù)姆绞讲粌H是這些，還有很多。
這里讓我們系統(tǒng)的分析一下怎樣的理財才適合自己。
1、對于不在意錢生錢的朋友，存銀行和買分紅保險是最好的選擇，在保有原有資金的同時還會有一點(diǎn)點(diǎn)小利息充數(shù)，還能獲得保險公司一大堆的“好處”。
需要說明的是，一些保障型保險在生活中具有實(shí)際意義，比如車險、醫(yī)療險、養(yǎng)老險等是必須購買的。
2、對于工作比較忙的朋友，可以購買一些基金或銀行、網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品。
花很少的時間，讓原有的資金緩慢成長是一個不錯的選擇，切記，不要輕信基金的“成本均攤理論”，買基金是為了賺錢，在大盤低處購買，高處時就需要賣出。
3、對投資回報比較看重的朋友可以看看網(wǎng)絡(luò)小額信貸投資和投資入股，投資入股前面已經(jīng)說了是可遇不可求的，只求上天讓我踩到狗屎吧!對于小額信貸，我是強(qiáng)烈反對的，但是確實(shí)有一些公司是運(yùn)行得很好很有誠信的，不過切記要做好心理準(zhǔn)備，不要因?yàn)榛貓蠛芨呔屯度氪罅康馁Y金。
4、最后我們再來看看炒股票和投資創(chuàng)業(yè)吧，炒股票需要的是良好心態(tài)，心態(tài)有多好，錢就有多少。
心態(tài)好了，我們還需要學(xué)習(xí)和總結(jié)，不能拿別人的拐杖幫自己走路，一定要總結(jié)出自己的炒股模式。
投資創(chuàng)業(yè)最好的辦法是讓自己無路可走，聽過一句話，有多少退路就有多少失敗率。
這里說的不是把自己逼上絕路，是讓自己有一個必勝的心，高度的重視，切實(shí)的計劃和認(rèn)真的執(zhí)行及堅持，才能讓自己的創(chuàng)業(yè)成功。
投資“維穩(wěn)”，資產(chǎn)配置是關(guān)鍵
目前可供投資者進(jìn)行投資的理財產(chǎn)品分類林林總總，狹義的理財產(chǎn)品專指商業(yè)銀行接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理地業(yè)務(wù)活動即由銀行面向客戶發(fā)行的理財產(chǎn)品。
如可按照期限分，銀行理財產(chǎn)品一般可以分為短期產(chǎn)品(投資期限3個月以內(nèi))、中期產(chǎn)品(投資期限3個月-1年)、長期產(chǎn)品(投資期限1年以上)以及開放式產(chǎn)品(無申購時間限制)，廣義地說儲蓄、保險、證券、基金、外匯、地產(chǎn)、黃金等都是理財?shù)耐緩�，與這些途徑相關(guān)的產(chǎn)品都是理財產(chǎn)品。
眾多的理財產(chǎn)品中，選擇進(jìn)行組合投資是最明智的選擇。
成熟市場的經(jīng)驗(yàn)證明，客戶長期收益的90%以上是由客戶的資產(chǎn)配置來決定的，而選股能力、入市時間等均不是決定長期資產(chǎn)收益的最關(guān)鍵因素。
因此，做好家庭資產(chǎn)的配置至關(guān)重要。
不把雞蛋放在一個籃子里，就是這個道理，通過資產(chǎn)配置，可以分散投資風(fēng)險，獲得最優(yōu)組合投資收益。
一般來講工薪一族可以參考“13141”的投資策略：即用家庭資產(chǎn)的10%投資債券，30%用于日常消費(fèi)及保持流動性，10%用于投資于股票、基金等權(quán)益類資產(chǎn)，40%投資于銀行理財產(chǎn)品，另外10%需要作為保險的配置。
而對于高凈值投資者，可以通過量身定做的理財規(guī)劃，達(dá)成家庭理財目標(biāo)。
需要提前做好養(yǎng)老儲備【3】
對工薪一族而言，做短線、以小博大的投資，就像去參與一場賭博，風(fēng)險較大，虧錢概率很大，建議制定一個長期理財規(guī)劃，比如投資規(guī)劃、教育規(guī)劃、養(yǎng)老保障規(guī)劃、購房規(guī)劃、旅游規(guī)劃等，有一句話叫“吃不窮，穿不窮，計劃不到才受窮”，說的就是規(guī)劃的重要性。
個人所在特定的生命周期也有不同的理財需求，對于青年人來說，側(cè)重于財富的積累，更加注重投資收益，可以適當(dāng)增加對于股票、基金、外匯、黃金等高風(fēng)險產(chǎn)品進(jìn)行配置;中年人面臨著退休后的養(yǎng)老問題，側(cè)重于資產(chǎn)的保值和增值，保障支出增加;老年人投資組合要以穩(wěn)健為主，如國債、銀行低風(fēng)險理財產(chǎn)品、貨幣市場基金等，以規(guī)避風(fēng)險。
而結(jié)合不同人生階段的理財需求順勢而為，通過合理的理財規(guī)劃和資產(chǎn)配置，從而達(dá)到實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)。
而養(yǎng)老規(guī)劃涉及的時間較長，對于工薪一族來講，做好養(yǎng)老規(guī)劃格外重要，需要提前準(zhǔn)備。
在養(yǎng)老規(guī)劃的準(zhǔn)備階段，需要圍繞客戶的基本情況進(jìn)行專業(yè)細(xì)致的診斷和分析。
在此基礎(chǔ)之上，計算出養(yǎng)老金的缺口，設(shè)計制訂全面、合理可行的補(bǔ)充養(yǎng)老金方案。
以具有穩(wěn)定收入的工薪一族為例，在具體的產(chǎn)品配置選擇上，因?yàn)橐?guī)劃注重投資的穩(wěn)健性，所以整體上以固定收益類投資品種為主。
同時，考慮到投資的長期性，建議保持一定的股票和另類資產(chǎn)配置，使產(chǎn)品組合具備一定的進(jìn)取特質(zhì)，進(jìn)而抵抗通脹對本金的侵蝕。
同時，還需要對投資組合的跟蹤檢視，并依據(jù)市場局勢和產(chǎn)品表現(xiàn)進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化，讓工薪一族沒有“風(fēng)險變幻”的后顧之憂，投資更安心、放心。
由于目前市場上專屬的養(yǎng)老理財產(chǎn)品較少，光大銀行特針對市場需求適時推出“頤享陽光”專屬養(yǎng)老理財產(chǎn)品，光大頤享陽光養(yǎng)老理財產(chǎn)品分A、B款，頤享陽光A款為紅利再投資，B款為現(xiàn)金分紅，投資者可根據(jù)需要任意選擇。
該產(chǎn)品設(shè)置了目前同類產(chǎn)品中的最高基準(zhǔn)收益，為“銀行一年期定存利率+2%”，以目前一年期定存利率3%計算，該產(chǎn)品基準(zhǔn)收益率為5%。
而且收益上不封頂，光大頤享陽光(AB型)養(yǎng)老理財產(chǎn)品7月月度年化收益率高達(dá)9.3%，與一般理財產(chǎn)品年化收益率4%-5%相比，頤享陽光收益率讓人“驚艷”。
借助該養(yǎng)老專屬理財產(chǎn)品，工薪一族可根據(jù)每月現(xiàn)金需求，通過每月分紅或定期定額贖回部分“頤享陽光”專屬養(yǎng)老理財產(chǎn)品份額，滿足日常養(yǎng)老需求。
只要合理做好規(guī)劃，現(xiàn)實(shí)與夢想的距離不再遙遠(yuǎn)，工薪一族“安樂無憂”不是夢!
隨著經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，投資理財已逐步成為決定和影響人們生活的重要方面，有關(guān)指導(dǎo)百姓投資的文章也應(yīng)運(yùn)而生，各種報刊、宣傳媒體以各自特有的方式方法向人們介紹、推薦各種投資理財?shù)乃悸�、模式，真是方法多多，各有千秋�?/p>
好的辦法、新的方式方法層出不窮。
但媒體的宣傳介紹往往有一點(diǎn)被人們有意無意地忽略了，那就是理財意識的培養(yǎng)和基本觀念介紹。
要使人們都能真正地成為投資理財?shù)暮檬�，首先要樹立新的認(rèn)識，從中 國的國情出發(fā)，從老百姓的生活狀況出發(fā)，讓更多的普通百姓認(rèn)識到投資理財與自己生活的直接關(guān)系，揭開人為地給投資理財蒙上的神秘面紗，使投資理財成為普通百姓生活的必要組成部分。
本刊今天刊登的這篇稿件，在如何樹立投資理財觀念上作了比較詳盡的闡述，雖屬一家之言，相信對廣大讀者會有一定的參考與借鑒價值。
觀念一：樹立堅強(qiáng)信念投資理財不是有錢人的專利
在我們的日常生活中，總有許多工薪階層或中低收入者持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念。
普遍認(rèn)為，每月固定的工資收入應(yīng)付日常生活開銷就差不多了，哪來的余財可理呢?“理財投資是有錢人的專利，與自己的生活無關(guān)”仍是一般大眾的想法。
事實(shí)上，越是沒錢的人越需要理財。
舉個例子，假如你身上有10萬元，但因理財錯誤，造成財產(chǎn)損失，很可能立即出現(xiàn)危及到你的生活保障的許多問題，而擁有百萬、千萬、上億元“身價”的有錢人，即使理財失誤，損失其一半財產(chǎn)亦不致影響其原有的生活。
因此說，必須先樹立一個觀念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，在這場“人生經(jīng)營”過程中，愈窮的人就愈輸不起，對理財更應(yīng)要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地去看待。
理財投資是有錢人的專利，大眾生活信息來源的報章、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體的理財方略是服務(wù)少數(shù)人理財?shù)?ldquo;特權(quán)區(qū)”。
如果真有這種想法，那你就大錯而特錯了。
當(dāng)然了，在蕓蕓眾生中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，中產(chǎn)階層工薪族、中下階層百姓仍占極大多數(shù)。
由此可見，投資理財是與生活休戚與共的事，沒有錢的窮人或初入社會又身無一定固定財產(chǎn)的中產(chǎn)等層次上的“新貧族”都不應(yīng)逃避。
即使捉襟見肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，運(yùn)用得當(dāng)更可能是“翻身”的契機(jī)呢!
其實(shí)，在我們身邊，一般人光叫窮，時而抱怨物價太高，工資收入趕不上物價的漲幅，時而又自怨自艾，恨不能生為富貴之家，或有些憤世嫉俗者更輕蔑投資理財?shù)男袨�，認(rèn)為是追逐銅臭的“俗事”，或把投資理財與那些所謂的“有錢人”劃上等號，再以價值觀貶抑之……，殊不知，這些人都陷入了矛盾的邏輯思維――一方面深切體會金錢對生活影響之巨大，另一方面卻又不屑于追求財富的聚集。
因此說，我們這些蕓蕓眾生必須要改變的觀念是，既知每日生活與金錢脫不了關(guān)系，就應(yīng)正視其實(shí)際的價值，當(dāng)然，過分看重金錢亦會扭曲個人的價值觀，成為金錢奴隸，所以才要誠實(shí)面對自己，究竟自己對金錢持何種看法?是否所得與生活不成比例?金錢問題是否已成為自己“生活中不可避免之痛”了?
財富能帶來生活安定、快樂與滿足，也是許多人追求成就感的途徑之一。
適度地創(chuàng)造財富，不要被金錢所役、所累是每個人都應(yīng)有的中庸之道。
要認(rèn)識到，“貧窮并不可恥，有錢亦非罪惡”，不要忽視理財對改善生活、管理生活的功能。
誰也說不清，究竟要多少資金才符合投資條件、才需要理財呢?
從我們多年從事金融工作的經(jīng)驗(yàn)和市場調(diào)查的情況綜合來看，理財應(yīng)“從第一筆收入、第一份薪金”開始，即使第一筆的收入或薪水中扣除個人固定開支及“繳家?guī)?rdquo;之外所剩無幾，也不要低估微薄小錢的聚斂能力，1000萬元有1000萬元的投資方法，1000元也有1000元的理財方式。
絕大多數(shù)的工薪階層都從儲蓄開始累積資金。
一般薪水僅夠糊口的“新貧族”，不論收入多少，都應(yīng)先將每月薪水撥出10%存入銀行，而且保持“不動用”、“只進(jìn)不出”的情況，如此才能為聚斂財富打下一個初級的基礎(chǔ)。
假如你每月薪水中有500元的資金，在銀行開立一個零存整取的賬戶，劈開利息不說或不管利息多少，20年后僅本金一項(xiàng)就達(dá)到12萬了，如果再加上利息，數(shù)目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽視。
當(dāng)然，如果嫌銀行定存利息過低，而節(jié)衣縮食之后的“成果”又稍稍可觀，我們也建議開辟其它不錯的投資途徑，或入戶國債、基金，或涉足股市，或與他人合伙入股等，這些都是小額投資的方式之一。
但須注意參與者的信用問題，剛開始不要被高利所感，風(fēng)險性要妥為評估。
絕不要有“一夕致富”的念頭，理財投資務(wù)求扎實(shí)漸進(jìn)。
總之，不要忽視小錢的力量，就像零碎的時間一樣，懂得充分運(yùn)用，時間一長，其效果就自然驚人。
最關(guān)鍵的起點(diǎn)問題是要有一個清醒而又正確的認(rèn)識，樹立一個堅強(qiáng)的信念和必勝的信心。
我們再次忠告：理財先立志――不要認(rèn)為投資理財是有錢人的專利――理財從樹立自信心和堅強(qiáng)的信念開始。
觀念二：理財重在規(guī)劃別讓“等有了錢再說”誤了你的“錢程”
在我們身邊，有許多人一輩子工作勤奮努力，辛辛苦苦地存錢，卻又不知所為何來，既不知有效運(yùn)用資金，亦不敢過于消費(fèi)享受，或有些人圖“以小搏大”，不看自己能力，把理財目標(biāo)定得很高，在金錢游戲中打滾，失利后不是頹然收手，放棄從頭開始的信心，就是落得后半輩子悔恨抑郁再難振作。
要圓一個美滿的人生夢，除了要有一個好的人生目標(biāo)規(guī)劃外，也要懂得如何應(yīng)對各個人生不同階段的生活所需，而將財務(wù)做適當(dāng)計劃及管理就更顯其必要。
因此，既然理財是一輩子的事，何不及早認(rèn)清人生各階段的責(zé)任及需求，訂定符合自己的生涯理財規(guī)劃呢?
許多理財專家都認(rèn)為，一生理財規(guī)劃應(yīng)趁早進(jìn)行，以免年輕時任由“錢財放水流”，蹉跎歲月之后老來嗟嘆空悲切。
1、求學(xué)成長期：這一時期以求學(xué)、完成學(xué)業(yè)為階段目標(biāo)，此時即應(yīng)多充實(shí)有關(guān)投資理財方面的知識，若有零用錢的“收入”應(yīng)妥為運(yùn)用，此時也應(yīng)逐漸建立正確的消費(fèi)觀念，切勿“追趕時尚”，為虛榮物質(zhì)所役。
2、入社會青年期：初入社會的第一份薪水是追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的基礎(chǔ)，可開始實(shí)務(wù)理財操作，因此時年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲備資金的好時機(jī)。
從開源節(jié)流、資金有效運(yùn)用上雙管齊下，切勿冒進(jìn)急躁。
3、成家立業(yè)期：結(jié)婚十年當(dāng)中是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，此時的理財目標(biāo)因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風(fēng)險的組合投資，或購屋或買車，或自行創(chuàng)業(yè)爭取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養(yǎng)育支出，理財也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。
4、子女成長中年期：此階段的理財重點(diǎn)在于子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有扶養(yǎng)父母的責(zé)任，則醫(yī)療費(fèi)、保險費(fèi)的負(fù)擔(dān)亦須衡量，此時因工作經(jīng)驗(yàn)豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調(diào)節(jié)運(yùn)用。
5、空巢中老年期：這個階段因子女多半已多各自離巢成家，教育費(fèi)、生活費(fèi)已然減少，此時的理財目標(biāo)是包括醫(yī)療、保險項(xiàng)目的退休基金。
因面臨退休階段，資金亦已累積一定數(shù)目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準(zhǔn)備。
6、退休老年期：此時應(yīng)是財務(wù)最為寬裕的時期，但休閑、保健費(fèi)的負(fù)擔(dān)仍大，享受退休生活的同時，若有“收入第二春”，則理財更應(yīng)采取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風(fēng)險的投資，以免影響健康及生活。
退休期有不可規(guī)避的“善后”特性，因此財產(chǎn)轉(zhuǎn)移的計劃應(yīng)及早擬定，評估究竟采取贈與還是遺產(chǎn)繼承方式符合需要。
上述六個人生階段的理財目標(biāo)并非人人可實(shí)踐，但人生理財計劃也決不能流于“紙上作業(yè)”，畢竟有目標(biāo)才有動力。
若是毫無計劃，只是憑一時之間的決定主宰理財生涯，則可能有“大起大落”的極端結(jié)果。
財富是靠“積少成多”、“錢滾錢”地逐漸累積，平穩(wěn)妥當(dāng)?shù)纳睦碡斠?guī)劃應(yīng)及早擬定，才有助于逐步實(shí)現(xiàn)“聚財”的目標(biāo)，為人生奠下安定、有保障、高品質(zhì)的基礎(chǔ)。
觀念三：拒絕各種誘惑不良理財習(xí)慣可能會使你兩手空空
每個月領(lǐng)薪日是上班族最期盼的日子，可能要購置家庭用品，或是購買早就看中的一套服飾，或是與朋友約好去上一份“人情”……，各種生活花費(fèi)都在等著每個月的薪水進(jìn)賬。
在我們身邊不時地看到這樣的人，他們固定而常見的收入不多，花起錢來每個都有“大腕”氣勢，身穿名牌服飾，皮夾里現(xiàn)金不能少，信用卡也有厚厚一疊，隨便一張刷個兩下子，獲得的虛榮滿足勝于消費(fèi)時的快樂。
月頭領(lǐng)薪水時，錢就像過節(jié)似的大肆花，月尾時再苦嘰嘰地一邊縮衣節(jié)食，一邊再盼望下個月的領(lǐng)薪日快點(diǎn)到，這是許多上班族的寫照，尤其是初入社會經(jīng)濟(jì)剛獨(dú)立的年輕人，往往最無法抗拒消費(fèi)商品的誘惑，也有許多人是以金錢(消費(fèi)能力)來證明自己的能力，或是補(bǔ)償心理某方面的不足，這就使得自己對金錢的支配力不能完全掌握了。
面對這個消費(fèi)的社會，要拒絕誘惑當(dāng)然不是那么容易，要對自己辛苦賺來的每一分錢具有完全的掌控權(quán)就要先從改變理財習(xí)慣下手。
“先消費(fèi)再儲蓄”是一般人易犯的理財習(xí)慣錯誤，許多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因?yàn)槟愕?ldquo;消費(fèi)”是在前頭，沒有儲蓄的觀念。
或是認(rèn)為“先花了，剩下再說”，往往低估自己的消費(fèi)欲及零零星星的日常開支。
對中國許多的老百姓來說，要養(yǎng)成“先儲蓄再消費(fèi)”的習(xí)慣才是正確的理財法，實(shí)行自我約束，每月在領(lǐng)到薪水時，先把一筆儲蓄金存入銀行(如零存整取定存)或購買一些小額國債、基金，“先下手為強(qiáng)”，存了錢再說，這樣一方面可控制每月預(yù)算，以防超支，另一方面又能逐漸養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣，改變自己的消費(fèi)觀甚至價值觀，以追求精神的充實(shí)，不再為虛榮浮躁的外表所惑。
這種“強(qiáng)迫儲蓄”的方式也是積攢理財資金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的財務(wù)狀況，不僅要“瞻前”也要“顧后”，讓“儲蓄”先于“消費(fèi)”吧!切不可先消費(fèi)――盡情享受人生――等有了“剩余”再去儲蓄。
觀念四：沒人是天生的高手能力來自于學(xué)習(xí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累
常聽人以“沒有數(shù)字概念”、“天生不擅理財”等借口規(guī)避與每個人生活休戚相關(guān)的理財問題。
似乎一般人易于把“理財”歸為個人興趣的選擇，或是一種天生具有的能力，甚至與所學(xué)領(lǐng)域有連帶關(guān)系，非商學(xué)領(lǐng)域?qū)W習(xí)經(jīng)驗(yàn)者自認(rèn)與“理財問題”絕緣，而“自暴自棄”“隨性”而為，一旦被迫面臨重大的財務(wù)問題，不是任人宰割就是自嘆沒有金錢處理能力。
事實(shí)上，任何一項(xiàng)能力都非天生俱有，耐心學(xué)習(xí)與實(shí)際經(jīng)驗(yàn)才是重點(diǎn)。
理財能力也是一樣，也許具有數(shù)字觀念或本身學(xué)習(xí)商學(xué)、經(jīng)濟(jì)等學(xué)科者較能觸類旁通，也較有“理財意識”，但基于金錢問題乃是人生如影隨形的事，尤其現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)日益發(fā)達(dá)，每個人都無法自免于個人理財責(zé)任之外。
中國人的傳統(tǒng)觀念認(rèn)為“女人是天生的理財高手”，從現(xiàn)今一般家庭由太太掌管財務(wù)的比例較高中似乎得到印證，但從家庭角色分工的角度來看，管家的人管錢也是理所當(dāng)然的“份內(nèi)事”，但并不表示女性擅長理財，不然為何在理財專業(yè)人士當(dāng)中，女性的比例又偏低呢?
現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)帶來了“理財時代”，五花八門的理財工具書多而龐雜，許多關(guān)于理財?shù)恼n程亦走下專業(yè)領(lǐng)域的舞臺，深入上班族、家庭主婦、學(xué)生的生活學(xué)習(xí)當(dāng)中。
隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，勤儉儲蓄的傳統(tǒng)單一理財方式已無法滿足一般人需求，理財工具的范疇擴(kuò)展迅速。
配合人生規(guī)劃，理財?shù)墓δ芤巡幌抻诒Ｕ习踩珶o慮的生活，而是追求更高的物質(zhì)和精神滿足。
這時，你還認(rèn)為理財是“有錢人玩金錢游戲”，與己無關(guān)的行為，那就證明你已落伍，該急起直追了!
觀念五：不要奢求一夕致富別把雞蛋全放在一個籃子里
有些保守的人，把錢都放在銀行里生利息，認(rèn)為這種做法最安全且沒有風(fēng)險。
也有些人買黃金、珠寶寄存在保險柜里以防不測。
這兩種人都是以絕對安全、有保障為第一標(biāo)準(zhǔn)，走極端保守的理財路線，或是說完全沒有理財觀念;或是也有些人對某種單一的投資工具有偏好，如房地產(chǎn)或股票，遂將所有資金投入，孤注一擲，急于求成，這種人若能獲利順?biāo)煲簿土T了，但從市面有好有壞波動無常來說，憑靠一種投資工具的風(fēng)險未免太大。
有部分的投資人是走投機(jī)路線的，也就是專做熱門短期投資，今年或這段時期流行什么，就一窩蜂地把資金投入。
這種人有投資觀念，但因“賭性堅強(qiáng)”，寧愿冒高風(fēng)險，也不愿扎實(shí)從事較低風(fēng)險的投資。
這類投機(jī)客往往希望“一夕致富”，若時機(jī)好也許能大賺其錢，但時機(jī)壞時亦不乏血本無歸、甚至傾家蕩產(chǎn)的“活生生”例子。
不管選擇哪種投資方式，上述幾種人都犯了理財上的大忌：急于求成，“把雞蛋都放在一個籃子里”，缺乏分散風(fēng)險觀念。
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、工商業(yè)的發(fā)達(dá)和加入WTO、國際市場的大開，國人的投資渠道也愈來愈多，單一的投資工具已經(jīng)不符國情民情，而且風(fēng)險太大，于是乎有“投資組合”的觀念應(yīng)運(yùn)而生，目的既為降低風(fēng)險，同時也能平穩(wěn)地創(chuàng)造財富。
目前的投資工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款、股票、房地產(chǎn)、期貨、債券、黃金、共同基金、外幣存款、海外不動產(chǎn)、國外證券等，不僅種類繁多，名目亦分得很細(xì)，每種投資渠道下還有不同的操作方式，若不具備長期投資經(jīng)驗(yàn)或非專業(yè)人士，一般人還真弄不清呢。
因此我們認(rèn)為，一般大眾無論如何對基本的投資工具都要稍有了解，并且認(rèn)清自己的“性向”是傾向保守或具冒險精神，再來衡量自己的財務(wù)狀況，“量力而為”選擇較有興趣或較專精的幾種投資方式，搭配組合“以小博大”。
投資組合的分配比例要依據(jù)個人能力、投資工具的特性及環(huán)境時局而靈活轉(zhuǎn)換。
個性保守或閑錢不多者，組合不宜過于多樣復(fù)雜，短期獲利的投資比例要少;若個性積極有沖勁且不怕冒險者，可視能力來增加高獲利性的投資比例。
各種投資工具的特性，則通常依其獲利性、安全性和變現(xiàn)性(流通性)三個原則而定。
例如銀行存款的安全性最高，變現(xiàn)性也強(qiáng)，但獲利性相對地低了;而股票、期貨則具有高獲利性、變現(xiàn)性也佳但安全性低的特性;而房地產(chǎn)的變現(xiàn)能力低，但安全性高，獲利性(投資報酬率)則視地段及經(jīng)濟(jì)景氣而有彈性。
配合大經(jīng)濟(jì)環(huán)境和時局變化，一般說來，經(jīng)濟(jì)景氣不良、通貨膨脹明顯時，投資專家莫不鼓勵投資人增加變現(xiàn)性較高且安全性也不錯的投資比例，也就是投資策略宜修正為保守路線，維持固定而安全的投資獲利，靜觀其變，“忍而后動’”。
景氣回蘇，投資環(huán)境活絡(luò)時，則可適時提高獲利性佳的投資比例，也就是冒一點(diǎn)風(fēng)險以期獲得高報酬率的投資。
了解投資工具的特性及運(yùn)用手法時，搭配投資組合才是降低風(fēng)險的“保全”作法。
目前約有八成的人仍選擇銀行存款的理財方式，這一方面說明大眾仍以保守者為多，另一方面也顯示，不管環(huán)境如何變化，投資組合中最保險的投資工具仍要占一定比例，我們普遍認(rèn)為，不要把所有資金都投入高風(fēng)險的投資里去。
“投資組合”乃是將資金分散至各種投資項(xiàng)目中，而非在同一種投資“籃子”中作組合，有些人在股票里玩組合，或是把各種共同基金組合搭配，仍然是“把所有雞蛋放在同一個籃子里”的作法，依舊是不智之舉啊!
觀念六：管理好你的時間勝于管理好你的金錢和財富
現(xiàn)代人最常掛在嘴邊的就是“忙得找不出時間來了”。
每日為工作而庸庸碌碌，常常覺得時間不夠用的人，就像常怨嘆錢不夠用的人一樣，是“時間的窮人”，似乎都有恨不得把24小時變成48小時來過的愿望。
但上天公平給予每人一樣的時間資源，誰也沒有多占便宜。
在相同的“時間資本”下，就看各人運(yùn)用的巧妙了，有些人是任時間宰割，毫無管理能力，二十四小時的資源似乎比別人短少了許多，有人卻能“無中生有”，有效運(yùn)用零碎時間;而有些懂得“搭現(xiàn)代化便車”的人，干脆利用自動化及各種服務(wù)業(yè)代勞，“用錢買時間”。
“時間即金錢”，尤其對于忙碌的現(xiàn)代人而言更能深切感受，每天時間分分秒秒的流失雖不像金錢損失到“切膚”的程度，但是，錢財失去尚可復(fù)得，時間卻是“千金喚不回”的。
如果你對上天公平給予每個人24小時的資源無法有效管理，不僅可能和理財投資的時機(jī)性失之交臂，人生甚至還可能終至一事無成，可見“時間管理”對現(xiàn)代理財人的重要性。
想向上帝“偷”時間既然不可能，那么學(xué)著自己“管理”時間，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途徑。
“忙”、“沒有時間”只是借口而并非真實(shí)，如果聰明才智相仿，而工作時數(shù)比別人長，績效(薪水、所得、職位、成就)卻不比別人好，那就該好好檢討，是不是沒有充分發(fā)揮時間效率?在心理上必須建立一個觀念，力求“聰明”工作，而不是“辛苦”工作。
例如別人六個小時可做到的事，我努力在四個小時之內(nèi)完成。
以追求最高的時間績效為目標(biāo)，假以時日，時間自然在你掌握中!
時間管理與理財?shù)脑硐嗤�，既�?ldquo;節(jié)流”還要懂得“開源”。
要“賺”時間的第一步，就是全面評估時間的使用狀況，找出所謂浪費(fèi)的零碎時間，第二步就是予以有計劃地整合運(yùn)用。
首先列出一張時間“收支表”，以小時為單位，把每天的行事記錄起來，并且立即找出效率不高的原因，徹底改善。
再來，把每日時間切割成單位的收支表做有計劃的安排，切實(shí)去達(dá)成每日績效目標(biāo)。
“時間是自己找的”，當(dāng)你把“省時”養(yǎng)成一種習(xí)慣，自然而然就會使每天的二十四小時達(dá)到“收支平衡”的最高境界，而且還可以“游刃有余”的處于“閑暇”的時間，去從事較高精神層次的活動呢!
如果你是開車或乘公交車的上班族，平均一天有兩個小時花在交通工具上，一年就有一個月的時間待在車?yán)铩?/p>
如果把這一個月里每天花掉的兩個小時集中起來，連續(xù)不斷地坐一個月的車，或不眠不休地開一個月的車，就能體會其時間數(shù)量的可觀了。
要占時間的優(yōu)勢，就要積極地“憑空變出”時間來，以下提供一些有效的方法，讓你輕松成為“時間的富人”。
盡量利用零碎時間：坐車或等待的時間拿來閱報、看書、聽空中資訊。
利用電視廣告時間處理洗碗、洗衣服、拖地等家事。
不要忽略一點(diǎn)一滴的時間，盡量利用零碎時間處理雜瑣事務(wù)。
改變工作順序：例如做飯時，先洗米煮飯、煮湯、再來洗菜、炒菜，等菜上桌的同時，飯、湯也好了。
稍稍改變一下工作習(xí)慣，能使時間發(fā)揮最大的效益。
此種“時間共享”的作業(yè)方式可在工作中多方嘗試，而“研究”出最省時的順序。
批量處理，一次完成：購物前列出清單，一次買齊。
拜訪客戶時，選擇地點(diǎn)鄰近的一并逐戶拜訪。
較無時效性的事務(wù)亦以地點(diǎn)為標(biāo)準(zhǔn)，集中在同一天完成，以節(jié)省交通時間。
工作權(quán)限劃分清楚，不要凡事一肩挑：學(xué)習(xí)“拒絕的藝術(shù)”，不要浪費(fèi)時間做別人該做的事，同事間互相幫忙偶爾為之，不要因“能者多勞”而做爛好人。
辦公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成員都該一起分擔(dān)，上班族家庭主婦不要一肩挑。
例如，先生的書房、車子;小孩的房間、玩具要求他們自己清理，家事也要分工負(fù)責(zé)，把省下的時間用來自我充實(shí)，做個“新時代主婦”。
善加利用付費(fèi)的代勞服務(wù);銀行的自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)可幫你代繳水電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)、信用卡費(fèi)、租稅定存利息轉(zhuǎn)賬等，多加利用，可省舟車勞頓與排隊等候的時間。
以自動化機(jī)器代替人力：辦公室的電話連絡(luò)可以傳真信函、電子郵件取代，一方面可節(jié)省電話追蹤的時間內(nèi)容又有憑據(jù)，費(fèi)用亦較省。
而且傳真信、電子郵件簡明扼要，比較起電話連絡(luò)須客套寒暄才切入主題，節(jié)省許多無謂的“人力”與時間。
家庭主婦亦可學(xué)習(xí)美國婦女利用機(jī)器代勞的快速做家事方法。
例如使用全自動單缸洗衣機(jī)、洗碗機(jī)、吸塵器、微波爐等家電用品，可比傳統(tǒng)人力節(jié)省超過一半的時間，十分可觀。
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