保險(xiǎn)公司反洗錢征文

　　引導(dǎo)語(yǔ)：反洗錢工作，是打擊一切涉毒、走私及恐怖組織的不法洗錢犯罪活動(dòng)的舉措，是純潔社會(huì)風(fēng)氣，保持社會(huì)安定，提高xx信譽(yù)，促進(jìn)xx業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展的保證。下面是小編為大家精心整理的關(guān)于保險(xiǎn)公司反洗錢征文范文，歡迎閱讀！

　　保險(xiǎn)公司反洗錢征文一

　　目前，洗錢領(lǐng)域正逐漸向保險(xiǎn)業(yè)延伸，通過保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行洗錢的方式呈多樣化、隱蔽化、專業(yè)化趨勢(shì)，防范和打擊保險(xiǎn)洗錢行為是當(dāng)前反洗錢工作的重點(diǎn)之一雖然保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)被正式納入反洗錢工作范疇，但在實(shí)際工作中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在著重視保險(xiǎn)主業(yè)發(fā)展，忽視反洗錢工作，反洗錢工作成效不佳，洗錢犯罪分子利用團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、地下保單，保險(xiǎn)回扣等手段進(jìn)行洗錢的情況時(shí)有發(fā)生，保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作亟待加強(qiáng)

　　一、目前保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作中存在的主要問題

　　(一)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反洗錢意識(shí)淡薄

　　雖然國(guó)家已經(jīng)將保險(xiǎn)業(yè)正式納入反洗錢工作的范疇，保監(jiān)會(huì)也結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)制定了《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反洗錢指引》在各級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行貫徹落實(shí)，但是，由于保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)高度重視保險(xiǎn)主業(yè)拓展，實(shí)行追求保險(xiǎn)收益最大化的利益激勵(lì)機(jī)制，多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)錯(cuò)誤地認(rèn)為反洗錢工作不能帶來(lái)直接經(jīng)濟(jì)利益甚至影響本單位業(yè)績(jī)考核排名，在思想認(rèn)識(shí)上沒有予以足夠重視，甚至片面認(rèn)為保險(xiǎn)行業(yè)不存在洗錢行為，不能認(rèn)真履行《反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等相關(guān)政策法規(guī)賦予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的工作職責(zé)，具體措施落實(shí)不到位，在設(shè)立相關(guān)組織機(jī)構(gòu)、配備人員、開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)、建立工作機(jī)制和實(shí)行考核獎(jiǎng)勵(lì)等方面十分薄弱，反洗錢工作效果不佳

　　(二)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢法規(guī)制度尚不完善

　　雖然《反洗錢法》等相關(guān)法律法規(guī)的頒布實(shí)施構(gòu)成了全面預(yù)防、控制和打擊洗錢犯罪活動(dòng)的基本法律框架，保監(jiān)會(huì)也制定了相應(yīng)的制度指引，但是，符合保險(xiǎn)業(yè)工作實(shí)際的反洗錢操作規(guī)程及實(shí)施細(xì)則仍是空白，各級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行反洗錢職責(zé)缺乏具有可操作性的具體規(guī)定缺乏保險(xiǎn)業(yè)反洗錢利益補(bǔ)償和利益激勵(lì)機(jī)制，不能調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作的積極性反洗錢工作機(jī)制不健全，一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部缺乏獨(dú)立的組織機(jī)構(gòu)，未設(shè)立崗位責(zé)任制，開展反洗錢工作必備的大額可疑交易報(bào)告制度及大額交易上報(bào)系統(tǒng)、客戶身份識(shí)別制度及客戶身份識(shí)別核查系統(tǒng)均未建立

　　(三)保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)較低，缺乏開展反洗錢工作的主動(dòng)性

　　目前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大部分從業(yè)人員屬于臨時(shí)招聘人員，素質(zhì)參差不齊，缺少反洗錢工作系統(tǒng)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，對(duì)反洗錢相關(guān)法律法規(guī)了解很少，又缺乏必要的業(yè)務(wù)技能，不能較好地履行反洗錢職責(zé)同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行個(gè)人所得與業(yè)績(jī)掛鉤的激勵(lì)機(jī)制，使保險(xiǎn)從業(yè)人員千方百計(jì)拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在有限市場(chǎng)中爭(zhēng)取更多的份額，追求最大利潤(rùn)，很少考慮投保人的資金性質(zhì)及來(lái)源，甚至認(rèn)為反洗錢工作可能引起客戶流失，開展反洗錢工作積極性不高

　　(四)一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不能很好落實(shí)保險(xiǎn)客戶身份識(shí)別制度，反洗錢工作存在漏洞

　　按照反洗錢相關(guān)規(guī)定，“對(duì)一萬(wàn)元以上現(xiàn)金繳納的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，2萬(wàn)元以上現(xiàn)金形式繳納的人身保險(xiǎn)合同，20萬(wàn)元以上轉(zhuǎn)賬形式繳納的保險(xiǎn)合同”，保險(xiǎn)公司在訂立合同時(shí)必須進(jìn)行客戶身份識(shí)別，這是做好反洗錢工作的重要方法和必要手段但在實(shí)際操作中，一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了規(guī)避由客戶直接繳納現(xiàn)金進(jìn)行投保的金融風(fēng)險(xiǎn)，要求投保人將保費(fèi)存到指定銀行，由銀行根據(jù)合同將保費(fèi)轉(zhuǎn)賬劃入保險(xiǎn)公司賬戶，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)用客戶在銀行開戶時(shí)的身份識(shí)別代替了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)身份識(shí)別，客戶身份識(shí)別制度無(wú)法落實(shí)此外，由于保險(xiǎn)業(yè)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行簽訂的代理銷售協(xié)議條款十分不規(guī)范，既沒有按照反洗錢相關(guān)規(guī)定明確雙方在識(shí)別客戶身份職責(zé)，也沒有相應(yīng)的客戶身份識(shí)別措施及辦法，保險(xiǎn)客戶身份識(shí)別制度形同虛設(shè)，形成反洗錢工作漏洞

　　二、政策建議

　　(一)各級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步重視反洗錢工作，加大反洗錢知識(shí)宣傳和培訓(xùn)力度

　　保險(xiǎn)業(yè)要充分認(rèn)識(shí)洗錢犯罪對(duì)國(guó)家政治經(jīng)濟(jì)秩序的嚴(yán)重危害，樹立加強(qiáng)反洗錢工作預(yù)防打擊洗錢犯罪的責(zé)任感和緊迫感，依法履行反洗錢職責(zé)和義務(wù)，正確處理好整體利益和自身利益長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和眼前利益的關(guān)系，以反洗錢工作大局為重，克服單純追求利潤(rùn)的錯(cuò)誤思想，把反洗錢工作真正落到實(shí)處各級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)將反洗錢工作列入業(yè)績(jī)考核范圍，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員做好反洗錢工作的主動(dòng)性和自覺性要組織開展多種形式的反洗錢培訓(xùn)，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)從業(yè)人員反洗錢工作技能，提高反洗錢工作效果要采取有效措施加大保險(xiǎn)反洗錢宣傳的力度，提高客戶對(duì)反洗錢工作認(rèn)識(shí)，主動(dòng)配合保險(xiǎn)反洗錢工作

　　(二)進(jìn)一步完善保險(xiǎn)反洗錢法律法規(guī)，做到有法可依

　　要建立保險(xiǎn)業(yè)反洗錢利益補(bǔ)償和利益激勵(lì)機(jī)制，制定具體實(shí)施細(xì)則盡快加以落實(shí)，逐漸改變以單一保費(fèi)規(guī)模評(píng)估保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)效益的制度要建立保險(xiǎn)反洗錢獎(jiǎng)懲制度，對(duì)提供重要保險(xiǎn)洗錢線索的人員予以獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)開展反洗錢工作不力或配合洗錢犯罪的人員進(jìn)行處罰，提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)從業(yè)人員參與保險(xiǎn)反洗錢工作的積極性要結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)特點(diǎn)，深入分析可能存在洗錢的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，依法制定和完善保險(xiǎn)反洗錢相關(guān)制度和實(shí)施細(xì)則，增強(qiáng)可操作性要健全保險(xiǎn)反洗錢的相關(guān)內(nèi)控制度，落實(shí)反洗錢組織機(jī)構(gòu)建設(shè)客戶身份識(shí)別交易記錄保存等反洗錢工作檢查措施，注重操作環(huán)節(jié)，層層建立嚴(yán)格的崗位責(zé)任制，在辦理業(yè)務(wù)的過程中嚴(yán)格監(jiān)控，不斷提高反洗錢工作質(zhì)量

　　(三)進(jìn)一步健全保險(xiǎn)反洗錢工作機(jī)制，提高保險(xiǎn)反洗錢工作效率

　　要充分發(fā)揮人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)參加的反洗錢聯(lián)席會(huì)議制度的作用，進(jìn)一步明確各部門在反洗錢的工作職責(zé)，建立有效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，提高部門之間配合行動(dòng)的`可操作性，進(jìn)一步發(fā)揮反洗錢合力作用要在各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高層分支機(jī)構(gòu)設(shè)立了反洗錢專門部門或指定現(xiàn)有部門負(fù)責(zé)反洗錢工作的基礎(chǔ)上，在基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中相應(yīng)設(shè)立反洗錢專職崗位，配備專職人員具體負(fù)責(zé)保險(xiǎn)洗錢活動(dòng)的監(jiān)管、報(bào)告和調(diào)查等工作，不斷提高保險(xiǎn)反洗錢工作效果

　　(四)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)反洗錢工作監(jiān)管，加大對(duì)違規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處罰力度

　　針對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)片面追求保費(fèi)收入忽視反洗錢工作的實(shí)際情況，相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反洗錢活動(dòng)的監(jiān)督檢查保監(jiān)會(huì)應(yīng)組織建立全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)業(yè)反洗錢監(jiān)管工作體系，嚴(yán)格監(jiān)控各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出單系統(tǒng)，全面掌握投保人、受益人和被投保人的有效信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)洗錢犯罪線索人民銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作的監(jiān)督管理，指導(dǎo)其健全內(nèi)控制度，加強(qiáng)保險(xiǎn)反洗錢的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)行為進(jìn)行處罰，確保反洗錢工作有效開展

　　(五)職極應(yīng)用科技信息手段，努力提高保險(xiǎn)反洗錢監(jiān)測(cè)水平

　　保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)重視把科技信息技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)反洗錢工作，盡快構(gòu)建科學(xué)規(guī)范操作方便的反洗錢監(jiān)測(cè)信息采集和分析系統(tǒng)，迅速對(duì)日常保險(xiǎn)支付交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)，快速識(shí)別各類大額交易和可疑交易信息并發(fā)出預(yù)警，提供洗錢線索，防止洗錢犯罪還應(yīng)針對(duì)保險(xiǎn)客戶身份識(shí)別中存在的問題，在同商業(yè)銀行簽訂的代理保險(xiǎn)協(xié)議中增加客戶身份識(shí)別條款，明確雙方職責(zé)的同時(shí)，建立統(tǒng)一的保險(xiǎn)業(yè)客戶個(gè)人身份識(shí)別聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人受益人進(jìn)行身份識(shí)別，健全客戶信息檔案，保證保險(xiǎn)客戶身份識(shí)別信息準(zhǔn)確有效

　　保險(xiǎn)公司反洗錢征文二

　　一、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為一般金融機(jī)構(gòu)在反洗錢中面臨的現(xiàn)實(shí)困境

　　(一)動(dòng)力不對(duì)稱

　　洗錢者可以分為主動(dòng)洗錢者和被動(dòng)洗錢者。主動(dòng)洗錢者主要基于以下目的：一是將犯罪收益變成表面合法的資金，即洗錢是販毒、走私等上游犯罪的下游犯罪，其動(dòng)力來(lái)自于“價(jià)值創(chuàng)造”的使命，即“實(shí)現(xiàn)價(jià)值”;二是把合法資金洗成黑錢以用于非法用途，如把銀行貸款通過洗錢來(lái)資助恐怖行動(dòng)或其他非法活動(dòng)，主要是基于利益之爭(zhēng)，達(dá)到政治宗教甚至是報(bào)復(fù)目的;三是將一種合法資金洗成另一種表面合法實(shí)際不合法的資金，如把國(guó)有資產(chǎn)通過購(gòu)買團(tuán)體年金，將公款轉(zhuǎn)移到個(gè)人賬戶以達(dá)到侵占目的，即“公飽私囊”，滿足私利。而被動(dòng)洗錢者在洗錢過程中，既增加了收入，又過失地成為了主動(dòng)洗錢者的幫兇，如，保險(xiǎn)公司增加了保費(fèi);中介人得到了傭金;跨國(guó)洗錢中，資金流入國(guó)增加了外匯收入和稅收收入。無(wú)論是主動(dòng)洗錢還是被動(dòng)洗錢都給洗錢者帶來(lái)一定實(shí)際意義上的好處，洗錢帶來(lái)的巨大收益就如同一個(gè)磁力超強(qiáng)的磁場(chǎng)吸引著洗錢犯罪者。

　　反洗錢是一種國(guó)際組織和各國(guó)政府領(lǐng)導(dǎo)的行政行為，其動(dòng)力主要來(lái)自于社會(huì)的正義感。反洗錢行為會(huì)使反洗錢的積極參加者付出一定的經(jīng)濟(jì)或其他成本。而我國(guó)又有規(guī)定：罰沒收入和追繳的贓款要全部上繳國(guó)庫(kù)。如此一來(lái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反洗錢所付出的制度成本、雇員成本、展業(yè)成本、核保成本……根本無(wú)從得以補(bǔ)償;對(duì)于協(xié)助國(guó)而言，成本大于收益，一部分外匯無(wú)償流出，可能還會(huì)因此導(dǎo)致國(guó)際收支的困難。如由于缺乏國(guó)內(nèi)法規(guī)的直接管制，地下保單的保單中介人很少有反洗錢的意識(shí)。再加上地下保單的傭金提成非常高，一般來(lái)說，首期傭金高達(dá)60%，有的甚至達(dá)到80%—100%，為了招攬業(yè)務(wù)，他們通常不會(huì)嚴(yán)格追查保費(fèi)的來(lái)源，對(duì)客戶資料的審核也是能寬則寬�？梢妱�(dòng)力的嚴(yán)重不對(duì)稱，很可能會(huì)導(dǎo)致洗錢犯罪惡性膨脹，而反洗錢行動(dòng)熱情不高、力度不夠的局面。在我國(guó)目前以保費(fèi)作為保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)的體制下，參與洗錢還可增加一定時(shí)期的保費(fèi)。所以，對(duì)于以營(yíng)利為目的的.保險(xiǎn)公司，追求短期利益，會(huì)使其樂于看到資金流到自己的手中，而懈于追究資金的性質(zhì)及來(lái)源，不愿去監(jiān)控資金的流向，更不愿意去建立一套顯然要增加保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成本但又不直接創(chuàng)造利潤(rùn)的反洗錢體系。

　　(二)外部效應(yīng)的不對(duì)稱性

　　若從經(jīng)濟(jì)學(xué)的外部性角度來(lái)分析洗錢與反洗錢，則洗錢作為一個(gè)獨(dú)立的“行業(yè)”具有負(fù)外部性，即“向他人施加成本，而非為他人帶來(lái)收益”——洗錢活動(dòng)損害了合法的商業(yè)活動(dòng)和健全的金融市場(chǎng)，造成一國(guó)經(jīng)濟(jì)政策的失控，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)扭曲和動(dòng)蕩，所有這些都由國(guó)家和無(wú)辜的其他人來(lái)承擔(dān)。而反洗錢是典型的具有正外部性的活動(dòng)，即“不被補(bǔ)償?shù)氖找嫦蛩�人溢出”——反洗錢行為維護(hù)了社會(huì)正義，穩(wěn)定了金融市場(chǎng)，使國(guó)家和人民受益。這種外部效應(yīng)的嚴(yán)重不對(duì)稱，給反洗錢工作埋下了嚴(yán)重的隱患。下面建立模型來(lái)說明這個(gè)問題。

　　假如將洗錢與反洗錢看作是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的一般商品，如圖1所示SS、DD是滿足有效市場(chǎng)假設(shè)的 “反洗錢產(chǎn)品”的供給、需求函數(shù)，姑且以政府代表反洗錢的受益方，政府和各金融機(jī)構(gòu)為供給方。Q1是消費(fèi)者在該產(chǎn)品可以排他性消費(fèi)時(shí)的需求。而反洗錢活動(dòng)存在正的外部性，“直接消費(fèi)者”對(duì)此產(chǎn)品的消費(fèi)就會(huì)為他人創(chuàng)造價(jià)值或收益，故反洗錢給社會(huì)、國(guó)家?guī)��?lái)的附加收益由外部需求函數(shù)DeDe反映，所以整個(gè)社會(huì)反洗錢的需求函數(shù)為D*D*，“反洗錢產(chǎn)品”的真實(shí)需求為Q2，而實(shí)際供給卻停留在Q1點(diǎn)，這樣就會(huì)造成供給不足，也就是整個(gè)社會(huì)對(duì)反洗錢投入力度不夠。

　　洗錢的負(fù)外部性推論恰好與前面相反，由洗錢人支付的成本SS，但因洗錢帶來(lái)的社會(huì)危害的外部成本為SeSe，因而洗錢的總成本為S*S*，其中犯罪組織、非法機(jī)構(gòu)為“洗錢產(chǎn)品”的需求方，而各種地下金融機(jī)構(gòu)以及合法金融機(jī)構(gòu)中的洗錢參與者為供給方。如圖2所示：“洗錢產(chǎn)品”的真實(shí)需求為Q1，而實(shí)際供給卻停在Q2，這樣就會(huì)造成供給過多，即整個(gè)社會(huì)洗錢活動(dòng)猖獗。

　　保險(xiǎn)公司作為一般金融機(jī)構(gòu)，必然會(huì)考慮其外部效益和內(nèi)部效益。銀行業(yè)參加反洗錢最為直接的受益在于免受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的處罰并且能夠從中央銀行獲得再貸款、貼現(xiàn)的好處。保險(xiǎn)業(yè)反洗錢不但失去一筆可觀的保費(fèi)收入，還增加了核保、監(jiān)管、報(bào)告等成本，而這些成本并不能得到直接的補(bǔ)償。保險(xiǎn)業(yè)洗錢與反洗錢外部效應(yīng)的嚴(yán)重不對(duì)稱導(dǎo)致洗錢犯罪受經(jīng)濟(jì)利益的刺激作用，勢(shì)頭強(qiáng)勁，而反洗錢供給不足，從而容易造成大量黑錢逍遙法外，金融體系混亂，無(wú)論是公眾利益，還是政府利益都得不到保護(hù)。

　　(三)信息的不對(duì)稱

　　從總體來(lái)看，金融領(lǐng)域的反洗錢要立足于防范，金融機(jī)構(gòu)本身不具有執(zhí)法權(quán)，其反洗錢作用說到底是提供情報(bào)，也就是說金融機(jī)構(gòu)的反洗錢核心職能就是提供金融交易報(bào)告。對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，就是對(duì)投保信息、退保信息等可疑性信息進(jìn)行報(bào)告。保險(xiǎn)業(yè)在洗錢與反洗錢的較量過程中，也存在信息不對(duì)稱。洗錢方與反洗錢方的信息不對(duì)稱，如承保時(shí)，并不知道這筆資金是否合法，退保時(shí)也并不知道退保人退保的真實(shí)意圖;反洗錢體系內(nèi)部存在信息不對(duì)稱，反洗錢的監(jiān)管機(jī)構(gòu)(保監(jiān)會(huì)和央行)與反洗錢的執(zhí)行部門 (保險(xiǎn)機(jī)構(gòu))存在委托——代理關(guān)系，在這一關(guān)系中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難知道執(zhí)行機(jī)構(gòu)的任務(wù)執(zhí)行力度，以及是否存在隱蔽行為，這就存在了道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　信息劣勢(shì)方為了增進(jìn)自身的利益，就必須積極行動(dòng)，消除非對(duì)稱信息的方法是信息搜尋和信息甄別。由于信息甄別的成本低于信息搜尋，而且信息搜尋往往是為信息甄別服務(wù)的，因此，信息劣勢(shì)方消除非對(duì)稱信息的方法主要是信息甄別。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)在借助信息甄別行為消除非對(duì)稱信息的過程中存在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)和外部性問題。以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為例，規(guī)模不經(jīng)濟(jì)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在信息甄別的過程中，由于單個(gè)保險(xiǎn)公司信息甄別的規(guī)模過小，難以達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)要求而使信息甄別的邊際成本過高，導(dǎo)致信息甄別的邊際成本大于邊際收益，從而使信息甄別呈現(xiàn)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息甄別的積極性不足，使其難以完全消除非對(duì)稱信息。

　　二、保險(xiǎn)業(yè)參與反洗錢的策略

　　保險(xiǎn)業(yè)本身的行業(yè)特征，以及其保險(xiǎn)產(chǎn)品特性，使保險(xiǎn)業(yè)暗藏洗錢通道，壽險(xiǎn)領(lǐng)域尤其嚴(yán)重。在團(tuán)體壽險(xiǎn)中，當(dāng)事人通過長(zhǎng)險(xiǎn)短做，躉交即領(lǐng)，團(tuán)險(xiǎn)個(gè)做等不正常的投保、退保方式，達(dá)到將集體的或國(guó)家的公款轉(zhuǎn)入單位“小金庫(kù)”，化為個(gè)人私款或逃避納稅的目的。首先，保險(xiǎn)合同的關(guān)系人投保人、被保險(xiǎn)人、受益人可以不是同一個(gè)人，這樣洗錢者便可直接達(dá)到模糊監(jiān)管者視線，掌握“黑錢”流向的目的。如甲為自己投保三年儲(chǔ)蓄返還性保險(xiǎn)，但受益人是乙，乙通過保險(xiǎn)公司過一下手就可拿到甲的錢。其次，保險(xiǎn)合同遵循“投保自愿，退保自由”原則，保險(xiǎn)公司無(wú)法阻止退保，因?yàn)橥侗Ｈ擞型吮５臋?quán)利，何況保險(xiǎn)當(dāng)事人各方有時(shí)出于利益關(guān)系而保持相當(dāng)?shù)哪�契，因而隱蔽性較強(qiáng)，查處難度更大。再次，洗錢者也經(jīng)常在保險(xiǎn)期限上做文章，如長(zhǎng)險(xiǎn)短做，利用長(zhǎng)期保險(xiǎn)合同做幌子，私下和保險(xiǎn)公司約定在一定保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)退保后再重新投保，這筆交易并不記入公司的賬上，這樣就完成了秘密的洗錢交易。

　　保險(xiǎn)業(yè)反洗錢的主要困境是無(wú)約束機(jī)制和利益問題，因而要有效地遏制保險(xiǎn)業(yè)反洗錢，就必須加強(qiáng)法律法規(guī)和制度建設(shè)，對(duì)金融保險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行全方位的監(jiān)控，全面圍剿保險(xiǎn)洗錢。

　　(一) 建立保險(xiǎn)業(yè)反洗錢監(jiān)管體系。首先要從法律層面完善保險(xiǎn)業(yè)反洗錢監(jiān)管的法律制度，有法可依是執(zhí)法必嚴(yán)和違法必究的前提。2007年1月1日開始施行的《反洗錢法》，正式建立了我國(guó)預(yù)防、監(jiān)控洗錢活動(dòng)的基本法律制度，與《中華人民共和國(guó)刑法》有關(guān)制裁、打擊洗錢犯罪的法律條款共同構(gòu)成了我國(guó)全面預(yù)防、控制和打擊洗錢犯罪活動(dòng)的基本法律框架，形成了一道全面預(yù)防監(jiān)控洗錢活動(dòng)的反洗錢“法網(wǎng)”。中國(guó)保監(jiān)會(huì)也于近日公布了《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指導(dǎo)意見(草案)》，并向社會(huì)征求意見，其中明確將反洗錢列入保險(xiǎn)公司合規(guī)管理部門的主要任務(wù)之一;其次建立交易申報(bào)制度和嫌疑交易報(bào)告制度，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從事超過一定數(shù)額的現(xiàn)金交易須向保監(jiān)會(huì)報(bào)告，發(fā)現(xiàn)涉嫌洗錢的交易應(yīng)主動(dòng)向保監(jiān)會(huì)或司法部門報(bào)告;再次在反洗錢立體監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)體系中保監(jiān)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮其執(zhí)行和監(jiān)管職能，做好對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)報(bào)送的大額和可疑交易的甄別、篩選、分析和檢查，充分發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

　　(二)加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢的制度建設(shè)。建立全國(guó)統(tǒng)一的中央監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，適時(shí)監(jiān)控境內(nèi)所有保險(xiǎn)公司的出單系統(tǒng)，通過監(jiān)控系統(tǒng)掌握退保受益人與投保人的全部信息，對(duì)于沒有血源和姻緣關(guān)系的受益人要進(jìn)行密切監(jiān)控;加強(qiáng)制度約束，對(duì)提前退保的團(tuán)體險(xiǎn)，尤其是國(guó)企和國(guó)企控股的公司，保險(xiǎn)公司有義務(wù)上報(bào)有關(guān)部門，追蹤錢的來(lái)源和去向，并且不準(zhǔn)國(guó)有企業(yè)把年金交給外資保險(xiǎn)公司，對(duì)身居要職的公務(wù)員和國(guó)企高管層，不準(zhǔn)在外資保險(xiǎn)公司投保;出臺(tái)相應(yīng)規(guī)定，要求保險(xiǎn)公司對(duì)大額(10萬(wàn)以上)付款金建立檔案制度，保留線索。

　　(三) 建立保險(xiǎn)業(yè)反洗錢利益補(bǔ)償和利益激勵(lì)機(jī)制。根據(jù)科斯定理，只有當(dāng)交易費(fèi)用為零時(shí)，市場(chǎng)才不會(huì)失靈，但在現(xiàn)實(shí)中交易費(fèi)用均為正，所以解決外部性問題只能靠制度建設(shè)，所以有效反洗錢要建立相應(yīng)的利益補(bǔ)償機(jī)制，逐漸改變以單一的保費(fèi)規(guī)模評(píng)估保險(xiǎn)公司效益的制度，應(yīng)逐步加入資金運(yùn)營(yíng)狀況、償付能力等各項(xiàng)指標(biāo);建立完善的獎(jiǎng)懲制度，出臺(tái)一系列政策重獎(jiǎng)提供保險(xiǎn)洗錢重要線索的人員，同時(shí)對(duì)合伙造假進(jìn)行洗錢的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員要實(shí)行嚴(yán)懲;實(shí)行收繳黑錢利益部分返還制度，對(duì)國(guó)內(nèi)而言，將收繳的黑錢作為國(guó)有資產(chǎn)的一部分向參與反洗錢的保險(xiǎn)公司投保，使反洗錢外部效應(yīng)內(nèi)在化，對(duì)國(guó)外而言，雙方可簽定“黑錢分割協(xié)議”，以增強(qiáng)國(guó)際反洗錢合作的積極性。

　　(四)完善保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，提高保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。要查與研相結(jié)合，即提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的反洗錢意識(shí)，改進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢的技術(shù)手段，完善保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的可能被洗錢者利用的漏洞進(jìn)行監(jiān)督、預(yù)防，制定嚴(yán)密的防范洗錢的處理程序;完善保單條款，如對(duì)退保理由進(jìn)行核查，并設(shè)立不同等級(jí)的解約防范措施，杜絕黑錢從保險(xiǎn)系統(tǒng)流過。積極研發(fā)出更優(yōu)質(zhì)的，且能有效預(yù)防成為洗錢工具的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，增強(qiáng)本國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，提高保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)，積極有效的遏制“地下保單”的盛行。

　　(五)聯(lián)合互動(dòng)工作制度。為加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的反洗錢工作，保險(xiǎn)業(yè)要與國(guó)務(wù)院反洗錢行政主管機(jī)構(gòu)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)配合，互通信息，形成合力。按照分業(yè)監(jiān)管，職責(zé)明確，規(guī)則透明，講究實(shí)效的原則，建立聯(lián)席會(huì)議工作制度，及時(shí)研究解決保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作中的重大事項(xiàng)和跨行業(yè)監(jiān)管的復(fù)雜性問題。

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