保險公司反洗錢征文

　　引導語：反洗錢工作，是打擊一切涉毒、走私及恐怖組織的不法洗錢犯罪活動的舉措，是純潔社會風氣，保持社會安定，提高xx信譽，促進xx業(yè)務的快速健康發(fā)展的保證。下面是小編為大家精心整理的關于保險公司反洗錢征文范文，歡迎閱讀！

　　保險公司反洗錢征文一

　　目前，洗錢領域正逐漸向保險業(yè)延伸，通過保險業(yè)進行洗錢的方式呈多樣化、隱蔽化、專業(yè)化趨勢，防范和打擊保險洗錢行為是當前反洗錢工作的重點之一雖然保險業(yè)已經(jīng)被正式納入反洗錢工作范疇，但在實際工作中，保險機構存在著重視保險主業(yè)發(fā)展，忽視反洗錢工作，反洗錢工作成效不佳，洗錢犯罪分子利用團險業(yè)務、地下保單，保險回扣等手段進行洗錢的情況時有發(fā)生，保險業(yè)反洗錢工作亟待加強

　　一、目前保險業(yè)反洗錢工作中存在的主要問題

　　(一)保險機構反洗錢意識淡薄

　　雖然國家已經(jīng)將保險業(yè)正式納入反洗錢工作的范疇，保監(jiān)會也結合行業(yè)特點制定了《保險機構反洗錢指引》在各級保險機構進行貫徹落實，但是，由于保險業(yè)長期以來高度重視保險主業(yè)拓展，實行追求保險收益最大化的利益激勵機制，多數(shù)保險機構錯誤地認為反洗錢工作不能帶來直接經(jīng)濟利益甚至影響本單位業(yè)績考核排名，在思想認識上沒有予以足夠重視，甚至片面認為保險行業(yè)不存在洗錢行為，不能認真履行《反洗錢法》、《金融機構反洗錢規(guī)定》、《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》和《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等相關政策法規(guī)賦予保險機構的工作職責，具體措施落實不到位，在設立相關組織機構、配備人員、開展業(yè)務培訓、建立工作機制和實行考核獎勵等方面十分薄弱，反洗錢工作效果不佳

　　(二)保險業(yè)反洗錢法規(guī)制度尚不完善

　　雖然《反洗錢法》等相關法律法規(guī)的頒布實施構成了全面預防、控制和打擊洗錢犯罪活動的基本法律框架，保監(jiān)會也制定了相應的制度指引，但是，符合保險業(yè)工作實際的反洗錢操作規(guī)程及實施細則仍是空白，各級保險機構履行反洗錢職責缺乏具有可操作性的具體規(guī)定缺乏保險業(yè)反洗錢利益補償和利益激勵機制，不能調動保險機構開展反洗錢工作的積極性反洗錢工作機制不健全，一些保險機構內部缺乏獨立的組織機構，未設立崗位責任制，開展反洗錢工作必備的大額可疑交易報告制度及大額交易上報系統(tǒng)、客戶身份識別制度及客戶身份識別核查系統(tǒng)均未建立

　　(三)保險從業(yè)人員素質較低，缺乏開展反洗錢工作的主動性

　　目前，保險機構大部分從業(yè)人員屬于臨時招聘人員，素質參差不齊，缺少反洗錢工作系統(tǒng)培訓和學習，對反洗錢相關法律法規(guī)了解很少，又缺乏必要的業(yè)務技能，不能較好地履行反洗錢職責同時，保險業(yè)實行個人所得與業(yè)績掛鉤的激勵機制，使保險從業(yè)人員千方百計拓展保險業(yè)務，在有限市場中爭取更多的份額，追求最大利潤，很少考慮投保人的資金性質及來源，甚至認為反洗錢工作可能引起客戶流失，開展反洗錢工作積極性不高

　　(四)一些保險機構不能很好落實保險客戶身份識別制度，反洗錢工作存在漏洞

　　按照反洗錢相關規(guī)定，“對一萬元以上現(xiàn)金繳納的財產保險合同，2萬元以上現(xiàn)金形式繳納的人身保險合同，20萬元以上轉賬形式繳納的保險合同”，保險公司在訂立合同時必須進行客戶身份識別，這是做好反洗錢工作的重要方法和必要手段但在實際操作中，一些保險機構為了規(guī)避由客戶直接繳納現(xiàn)金進行投保的金融風險，要求投保人將保費存到指定銀行，由銀行根據(jù)合同將保費轉賬劃入保險公司賬戶，保險機構用客戶在銀行開戶時的身份識別代替了保險機構身份識別，客戶身份識別制度無法落實此外，由于保險業(yè)同業(yè)競爭日趨激烈，很多保險機構為了擴大保險業(yè)務，通過銀行營業(yè)網(wǎng)點代理銷售保險產品保險公司與商業(yè)銀行簽訂的代理銷售協(xié)議條款十分不規(guī)范，既沒有按照反洗錢相關規(guī)定明確雙方在識別客戶身份職責，也沒有相應的客戶身份識別措施及辦法，保險客戶身份識別制度形同虛設，形成反洗錢工作漏洞

　　二、政策建議

　　(一)各級保險機構應進一步重視反洗錢工作，加大反洗錢知識宣傳和培訓力度

　　保險業(yè)要充分認識洗錢犯罪對國家政治經(jīng)濟秩序的嚴重危害，樹立加強反洗錢工作預防打擊洗錢犯罪的責任感和緊迫感，依法履行反洗錢職責和義務，正確處理好整體利益和自身利益長遠利益和眼前利益的關系，以反洗錢工作大局為重，克服單純追求利潤的錯誤思想，把反洗錢工作真正落到實處各級保險機構應將反洗錢工作列入業(yè)績考核范圍，提高保險從業(yè)人員做好反洗錢工作的主動性和自覺性要組織開展多種形式的反洗錢培訓，進一步提高保險從業(yè)人員反洗錢工作技能，提高反洗錢工作效果要采取有效措施加大保險反洗錢宣傳的力度，提高客戶對反洗錢工作認識，主動配合保險反洗錢工作

　　(二)進一步完善保險反洗錢法律法規(guī)，做到有法可依

　　要建立保險業(yè)反洗錢利益補償和利益激勵機制，制定具體實施細則盡快加以落實，逐漸改變以單一保費規(guī)模評估保險機構效益的制度要建立保險反洗錢獎懲制度，對提供重要保險洗錢線索的人員予以獎勵，對開展反洗錢工作不力或配合洗錢犯罪的人員進行處罰，提高保險機構和保險從業(yè)人員參與保險反洗錢工作的積極性要結合保險行業(yè)特點，深入分析可能存在洗錢的風險點，依法制定和完善保險反洗錢相關制度和實施細則，增強可操作性要健全保險反洗錢的相關內控制度，落實反洗錢組織機構建設客戶身份識別交易記錄保存等反洗錢工作檢查措施，注重操作環(huán)節(jié)，層層建立嚴格的崗位責任制，在辦理業(yè)務的過程中嚴格監(jiān)控，不斷提高反洗錢工作質量

　　(三)進一步健全保險反洗錢工作機制，提高保險反洗錢工作效率

　　要充分發(fā)揮人民銀行、銀監(jiān)會和保監(jiān)會參加的反洗錢聯(lián)席會議制度的作用，進一步明確各部門在反洗錢的工作職責，建立有效的溝通協(xié)調機制，提高部門之間配合行動的`可操作性，進一步發(fā)揮反洗錢合力作用要在各保險機構高層分支機構設立了反洗錢專門部門或指定現(xiàn)有部門負責反洗錢工作的基礎上，在基層保險機構中相應設立反洗錢專職崗位，配備專職人員具體負責保險洗錢活動的監(jiān)管、報告和調查等工作，不斷提高保險反洗錢工作效果

　　(四)加強對保險反洗錢工作監(jiān)管，加大對違規(guī)保險機構處罰力度

　　針對保險機構片面追求保費收入忽視反洗錢工作的實際情況，相關部門應加強對保險機構反洗錢活動的監(jiān)督檢查保監(jiān)會應組織建立全國統(tǒng)一的保險業(yè)反洗錢監(jiān)管工作體系，嚴格監(jiān)控各保險機構出單系統(tǒng)，全面掌握投保人、受益人和被投保人的有效信息，及時發(fā)現(xiàn)洗錢犯罪線索人民銀行要進一步加強對保險機構開展反洗錢工作的監(jiān)督管理，指導其健全內控制度，加強保險反洗錢的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，對保險機構違規(guī)行為進行處罰，確保反洗錢工作有效開展

　　(五)職極應用科技信息手段，努力提高保險反洗錢監(jiān)測水平

　　保險業(yè)應重視把科技信息技術應用于保險反洗錢工作，盡快構建科學規(guī)范操作方便的反洗錢監(jiān)測信息采集和分析系統(tǒng)，迅速對日常保險支付交易進行監(jiān)測，快速識別各類大額交易和可疑交易信息并發(fā)出預警，提供洗錢線索，防止洗錢犯罪還應針對保險客戶身份識別中存在的問題，在同商業(yè)銀行簽訂的代理保險協(xié)議中增加客戶身份識別條款，明確雙方職責的同時，建立統(tǒng)一的保險業(yè)客戶個人身份識別聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，對投保人、被保險人受益人進行身份識別，健全客戶信息檔案，保證保險客戶身份識別信息準確有效

　　保險公司反洗錢征文二

　　一、保險機構作為一般金融機構在反洗錢中面臨的現(xiàn)實困境

　　(一)動力不對稱

　　洗錢者可以分為主動洗錢者和被動洗錢者。主動洗錢者主要基于以下目的：一是將犯罪收益變成表面合法的資金，即洗錢是販毒、走私等上游犯罪的下游犯罪，其動力來自于“價值創(chuàng)造”的使命，即“實現(xiàn)價值”;二是把合法資金洗成黑錢以用于非法用途，如把銀行貸款通過洗錢來資助恐怖行動或其他非法活動，主要是基于利益之爭，達到政治宗教甚至是報復目的;三是將一種合法資金洗成另一種表面合法實際不合法的資金，如把國有資產通過購買團體年金，將公款轉移到個人賬戶以達到侵占目的，即“公飽私囊”，滿足私利。而被動洗錢者在洗錢過程中，既增加了收入，又過失地成為了主動洗錢者的幫兇，如，保險公司增加了保費;中介人得到了傭金;跨國洗錢中，資金流入國增加了外匯收入和稅收收入。無論是主動洗錢還是被動洗錢都給洗錢者帶來一定實際意義上的好處，洗錢帶來的巨大收益就如同一個磁力超強的磁場吸引著洗錢犯罪者。

　　反洗錢是一種國際組織和各國政府領導的行政行為，其動力主要來自于社會的正義感。反洗錢行為會使反洗錢的積極參加者付出一定的經(jīng)濟或其他成本。而我國又有規(guī)定：罰沒收入和追繳的贓款要全部上繳國庫。如此一來，保險機構反洗錢所付出的制度成本、雇員成本、展業(yè)成本、核保成本……根本無從得以補償;對于協(xié)助國而言，成本大于收益，一部分外匯無償流出，可能還會因此導致國際收支的困難。如由于缺乏國內法規(guī)的直接管制，地下保單的保單中介人很少有反洗錢的意識。再加上地下保單的傭金提成非常高，一般來說，首期傭金高達60%，有的甚至達到80%—100%，為了招攬業(yè)務，他們通常不會嚴格追查保費的來源，對客戶資料的審核也是能寬則寬。可見動力的嚴重不對稱，很可能會導致洗錢犯罪惡性膨脹，而反洗錢行動熱情不高、力度不夠的局面。在我國目前以保費作為保險公司業(yè)務評價的體制下，參與洗錢還可增加一定時期的保費。所以，對于以營利為目的的.保險公司，追求短期利益，會使其樂于看到資金流到自己的手中，而懈于追究資金的性質及來源，不愿去監(jiān)控資金的流向，更不愿意去建立一套顯然要增加保險機構成本但又不直接創(chuàng)造利潤的反洗錢體系。

　　(二)外部效應的不對稱性

　　若從經(jīng)濟學的外部性角度來分析洗錢與反洗錢，則洗錢作為一個獨立的“行業(yè)”具有負外部性，即“向他人施加成本，而非為他人帶來收益”——洗錢活動損害了合法的商業(yè)活動和健全的金融市場，造成一國經(jīng)濟政策的失控，導致經(jīng)濟扭曲和動蕩，所有這些都由國家和無辜的其他人來承擔。而反洗錢是典型的具有正外部性的活動，即“不被補償?shù)氖找嫦蛩�人溢出”——反洗錢行為維護了社會正義，穩(wěn)定了金融市場，使國家和人民受益。這種外部效應的嚴重不對稱，給反洗錢工作埋下了嚴重的隱患。下面建立模型來說明這個問題。

　　假如將洗錢與反洗錢看作是市場經(jīng)濟條件下的一般商品，如圖1所示SS、DD是滿足有效市場假設的 “反洗錢產品”的供給、需求函數(shù)，姑且以政府代表反洗錢的受益方，政府和各金融機構為供給方。Q1是消費者在該產品可以排他性消費時的需求。而反洗錢活動存在正的外部性，“直接消費者”對此產品的消費就會為他人創(chuàng)造價值或收益，故反洗錢給社會、國家?guī)�來的附加收益由外部需求函�?shù)DeDe反映，所以整個社會反洗錢的需求函數(shù)為D*D*，“反洗錢產品”的真實需求為Q2，而實際供給卻停留在Q1點，這樣就會造成供給不足，也就是整個社會對反洗錢投入力度不夠。

　　洗錢的負外部性推論恰好與前面相反，由洗錢人支付的成本SS，但因洗錢帶來的社會危害的外部成本為SeSe，因而洗錢的總成本為S*S*，其中犯罪組織、非法機構為“洗錢產品”的需求方，而各種地下金融機構以及合法金融機構中的洗錢參與者為供給方。如圖2所示：“洗錢產品”的真實需求為Q1，而實際供給卻停在Q2，這樣就會造成供給過多，即整個社會洗錢活動猖獗。

　　保險公司作為一般金融機構，必然會考慮其外部效益和內部效益。銀行業(yè)參加反洗錢最為直接的受益在于免受監(jiān)管機構的處罰并且能夠從中央銀行獲得再貸款、貼現(xiàn)的好處。保險業(yè)反洗錢不但失去一筆可觀的保費收入，還增加了核保、監(jiān)管、報告等成本，而這些成本并不能得到直接的補償。保險業(yè)洗錢與反洗錢外部效應的嚴重不對稱導致洗錢犯罪受經(jīng)濟利益的刺激作用，勢頭強勁，而反洗錢供給不足，從而容易造成大量黑錢逍遙法外，金融體系混亂，無論是公眾利益，還是政府利益都得不到保護。

　　(三)信息的不對稱

　　從總體來看，金融領域的反洗錢要立足于防范，金融機構本身不具有執(zhí)法權，其反洗錢作用說到底是提供情報，也就是說金融機構的反洗錢核心職能就是提供金融交易報告。對于保險機構而言，就是對投保信息、退保信息等可疑性信息進行報告。保險業(yè)在洗錢與反洗錢的較量過程中，也存在信息不對稱。洗錢方與反洗錢方的信息不對稱，如承保時，并不知道這筆資金是否合法，退保時也并不知道退保人退保的真實意圖;反洗錢體系內部存在信息不對稱，反洗錢的監(jiān)管機構(保監(jiān)會和央行)與反洗錢的執(zhí)行部門 (保險機構)存在委托——代理關系，在這一關系中，監(jiān)管機構很難知道執(zhí)行機構的任務執(zhí)行力度，以及是否存在隱蔽行為，這就存在了道德風險。

　　信息劣勢方為了增進自身的利益，就必須積極行動，消除非對稱信息的方法是信息搜尋和信息甄別。由于信息甄別的成本低于信息搜尋，而且信息搜尋往往是為信息甄別服務的，因此，信息劣勢方消除非對稱信息的方法主要是信息甄別。保險機構和中國保監(jiān)會在借助信息甄別行為消除非對稱信息的過程中存在規(guī)模不經(jīng)濟和外部性問題。以保險機構為例，規(guī)模不經(jīng)濟是指保險機構在信息甄別的過程中，由于單個保險公司信息甄別的規(guī)模過小，難以達到規(guī)模經(jīng)濟要求而使信息甄別的邊際成本過高，導致信息甄別的邊際成本大于邊際收益，從而使信息甄別呈現(xiàn)規(guī)模不經(jīng)濟。保險機構信息甄別的積極性不足，使其難以完全消除非對稱信息。

　　二、保險業(yè)參與反洗錢的策略

　　保險業(yè)本身的行業(yè)特征，以及其保險產品特性，使保險業(yè)暗藏洗錢通道，壽險領域尤其嚴重。在團體壽險中，當事人通過長險短做，躉交即領，團險個做等不正常的投保、退保方式，達到將集體的或國家的公款轉入單位“小金庫”，化為個人私款或逃避納稅的目的。首先，保險合同的關系人投保人、被保險人、受益人可以不是同一個人，這樣洗錢者便可直接達到模糊監(jiān)管者視線，掌握“黑錢”流向的目的。如甲為自己投保三年儲蓄返還性保險，但受益人是乙，乙通過保險公司過一下手就可拿到甲的錢。其次，保險合同遵循“投保自愿，退保自由”原則，保險公司無法阻止退保，因為投保人有退保的權利，何況保險當事人各方有時出于利益關系而保持相當?shù)哪�契，因而隱蔽性較強，查處難度更大。再次，洗錢者也經(jīng)常在保險期限上做文章，如長險短做，利用長期保險合同做幌子，私下和保險公司約定在一定保險期限屆滿時退保后再重新投保，這筆交易并不記入公司的賬上，這樣就完成了秘密的洗錢交易。

　　保險業(yè)反洗錢的主要困境是無約束機制和利益問題，因而要有效地遏制保險業(yè)反洗錢，就必須加強法律法規(guī)和制度建設，對金融保險領域進行全方位的監(jiān)控，全面圍剿保險洗錢。

　　(一) 建立保險業(yè)反洗錢監(jiān)管體系。首先要從法律層面完善保險業(yè)反洗錢監(jiān)管的法律制度，有法可依是執(zhí)法必嚴和違法必究的前提。2007年1月1日開始施行的《反洗錢法》，正式建立了我國預防、監(jiān)控洗錢活動的基本法律制度，與《中華人民共和國刑法》有關制裁、打擊洗錢犯罪的法律條款共同構成了我國全面預防、控制和打擊洗錢犯罪活動的基本法律框架，形成了一道全面預防監(jiān)控洗錢活動的反洗錢“法網(wǎng)”。中國保監(jiān)會也于近日公布了《保險公司合規(guī)管理指導意見(草案)》，并向社會征求意見，其中明確將反洗錢列入保險公司合規(guī)管理部門的主要任務之一;其次建立交易申報制度和嫌疑交易報告制度，要求保險機構從事超過一定數(shù)額的現(xiàn)金交易須向保監(jiān)會報告，發(fā)現(xiàn)涉嫌洗錢的交易應主動向保監(jiān)會或司法部門報告;再次在反洗錢立體監(jiān)管網(wǎng)絡體系中保監(jiān)會應充分發(fā)揮其執(zhí)行和監(jiān)管職能，做好對保險機構報送的大額和可疑交易的甄別、篩選、分析和檢查，充分發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟效應。

　　(二)加強保險業(yè)反洗錢的制度建設。建立全國統(tǒng)一的中央監(jiān)測系統(tǒng)，適時監(jiān)控境內所有保險公司的出單系統(tǒng)，通過監(jiān)控系統(tǒng)掌握退保受益人與投保人的全部信息，對于沒有血源和姻緣關系的受益人要進行密切監(jiān)控;加強制度約束，對提前退保的團體險，尤其是國企和國企控股的公司，保險公司有義務上報有關部門，追蹤錢的來源和去向，并且不準國有企業(yè)把年金交給外資保險公司，對身居要職的公務員和國企高管層，不準在外資保險公司投保;出臺相應規(guī)定，要求保險公司對大額(10萬以上)付款金建立檔案制度，保留線索。

　　(三) 建立保險業(yè)反洗錢利益補償和利益激勵機制。根據(jù)科斯定理，只有當交易費用為零時，市場才不會失靈，但在現(xiàn)實中交易費用均為正，所以解決外部性問題只能靠制度建設，所以有效反洗錢要建立相應的利益補償機制，逐漸改變以單一的保費規(guī)模評估保險公司效益的制度，應逐步加入資金運營狀況、償付能力等各項指標;建立完善的獎懲制度，出臺一系列政策重獎提供保險洗錢重要線索的人員，同時對合伙造假進行洗錢的保險公司和保險業(yè)務員要實行嚴懲;實行收繳黑錢利益部分返還制度，對國內而言，將收繳的黑錢作為國有資產的一部分向參與反洗錢的保險公司投保，使反洗錢外部效應內在化，對國外而言，雙方可簽定“黑錢分割協(xié)議”，以增強國際反洗錢合作的積極性。

　　(四)完善保險產品的設計，提高保險業(yè)的聲譽。要查與研相結合，即提高保險從業(yè)人員的反洗錢意識，改進保險業(yè)反洗錢的技術手段，完善保險產品的設計，對現(xiàn)有保險產品存在的可能被洗錢者利用的漏洞進行監(jiān)督、預防，制定嚴密的防范洗錢的處理程序;完善保單條款，如對退保理由進行核查，并設立不同等級的解約防范措施，杜絕黑錢從保險系統(tǒng)流過。積極研發(fā)出更優(yōu)質的，且能有效預防成為洗錢工具的新型保險產品，增強本國保險產品的競爭力，提高保險業(yè)聲譽，積極有效的遏制“地下保單”的盛行。

　　(五)聯(lián)合互動工作制度。為加強保險業(yè)的反洗錢工作，保險業(yè)要與國務院反洗錢行政主管機構、中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會等監(jiān)管機構加強配合，互通信息，形成合力。按照分業(yè)監(jiān)管，職責明確，規(guī)則透明，講究實效的原則，建立聯(lián)席會議工作制度，及時研究解決保險業(yè)反洗錢工作中的重大事項和跨行業(yè)監(jiān)管的復雜性問題。

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