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平安銀行的調研報告范文（通用11篇）
在人們越來越注重自身素養(yǎng)的今天，大家逐漸認識到報告的重要性，報告具有成文事后性的特點。那么什么樣的報告才是有效的呢？下面是小編精心整理的平安銀行的調研報告范文，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
平安銀行的調研報告 1
平安銀行股份有限公司(原名深圳發(fā)展銀行股份有限公司)(以下簡稱“本公司”)系在對中華人民共和國深圳經濟特區(qū)內原6家農村信用社進行股份制改造的基礎上設立的股份制商業(yè)銀行。1987年5月10日以自由認購的形式首次向社會公開發(fā)售人民幣普通股，于1987年12月22日正式設立。1991年4月3日，本公司在深圳證券交易所上市，股票代碼為000001。
2013年，國際經濟呈緩慢復蘇態(tài)勢；國家宏觀調控堅持穩(wěn)中求進的工作總基調，繼續(xù)實施積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，國內經濟運行總體平穩(wěn)。金融環(huán)境方面，央行已全面放開貸款利率，利率市場化步伐加快、金融脫媒逐步深化、支付脫媒漸成趨勢、同業(yè)競爭日趨激烈、互聯(lián)網金融快速崛起、客戶需求日新月異，銀行息差空間受限、存款增長和資本需求存在壓力。面對壓力與挑戰(zhàn)，平安銀行是否做好了呢？我們通過平安銀行的年度報告，分析財務報表，并與同行業(yè)進行分析比較，試對其經行績效評估，通過分析資產負債表，現(xiàn)金流量表，利潤表，并進行相關財務指標的計算，從盈利能力，流動性，清償能力等方面評估。
平安銀行依托集團綜合金融優(yōu)勢，制定了“三步走”戰(zhàn)略和五年發(fā)展規(guī)劃，確立了“變革、創(chuàng)新、發(fā)展”的指導思想，堅持以客戶為中心，外延式擴張和內涵式增長并舉，以公司、投行、零售、同業(yè)“四輪”驅動業(yè)務發(fā)展，推進組織架構變革，建立全新的激勵機制，推進專業(yè)化、集約化經營，實現(xiàn)了全行規(guī)模、效益的快速、協(xié)調發(fā)展，圓滿完成了各項經營指標，開創(chuàng)了近年來最好的業(yè)務發(fā)展局面。
全年實現(xiàn)營業(yè)收入521.89億元，比上年增加124.40億元，增幅31.30%；實現(xiàn)非利息凈收入115.01億元，比上年增加47.88億元，非利息收入在營業(yè)收入中的占比由上年的16.89%提升至22.04%。全年業(yè)務及管理費支出212.79億元，比上年增加56.15億元，增幅35.85%。資產減值損失68.90億元，比上年增加37.60億元，增幅120.13%。全年實現(xiàn)凈利潤152.31億元，比上年增加17.19億元，增幅12.72%。其中：實現(xiàn)歸屬于母公司的凈利潤152.31億元，比上年增加18.28億元，增幅13.64%�；久抗墒找�1.86元，比上年增長13.41%。
從資產負債表的數(shù)據(jù)比
較分析可以發(fā)現(xiàn)以下特點：
1、業(yè)務規(guī)�？焖僭鲩L
平安銀行資產總額18,917.41億元，比年初增加2,852.04億元，增幅17.75%。各項貸款（含貼現(xiàn)）余額8,472.89億元，比年初增加1,265.09億元，增幅17.55%。其中零售貸款（不含信用卡）2,388.16億元，比年初增加627.06億元，增幅35.61%。各項存款余額12,170.02億元，比年初增加1,958.94億元，增幅19.18%。業(yè)務規(guī)模的'增長為營業(yè)收入的增長奠定了堅實的基礎。
2、業(yè)務結構進一步改善
主動調整資產負債結構，大力發(fā)展存款業(yè)務，壓縮高成本同業(yè)負債，期末存款在總負債中占比較年初提升1.28個百分點；壓縮同業(yè)低效資產，限制同業(yè)資產占比，確保同業(yè)業(yè)務有序發(fā)展，全行資產負債結構趨于協(xié)調。加強存貸比管理，余額存貸比和日均存貸比同比大幅下降，有效緩解了流動性風險，平穩(wěn)度過了6月和12月的流動性危機，規(guī)避了短期資金融入的高額成本。
提高信貸資源效率，貸款結構明顯改善。小微/新一貸和汽融業(yè)務增量占全行貸款增量的59%，期末余額占比較年初提升7個百分點至19%。貸款的客戶結構和
業(yè)務結構大大優(yōu)化。平安銀行發(fā)揮綜合金融優(yōu)勢，大力發(fā)展類投行業(yè)務，實現(xiàn)中間業(yè)務收入大幅增長。
3、定價能力明顯提升
加強資本資源、信貸資源的集約管理，實施嚴格的貸款額度和風險資產限額管理；同時加強對貸款的定價管理，年初出臺了貸款最低定價政策，控制了信貸資源的低效消耗；下半年推行貸款額度競價管理，新發(fā)放貸款利率逐月提升，全年新發(fā)放貸款平均利率比上年提高了93個基點。在20xx年央行降息及利率市場化的不利影響下，存貸差仍提升了14個基點。
4、資產質量保持穩(wěn)定
通過重塑組織架構、完善風險政策、優(yōu)化業(yè)務流程、加大清收力度等管理措施，提升了信用風險管理水平，資產質量保持穩(wěn)定，不良貸款率有所下降，撥貸比和撥備覆蓋率逐步提高，抵御風險的能力進一步加強。報告期末，不良貸款余額75.41億元，較年初增加6.75億元，增幅9.83%；不良率0.89%,較年初下降0.06個百分點；撥貸比1.79%，較年初上升0.05個百分點；撥備覆蓋率201.06%，較年初上升18.74個百分點。
5、資本充足率等指標符合監(jiān)管要求
報告期內，各項主要財務指標均符合監(jiān)管要求。12月非公開發(fā)行股票順利完成，有效提升了資本充足率水平。報告期末，根據(jù)中國銀監(jiān)會《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》計算資本充足率9.90%、一級資本充足率8.56%、核心一級資本充足率8.56%，根據(jù)中國銀監(jiān)會《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》及相關規(guī)定計算資本充足率11.04%、核心資本充足率9.41%。
6，清償能力提升
銀行清償能力是銀行運用其全部資產償付債務的能力，反應了銀行債權人所受保障程度，清償力充足與否也極大地影響了銀行的信譽。
20xx年凈值/資產總額=5.278358812%
2013年凈值/資產總額=5.92475413%
凈值是銀行全部資產中屬于所有者權益的部分，具有保護性功能，該比例將資本量和資產總量結合起來，簡單的反應出出了銀行動用自有資金，在不損失債權人的利益的前提下應付資產損失的能力在逐步提高，即銀行的清償能力在提升。
2013年平安銀行的資本充足率11.04%、核心資本充足率9.41%。對比往年資本充足率可以看到，銀行的資產增長率大約保持原有水平，而核心資本增長加快，說明銀行的清償能力在提升。
平安銀行的調研報告 2
一、調研前提
本人利用20xx年暑假對臺州銀行進行問卷調研，總共發(fā)放問卷390份，其中有效問卷370份，回收率達94.9%。調研對象為銀行各個級別的員工。問卷內容主要涉及臺州銀行目前的發(fā)展狀況、人才招聘的要求等方面。我根據(jù)問卷的調研，了解到事實，統(tǒng)計分析出企業(yè)對人才的職業(yè)素養(yǎng)要求，找出學校人才培養(yǎng)的不足之處并提出意見和對策。
二、調研結果與分析
�。ㄒ唬┭芯勘砻�，截止20xx年12月31日，臺州銀行業(yè)各項存款占市場份額為10.15%，而舟山市、溫州市、杭州市分別占0.57%、0.21%、0.07%。此外，臺州銀行于20xx年8月29日經過浙江銀監(jiān)局批復開展外匯業(yè)務，經批準的外匯業(yè)務經營范圍為：外匯存貸款、外匯票據(jù)的承兌、貼現(xiàn)、咨詢、見證業(yè)務等。而這也是銀行的收入的主要來源。由此，臺州銀行業(yè)有較好的發(fā)展趨勢，發(fā)展現(xiàn)狀也是比較穩(wěn)定的。我認為，大學畢業(yè)后在臺州從事銀行業(yè)是一個不錯的選擇。
�。ǘ└鶕�(jù)回收的調研問卷可知，銀行對崗位素養(yǎng)和技能的要求也是比較苛刻的。
1.必須是本科及以上學歷。
2.所學專業(yè)以經濟類為主，如：金融、電子商務、會計類等，與銀行業(yè)務相關的其他專業(yè)為輔。
3.具有較好的修養(yǎng)、學習能力強、人格高尚。
三、意見和對策
通過這次的暑期對臺州地區(qū)的銀行進行進一步的調研，并對調研的結果進行深入科學的分析，有了一定的成果：首先，我們要在大學期間不僅僅要腳踏實地的認真學習理論知識，還要注重自身能力的培養(yǎng)。緊緊把握住學校提供的各種鍛煉能力的機會，不能整天漫無目的碌碌無為，要在大學里有所收獲，有所成就，為今后就業(yè)打好基礎，贏在起跑線上。
要想為客戶提供完善快捷的服務，需要我們掌握一定的業(yè)務理論知識。因此，在大學期間我們應該繼續(xù)加強學習相關的專業(yè)知識，加強相關金融政策及法律法規(guī)的.學習，還要時刻關注時事政治，了解并認識到銀行的最新動態(tài)，經常瀏覽一些銀行的事項，不斷提高自身的綜合能力。學校要多注重學生的動手實踐能力，不能光光看重理論知識，能與一些企業(yè)達成協(xié)議以便學生去實習，使大家通過實踐結合崗位實際，不斷探索崗位工作開展的方式、方法。此外，還要與其他省重點大學共同探討如何使大學生更好的發(fā)展，時刻關注大學生各方面素質的培養(yǎng)，將來更好的為社會做貢獻。當然，期末測評的要求按照職場的需要日新月異，使學生多多感受這個弱肉強食的社會并能抵制住大學里那種無憂無慮的生活的誘惑，更好的進入學習狀態(tài)，提高學習的效率和進度。
結尾：此次的暑期社會實踐活動更加使我明確專業(yè)目標，通過結合專業(yè)分類，到不同的企業(yè)、部門進行相關行業(yè)現(xiàn)狀、發(fā)展模式、人才素質要求進行調研。我對本專業(yè)的職場環(huán)境達到較為清晰的認知，從思想上明確專業(yè)知識學習的重要性。我一定會嚴格要求自己，在大學四年里努力學習，牢牢抓住各種機會在各方面鍛煉自己的能力，更好地適應職場，更好地為這個社會做貢獻。
平安銀行的調研報告 3
為貫徹落實領導批示要求，全面掌握全州銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”取得的成效及問題，針對中央強調要把“穩(wěn)增長”放在突出位置的問題。決定組織開展關于銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”情況的專題調研，現(xiàn)將有關事項通知如下：
一、調研目的
按照中央強調要把“穩(wěn)增長”放在突出位置的要求。針對經濟運行中出現(xiàn)的新情況新問題，通過深入開展調研研究，全面了解銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”開展情況、做法、成效、存在的突出問題，系統(tǒng)提出改進和加強銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”的政策意見和措施。
二、調研內容
(一)關于各行支持“穩(wěn)增長”現(xiàn)狀的分析
1、認真貫徹落實政策方針。各行認真貫徹落實中央強調的有關于支持“穩(wěn)增長”的相關政策，緊扣地方經濟社會發(fā)展需要進行規(guī)劃：例如開設橋頭堡黃金口岸、進行開發(fā)開放試驗區(qū)建設等活動，以及制定相關的信貸發(fā)展戰(zhàn)略、簽訂銀政合作協(xié)議、積極爭取信貸規(guī)模等。
2、突出重點，支持經濟建設。為認真貫徹落實政策方針，積極配合銀行支持“穩(wěn)增長”活動的開展優(yōu)化信貸資源配置;各行采取優(yōu)先支持全州重點項目工程建設的政策方針;向小微企業(yè)、“三農”企業(yè)傾斜信貸資源;加大對于民生工程的支持力度;清理規(guī)范融資平臺貸款情況。
3、積極搭建溝通平臺。為了認真貫徹落實銀行業(yè)“穩(wěn)增長”的政策方針，各行積極組織或參與銀政企對接會或項目洽談會，助推項目投融資需求對接;加強小企業(yè)金融服務宣傳;主動走訪企業(yè)特別是小微企業(yè)和個體戶。
4、注重風險防控。在當前復雜的形勢下為了認真貫徹落實銀行業(yè)“穩(wěn)增長”政策方針，正確積極的處理“穩(wěn)增長”與防風險的關系，在積極支持地方經濟發(fā)展的同時，注重嚴格防范各類風險。
(二)關于各行支持“穩(wěn)增長”取得成就的總結
1、改進金融服務方式。銀行業(yè)通過采取全面提升金融服務水平，特別是針對“三農”、小微企業(yè)、少數(shù)民族群眾金融服務提高了業(yè)務水平;提升對于金融資源的有效配置率;正確規(guī)范服務收費，免去除利息外各項費用的征收的方式，認真貫徹落實銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”的政策方針。
2、加快金融模式創(chuàng)新的步伐。銀行業(yè)通過采取創(chuàng)新信貸管理方式、開發(fā)新型信貸產品;拓寬擔保范圍;創(chuàng)新評估方式的手段，認真貫徹落實銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”的政策方針。
3、推進金融模式轉型升級。通過采取調整和優(yōu)化信貸結構，發(fā)展綠色信貸，嚴格限制“兩高一剩”行業(yè)信貸投放，加強對節(jié)能減排、清潔能源、循環(huán)經濟和環(huán)保項目等領域的信貸支持的'方式;加大消費信貸支持力度如汽車貸款、耐用消費品、旅游等消費金融服務;支持文化產業(yè)、對外貿易的辦法，認真貫徹落實銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”的政策方針。
三、面臨問題
1、當前經濟持續(xù)下行，部分企業(yè)面臨經營困境，面臨實體經濟信貸需求減少;重點項目地方政府配套資金短缺，銀行擬支持的政府重點項目啟動慢;房地產投資信貸風險高。
2、信用環(huán)境相對較差。政銀以及企業(yè)之間的協(xié)調溝通不到位，存款的波動對信貸資金來源的穩(wěn)定性造成影響;小微企業(yè)和涉農貸款的風險補償機制不完善，下崗再就業(yè)貸款財政貼息和保證金政策并不一定按照規(guī)定落實到位;銀行業(yè)金融機構信貸管理機制不靈活，存在一定盲目性。
四、對策建議
當前中國經濟處于戰(zhàn)略轉型時期，我們處在一個并不穩(wěn)定的宏觀經濟市場，在這種大的環(huán)境前提下，商業(yè)銀行能否支持“穩(wěn)增長”政策方針的貫徹落實對于整個銀行業(yè)的發(fā)展具有重大影響，因此我們應該改進和加強銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”的政策意見和措施。
1、從宏觀層面上看，首先要深化金融改革，推動利率市場化。充分發(fā)揮市場在資金配置上的基礎性作用，促進銀行業(yè)將資金配置到最需要、效益最好、最有發(fā)展前景的企業(yè)上，優(yōu)先支持重點項目工程建設，加大小微企業(yè)、“三農”企業(yè)的信貸資源扶持力度;提高信貸資金來源穩(wěn)定性將民生工程放在工作重點來實抓實干。
2、從商行微觀角度。積極主動調整業(yè)務結構和客戶結構，創(chuàng)新信貸管理模式，支持傳統(tǒng)金融模式改造升級。積極調整和優(yōu)化信貸結構。不斷創(chuàng)新管理，提高服務實體經濟的效率。提升專業(yè)化能力，有效控制風險。建立面向實體經濟的多層次銀行體系。
3、優(yōu)化銀行業(yè)金融機構信貸管理機制，使之與政策變化相聯(lián)動，讓政銀以及企業(yè)之間能夠和諧溝通合作。擴寬銀行業(yè)金融機構信貸政策優(yōu)質項目資源的要求，加快銀行擬支持的政府重點項目啟動速度。促進經濟可持續(xù)的健康向上發(fā)展。
平安銀行的調研報告 4
一、調研目的：
轉眼我已是大四的學生了，大學的學習已經結束。在畢業(yè)踏出校門以前，我應該做好踏進社會的準備。因此，通過對自己的實踐工作進行調研，我應該達到以下目的：
1、學習實習所在部門的工作規(guī)范和程序，明確自己的工作內容。
2、在此基礎上尋找適合自己的工作方式，調整心態(tài)使自己適應所在的工作環(huán)境；結合所學知識總結、提高自己的工作能力。
3、在自己力所能及的范圍內，對所在部門提出一些有價值的建議。
二、調研內容：
根據(jù)學校有關畢業(yè)前社會實踐課程的安排，大四上學期一結束我便回到家鄉(xiāng)重慶，開始尋找意向工作單位。經過一段時間的辛苦尋找，最后留在了重慶農村商業(yè)銀行，并簽訂了《畢業(yè)生就業(yè)協(xié)議書》。經過安排，我在農商行永川支行個人貸款中心實習，實習時間從20XX年2月7日至20XX年4月1日，總共八周。在實習期間我能夠遵守工作紀律，不遲到、早退，認真有效地完成指導老師交辦的工作，并提出了一些工作建議。工作時，努力將理論知識向實踐轉化，盡量做到理論與實踐相結合，積極學習、提高自己，得到部門領導和指導老師的一致好評，同時也發(fā)現(xiàn)了自己的許多不足之處。
1）、單位及業(yè)務簡介：
重慶農村商業(yè)銀行成立于20XX年6月29日，由原重慶市信用聯(lián)社和39個區(qū)縣信用社、農村合作銀行基礎上組建而成。注冊資本金60億元，總資產規(guī)模超過20XX億元，下轄39家縣級支行、1800家分理處。20XX年12月16日，重慶市農村商業(yè)銀行成功在香港聯(lián)交所掛牌上市。農商行的資產規(guī)模、存款規(guī)模、網點數(shù)量居重慶市金融機構首位，是繼上海、北京之后我國第三家、西部首家省級農村商業(yè)銀行。
重慶農商行秉承“根植地方、服務大眾”的理念，定位于服務“三農”、服務中小企業(yè)、服務區(qū)域經濟，力求實現(xiàn)“成為具有良好價值創(chuàng)造力的現(xiàn)代商業(yè)銀行；成為農民的、社區(qū)的、中小企業(yè)的零售銀行”的戰(zhàn)略目標。重慶農村商業(yè)銀行永川支行擁有56個營業(yè)網點，各項存款余額達到61億元，貸款余額達到24億元，存貸款余額、撥備充足率等主要指標在永川區(qū)金融同業(yè)中名列前茅。重慶農商行的主要業(yè)務包括存貸業(yè)務、銀行卡業(yè)務、結算業(yè)務以及資金業(yè)務等。我所在的部門目前正在推出個人助業(yè)貸款、就業(yè)再就業(yè)貸款、個體經營戶貸款、消費貸款、按揭貸款及行政企事業(yè)工作人員信用貸款等業(yè)務。
2）、實習工作內容及規(guī)范：
此次實習的崗位是農商行個人貸款中心的信貸人員，直接與前來貸款的客戶面對面。概括起來，工作流程及注意事項如下：
1、信貸人員與客戶面簽：對借款人的個人信息、資產狀況等進行初步調研，審查確保貸款相應的申請、擔保資料真實齊全后制作成文件。
2、將備齊的資料連同信貸人員的調研報告等初步資料上報到支行風險管理部門，由風險管理部門逐級上報進行審查審批。
3、抵押登記：獲得批準的貸款申請即可通知申請人前來個貸中心領取抵押登記資料（抵押申請、貸款合同，政府貼息的貸款還應附上一份政府審批表）前往所在區(qū)行政服務中心辦理抵押登記。
4、放款：借款人交回《抵押證書》和抵押財產所有權證書后即可簽訂《貸款合同》和借據(jù)，獲得所貸資金。
5、補錄及貸后管理：資料完善和保存，對借款人的貸后信用、擔保情況進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產安全。
3）、調研分析：
銀行通過承擔信用風險來獲取利潤，對于90%以上的收入來自于存貸利差的國內銀行來說，信用風險是它們面臨的最主要的風險之一。信用風險是指獲得銀行信用支持的債務人不能如期償還貸款本息從而帶來損失的可能性，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會將其定義為“交易對手無法履約的風險”。造成信用風險的原因主要有兩點:一是借款人主觀上故意不償還貸款，造成惡意拖欠;二是借款人主觀愿望良好，但客觀上無能力歸還貸款。
對此，信貸人員在接收貸款申請時，一方面應嚴格審查貸款申請人的信用狀況，如果發(fā)現(xiàn)有不良信用記錄，應進一步調研造成不良信用記錄的原因，審批時應進行較為嚴格的限制。另一方面，對通過信用審核，或信用狀況良好、主觀還款愿望強烈的借款申請人，應重點審查其資產和收入狀況的真實性，審慎評估抵押擔保資產的價值，必要時應進行現(xiàn)場調研。
銀行的貸款管理工作是銀行縮小風險以提升業(yè)務質量、提高銀行盈利能力的重中之重。銀行通過制定一系列標準的工作規(guī)范流程、加強工作人員的職業(yè)道德和職業(yè)素養(yǎng)培訓來縮小信貸業(yè)務風險敞口。個貸中心的信貸人員更應克盡職守，秉承“認真、嚴謹”的工作態(tài)度，明、快、實、嚴地完成工作。其次，在銀行業(yè)競爭日益激烈的今天，銀行工作人員的服務質量同樣重要。尤其個貸中心的信貸人員工作在前線，直接與客戶打交道，這要求信貸人員不僅專業(yè)、高效，更要耐心、貼心。
三、調研感悟與建議：
雖然只是短短八周的實習，但只要認真投入過了，這次的實習就能讓人學到不少東西。在這期間，我利用此次難得的機會，努力工作，嚴格要求自己，虛心向領導老師求教，同時認真學習一些課本內容以外的相關知識，從而進一步鞏固自己所學到的知識，為以后真正走上工作崗位打下基礎。
1、強硬、專業(yè)的業(yè)務知識，做到“孰能生巧”。
銀行有著標準的業(yè)務規(guī)程和嚴格的權責管理。剛開始由于不懂得工作流程無從下手，只能盡快地完成老師教給的簡單任務。經過一段時間的學習和觀察，明了了貸款業(yè)務的基本流程和要求，便能主動地幫上些忙了。此時還不熟悉，停留在“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行”的階段，但動起手來又容易出錯這時就需要多看多問了。前臺很多時候業(yè)務繁忙，老師卻能從容應對，哪個步驟需要注意什么、哪些工作可以展緩，熟練以后會發(fā)現(xiàn)繁雜背后其實有很多技巧。當然，熟練是在強硬、專業(yè)的業(yè)務知識上建立起來的。不斷重復同樣的工作，同時總結、提高，善于思考就會掌握這些技巧，工作便會的心應手。可惜的是我們多數(shù)時候在不斷重復中厭倦了就放棄，沒來得及發(fā)現(xiàn)更上一層樓的機會。
2、團隊精神。
工作往往不是一個人的事情，是一個團隊在完成一個任務，在工作過程中與別人溝通、交流的能力以及與人合作的能力是相當重要的。合理的'分工可以使大家在工作中各盡所長、共同成長、共同進步。我們永遠不能將個人利益凌駕于團隊利益之上。
銀行更是一個分工明確的單位。記得銀行面試時面試官問我的問題：怎樣用“權責發(fā)生制”的角度理解銀行管理？自己當時沒有回答好，實習一個月下來才更有體會。銀行有復雜的權限控制，責任更是明確。但條條框框后面是靈活的人，這些分工是為了更好的合作。銀行工作人員不可只看到自己的權責，將自己與團隊孤立起來工作是不負責的表現(xiàn)。
在個貸中心，一份文件往往經過數(shù)人審核簽字，你將文件整理好，別人找信息時會方面很多。忙的時候互相幫助也至關重要，同樣的工作拿來一起做了可以省掉重新登陸柜員號的麻煩。
3、學會將工作變成生活。
每天做同樣的工作，如果不思考，也許有些機械又枯燥。但其實平凡的工作隱藏著豐富的生活充實又略顯忙碌。這樣規(guī)律的生活固然是好的，它使我們有了合理的生活習慣，對日常生活有了合理的安排，時間可以被自己掌握，自己的生活也被自己掌控、規(guī)劃起來了。
平安銀行的調研報告 5
一、手機銀行發(fā)展背景
作為一種結合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，移動銀行業(yè)務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網、POS之后銀行開展業(yè)務的強有力工具，越來越受到國際銀行業(yè)者的關注。目前，我國移動銀行業(yè)務在經過先期預熱后，逐漸進入了成長期，如何突破業(yè)務現(xiàn)有發(fā)展瓶頸，增強客戶的認知度和使用率成為移動銀行業(yè)務產業(yè)鏈各方關注的焦點。
二、調研目的
為了了解消費者對手機銀行的認識和興趣程度，預測未來手機銀行市場的發(fā)展前景
三、調研方法
采取網絡調研方式，通過網上問卷來收集信息，采取整群抽樣在31個省市抽取50000個樣本單位
四、手機銀行用戶調研問卷
�。ㄒ唬�、您使用頻率最高的是哪家銀行？
1、工商銀行
2、中國銀行
3、中國建設銀行
4、中國農業(yè)銀行
5、中國交通銀行
6、郵政銀行
7、中信銀行
8、光大銀行
9、招商銀行
10、民生銀行
11、地方性銀行
12、外資銀行
13、其他
�。ǘ�、您辦理銀行業(yè)務的頻率？
1、幾乎每天
2、每隔兩三天
3、每隔一周
4、十天或半月
5、一月左右
6、幾乎不去
7、說不好
�。ㄈ⒛F(xiàn)在辦理了哪些電子銀行服務？
1、個人網上銀行
2、手機銀行
3、電話銀行
�。ㄋ模⒛褂媚募毅y行的手機銀行服務？
1、工商銀行
2、中國銀行
3、中國建設銀行
4、中國農業(yè)銀行
5、中國交通銀行
6、郵政銀行
7、中信銀行
8、光大銀行
9、招商銀行
10、民生銀行
11、地方性銀行
12、外資銀行
13、其他
（五）、您使用手機銀行多少時間？
1、最近剛使用
2、半年左右
3、一年左右
4、兩年左右
5、兩年以上
�。�、促使您辦理手機銀行的原因是？
1、業(yè)務需要
2、方便快捷
3、銀行促銷活動
4、銀行人員推薦
5、親朋好友推薦
6、手機功能
7、其他
（七）、您是通過哪種方法了解手機銀行的？
1、手機宣傳短信
2、網絡宣傳
3、媒體廣告
4、銀行業(yè)務宣傳冊
5、親朋好友介紹
6、銀行人員推薦
7、其他
（八）、下列哪些是您使用頻率最高的？
1、賬戶查詢
2、賬戶匯款
3、投資理財
4、信用卡
5、賬單繳付
6、手機支付
7、貸款管理
8、個人設定
9、手機商城
�。ň牛�、在使用手機銀行時，什么令您感覺最不方便？
1、安全性問題
2、服務費用高
3、服務功能少
4、開通手續(xù)繁多
5、使用過程中功能不穩(wěn)定
�。ㄊ�、您覺得手機銀行該增加哪項功能？
1、更完善便捷的商城購物服務
2、完善的客服功能
3、提供常用商品的`常用平臺
4、稅費手續(xù)費計算工具
5、匯率外圍行情、金價油價查詢工具
�。ㄊ唬�、您每月收入多少？
1、5000以上
2、2500以上
3、1000以上
�。ㄊ�、您的工作單位是？
1、行政事業(yè)單位
2、外企民企高級主管
3、外企民企志愿
4、專業(yè)技術人員
5、私營企業(yè)主
6、個體經營者
7、進城務工者
8、農民
9、學生
�。ㄊ⒛褂檬謾C支付時，首選的方法是？
1、wap頁面
2、手機客戶端
3、近場支付
4、都能接受
五、數(shù)據(jù)分析
根據(jù)調研結果顯示，手機銀行業(yè)務在手機網民中的使用率有顯著提高，20xx年7月的調研結果為36.8%，20xx年2月已經升至52.2%。同時，手機銀行業(yè)務開始逐漸向中年人群擴散，相對應的，目前手機銀行用戶的個人月收入均高于去年7月用戶的收入水平。人群結構的優(yōu)化，預示著手機銀行業(yè)務良好的發(fā)展前景。
通過對不同手機銀行用戶的個人月收入分布可以看出，經常使用手機銀行業(yè)務的用戶的個人月收入偏高，其中，個人月收入5000元以上的比例為15.4%，2500元以上的比例為52.2%，均高于偶爾使用手機銀行業(yè)務的用戶。事實上，經常使用手機銀行業(yè)務的用戶由于收入偏高且手機銀行使用頻率高，必然成為手機銀行業(yè)務的核心客戶，這一較為富裕的目標群體將在很大程度上促進手機銀行業(yè)務的繁榮。
在對手機銀行用戶對手機銀行使用的情況分析來看，工商銀行手機銀行的使用率依然最高，達35.1%，建設銀行緊隨其后，為35.0%。通過進一步的分析發(fā)現(xiàn)，在經常使用手機銀行的用戶中，對建設銀行手機銀行的使用率（37.4%）略高于對工商銀行的使用率（36.0%），這表明建設銀行的用戶相對養(yǎng)成了使用手機銀行的習慣。另外，農業(yè)銀行與中國銀行的使用率在這半年中都有顯著提升，不斷縮小與行業(yè)領跑者的差距。
在本次調研中，對不同人群最常使用手機銀行功能的指數(shù)分析表明，在校學生更傾向于經常使用手機銀行支付功能，較少使用手機理財功能；行政/事業(yè)單位、國企干部更傾向于使用手機銀行的轉賬匯款功能、繳費功能、信用卡功能和理財功能，尤其是理財功能；行政/事業(yè)單位、國企職工經常使用信用卡功能和理財功能的傾向性也非常明顯；外企/民企中高級主管則更傾向于經常使用信用卡功能；私營企業(yè)主經常使用手機銀行信用卡功能的傾向性顯著。
本次調研發(fā)現(xiàn)，超過一半的用戶希望手機銀行能夠提供完善的商城購物服務，這表明用戶對商城購物有較大的潛在需求。而使用過手機銀行商城的用戶占到了64.3%，其中，10.8%的用戶經常使用，31.4%偶爾使用，22.1%很少使用。這其中行政/事業(yè)單位、國企干部、外企/民企中高級主管和私營企業(yè)主經常使用手機銀行商城服務的傾向性顯著，外企/民企職員的使用意向較為明顯，而在校學生和農民群體很少使用，且農民群體不打算使用手機商城的傾向非常明顯。
根據(jù)用戶調研數(shù)據(jù)分析，超過四成的手機銀行用戶能夠接受對金融產品如手機炒股和手機支付實行收費，同時，有約兩成的用戶能夠接受對手機游戲和手機地圖導航實行收費。這表明，對特定的手機應用服務收費能夠得到部分用戶的接受和認可。
另外，手機銀行用戶使用手機支付時，首選的是WAP頁面，56.1%的用戶更愿意采用這種形式。其次是手機客戶端，其比例為44.4%。近場支付（手機刷卡）這樣支付形式較為新穎，愿意使用的用戶比例僅占17.3%。此外，有15.9%的人以上三種方式都能接受。
六、調研結論
相比20xx年手機銀行業(yè)務在手機網民中的使用率有顯著提高。一方面，手機上網大環(huán)境逐漸形成，移動互聯(lián)網產業(yè)鏈上的各類企業(yè)都在提供更好的服務，中國的消費者逐漸接受和喜愛用手機來服務生活的方式；另一方面，各大銀行積極推廣手機銀行業(yè)務，不斷提升手機銀行用戶體驗，同時給予消費者各種優(yōu)惠措施，這些都促使手機銀行業(yè)務發(fā)展進入了快車道。這不僅預示著手機銀行業(yè)務良好的市場前景，更為中國手機銀行業(yè)發(fā)展加速前行。
平安銀行的調研報告 6
一、要點：
1、公司資產增長主要來源于網點和募集資金，增長速度有放緩的可能；
2、公司經營較規(guī)范，容易取得政府的支持；
3、受政策限制，快速發(fā)展的中間業(yè)務明年有可能出現(xiàn)停滯的局面；
4、降息特別是貸款利息下降幅度更大的可能性對銀行業(yè)績有不利影響；
二、公司分析：
1、管理層：
公司管理層有極為深厚的背景，董事長經叔平現(xiàn)任中國人民政治協(xié)商會議全國委員會副主席、全國工商聯(lián)主席，不久前的世界華商大會主要由他主持，有較強的海內外關系，行長董文標曾任海通證券有限公司董事長兼總裁，在銀行管理、金融證券方面積累了19年工作經驗，其余的付行長都是人行系統(tǒng)出身。由于這些背景，公司不但在海外資源的利用上有較大的潛力，更重要的是能爭取到政府各方面的支持。
公司運作較為規(guī)范，董事長對公司經營擁有較大的權力，而且愿意實質性地參與到公司的管理中來，重大事項的決策權在于董事會，董事會的召開次數(shù)也較一般的上市公司多，行長只負責公司的具體運營，總體而言，與很多由國企改制過來的上市公司相比，民生銀行是相當規(guī)范的，也更遵循國外的股東價值最大化的理念，比如在與外資合資的問題上，公司不愿采取增發(fā)B股的方式，因為B股價格太低，對股東并不是最有利的.，而很多國企上市公司，只要能圈到錢就好，對采取什么圈錢方式并不關心。
2、經營情況：
按三季度季報來看，預計今年公司資產規(guī)模增長將近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要原因在于債券投資收益率下降（中報表明，債券投資規(guī)模增加70％，但投資收益只增加30％多），營業(yè)費用上升，另外，資產大規(guī)模增加帶來的潛在收益在本年度還沒有完全體現(xiàn)。
資產規(guī)模的擴張是民生銀行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其今后的增長潛力應是評估民生銀行價值的重要指標，從來源看，北京、深圳、上海分支機構做出了較大貢獻，其中網點的增多是重要的一項原因，另外，20xx年底募集資金的到位也是一個不可忽視的因素，按5倍的乘數(shù)效應估計，其大概可以為民生銀行帶來200億的資產增加。
目前民生銀行仍在進行營業(yè)網點的擴張，預計資產規(guī)模明年還能保持較高速增長，但估計很難達到今年的增長速度。在費用方面，民生銀行對新設立的分支機構要求一年持平，二年盈利，因此，估計民生銀行能保持與盈利相適合的費用水平，不大可能出現(xiàn)營業(yè)費用的超常規(guī)增長。
3、貸款呆帳準備情況：
另外，由于民生銀行很多貸款是新增的，從期限上看，無須計提貸款呆帳準備，這可能是民生今年不良貸款率下降的主要原因。
4、戰(zhàn)略規(guī)劃：
公司原先的戰(zhàn)略規(guī)劃是，到20xx年，發(fā)展的總體目標是：資產規(guī)模將達到1000億元人民幣；貸款余額達到550億元；利潤率水平力爭達到國內商業(yè)銀行最好水平。
從目前的經營情況來看，民生銀行今年已達到了20xx年的戰(zhàn)略目標，這說明公司計劃比較保守，但也突出了公司穩(wěn)健的特點。
三、外部環(huán)境分析：
在年初，總體外部環(huán)境是有利于銀行業(yè)的，內需增長強勁，外需雖不如去年，但也算平穩(wěn)，消費價格指數(shù)轉強，升息壓力大增，這些因素都有利于銀行業(yè)的經營，但到了年末，外部環(huán)境大變，宏觀經濟環(huán)境不如預期樂觀，降息可能性大大增加，總體對銀行業(yè)不利。
1、降息：
近期關于是否降息的爭論十分激烈，但從各種跡象來看，目前贊成降息的一方占據(jù)上風，債市的走向也反映了這一趨向，目前利息可能下降25－50個基點，其中貸款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有縮小趨向。
另外，如果貸款利率下降幅度更大，對主要靠吃息差的銀行業(yè)而言，風險不言而喻。假如息差縮小25個基點，根據(jù)民生銀行季報，未來將減少息差收入近9千萬。
2、票據(jù)承兌業(yè)務：
月初公布的對銀行承兌票據(jù)的新規(guī)定將對民生銀行的中間業(yè)務產生較大的打擊，銀行承兌票據(jù)是民生銀行中間業(yè)務中增長最快，對中間業(yè)務利潤貢獻最大的品種，目前的承兌額已是限額的2倍，明年這塊業(yè)務可能出現(xiàn)停滯的局面。
必須注意到，票據(jù)承兌業(yè)務的停滯不但會招致手續(xù)費的損失，而且還會對存款業(yè)務有影響，民生銀行在給企業(yè)作票據(jù)承兌時，要收取30％左右的保證金，這部分保證金是比較穩(wěn)定的，今后這塊業(yè)務會受一定的影響。
四、重大事項分析：
發(fā)行可轉債：公司目前正在積極進行可轉債的發(fā)行，如果發(fā)行成功，將為業(yè)務發(fā)展注入新的活力，根據(jù)乘數(shù)效應，可轉債可能會帶來一百億的新增資產。但發(fā)行本身對市場應有較大的不良影響。
五、結論：
總體來看，對民生銀行而言，盡管有降息和發(fā)可轉債的利空，但是，可轉債發(fā)行結束時，我們認為可能是較好的投資時點，今年的資產規(guī)模擴張對利潤的效應應會在明年得到較好的體現(xiàn)，估計明年的收益還能取得一定的增長。
平安銀行的調研報告 7
村鎮(zhèn)銀行作為新型農村金融機構，是促進農村金融市場適度競爭和新農村建設的有效手段，值得推廣和運行。但筆者近期對廣安市調研顯示，作為川東經濟欠發(fā)達地區(qū)，目前推行村鎮(zhèn)銀行存在一些不容忽視的困難、問題及難點，對此提出建議，以期推動村鎮(zhèn)銀行組建。
一、難點
�。ㄒ唬┯臻g小，村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展難以為繼。經濟欠發(fā)達地區(qū)高新產業(yè)、龍頭企業(yè)較少，基本上以傳統(tǒng)農業(yè)為主，農業(yè)產業(yè)弱勢化導致農村地區(qū)經濟不發(fā)達，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。加之村民居住偏、散，導致業(yè)務經營成本高，影響村鎮(zhèn)銀行經濟效益。同時，如果村鎮(zhèn)銀行只設一個網點，規(guī)模極小，服務區(qū)域受限，市場占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持續(xù)發(fā)展困難。
�。ǘ┥鐣哦惹啡保彐�(zhèn)銀行難以被認可。一是群眾難認可村鎮(zhèn)銀行。長期以來，國有商業(yè)銀行和農信社加大支農力度，老百姓對他們情愫較深，信賴度和認同度較高，而村鎮(zhèn)銀行作為新興銀行，老百姓對此認知度不夠，擔心重蹈“農村合作基金會”覆轍，心存顧慮，難以認同，影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。二是難得到地方政府全力協(xié)助。當前，地方經濟發(fā)展迅速，政府融資需求強烈，而村鎮(zhèn)銀行經營規(guī)模小，金融供給能力弱，新的供需矛盾使政府難認可村鎮(zhèn)銀行。以擁有1000萬元資本金的村鎮(zhèn)銀行為例，單筆最大授信貸款額度僅150萬元，而當?shù)卣谫Y目的是解決農村基礎設施、城區(qū)工業(yè)園區(qū)建設等項目資金短缺問題，投資金額大、見效慢，村鎮(zhèn)銀行受自身經營實力和盈利目的限制，不能滿足政府的融資需求，最終，雙方不能建立互惠互利的伙伴關系，當?shù)卣貌坏酱彐?zhèn)銀行支持，不愿更多關注其經營，更不愿出臺優(yōu)惠政策支持。
�。ㄈ┐彐�(zhèn)銀行易動搖服務“三農”的辦行宗旨。如村鎮(zhèn)銀行單純作為自負盈虧的企業(yè)運作，投資人必然追求利潤最大化。而農業(yè)作為高風險低效益行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨大，影響村鎮(zhèn)銀行盈利能力。村鎮(zhèn)銀行必將以防風險和盈利為取舍，不斷擇優(yōu)選擇支持對象，這樣極易動搖服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，甚至違背服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。
（四）開設村鎮(zhèn)銀行難達適度競爭的效果。村鎮(zhèn)銀行進軍農村金融市場，把握不好容易導致兩種極端結果，難以達到適度競爭的目的。一是可能引發(fā)惡性競爭。村鎮(zhèn)銀行貸款決策靈活和貸款低利率是參與農村金融市場競爭和吸引客戶的兩大“利器”，為爭奪客戶和占領更多金融市場，其他金融機構也將以攀低心理紛紛效仿，變相或不變相地以低利率等手段降低金融門檻，從而引發(fā)無序競爭。二是村鎮(zhèn)銀行參與競爭乏力。農行、農信社多年從事農村信貸業(yè)務，在農村有深厚的群眾基礎，工作人員知農情、曉民意，占盡天時、地利、人和優(yōu)勢。而村鎮(zhèn)銀行新入駐農村金融市場，做農村工作缺乏經驗，加之經營規(guī)模小，基層無營業(yè)網點，工作成本高，與現(xiàn)有農村金融機構競爭缺乏力度，難以激活適度競爭的“鰱魚效應”。
（五）村鎮(zhèn)銀行安防能力薄弱難適應復雜環(huán)境。相對農行、農信社等農村金融機構而言，村鎮(zhèn)銀行內控和安防力度相對薄弱，應對農村市場錯宗復雜的社會治安形勢能力不夠。一是現(xiàn)金頭寸管理難。管理當局未明確村鎮(zhèn)銀行的庫存現(xiàn)金是否參照現(xiàn)有農村金融機構存放于人民銀行，還是就近存入當?shù)亟鹑跈C構，還是存入控股銀行，現(xiàn)金管理困難。同時，設立于鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行，距中心城鎮(zhèn)較遠，調撥押運現(xiàn)金潛伏巨大風險。二是如果營業(yè)場物防落后難適應復雜環(huán)境。據(jù)了解，已成立的村鎮(zhèn)銀行辦公地點多為臨時租借房屋，物防設施差，潛伏著較大的安全隱患。如據(jù)資料反映，吉林磐石市融豐村鎮(zhèn)銀行辦公地點是臨時租借的20余平方米的房子。
�。┍O(jiān)管村鎮(zhèn)銀行難度較大。監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行將面臨的主要難點，一是村鎮(zhèn)銀行設于農村地區(qū)，監(jiān)管半徑大，監(jiān)管成本高。廣安銀監(jiān)分局按照“職責上收，人員集中”的模式上收縣級監(jiān)管辦事處人員，對設立于鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行進行監(jiān)管，監(jiān)管半徑越過縣鄉(xiāng)兩級，監(jiān)管難度大、費用高。二是經營管理模式多樣增加監(jiān)管難度。因各村鎮(zhèn)銀行經營規(guī)模及業(yè)務復雜程度不同，經營管理模式各異，監(jiān)管者不能實施統(tǒng)一監(jiān)管，而要根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行經營特點制定不同的監(jiān)管措施，實行一行一策監(jiān)管，有效監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)。
二、對策
（一）積極穩(wěn)妥地組建村鎮(zhèn)銀行。首先，經濟欠發(fā)達地區(qū)的監(jiān)管當局要根據(jù)農村地區(qū)金融服務真實需求和機構布局現(xiàn)狀，積極調研，科學論證金融真實需求度，按先試點，后推開的原則，制定試點方案，積極做好籌備工作，切忌不顧實際，一哄而上。其次，地方政府要大力支持，制定優(yōu)惠政府支持村籌備鎮(zhèn)銀行。再次，當?shù)劂y行要通力合作。不能視村鎮(zhèn)銀行為異已，大行排斥之事。
�。ǘ┑胤秸С执彐�(zhèn)銀行發(fā)展。一是要認真做好宣傳工作，讓群眾了解在農村地區(qū)設立新型銀行業(yè)金融機構的意義、目的，正面引導群眾認可村鎮(zhèn)銀行。二是減少政府干預。避免政府不切實際、不符合條件的融資需求，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展創(chuàng)造寬松的經營環(huán)境。三是建立正向激勵機制。政府應出臺財政、稅收等優(yōu)惠政策，建立風險補償機制，鼓勵村鎮(zhèn)銀行服務“三農”和支持新農村建設。
�。ㄈ⿲Υ彐�(zhèn)銀行實施分類監(jiān)管。一是監(jiān)管當局對村鎮(zhèn)銀行進行風險評級，按等級高低合理配置監(jiān)管資源，做到分類定位、注重實效、提高監(jiān)管效率。二是根據(jù)村鎮(zhèn)銀行經營規(guī)模和業(yè)務復雜程度，合理配置人力實行差異監(jiān)管。對經營規(guī)模較大，經營業(yè)務復雜的村鎮(zhèn)銀行，配足監(jiān)管力量實施有效監(jiān)管。三是監(jiān)管部門要督促村鎮(zhèn)銀行明確服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，對偏離這一市場定位的.行為，積極采取有效監(jiān)管措施及時糾偏。
（四）村鎮(zhèn)銀行要因地制宜明確市場定位。一是根據(jù)當?shù)亟洕l(fā)展情況細分市場定位。村鎮(zhèn)銀行要科學分析當?shù)亟洕l(fā)展情況，再結合自身實際細分市場，大力挖掘、培育“吃飯客戶”，為其做深、做細、做好金融服務，培養(yǎng)和打造一批忠誠村鎮(zhèn)銀行、愿與村鎮(zhèn)銀行打交道的優(yōu)質客戶群。二是防范農業(yè)信貸風險確保市場定位不改變。村鎮(zhèn)銀行堅持市場原則和商業(yè)化運作模式，積極運著“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農戶承貸、保險公司擔保的貸款品種，或者運著“企業(yè)+農戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議，農戶給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農戶貸款做擔保的貸款品種，形成三方盈利的關系，既有效防控農業(yè)信貸風險，又鞏固村鎮(zhèn)銀行支持“三農”和新農村建設的市場定位。
�。ㄎ澹⿵娀瘍炔抗芾斫档徒洜I成本和風險。村鎮(zhèn)銀行按照“股東參與、簡化形式、運行科學、治理有效”的原則，建立健全法人治理結構，科學地確定經營目標、經營策略，按審慎的經營原則，建立激勵有效、約束嚴格、權責明晰、獎懲分明的內部管理制度，打造有章可循、有章必循、違章必究的內控環(huán)境，形成依法經營，合規(guī)管理的良好氛圍，有效防控經營風險和降低經營管理成本。
（六）塑造良好形象提高社會公信度。塑造良好形象關鍵要提高支農服務水平、改善營業(yè)環(huán)境、提高服務質量。一是憑支農惠農樹形象。不斷加大支農力度，支持農民增收、農業(yè)增效、農村發(fā)展，形成行農雙贏的格局，贏得廣大群眾的信任和支持，塑造良好的社會形象。二是修建營業(yè)場所樹形象。村鎮(zhèn)銀行要盡快修建營業(yè)場所，用寬敞整潔的營業(yè)場所改變客戶認為村鎮(zhèn)銀行不正規(guī)的看法，增強客戶的信任感。三是提加強質服務樹形象。讓員工樹立優(yōu)質服務事關銀行形象和經營成敗的意識。要求員工接待客戶時，用語親切、平和；辦理業(yè)務時，以熟練的服務技能滿足客戶金融服務需求；與客戶交往時，要學會換位思考，急客戶所急，想客戶所想，提高客戶的滿意度，給客戶一個良好的印象。
（七）根據(jù)“三農”真實需求推出金融產品。村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風險可控的前提下，推出與自身管理相適應，與“三農”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產品和服務，盡快在農村地區(qū)推廣保險、代理、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等在城區(qū)開辦的標準化金融產品和服務，滿足農村多元化金融服務需求，彌補農村地區(qū)金融服務空白，同時提高村鎮(zhèn)銀行自身競爭力，激活農村地區(qū)金融適度競爭，顯現(xiàn)“湯水效應”。
�。ò耍└咂瘘c謀劃村鎮(zhèn)銀行安防工作。一是督導其按公安部新頒安防設施標準修建營業(yè)場所。監(jiān)管部門應督促村鎮(zhèn)銀行按《銀行業(yè)營業(yè)場所風險等級和防護級別的規(guī)定》、《金融機構營業(yè)場所和金庫安全防護設施許可實施辦法》規(guī)定修建營業(yè)場所，配備相關設施，提高技防物防能力。二是監(jiān)管部門會同人民銀行及快制定村鎮(zhèn)銀行管理辦法，明確其現(xiàn)金頭寸管理；三是村鎮(zhèn)銀行添制防彈車等物防設備，防范現(xiàn)金調撥風險
平安銀行的調研報告 8
根據(jù)全省行長會議20xx年“鞏固、提升、創(chuàng)新”工作總要求，切實抓好“以精細化管理為抓手，推動財會基礎管理再上新臺階”工作，確�！皪徫宦氊熐逦⒅贫雀采w全面、業(yè)務操作規(guī)范、工作流程優(yōu)化、風險控制嚴密”，近日，我行就“柜面操作精細化”問題進行了一次調研。調研采取實地查看、召開座談會、查閱相關資料、聽取客戶意見等方式進行，現(xiàn)將調研情況具體報告如下：
一、柜面操作基本情況
我行柜面操作情況較好，各級領導和負責人十分重視柜面操作精細化，利用晨會、學習會、培訓會等組織員工認真學習《銀行省分行財會精細化管理實施方案》，特別是學好“柜面操作精細化”的相關工作精神，提高員工對“柜面操作精細化”重要意義的認識，把“柜面操作精細化”的工作要求落實到自己的工作崗位和實際工作中。每個員工能夠在上崗前做好“三到位”營業(yè)準備，按照憑證受理“十關鍵”要求在權限范圍內進行業(yè)務處理，在現(xiàn)金箱管理上做到“三嚴格”，認真細致謹慎辦理現(xiàn)金收付業(yè)務。同時認真做好開戶管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗與保管和授權業(yè)務等工作。通過落實“柜面操作精細化”，有力促進了我行經營業(yè)務的發(fā)展，增強了金融風險防范能力，提高了服務能力和服務水平，客戶滿意度較高。
二、柜面操作存在的問題
我行柜面操作情況雖然較好，客戶滿意度較高，沒有發(fā)生大的操作風險與責任事故，但是與不斷發(fā)展的金融形勢相比，對照“柜面操作精細化”要求，還是存在一定的問題，通過對本次調研情況的梳理歸納，存在的問題主要有以下四方面問題。
1、柜面操作精細化觀念依然淡薄
我行雖然組織員工認真學習“柜面操作精細化”要求，開展相關業(yè)務培訓，但學習不夠系統(tǒng)、不夠深刻，培訓計劃性、針對性不夠強，以致絕大部分員工和管理人員對“柜面操作精細化”觀念依然淡薄，認識沒有到位，沒有真正把“柜面操作精細化”落實到實際工作中，使得各項柜面工作離“柜面操作精細化”要求存在較大差距。
2、員工素質尚不適應“柜面操作精細化”要求
做到“柜面操作精細化”，需要高素質的員工，這方面，我行員工存在一定差距。一是業(yè)務素質尚不過硬。服務過程中，有的柜員對結算工具的特點和優(yōu)勢掌握不充分，操作不夠熟練，辦理業(yè)務速度較慢，業(yè)務質量不夠高。二是服務意識還不夠強。部分柜員對農發(fā)行業(yè)務迅速發(fā)展的新形勢認識不到位，對客戶不斷提高的結算需要感到不適應，全心全意為客戶服務意識不濃厚，在結算工作中圖省事、怕麻煩,沒有積極向客戶推介最佳結算方案，沒有根據(jù)結算事項的具體情況和客戶的具體要求,因地制宜幫助客戶選擇合適的結算品種，積極幫助客戶排憂解難。
3、銀企對賬手段落后、時效性差
目前，我行與開戶企業(yè)對賬仍使用銀行每月月初定期向開戶企業(yè)簽發(fā)紙質對賬單進行對賬的手工方式。這種方式從銀行簽發(fā)對賬單到開戶企業(yè)完成對賬并反饋對賬信息，要經過多個環(huán)節(jié)的交接和傳遞，造成對賬周期長，對賬時效性差。部分開戶企業(yè)對賬意識不全，風險防范意識不強，認為對賬可有可無，在收到對賬單時，不認真核對，直接蓋章了事，甚至不向銀行返還對賬單，使對賬流于形式。目前開通的短信金融服務平臺系統(tǒng)作為定期賬務核對的補充，在一定程度上彌補了紙質對賬的不足，但仍存在不足，客戶發(fā)生每筆明細變動后，系統(tǒng)只提示其當前發(fā)生的明細，未能將其當前余額一并告知客戶。
4、支取資金審批環(huán)節(jié)多
信貸資金管理制度規(guī)定，每一筆信貸資金的支付要經客戶經理審查，報信貸主管和主管行長審核，客戶才能拿著支付憑證和《貸款資金支付通知單》去柜臺辦理。柜員接到支付憑證和通知單后，要先進行憑證審核、驗印和通知單的審查，100萬元以上的資金匯劃要通知資金管理員，超過500萬還要向上級行請示，通過NOTES上報臨時資金審批單，等資金管理員確定有足額的資金頭寸后，客戶的資金才能支付。由于實行多人、多崗層層審批，無疑加大了工作量，人為地降低了工作效率，一筆業(yè)務下來快則10分鐘，慢則需要1小時，客戶意見非常大，有的客戶干脆中途就放棄了。
三、解決柜面操作存在問題的幾點建議
1、轉變觀念，提高認識
人是萬物之主，做到“柜面操作精細化”，要轉變員工的觀念，要提高員工的認識。一是營造“柜面操作精細化”濃厚氛圍。要宣傳“柜面操作精細化”的重要意義，通過動員會、座談會、推介會等各種形式，把“柜面操作精細化”的理念、目標、方法、成效傳遞給每個員工，使每個員工轉變觀念，提高認識，自覺樹立精細化意識，做到柜面操作精細化。二是引導員工開展“柜面操作精細化”。通過專業(yè)授課、講座方式，利用內部簡訊、網站等宣傳陣地，循序漸進、由淺入深，把“柜面操作精細化”的核心內容及給經營管理帶來的成效講清講透，贏得員工的理解與支持，投入到“柜面操作精細化”實際工作中。三是領導要做好表率作用。各級領導要帶頭做到“柜面操作精細化”，以自己的實際行動與工作行為給員工起到示范作用，從而形成從領導到員工大家一致做到“柜面操作精細化”。四是宣樹典型、發(fā)揮榜樣作用。要宣樹“柜面操作精細化”的典型人物與典型事跡，成為員工身邊的學習榜樣，提高員工的'認同感，促進“柜面操作精細化”工作深入發(fā)展。
2、加強培訓，提高素質
做到“柜面操作精細化”，關鍵在于員工素質。要切實加強培訓，制定培訓計劃，確定培訓教材，安排培訓時間，注重培訓效果，以此增強員工的綜合素質，為全面推行“柜面操作精細化”夯實人力資源基礎。通過培訓，使每個員工能夠按照《銀行省分行財會精細化管理實施方案》，做到“柜面操作精細化”。一是全面提高業(yè)務技能。良好的業(yè)務技能是做到“柜面操作精細化”的基礎，通過各類業(yè)務培訓，員工全面提高業(yè)務技能，具有良好的基本技能和扎實的基本功，既做到“柜面操作精細化”，又為客戶提供一流優(yōu)質服務，贏得客戶口碑。二是落實“柜面操作精細化”。員工切實做好營業(yè)準備工作，按照憑證受理“十關鍵”要求在權限范圍內進行業(yè)務處理，加強現(xiàn)金箱管理，認真細致謹慎辦理現(xiàn)金收付業(yè)務，認真做好開戶管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗與保管和授權業(yè)務等工作，把“柜面操作精細化”落到工作實處，提高“柜面操作精細化”水平。三是全面改進服務態(tài)度。員工要以良好的服務態(tài)度贏得客戶的滿意與贊譽，樹立文明優(yōu)質服務形象。要熱情主動接待客戶，做到微笑與細心聆聽，友善親切解答客戶詢問；要主動熱情了解客戶需求，合理地挖掘與分析客戶需求，根據(jù)不同客戶推薦不同的結算方式，耐心細致地為客戶解決問題；要嚴格執(zhí)行“首問責任制”，積極熱情幫助客戶解決業(yè)務辦理中遇到的問題和困難，認真幫助客戶辦理完業(yè)務；要虛心接受客戶的批評意見，真心實意整改，獲得客戶的滿意。
3、整合制度，優(yōu)化流程
做到“柜面操作精細化”，離不開完善的制度和流程，要按照《銀行省分行財會精細化管理實施方案》精神，對現(xiàn)有制度進行完善，使制度更加符合“柜面操作精細化”要求，切實做到以制度管人管事，以制度促進“柜面操作精細化”的深入發(fā)展。要優(yōu)化工作流程，在不影響金融風險防范的前提下，按照“柜面操作精細化”精神，簡化工作流程，減少工作層次，提高工作效率與工作質量。特別在銀企對賬、支取資金審批等方面，要改進工作手段，減少審批環(huán)節(jié)，促進工作提速高效，提高對賬時效，減少客戶等候時間，促進經營業(yè)務發(fā)展，提高銀行經營效益，獲得客戶滿意。
平安銀行的調研報告 9
大學信托與理財研究所與中國銀行業(yè)協(xié)會主辦的“商業(yè)銀行個人理財業(yè)務創(chuàng)新統(tǒng)計調研”的結果作出。調研向全國性商業(yè)銀行總行、省級分行的理財管理部門發(fā)放調研問卷181份，收回問卷156份。收回問卷中，少數(shù)問卷對某個具體問題的答復屬于無效答復或者沒有答復。
一、關于理財業(yè)務的制度環(huán)境
1、調研結果顯示，早在《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》出臺之前，多數(shù)銀行就已經開展理財業(yè)務或者類似業(yè)務創(chuàng)新。說明多數(shù)銀行及其分支機構對于業(yè)務創(chuàng)新的重視，也說明銀行業(yè)務創(chuàng)新對于制度建設也存在推動作用。
調研問卷顯示，150份有效答卷中，75.3%的被調研者對于在《辦法》出臺之前是否開展過理財業(yè)務或者類似業(yè)務的回答是肯定的，其他的24.7%被調研者回答是否定的。
2、被調研者高度肯定理財管理法規(guī)的功用，認為《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》出臺，對構建和規(guī)范銀行個人理財業(yè)務的制度環(huán)境起了積極作用，效果比較明顯。
調研問卷顯示，71.4%的被調研者對于《辦法》在構建和規(guī)范銀行個人理財業(yè)務環(huán)境中的作用持肯定態(tài)度，其他的28.6%被調研者持否定態(tài)度。說明被調研者多數(shù)認可理財法律制度對于銀行理財業(yè)務發(fā)展的促進作用，肯定了制度建設的重要性。
3、被調研者多數(shù)認為，應當進一步推進理財?shù)闹贫冉ㄔO，進一步出臺有關法規(guī)。
對于銀行個人理財業(yè)務法規(guī)體系建設中，以《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》兩個法規(guī)規(guī)范和管理銀行個人理財業(yè)務是否已經足夠的問題，高達78.8%的被調研者認為還非常不夠，應當進一步加強制度建設。只有21.2%的被調研者認為兩個法規(guī)已經足夠了。
對于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務有無修訂現(xiàn)有《商業(yè)銀行法》等法律的必要，84.5%的被調研者認為有必要，15.5%認為無必要。
4、絕大多數(shù)被調研者認為有必要建立統(tǒng)一的法規(guī)管理包括銀行理財在內的理財市場。
對于從長遠來看是否有必要對包括銀行個人理財在內的各類理財市場建立
一套統(tǒng)一的法規(guī)進行規(guī)范，92.8%的人認為有必要，7.2%的人認為沒有必要。
5、絕大多數(shù)被調研者認為銀行個人理財業(yè)務與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢密切相關。
關于當前商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢，認為有關系的占比為98.0%，認為沒有關系的占比為2.0%。
二、關于理財業(yè)務
1、多數(shù)銀行開展理財業(yè)務的時間在3年以下，可以說理財業(yè)務尚處于起步階段。
關于商業(yè)銀行實際開展個人理財業(yè)務的時間，調研結果顯示，1年以下占比12.2%；1-2年占比25.0%，2-3年占比33.8%，3-5年占比23.0%，5年以上占比6.1%。
2、多數(shù)銀行開展理財業(yè)務的動力來源是多元的，影響因素較多，依次為本行業(yè)務創(chuàng)新、同業(yè)的競爭因素影響、上級行的要求、客戶的要求等。
關于銀行開展個人理財業(yè)務創(chuàng)新的動力來源方面，在有效問卷多選回答中，選擇“上級銀行要求開展”的占總樣本數(shù)的43.9％；占總樣本數(shù)的38.1％選擇了“其它銀行開展”；占總樣本數(shù)的68.4％；回答“本行業(yè)務創(chuàng)新”；占總樣本數(shù)的79.4％；選擇了客戶要求，回答占總回答數(shù)的34.6％。
3、多數(shù)銀行開展的理財業(yè)務比較全面，多數(shù)銀行同時開展了保證收益理財業(yè)務和非保證收益理財業(yè)務。
目前被調研者所在銀行已經開展的個人綜合理財業(yè)務中，已經開展保證收益理財業(yè)務的占比11.3%；非保證收益理財業(yè)務占比12.7%，二者皆有的占比76.0%。
4、多數(shù)被調研者認為，保證固定收益的理財業(yè)務更容易為客戶認可，開展難度小。這也顯示多數(shù)理財產品的投資者屬于風險厭惡型。對此，有下列多項調研結果佐證：
首先，調研顯示，對于目前已經開展了保證收益?zhèn)�人理財業(yè)務的銀行，回答保證固定收益業(yè)務更容易開展的為81.2%，回答保證最低收益、其他收益分成業(yè)務容易開展的占比為18.8%。
其次，目前已經開展了非保證收益?zhèn)�人理財業(yè)務的銀行中，對于更有市場競爭力的業(yè)務，選擇保本浮動收益者占比91.2%，選擇非保本浮動收益占比8.8%。這個結果佐證了多數(shù)理財產品的投資者屬于風險厭惡型。
再次，相比之下，多數(shù)銀行發(fā)展得最好的理財業(yè)務依次是：保證固定收益；
保本浮動收益；保證最低收益；其他收益分成；非保本浮動收益。
在本項調研中，共有146份有效問卷，有109份問卷選擇了保證固定收益，占總問卷數(shù)的74.7％；有46份問卷選擇了保本浮動收益，占總問卷數(shù)的31.5％；有27份問卷選擇了保證最低收益，占總問卷數(shù)的18.5％；有10份問卷選擇了非保本浮動收益，占總樣本數(shù)的6.8％。
其四，多數(shù)被調研者認為，目前尚不具備在國內大量開展非保本浮動收益業(yè)務的條件。認為具備條件的只有27.5%，認為不具備71.9%；另外有0.7%沒有回答。
雖然如此，多數(shù)被調研銀行仍然稱，將會把非保本浮動收益業(yè)務作為未來理財業(yè)務的重點。被調研者中，對于未來是否發(fā)展非保本浮動收益業(yè)務回答是的比重為64.1%，給予否定答復的占比為35.9%。
9、多數(shù)銀行機構的理財業(yè)務規(guī)模不大，以規(guī)模在50億之下的為多。
調研顯示，目前銀行個人理財業(yè)務規(guī)模為（折算為人民幣）在10億以下的占比為44.5%，10-50億的占比為21.2%，50-100億的占比2.9%，100-500億的占比為4.4%，500億以上的占比為2.2%。但是，有24.8的被調研者說他們不清楚所在行理財業(yè)務的規(guī)模。
10、多數(shù)銀行機構的理財業(yè)務規(guī)模增長速度非常之快，說明理財產品市場的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
調研結果顯示，目前個人理財業(yè)務年增長速度在10%以下的占比為10.9%，在10%-30%之間的占比為34.8%，30%-50%占比15.2%，50%-100%占比9.4%。
但有29.7%的被調研者稱，他們不知道所在銀行的理財業(yè)務增長速度。
11、關于理財資金的投資市場，投資于境內資本市場的占比遠遠高于境外市場的投資。其他的依次為貨幣市場、信用市場、產業(yè)市場。
對于目前銀行的個人理財產品主要投資市場，在本項多選問卷的144份有效問卷回答中，有107份問卷選擇了境內資本市場，占總問卷數(shù)的74.3％；有61份問卷選擇了境外資本市場，占總問卷數(shù)的42.4％；有103份問卷選擇了貨幣市場，占總問卷數(shù)的71.5％；有26份問卷選擇了信用市場，占總問卷數(shù)的18.1％；有9份問卷選擇了產業(yè)市場，占總樣本數(shù)的2.9％。
12、目前個人理財業(yè)務的投資品種的主要選擇依次為：國債、匯率掛鉤產品、央行票據(jù)、利率掛鉤產品、證券投資基金、企業(yè)債券、同業(yè)拆借、回購業(yè)務、信用掛鉤產品。
在144份有效問卷回答中，有42份問卷選擇了同業(yè)拆借，占總問卷數(shù)的`29.6％；有41份問卷選擇了回購業(yè)務，占總問卷數(shù)的28.9％；有89份問卷選擇了央行票據(jù)，占總問卷數(shù)的62.7％；有88份問卷選擇了利率掛鉤產品，占總樣本數(shù)的62.0％；23份問卷選擇了信用掛鉤產品，占總問卷數(shù)的16.2％；有91份問卷選擇了匯率掛鉤產品，占總問卷數(shù)的64.1％；有74份問卷選擇了證券投資基金，占總問卷數(shù)的52.1％；有91份問卷選擇了國債，占總樣本數(shù)的64.1％；有59份問卷選擇了企業(yè)債券，占總樣本數(shù)的41.5％。
13、關于理財業(yè)務的管理，在組織機構設置方面，多數(shù)銀行選擇產品創(chuàng)新、營銷管理和投資管理在組織結構上歸屬不同的部門。而在風險控制方面，則以注重投資品種選擇的為多。
選擇個人理財業(yè)務的產品創(chuàng)新、營銷管理和投資管理在組織結構上歸屬同一個部門管理的占比為32.7%，不同的部門管理的占比為67.3%。
對于在銀行個人理財業(yè)務的風險控制最主要環(huán)節(jié)方面的認知方面，在投資品種選擇、投資組合管理、機構管理、人員管理、操作流程5個環(huán)節(jié)上，在144份有效問卷回答中，有87份問卷選擇了投資品種選擇，占總問卷數(shù)的59.2％；有84份問卷選擇了投資組合選擇，占總問卷數(shù)的57.1％；有29份問卷選擇了機構管理，占總問卷數(shù)的19.7％；有65份問卷選擇了人員管理，占總樣本數(shù)的44.2％；有79份問卷選擇了操作流程，占總問卷數(shù)的53.7％。
14、對于目前本行個人理財業(yè)務的核心競爭力的認知方面，產品創(chuàng)新得到最多的認同，其他的依次為客戶資源、市場定位、營銷網絡、風險管理、投資管理。
在144份有效問卷回答中，有82份問卷選擇了市場定位，占總問卷數(shù)的54.7％；有55份問卷選擇了營銷網絡，占總問卷數(shù)的36.8％；有107份問卷選擇了產品創(chuàng)新，占總問卷數(shù)的71.3％；有84份問卷選擇了客戶資源，占總樣本數(shù)的56.0％；有41份問卷選擇了投資管理，占總問卷數(shù)的27.3％；有47份問卷選擇了風險管理，占總問卷數(shù)的31.3％。
15、絕大多數(shù)被調研者都充分肯定理財業(yè)務未來的重要性。認為個人理財業(yè)務在本行未來業(yè)務發(fā)展中的地位非常重要的占比為86.3%，較為重要的占比11.8%，認為不重要僅僅占2.0%。
16、目前開展個人理財業(yè)務存在的障礙，多數(shù)被調研者認為最大制約問題是專業(yè)人才，其他依次為產品創(chuàng)新、制度環(huán)境、市場營銷、機構建設、市場需求。
在153份有效問卷回答中，有81份問卷選擇了制度環(huán)境，占總問卷數(shù)的52.9％；有28份問卷選擇了市場需求，占總問卷數(shù)的18.3％％；有38份問卷選擇了市場營銷，占總問卷數(shù)的24.8％；有101份問卷選擇了產品創(chuàng)新，占總樣本數(shù)的66.0％；有115份問卷選擇了專業(yè)人才，占總問卷數(shù)的75.2％；有31份問卷選擇了機構建設，占總問卷數(shù)的20.3％。
17、對于被調研銀行理財產品推出的速度，制約因素最大的是產品創(chuàng)新程度與產品研發(fā)速度（并列），其他的依次為監(jiān)管部門審批速度、市場營銷網絡。
在144份有效問卷回答中，有104份問卷選擇了產品研發(fā)速度，占總問卷數(shù)的68.9％；有61份問卷選擇了監(jiān)管部門審批速度，占總問卷數(shù)的40.4％；有39份問卷選擇了市場營銷網絡，占總問卷數(shù)的25.8％；有104份問卷選擇了產品創(chuàng)新程度，占總問卷數(shù)的68.9％。
18、關于商業(yè)銀行個人理財產品的研發(fā)主體，從調研結果看，絕大多數(shù)銀行由總行研發(fā)產品�？傂凶鳛檠邪l(fā)主體的占比為98.7%，省分行作為研發(fā)主體的只有1.3%。
19、在產品的銷售方面，個人理財產品的推廣渠道依次為柜臺銷售、網上申購、電話購買、上門銷售。
在144份有效問卷回答中，有149份問卷選擇了柜臺銷售，占總問卷數(shù)的98.7％；有36份問卷選擇了上門銷售，占總問卷數(shù)的23.8％；有54份問卷選擇了電話購買，占總問卷數(shù)的35.8％；有79份問卷選擇了網上申購，占總樣本數(shù)的52.3％。
20、銀行與其他金融機構在理財產品領域的合作方興未艾。關于銀行與其他金融機構是否已經合作開展過個人理財業(yè)務，調研顯示，回答是的占比為79.2%，回答否的占比為20.8%。
而合作的對象方面，依次為基金公司、信托公司、保險公司、券商。在144份有效問卷回答中，有114份問卷選擇了基金公司，占總問卷數(shù)的86.4％；有64份問卷選擇了券商，占總問卷數(shù)的48.5％；有77份問卷選擇了信托公司，占總問卷數(shù)的58.3％；有67份問卷選擇了保險公司，占總樣本數(shù)的50.8％。
平安銀行的調研報告 10
信息披露是市場監(jiān)管制度的基石是確保建立公平、公正、公開市場的根本前提銀行作為特殊的行業(yè)其充分而有效的信息披露對增進市場約束提高金融效率、完善法人治理結構、降低金融風險、增強公眾信心、進入國際市場有著極為重要的意義而我國商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的過程中會計信息披露還存在不真實、不充分、不完善等問題如何完善商業(yè)銀行的會計信息披露是亟待解決的重要問題
一、商業(yè)銀行會計信息披露中存在的問題
1、披露的會計信息不真實商業(yè)銀行會計信息披露不真實，主要表現(xiàn)在對貸款資產質量的高估上我國商業(yè)銀行從20xx年開始實行貸款“五級分類”方法但“五級分類”方法存在主觀判斷性較大的問題極易產生人為操縱現(xiàn)象，因此貸款“五級分類”方法能否真實翻印現(xiàn)行商業(yè)銀行信貸資產狀況存在一定困難，從而導致我國商業(yè)銀行對外披露的貸款余額可能不真實；其次還表現(xiàn)在貸款呆賬準備的計提范圍狹小，計提比例剛性有余柔性不足實行統(tǒng)一低比例提取沒有充分考慮資產質量問題準備金計提嚴重不足也導致商業(yè)銀行的信息不真實。
2、披露的會計信息不充分，在商業(yè)銀行信息披露中風險信息是最為重要的從巴塞爾委員會提供的披露，建議看銀行應披露的風險信息包括流動性風險、信用風險、市場風險、操作風險等對這些風險信息的披露既要有定性信息也要有定量信息，但從我國商業(yè)銀行所公布的信息看對風險信息的披露存在不足，對風險方面的情況尤其是信用風險和市場風險披露得非常少，不僅定量信息沒有而且定性信息也很少，即使是上市商業(yè)銀行其公布的財務報告中定性風險信息披露較多定量信息揭示不夠。
3、披露的會計標準不完善，目前我國商業(yè)銀行信息披露與國際會計標準之間還存在差異，主要表現(xiàn)在風險披露方面國際會計準則要求將風險具體分解成信貸風險、貨幣風險、利率風險、流動性風險和公允價值五個方面分別用具體的數(shù)、圖表加以說明所涉及的內容涵蓋資產負債表內外所有重要資產和負債，而我國商業(yè)銀行的會計信息披露中缺少對表外資產、利率風險的.量化分析標準并且未全面引入“公允價值”作為計量屬性導致報表使用者難以對銀行的交易狀況和風險進行分析。
4、披露的監(jiān)管機制不完善在銀監(jiān)會成立以后，對銀行業(yè)的監(jiān)管職能從人民銀行劃歸銀監(jiān)會行使，銀監(jiān)會負責統(tǒng)一編制全國銀行數(shù)據(jù)、報表，并按照國家有關規(guī)定予以公布，會同有關部門提出存款類金融機構緊急風險處置的意見和建議等銀監(jiān)會通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場的監(jiān)管，對改善數(shù)據(jù)的質量，加強信息的披露起到了導向作用但是對商業(yè)銀行信息披露情況的監(jiān)督力度和頻率對信息披露違規(guī)、違法行為的處罰力度還不夠在信息收集、處理與利用信息方面存在著一定不足沒有對各種信息形成一定的分析能力隨著網絡信息技術的不斷發(fā)展銀行業(yè)監(jiān)管信息處理系統(tǒng)各子系統(tǒng)之間的協(xié)調有待于進一步完善。
二、完善商業(yè)銀行會計信息披露的建議
1、加強信息披露的真實性在商業(yè)銀行的會計信息披露中資產質量是關鍵指標而貸款質量又決定資產質量因此商業(yè)銀行會計信息披露真實性的完善應體現(xiàn)在對貸款質量的真實性加強上商業(yè)銀行應嚴格根據(jù)貸款的“五級分類標準”結合巴塞爾協(xié)議的要求從實披露貸款余額正確計提準備金以提供真實的會計信息。
2、充實信息披露的內容我國商業(yè)銀行的信息披露中應完善定量信息的披露如披露基于風險的資本比率的計算信息、披露內部模型法下市場風險的計算信息、披露資產負債表內風險暴露信息（詳述每一類別資產的面值和風險權值）、披露資產負債表外工具的風險暴露信息（詳述每一類別名義值、信用等值、風險權值）、披露銀行資本結構的變化及其關鍵比例和全部資本狀況的影響、披露銀行是否存在內部評價資本充足性和設定資本適當水平的程序等這些項目直接決定商業(yè)銀行經營的基礎影響資本是否充足的問題對這些項目的披露將詳細展現(xiàn)出商業(yè)銀行的資本充足情況從而通過將信息傳遞給市場直接影響市場對商業(yè)銀行經營情況的判斷從而規(guī)避風險。
3、建立符合國際慣例的披露標準建立商業(yè)銀行會計信息披露制度、會計標準的建設是重要的工作在制定披露標準時必須充分考慮到與國際標準的接軌從而使會計信息能夠全面地反映商業(yè)銀行的資產負債的流動性、安全性和效益性根據(jù)建立的披露標準商業(yè)銀行對于會計政策和會計方法的選擇要體現(xiàn)銀行業(yè)高負債的特點使會計報表能夠提供充分的用于衡量風險的信息對風險的披露要認真研究每一種金融工具內在的風險確保在進行會計處理時盡可能地增加信息的披露量從而達到對這些風險的最有效的管理
4、完善披露的監(jiān)管機制針對我國監(jiān)管信息的傳遞速度慢且范圍狹窄的狀況應疏通信息交流渠道加強多渠道、標準化的銀行業(yè)監(jiān)管信息處理系統(tǒng)建設提高收集、處理、利用信息的能力；加強監(jiān)管部門之間溝通、協(xié)調與信息披露的監(jiān)控力度加大對信息披露違規(guī)、違法行為的處罰加強法律法規(guī)的威懾力依法追究虛假信息披露的法律責任；建立風險評估的技術平臺提高信息披露水平從而增強披露信息的真實性、可靠性、及時性和完整性。
綜上所述商業(yè)銀行會計信息披露意義深遠但我國目前商業(yè)銀行會計信息披露中仍存在信息披露不真實、不充分、不完善等問題嚴重影響我國商業(yè)銀行自身的發(fā)展商業(yè)銀行應從以上四個方面來完善會計信息披露從而促進我國商業(yè)銀行與國際接軌。
平安銀行的調研報告 11
主要內容：“以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標”，中國農業(yè)銀行秉承此經營理念，如藤草向著陽光逐步擴展到全中國的各個角落，成為面向“三農”服務城鄉(xiāng)以至建設城鄉(xiāng)一體化的全能型國際金融企業(yè)。將網絡與現(xiàn)實緊密結合，與時俱進，成為現(xiàn)代新型企業(yè)。專業(yè)于投資理財、資金周轉服務，專注于打造金鑰匙、金穗卡、金光道、金e順以及金益農五大品牌。將企業(yè)發(fā)展盈利與滿足客 戶需求降低客戶理財風險于一體，誠信溝通，普民惠民。
一、農行簡介
在中國，即使是在偏遠的城鄉(xiāng)也能看見那一塊綠徽黑字白底的中農業(yè)銀行門牌。綠色代表生機，寓意中國農業(yè)銀行致力于走向更好未來，為客戶提供完美服務，綠色也象征著田野，是農民給了城鄉(xiāng)碧玉之綠，是農村溫暖全球。黑色不乏威嚴之感，具有權威正義之意，代表中國農業(yè)銀行的高度可靠性，農行有義務為廣大民眾做最好的服務，表里如一切實為民眾辦實事。白色代表和平與純真，這也映射了農行誠信經營的核心價值觀，以白色為背景表明農行是以真誠為存世基礎的`，也更體現(xiàn)其辦行宗旨：誠信溝通，普民惠民。
農行起源于xx年成立的農業(yè)合作銀行。60年來，其相繼精力了國家專業(yè)銀行、國有獨資商業(yè)銀行和國有控股商業(yè)銀行等不同發(fā)展階段。xx年1月，整體改制為股份有限公司。xx年7月，農行分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市，完成了向公眾持股銀行的跨越。作為去昂最為普及的銀行，農行秉乘誠信經營理念，致力于建設面向“三農”、城鄉(xiāng)聯(lián)動、融入國際、服務多遠的一流商業(yè)銀行。并憑借全面的業(yè)務組合，龐大的分銷網絡和領先的技術平臺，想最廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產品和服務，同時開展自營及代客資金業(yè)務，業(yè)務范圍還包含投資銀行、基金管理、金融租賃等領域。分支機構共計23461個，并繼續(xù)延伸。
二、農業(yè)銀行五大品牌展示
1、金鑰匙
忠實傳承“大行德廣 伴您成長”的企業(yè)靈魂，徽章鏤空部分兩側心形通過農
行行徽緊密相連，寓意金鑰匙品牌與客戶心心相通、以身作則、體解民情，金鑰匙齒部由特色古錢幣“刀幣”排列演化而成，寓示金鑰匙品牌將以渠道便利、品種齊全、功能強大的個人金融產品和服務滿足客戶多元化個性化的金融需求。金鑰匙以其純真的金色蘊意高貴生活典雅品質，開啟財富之路，帶領人們走向美好未來。
金鑰匙：開啟財富，引領生活。
2、金穗卡
金穗卡是農行旗下的二級品牌，最為廣大學生及喜好消費的客戶所青睞�？煞譃榻鹚虢栌浛ê徒鹚胄庞每�。金穗借記卡具有現(xiàn)金存取、轉賬結算、消費、理財?shù)热炕虿糠止δ艿慕鹑谥Ц豆ぞ�。為方便廣大客戶，農行在全國各地設有24小時全自動服務的ATM機，可實現(xiàn)銀行卡現(xiàn)金存、取、轉賬基本功能。并且全國各大銀行已實現(xiàn)聯(lián)網，用戶也可在其他銀行ATM機上辦理簡單業(yè)務。金穗信用卡，即由農戶給予持卡人一定信用額度，鼓勵持卡人超前消費，但凡由農行給予持卡人借貸錢款必須在規(guī)定期限內由持卡人全額或分期歸還，否則則予以懲處。金穗卡集存取現(xiàn)金、轉賬結算、消費和透支等功能于一身，全方位滿足客戶短期、小額、頻繁的資金周轉需求，讓持卡人擁有隨時隨地、快捷和優(yōu)越的用卡體驗。金穗卡：卡隨心動，金隨卡動。
3、金益農
其金融產品涵蓋農民生產生活服務、為發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)服務、為農村商品流通服務、為農村中小企業(yè)服務、為農村基礎設施建設與資源開發(fā)服務、為農村城鎮(zhèn)化建設服務、為農村社會事業(yè)發(fā)展服務、加強與其他金融機構的合作八大領域。金益農是中國農業(yè)銀行品牌旗下的二級品牌，隸屬于中國農業(yè)銀行“五金工程”（承諾是金，專業(yè)是金，合作是金，服務是金，價值是金）。宣揚該品牌是三農群體的益友，吸取農民樸實的本質，為三農打造最良好的資金流通環(huán)境。從一定意義上幫助農民擺脫貧困走入致富之路，建設美好新農村，鼓勵發(fā)展農業(yè)，民以食為天，農業(yè)在所有行業(yè)中占據(jù)主導地位，只要利用好此地位農村便也可像城市那樣實現(xiàn)豐衣足食。
金益農：惠農天下，益農萬家。
4、金e順
突破時間、空間限制，結合新型電子商務平臺，“e”全稱“electronic”，金e順是農行跟進時代變遷、積極創(chuàng)新的有力代表。金e順使廣大用戶點擊鼠標、足不出戶即可實現(xiàn)在線交易、在線資訊在內的現(xiàn)代金融服務。任何時間、任何地點，打開網絡便能夠享受農行服務，購物、下載、瀏覽最新資訊、商談等在線完成，輕松快捷。
金e順：輕松在線，擁有無限。
5、金光道
指中國農業(yè)銀行以客戶需求為導向，通過創(chuàng)新產品與服務，全面整合各類本外幣存貸款及中間業(yè)務，為客戶提供專業(yè)的對公金融服務品牌，打造綜合性全方位企業(yè)金融服務平臺，與客戶真誠相伴，共同成長，成就宏圖遠景。寓意農行專注于企業(yè)金融服務與企業(yè)發(fā)展，以綜合性全方位的金融服務解決方案服務對客戶，為客戶打開便利之門，助客戶通向成功之道。
金光道：智通道合，偕行以遠。
三、走進農行，走近農行
中國農業(yè)銀行在中國共計23461個分支機構，包括總行本部，32個一級分行；5個直屬分行，316個二級分行，3479個一級分行，19573個基層營業(yè)機構以及55家其他機構例如溫哥華代表處、河內代表處、悉尼代表處、法蘭克代表處等等。數(shù)目之多，普及之廣，使得農行客戶無論走到哪里都能享受農行的全方位一體化的金融服務。
走進中國農業(yè)銀行安徽阜南分行，門口矗立的叫號機使得客戶可以公平有序地享受服務，也讓工作人員高效率地滿足客戶需求，然而由于此時正處春節(jié)長假，該行隨已設立5個窗口辦理業(yè)務，客戶隊伍還是長至門外，農行門庭若市。擠過長隊，映入眼簾的是一幅幅反假幣的宣傳海報，這讓我想起近幾年假幣不斷流入市場對公眾財產造成嚴重損失，對此農行阜南分行以海報等形式宣傳貨幣衛(wèi)真反假。假幣特征介紹如下：
�。�1）假幣的冠字號為機制膠印，紙張較脆，無韌性；
�。�2）假幣人像水印及“100”白水印均用無色油墨直接印在紙張正面，水印模糊，沒有立體感；
（3）假幣冠字號碼有兩種安全線：一種是用銀墨色磁帶夾在正背面紙張
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