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平安銀行的調(diào)研報(bào)告范文(通用11篇)
在人們?cè)絹碓阶⒅刈陨硭仞B(yǎng)的今天,大家逐漸認(rèn)識(shí)到報(bào)告的重要性,報(bào)告具有成文事后性的特點(diǎn)。那么什么樣的報(bào)告才是有效的呢?下面是小編精心整理的平安銀行的調(diào)研報(bào)告范文,供大家參考借鑒,希望可以幫助到有需要的朋友。
平安銀行的調(diào)研報(bào)告 1
平安銀行股份有限公司(原名深圳發(fā)展銀行股份有限公司)(以下簡(jiǎn)稱“本公司”)系在對(duì)中華人民共和國深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)內(nèi)原6家農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造的基礎(chǔ)上設(shè)立的股份制商業(yè)銀行。1987年5月10日以自由認(rèn)購的形式首次向社會(huì)公開發(fā)售人民幣普通股,于1987年12月22日正式設(shè)立。1991年4月3日,本公司在深圳證券交易所上市,股票代碼為000001。
2013年,國際經(jīng)濟(jì)呈緩慢復(fù)蘇態(tài)勢(shì);國家宏觀調(diào)控堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的工作總基調(diào),繼續(xù)實(shí)施積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策,國內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體平穩(wěn)。金融環(huán)境方面,央行已全面放開貸款利率,利率市場(chǎng)化步伐加快、金融脫媒逐步深化、支付脫媒漸成趨勢(shì)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈、互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起、客戶需求日新月異,銀行息差空間受限、存款增長和資本需求存在壓力。面對(duì)壓力與挑戰(zhàn),平安銀行是否做好了呢?我們通過平安銀行的年度報(bào)告,分析財(cái)務(wù)報(bào)表,并與同行業(yè)進(jìn)行分析比較,試對(duì)其經(jīng)行績效評(píng)估,通過分析資產(chǎn)負(fù)債表,現(xiàn)金流量表,利潤表,并進(jìn)行相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)的計(jì)算,從盈利能力,流動(dòng)性,清償能力等方面評(píng)估。
平安銀行依托集團(tuán)綜合金融優(yōu)勢(shì),制定了“三步走”戰(zhàn)略和五年發(fā)展規(guī)劃,確立了“變革、創(chuàng)新、發(fā)展”的指導(dǎo)思想,堅(jiān)持以客戶為中心,外延式擴(kuò)張和內(nèi)涵式增長并舉,以公司、投行、零售、同業(yè)“四輪”驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展,推進(jìn)組織架構(gòu)變革,建立全新的激勵(lì)機(jī)制,推進(jìn)專業(yè)化、集約化經(jīng)營,實(shí)現(xiàn)了全行規(guī)模、效益的快速、協(xié)調(diào)發(fā)展,圓滿完成了各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo),開創(chuàng)了近年來最好的業(yè)務(wù)發(fā)展局面。
全年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入521.89億元,比上年增加124.40億元,增幅31.30%;實(shí)現(xiàn)非利息凈收入115.01億元,比上年增加47.88億元,非利息收入在營業(yè)收入中的占比由上年的16.89%提升至22.04%。全年業(yè)務(wù)及管理費(fèi)支出212.79億元,比上年增加56.15億元,增幅35.85%。資產(chǎn)減值損失68.90億元,比上年增加37.60億元,增幅120.13%。全年實(shí)現(xiàn)凈利潤152.31億元,比上年增加17.19億元,增幅12.72%。其中:實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司的凈利潤152.31億元,比上年增加18.28億元,增幅13.64%。基本每股收益1.86元,比上年增長13.41%。
從資產(chǎn)負(fù)債表的數(shù)據(jù)比
較分析可以發(fā)現(xiàn)以下特點(diǎn):
1、業(yè)務(wù)規(guī)?焖僭鲩L
平安銀行資產(chǎn)總額18,917.41億元,比年初增加2,852.04億元,增幅17.75%。各項(xiàng)貸款(含貼現(xiàn))余額8,472.89億元,比年初增加1,265.09億元,增幅17.55%。其中零售貸款(不含信用卡)2,388.16億元,比年初增加627.06億元,增幅35.61%。各項(xiàng)存款余額12,170.02億元,比年初增加1,958.94億元,增幅19.18%。業(yè)務(wù)規(guī)模的'增長為營業(yè)收入的增長奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
2、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步改善
主動(dòng)調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu),大力發(fā)展存款業(yè)務(wù),壓縮高成本同業(yè)負(fù)債,期末存款在總負(fù)債中占比較年初提升1.28個(gè)百分點(diǎn);壓縮同業(yè)低效資產(chǎn),限制同業(yè)資產(chǎn)占比,確保同業(yè)業(yè)務(wù)有序發(fā)展,全行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)趨于協(xié)調(diào)。加強(qiáng)存貸比管理,余額存貸比和日均存貸比同比大幅下降,有效緩解了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),平穩(wěn)度過了6月和12月的流動(dòng)性危機(jī),規(guī)避了短期資金融入的高額成本。
提高信貸資源效率,貸款結(jié)構(gòu)明顯改善。小微/新一貸和汽融業(yè)務(wù)增量占全行貸款增量的59%,期末余額占比較年初提升7個(gè)百分點(diǎn)至19%。貸款的客戶結(jié)構(gòu)和
業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)大大優(yōu)化。平安銀行發(fā)揮綜合金融優(yōu)勢(shì),大力發(fā)展類投行業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入大幅增長。
3、定價(jià)能力明顯提升
加強(qiáng)資本資源、信貸資源的集約管理,實(shí)施嚴(yán)格的貸款額度和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)限額管理;同時(shí)加強(qiáng)對(duì)貸款的定價(jià)管理,年初出臺(tái)了貸款最低定價(jià)政策,控制了信貸資源的低效消耗;下半年推行貸款額度競(jìng)價(jià)管理,新發(fā)放貸款利率逐月提升,全年新發(fā)放貸款平均利率比上年提高了93個(gè)基點(diǎn)。在20xx年央行降息及利率市場(chǎng)化的不利影響下,存貸差仍提升了14個(gè)基點(diǎn)。
4、資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定
通過重塑組織架構(gòu)、完善風(fēng)險(xiǎn)政策、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、加大清收力度等管理措施,提升了信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平,資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定,不良貸款率有所下降,撥貸比和撥備覆蓋率逐步提高,抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)一步加強(qiáng)。報(bào)告期末,不良貸款余額75.41億元,較年初增加6.75億元,增幅9.83%;不良率0.89%,較年初下降0.06個(gè)百分點(diǎn);撥貸比1.79%,較年初上升0.05個(gè)百分點(diǎn);撥備覆蓋率201.06%,較年初上升18.74個(gè)百分點(diǎn)。
5、資本充足率等指標(biāo)符合監(jiān)管要求
報(bào)告期內(nèi),各項(xiàng)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)均符合監(jiān)管要求。12月非公開發(fā)行股票順利完成,有效提升了資本充足率水平。報(bào)告期末,根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》計(jì)算資本充足率9.90%、一級(jí)資本充足率8.56%、核心一級(jí)資本充足率8.56%,根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》及相關(guān)規(guī)定計(jì)算資本充足率11.04%、核心資本充足率9.41%。
6,清償能力提升
銀行清償能力是銀行運(yùn)用其全部資產(chǎn)償付債務(wù)的能力,反應(yīng)了銀行債權(quán)人所受保障程度,清償力充足與否也極大地影響了銀行的信譽(yù)。
20xx年凈值/資產(chǎn)總額=5.278358812%
2013年凈值/資產(chǎn)總額=5.92475413%
凈值是銀行全部資產(chǎn)中屬于所有者權(quán)益的部分,具有保護(hù)性功能,該比例將資本量和資產(chǎn)總量結(jié)合起來,簡(jiǎn)單的反應(yīng)出出了銀行動(dòng)用自有資金,在不損失債權(quán)人的利益的前提下應(yīng)付資產(chǎn)損失的能力在逐步提高,即銀行的清償能力在提升。
2013年平安銀行的資本充足率11.04%、核心資本充足率9.41%。對(duì)比往年資本充足率可以看到,銀行的資產(chǎn)增長率大約保持原有水平,而核心資本增長加快,說明銀行的清償能力在提升。
平安銀行的調(diào)研報(bào)告 2
一、調(diào)研前提
本人利用20xx年暑假對(duì)臺(tái)州銀行進(jìn)行問卷調(diào)研,總共發(fā)放問卷390份,其中有效問卷370份,回收率達(dá)94.9%。調(diào)研對(duì)象為銀行各個(gè)級(jí)別的員工。問卷內(nèi)容主要涉及臺(tái)州銀行目前的發(fā)展?fàn)顩r、人才招聘的要求等方面。我根據(jù)問卷的調(diào)研,了解到事實(shí),統(tǒng)計(jì)分析出企業(yè)對(duì)人才的職業(yè)素養(yǎng)要求,找出學(xué)校人才培養(yǎng)的不足之處并提出意見和對(duì)策。
二、調(diào)研結(jié)果與分析
。ㄒ唬┭芯勘砻,截止20xx年12月31日,臺(tái)州銀行業(yè)各項(xiàng)存款占市場(chǎng)份額為10.15%,而舟山市、溫州市、杭州市分別占0.57%、0.21%、0.07%。此外,臺(tái)州銀行于20xx年8月29日經(jīng)過浙江銀監(jiān)局批復(fù)開展外匯業(yè)務(wù),經(jīng)批準(zhǔn)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍為:外匯存貸款、外匯票據(jù)的承兌、貼現(xiàn)、咨詢、見證業(yè)務(wù)等。而這也是銀行的收入的主要來源。由此,臺(tái)州銀行業(yè)有較好的發(fā)展趨勢(shì),發(fā)展現(xiàn)狀也是比較穩(wěn)定的。我認(rèn)為,大學(xué)畢業(yè)后在臺(tái)州從事銀行業(yè)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
。ǘ└鶕(jù)回收的調(diào)研問卷可知,銀行對(duì)崗位素養(yǎng)和技能的要求也是比較苛刻的。
1.必須是本科及以上學(xué)歷。
2.所學(xué)專業(yè)以經(jīng)濟(jì)類為主,如:金融、電子商務(wù)、會(huì)計(jì)類等,與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的其他專業(yè)為輔。
3.具有較好的修養(yǎng)、學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、人格高尚。
三、意見和對(duì)策
通過這次的暑期對(duì)臺(tái)州地區(qū)的銀行進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)研,并對(duì)調(diào)研的結(jié)果進(jìn)行深入科學(xué)的分析,有了一定的成果:首先,我們要在大學(xué)期間不僅僅要腳踏實(shí)地的認(rèn)真學(xué)習(xí)理論知識(shí),還要注重自身能力的培養(yǎng)。緊緊把握住學(xué)校提供的各種鍛煉能力的機(jī)會(huì),不能整天漫無目的碌碌無為,要在大學(xué)里有所收獲,有所成就,為今后就業(yè)打好基礎(chǔ),贏在起跑線上。
要想為客戶提供完善快捷的服務(wù),需要我們掌握一定的業(yè)務(wù)理論知識(shí)。因此,在大學(xué)期間我們應(yīng)該繼續(xù)加強(qiáng)學(xué)習(xí)相關(guān)的專業(yè)知識(shí),加強(qiáng)相關(guān)金融政策及法律法規(guī)的.學(xué)習(xí),還要時(shí)刻關(guān)注時(shí)事政治,了解并認(rèn)識(shí)到銀行的最新動(dòng)態(tài),經(jīng)常瀏覽一些銀行的事項(xiàng),不斷提高自身的綜合能力。學(xué)校要多注重學(xué)生的動(dòng)手實(shí)踐能力,不能光光看重理論知識(shí),能與一些企業(yè)達(dá)成協(xié)議以便學(xué)生去實(shí)習(xí),使大家通過實(shí)踐結(jié)合崗位實(shí)際,不斷探索崗位工作開展的方式、方法。此外,還要與其他省重點(diǎn)大學(xué)共同探討如何使大學(xué)生更好的發(fā)展,時(shí)刻關(guān)注大學(xué)生各方面素質(zhì)的培養(yǎng),將來更好的為社會(huì)做貢獻(xiàn)。當(dāng)然,期末測(cè)評(píng)的要求按照職場(chǎng)的需要日新月異,使學(xué)生多多感受這個(gè)弱肉強(qiáng)食的社會(huì)并能抵制住大學(xué)里那種無憂無慮的生活的誘惑,更好的進(jìn)入學(xué)習(xí)狀態(tài),提高學(xué)習(xí)的效率和進(jìn)度。
結(jié)尾:此次的暑期社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)更加使我明確專業(yè)目標(biāo),通過結(jié)合專業(yè)分類,到不同的企業(yè)、部門進(jìn)行相關(guān)行業(yè)現(xiàn)狀、發(fā)展模式、人才素質(zhì)要求進(jìn)行調(diào)研。我對(duì)本專業(yè)的職場(chǎng)環(huán)境達(dá)到較為清晰的認(rèn)知,從思想上明確專業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)的重要性。我一定會(huì)嚴(yán)格要求自己,在大學(xué)四年里努力學(xué)習(xí),牢牢抓住各種機(jī)會(huì)在各方面鍛煉自己的能力,更好地適應(yīng)職場(chǎng),更好地為這個(gè)社會(huì)做貢獻(xiàn)。
平安銀行的調(diào)研報(bào)告 3
為貫徹落實(shí)領(lǐng)導(dǎo)批示要求,全面掌握全州銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”取得的成效及問題,針對(duì)中央強(qiáng)調(diào)要把“穩(wěn)增長”放在突出位置的問題。決定組織開展關(guān)于銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”情況的專題調(diào)研,現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下:
一、調(diào)研目的
按照中央強(qiáng)調(diào)要把“穩(wěn)增長”放在突出位置的要求。針對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)的新情況新問題,通過深入開展調(diào)研研究,全面了解銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”開展情況、做法、成效、存在的突出問題,系統(tǒng)提出改進(jìn)和加強(qiáng)銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”的政策意見和措施。
二、調(diào)研內(nèi)容
(一)關(guān)于各行支持“穩(wěn)增長”現(xiàn)狀的分析
1、認(rèn)真貫徹落實(shí)政策方針。各行認(rèn)真貫徹落實(shí)中央強(qiáng)調(diào)的有關(guān)于支持“穩(wěn)增長”的相關(guān)政策,緊扣地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要進(jìn)行規(guī)劃:例如開設(shè)橋頭堡黃金口岸、進(jìn)行開發(fā)開放試驗(yàn)區(qū)建設(shè)等活動(dòng),以及制定相關(guān)的信貸發(fā)展戰(zhàn)略、簽訂銀政合作協(xié)議、積極爭(zhēng)取信貸規(guī)模等。
2、突出重點(diǎn),支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)。為認(rèn)真貫徹落實(shí)政策方針,積極配合銀行支持“穩(wěn)增長”活動(dòng)的開展優(yōu)化信貸資源配置;各行采取優(yōu)先支持全州重點(diǎn)項(xiàng)目工程建設(shè)的政策方針;向小微企業(yè)、“三農(nóng)”企業(yè)傾斜信貸資源;加大對(duì)于民生工程的支持力度;清理規(guī)范融資平臺(tái)貸款情況。
3、積極搭建溝通平臺(tái)。為了認(rèn)真貫徹落實(shí)銀行業(yè)“穩(wěn)增長”的政策方針,各行積極組織或參與銀政企對(duì)接會(huì)或項(xiàng)目洽談會(huì),助推項(xiàng)目投融資需求對(duì)接;加強(qiáng)小企業(yè)金融服務(wù)宣傳;主動(dòng)走訪企業(yè)特別是小微企業(yè)和個(gè)體戶。
4、注重風(fēng)險(xiǎn)防控。在當(dāng)前復(fù)雜的形勢(shì)下為了認(rèn)真貫徹落實(shí)銀行業(yè)“穩(wěn)增長”政策方針,正確積極的處理“穩(wěn)增長”與防風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系,在積極支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí),注重嚴(yán)格防范各類風(fēng)險(xiǎn)。
(二)關(guān)于各行支持“穩(wěn)增長”取得成就的總結(jié)
1、改進(jìn)金融服務(wù)方式。銀行業(yè)通過采取全面提升金融服務(wù)水平,特別是針對(duì)“三農(nóng)”、小微企業(yè)、少數(shù)民族群眾金融服務(wù)提高了業(yè)務(wù)水平;提升對(duì)于金融資源的有效配置率;正確規(guī)范服務(wù)收費(fèi),免去除利息外各項(xiàng)費(fèi)用的征收的方式,認(rèn)真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”的政策方針。
2、加快金融模式創(chuàng)新的步伐。銀行業(yè)通過采取創(chuàng)新信貸管理方式、開發(fā)新型信貸產(chǎn)品;拓寬擔(dān)保范圍;創(chuàng)新評(píng)估方式的手段,認(rèn)真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”的政策方針。
3、推進(jìn)金融模式轉(zhuǎn)型升級(jí)。通過采取調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),發(fā)展綠色信貸,嚴(yán)格限制“兩高一剩”行業(yè)信貸投放,加強(qiáng)對(duì)節(jié)能減排、清潔能源、循環(huán)經(jīng)濟(jì)和環(huán)保項(xiàng)目等領(lǐng)域的信貸支持的'方式;加大消費(fèi)信貸支持力度如汽車貸款、耐用消費(fèi)品、旅游等消費(fèi)金融服務(wù);支持文化產(chǎn)業(yè)、對(duì)外貿(mào)易的辦法,認(rèn)真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”的政策方針。
三、面臨問題
1、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行,部分企業(yè)面臨經(jīng)營困境,面臨實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求減少;重點(diǎn)項(xiàng)目地方政府配套資金短缺,銀行擬支持的政府重點(diǎn)項(xiàng)目啟動(dòng)慢;房地產(chǎn)投資信貸風(fēng)險(xiǎn)高。
2、信用環(huán)境相對(duì)較差。政銀以及企業(yè)之間的協(xié)調(diào)溝通不到位,存款的波動(dòng)對(duì)信貸資金來源的穩(wěn)定性造成影響;小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善,下崗再就業(yè)貸款財(cái)政貼息和保證金政策并不一定按照規(guī)定落實(shí)到位;銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理機(jī)制不靈活,存在一定盲目性。
四、對(duì)策建議
當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型時(shí)期,我們處在一個(gè)并不穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)市場(chǎng),在這種大的環(huán)境前提下,商業(yè)銀行能否支持“穩(wěn)增長”政策方針的貫徹落實(shí)對(duì)于整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展具有重大影響,因此我們應(yīng)該改進(jìn)和加強(qiáng)銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”的政策意見和措施。
1、從宏觀層面上看,首先要深化金融改革,推動(dòng)利率市場(chǎng)化。充分發(fā)揮市場(chǎng)在資金配置上的基礎(chǔ)性作用,促進(jìn)銀行業(yè)將資金配置到最需要、效益最好、最有發(fā)展前景的企業(yè)上,優(yōu)先支持重點(diǎn)項(xiàng)目工程建設(shè),加大小微企業(yè)、“三農(nóng)”企業(yè)的信貸資源扶持力度;提高信貸資金來源穩(wěn)定性將民生工程放在工作重點(diǎn)來實(shí)抓實(shí)干。
2、從商行微觀角度。積極主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu),創(chuàng)新信貸管理模式,支持傳統(tǒng)金融模式改造升級(jí)。積極調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。不斷創(chuàng)新管理,提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。提升專業(yè)化能力,有效控制風(fēng)險(xiǎn)。建立面向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的多層次銀行體系。
3、優(yōu)化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理機(jī)制,使之與政策變化相聯(lián)動(dòng),讓政銀以及企業(yè)之間能夠和諧溝通合作。擴(kuò)寬銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸政策優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目資源的要求,加快銀行擬支持的政府重點(diǎn)項(xiàng)目啟動(dòng)速度。促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)的健康向上發(fā)展。
平安銀行的調(diào)研報(bào)告 4
一、調(diào)研目的:
轉(zhuǎn)眼我已是大四的學(xué)生了,大學(xué)的學(xué)習(xí)已經(jīng)結(jié)束。在畢業(yè)踏出校門以前,我應(yīng)該做好踏進(jìn)社會(huì)的準(zhǔn)備。因此,通過對(duì)自己的實(shí)踐工作進(jìn)行調(diào)研,我應(yīng)該達(dá)到以下目的:
1、學(xué)習(xí)實(shí)習(xí)所在部門的工作規(guī)范和程序,明確自己的工作內(nèi)容。
2、在此基礎(chǔ)上尋找適合自己的工作方式,調(diào)整心態(tài)使自己適應(yīng)所在的工作環(huán)境;結(jié)合所學(xué)知識(shí)總結(jié)、提高自己的工作能力。
3、在自己力所能及的范圍內(nèi),對(duì)所在部門提出一些有價(jià)值的建議。
二、調(diào)研內(nèi)容:
根據(jù)學(xué)校有關(guān)畢業(yè)前社會(huì)實(shí)踐課程的安排,大四上學(xué)期一結(jié)束我便回到家鄉(xiāng)重慶,開始尋找意向工作單位。經(jīng)過一段時(shí)間的辛苦尋找,最后留在了重慶農(nóng)村商業(yè)銀行,并簽訂了《畢業(yè)生就業(yè)協(xié)議書》。經(jīng)過安排,我在農(nóng)商行永川支行個(gè)人貸款中心實(shí)習(xí),實(shí)習(xí)時(shí)間從20XX年2月7日至20XX年4月1日,總共八周。在實(shí)習(xí)期間我能夠遵守工作紀(jì)律,不遲到、早退,認(rèn)真有效地完成指導(dǎo)老師交辦的工作,并提出了一些工作建議。工作時(shí),努力將理論知識(shí)向?qū)嵺`轉(zhuǎn)化,盡量做到理論與實(shí)踐相結(jié)合,積極學(xué)習(xí)、提高自己,得到部門領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)老師的一致好評(píng),同時(shí)也發(fā)現(xiàn)了自己的許多不足之處。
1)、單位及業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介:
重慶農(nóng)村商業(yè)銀行成立于20XX年6月29日,由原重慶市信用聯(lián)社和39個(gè)區(qū)縣信用社、農(nóng)村合作銀行基礎(chǔ)上組建而成。注冊(cè)資本金60億元,總資產(chǎn)規(guī)模超過20XX億元,下轄39家縣級(jí)支行、1800家分理處。20XX年12月16日,重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行成功在香港聯(lián)交所掛牌上市。農(nóng)商行的資產(chǎn)規(guī)模、存款規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量居重慶市金融機(jī)構(gòu)首位,是繼上海、北京之后我國第三家、西部首家省級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行。
重慶農(nóng)商行秉承“根植地方、服務(wù)大眾”的理念,定位于服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì),力求實(shí)現(xiàn)“成為具有良好價(jià)值創(chuàng)造力的現(xiàn)代商業(yè)銀行;成為農(nóng)民的、社區(qū)的、中小企業(yè)的零售銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行永川支行擁有56個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),各項(xiàng)存款余額達(dá)到61億元,貸款余額達(dá)到24億元,存貸款余額、撥備充足率等主要指標(biāo)在永川區(qū)金融同業(yè)中名列前茅。重慶農(nóng)商行的主要業(yè)務(wù)包括存貸業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)以及資金業(yè)務(wù)等。我所在的部門目前正在推出個(gè)人助業(yè)貸款、就業(yè)再就業(yè)貸款、個(gè)體經(jīng)營戶貸款、消費(fèi)貸款、按揭貸款及行政企事業(yè)工作人員信用貸款等業(yè)務(wù)。
2)、實(shí)習(xí)工作內(nèi)容及規(guī)范:
此次實(shí)習(xí)的崗位是農(nóng)商行個(gè)人貸款中心的信貸人員,直接與前來貸款的客戶面對(duì)面。概括起來,工作流程及注意事項(xiàng)如下:
1、信貸人員與客戶面簽:對(duì)借款人的個(gè)人信息、資產(chǎn)狀況等進(jìn)行初步調(diào)研,審查確保貸款相應(yīng)的申請(qǐng)、擔(dān)保資料真實(shí)齊全后制作成文件。
2、將備齊的資料連同信貸人員的調(diào)研報(bào)告等初步資料上報(bào)到支行風(fēng)險(xiǎn)管理部門,由風(fēng)險(xiǎn)管理部門逐級(jí)上報(bào)進(jìn)行審查審批。
3、抵押登記:獲得批準(zhǔn)的貸款申請(qǐng)即可通知申請(qǐng)人前來個(gè)貸中心領(lǐng)取抵押登記資料(抵押申請(qǐng)、貸款合同,政府貼息的貸款還應(yīng)附上一份政府審批表)前往所在區(qū)行政服務(wù)中心辦理抵押登記。
4、放款:借款人交回《抵押證書》和抵押財(cái)產(chǎn)所有權(quán)證書后即可簽訂《貸款合同》和借據(jù),獲得所貸資金。
5、補(bǔ)錄及貸后管理:資料完善和保存,對(duì)借款人的貸后信用、擔(dān)保情況進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析,確保貸款資產(chǎn)安全。
3)、調(diào)研分析:
銀行通過承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)來獲取利潤,對(duì)于90%以上的收入來自于存貸利差的國內(nèi)銀行來說,信用風(fēng)險(xiǎn)是它們面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一。信用風(fēng)險(xiǎn)是指獲得銀行信用支持的債務(wù)人不能如期償還貸款本息從而帶來損失的可能性,巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)將其定義為“交易對(duì)手無法履約的風(fēng)險(xiǎn)”。造成信用風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有兩點(diǎn):一是借款人主觀上故意不償還貸款,造成惡意拖欠;二是借款人主觀愿望良好,但客觀上無能力歸還貸款。
對(duì)此,信貸人員在接收貸款申請(qǐng)時(shí),一方面應(yīng)嚴(yán)格審查貸款申請(qǐng)人的信用狀況,如果發(fā)現(xiàn)有不良信用記錄,應(yīng)進(jìn)一步調(diào)研造成不良信用記錄的原因,審批時(shí)應(yīng)進(jìn)行較為嚴(yán)格的限制。另一方面,對(duì)通過信用審核,或信用狀況良好、主觀還款愿望強(qiáng)烈的借款申請(qǐng)人,應(yīng)重點(diǎn)審查其資產(chǎn)和收入狀況的真實(shí)性,審慎評(píng)估抵押擔(dān)保資產(chǎn)的價(jià)值,必要時(shí)應(yīng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研。
銀行的貸款管理工作是銀行縮小風(fēng)險(xiǎn)以提升業(yè)務(wù)質(zhì)量、提高銀行盈利能力的重中之重。銀行通過制定一系列標(biāo)準(zhǔn)的工作規(guī)范流程、加強(qiáng)工作人員的職業(yè)道德和職業(yè)素養(yǎng)培訓(xùn)來縮小信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敞口。個(gè)貸中心的信貸人員更應(yīng)克盡職守,秉承“認(rèn)真、嚴(yán)謹(jǐn)”的工作態(tài)度,明、快、實(shí)、嚴(yán)地完成工作。其次,在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天,銀行工作人員的服務(wù)質(zhì)量同樣重要。尤其個(gè)貸中心的信貸人員工作在前線,直接與客戶打交道,這要求信貸人員不僅專業(yè)、高效,更要耐心、貼心。
三、調(diào)研感悟與建議:
雖然只是短短八周的實(shí)習(xí),但只要認(rèn)真投入過了,這次的實(shí)習(xí)就能讓人學(xué)到不少東西。在這期間,我利用此次難得的機(jī)會(huì),努力工作,嚴(yán)格要求自己,虛心向領(lǐng)導(dǎo)老師求教,同時(shí)認(rèn)真學(xué)習(xí)一些課本內(nèi)容以外的相關(guān)知識(shí),從而進(jìn)一步鞏固自己所學(xué)到的知識(shí),為以后真正走上工作崗位打下基礎(chǔ)。
1、強(qiáng)硬、專業(yè)的業(yè)務(wù)知識(shí),做到“孰能生巧”。
銀行有著標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)規(guī)程和嚴(yán)格的權(quán)責(zé)管理。剛開始由于不懂得工作流程無從下手,只能盡快地完成老師教給的簡(jiǎn)單任務(wù)。經(jīng)過一段時(shí)間的學(xué)習(xí)和觀察,明了了貸款業(yè)務(wù)的基本流程和要求,便能主動(dòng)地幫上些忙了。此時(shí)還不熟悉,停留在“紙上得來終覺淺,絕知此事要躬行”的階段,但動(dòng)起手來又容易出錯(cuò)這時(shí)就需要多看多問了。前臺(tái)很多時(shí)候業(yè)務(wù)繁忙,老師卻能從容應(yīng)對(duì),哪個(gè)步驟需要注意什么、哪些工作可以展緩,熟練以后會(huì)發(fā)現(xiàn)繁雜背后其實(shí)有很多技巧。當(dāng)然,熟練是在強(qiáng)硬、專業(yè)的業(yè)務(wù)知識(shí)上建立起來的。不斷重復(fù)同樣的工作,同時(shí)總結(jié)、提高,善于思考就會(huì)掌握這些技巧,工作便會(huì)的心應(yīng)手。可惜的是我們多數(shù)時(shí)候在不斷重復(fù)中厭倦了就放棄,沒來得及發(fā)現(xiàn)更上一層樓的機(jī)會(huì)。
2、團(tuán)隊(duì)精神。
工作往往不是一個(gè)人的事情,是一個(gè)團(tuán)隊(duì)在完成一個(gè)任務(wù),在工作過程中與別人溝通、交流的能力以及與人合作的能力是相當(dāng)重要的。合理的'分工可以使大家在工作中各盡所長、共同成長、共同進(jìn)步。我們永遠(yuǎn)不能將個(gè)人利益凌駕于團(tuán)隊(duì)利益之上。
銀行更是一個(gè)分工明確的單位。記得銀行面試時(shí)面試官問我的問題:怎樣用“權(quán)責(zé)發(fā)生制”的角度理解銀行管理?自己當(dāng)時(shí)沒有回答好,實(shí)習(xí)一個(gè)月下來才更有體會(huì)。銀行有復(fù)雜的權(quán)限控制,責(zé)任更是明確。但條條框框后面是靈活的人,這些分工是為了更好的合作。銀行工作人員不可只看到自己的權(quán)責(zé),將自己與團(tuán)隊(duì)孤立起來工作是不負(fù)責(zé)的表現(xiàn)。
在個(gè)貸中心,一份文件往往經(jīng)過數(shù)人審核簽字,你將文件整理好,別人找信息時(shí)會(huì)方面很多。忙的時(shí)候互相幫助也至關(guān)重要,同樣的工作拿來一起做了可以省掉重新登陸柜員號(hào)的麻煩。
3、學(xué)會(huì)將工作變成生活。
每天做同樣的工作,如果不思考,也許有些機(jī)械又枯燥。但其實(shí)平凡的工作隱藏著豐富的生活充實(shí)又略顯忙碌。這樣規(guī)律的生活固然是好的,它使我們有了合理的生活習(xí)慣,對(duì)日常生活有了合理的安排,時(shí)間可以被自己掌握,自己的生活也被自己掌控、規(guī)劃起來了。
平安銀行的調(diào)研報(bào)告 5
一、手機(jī)銀行發(fā)展背景
作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù),移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù),而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵,使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù),而移動(dòng)終端所獨(dú)具的貼身特性,使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具,越來越受到國際銀行業(yè)者的關(guān)注。目前,我國移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)過先期預(yù)熱后,逐漸進(jìn)入了成長期,如何突破業(yè)務(wù)現(xiàn)有發(fā)展瓶頸,增強(qiáng)客戶的認(rèn)知度和使用率成為移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈各方關(guān)注的焦點(diǎn)。
二、調(diào)研目的
為了了解消費(fèi)者對(duì)手機(jī)銀行的認(rèn)識(shí)和興趣程度,預(yù)測(cè)未來手機(jī)銀行市場(chǎng)的發(fā)展前景
三、調(diào)研方法
采取網(wǎng)絡(luò)調(diào)研方式,通過網(wǎng)上問卷來收集信息,采取整群抽樣在31個(gè)省市抽取50000個(gè)樣本單位
四、手機(jī)銀行用戶調(diào)研問卷
。ㄒ唬、您使用頻率最高的是哪家銀行?
1、工商銀行
2、中國銀行
3、中國建設(shè)銀行
4、中國農(nóng)業(yè)銀行
5、中國交通銀行
6、郵政銀行
7、中信銀行
8、光大銀行
9、招商銀行
10、民生銀行
11、地方性銀行
12、外資銀行
13、其他
。ǘ、您辦理銀行業(yè)務(wù)的頻率?
1、幾乎每天
2、每隔兩三天
3、每隔一周
4、十天或半月
5、一月左右
6、幾乎不去
7、說不好
(三)、您現(xiàn)在辦理了哪些電子銀行服務(wù)?
1、個(gè)人網(wǎng)上銀行
2、手機(jī)銀行
3、電話銀行
。ㄋ模、您使用哪家銀行的手機(jī)銀行服務(wù)?
1、工商銀行
2、中國銀行
3、中國建設(shè)銀行
4、中國農(nóng)業(yè)銀行
5、中國交通銀行
6、郵政銀行
7、中信銀行
8、光大銀行
9、招商銀行
10、民生銀行
11、地方性銀行
12、外資銀行
13、其他
(五)、您使用手機(jī)銀行多少時(shí)間?
1、最近剛使用
2、半年左右
3、一年左右
4、兩年左右
5、兩年以上
。、促使您辦理手機(jī)銀行的原因是?
1、業(yè)務(wù)需要
2、方便快捷
3、銀行促銷活動(dòng)
4、銀行人員推薦
5、親朋好友推薦
6、手機(jī)功能
7、其他
。ㄆ撸⒛峭ㄟ^哪種方法了解手機(jī)銀行的?
1、手機(jī)宣傳短信
2、網(wǎng)絡(luò)宣傳
3、媒體廣告
4、銀行業(yè)務(wù)宣傳冊(cè)
5、親朋好友介紹
6、銀行人員推薦
7、其他
。ò耍⑾铝心男┦悄褂妙l率最高的?
1、賬戶查詢
2、賬戶匯款
3、投資理財(cái)
4、信用卡
5、賬單繳付
6、手機(jī)支付
7、貸款管理
8、個(gè)人設(shè)定
9、手機(jī)商城
。ň牛、在使用手機(jī)銀行時(shí),什么令您感覺最不方便?
1、安全性問題
2、服務(wù)費(fèi)用高
3、服務(wù)功能少
4、開通手續(xù)繁多
5、使用過程中功能不穩(wěn)定
。ㄊ、您覺得手機(jī)銀行該增加哪項(xiàng)功能?
1、更完善便捷的商城購物服務(wù)
2、完善的客服功能
3、提供常用商品的`常用平臺(tái)
4、稅費(fèi)手續(xù)費(fèi)計(jì)算工具
5、匯率外圍行情、金價(jià)油價(jià)查詢工具
。ㄊ唬、您每月收入多少?
1、5000以上
2、2500以上
3、1000以上
。ㄊ、您的工作單位是?
1、行政事業(yè)單位
2、外企民企高級(jí)主管
3、外企民企志愿
4、專業(yè)技術(shù)人員
5、私營企業(yè)主
6、個(gè)體經(jīng)營者
7、進(jìn)城務(wù)工者
8、農(nóng)民
9、學(xué)生
(十三)、您使用手機(jī)支付時(shí),首選的方法是?
1、wap頁面
2、手機(jī)客戶端
3、近場(chǎng)支付
4、都能接受
五、數(shù)據(jù)分析
根據(jù)調(diào)研結(jié)果顯示,手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率有顯著提高,20xx年7月的調(diào)研結(jié)果為36.8%,20xx年2月已經(jīng)升至52.2%。同時(shí),手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開始逐漸向中年人群擴(kuò)散,相對(duì)應(yīng)的,目前手機(jī)銀行用戶的個(gè)人月收入均高于去年7月用戶的收入水平。人群結(jié)構(gòu)的優(yōu)化,預(yù)示著手機(jī)銀行業(yè)務(wù)良好的發(fā)展前景。
通過對(duì)不同手機(jī)銀行用戶的個(gè)人月收入分布可以看出,經(jīng)常使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的用戶的個(gè)人月收入偏高,其中,個(gè)人月收入5000元以上的比例為15.4%,2500元以上的比例為52.2%,均高于偶爾使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的用戶。事實(shí)上,經(jīng)常使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的用戶由于收入偏高且手機(jī)銀行使用頻率高,必然成為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的核心客戶,這一較為富裕的目標(biāo)群體將在很大程度上促進(jìn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的繁榮。
在對(duì)手機(jī)銀行用戶對(duì)手機(jī)銀行使用的情況分析來看,工商銀行手機(jī)銀行的使用率依然最高,達(dá)35.1%,建設(shè)銀行緊隨其后,為35.0%。通過進(jìn)一步的分析發(fā)現(xiàn),在經(jīng)常使用手機(jī)銀行的用戶中,對(duì)建設(shè)銀行手機(jī)銀行的使用率(37.4%)略高于對(duì)工商銀行的使用率(36.0%),這表明建設(shè)銀行的用戶相對(duì)養(yǎng)成了使用手機(jī)銀行的習(xí)慣。另外,農(nóng)業(yè)銀行與中國銀行的使用率在這半年中都有顯著提升,不斷縮小與行業(yè)領(lǐng)跑者的差距。
在本次調(diào)研中,對(duì)不同人群最常使用手機(jī)銀行功能的指數(shù)分析表明,在校學(xué)生更傾向于經(jīng)常使用手機(jī)銀行支付功能,較少使用手機(jī)理財(cái)功能;行政/事業(yè)單位、國企干部更傾向于使用手機(jī)銀行的轉(zhuǎn)賬匯款功能、繳費(fèi)功能、信用卡功能和理財(cái)功能,尤其是理財(cái)功能;行政/事業(yè)單位、國企職工經(jīng)常使用信用卡功能和理財(cái)功能的傾向性也非常明顯;外企/民企中高級(jí)主管則更傾向于經(jīng)常使用信用卡功能;私營企業(yè)主經(jīng)常使用手機(jī)銀行信用卡功能的傾向性顯著。
本次調(diào)研發(fā)現(xiàn),超過一半的用戶希望手機(jī)銀行能夠提供完善的商城購物服務(wù),這表明用戶對(duì)商城購物有較大的潛在需求。而使用過手機(jī)銀行商城的用戶占到了64.3%,其中,10.8%的用戶經(jīng)常使用,31.4%偶爾使用,22.1%很少使用。這其中行政/事業(yè)單位、國企干部、外企/民企中高級(jí)主管和私營企業(yè)主經(jīng)常使用手機(jī)銀行商城服務(wù)的傾向性顯著,外企/民企職員的使用意向較為明顯,而在校學(xué)生和農(nóng)民群體很少使用,且農(nóng)民群體不打算使用手機(jī)商城的傾向非常明顯。
根據(jù)用戶調(diào)研數(shù)據(jù)分析,超過四成的手機(jī)銀行用戶能夠接受對(duì)金融產(chǎn)品如手機(jī)炒股和手機(jī)支付實(shí)行收費(fèi),同時(shí),有約兩成的用戶能夠接受對(duì)手機(jī)游戲和手機(jī)地圖導(dǎo)航實(shí)行收費(fèi)。這表明,對(duì)特定的手機(jī)應(yīng)用服務(wù)收費(fèi)能夠得到部分用戶的接受和認(rèn)可。
另外,手機(jī)銀行用戶使用手機(jī)支付時(shí),首選的是WAP頁面,56.1%的用戶更愿意采用這種形式。其次是手機(jī)客戶端,其比例為44.4%。近場(chǎng)支付(手機(jī)刷卡)這樣支付形式較為新穎,愿意使用的用戶比例僅占17.3%。此外,有15.9%的人以上三種方式都能接受。
六、調(diào)研結(jié)論
相比20xx年手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率有顯著提高。一方面,手機(jī)上網(wǎng)大環(huán)境逐漸形成,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈上的各類企業(yè)都在提供更好的服務(wù),中國的消費(fèi)者逐漸接受和喜愛用手機(jī)來服務(wù)生活的方式;另一方面,各大銀行積極推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù),不斷提升手機(jī)銀行用戶體驗(yàn),同時(shí)給予消費(fèi)者各種優(yōu)惠措施,這些都促使手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了快車道。這不僅預(yù)示著手機(jī)銀行業(yè)務(wù)良好的市場(chǎng)前景,更為中國手機(jī)銀行業(yè)發(fā)展加速前行。
平安銀行的調(diào)研報(bào)告 6
一、要點(diǎn):
1、公司資產(chǎn)增長主要來源于網(wǎng)點(diǎn)和募集資金,增長速度有放緩的可能;
2、公司經(jīng)營較規(guī)范,容易取得政府的支持;
3、受政策限制,快速發(fā)展的中間業(yè)務(wù)明年有可能出現(xiàn)停滯的局面;
4、降息特別是貸款利息下降幅度更大的可能性對(duì)銀行業(yè)績有不利影響;
二、公司分析:
1、管理層:
公司管理層有極為深厚的背景,董事長經(jīng)叔平現(xiàn)任中國人民政治協(xié)商會(huì)議全國委員會(huì)副主席、全國工商聯(lián)主席,不久前的世界華商大會(huì)主要由他主持,有較強(qiáng)的海內(nèi)外關(guān)系,行長董文標(biāo)曾任海通證券有限公司董事長兼總裁,在銀行管理、金融證券方面積累了19年工作經(jīng)驗(yàn),其余的付行長都是人行系統(tǒng)出身。由于這些背景,公司不但在海外資源的利用上有較大的潛力,更重要的是能爭(zhēng)取到政府各方面的支持。
公司運(yùn)作較為規(guī)范,董事長對(duì)公司經(jīng)營擁有較大的權(quán)力,而且愿意實(shí)質(zhì)性地參與到公司的管理中來,重大事項(xiàng)的決策權(quán)在于董事會(huì),董事會(huì)的召開次數(shù)也較一般的上市公司多,行長只負(fù)責(zé)公司的具體運(yùn)營,總體而言,與很多由國企改制過來的上市公司相比,民生銀行是相當(dāng)規(guī)范的,也更遵循國外的股東價(jià)值最大化的理念,比如在與外資合資的問題上,公司不愿采取增發(fā)B股的方式,因?yàn)锽股價(jià)格太低,對(duì)股東并不是最有利的.,而很多國企上市公司,只要能圈到錢就好,對(duì)采取什么圈錢方式并不關(guān)心。
2、經(jīng)營情況:
按三季度季報(bào)來看,預(yù)計(jì)今年公司資產(chǎn)規(guī)模增長將近一倍,但盈利只能增加50%左右,主要原因在于債券投資收益率下降(中報(bào)表明,債券投資規(guī)模增加70%,但投資收益只增加30%多),營業(yè)費(fèi)用上升,另外,資產(chǎn)大規(guī)模增加帶來的潛在收益在本年度還沒有完全體現(xiàn)。
資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張是民生銀行收入和盈利大幅度增加的主要因素,其今后的增長潛力應(yīng)是評(píng)估民生銀行價(jià)值的重要指標(biāo),從來源看,北京、深圳、上海分支機(jī)構(gòu)做出了較大貢獻(xiàn),其中網(wǎng)點(diǎn)的增多是重要的一項(xiàng)原因,另外,20xx年底募集資金的到位也是一個(gè)不可忽視的因素,按5倍的乘數(shù)效應(yīng)估計(jì),其大概可以為民生銀行帶來200億的資產(chǎn)增加。
目前民生銀行仍在進(jìn)行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張,預(yù)計(jì)資產(chǎn)規(guī)模明年還能保持較高速增長,但估計(jì)很難達(dá)到今年的增長速度。在費(fèi)用方面,民生銀行對(duì)新設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)要求一年持平,二年盈利,因此,估計(jì)民生銀行能保持與盈利相適合的費(fèi)用水平,不大可能出現(xiàn)營業(yè)費(fèi)用的超常規(guī)增長。
3、貸款呆帳準(zhǔn)備情況:
另外,由于民生銀行很多貸款是新增的,從期限上看,無須計(jì)提貸款呆帳準(zhǔn)備,這可能是民生今年不良貸款率下降的主要原因。
4、戰(zhàn)略規(guī)劃:
公司原先的戰(zhàn)略規(guī)劃是,到20xx年,發(fā)展的總體目標(biāo)是:資產(chǎn)規(guī)模將達(dá)到1000億元人民幣;貸款余額達(dá)到550億元;利潤率水平力爭(zhēng)達(dá)到國內(nèi)商業(yè)銀行最好水平。
從目前的經(jīng)營情況來看,民生銀行今年已達(dá)到了20xx年的戰(zhàn)略目標(biāo),這說明公司計(jì)劃比較保守,但也突出了公司穩(wěn)健的特點(diǎn)。
三、外部環(huán)境分析:
在年初,總體外部環(huán)境是有利于銀行業(yè)的,內(nèi)需增長強(qiáng)勁,外需雖不如去年,但也算平穩(wěn),消費(fèi)價(jià)格指數(shù)轉(zhuǎn)強(qiáng),升息壓力大增,這些因素都有利于銀行業(yè)的經(jīng)營,但到了年末,外部環(huán)境大變,宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不如預(yù)期樂觀,降息可能性大大增加,總體對(duì)銀行業(yè)不利。
1、降息:
近期關(guān)于是否降息的爭(zhēng)論十分激烈,但從各種跡象來看,目前贊成降息的一方占據(jù)上風(fēng),債市的走向也反映了這一趨向,目前利息可能下降25-50個(gè)基點(diǎn),其中貸款利息下降幅度可能大于存款利息,息差有縮小趨向。
另外,如果貸款利率下降幅度更大,對(duì)主要靠吃息差的銀行業(yè)而言,風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。假如息差縮小25個(gè)基點(diǎn),根據(jù)民生銀行季報(bào),未來將減少息差收入近9千萬。
2、票據(jù)承兌業(yè)務(wù):
月初公布的對(duì)銀行承兌票據(jù)的新規(guī)定將對(duì)民生銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的打擊,銀行承兌票據(jù)是民生銀行中間業(yè)務(wù)中增長最快,對(duì)中間業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)最大的品種,目前的承兌額已是限額的2倍,明年這塊業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)停滯的局面。
必須注意到,票據(jù)承兌業(yè)務(wù)的停滯不但會(huì)招致手續(xù)費(fèi)的損失,而且還會(huì)對(duì)存款業(yè)務(wù)有影響,民生銀行在給企業(yè)作票據(jù)承兌時(shí),要收取30%左右的保證金,這部分保證金是比較穩(wěn)定的,今后這塊業(yè)務(wù)會(huì)受一定的影響。
四、重大事項(xiàng)分析:
發(fā)行可轉(zhuǎn)債:公司目前正在積極進(jìn)行可轉(zhuǎn)債的發(fā)行,如果發(fā)行成功,將為業(yè)務(wù)發(fā)展注入新的活力,根據(jù)乘數(shù)效應(yīng),可轉(zhuǎn)債可能會(huì)帶來一百億的新增資產(chǎn)。但發(fā)行本身對(duì)市場(chǎng)應(yīng)有較大的不良影響。
五、結(jié)論:
總體來看,對(duì)民生銀行而言,盡管有降息和發(fā)可轉(zhuǎn)債的利空,但是,可轉(zhuǎn)債發(fā)行結(jié)束時(shí),我們認(rèn)為可能是較好的投資時(shí)點(diǎn),今年的資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張對(duì)利潤的效應(yīng)應(yīng)會(huì)在明年得到較好的體現(xiàn),估計(jì)明年的收益還能取得一定的增長。
平安銀行的調(diào)研報(bào)告 7
村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),是促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)適度競(jìng)爭(zhēng)和新農(nóng)村建設(shè)的有效手段,值得推廣和運(yùn)行。但筆者近期對(duì)廣安市調(diào)研顯示,作為川東經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),目前推行村鎮(zhèn)銀行存在一些不容忽視的困難、問題及難點(diǎn),對(duì)此提出建議,以期推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行組建。
一、難點(diǎn)
(一)盈利空間小,村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展難以為繼。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少,基本上以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢(shì)化導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá),村鎮(zhèn)銀行無高效益項(xiàng)目支持,盈利空間較小,存續(xù)前景不樂觀。加之村民居住偏、散,導(dǎo)致業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高,影響村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí),如果村鎮(zhèn)銀行只設(shè)一個(gè)網(wǎng)點(diǎn),規(guī)模極小,服務(wù)區(qū)域受限,市場(chǎng)占有率不高,可能弱化其盈利能力,生存和可持續(xù)發(fā)展困難。
(二)社會(huì)公信度欠缺,村鎮(zhèn)銀行難以被認(rèn)可。一是群眾難認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。長期以來,國有商業(yè)銀行和農(nóng)信社加大支農(nóng)力度,老百姓對(duì)他們情愫較深,信賴度和認(rèn)同度較高,而村鎮(zhèn)銀行作為新興銀行,老百姓對(duì)此認(rèn)知度不夠,擔(dān)心重蹈“農(nóng)村合作基金會(huì)”覆轍,心存顧慮,難以認(rèn)同,影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。二是難得到地方政府全力協(xié)助。當(dāng)前,地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速,政府融資需求強(qiáng)烈,而村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模小,金融供給能力弱,新的供需矛盾使政府難認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。以擁有1000萬元資本金的村鎮(zhèn)銀行為例,單筆最大授信貸款額度僅150萬元,而當(dāng)?shù)卣谫Y目的是解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、城區(qū)工業(yè)園區(qū)建設(shè)等項(xiàng)目資金短缺問題,投資金額大、見效慢,村鎮(zhèn)銀行受自身經(jīng)營實(shí)力和盈利目的限制,不能滿足政府的融資需求,最終,雙方不能建立互惠互利的伙伴關(guān)系,當(dāng)?shù)卣貌坏酱彐?zhèn)銀行支持,不愿更多關(guān)注其經(jīng)營,更不愿出臺(tái)優(yōu)惠政策支持。
。ㄈ┐彐(zhèn)銀行易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨。如村鎮(zhèn)銀行單純作為自負(fù)盈虧的企業(yè)運(yùn)作,投資人必然追求利潤最大化。而農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低效益行業(yè),受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響巨大,影響村鎮(zhèn)銀行盈利能力。村鎮(zhèn)銀行必將以防風(fēng)險(xiǎn)和盈利為取舍,不斷擇優(yōu)選擇支持對(duì)象,這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位,甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。
(四)開設(shè)村鎮(zhèn)銀行難達(dá)適度競(jìng)爭(zhēng)的效果。村鎮(zhèn)銀行進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng),把握不好容易導(dǎo)致兩種極端結(jié)果,難以達(dá)到適度競(jìng)爭(zhēng)的目的。一是可能引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)。村鎮(zhèn)銀行貸款決策靈活和貸款低利率是參與農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和吸引客戶的兩大“利器”,為爭(zhēng)奪客戶和占領(lǐng)更多金融市場(chǎng),其他金融機(jī)構(gòu)也將以攀低心理紛紛效仿,變相或不變相地以低利率等手段降低金融門檻,從而引發(fā)無序競(jìng)爭(zhēng)。二是村鎮(zhèn)銀行參與競(jìng)爭(zhēng)乏力。農(nóng)行、農(nóng)信社多年從事農(nóng)村信貸業(yè)務(wù),在農(nóng)村有深厚的群眾基礎(chǔ),工作人員知農(nóng)情、曉民意,占盡天時(shí)、地利、人和優(yōu)勢(shì)。而村鎮(zhèn)銀行新入駐農(nóng)村金融市場(chǎng),做農(nóng)村工作缺乏經(jīng)驗(yàn),加之經(jīng)營規(guī)模小,基層無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),工作成本高,與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)缺乏力度,難以激活適度競(jìng)爭(zhēng)的“鰱魚效應(yīng)”。
。ㄎ澹┐彐(zhèn)銀行安防能力薄弱難適應(yīng)復(fù)雜環(huán)境。相對(duì)農(nóng)行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言,村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防力度相對(duì)薄弱,應(yīng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)錯(cuò)宗復(fù)雜的社會(huì)治安形勢(shì)能力不夠。一是現(xiàn)金頭寸管理難。管理當(dāng)局未明確村鎮(zhèn)銀行的庫存現(xiàn)金是否參照現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存放于人民銀行,還是就近存入當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu),還是存入控股銀行,現(xiàn)金管理困難。同時(shí),設(shè)立于鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行,距中心城鎮(zhèn)較遠(yuǎn),調(diào)撥押運(yùn)現(xiàn)金潛伏巨大風(fēng)險(xiǎn)。二是如果營業(yè)場(chǎng)物防落后難適應(yīng)復(fù)雜環(huán)境。據(jù)了解,已成立的村鎮(zhèn)銀行辦公地點(diǎn)多為臨時(shí)租借房屋,物防設(shè)施差,潛伏著較大的安全隱患。如據(jù)資料反映,吉林磐石市融豐村鎮(zhèn)銀行辦公地點(diǎn)是臨時(shí)租借的20余平方米的房子。
(六)監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行難度較大。監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行將面臨的主要難點(diǎn),一是村鎮(zhèn)銀行設(shè)于農(nóng)村地區(qū),監(jiān)管半徑大,監(jiān)管成本高。廣安銀監(jiān)分局按照“職責(zé)上收,人員集中”的模式上收縣級(jí)監(jiān)管辦事處人員,對(duì)設(shè)立于鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行監(jiān)管,監(jiān)管半徑越過縣鄉(xiāng)兩級(jí),監(jiān)管難度大、費(fèi)用高。二是經(jīng)營管理模式多樣增加監(jiān)管難度。因各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同,經(jīng)營管理模式各異,監(jiān)管者不能實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管,而要根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營特點(diǎn)制定不同的監(jiān)管措施,實(shí)行一行一策監(jiān)管,有效監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)。
二、對(duì)策
。ㄒ唬┓e極穩(wěn)妥地組建村鎮(zhèn)銀行。首先,經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)真實(shí)需求和機(jī)構(gòu)布局現(xiàn)狀,積極調(diào)研,科學(xué)論證金融真實(shí)需求度,按先試點(diǎn),后推開的原則,制定試點(diǎn)方案,積極做好籌備工作,切忌不顧實(shí)際,一哄而上。其次,地方政府要大力支持,制定優(yōu)惠政府支持村籌備鎮(zhèn)銀行。再次,當(dāng)?shù)劂y行要通力合作。不能視村鎮(zhèn)銀行為異已,大行排斥之事。
。ǘ┑胤秸С执彐(zhèn)銀行發(fā)展。一是要認(rèn)真做好宣傳工作,讓群眾了解在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的意義、目的,正面引導(dǎo)群眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是減少政府干預(yù)。避免政府不切實(shí)際、不符合條件的融資需求,為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展創(chuàng)造寬松的經(jīng)營環(huán)境。三是建立正向激勵(lì)機(jī)制。政府應(yīng)出臺(tái)財(cái)政、稅收等優(yōu)惠政策,建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)。
。ㄈ⿲(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施分類監(jiān)管。一是監(jiān)管當(dāng)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),按等級(jí)高低合理配置監(jiān)管資源,做到分類定位、注重實(shí)效、提高監(jiān)管效率。二是根據(jù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度,合理配置人力實(shí)行差異監(jiān)管。對(duì)經(jīng)營規(guī)模較大,經(jīng)營業(yè)務(wù)復(fù)雜的村鎮(zhèn)銀行,配足監(jiān)管力量實(shí)施有效監(jiān)管。三是監(jiān)管部門要督促村鎮(zhèn)銀行明確服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位,對(duì)偏離這一市場(chǎng)定位的.行為,積極采取有效監(jiān)管措施及時(shí)糾偏。
。ㄋ模┐彐(zhèn)銀行要因地制宜明確市場(chǎng)定位。一是根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況細(xì)分市場(chǎng)定位。村鎮(zhèn)銀行要科學(xué)分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況,再結(jié)合自身實(shí)際細(xì)分市場(chǎng),大力挖掘、培育“吃飯客戶”,為其做深、做細(xì)、做好金融服務(wù),培養(yǎng)和打造一批忠誠村鎮(zhèn)銀行、愿與村鎮(zhèn)銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶群。二是防范農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)確保市場(chǎng)定位不改變。村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持市場(chǎng)原則和商業(yè)化運(yùn)作模式,積極運(yùn)著“銀行+保險(xiǎn)公司”模式,開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款品種,或者運(yùn)著“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式,開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議,農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單,企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保的貸款品種,形成三方盈利的關(guān)系,既有效防控農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn),又鞏固村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位。
。ㄎ澹⿵(qiáng)化內(nèi)部管理降低經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行按照“股東參與、簡(jiǎn)化形式、運(yùn)行科學(xué)、治理有效”的原則,建立健全法人治理結(jié)構(gòu),科學(xué)地確定經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營策略,按審慎的經(jīng)營原則,建立激勵(lì)有效、約束嚴(yán)格、權(quán)責(zé)明晰、獎(jiǎng)懲分明的內(nèi)部管理制度,打造有章可循、有章必循、違章必究的內(nèi)控環(huán)境,形成依法經(jīng)營,合規(guī)管理的良好氛圍,有效防控經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和降低經(jīng)營管理成本。
。┧茉炝己眯蜗筇岣呱鐣(huì)公信度。塑造良好形象關(guān)鍵要提高支農(nóng)服務(wù)水平、改善營業(yè)環(huán)境、提高服務(wù)質(zhì)量。一是憑支農(nóng)惠農(nóng)樹形象。不斷加大支農(nóng)力度,支持農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展,形成行農(nóng)雙贏的格局,贏得廣大群眾的信任和支持,塑造良好的社會(huì)形象。二是修建營業(yè)場(chǎng)所樹形象。村鎮(zhèn)銀行要盡快修建營業(yè)場(chǎng)所,用寬敞整潔的營業(yè)場(chǎng)所改變客戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行不正規(guī)的看法,增強(qiáng)客戶的信任感。三是提加強(qiáng)質(zhì)服務(wù)樹形象。讓員工樹立優(yōu)質(zhì)服務(wù)事關(guān)銀行形象和經(jīng)營成敗的意識(shí)。要求員工接待客戶時(shí),用語親切、平和;辦理業(yè)務(wù)時(shí),以熟練的服務(wù)技能滿足客戶金融服務(wù)需求;與客戶交往時(shí),要學(xué)會(huì)換位思考,急客戶所急,想客戶所想,提高客戶的滿意度,給客戶一個(gè)良好的印象。
。ㄆ撸└鶕(jù)“三農(nóng)”真實(shí)需求推出金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,推出與自身管理相適應(yīng),與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù),盡快在農(nóng)村地區(qū)推廣保險(xiǎn)、代理、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等在城區(qū)開辦的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品和服務(wù),滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求,彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白,同時(shí)提高村鎮(zhèn)銀行自身競(jìng)爭(zhēng)力,激活農(nóng)村地區(qū)金融適度競(jìng)爭(zhēng),顯現(xiàn)“湯水效應(yīng)”。
(八)高起點(diǎn)謀劃村鎮(zhèn)銀行安防工作。一是督導(dǎo)其按公安部新頒安防設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)修建營業(yè)場(chǎng)所。監(jiān)管部門應(yīng)督促村鎮(zhèn)銀行按《銀行業(yè)營業(yè)場(chǎng)所風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和防護(hù)級(jí)別的規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)營業(yè)場(chǎng)所和金庫安全防護(hù)設(shè)施許可實(shí)施辦法》規(guī)定修建營業(yè)場(chǎng)所,配備相關(guān)設(shè)施,提高技防物防能力。二是監(jiān)管部門會(huì)同人民銀行及快制定村鎮(zhèn)銀行管理辦法,明確其現(xiàn)金頭寸管理;三是村鎮(zhèn)銀行添制防彈車等物防設(shè)備,防范現(xiàn)金調(diào)撥風(fēng)險(xiǎn)
平安銀行的調(diào)研報(bào)告 8
根據(jù)全省行長會(huì)議20xx年“鞏固、提升、創(chuàng)新”工作總要求,切實(shí)抓好“以精細(xì)化管理為抓手,推動(dòng)財(cái)會(huì)基礎(chǔ)管理再上新臺(tái)階”工作,確!皪徫宦氊(zé)清晰、制度覆蓋全面、業(yè)務(wù)操作規(guī)范、工作流程優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)密”,近日,我行就“柜面操作精細(xì)化”問題進(jìn)行了一次調(diào)研。調(diào)研采取實(shí)地查看、召開座談會(huì)、查閱相關(guān)資料、聽取客戶意見等方式進(jìn)行,現(xiàn)將調(diào)研情況具體報(bào)告如下:
一、柜面操作基本情況
我行柜面操作情況較好,各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和負(fù)責(zé)人十分重視柜面操作精細(xì)化,利用晨會(huì)、學(xué)習(xí)會(huì)、培訓(xùn)會(huì)等組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)《銀行省分行財(cái)會(huì)精細(xì)化管理實(shí)施方案》,特別是學(xué)好“柜面操作精細(xì)化”的相關(guān)工作精神,提高員工對(duì)“柜面操作精細(xì)化”重要意義的認(rèn)識(shí),把“柜面操作精細(xì)化”的工作要求落實(shí)到自己的工作崗位和實(shí)際工作中。每個(gè)員工能夠在上崗前做好“三到位”營業(yè)準(zhǔn)備,按照憑證受理“十關(guān)鍵”要求在權(quán)限范圍內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理,在現(xiàn)金箱管理上做到“三嚴(yán)格”,認(rèn)真細(xì)致謹(jǐn)慎辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)。同時(shí)認(rèn)真做好開戶管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗(yàn)與保管和授權(quán)業(yè)務(wù)等工作。通過落實(shí)“柜面操作精細(xì)化”,有力促進(jìn)了我行經(jīng)營業(yè)務(wù)的發(fā)展,增強(qiáng)了金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力,提高了服務(wù)能力和服務(wù)水平,客戶滿意度較高。
二、柜面操作存在的問題
我行柜面操作情況雖然較好,客戶滿意度較高,沒有發(fā)生大的操作風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任事故,但是與不斷發(fā)展的金融形勢(shì)相比,對(duì)照“柜面操作精細(xì)化”要求,還是存在一定的問題,通過對(duì)本次調(diào)研情況的梳理歸納,存在的問題主要有以下四方面問題。
1、柜面操作精細(xì)化觀念依然淡薄
我行雖然組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)“柜面操作精細(xì)化”要求,開展相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn),但學(xué)習(xí)不夠系統(tǒng)、不夠深刻,培訓(xùn)計(jì)劃性、針對(duì)性不夠強(qiáng),以致絕大部分員工和管理人員對(duì)“柜面操作精細(xì)化”觀念依然淡薄,認(rèn)識(shí)沒有到位,沒有真正把“柜面操作精細(xì)化”落實(shí)到實(shí)際工作中,使得各項(xiàng)柜面工作離“柜面操作精細(xì)化”要求存在較大差距。
2、員工素質(zhì)尚不適應(yīng)“柜面操作精細(xì)化”要求
做到“柜面操作精細(xì)化”,需要高素質(zhì)的員工,這方面,我行員工存在一定差距。一是業(yè)務(wù)素質(zhì)尚不過硬。服務(wù)過程中,有的柜員對(duì)結(jié)算工具的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)掌握不充分,操作不夠熟練,辦理業(yè)務(wù)速度較慢,業(yè)務(wù)質(zhì)量不夠高。二是服務(wù)意識(shí)還不夠強(qiáng)。部分柜員對(duì)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的新形勢(shì)認(rèn)識(shí)不到位,對(duì)客戶不斷提高的結(jié)算需要感到不適應(yīng),全心全意為客戶服務(wù)意識(shí)不濃厚,在結(jié)算工作中圖省事、怕麻煩,沒有積極向客戶推介最佳結(jié)算方案,沒有根據(jù)結(jié)算事項(xiàng)的具體情況和客戶的具體要求,因地制宜幫助客戶選擇合適的結(jié)算品種,積極幫助客戶排憂解難。
3、銀企對(duì)賬手段落后、時(shí)效性差
目前,我行與開戶企業(yè)對(duì)賬仍使用銀行每月月初定期向開戶企業(yè)簽發(fā)紙質(zhì)對(duì)賬單進(jìn)行對(duì)賬的手工方式。這種方式從銀行簽發(fā)對(duì)賬單到開戶企業(yè)完成對(duì)賬并反饋對(duì)賬信息,要經(jīng)過多個(gè)環(huán)節(jié)的交接和傳遞,造成對(duì)賬周期長,對(duì)賬時(shí)效性差。部分開戶企業(yè)對(duì)賬意識(shí)不全,風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng),認(rèn)為對(duì)賬可有可無,在收到對(duì)賬單時(shí),不認(rèn)真核對(duì),直接蓋章了事,甚至不向銀行返還對(duì)賬單,使對(duì)賬流于形式。目前開通的短信金融服務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)作為定期賬務(wù)核對(duì)的補(bǔ)充,在一定程度上彌補(bǔ)了紙質(zhì)對(duì)賬的不足,但仍存在不足,客戶發(fā)生每筆明細(xì)變動(dòng)后,系統(tǒng)只提示其當(dāng)前發(fā)生的明細(xì),未能將其當(dāng)前余額一并告知客戶。
4、支取資金審批環(huán)節(jié)多
信貸資金管理制度規(guī)定,每一筆信貸資金的支付要經(jīng)客戶經(jīng)理審查,報(bào)信貸主管和主管行長審核,客戶才能拿著支付憑證和《貸款資金支付通知單》去柜臺(tái)辦理。柜員接到支付憑證和通知單后,要先進(jìn)行憑證審核、驗(yàn)印和通知單的審查,100萬元以上的資金匯劃要通知資金管理員,超過500萬還要向上級(jí)行請(qǐng)示,通過NOTES上報(bào)臨時(shí)資金審批單,等資金管理員確定有足額的資金頭寸后,客戶的資金才能支付。由于實(shí)行多人、多崗層層審批,無疑加大了工作量,人為地降低了工作效率,一筆業(yè)務(wù)下來快則10分鐘,慢則需要1小時(shí),客戶意見非常大,有的客戶干脆中途就放棄了。
三、解決柜面操作存在問題的幾點(diǎn)建議
1、轉(zhuǎn)變觀念,提高認(rèn)識(shí)
人是萬物之主,做到“柜面操作精細(xì)化”,要轉(zhuǎn)變員工的觀念,要提高員工的認(rèn)識(shí)。一是營造“柜面操作精細(xì)化”濃厚氛圍。要宣傳“柜面操作精細(xì)化”的重要意義,通過動(dòng)員會(huì)、座談會(huì)、推介會(huì)等各種形式,把“柜面操作精細(xì)化”的理念、目標(biāo)、方法、成效傳遞給每個(gè)員工,使每個(gè)員工轉(zhuǎn)變觀念,提高認(rèn)識(shí),自覺樹立精細(xì)化意識(shí),做到柜面操作精細(xì)化。二是引導(dǎo)員工開展“柜面操作精細(xì)化”。通過專業(yè)授課、講座方式,利用內(nèi)部簡(jiǎn)訊、網(wǎng)站等宣傳陣地,循序漸進(jìn)、由淺入深,把“柜面操作精細(xì)化”的核心內(nèi)容及給經(jīng)營管理帶來的成效講清講透,贏得員工的理解與支持,投入到“柜面操作精細(xì)化”實(shí)際工作中。三是領(lǐng)導(dǎo)要做好表率作用。各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要帶頭做到“柜面操作精細(xì)化”,以自己的實(shí)際行動(dòng)與工作行為給員工起到示范作用,從而形成從領(lǐng)導(dǎo)到員工大家一致做到“柜面操作精細(xì)化”。四是宣樹典型、發(fā)揮榜樣作用。要宣樹“柜面操作精細(xì)化”的典型人物與典型事跡,成為員工身邊的學(xué)習(xí)榜樣,提高員工的'認(rèn)同感,促進(jìn)“柜面操作精細(xì)化”工作深入發(fā)展。
2、加強(qiáng)培訓(xùn),提高素質(zhì)
做到“柜面操作精細(xì)化”,關(guān)鍵在于員工素質(zhì)。要切實(shí)加強(qiáng)培訓(xùn),制定培訓(xùn)計(jì)劃,確定培訓(xùn)教材,安排培訓(xùn)時(shí)間,注重培訓(xùn)效果,以此增強(qiáng)員工的綜合素質(zhì),為全面推行“柜面操作精細(xì)化”夯實(shí)人力資源基礎(chǔ)。通過培訓(xùn),使每個(gè)員工能夠按照《銀行省分行財(cái)會(huì)精細(xì)化管理實(shí)施方案》,做到“柜面操作精細(xì)化”。一是全面提高業(yè)務(wù)技能。良好的業(yè)務(wù)技能是做到“柜面操作精細(xì)化”的基礎(chǔ),通過各類業(yè)務(wù)培訓(xùn),員工全面提高業(yè)務(wù)技能,具有良好的基本技能和扎實(shí)的基本功,既做到“柜面操作精細(xì)化”,又為客戶提供一流優(yōu)質(zhì)服務(wù),贏得客戶口碑。二是落實(shí)“柜面操作精細(xì)化”。員工切實(shí)做好營業(yè)準(zhǔn)備工作,按照憑證受理“十關(guān)鍵”要求在權(quán)限范圍內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理,加強(qiáng)現(xiàn)金箱管理,認(rèn)真細(xì)致謹(jǐn)慎辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù),認(rèn)真做好開戶管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗(yàn)與保管和授權(quán)業(yè)務(wù)等工作,把“柜面操作精細(xì)化”落到工作實(shí)處,提高“柜面操作精細(xì)化”水平。三是全面改進(jìn)服務(wù)態(tài)度。員工要以良好的服務(wù)態(tài)度贏得客戶的滿意與贊譽(yù),樹立文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)形象。要熱情主動(dòng)接待客戶,做到微笑與細(xì)心聆聽,友善親切解答客戶詢問;要主動(dòng)熱情了解客戶需求,合理地挖掘與分析客戶需求,根據(jù)不同客戶推薦不同的結(jié)算方式,耐心細(xì)致地為客戶解決問題;要嚴(yán)格執(zhí)行“首問責(zé)任制”,積極熱情幫助客戶解決業(yè)務(wù)辦理中遇到的問題和困難,認(rèn)真幫助客戶辦理完業(yè)務(wù);要虛心接受客戶的批評(píng)意見,真心實(shí)意整改,獲得客戶的滿意。
3、整合制度,優(yōu)化流程
做到“柜面操作精細(xì)化”,離不開完善的制度和流程,要按照《銀行省分行財(cái)會(huì)精細(xì)化管理實(shí)施方案》精神,對(duì)現(xiàn)有制度進(jìn)行完善,使制度更加符合“柜面操作精細(xì)化”要求,切實(shí)做到以制度管人管事,以制度促進(jìn)“柜面操作精細(xì)化”的深入發(fā)展。要優(yōu)化工作流程,在不影響金融風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下,按照“柜面操作精細(xì)化”精神,簡(jiǎn)化工作流程,減少工作層次,提高工作效率與工作質(zhì)量。特別在銀企對(duì)賬、支取資金審批等方面,要改進(jìn)工作手段,減少審批環(huán)節(jié),促進(jìn)工作提速高效,提高對(duì)賬時(shí)效,減少客戶等候時(shí)間,促進(jìn)經(jīng)營業(yè)務(wù)發(fā)展,提高銀行經(jīng)營效益,獲得客戶滿意。
平安銀行的調(diào)研報(bào)告 9
大學(xué)信托與理財(cái)研究所與中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)主辦的“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新統(tǒng)計(jì)調(diào)研”的結(jié)果作出。調(diào)研向全國性商業(yè)銀行總行、省級(jí)分行的理財(cái)管理部門發(fā)放調(diào)研問卷181份,收回問卷156份。收回問卷中,少數(shù)問卷對(duì)某個(gè)具體問題的答復(fù)屬于無效答復(fù)或者沒有答復(fù)。
一、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的制度環(huán)境
1、調(diào)研結(jié)果顯示,早在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺(tái)之前,多數(shù)銀行就已經(jīng)開展理財(cái)業(yè)務(wù)或者類似業(yè)務(wù)創(chuàng)新。說明多數(shù)銀行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重視,也說明銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)于制度建設(shè)也存在推動(dòng)作用。
調(diào)研問卷顯示,150份有效答卷中,75.3%的被調(diào)研者對(duì)于在《辦法》出臺(tái)之前是否開展過理財(cái)業(yè)務(wù)或者類似業(yè)務(wù)的回答是肯定的,其他的24.7%被調(diào)研者回答是否定的。
2、被調(diào)研者高度肯定理財(cái)管理法規(guī)的功用,認(rèn)為《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺(tái),對(duì)構(gòu)建和規(guī)范銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的制度環(huán)境起了積極作用,效果比較明顯。
調(diào)研問卷顯示,71.4%的被調(diào)研者對(duì)于《辦法》在構(gòu)建和規(guī)范銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境中的作用持肯定態(tài)度,其他的28.6%被調(diào)研者持否定態(tài)度。說明被調(diào)研者多數(shù)認(rèn)可理財(cái)法律制度對(duì)于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的促進(jìn)作用,肯定了制度建設(shè)的重要性。
3、被調(diào)研者多數(shù)認(rèn)為,應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步推進(jìn)理財(cái)?shù)闹贫冉ㄔO(shè),進(jìn)一步出臺(tái)有關(guān)法規(guī)。
對(duì)于銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法規(guī)體系建設(shè)中,以《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》兩個(gè)法規(guī)規(guī)范和管理銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是否已經(jīng)足夠的問題,高達(dá)78.8%的被調(diào)研者認(rèn)為還非常不夠,應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)制度建設(shè)。只有21.2%的被調(diào)研者認(rèn)為兩個(gè)法規(guī)已經(jīng)足夠了。
對(duì)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有無修訂現(xiàn)有《商業(yè)銀行法》等法律的必要,84.5%的被調(diào)研者認(rèn)為有必要,15.5%認(rèn)為無必要。
4、絕大多數(shù)被調(diào)研者認(rèn)為有必要建立統(tǒng)一的法規(guī)管理包括銀行理財(cái)在內(nèi)的理財(cái)市場(chǎng)。
對(duì)于從長遠(yuǎn)來看是否有必要對(duì)包括銀行個(gè)人理財(cái)在內(nèi)的各類理財(cái)市場(chǎng)建立
一套統(tǒng)一的法規(guī)進(jìn)行規(guī)范,92.8%的人認(rèn)為有必要,7.2%的人認(rèn)為沒有必要。
5、絕大多數(shù)被調(diào)研者認(rèn)為銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)密切相關(guān)。
關(guān)于當(dāng)前商業(yè)銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢(shì),認(rèn)為有關(guān)系的占比為98.0%,認(rèn)為沒有關(guān)系的占比為2.0%。
二、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)
1、多數(shù)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)間在3年以下,可以說理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段。
關(guān)于商業(yè)銀行實(shí)際開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)間,調(diào)研結(jié)果顯示,1年以下占比12.2%;1-2年占比25.0%,2-3年占比33.8%,3-5年占比23.0%,5年以上占比6.1%。
2、多數(shù)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的動(dòng)力來源是多元的,影響因素較多,依次為本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)因素影響、上級(jí)行的要求、客戶的要求等。
關(guān)于銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力來源方面,在有效問卷多選回答中,選擇“上級(jí)銀行要求開展”的占總樣本數(shù)的43.9%;占總樣本數(shù)的38.1%選擇了“其它銀行開展”;占總樣本數(shù)的68.4%;回答“本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新”;占總樣本數(shù)的79.4%;選擇了客戶要求,回答占總回答數(shù)的34.6%。
3、多數(shù)銀行開展的理財(cái)業(yè)務(wù)比較全面,多數(shù)銀行同時(shí)開展了保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)和非保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)。
目前被調(diào)研者所在銀行已經(jīng)開展的個(gè)人綜合理財(cái)業(yè)務(wù)中,已經(jīng)開展保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)的占比11.3%;非保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)占比12.7%,二者皆有的占比76.0%。
4、多數(shù)被調(diào)研者認(rèn)為,保證固定收益的理財(cái)業(yè)務(wù)更容易為客戶認(rèn)可,開展難度小。這也顯示多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的投資者屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型。對(duì)此,有下列多項(xiàng)調(diào)研結(jié)果佐證:
首先,調(diào)研顯示,對(duì)于目前已經(jīng)開展了保證收益?zhèn)人理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行,回答保證固定收益業(yè)務(wù)更容易開展的為81.2%,回答保證最低收益、其他收益分成業(yè)務(wù)容易開展的占比為18.8%。
其次,目前已經(jīng)開展了非保證收益?zhèn)人理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行中,對(duì)于更有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù),選擇保本浮動(dòng)收益者占比91.2%,選擇非保本浮動(dòng)收益占比8.8%。這個(gè)結(jié)果佐證了多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的投資者屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型。
再次,相比之下,多數(shù)銀行發(fā)展得最好的理財(cái)業(yè)務(wù)依次是:保證固定收益;
保本浮動(dòng)收益;保證最低收益;其他收益分成;非保本浮動(dòng)收益。
在本項(xiàng)調(diào)研中,共有146份有效問卷,有109份問卷選擇了保證固定收益,占總問卷數(shù)的74.7%;有46份問卷選擇了保本浮動(dòng)收益,占總問卷數(shù)的31.5%;有27份問卷選擇了保證最低收益,占總問卷數(shù)的18.5%;有10份問卷選擇了非保本浮動(dòng)收益,占總樣本數(shù)的6.8%。
其四,多數(shù)被調(diào)研者認(rèn)為,目前尚不具備在國內(nèi)大量開展非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)的條件。認(rèn)為具備條件的只有27.5%,認(rèn)為不具備71.9%;另外有0.7%沒有回答。
雖然如此,多數(shù)被調(diào)研銀行仍然稱,將會(huì)把非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)作為未來理財(cái)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。被調(diào)研者中,對(duì)于未來是否發(fā)展非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)回答是的比重為64.1%,給予否定答復(fù)的占比為35.9%。
9、多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模不大,以規(guī)模在50億之下的為多。
調(diào)研顯示,目前銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模為(折算為人民幣)在10億以下的占比為44.5%,10-50億的占比為21.2%,50-100億的占比2.9%,100-500億的占比為4.4%,500億以上的占比為2.2%。但是,有24.8的被調(diào)研者說他們不清楚所在行理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)模。
10、多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模增長速度非常之快,說明理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
調(diào)研結(jié)果顯示,目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年增長速度在10%以下的占比為10.9%,在10%-30%之間的占比為34.8%,30%-50%占比15.2%,50%-100%占比9.4%。
但有29.7%的被調(diào)研者稱,他們不知道所在銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)增長速度。
11、關(guān)于理財(cái)資金的投資市場(chǎng),投資于境內(nèi)資本市場(chǎng)的占比遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于境外市場(chǎng)的投資。其他的依次為貨幣市場(chǎng)、信用市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)。
對(duì)于目前銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要投資市場(chǎng),在本項(xiàng)多選問卷的144份有效問卷回答中,有107份問卷選擇了境內(nèi)資本市場(chǎng),占總問卷數(shù)的74.3%;有61份問卷選擇了境外資本市場(chǎng),占總問卷數(shù)的42.4%;有103份問卷選擇了貨幣市場(chǎng),占總問卷數(shù)的71.5%;有26份問卷選擇了信用市場(chǎng),占總問卷數(shù)的18.1%;有9份問卷選擇了產(chǎn)業(yè)市場(chǎng),占總樣本數(shù)的2.9%。
12、目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資品種的主要選擇依次為:國債、匯率掛鉤產(chǎn)品、央行票據(jù)、利率掛鉤產(chǎn)品、證券投資基金、企業(yè)債券、同業(yè)拆借、回購業(yè)務(wù)、信用掛鉤產(chǎn)品。
在144份有效問卷回答中,有42份問卷選擇了同業(yè)拆借,占總問卷數(shù)的`29.6%;有41份問卷選擇了回購業(yè)務(wù),占總問卷數(shù)的28.9%;有89份問卷選擇了央行票據(jù),占總問卷數(shù)的62.7%;有88份問卷選擇了利率掛鉤產(chǎn)品,占總樣本數(shù)的62.0%;23份問卷選擇了信用掛鉤產(chǎn)品,占總問卷數(shù)的16.2%;有91份問卷選擇了匯率掛鉤產(chǎn)品,占總問卷數(shù)的64.1%;有74份問卷選擇了證券投資基金,占總問卷數(shù)的52.1%;有91份問卷選擇了國債,占總樣本數(shù)的64.1%;有59份問卷選擇了企業(yè)債券,占總樣本數(shù)的41.5%。
13、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的管理,在組織機(jī)構(gòu)設(shè)置方面,多數(shù)銀行選擇產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷管理和投資管理在組織結(jié)構(gòu)上歸屬不同的部門。而在風(fēng)險(xiǎn)控制方面,則以注重投資品種選擇的為多。
選擇個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷管理和投資管理在組織結(jié)構(gòu)上歸屬同一個(gè)部門管理的占比為32.7%,不同的部門管理的占比為67.3%。
對(duì)于在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制最主要環(huán)節(jié)方面的認(rèn)知方面,在投資品種選擇、投資組合管理、機(jī)構(gòu)管理、人員管理、操作流程5個(gè)環(huán)節(jié)上,在144份有效問卷回答中,有87份問卷選擇了投資品種選擇,占總問卷數(shù)的59.2%;有84份問卷選擇了投資組合選擇,占總問卷數(shù)的57.1%;有29份問卷選擇了機(jī)構(gòu)管理,占總問卷數(shù)的19.7%;有65份問卷選擇了人員管理,占總樣本數(shù)的44.2%;有79份問卷選擇了操作流程,占總問卷數(shù)的53.7%。
14、對(duì)于目前本行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力的認(rèn)知方面,產(chǎn)品創(chuàng)新得到最多的認(rèn)同,其他的依次為客戶資源、市場(chǎng)定位、營銷網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資管理。
在144份有效問卷回答中,有82份問卷選擇了市場(chǎng)定位,占總問卷數(shù)的54.7%;有55份問卷選擇了營銷網(wǎng)絡(luò),占總問卷數(shù)的36.8%;有107份問卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新,占總問卷數(shù)的71.3%;有84份問卷選擇了客戶資源,占總樣本數(shù)的56.0%;有41份問卷選擇了投資管理,占總問卷數(shù)的27.3%;有47份問卷選擇了風(fēng)險(xiǎn)管理,占總問卷數(shù)的31.3%。
15、絕大多數(shù)被調(diào)研者都充分肯定理財(cái)業(yè)務(wù)未來的重要性。認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在本行未來業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位非常重要的占比為86.3%,較為重要的占比11.8%,認(rèn)為不重要僅僅占2.0%。
16、目前開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的障礙,多數(shù)被調(diào)研者認(rèn)為最大制約問題是專業(yè)人才,其他依次為產(chǎn)品創(chuàng)新、制度環(huán)境、市場(chǎng)營銷、機(jī)構(gòu)建設(shè)、市場(chǎng)需求。
在153份有效問卷回答中,有81份問卷選擇了制度環(huán)境,占總問卷數(shù)的52.9%;有28份問卷選擇了市場(chǎng)需求,占總問卷數(shù)的18.3%%;有38份問卷選擇了市場(chǎng)營銷,占總問卷數(shù)的24.8%;有101份問卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新,占總樣本數(shù)的66.0%;有115份問卷選擇了專業(yè)人才,占總問卷數(shù)的75.2%;有31份問卷選擇了機(jī)構(gòu)建設(shè),占總問卷數(shù)的20.3%。
17、對(duì)于被調(diào)研銀行理財(cái)產(chǎn)品推出的速度,制約因素最大的是產(chǎn)品創(chuàng)新程度與產(chǎn)品研發(fā)速度(并列),其他的依次為監(jiān)管部門審批速度、市場(chǎng)營銷網(wǎng)絡(luò)。
在144份有效問卷回答中,有104份問卷選擇了產(chǎn)品研發(fā)速度,占總問卷數(shù)的68.9%;有61份問卷選擇了監(jiān)管部門審批速度,占總問卷數(shù)的40.4%;有39份問卷選擇了市場(chǎng)營銷網(wǎng)絡(luò),占總問卷數(shù)的25.8%;有104份問卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新程度,占總問卷數(shù)的68.9%。
18、關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)主體,從調(diào)研結(jié)果看,絕大多數(shù)銀行由總行研發(fā)產(chǎn)品?傂凶鳛檠邪l(fā)主體的占比為98.7%,省分行作為研發(fā)主體的只有1.3%。
19、在產(chǎn)品的銷售方面,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推廣渠道依次為柜臺(tái)銷售、網(wǎng)上申購、電話購買、上門銷售。
在144份有效問卷回答中,有149份問卷選擇了柜臺(tái)銷售,占總問卷數(shù)的98.7%;有36份問卷選擇了上門銷售,占總問卷數(shù)的23.8%;有54份問卷選擇了電話購買,占總問卷數(shù)的35.8%;有79份問卷選擇了網(wǎng)上申購,占總樣本數(shù)的52.3%。
20、銀行與其他金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域的合作方興未艾。關(guān)于銀行與其他金融機(jī)構(gòu)是否已經(jīng)合作開展過個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),調(diào)研顯示,回答是的占比為79.2%,回答否的占比為20.8%。
而合作的對(duì)象方面,依次為基金公司、信托公司、保險(xiǎn)公司、券商。在144份有效問卷回答中,有114份問卷選擇了基金公司,占總問卷數(shù)的86.4%;有64份問卷選擇了券商,占總問卷數(shù)的48.5%;有77份問卷選擇了信托公司,占總問卷數(shù)的58.3%;有67份問卷選擇了保險(xiǎn)公司,占總樣本數(shù)的50.8%。
平安銀行的調(diào)研報(bào)告 10
信息披露是市場(chǎng)監(jiān)管制度的基石是確保建立公平、公正、公開市場(chǎng)的根本前提銀行作為特殊的行業(yè)其充分而有效的信息披露對(duì)增進(jìn)市場(chǎng)約束提高金融效率、完善法人治理結(jié)構(gòu)、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)公眾信心、進(jìn)入國際市場(chǎng)有著極為重要的意義而我國商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的過程中會(huì)計(jì)信息披露還存在不真實(shí)、不充分、不完善等問題如何完善商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)信息披露是亟待解決的重要問題
一、商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露中存在的問題
1、披露的會(huì)計(jì)信息不真實(shí)商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露不真實(shí),主要表現(xiàn)在對(duì)貸款資產(chǎn)質(zhì)量的高估上我國商業(yè)銀行從20xx年開始實(shí)行貸款“五級(jí)分類”方法但“五級(jí)分類”方法存在主觀判斷性較大的問題極易產(chǎn)生人為操縱現(xiàn)象,因此貸款“五級(jí)分類”方法能否真實(shí)翻印現(xiàn)行商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)狀況存在一定困難,從而導(dǎo)致我國商業(yè)銀行對(duì)外披露的貸款余額可能不真實(shí);其次還表現(xiàn)在貸款呆賬準(zhǔn)備的計(jì)提范圍狹小,計(jì)提比例剛性有余柔性不足實(shí)行統(tǒng)一低比例提取沒有充分考慮資產(chǎn)質(zhì)量問題準(zhǔn)備金計(jì)提嚴(yán)重不足也導(dǎo)致商業(yè)銀行的信息不真實(shí)。
2、披露的會(huì)計(jì)信息不充分,在商業(yè)銀行信息披露中風(fēng)險(xiǎn)信息是最為重要的從巴塞爾委員會(huì)提供的披露,建議看銀行應(yīng)披露的風(fēng)險(xiǎn)信息包括流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)信息的披露既要有定性信息也要有定量信息,但從我國商業(yè)銀行所公布的信息看對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息的披露存在不足,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)方面的情況尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)披露得非常少,不僅定量信息沒有而且定性信息也很少,即使是上市商業(yè)銀行其公布的財(cái)務(wù)報(bào)告中定性風(fēng)險(xiǎn)信息披露較多定量信息揭示不夠。
3、披露的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)不完善,目前我國商業(yè)銀行信息披露與國際會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)之間還存在差異,主要表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)披露方面國際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則要求將風(fēng)險(xiǎn)具體分解成信貸風(fēng)險(xiǎn)、貨幣風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和公允價(jià)值五個(gè)方面分別用具體的數(shù)、圖表加以說明所涉及的內(nèi)容涵蓋資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)外所有重要資產(chǎn)和負(fù)債,而我國商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)信息披露中缺少對(duì)表外資產(chǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)的.量化分析標(biāo)準(zhǔn)并且未全面引入“公允價(jià)值”作為計(jì)量屬性導(dǎo)致報(bào)表使用者難以對(duì)銀行的交易狀況和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。
4、披露的監(jiān)管機(jī)制不完善在銀監(jiān)會(huì)成立以后,對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管職能從人民銀行劃歸銀監(jiān)會(huì)行使,銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行數(shù)據(jù)、報(bào)表,并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布,會(huì)同有關(guān)部門提出存款類金融機(jī)構(gòu)緊急風(fēng)險(xiǎn)處置的意見和建議等銀監(jiān)會(huì)通過現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)管,對(duì)改善數(shù)據(jù)的質(zhì)量,加強(qiáng)信息的披露起到了導(dǎo)向作用但是對(duì)商業(yè)銀行信息披露情況的監(jiān)督力度和頻率對(duì)信息披露違規(guī)、違法行為的處罰力度還不夠在信息收集、處理與利用信息方面存在著一定不足沒有對(duì)各種信息形成一定的分析能力隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展銀行業(yè)監(jiān)管信息處理系統(tǒng)各子系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)有待于進(jìn)一步完善。
二、完善商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露的建議
1、加強(qiáng)信息披露的真實(shí)性在商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)信息披露中資產(chǎn)質(zhì)量是關(guān)鍵指標(biāo)而貸款質(zhì)量又決定資產(chǎn)質(zhì)量因此商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露真實(shí)性的完善應(yīng)體現(xiàn)在對(duì)貸款質(zhì)量的真實(shí)性加強(qiáng)上商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格根據(jù)貸款的“五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)”結(jié)合巴塞爾協(xié)議的要求從實(shí)披露貸款余額正確計(jì)提準(zhǔn)備金以提供真實(shí)的會(huì)計(jì)信息。
2、充實(shí)信息披露的內(nèi)容我國商業(yè)銀行的信息披露中應(yīng)完善定量信息的披露如披露基于風(fēng)險(xiǎn)的資本比率的計(jì)算信息、披露內(nèi)部模型法下市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算信息、披露資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)暴露信息(詳述每一類別資產(chǎn)的面值和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)值)、披露資產(chǎn)負(fù)債表外工具的風(fēng)險(xiǎn)暴露信息(詳述每一類別名義值、信用等值、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)值)、披露銀行資本結(jié)構(gòu)的變化及其關(guān)鍵比例和全部資本狀況的影響、披露銀行是否存在內(nèi)部評(píng)價(jià)資本充足性和設(shè)定資本適當(dāng)水平的程序等這些項(xiàng)目直接決定商業(yè)銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)影響資本是否充足的問題對(duì)這些項(xiàng)目的披露將詳細(xì)展現(xiàn)出商業(yè)銀行的資本充足情況從而通過將信息傳遞給市場(chǎng)直接影響市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營情況的判斷從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
3、建立符合國際慣例的披露標(biāo)準(zhǔn)建立商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露制度、會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)是重要的工作在制定披露標(biāo)準(zhǔn)時(shí)必須充分考慮到與國際標(biāo)準(zhǔn)的接軌從而使會(huì)計(jì)信息能夠全面地反映商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債的流動(dòng)性、安全性和效益性根據(jù)建立的披露標(biāo)準(zhǔn)商業(yè)銀行對(duì)于會(huì)計(jì)政策和會(huì)計(jì)方法的選擇要體現(xiàn)銀行業(yè)高負(fù)債的特點(diǎn)使會(huì)計(jì)報(bào)表能夠提供充分的用于衡量風(fēng)險(xiǎn)的信息對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的披露要認(rèn)真研究每一種金融工具內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)確保在進(jìn)行會(huì)計(jì)處理時(shí)盡可能地增加信息的披露量從而達(dá)到對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的最有效的管理
4、完善披露的監(jiān)管機(jī)制針對(duì)我國監(jiān)管信息的傳遞速度慢且范圍狹窄的狀況應(yīng)疏通信息交流渠道加強(qiáng)多渠道、標(biāo)準(zhǔn)化的銀行業(yè)監(jiān)管信息處理系統(tǒng)建設(shè)提高收集、處理、利用信息的能力;加強(qiáng)監(jiān)管部門之間溝通、協(xié)調(diào)與信息披露的監(jiān)控力度加大對(duì)信息披露違規(guī)、違法行為的處罰加強(qiáng)法律法規(guī)的威懾力依法追究虛假信息披露的法律責(zé)任;建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的技術(shù)平臺(tái)提高信息披露水平從而增強(qiáng)披露信息的真實(shí)性、可靠性、及時(shí)性和完整性。
綜上所述商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露意義深遠(yuǎn)但我國目前商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露中仍存在信息披露不真實(shí)、不充分、不完善等問題嚴(yán)重影響我國商業(yè)銀行自身的發(fā)展商業(yè)銀行應(yīng)從以上四個(gè)方面來完善會(huì)計(jì)信息披露從而促進(jìn)我國商業(yè)銀行與國際接軌。
平安銀行的調(diào)研報(bào)告 11
主要內(nèi)容:“以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以客戶為中心,以效益為目標(biāo)”,中國農(nóng)業(yè)銀行秉承此經(jīng)營理念,如藤草向著陽光逐步擴(kuò)展到全中國的各個(gè)角落,成為面向“三農(nóng)”服務(wù)城鄉(xiāng)以至建設(shè)城鄉(xiāng)一體化的全能型國際金融企業(yè)。將網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實(shí)緊密結(jié)合,與時(shí)俱進(jìn),成為現(xiàn)代新型企業(yè)。專業(yè)于投資理財(cái)、資金周轉(zhuǎn)服務(wù),專注于打造金鑰匙、金穗卡、金光道、金e順以及金益農(nóng)五大品牌。將企業(yè)發(fā)展盈利與滿足客 戶需求降低客戶理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)于一體,誠信溝通,普民惠民。
一、農(nóng)行簡(jiǎn)介
在中國,即使是在偏遠(yuǎn)的城鄉(xiāng)也能看見那一塊綠徽黑字白底的中農(nóng)業(yè)銀行門牌。綠色代表生機(jī),寓意中國農(nóng)業(yè)銀行致力于走向更好未來,為客戶提供完美服務(wù),綠色也象征著田野,是農(nóng)民給了城鄉(xiāng)碧玉之綠,是農(nóng)村溫暖全球。黑色不乏威嚴(yán)之感,具有權(quán)威正義之意,代表中國農(nóng)業(yè)銀行的高度可靠性,農(nóng)行有義務(wù)為廣大民眾做最好的服務(wù),表里如一切實(shí)為民眾辦實(shí)事。白色代表和平與純真,這也映射了農(nóng)行誠信經(jīng)營的核心價(jià)值觀,以白色為背景表明農(nóng)行是以真誠為存世基礎(chǔ)的`,也更體現(xiàn)其辦行宗旨:誠信溝通,普民惠民。
農(nóng)行起源于xx年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行。60年來,其相繼精力了國家專業(yè)銀行、國有獨(dú)資商業(yè)銀行和國有控股商業(yè)銀行等不同發(fā)展階段。xx年1月,整體改制為股份有限公司。xx年7月,農(nóng)行分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市,完成了向公眾持股銀行的跨越。作為去昂最為普及的銀行,農(nóng)行秉乘誠信經(jīng)營理念,致力于建設(shè)面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、融入國際、服務(wù)多遠(yuǎn)的一流商業(yè)銀行。并憑借全面的業(yè)務(wù)組合,龐大的分銷網(wǎng)絡(luò)和領(lǐng)先的技術(shù)平臺(tái),想最廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務(wù),同時(shí)開展自營及代客資金業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)范圍還包含投資銀行、基金管理、金融租賃等領(lǐng)域。分支機(jī)構(gòu)共計(jì)23461個(gè),并繼續(xù)延伸。
二、農(nóng)業(yè)銀行五大品牌展示
1、金鑰匙
忠實(shí)傳承“大行德廣 伴您成長”的企業(yè)靈魂,徽章鏤空部分兩側(cè)心形通過農(nóng)
行行徽緊密相連,寓意金鑰匙品牌與客戶心心相通、以身作則、體解民情,金鑰匙齒部由特色古錢幣“刀幣”排列演化而成,寓示金鑰匙品牌將以渠道便利、品種齊全、功能強(qiáng)大的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)滿足客戶多元化個(gè)性化的金融需求。金鑰匙以其純真的金色蘊(yùn)意高貴生活典雅品質(zhì),開啟財(cái)富之路,帶領(lǐng)人們走向美好未來。
金鑰匙:開啟財(cái)富,引領(lǐng)生活。
2、金穗卡
金穗卡是農(nóng)行旗下的二級(jí)品牌,最為廣大學(xué)生及喜好消費(fèi)的客戶所青睞?煞譃榻鹚虢栌浛ê徒鹚胄庞每。金穗借記卡具有現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、理財(cái)?shù)热炕虿糠止δ艿慕鹑谥Ц豆ぞ。為方便廣大客戶,農(nóng)行在全國各地設(shè)有24小時(shí)全自動(dòng)服務(wù)的ATM機(jī),可實(shí)現(xiàn)銀行卡現(xiàn)金存、取、轉(zhuǎn)賬基本功能。并且全國各大銀行已實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng),用戶也可在其他銀行ATM機(jī)上辦理簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)。金穗信用卡,即由農(nóng)戶給予持卡人一定信用額度,鼓勵(lì)持卡人超前消費(fèi),但凡由農(nóng)行給予持卡人借貸錢款必須在規(guī)定期限內(nèi)由持卡人全額或分期歸還,否則則予以懲處。金穗卡集存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)和透支等功能于一身,全方位滿足客戶短期、小額、頻繁的資金周轉(zhuǎn)需求,讓持卡人擁有隨時(shí)隨地、快捷和優(yōu)越的用卡體驗(yàn)。金穗卡:卡隨心動(dòng),金隨卡動(dòng)。
3、金益農(nóng)
其金融產(chǎn)品涵蓋農(nóng)民生產(chǎn)生活服務(wù)、為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)、為農(nóng)村商品流通服務(wù)、為農(nóng)村中小企業(yè)服務(wù)、為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與資源開發(fā)服務(wù)、為農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)、為農(nóng)村社會(huì)事業(yè)發(fā)展服務(wù)、加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作八大領(lǐng)域。金益農(nóng)是中國農(nóng)業(yè)銀行品牌旗下的二級(jí)品牌,隸屬于中國農(nóng)業(yè)銀行“五金工程”(承諾是金,專業(yè)是金,合作是金,服務(wù)是金,價(jià)值是金)。宣揚(yáng)該品牌是三農(nóng)群體的益友,吸取農(nóng)民樸實(shí)的本質(zhì),為三農(nóng)打造最良好的資金流通環(huán)境。從一定意義上幫助農(nóng)民擺脫貧困走入致富之路,建設(shè)美好新農(nóng)村,鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè),民以食為天,農(nóng)業(yè)在所有行業(yè)中占據(jù)主導(dǎo)地位,只要利用好此地位農(nóng)村便也可像城市那樣實(shí)現(xiàn)豐衣足食。
金益農(nóng):惠農(nóng)天下,益農(nóng)萬家。
4、金e順
突破時(shí)間、空間限制,結(jié)合新型電子商務(wù)平臺(tái),“e”全稱“electronic”,金e順是農(nóng)行跟進(jìn)時(shí)代變遷、積極創(chuàng)新的有力代表。金e順使廣大用戶點(diǎn)擊鼠標(biāo)、足不出戶即可實(shí)現(xiàn)在線交易、在線資訊在內(nèi)的現(xiàn)代金融服務(wù)。任何時(shí)間、任何地點(diǎn),打開網(wǎng)絡(luò)便能夠享受農(nóng)行服務(wù),購物、下載、瀏覽最新資訊、商談等在線完成,輕松快捷。
金e順:輕松在線,擁有無限。
5、金光道
指中國農(nóng)業(yè)銀行以客戶需求為導(dǎo)向,通過創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù),全面整合各類本外幣存貸款及中間業(yè)務(wù),為客戶提供專業(yè)的對(duì)公金融服務(wù)品牌,打造綜合性全方位企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái),與客戶真誠相伴,共同成長,成就宏圖遠(yuǎn)景。寓意農(nóng)行專注于企業(yè)金融服務(wù)與企業(yè)發(fā)展,以綜合性全方位的金融服務(wù)解決方案服務(wù)對(duì)客戶,為客戶打開便利之門,助客戶通向成功之道。
金光道:智通道合,偕行以遠(yuǎn)。
三、走進(jìn)農(nóng)行,走近農(nóng)行
中國農(nóng)業(yè)銀行在中國共計(jì)23461個(gè)分支機(jī)構(gòu),包括總行本部,32個(gè)一級(jí)分行;5個(gè)直屬分行,316個(gè)二級(jí)分行,3479個(gè)一級(jí)分行,19573個(gè)基層營業(yè)機(jī)構(gòu)以及55家其他機(jī)構(gòu)例如溫哥華代表處、河內(nèi)代表處、悉尼代表處、法蘭克代表處等等。數(shù)目之多,普及之廣,使得農(nóng)行客戶無論走到哪里都能享受農(nóng)行的全方位一體化的金融服務(wù)。
走進(jìn)中國農(nóng)業(yè)銀行安徽阜南分行,門口矗立的叫號(hào)機(jī)使得客戶可以公平有序地享受服務(wù),也讓工作人員高效率地滿足客戶需求,然而由于此時(shí)正處春節(jié)長假,該行隨已設(shè)立5個(gè)窗口辦理業(yè)務(wù),客戶隊(duì)伍還是長至門外,農(nóng)行門庭若市。擠過長隊(duì),映入眼簾的是一幅幅反假幣的宣傳海報(bào),這讓我想起近幾年假幣不斷流入市場(chǎng)對(duì)公眾財(cái)產(chǎn)造成嚴(yán)重?fù)p失,對(duì)此農(nóng)行阜南分行以海報(bào)等形式宣傳貨幣衛(wèi)真反假。假幣特征介紹如下:
。1)假幣的冠字號(hào)為機(jī)制膠印,紙張較脆,無韌性;
。2)假幣人像水印及“100”白水印均用無色油墨直接印在紙張正面,水印模糊,沒有立體感;
。3)假幣冠字號(hào)碼有兩種安全線:一種是用銀墨色磁帶夾在正背面紙張
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