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網(wǎng)上銀行風險及法律監(jiān)管的研究論文
摘要:隨著信息時代的到來，傳統(tǒng)金融服務與互聯(lián)網(wǎng)信息產(chǎn)業(yè)相融合逐漸成為一種趨勢，網(wǎng)上銀行應運而生。近年來，網(wǎng)上銀行取得了快速的發(fā)展，越來越為人們所接受。但與此相關(guān)的法律法規(guī)的制定相對而言較為滯后，這種不平衡導致網(wǎng)上銀行在實際應用中問題頻發(fā)卻又得不到有效監(jiān)管和解決，進而引發(fā)很多風險。本文從網(wǎng)上銀行存在的風險入手，分析網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律存在的問題并提出相關(guān)建議以此保障網(wǎng)上銀行安全、有序的運行。
關(guān)鍵詞:網(wǎng)上銀行;風險;法律監(jiān)管
一、網(wǎng)上銀行存在的風險
(一)技術(shù)風險
當網(wǎng)上銀行系統(tǒng)遭到非法入侵和攻擊或者在客戶或銀行工作人員操作不當時，系統(tǒng)內(nèi)銀行客戶的相關(guān)信息就會泄露、賬戶資金也可能會被盜取，這勢必會嚴重影響銀行系統(tǒng)的正常運行。此外，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提供商因技術(shù)瑕疵或更新維護不當還可能會導致系統(tǒng)無法繼續(xù)提供服務。這些問題都是影響銀行正常運行的技術(shù)性風險。
(二)法律風險
網(wǎng)上銀行的法律風險是指在沒有法律明確規(guī)定時，就網(wǎng)上銀行運行中產(chǎn)生的問題無法明確當事人的責任從而引發(fā)的風險。例如，在客戶或銀行工作人員操作不當以及銀行內(nèi)部人員故意或過失導致客戶資金丟失、信息泄露的情形時，如何確定銀行及客戶的責任;犯罪分子利用網(wǎng)上銀行進行犯罪(洗錢、偽造安全認證證書)如何處罰。
(三)信譽風險
對于銀行而言，信譽無疑是銀行生存發(fā)展的關(guān)鍵因素�？蛻粜畔⒌男孤叮Y金的意外丟失以及網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的不穩(wěn)定運行等問題勢必會給客戶留下負面印象從而導致銀行的信譽風險，給銀行帶來不可挽回的損失。在自己合法權(quán)益得不到有效保障時，人們大多會選擇避開網(wǎng)上銀行的業(yè)務操作，尋求更為安全的方式，這毫無疑問會阻礙網(wǎng)上銀行的發(fā)展。
二、我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度存在的問題
(一)客戶權(quán)益保護制度缺失
現(xiàn)階段，缺少對網(wǎng)上銀行客戶權(quán)益保障的法律制度，這讓客戶在遭受損失時無法維護自己的根本利益。在銀行工作人員操作不當或因銀行工作人員的違法行為(故意泄露客戶信息、竊取客戶資金)給客戶造成損失時，銀行是否承擔責任，承擔什么樣責任，如何承擔責任，法律對此并沒有明確的規(guī)定，這就造成了客戶的損失無法得到彌補的困局。此外，對于攻擊、網(wǎng)上銀行技術(shù)故障導致的客戶利益損失，現(xiàn)有法律要求客戶舉證，這對于客戶而言難度很大。維權(quán)變得困難重重，很多客戶因此放棄求償。
(二)監(jiān)管模式較為落后
目前對于網(wǎng)上銀行的法律監(jiān)管仍停留在對傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管模式水平上。如今的網(wǎng)上銀行業(yè)務已經(jīng)不僅僅局限于銀行服務，還包括很多證券、保險等非銀行金融服務。對于銀行服務和非銀行金融服務相融合的網(wǎng)上銀行業(yè)務而言，用傳統(tǒng)的法律監(jiān)管模式顯然滿足不了現(xiàn)實需要，在多領(lǐng)域交叉時也會不可避免的出現(xiàn)法律重合和法律真空。這對于網(wǎng)上銀行的運行無疑是十分不利的。
(三)網(wǎng)上銀行業(yè)務外包監(jiān)管法律不完善
網(wǎng)上銀行運營系統(tǒng)的正常運轉(zhuǎn)和維護需要具有一定水平的技術(shù)支持，這對于銀行而言確實有很大難度，因此銀行大多把此類技術(shù)性業(yè)務通過服務外包的形式交給其他技術(shù)性企業(yè)。對于提供技術(shù)支持的企業(yè)選擇標準以及相關(guān)的監(jiān)管制度到目前為止并沒有很明確的規(guī)定。這往往會導致因第三方提供技術(shù)支持的企業(yè)不達標、企業(yè)行為違法而給銀行和客戶造成損失。對于此類損失應如何確定責任以及如何保障受害人的利益，尚無專門的法律規(guī)定。
三、完善網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律的建議
(一)加強對客戶權(quán)益的保障
在法律上，通過專門的立法明確客戶和銀行的風險負擔以及雙方的權(quán)利義務，保障客戶的利益。要讓客戶和銀行保持平等的地位，限制銀行過多的格式條款。要樹立通過監(jiān)管以達到保護客戶權(quán)益的宗旨和原則，通過法律途徑解決客戶因使用網(wǎng)上銀行業(yè)務而產(chǎn)生的各種問題和糾紛，充分保障網(wǎng)上銀行客戶通過法律維護自己利益的權(quán)利。此外，通過相關(guān)立法還可以達到有效約束銀行工作人員的不當操作行為，以此減少因不當操作而給客戶帶來的損失。
(二)建立新型監(jiān)管模式
通過建立新型的監(jiān)管模式，完善相關(guān)聯(lián)的法律法規(guī)以此適應網(wǎng)上銀行快速發(fā)展的需要。在網(wǎng)上銀行業(yè)務涵蓋多領(lǐng)域的背景下，構(gòu)建全新的監(jiān)管法律體系尤為重要�？梢钥紤]出臺專門針對網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律，把監(jiān)管、調(diào)整的范圍擴大到傳統(tǒng)銀行業(yè)務和非銀行金融業(yè)務(保險、證券、福利彩票等)領(lǐng)域。避免因法律盲區(qū)而導致現(xiàn)實中的問題因缺少法律依據(jù)而得不到有效解決，同時也避免因不同領(lǐng)域的法律出現(xiàn)重合和沖突導致處理現(xiàn)實糾紛而出現(xiàn)混亂的困局。
(三)完善網(wǎng)上銀行外包業(yè)務監(jiān)管法律
對于網(wǎng)上銀行的外包業(yè)務，應考慮出臺專門的法律制度，對第三方提供技術(shù)等支持的企業(yè)設(shè)立一定標準來提高選擇服務外包企業(yè)的門檻。將不達標準和缺少職業(yè)道德和誠信原則的企業(yè)拒之門外，避免第三方的服務外包企業(yè)的不當行為給銀行和客戶造成不必要的損失。此外，還應通過法律明確銀行和第三方企業(yè)的權(quán)利和義務從而約束第三方企業(yè)的行為，保障客戶的信息、財產(chǎn)不受到侵害。
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