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信用卡風(fēng)險(xiǎn)論文
信用卡風(fēng)險(xiǎn)論文[1]
摘要：隨著我國(guó)金融制度的發(fā)展，生活中出現(xiàn)了許多新型的金融支付工具。
如金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的各種信用卡，在我們的日常生活中已被普遍使用，當(dāng)享受著信用卡帶來(lái)的便利的時(shí)候，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題也逐步暴露出來(lái)。
本文認(rèn)真分析現(xiàn)存的問(wèn)題和制約因素，并提出解決對(duì)策，有力地促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，使其成為商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)來(lái)源。
關(guān)鍵詞：金融改革 商業(yè)銀行 信用卡 風(fēng)險(xiǎn)控制 信息技術(shù)
1 個(gè)人信用卡發(fā)展概述
信用卡進(jìn)入中國(guó)基本上是與中國(guó)的改革開放同時(shí)進(jìn)行的，但其后信用卡在中國(guó)的發(fā)展就一直落后于中國(guó)改革開放的步伐。
從1995年到2000年五年的時(shí)間里，中國(guó)真正意義上的信用卡市場(chǎng)開始產(chǎn)生，并步入市場(chǎng)的初步啟動(dòng)階段。
2000年中國(guó)加入WTO后，面對(duì)中國(guó)信用卡市場(chǎng)開放趨勢(shì)的加速和外資金融機(jī)構(gòu)的潛在競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行紛紛加大了在信用卡業(yè)務(wù)上的投入，中國(guó)信用卡市場(chǎng)開始進(jìn)入實(shí)質(zhì)性啟動(dòng)階段。
2002年以來(lái)，我國(guó)信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)開始加劇，除了國(guó)內(nèi)發(fā)卡行的增加外，中國(guó)信用卡市場(chǎng)也開始面對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的間接競(jìng)爭(zhēng)。
外資銀行在耐心等待中國(guó)信用卡市場(chǎng)全面開放的同時(shí)，也未雨綢繆地積極與中資銀行開展信用卡業(yè)務(wù)合作。
目前已有“美國(guó)系”、“歐洲系”、“澳洲系”以及“大中華系”的眾多銀行頻繁地和中國(guó)的股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行商討信用卡業(yè)務(wù)合作。
一些已經(jīng)獲得個(gè)人外幣金融服務(wù)執(zhí)照的外資金融機(jī)構(gòu)正在收購(gòu)中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行的少數(shù)股權(quán)，希望以合作方式把其在信用卡審批、結(jié)算、積分計(jì)劃等方面的經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)讓到中資銀行，共同發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，中國(guó)信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體更加多元化起來(lái)。
2 信用卡使用中存在的問(wèn)題
2.1 個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大
根據(jù)權(quán)威調(diào)查，從全國(guó)信用卡發(fā)卡規(guī)模來(lái)看，近年來(lái)由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行在信用卡市場(chǎng)紛紛“跑馬圈地”，搶占市場(chǎng)，無(wú)形之中忽視了業(yè)務(wù)推進(jìn)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制。
前期盲目追求發(fā)卡量，肯定會(huì)導(dǎo)致一些惡果，如：金融風(fēng)險(xiǎn)開始顯現(xiàn);發(fā)卡市場(chǎng)惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，持卡人循環(huán)信用利用率過(guò)低;相關(guān)法律體系的完備性不足，信用卡產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)日趨嚴(yán)峻;信用卡營(yíng)銷模式存在諸多隱患。
2.2 個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn)的隱藏性
真正的信用卡風(fēng)險(xiǎn)反而是隱藏于合法、合規(guī)行為之中，是一種對(duì)信用卡的濫發(fā)以及民眾承受風(fēng)險(xiǎn)能力的高估，從而引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。
亞洲金融危機(jī)后的韓國(guó)為了刺激消費(fèi)，政府主導(dǎo)強(qiáng)推信用卡消費(fèi)。
短短的幾年時(shí)間里韓國(guó)個(gè)人債務(wù)占GDP的比重急劇上升為73%，在世界范圍內(nèi)僅次于美國(guó)。
這樣激進(jìn)的操作方式，爆發(fā)大量的信用卡壞賬乃至最后形成全面的負(fù)債危機(jī)并不意外。
這樣的危機(jī)并非由盜刷、欺詐等犯罪行為導(dǎo)致，更多的還是政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷出了問(wèn)題，并不存在犯罪的故意。
信用卡發(fā)卡數(shù)已達(dá)1.8億的中國(guó)信用卡市場(chǎng)的壞賬率開始顯著上升，截至2008年6月，中國(guó)信用卡信貸總額6931.73億元。
隨著大量的卡發(fā)給“80后”的“高消費(fèi)、低收入”人群，中國(guó)的信用卡不良率開始惡化，據(jù)估計(jì)2009年信用卡不良率上升至3%的水平。
3 信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防控措施
3.1 創(chuàng)新信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理體系
堅(jiān)持全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，將信用卡授信、風(fēng)險(xiǎn)管理納入全行統(tǒng)一授信、風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)了信用卡授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管控環(huán)節(jié)與全行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的統(tǒng)一。
貫徹風(fēng)險(xiǎn)管理前、中、后臺(tái)適度分離的原則，不斷創(chuàng)新優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制措施。
將統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理框架與專業(yè)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理理念相結(jié)合，將集中的風(fēng)險(xiǎn)控制要求與分散的客戶需求相結(jié)合，根據(jù)信用卡客戶眾多、風(fēng)險(xiǎn)分散的特點(diǎn)，依托強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控與市場(chǎng)發(fā)展、客戶服務(wù)的完美統(tǒng)一。
3.2 信用卡授信模式的精確化
依靠自身領(lǐng)先的科技力量和海量的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，致力于為客戶提供更為便捷的金融支持服務(wù)。
通過(guò)不斷創(chuàng)新授信管理理念和風(fēng)險(xiǎn)管理手段，實(shí)現(xiàn)了信用卡授信由被動(dòng)授信向主動(dòng)授信、模糊授信向精確授信的躍遷，有效解決了優(yōu)質(zhì)客戶定位、“授信給誰(shuí)”和差別化風(fēng)險(xiǎn)控制的三大問(wèn)題。
信用卡授信業(yè)務(wù)通過(guò)系統(tǒng)處理，進(jìn)一步強(qiáng)化了系統(tǒng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的硬控制作用。
3.3 全方位的安全防范機(jī)制
建立一套涵蓋信用卡貸前、貸中、貸后的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)現(xiàn)了向信息集成化、決策智能化、管理精細(xì)化方向的轉(zhuǎn)變。
貸前通過(guò)對(duì)內(nèi)外部數(shù)據(jù)及信息的挖掘與分析，積極應(yīng)用內(nèi)部評(píng)級(jí)評(píng)分和申請(qǐng)反欺詐模型，提高風(fēng)險(xiǎn)客戶的識(shí)別效率，有效防范偽冒、欺詐辦卡;貸中逐步構(gòu)建了監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)全面采集、監(jiān)控模型實(shí)時(shí)篩選、監(jiān)控大屏動(dòng)態(tài)展現(xiàn)、高風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)自動(dòng)干預(yù)的全球一體化監(jiān)控模式，有效防范交易欺詐，保障客戶用卡安全。
此外，工商銀行借助網(wǎng)站、媒體等渠道，積極向客戶宣傳安全用卡知識(shí)，聯(lián)合公安司法部門打擊銀行卡犯罪，營(yíng)造安全的用卡環(huán)境。
3.4 “以人為本”的風(fēng)險(xiǎn)管理理念
依托大數(shù)據(jù)時(shí)代背景，充分挖掘應(yīng)用內(nèi)外部數(shù)據(jù)和信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)持卡人用卡行為的動(dòng)態(tài)跟蹤，及時(shí)對(duì)額度進(jìn)行調(diào)整，有效滿足持卡人用卡需求，并開發(fā)了個(gè)性化分期還款等功能，提升個(gè)性化服務(wù)水平，充分踐行“以人為本”的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。
4 加快信用卡業(yè)務(wù)信息化建設(shè)的基本思路
信用卡作為新興的支付工具和信用手段，是銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代科技相結(jié)合的產(chǎn)物，并且以其具有支付結(jié)算、消費(fèi)信貸和使用方便可靠等特點(diǎn)，廣受消費(fèi)者歡迎，信用卡的市場(chǎng)規(guī)模也在迅速擴(kuò)大。
與此同時(shí)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率也越來(lái)越高，造成的損失也越來(lái)越大，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理在中國(guó)當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中正在日益得到關(guān)注。
因此如何采取有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施降低銀行信用卡運(yùn)營(yíng)成本，增加銀行收益成為國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行信用卡經(jīng)營(yíng)管理者面臨的重要課題。
所以，防范和降低信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)從以下三個(gè)方面入手。
4.1 科學(xué)規(guī)劃，建立統(tǒng)一、規(guī)范的信用卡信息化體系
信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理[2]
摘要：信用卡在我國(guó)近些來(lái)取得了飛速的發(fā)展，而且更加以強(qiáng)勁地姿態(tài)繼進(jìn)入人們的生活視野。
而其使用人數(shù)猛增，受理環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜。
與信用卡有關(guān)的漏洞、犯罪事件等也不斷增加。
本文初步地就信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方面來(lái)探討其風(fēng)險(xiǎn)管理防范，維護(hù)人們的合法權(quán)益，促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
關(guān)鍵詞：信用卡 風(fēng)險(xiǎn)管理 問(wèn)題 措施
信用卡產(chǎn)業(yè)在中國(guó)來(lái)說(shuō)，處于初級(jí)階段，但發(fā)展卻迅速。
信用卡產(chǎn)業(yè)的不斷猛增，與之相伴隨的信用卡風(fēng)險(xiǎn)也與日俱增。
全面分析，有效把握，與時(shí)俱進(jìn)地推動(dòng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系建立健全。
一、信用卡的風(fēng)險(xiǎn)
(一)信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)是主要部分，具有消費(fèi)信貸功能。
而客戶本身的面臨的情況是一個(gè)動(dòng)態(tài)的變化過(guò)程。
尤其是客戶經(jīng)濟(jì)狀況急劇惡化時(shí)，導(dǎo)致無(wú)法償還，這樣導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)，給銀行造成潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)損失。
(二)欺詐風(fēng)險(xiǎn)
欺詐風(fēng)險(xiǎn)形式多樣，損失比較大，而且最難防范。
犯罪分子，通過(guò)使用假卡、廢卡等實(shí)施冒用、消費(fèi)、惡意透支和騙領(lǐng)等犯罪活動(dòng)而給銀行造成重大的風(fēng)險(xiǎn)。
(三)操作和管理風(fēng)險(xiǎn)
引起此類風(fēng)險(xiǎn)的主要誘因有工作人員操作失誤、信息系統(tǒng)的不先進(jìn)、監(jiān)督管理流程未認(rèn)真履行等。
進(jìn)而引起銀行無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、審查不嚴(yán)、流程監(jiān)管不嚴(yán)、內(nèi)部員工與犯罪分子的勾結(jié)等風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，結(jié)果會(huì)使銀行面臨著重大的損失。
(四)利率風(fēng)險(xiǎn)
利率風(fēng)險(xiǎn)主要分附在兩種不同的情況兩個(gè)不同的主體上。
一方面當(dāng)利率過(guò)高時(shí)，持卡人的負(fù)擔(dān)加重，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行的本息償還，可以形成風(fēng)險(xiǎn)。
而利率過(guò)低時(shí)，而銀行的預(yù)期收益也將會(huì)降低。
二、信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)
(一)信用卡風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性和滯后性
銀行對(duì)每名持卡人的用卡情況實(shí)時(shí)監(jiān)控難度大，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，損失轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，而持卡人卻已經(jīng)失業(yè)或破產(chǎn)，無(wú)法還款，銀行滯后風(fēng)險(xiǎn)增大。
(二)信用卡風(fēng)險(xiǎn)符合“大數(shù)定律”
對(duì)于銀行信用卡業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)很高或很低的客戶，由于其收益風(fēng)險(xiǎn)的正比及其成本因素，它們一般都不能使得銀行盈利，而往往產(chǎn)生利潤(rùn)的是風(fēng)險(xiǎn)靠中的客戶。
應(yīng)承認(rèn)與承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)有效分析與管理。
(三)信用卡風(fēng)險(xiǎn)具有分散性
信用卡客戶，它們之間完全獨(dú)立，從事不同職業(yè)、位于不同地域。
且風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)原因、時(shí)間和地點(diǎn)等都不會(huì)完全相同，甚至無(wú)法預(yù)料與處理。
(四)信用卡風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性
信用卡業(yè)務(wù)涉及的主體眾多，交易場(chǎng)所與環(huán)境多種多樣。
它與管理水平、工作人員職業(yè)素質(zhì)、持卡人素養(yǎng)等密切相連。
而且信用卡風(fēng)險(xiǎn)引起的原因具有不確定性，有時(shí)原因單一，有時(shí)多個(gè)因素相互交織，情況比較復(fù)雜。
三、當(dāng)前信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問(wèn)題
(一)識(shí)別、計(jì)量、控制和預(yù)警各類風(fēng)險(xiǎn)的方法、手段不足
國(guó)內(nèi)許多銀行并未完建立完全的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)。
風(fēng)險(xiǎn)管理全面性、精細(xì)化不夠高。
限額管理機(jī)制不足、預(yù)警時(shí)效性不高，偵測(cè)鑒別率不足，量化統(tǒng)計(jì)與檢測(cè)不完善。
(二)缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺(tái)
科學(xué)的信用卡賬戶和風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)平臺(tái)等缺乏，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)體系不完善，針對(duì)性和效率不高，前置風(fēng)險(xiǎn)控制措施不力。
(三)信用卡透支信息、滯納金等息費(fèi)計(jì)算方式不完全科學(xué)
現(xiàn)行不完善的信用卡透支利息、核算方式對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)與利息收入的計(jì)量存在一定問(wèn)題。
貸款分類標(biāo)準(zhǔn)不完善，不良貸款劃分范圍不明確，風(fēng)險(xiǎn)拔備不足，抗御風(fēng)險(xiǎn)能力低。
(四)缺乏一套信用卡透支制度利率市場(chǎng)化的應(yīng)對(duì)機(jī)制
目前沒有完全建立信用卡透支利率市場(chǎng)化的應(yīng)對(duì)機(jī)制。
表現(xiàn)在：系統(tǒng)功能不完善，對(duì)不同類別客戶設(shè)計(jì)不同信用卡產(chǎn)品的程度還比較低，不夠細(xì)分等。
四、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的防范措施
(一)完善政策和規(guī)章制度
積極適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展變化，全面總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，深入識(shí)別與評(píng)估，靈活根據(jù)市場(chǎng)需求，建立動(dòng)態(tài)的相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策、制度、規(guī)范及流程等。
(二)全面提高職工素質(zhì)
人員素質(zhì)是應(yīng)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的重要基礎(chǔ)。
努力提高從業(yè)人員思想道德素質(zhì)與職業(yè)技能水平，建立長(zhǎng)效穩(wěn)定持續(xù)的培訓(xùn)制度，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高業(yè)務(wù)處理的制度化水平。
(三)科學(xué)強(qiáng)化透支資產(chǎn)質(zhì)量管理
積極探索質(zhì)量指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)彈性管理，深化對(duì)不同機(jī)構(gòu)差異化管理，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)質(zhì)量控制。
積極開拓不良資產(chǎn)解決渠道，營(yíng)造更加寬松環(huán)境。
(四)設(shè)計(jì)流暢業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)內(nèi)部管理
理順并建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，細(xì)化業(yè)務(wù)流程，暢通辦理迅速。
完善內(nèi)部制度，全程實(shí)行細(xì)則監(jiān)管。
面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的信用卡業(yè)務(wù)，需要每個(gè)銀行都要有專門的部門認(rèn)真專門負(fù)責(zé)與處理。
(五)完善個(gè)人信息采集系統(tǒng)
建立完整的、信息化、及時(shí)便利的個(gè)人信息采集系統(tǒng)。
提高信息采集人員的責(zé)任心，各個(gè)機(jī)關(guān)要切實(shí)加強(qiáng)交流，提高數(shù)據(jù)更新速度，同公安司法等部門搞好合作。
有效地從源頭上建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理的立體化體系，而信息系統(tǒng)的確立與完善就是其中關(guān)鍵一環(huán)。
(六)建立風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防機(jī)制
信用卡風(fēng)范涉及眾多機(jī)構(gòu)和部門的宏大工程。
加強(qiáng)各部門機(jī)構(gòu)的團(tuán)結(jié)協(xié)作，取長(zhǎng)補(bǔ)短，更好地交流與合作，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，共同采取措施，應(yīng)對(duì)信用卡違法行為。
中國(guó)銀聯(lián)統(tǒng)籌各機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)信用卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享，共同應(yīng)對(duì)。
(七)運(yùn)用各種手段，轉(zhuǎn)移與減少風(fēng)險(xiǎn)
加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到社會(huì)，降低有效的信用風(fēng)險(xiǎn)。
通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)呆賬核銷制度，實(shí)現(xiàn)快速對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的處置，定期進(jìn)行核銷，實(shí)現(xiàn)法律的最終保護(hù)。
拓展風(fēng)險(xiǎn)分化渠道，完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)的物權(quán)機(jī)制。
五、結(jié)束語(yǔ)
在積極探索與完善銀行信用卡管理制度體系方面，充分運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，尤其是信息技術(shù)，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，確保銀行的金融安全和金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
參考文獻(xiàn)：
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