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國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)
國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)【1】
摘要：保險(xiǎn)產(chǎn)品是無形的，給人的感覺是虛無縹緲的。
保險(xiǎn)產(chǎn)品的使用價(jià)值更是難讓人愿意承認(rèn)，因?yàn)楫?dāng)你覺得保險(xiǎn)有多么合算的時(shí)候，往往意味著跟人類的災(zāi)難是聯(lián)系在一起的，這是造成國(guó)民不愿意承認(rèn)，或者不愿意享受到保險(xiǎn)使用價(jià)值的一個(gè)根本原因。
關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)意識(shí) 保險(xiǎn)原理 保險(xiǎn)產(chǎn)品 保險(xiǎn)產(chǎn)品特性
在銀行業(yè)發(fā)展平穩(wěn)，證券業(yè)蒸蒸日上的當(dāng)今中國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的似乎并不是那么順利。
保險(xiǎn)，銀行，證券做為金融行業(yè)的“三大支柱”，為何獨(dú)獨(dú)對(duì)于保險(xiǎn)，人們的看法有所不同，對(duì)保險(xiǎn)的誤解那么深呢?
首先，三大行業(yè)的起步時(shí)間不同，保險(xiǎn)最晚。
銀行在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代就成立了。
證券是80年代末發(fā)展起來的，而我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代完全停頓，真正意義上的保險(xiǎn)業(yè)是90年代才開始，起步上就有巨大的時(shí)間差距。
其次，保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)涵使用價(jià)值與銀行證券產(chǎn)品差異極大。
銀行最為簡(jiǎn)單，單純的通過存款獲得利息;證券產(chǎn)品，則是利用價(jià)格波動(dòng)產(chǎn)生收益。
而保險(xiǎn)，則需要全方位的理解保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的內(nèi)涵及它的功能和意義，對(duì)于不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)產(chǎn)品需訂立相應(yīng)的保險(xiǎn)合同，這一點(diǎn)對(duì)于國(guó)民素質(zhì)要求最高。
中國(guó)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知度普遍偏低，很多人家里有防盜門，防盜窗，但卻沒有滅火器，把財(cái)產(chǎn)看的比生命重要。
大部分人抱有僥幸心理，總認(rèn)為不好的事情不會(huì)發(fā)生在自己身上，我國(guó)歷來有“生死由命”、“養(yǎng)兒防老”的文化傳統(tǒng)，政府大包大攬的做法又讓人們形成思維定勢(shì)，所以多數(shù)單位和個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范采取的是消極的、回避的態(tài)度，多數(shù)國(guó)民對(duì)于“災(zāi)難”二字避而不談，大部分人抱著諱疾忌醫(yī)的思想過著得過且過的生活。
大多數(shù)人壓根就不相信保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，特別是城鎮(zhèn)農(nóng)村的，他們覺得還是自己賺錢拿到手上放在銀行養(yǎng)老等心里踏實(shí)。
另外這也是中國(guó)內(nèi)需難以拉動(dòng)的一個(gè)重要原因，人民有錢不敢花，可敢問一句，為何國(guó)民有錢不敢花呢?存錢到底為了什么呢?無非為了以防萬一或有不時(shí)之需。
害怕生病了或意外發(fā)生時(shí)去不起醫(yī)院，害怕老了生活艱難。
這個(gè)“怕”字不正說明了我們是缺乏保障缺乏安全感的嗎?只知道理財(cái)而為什么不做一份保障保護(hù)自己和家人?直到痛了都不會(huì)想到要買保險(xiǎn)，這正是我國(guó)國(guó)民的現(xiàn)狀。
難道我國(guó)國(guó)民真的沒有保險(xiǎn)意識(shí)嗎?其實(shí)不然，仔細(xì)想想我們養(yǎng)兒，我們存錢，我們理財(cái)，我們不斷充實(shí)發(fā)展自己的財(cái)富正是因?yàn)槲覀冇斜Ｕ弦庠�，只不過大多數(shù)人沒有購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)罷了。
中國(guó)人的保險(xiǎn)意識(shí)不是差，只是未能跟隨著社會(huì)的進(jìn)步而改變它們?cè)械谋ｋU(xiǎn)意識(shí)。
最重要的是它們根本沒有機(jī)會(huì)去真正了解保險(xiǎn)的本質(zhì)，體會(huì)商業(yè)保險(xiǎn)的真諦。
造成我國(guó)國(guó)民購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)淡薄的原因有以下幾點(diǎn)：
第一，不清楚保險(xiǎn)的原理。
保險(xiǎn)說直白點(diǎn)就是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，用大數(shù)法則或者概率原則，每人(商品，勞務(wù)等等)在合理范圍內(nèi)支出一小筆資金集合為大筆資金扣除適當(dāng)管理成本和利潤(rùn)后按一定規(guī)則用以補(bǔ)償支付某一個(gè)保險(xiǎn)范圍內(nèi)事故發(fā)生后給保險(xiǎn)標(biāo)的(人，商品，勞務(wù)等等)造成的某些方面的損失，發(fā)展到一定程度后就出現(xiàn)了現(xiàn)在市場(chǎng)上的各類型的產(chǎn)品。
其實(shí)保險(xiǎn)支出應(yīng)該是我們?nèi)粘Ｉ钪幸粋�(gè)必不可少的生活成本，只不過很多人還未真正意識(shí)到這一點(diǎn)。
這就導(dǎo)致了購(gòu)買過保險(xiǎn)的人大部分都是人情保單，或是代理人的推銷才使得接觸到保險(xiǎn)產(chǎn)品。
相關(guān)部門應(yīng)普及保險(xiǎn)原理、保險(xiǎn)起源、保險(xiǎn)本質(zhì)等實(shí)質(zhì)性的宣傳而不單是公司的形象宣傳。
第二，專業(yè)人才缺失，保險(xiǎn)代理人素質(zhì)普遍偏低，而保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷方式是以保險(xiǎn)代理人的推銷為主。
保險(xiǎn)行業(yè)的門檻相對(duì)其他行業(yè)較低，僅要求初中畢業(yè)，從業(yè)考試也是每星期一考。
這導(dǎo)致了保險(xiǎn)行業(yè)魚龍混雜，并成為很多無良人士的副業(yè)。
加之培訓(xùn)方式落后，代理人從中根本沒學(xué)習(xí)到保險(xiǎn)的本質(zhì)，談何專業(yè)?在不了解保險(xiǎn)本質(zhì)的情況下很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員會(huì)忽悠客戶說保險(xiǎn)可以賺錢，這是嚴(yán)重的誤導(dǎo)!不錯(cuò)，保險(xiǎn)確實(shí)是一種投資方式，但不是賺錢途徑。
保險(xiǎn)的投資是以小額的保費(fèi)得到相應(yīng)理賠金額的風(fēng)險(xiǎn)保障，只不過這項(xiàng)投資是無形的，是以被保險(xiǎn)標(biāo)發(fā)生約定風(fēng)險(xiǎn)為條件的。
可老百姓普遍認(rèn)為，投資即為簡(jiǎn)單的金錢所得，即我付出成本，你給我收益。
這嚴(yán)重違背了保險(xiǎn)的初衷，即保險(xiǎn)保障功能。
另一方面?zhèn)�別保險(xiǎn)代理人為了一己私利在做業(yè)務(wù)的時(shí)候有夸大保單作用、誤導(dǎo)消費(fèi)者的現(xiàn)象，最終導(dǎo)致大眾形成理賠難的觀念，從而就不相信保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
中國(guó)市場(chǎng)需要一大批高素質(zhì)的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，在對(duì)各項(xiàng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種有充分的認(rèn)識(shí)與理解之后服務(wù)于國(guó)民。
目前，我國(guó)開設(shè)正規(guī)保險(xiǎn)專業(yè)的高校才幾十所，嚴(yán)重缺乏專業(yè)的高等保險(xiǎn)人才。
如若根本改善中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，必須從源頭抓起。
第三，商業(yè)保險(xiǎn)本身就是一種商業(yè)行為，中國(guó)有句古話叫做無商不奸。
這造成國(guó)民的普遍誤區(qū)，讓國(guó)民感覺到保險(xiǎn)是單純的賺取他們的自身利益，而并在付出金錢后并沒有相應(yīng)的利益所得。
這是由于保險(xiǎn)的產(chǎn)品特性決定的。
首先，保險(xiǎn)是一種非必需的服務(wù)產(chǎn)品。
企業(yè)和個(gè)人購(gòu)買保險(xiǎn)不是為了消費(fèi)，而是為了在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，消費(fèi)者難以主動(dòng)意識(shí)到這種需求，也就不會(huì)積極地去了解保險(xiǎn)。
其次，作為一種無形的服務(wù)產(chǎn)品，依靠專門的精算技術(shù)確定出來的保費(fèi)和保額，以及其復(fù)雜的保單條款使得消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的性能和價(jià)格難以進(jìn)行直觀的評(píng)估，因而在交費(fèi)和理賠時(shí)就容易產(chǎn)生誤解，發(fā)生糾紛。
而對(duì)于那些并未出險(xiǎn)，從而未能享受到保險(xiǎn)理賠帶來的利益的消費(fèi)者，則更難體會(huì)到保險(xiǎn)的價(jià)值
第四，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從業(yè)人員無薪酬待遇。
由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員工資采用的是有責(zé)底薪+業(yè)績(jī)提成的核算方式，導(dǎo)致其工資完全與業(yè)績(jī)掛鉤。
導(dǎo)致國(guó)民認(rèn)為我買了你多少保險(xiǎn)你保險(xiǎn)代理人從中拿了我的多少提成的思想。
但我們知道所有與業(yè)績(jī)掛鉤的行業(yè)都是這樣核算工資提成的，保險(xiǎn)與之不同的是沒有業(yè)績(jī)沒有基本工資，即不開單分文沒有入賬。
這種工資核算制度就不可能會(huì)吸引到素質(zhì)較高的業(yè)務(wù)人員。
保險(xiǎn)公司如要進(jìn)行體制改革，我認(rèn)為改善業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)及業(yè)務(wù)水平是重中之重，而根本就是提高業(yè)務(wù)人員工資待遇水平，以便吸引到優(yōu)秀的業(yè)務(wù)人員。
第五，政府、廣播電臺(tái)與電視媒介對(duì)保險(xiǎn)的宣傳力度和外國(guó)大有差異，我國(guó)宣傳嚴(yán)重不足，不到位。
各種媒體關(guān)于保險(xiǎn)的介紹和報(bào)道，也包括保險(xiǎn)公司廣告和教科書。
都可以使國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)形成或好或壞的概念，比如，通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)到底合算或不合算，保險(xiǎn)業(yè)總體聲譽(yù)很好、一般或較差，一些保險(xiǎn)代理人很守信，也有一些會(huì)以欺騙的方式推銷保險(xiǎn)等等。
如同保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)一樣，民眾的保險(xiǎn)意識(shí)也是一種公共資源。
所以提高民眾正面保險(xiǎn)意識(shí)是重中之重。
做為直接收益的保險(xiǎn)公司在提高民眾保險(xiǎn)意識(shí)方面有著不可推卸的責(zé)任，保險(xiǎn)公司抱怨民眾保險(xiǎn)意識(shí)不高的呼聲最高便是證明。
保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為提高民眾保險(xiǎn)意識(shí)的主要責(zé)任人也是責(zé)無旁貸的。
當(dāng)然，除了保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門之外，保險(xiǎn)業(yè)的所有參與者，包括代理公司、經(jīng)紀(jì)公司和公估公司以及教育部門、新聞媒體對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)的提高也有著相應(yīng)的責(zé)任。
責(zé)任明確之后，提高民眾保險(xiǎn)意識(shí)的路徑就清晰可見了。
第六，我國(guó)保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)條款的時(shí)候不盡合理、人性化特點(diǎn)較少，從眾性心理嚴(yán)重 。
自身產(chǎn)品設(shè)計(jì)上利益為重，保險(xiǎn)條款生澀難懂，解釋不夠詳細(xì)。
把有購(gòu)買保險(xiǎn)意愿的人群因?yàn)榛逎臈l款，厚厚的合同而拒之門外。
原因很簡(jiǎn)單，人們總是對(duì)相對(duì)陌生的領(lǐng)域帶有防御心理。
如果保險(xiǎn)條款在專業(yè)的前提下更加淺顯易懂會(huì)有更多的人群愿意主動(dòng)接觸與加入進(jìn)去的。
第七，國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)普遍程度不高，但是隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步上層社會(huì)購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)逐漸變強(qiáng)，新聞里偶爾會(huì)報(bào)道某個(gè)知名人士的保險(xiǎn)大單，說明國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)正在逐步提高。
但是一些商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)過高保險(xiǎn)范圍過于狹窄而相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)理賠金額又不夠高使得國(guó)民認(rèn)為購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)只是有錢人的游戲而與普通百姓無關(guān)。
許多人也都在倡導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該更加平民化更加接地氣。
第八，投保、理賠手續(xù)繁瑣、不易操作。
保全行為的透明性不夠。
保險(xiǎn)公司服務(wù)意識(shí)差，后期服務(wù)不到位。
消費(fèi)者購(gòu)買完保險(xiǎn)再去咨詢一些相關(guān)問題困難。
第九，國(guó)民信仰的缺失，大家都只信仰錢，很多人都是金錢的盲目崇拜者，實(shí)用主義至上，只是看中結(jié)果。
所以讓部分無良的保險(xiǎn)代理人鉆了想投資賺錢的空子，把保險(xiǎn)誤導(dǎo)為投資儲(chǔ)蓄類的產(chǎn)品。
總之，保險(xiǎn)公司體制不健全，位置不明確，保險(xiǎn)市場(chǎng)不完善，百姓不夠理性，在我國(guó)的發(fā)展時(shí)間還尚短，認(rèn)知還有待提高是造成如今尷尬的局面的主要原因。
但是我相信，隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展壯大，隨著國(guó)家法律的進(jìn)一步完善，隨著新聞媒體輿論的廣泛傳播，隨著保險(xiǎn)代理人素質(zhì)的不斷提高，保險(xiǎn)行業(yè)逐漸爆發(fā)他的能量只是時(shí)間問題。
參考文獻(xiàn)：
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國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄原因【2】
【摘 要】改革開放以來尤其加入WTO后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保持了快速發(fā)展的勢(shì)頭，保險(xiǎn)業(yè)整體規(guī)模迅速擴(kuò)大，但保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度仍遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家，民眾的保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)還是比較比較淡薄，如何將潛在保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展的重大問題。
本文對(duì)我國(guó)民眾的保險(xiǎn)意識(shí)的淡薄的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，提出了改善了保險(xiǎn)意識(shí)的建議。
【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)意識(shí);保險(xiǎn)密度;保險(xiǎn)深度
一、國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)現(xiàn)狀
在我國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)被譽(yù)為21世紀(jì)的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，自80年代初我國(guó)恢復(fù)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入連年遞增且增勢(shì)喜人，并形成了相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)規(guī)模。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，20世紀(jì)最后20年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的年均增長(zhǎng)速度高達(dá)32%。
21世紀(jì)以來我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)依然強(qiáng)勁，仍然保持了很好的很高的發(fā)展速度。
盡管如此，無論是與世界其他國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的水平相比，還是與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活提高的內(nèi)在需要相比，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展仍顯滯后，總體上仍處于高速發(fā)展過程中的起步階段，其中一個(gè)主要的原因就是因?yàn)閲?guó)民保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)落后。
保險(xiǎn)意識(shí)反映了人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和接納程度。
它通常表現(xiàn)為人們主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿。
在收入水平等其它因素一定的情況下，民眾的保險(xiǎn)意識(shí)越強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求水平就越高。
同樣，對(duì)于一個(gè)國(guó)家來說，民眾的保險(xiǎn)意識(shí)越強(qiáng)，該國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平就越發(fā)達(dá)。
根據(jù)2001年1月份開始的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)聯(lián)合調(diào)查研究課題的結(jié)果，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于培育發(fā)展階段，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知有限，對(duì)保險(xiǎn)公司的信心較低。
大多數(shù)居民對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)只有一般性的了解，只有6%的家庭認(rèn)為自己對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解較多，而36%的家庭表示自己對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解甚少，甚至完全不了解。
保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度是兩個(gè)經(jīng)常被用來衡量一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的保險(xiǎn)發(fā)展程度和發(fā)展?jié)摿Φ闹笜?biāo)。
保險(xiǎn)密度是指按照一個(gè)國(guó)家的全國(guó)人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入，它反映了一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。
保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比例，它反映一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在其國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。
圖1顯示了2009年世界主要國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)深度，圖2顯示了2009年主要國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)密度。
圖1 2009年主要國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)深度
資料來源：瑞士再保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)。
圖2 2009年主要國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)密度(單位：美元)
資料來源：瑞士再保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)。
可見我國(guó)目前的保險(xiǎn)深度及保險(xiǎn)密度都很低，與世界其他國(guó)家和地方的差距懸殊。
從保險(xiǎn)深度來看，1990年我國(guó)保險(xiǎn)深度為0.56%，2000年上升為1.84%，截至2009年底，我國(guó)的保險(xiǎn)深度為3.4%，位列全球44位，低于全球平均水平7.0%，而中國(guó)臺(tái)灣保險(xiǎn)深度高達(dá)16.8%。
這說明我國(guó)與國(guó)際水平相比，差距仍十分明顯。
我國(guó)的保險(xiǎn)密度也是相同的境況。
如表2所示截至2009年底，我國(guó)的保險(xiǎn)密度121.2 美元，位列全球64位，大大低于全球平均水平595.1美元。
與荷蘭、瑞士相比，差距甚大。
無論是保險(xiǎn)深度還是保險(xiǎn)密度，我國(guó)的與世界平均水平的差距還是很明顯的。
近兩三年來，我國(guó)發(fā)生了多起罕見的重大自然災(zāi)害，如雪災(zāi)，地震，干旱，高溫，洪澇，泥石流，山體滑坡等等。
這些自然災(zāi)害再次檢驗(yàn)了我國(guó)民眾的保險(xiǎn)意識(shí)。
以2008年的汶川大地震為例，根據(jù)新華社和保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，汶川地震造成直接經(jīng)濟(jì)損失8451億元，而保險(xiǎn)業(yè)共支付保險(xiǎn)金僅為16.6億元，這說明絕大多數(shù)災(zāi)民都沒有向保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)仍比較落后。
為何我國(guó)民眾的保險(xiǎn)意識(shí)這樣缺乏呢?
二、我國(guó)民眾保險(xiǎn)意識(shí)淡薄的原因分析
我國(guó)民眾保險(xiǎn)意識(shí)淡薄有其深刻的歷史文化根源，也有其特殊的制度背景，還受到收入水平、保險(xiǎn)產(chǎn)品特性和居民心理因素的影響。
1.歷史文化和制度的影響。
千百年來，中國(guó)老百姓深受儒家、道家和佛家等傳統(tǒng)文化影響，形成的是聽天由命的宿命論主宰的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，事后救助的風(fēng)險(xiǎn)防范手段，再加上以儲(chǔ)蓄防不測(cè)的習(xí)慣和“財(cái)不外露”的保守心理，這都抑制了我國(guó)民眾保險(xiǎn)意識(shí)的形成。
新中國(guó)成立后，長(zhǎng)期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制影響，國(guó)家和集體一直承擔(dān)著自然災(zāi)害和意外事故的損失，企業(yè)包攬了城鎮(zhèn)職工的生老病死，人民公社成了農(nóng)村農(nóng)民的依仗，這種情況下民眾沒有風(fēng)險(xiǎn)概念，沒有保險(xiǎn)意識(shí);十一屆三中全后，現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)才得到真正發(fā)展。
保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間短，也導(dǎo)致了人們對(duì)保險(xiǎn)的不熟悉。
2.經(jīng)濟(jì)因素的影響。
根據(jù)馬斯洛的“需求層次”理論(見圖3)，人們的需求從低到高分為五個(gè)層次，即：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求，其中前四項(xiàng)需求又被稱為匱乏性需求，只有到了最高層及，才是自我實(shí)現(xiàn)需求。
人們?cè)跐M足了低層次的需求后才會(huì)追求較高層次的需求。
而保險(xiǎn)屬于安全層次的需求，所以當(dāng)最基本的生理需求沒有被滿足時(shí)，人們是不會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)需求的。
在北京進(jìn)行的一次調(diào)查顯示，未購(gòu)買保險(xiǎn)的北京居民中，明確表示沒有經(jīng)濟(jì)能力購(gòu)買的占到了近3成，認(rèn)為保費(fèi)太貴的占到了近1.5成。
可見提高居民可支配收入是非常必要的。
圖3 馬斯洛需求層級(jí)圖
3.保險(xiǎn)產(chǎn)品本身特性的影響。
保險(xiǎn)是一種非常特殊的服務(wù)產(chǎn)品，這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，保險(xiǎn)是一種非必需、非渴求產(chǎn)品。
企業(yè)和個(gè)人購(gòu)買保險(xiǎn)不是為了消費(fèi)，而是為了在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，所以很難主動(dòng)意識(shí)到這種產(chǎn)品需求，也不會(huì)積極地去了解保險(xiǎn)。
第二，保險(xiǎn)是一種無形的產(chǎn)品。
保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)和合同條款比其他產(chǎn)品更為復(fù)雜，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品理解起來比較困難，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的的性能和價(jià)格難以進(jìn)行直觀的評(píng)估，除非出現(xiàn)保險(xiǎn)事故否則消費(fèi)者很難體會(huì)到保險(xiǎn)的價(jià)值，所以消費(fèi)者在心理上對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)形成某種抵觸情緒。
4.居民心理因素的影響。
正如上面所說，保險(xiǎn)產(chǎn)品非常特殊，所以很多民眾對(duì)保險(xiǎn)都存在僥幸心理。
這些人總認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生一定不會(huì)降臨到本人頭上，尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)狀況不是很好的時(shí)候，就不會(huì)購(gòu)買保險(xiǎn)。
其次，很多居民都會(huì)受到從眾心理的影響，也就是遇事沒有自己的主見，而是機(jī)械地跟從他人的做法。
當(dāng)身邊的人都沒購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，即使自己很需要，也不會(huì)購(gòu)買。
再者，近幾年物價(jià)上漲，貨幣縮水，很多居民的理財(cái)意識(shí)被提高前所未有的高度，很多人盲目跟風(fēng)甚至舉債進(jìn)入股市、基市等。
這種狂熱的投機(jī)心理和錯(cuò)誤的理財(cái)觀念使人們對(duì)可能的風(fēng)險(xiǎn)比較漠視。
三、提高我國(guó)民眾保險(xiǎn)意識(shí)的策略
培養(yǎng)全民的保險(xiǎn)意識(shí)是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前最大、最緊迫的社會(huì)任務(wù)。
這需要政府和企業(yè)及社會(huì)各界的共同努力。
1.政府部門主要是指保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)政策引導(dǎo)和立法強(qiáng)制，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)各環(huán)節(jié)監(jiān)管，完善保險(xiǎn)業(yè)動(dòng)態(tài)預(yù)警機(jī)制，不斷完善市場(chǎng)規(guī)則和規(guī)范市場(chǎng)秩序，適當(dāng)開展政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù);同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)教育和現(xiàn)代保險(xiǎn)保障教育，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)意愿和購(gòu)買決策的了解，并為其購(gòu)買保險(xiǎn)盡可能提供便捷和可靠的服務(wù)，提高全民對(duì)保險(xiǎn)的公信力。
2.保險(xiǎn)業(yè)同行對(duì)內(nèi)要積極主動(dòng)做到依法誠(chéng)實(shí)經(jīng)營(yíng)，吸納高素質(zhì)從業(yè)人員，注重保險(xiǎn)服務(wù)觀念培養(yǎng)，提高保險(xiǎn)代理人的責(zé)任心，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)爭(zhēng)取客戶;對(duì)外要主動(dòng)聯(lián)手參與到加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳、轉(zhuǎn)變觀念中，利用各種典型事故的啟示作用，提高人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、對(duì)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，營(yíng)造全社會(huì)學(xué)保險(xiǎn)、懂保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)的良好氛圍。
3.社會(huì)其他各界如新聞媒體以及有關(guān)部門在報(bào)道宣傳
時(shí)，應(yīng)消除對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的偏見，摒棄“銀行最重要，證券也重要，保險(xiǎn)可要可不要”的舊觀念，應(yīng)積極引導(dǎo)民眾形成正確的理財(cái)觀念。
應(yīng)該讓居民充分了解到保險(xiǎn)本身就屬于理財(cái)?shù)姆懂�，而且是理�?cái)中最重要的一環(huán);保險(xiǎn)規(guī)劃是理財(cái)規(guī)劃中最重要、最基礎(chǔ)的規(guī)劃。
四、結(jié)語
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正在高速發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，但與發(fā)達(dá)國(guó)家比較起來，我國(guó)民眾的保險(xiǎn)意識(shí)卻非常淡薄。
提高民眾的保險(xiǎn)意識(shí)是保證我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必然要求和當(dāng)務(wù)之急。
提高民眾的保險(xiǎn)意識(shí)，積極利用保險(xiǎn)來防范風(fēng)險(xiǎn)這樣才能更充地發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的補(bǔ)償和給付功能，實(shí)現(xiàn)社會(huì)的和諧發(fā)展。
參 考 文 獻(xiàn)
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