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商業(yè)銀行金融創(chuàng)新論文
金融創(chuàng)新是我國(guó)商業(yè)銀行在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境當(dāng)中必須采取的發(fā)展戰(zhàn)略，通過(guò)實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，拓寬收益來(lái)源渠道，實(shí)現(xiàn)服務(wù)和管理的全面升級(jí)，增強(qiáng)在市場(chǎng)當(dāng)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力。然而，從我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新現(xiàn)狀來(lái)看，效果并不明顯，仍然面臨著諸多的問(wèn)題和阻礙。商業(yè)銀行普遍缺乏金融創(chuàng)新的意識(shí)，經(jīng)營(yíng)管理體制和金融創(chuàng)新技術(shù)較為落后，銀行的從業(yè)人員素質(zhì)不高，且風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較為薄弱。同時(shí)，由于我國(guó)整體金融體制改革較為落后，使得商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新面臨著巨大的阻礙。為有效改變這一現(xiàn)狀，就應(yīng)當(dāng)針對(duì)具體的問(wèn)題采取針對(duì)性辦法和策略，解決金融創(chuàng)新道路上面臨的重重阻礙，使得商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展能夠越來(lái)越滿足市場(chǎng)和客戶的需求，確保其未來(lái)發(fā)展的長(zhǎng)足性和持續(xù)性。
一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新概述
所謂金融創(chuàng)新，主要指將金融業(yè)當(dāng)中的各種要素進(jìn)行重新組合，金融機(jī)構(gòu)和金融管理當(dāng)局出于對(duì)經(jīng)濟(jì)利益和效益的考慮，通過(guò)對(duì)機(jī)構(gòu)設(shè)置和業(yè)務(wù)品種、金融工具以及制度安排等進(jìn)行創(chuàng)新變革，從而開(kāi)發(fā)出新型的金融服務(wù)和工具。簡(jiǎn)而言之，金融創(chuàng)新的根本動(dòng)因即出于對(duì)利潤(rùn)的追逐，以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和降低成本為主要目標(biāo)，以滿足客戶需求為主要途徑，實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。商業(yè)銀行相較于國(guó)有銀行，其根本的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)即實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化。由于其經(jīng)營(yíng)方式為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，因此，在日趨殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境之下，就需要通過(guò)不斷發(fā)現(xiàn)新的利潤(rùn)來(lái)源，開(kāi)辟新的市場(chǎng)。金融創(chuàng)新作為一種新型且高利潤(rùn)、未來(lái)發(fā)展前景廣闊的金融發(fā)展方式，必然會(huì)受到商業(yè)銀行的青睞。
二、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和金融創(chuàng)新的必要性
從我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀來(lái)看，面臨的問(wèn)題仍然較為嚴(yán)峻。首先，我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)安全性較低，主要表現(xiàn)在資本充足率較低，且不良貸款率仍較高。其次，從商業(yè)銀行的盈利能力來(lái)看，盈利能力指標(biāo)和經(jīng)營(yíng)能力指標(biāo)方面，盈利能力和經(jīng)營(yíng)能力均較差。因此，隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，我國(guó)與世界經(jīng)貿(mào)交流合作越來(lái)越深入，來(lái)自國(guó)際和國(guó)內(nèi)巨大的壓力將會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展面臨空前的難題。只有通過(guò)不斷的改革和創(chuàng)新，對(duì)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式進(jìn)行全面優(yōu)化和升級(jí)，才能有效增強(qiáng)自身抵御競(jìng)爭(zhēng)的能力。金融創(chuàng)新作為一種高效率和高收益的金融方式，只有在發(fā)展過(guò)程中，將其貫穿到整體的經(jīng)營(yíng)體系當(dāng)中，才能發(fā)揮金融創(chuàng)新的巨大效用，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展實(shí)力的不斷增強(qiáng)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的主要問(wèn)題
1、商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng)新的意識(shí)
我國(guó)銀行管理很長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)，都是實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，銀行業(yè)市場(chǎng)的壟斷情況較為嚴(yán)重。主要表現(xiàn)為，有關(guān)管理部門(mén)在對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行考核時(shí)，只以存貸款的指標(biāo)是否完成作為考核指標(biāo)，不對(duì)其經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)情況進(jìn)行有效考核。在這種管理規(guī)范模式下，許多商業(yè)銀行對(duì)于員工的考核也關(guān)注于存貸款指標(biāo)是否完成。這樣一來(lái)，只以任務(wù)指標(biāo)的完成作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，造成銀行經(jīng)營(yíng)的積極性和主動(dòng)性不高，導(dǎo)致其對(duì)于盈利的意識(shí)不強(qiáng)。同時(shí)，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立性和自主性上也較為缺乏，導(dǎo)致其缺乏追求利潤(rùn)最大化的動(dòng)力支持。是否進(jìn)行金融創(chuàng)新，對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展也就沒(méi)有很大壓力逼迫和動(dòng)力支撐。
2、我國(guó)金融體制改革較落后
從我國(guó)的金融體制改革情況來(lái)看，雖然我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，不斷進(jìn)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制的深化改革，但其市場(chǎng)化進(jìn)展仍未徹底，金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性和自主性仍較差。就銀行業(yè)來(lái)講，政府的行政主導(dǎo)和干預(yù)作用較大，政策對(duì)于整體銀行業(yè)的影響較大，控制力較強(qiáng)。商業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中，缺乏有效的治理機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，其在發(fā)展當(dāng)中的自由性較差，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)發(fā)揮空間受到較大限制，致使其在業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新上的動(dòng)力不足，及時(shí)開(kāi)展相應(yīng)的創(chuàng)新工作，也只是表面工作，起不到實(shí)際作用。如機(jī)構(gòu)增設(shè)和簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)擴(kuò)張，并不能實(shí)現(xiàn)整體經(jīng)濟(jì)效益的提高。
3、經(jīng)營(yíng)管理體制不利于金融創(chuàng)新
我國(guó)許多較大的商業(yè)銀行均由專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化而來(lái)，往往習(xí)慣于傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力小、市場(chǎng)化程度低的經(jīng)營(yíng)方式，對(duì)于市場(chǎng)的敏感度和針對(duì)性較弱。在職能部門(mén)的設(shè)置上，只以職能或者產(chǎn)品為中心進(jìn)行分工，而不會(huì)以市場(chǎng)為導(dǎo)向進(jìn)行職能部門(mén)和業(yè)務(wù)流程的的設(shè)計(jì)和分配。此外，部門(mén)之間的信息溝通不暢，資源得不到合理分配，且無(wú)法進(jìn)行有效共享，導(dǎo)致整體銀行內(nèi)部的協(xié)作能力較低。此外，對(duì)于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作而言，并沒(méi)有設(shè)立專門(mén)的業(yè)務(wù)拓展部門(mén)，沒(méi)有專門(mén)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新人才，缺乏金融創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，導(dǎo)致金融創(chuàng)新工作無(wú)法有效開(kāi)展。
4、金融創(chuàng)新技術(shù)較為落后
科學(xué)技術(shù)作為生產(chǎn)力水平提高的重要保障，其對(duì)于金融創(chuàng)新的發(fā)展也是極為重要和必要的。從發(fā)達(dá)國(guó)家金融創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，唯有實(shí)現(xiàn)金融技術(shù)的創(chuàng)新和提高，才能為金融創(chuàng)新提供強(qiáng)大的技術(shù)支撐，實(shí)現(xiàn)多種金融服務(wù)功能，滿足業(yè)務(wù)拓展的需求。從我國(guó)的商業(yè)銀行技術(shù)現(xiàn)狀來(lái)看，技術(shù)基礎(chǔ)落后，且后續(xù)發(fā)展的動(dòng)力不足。首先，銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分散存放，數(shù)據(jù)無(wú)法有效匯總集中，也無(wú)法實(shí)現(xiàn)信息的共享。其次，沒(méi)有有效的客戶服務(wù)系統(tǒng)，業(yè)務(wù)范圍較小，無(wú)法提供全球化的金融服務(wù)。此外，網(wǎng)上銀行的功能仍較單一，沒(méi)有便捷的交易功能，僅能實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單的信息查詢。
5、銀行從業(yè)人員的素質(zhì)不夠高
在金融創(chuàng)新當(dāng)中，需要的銀行從業(yè)人員包括決策人員、一般業(yè)務(wù)人員和開(kāi)發(fā)人員。決策人員主要的職能是針對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)籌分析，了解該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景、盈利狀況，并對(duì)其實(shí)行作出最終的決策。一般業(yè)務(wù)人員則需掌握我國(guó)的相關(guān)金融政策，并能夠?qū)?guó)內(nèi)外的金融產(chǎn)品有較深入的了解，為客戶提供周到的金融服務(wù)。開(kāi)發(fā)人員則主要進(jìn)行金融產(chǎn)品的研究和開(kāi)發(fā)，確保產(chǎn)品具備較強(qiáng)的操作性和較大的盈利潛能。然而，我國(guó)的銀行從業(yè)人員普遍素質(zhì)不夠高，缺乏現(xiàn)代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)知識(shí)，無(wú)法滿足金融創(chuàng)新的需求。
6、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較薄弱
從風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)來(lái)看，商業(yè)銀行因其較強(qiáng)的獨(dú)立性，且需要對(duì)自身經(jīng)營(yíng)的盈虧進(jìn)行自我消化，因此，應(yīng)當(dāng)具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，能夠擁有科學(xué)全面的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。然而，我國(guó)的商業(yè)銀行大多由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)環(huán)境當(dāng)中轉(zhuǎn)變而來(lái)，并沒(méi)有市場(chǎng)化運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)，且因習(xí)慣于國(guó)家承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，往往無(wú)法轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)的理念，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較為薄弱。雖然有些商業(yè)銀行建立了風(fēng)險(xiǎn)防范制度，但多為應(yīng)付檢查的表面工作，沒(méi)有針對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的具體性防范措施。隨著我國(guó)在世界貿(mào)易組織當(dāng)中的不斷深入融合，我國(guó)的金融競(jìng)爭(zhēng)壓力將越來(lái)越大，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)越來(lái)越大。
四、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的策略探討
1、加強(qiáng)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新理念
為實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新工作的有效開(kāi)展，首先，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)其金融創(chuàng)新理念，從確立盈利觀念、市場(chǎng)觀念和客戶觀念入手，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新理念的樹(shù)立和深化。就盈利觀念而言，應(yīng)轉(zhuǎn)變計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的盈利觀念，注重銀行未來(lái)的實(shí)際盈利。在以存貸款為考核指標(biāo)的同時(shí)，將銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)作為重要的考核指標(biāo)，指導(dǎo)員工進(jìn)行銀行的盈利發(fā)展，在專業(yè)的金融開(kāi)發(fā)人員和決策人員的推動(dòng)下，實(shí)現(xiàn)金融的創(chuàng)新，提升服務(wù)的質(zhì)量，使得銀行產(chǎn)品更加豐富。其次，加強(qiáng)市場(chǎng)觀念和客戶的建立，以市場(chǎng)的需求為經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，結(jié)合市場(chǎng)和客戶的需求，制定針對(duì)性的服務(wù)機(jī)制，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，推出適宜的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，以滿足日益豐富的客戶需求。
2、深化我國(guó)金融體制改革
深化我國(guó)的金融體制改革，以改善商業(yè)銀行的運(yùn)行機(jī)制，為金融創(chuàng)新提供基本的體制保障。首先，應(yīng)當(dāng)確保銀行內(nèi)部管理方式和運(yùn)行方式的有效改革，并轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。其次，在完成主體銀行的深化改革之后，有序有效地推行到分支機(jī)構(gòu)當(dāng)中，使得分支銀行的管理機(jī)制和考核機(jī)制都能得到有效改善，確保銀行的體制改革能夠滲透到每個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中。此外，為保證商業(yè)銀行的有效運(yùn)行，避免出現(xiàn)違法違規(guī)等經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮資本市場(chǎng)對(duì)于商業(yè)銀行的監(jiān)督作用，有效約束其在改革過(guò)程中以及改革完成之后的經(jīng)營(yíng)行為。
3、健全銀行經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制
應(yīng)當(dāng)健全商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，從銀行的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)作機(jī)制上入手，實(shí)現(xiàn)銀行整體運(yùn)作機(jī)制的健全化和嚴(yán)密化，為銀行的金融創(chuàng)新提供重要保障和強(qiáng)勁動(dòng)力。首先，應(yīng)當(dāng)使得銀行的業(yè)務(wù)流程得到精簡(jiǎn)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理的高效化。其次，建立與創(chuàng)新業(yè)務(wù)同步的管理制度，使得每項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)都有明確的操作規(guī)程和客戶風(fēng)險(xiǎn)提示，確保金融創(chuàng)新過(guò)程擁有嚴(yán)密的制度保障。此外，應(yīng)針對(duì)客戶信息進(jìn)行有效管理，通過(guò)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的建立，使得客戶信息能夠得到充分掌握，并根據(jù)其信息情況了解其服務(wù)需求，從而為其提供針對(duì)性服務(wù)，確保金融服務(wù)有較強(qiáng)的針對(duì)性和主動(dòng)性。
4、加強(qiáng)銀行服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新
未來(lái)的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)主要方向即體現(xiàn)在服務(wù)和技術(shù)上。隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，滿足客戶多樣化的需求將成為商業(yè)銀行運(yùn)行發(fā)展的主要目標(biāo)。因此，應(yīng)當(dāng)建立服務(wù)創(chuàng)新的理念，將服務(wù)創(chuàng)新貫徹到日常工作的每個(gè)環(huán)節(jié)，利用創(chuàng)新的服務(wù)來(lái)提高銀行的市場(chǎng)影響力，吸引到更多的優(yōu)質(zhì)客戶。同時(shí)，技術(shù)作為金融創(chuàng)新的重要保障，不斷進(jìn)行金融技術(shù)的發(fā)展和創(chuàng)新，才能確保銀行的金融服務(wù)質(zhì)量和效率得到有效提升。首先，應(yīng)實(shí)現(xiàn)銀行科技應(yīng)用水平的提高，實(shí)現(xiàn)辦公自動(dòng)化，并建立有效的管理核算系統(tǒng)惡化決策支持系統(tǒng)，同時(shí)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理和管理的電子化，為金融創(chuàng)新技術(shù)含量的提升提供重要保障。
5、提高銀行從業(yè)人員的素質(zhì)
金融創(chuàng)新需要充足的人才保障，實(shí)現(xiàn)銀行從業(yè)人員整體素質(zhì)的提高，才能確保最佳的金融創(chuàng)新效果，為銀行的業(yè)務(wù)拓展和服務(wù)優(yōu)化提供人力支持。首先，應(yīng)當(dāng)建立健全銀行從業(yè)人員的管理和培訓(xùn)機(jī)制，明確人員的責(zé)任和義務(wù)，保證管理過(guò)程的公平性和公開(kāi)性，并建立健全銀行從業(yè)人員的激勵(lì)機(jī)制，使得其工作積極性大大提高，并能夠進(jìn)行自我的發(fā)展和提升。其次，應(yīng)當(dāng)健全教育培訓(xùn)機(jī)制，通過(guò)完善的培訓(xùn)實(shí)現(xiàn)從業(yè)人員綜合素質(zhì)的提高，以滿足金融創(chuàng)新的技術(shù)和素質(zhì)需求。此外，應(yīng)注重銀行企業(yè)文化的建設(shè)，以有效感染人才對(duì)于銀行較強(qiáng)的歸屬感，從而增強(qiáng)銀行員工的凝聚力。
6、加強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理
金融創(chuàng)新的有效開(kāi)展，能夠有效的降低或轉(zhuǎn)移銀行的部分風(fēng)險(xiǎn)，但其自身也會(huì)帶來(lái)部分風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行的在面對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還需有效解決金融創(chuàng)新帶來(lái)的新的風(fēng)險(xiǎn)。為此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，并針對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，制定相應(yīng)的防范管理辦法。首先，應(yīng)當(dāng)建立健全銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防體系，通過(guò)有效的管理信息系統(tǒng)和對(duì)金融創(chuàng)新活動(dòng)的有效審查，有效規(guī)避可能存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其次，針對(duì)不可控風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，當(dāng)無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效預(yù)防時(shí)，則應(yīng)通過(guò)提高自身抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，將風(fēng)險(xiǎn)造成的損害降到最小。改進(jìn)資產(chǎn)質(zhì)量，提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效抵御。
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