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互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策研究論文
【摘要】本文在對互聯(lián)網(wǎng)金融的模式、特點和產(chǎn)生的原因進行了研究，并對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響展開的研究，在研究后認為，商業(yè)銀行要獲得發(fā)展就要主動的面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營的理念，調(diào)整商業(yè)銀行的經(jīng)營策略，提升管理能力，積極拓展業(yè)務(wù)渠道，才能有效的克服互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造成的不利影響。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融銀行業(yè)務(wù)支付平臺
隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融公司;不耐撤隨務(wù)進行驪，不僅推出了具有支付功能的支付寶、財付通等服務(wù)，還推出了與商業(yè)銀行存款類似的功能的的余額寶、小金庫等業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司借助其在互聯(lián)網(wǎng)機上優(yōu)勢，不斷的推出與商業(yè)銀行類似的服務(wù)的推出搶奪了商業(yè)銀行現(xiàn)有的客戶，對商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融模式
就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而言，主要有以下四種模式：第一種，是最早出現(xiàn)的第三方支付模式。如阿里巴巴旗下的支付寶和騰訊旗下的財富通為代表;第二種是近幾年出現(xiàn)的眾籌模式。該模式的出現(xiàn)主要是為了解決部分企業(yè)的融資需求，但隨著眾籌模式的不斷發(fā)展，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)也產(chǎn)生了一定的影響;第三種，個人對個人(P2P)的網(wǎng)絡(luò)信貸模式，這種模式使得企業(yè)在融資的過程中直接面向資金的所有者進行，不僅對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響，對存款業(yè)務(wù)也有一定的影響;第四種為大數(shù)據(jù)金融模式，該種模式以阿里小貸為代表，大數(shù)據(jù)金融模式;充分的使用與大數(shù)據(jù)相關(guān)的技術(shù)，開發(fā)具有較強市場針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融特點
由于互聯(lián)網(wǎng)金融建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上，而由于互聯(lián)網(wǎng)的獨特性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有其自身的特點，其中尤以大眾性和高效注為互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的主要特點�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中，能夠直面客戶，并且由于互聯(lián)網(wǎng)細服務(wù)的提供企業(yè)使：用大數(shù)據(jù)和智能Agem技術(shù)，能夠快速的對客戶的需求作出反饋，不僅能夠同時處理大量客戶的業(yè)務(wù)請求，并且能夠使客戶養(yǎng)成特定的使用習(xí)慣，使得互聯(lián)網(wǎng)金瞧大眾性和高效性為一身，具有較強的競爭能力
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因
互聯(lián)網(wǎng)金融在最初的發(fā)展中，僅僅是傳統(tǒng)商業(yè)銀行線下業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的擴展以及電子商務(wù)服務(wù)平臺推出的擔(dān)保支付服務(wù)，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及電子商務(wù)的發(fā)展，在電子商務(wù)活動中，對金融服務(wù)不斷提出新的要求，而商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏深人的認識，提供的服務(wù)無法滿足電子商務(wù)發(fā)展的需要，也無法滿足客戶對金融服務(wù)的需求，正是在這些因素的綜合作用下，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，并且，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)一經(jīng)推出就受到用戶追捧，獲得了較好的發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響
對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)形成挑戰(zhàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，主要有以余額寶為代表的新基金銷售模式和P2P信貸服務(wù)，尤其是余額寶模式不僅具有傳統(tǒng)存款的特點，并且具有比銀行存款更高的利息和更好的流動性，獲得了廣大用戶的青睞，直接降低了商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的競爭力，獲得了較好的發(fā)展。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響主要來自P2P貸款和眾籌模式。P2P貸款和眾籌模式的出現(xiàn)，為潛在的貸款需求企業(yè)和個人在融資的過程中有了更多的選擇，而與商業(yè)銀行復(fù)雜的貸款手續(xù)不同的是，使用P2P貸款和眾籌的方式進行貸款不僅手續(xù)簡單，而且貸款的流程也大為簡化，對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較為深遠的影響。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的影響
支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行提供的傳統(tǒng)服務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和我國政策允許第三方支付平臺的存在和發(fā)展，使得第三方支付平臺提供的支付業(yè)務(wù)不僅使用方便而且費用較低，而商業(yè)銀行提供的支付業(yè)務(wù)，手續(xù)復(fù)雜，不同的商業(yè)銀行間辦理支付業(yè)務(wù)時還面臨較多的困難，而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有效的克服了商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)中存在的問題，對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。
三、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略
(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念
針對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響，如果商.業(yè)銀行再不采取積極有效的措施進行應(yīng)對，勢必會對商業(yè)銀行未來的發(fā)展產(chǎn)生嚴重的不良影響。針對這一情況，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變現(xiàn)在的經(jīng)營理念，積極的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面認識技術(shù)變革對銀行的影響，并對技術(shù)變革可能對商業(yè)銀行產(chǎn)生的不良影響進行全方位的評估。對于商業(yè)銀行而言，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念是商業(yè)銀行有效的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來挑戰(zhàn)的過程中最為重要的環(huán)節(jié)。
(二)調(diào)整經(jīng)營策略
在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行的話語權(quán)不斷減弱，造成這一局面的主要原因就是商業(yè)銀行未能根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展需求，推出相應(yīng)的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，致使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的機會，對于商業(yè)銀行而言，要應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的不利影響，應(yīng)當(dāng)調(diào)整現(xiàn)有的經(jīng)營策略，調(diào)整商業(yè)銀行在市場上的定位，根據(jù)當(dāng)前金融市場對金融服務(wù)的需求情況，更新戰(zhàn)略規(guī)劃，主動應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)。
(三)提升管理能力
與商業(yè)銀行龐大的組織結(jié)構(gòu)不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中積極的使用智能Agent技術(shù)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運營的過程中具有較高的效率，與商業(yè)銀行較低的業(yè)務(wù)辦理效率和較高的業(yè)務(wù)辦理成本形成了鮮明的對比，對于商業(yè)銀行而言，在與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競爭的過程中，要獲得競爭優(yōu)勢，就不得不提升管理能力，積極應(yīng)用先進的管理技術(shù)，提升管理效率，降低商業(yè)銀行的管理成本，以提升商業(yè)銀行的競爭能力。
四、總結(jié)
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，既是科學(xué)技術(shù)發(fā)展的必然產(chǎn)物，也是人們生活習(xí)慣的改變對金融服務(wù)的必然需求，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融中不斷的喪失其應(yīng)有的話語權(quán)，與商業(yè)銀行未能充分的認識到潛在的金融服務(wù)需求有著非常重要的關(guān)系。當(dāng)前的研究和現(xiàn)實已經(jīng)表明，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的金融服務(wù)已經(jīng)對商業(yè)銀行的存款、貸款和支付業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了嚴重的影響，如果商業(yè)銀行還不能充分的認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)，并采取積極有效的措施進行應(yīng)對，對自身進行變革，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對商業(yè)銀行的影響將越來越嚴重。
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