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互聯(lián)網(wǎng)讓金融真正普惠論文
繼《港囧》的廣告預(yù)熱之后，去年底，羽泉為互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)——借貸寶代言的史上首支“失聲”電視廣告同時(shí)登上全國(guó)十大衛(wèi)視和五大網(wǎng)絡(luò)視頻平臺(tái)。一夜間，人們知道了“熟人談錢，交給借貸寶”。
4月12日，借貸寶運(yùn)營(yíng)方人人行科技股份有限公司宣布推出借貸寶企業(yè)版，以對(duì)接超萬(wàn)億級(jí)的社會(huì)資金方和百萬(wàn)級(jí)的中小微企業(yè)。
在產(chǎn)品邏輯上，借貸寶企業(yè)版與之前的借貸寶個(gè)人版基本一致。也就是借貸寶平臺(tái)本身不抽取任何服務(wù)費(fèi)用，當(dāng)然也不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，個(gè)人憑借自己對(duì)公司運(yùn)營(yíng)狀況的判斷，進(jìn)行自我風(fēng)險(xiǎn)控制，是真正的P2P借貸業(yè)務(wù)。但是，企業(yè)版發(fā)起的每一筆財(cái)政金融融資，都需要企業(yè)主連帶擔(dān)保，這些債務(wù)并不會(huì)隨著企業(yè)的倒閉而消失，一旦發(fā)生逾期，借貸寶的催收部門會(huì)作為合同中的丙方向企業(yè)主進(jìn)行催收。
世界性難題
正如人人行科技CEO王璐所言，中小微企業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，是數(shù)量最為龐大的企業(yè)群體，促進(jìn)了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，推動(dòng)了產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新;更重要的是它們吸納了大量就業(yè)，為中國(guó)的經(jīng)濟(jì)做出了巨大的貢獻(xiàn)。但是，資金問(wèn)題卻阻礙了他們的發(fā)展。
中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資效率低是一個(gè)世界性的難題。根據(jù)最新的一份調(diào)研，有三分之一的受訪中小微企業(yè)表示融資難是限制企業(yè)發(fā)展的最主要的原因，其余的原因包括行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈、成本壓力大、利潤(rùn)低、整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好等。
而銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小微企業(yè)的支持是不足的。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中國(guó)有5600萬(wàn)家中小微企業(yè)個(gè)體工商戶，其中三分之一有借貸需求，但是真正從銀行貸到款的不足12%。
當(dāng)然這其中也有緣由。中國(guó)的銀行借貸有一個(gè)前提條件，它要企業(yè)有不動(dòng)產(chǎn)做抵押，但是絕大多數(shù)中小微企業(yè)尤其是小微企業(yè)是沒(méi)有不動(dòng)產(chǎn)的，因此他們就沒(méi)有向銀行貸款的資格。此外，中小微的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是確確實(shí)實(shí)存在的，而銀行從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度出發(fā)在向中小微企業(yè)放貸時(shí)會(huì)非常謹(jǐn)慎。
王璐說(shuō)：“幫助中小微企業(yè)解決融資難題，是一件利國(guó)利民大好事。希望借貸寶企業(yè)版能幫助每一個(gè)中小微企業(yè)不隕落在追夢(mèng)的路上�！�
王璐激揚(yáng)文字的背后是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于普惠金融的巨大價(jià)值，這一點(diǎn)不可否認(rèn)。
最佳實(shí)現(xiàn)路徑
普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。
去年1 2月3 1日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016～2020年)》， 指出大力發(fā)展普惠金融，是我國(guó)全面建成小康社會(huì)的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧。
我國(guó)發(fā)展普惠金融，必須通過(guò)低成本高效率的互聯(lián)網(wǎng)金融，除此之外并沒(méi)有第二條道路。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)、中國(guó)國(guó)家外匯管理局局長(zhǎng)潘功勝便指出，互聯(lián)網(wǎng)金融為普惠金融開辟了一個(gè)新路徑，通過(guò)技術(shù)可以降低供給成本、提高效率、減少風(fēng)險(xiǎn)。
為什么說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融是普惠金融的最佳實(shí)現(xiàn)路徑呢?這源于互聯(lián)網(wǎng)金融的幾個(gè)重要特征。
低成本是互聯(lián)網(wǎng)金融最直接顯著的特征，而這可以使得在傳統(tǒng)金融環(huán)境下無(wú)法盈利的普惠金融業(yè)務(wù)得以盈利，實(shí)現(xiàn)商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。 另外，規(guī)模經(jīng)濟(jì)、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)決定了互聯(lián)網(wǎng)金融這種商業(yè)模式可以吸引更多的投資者，進(jìn)一步助推普惠金融的發(fā)展。 重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融便捷和廣覆蓋的特點(diǎn)大大提高了普惠金融的可獲得性。
此外，互聯(lián)網(wǎng)金融可提供便捷全面和個(gè)性化的金融服務(wù)，有助于促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶的多樣化需求，有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)。而且，通過(guò)大數(shù)據(jù)云計(jì)算技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以對(duì)客戶的資信狀況做到可記錄、可追溯、可驗(yàn)證，能夠卓有成效地幫助傳統(tǒng)金融改善信息不對(duì)稱現(xiàn)象，利用大數(shù)據(jù)來(lái)加快征信體系建設(shè)，進(jìn)而提升金融風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力。
問(wèn)題的確很多
互聯(lián)網(wǎng)金融之于普惠金融的價(jià)值是巨大的，但我們也不能忽略其存在的問(wèn)題。以互聯(lián)網(wǎng)借貸為例，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2015年12月底，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)達(dá)到了2595家，同比增加64.7%;全年成交額達(dá)到了9823.04億元，同比增加288.6%。另外一組數(shù)據(jù)：2015年，有896家互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)存在問(wèn)題，其中跑路的占55%，提現(xiàn)困難的占29%，停業(yè)倒閉的占15%，還有1%是因?yàn)樾淌陆槿?曾經(jīng)風(fēng)光一時(shí)的“e租寶”便是其中之一)。
市場(chǎng)火爆但問(wèn)題多多，這就是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的真實(shí)寫照。
商業(yè)資本通過(guò)現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)利用中國(guó)金融體系的漏洞和落后，追逐一個(gè)又一個(gè)獲利的機(jī)會(huì)與空間，而舍棄了金融的本質(zhì)是對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題的癥結(jié)所在。而背后是監(jiān)管的缺失和法律法規(guī)的不完善。
現(xiàn)階段我國(guó)監(jiān)管基本內(nèi)容是對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管由原來(lái)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的對(duì)應(yīng)監(jiān)管部門監(jiān)管，對(duì)新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管則由中國(guó)人民銀行出臺(tái)具體管理辦法或做出風(fēng)險(xiǎn)提示。應(yīng)該說(shuō)，這一體系在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初期能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要的。
但其后，特別是2013年以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的爆炸性發(fā)展，這一監(jiān)管體系卻暴露出了諸多問(wèn)題。例如，當(dāng)前我國(guó)出現(xiàn)了因?qū)︺y行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資監(jiān)管過(guò)多、對(duì)非銀行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資監(jiān)管不足，以及由此導(dǎo)致的商業(yè)銀行貸款無(wú)法創(chuàng)新、大量的非銀行網(wǎng)絡(luò)融資風(fēng)險(xiǎn)巨大的問(wèn)題等等。這些問(wèn)題的出現(xiàn)必然會(huì)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展形成制約，加強(qiáng)監(jiān)管和政治勢(shì)在必行。
監(jiān)管是為了更好的發(fā)展
4月14日，國(guó)務(wù)院組織14個(gè)部委召開電視會(huì)議，將在全國(guó)范圍內(nèi)啟動(dòng)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專項(xiàng)整治，為期一年。同時(shí)，公安機(jī)關(guān)將與有關(guān)部門展開密切合作，集中整治互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。
同日，由央行牽頭聯(lián)合多部委，結(jié)合地方政府及相關(guān)金融監(jiān)管部門組成的專項(xiàng)整治小組正式成立，并制定了接下來(lái)一年的具體時(shí)間表，將具體分為三個(gè)時(shí)間段：第一階段，從現(xiàn)在起到7月底，各省級(jí)政府制定本行政區(qū)域內(nèi)清理整頓方案，同時(shí)各部門、各地區(qū)分別對(duì)各自牽頭區(qū)域開展清查;第二階段，從8月到11月底，將實(shí)施清理整頓，同時(shí)工作小組和各地區(qū)分別組織自查;第三階段，從12月底到2017年3月份進(jìn)行驗(yàn)收，形成報(bào)告并由央行會(huì)同有關(guān)部門完成總體報(bào)告，并形成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制建議。
一場(chǎng)嚴(yán)厲的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管風(fēng)暴箭在弦上。
但是有一點(diǎn)需要指出，面對(duì)新模式、新技術(shù)，監(jiān)管也應(yīng)創(chuàng)新思路與方式。新金融需要新的監(jiān)管思維與原則，以及運(yùn)用新技術(shù)手段。舉個(gè)例子，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管，更多強(qiáng)調(diào)資質(zhì)、資金和牌照，采取現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查的方式，但這并不完全適用新金融業(yè)態(tài)。與之相對(duì)應(yīng)的，可以采取考察新金融的技術(shù)門檻的方式，包括大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)以及數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施等方面，從而避免一些違法人員通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)從事非法行為，進(jìn)行監(jiān)管套利。
政府監(jiān)管的目的當(dāng)然不是限制和圍追堵截，而是為了打造一個(gè)更好的金融生態(tài)環(huán)境和良好發(fā)展氛圍，實(shí)現(xiàn)整個(gè)行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，從而推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。
但可以預(yù)見，伴隨著監(jiān)管風(fēng)暴，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)將進(jìn)入大浪淘沙的時(shí)間窗口，優(yōu)者勝而劣者將會(huì)被淘汰。
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