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隨著百度、騰訊、阿里三大集團(tuán)強(qiáng)勢介入我國的傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融正逐漸改變著大眾的傳統(tǒng)思維，各種金融機(jī)構(gòu)紛紛選擇將互聯(lián)網(wǎng)思維與金融行業(yè)進(jìn)行充分結(jié)合，并利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的金融模式。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)具有低成本性、開放性和草根性等獨(dú)特優(yōu)勢，符合普惠金融的理念，因此，可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，并在此過程中不斷調(diào)整和改進(jìn)組織模式和管理模式，以提高普惠金融的發(fā)展效率。
一、互聯(lián)網(wǎng)對普惠金融發(fā)展的影響
(一)有助于普惠金融的普及
互聯(lián)網(wǎng)的開放性有助于普惠金融為社會所有成員提供平等的金融服務(wù)，而不受居民身份和經(jīng)濟(jì)條件的限制，這既體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的核心精神，也是普惠金融的服務(wù)宗旨。互聯(lián)網(wǎng)的開放性特點(diǎn)是保障互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展和持續(xù)創(chuàng)新的重要因素，將廣大社會成員作為服務(wù)對象，有效解決了傳統(tǒng)金融的差異化服務(wù)問題。互聯(lián)網(wǎng)以強(qiáng)大的信息技術(shù)為依托，利用其開放屬性滿足廣大居民的利益訴求，這與普惠金融的發(fā)展目標(biāo)高度契合。因此，互聯(lián)網(wǎng)有助于普惠金融的普及，互聯(lián)網(wǎng)視閾下普惠金融的發(fā)展將更具開放性。
(二)有助于普惠金融拓展有效客戶
其次，隨著移動(dòng)信息技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和空間的約束，也使普惠金融的服務(wù)更加便利。相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)需要經(jīng)過繁瑣的審批過程，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)能有效平衡金融供給。例如智能手機(jī)和電腦等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的廣泛使用，大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的接入端口，這也使手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行得到了普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍在傳統(tǒng)金融物理網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行了擴(kuò)展，實(shí)現(xiàn)了拓展有效客戶群體的目的。
(三)有助于普惠金融實(shí)現(xiàn)共享性
互聯(lián)網(wǎng)的低成本性和草根性提高了互聯(lián)網(wǎng)金融共享服務(wù)的可行性，這與普惠金融的共享性理念達(dá)成共識，普惠金融可以借助互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)和達(dá)成共享性。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，金融交易的成本逐漸減小，而金融服務(wù)的范圍則逐漸擴(kuò)大�；ヂ�(lián)網(wǎng)以大數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算為依托，在很大程度上改善了傳統(tǒng)金融中存在的信息不對稱問題。普惠金融通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)及其大數(shù)據(jù)，有效控制了交易成本，為更多的客戶群體提供金融服務(wù)，同時(shí)，這種技術(shù)也降低了客戶的準(zhǔn)入門檻，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的草根性。例如余額寶的推出之所以受到大眾的廣泛關(guān)注，就是因?yàn)榫哂胁莞裕?00 元也可以享受理財(cái)服務(wù)。由此可見，以互聯(lián)網(wǎng)的草根性和低成本性為依托，為所有群體提供個(gè)性化的金融服務(wù)，是普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)下的重要服務(wù)模式。
二、“互聯(lián)網(wǎng)+”視閾下普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展路徑
現(xiàn)如今，國家正積極鼓勵(lì)各類金融服務(wù)主體以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，以拓展普惠金融的服務(wù)范圍、降低交易成本，“互聯(lián)網(wǎng)+”逐漸成為金融行業(yè)發(fā)展中的重要組成部分。隨著政府不斷加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，并制定了相對完善的從業(yè)規(guī)范和行業(yè)準(zhǔn)入制度，促進(jìn)了普惠金融的健康發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融的視角下，普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展路徑主要概括為政府的扶持、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的投入以及征信體系的建設(shè)三個(gè)方面。
(一)加強(qiáng)政策扶持力度
國家應(yīng)根據(jù)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，制定并出臺相應(yīng)的政策，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的共同發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展有助于普惠金融實(shí)現(xiàn)其價(jià)值理念和目標(biāo)，就目前來說，普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展都分別受到政府的支持和肯定，但還沒有針對二者協(xié)同發(fā)展的相關(guān)政策。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融的發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用，另一方面，普惠金融的持續(xù)發(fā)展也推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步深化和改革，將互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融同時(shí)進(jìn)行金融領(lǐng)域的深化，有助于金融行業(yè)的健康發(fā)展。
(二)增加互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的資金和技術(shù)投入
除了相關(guān)政策的扶持，普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展還需要增加在互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的資金和技術(shù)的投入，并對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品進(jìn)行不斷創(chuàng)新�；ヂ�(lián)網(wǎng)的云計(jì)算和大數(shù)據(jù)功能可以有效激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?jié)摿�，云�?jì)算能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融提供技術(shù)支持，而大數(shù)據(jù)則為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了大量客戶信息，對數(shù)據(jù)中的隱藏價(jià)值進(jìn)行挖掘，有助于提高互聯(lián)網(wǎng)金融控制風(fēng)險(xiǎn)的能力和金融產(chǎn)品的營銷精確度。增加互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的投入，使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展得到強(qiáng)大的技術(shù)支持，不僅有助于互聯(lián)網(wǎng)金融持久的技術(shù)保障生命力，還能進(jìn)一步完善金融基礎(chǔ)設(shè)施。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，金融基礎(chǔ)設(shè)施亟待進(jìn)一步完善，金融服務(wù)的物理支撐條件無法滿足互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的革新，導(dǎo)致普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)金融上的優(yōu)勢難以體現(xiàn)。
(三)加強(qiáng)征信體系的建設(shè)
征信體系的建設(shè)和完善有助于普惠金融的有效發(fā)展。普惠金融旨在為社會所有成員提供全方位的金融服務(wù)，由于受眾群體廣泛，因此，更加重視對客戶的信用審核。但目前我國還未建立一套完善的征信體系，而現(xiàn)行的征信體系對客戶的信用狀況了解不足，無法為普惠金融提供有效的技術(shù)支持�？蛻舻男庞脿顩r對于普惠金融的長遠(yuǎn)發(fā)展具有決定性作用，因此，加強(qiáng)征信體系的建設(shè)是促進(jìn)普惠金融健康發(fā)展的重要前提�；诖�，國家應(yīng)提高對建設(shè)征信體系的重視程度，將人民銀行的征信系統(tǒng)向普惠金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理開放，同時(shí)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大數(shù)據(jù)功能，深入挖掘客戶的潛在信息，并加以分析和評定，以確認(rèn)客戶的具體信用情況，補(bǔ)充征信體系中的漏洞，只有在這種情況下形成的征信審核系統(tǒng)才能促進(jìn)普惠金融的持續(xù)發(fā)展。
三、結(jié)束語
實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)和核心價(jià)值是一項(xiàng)長期工程，若要在政策時(shí)要注意自律協(xié)會作用的發(fā)揮，要最大化的發(fā)揮自律協(xié)會的作用，政府要對自律協(xié)會進(jìn)行有效管理，發(fā)揮行業(yè)自律的作用，明確自律協(xié)會的監(jiān)管范圍，明確自律協(xié)會的職責(zé)，促進(jìn)自律協(xié)會自身的完善，讓自律協(xié)會幫助政府對市場進(jìn)行監(jiān)管，政府要做到與自律協(xié)會進(jìn)行有效的合作，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)更加完善，并制定完善的法律體系進(jìn)行保障，以免出現(xiàn)監(jiān)管范圍不明確，監(jiān)管職責(zé)不清晰，形成交叉監(jiān)管的局面。同時(shí)為了確保我國法律機(jī)構(gòu)頒布的《企業(yè)破產(chǎn)法》中的金融衍生品終止凈額規(guī)定可以在我國金融市場上發(fā)揮其應(yīng)該有的作用，并做到有效實(shí)行，政府就要通過建立相關(guān)法律法規(guī)來確定金融衍生品終止凈額規(guī)定的可實(shí)行性，讓其擁有法律效率。還要注意根據(jù)不同的金融衍生品制定相符合的法律法規(guī)，總體遵循市場總的法律規(guī)定，同時(shí)兼顧金融衍生品的差異化，做出有針對性的措施，適應(yīng)我國場外金融衍生品市場的發(fā)展。
(一)促進(jìn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的合作
要加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的溝通與交流，促進(jìn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，我國場外金融衍生品市場涉及的市場范圍比較廣泛，進(jìn)行交易的產(chǎn)品也是多種多樣，所以非常有必要加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的合作�？梢酝ㄟ^建立一個(gè)有效的機(jī)制來對各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào)，針對各種問題制定相應(yīng)的解決措施，明確各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)，做到有效利用監(jiān)管資源，避免出現(xiàn)監(jiān)管資源浪費(fèi)的現(xiàn)象，明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)可以將責(zé)任具體落實(shí)到各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)上，如果出現(xiàn)問題就比較容易明確責(zé)任對象，采取有效措施將損失降到最小，提高金融衍生品市場的效益，建立金融協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)有利于金融市場的進(jìn)一步發(fā)展。
(二)加強(qiáng)交易者的風(fēng)險(xiǎn)管理能力
我國場外金融衍生品市場的主要參與者是商業(yè)銀行，由于場外金融衍生產(chǎn)品是在表外科目進(jìn)行核算，監(jiān)管更加容易出現(xiàn)滯后。那么商業(yè)銀行更需要有一個(gè)完整的內(nèi)控系統(tǒng)，對金融衍生產(chǎn)品能夠進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評估，實(shí)時(shí)對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測，對極端的風(fēng)險(xiǎn)狀況事前也應(yīng)當(dāng)有應(yīng)對措施。與此同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)建立金融衍生交易的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，防范偶然性事件引發(fā)的違約風(fēng)險(xiǎn)。
(三)增強(qiáng)市場透明度
通過完善金融衍生品市場的信息披露制度，加強(qiáng)市場交易的透明度，并根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，適當(dāng)公開金融衍生工具的相關(guān)信息，包括性質(zhì)、信用風(fēng)險(xiǎn)等信息，同時(shí)，還應(yīng)該建立與市場交易相適應(yīng)的交易報(bào)告制度，深入研究會計(jì)處理方法和規(guī)范財(cái)務(wù)報(bào)告信息，使投資者和監(jiān)管者都能充分了解衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度和相應(yīng)價(jià)值，這樣做可以讓交易市場得到有效管理。
四、結(jié)語
我國金融市場發(fā)展較快，所以要加強(qiáng)對市場的監(jiān)測，來確保市場的穩(wěn)定運(yùn)行，避免出現(xiàn)不正常競爭情況，就要建立完善的監(jiān)測系統(tǒng)，定期對市場進(jìn)行監(jiān)測，掌握市場的交易情況，根據(jù)掌握的信息分析一些結(jié)果，發(fā)現(xiàn)市場中存在的問題，采取措施進(jìn)行解決問題，促進(jìn)市場的規(guī)范化發(fā)展。
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