人口增長帶來的金融經(jīng)濟的危害

　　自馬爾薩斯提出人口論以來,人口與經(jīng)濟增長的關(guān)系就是人口學家和經(jīng)濟學家研究的熱點問題。最初,人口增長被認為對經(jīng)濟增長起負面作用。后來,隨著各國經(jīng)濟發(fā)展的實踐,人們認識到人口因素對經(jīng)濟發(fā)展既有負面作用也有正面作用。下面小編為大家就介紹一下人口增長帶來的金融經(jīng)濟的危害。

　　人口增長帶來的金融經(jīng)濟的危害 篇1

　　近日，國家統(tǒng)計局公布了全國第七次人口普查數(shù)據(jù)。截至2020年11月1日，我國總?cè)丝跀?shù)為141178萬人，較2010年增加7206萬人，折合年均增速為0.53%，低于2000-2010年的0.57%，表明我國人口近10年來繼續(xù)保持低速增長態(tài)勢。

　　需要注意的是，2020年我國育齡婦女總和生育率為1.3，已遠低于2.1的世代更替水平，低于日、美等發(fā)達國家，僅高于韓國，新增人口下滑趨勢已經(jīng)形成，無疑值得決策層高度警惕。與此同時，人口的結(jié)構(gòu)性變化及其可能帶來的經(jīng)濟金融影響也值得我們密切關(guān)注。

　　一是人口老齡化程度加深。2020年我國15-59歲（主要勞動力適齡人口）占比為63.35%，60歲及以上人口占比為18.7%，較2010年第六次人口普查分別下降6.79個百分點和上升5.44個百分點。其中65歲以上人口占比達到13.5%，提升了4.63個百分點。按聯(lián)合國標準，我國正逐漸接近中度老齡化社會（60歲以上人口占比20%-30%）。

　　老齡化本質(zhì)上是由生育率下降與預(yù)期壽命延長所致，從發(fā)達國家經(jīng)驗來看，這是一個確定趨勢。老齡化率的提升將會拉低潛在經(jīng)濟增速，同時會使經(jīng)濟結(jié)構(gòu)由傳統(tǒng)工業(yè)為主向消費（尤其是服務(wù)消費）和科技支撐轉(zhuǎn)型。一方面，老年人口相比于年輕人口財富積累更多，但更傾向增加醫(yī)療保健、養(yǎng)老等服務(wù)類消費；另一方面，勞動人口的.減少和勞動者素質(zhì)的提高將會對產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級形成支撐。

　　二是城鎮(zhèn)化率提升。2020年我國的城鎮(zhèn)化率達到63.9%，較2010年上升了14.2個百分點，比上個十年的增幅又提高了0.75個百分點，呈現(xiàn)加速態(tài)勢。從發(fā)達國家經(jīng)驗來看，城鎮(zhèn)化率達到70%之后，提升速度將會明顯放緩。由于人口總量拐點即將出現(xiàn)，分母下降將會使城鎮(zhèn)化率被動提升，從而加速達到70%的門檻。未來城鎮(zhèn)化率或?qū)⒊尸F(xiàn)出先加速后降速的過程。

　　另外值得關(guān)注的是，據(jù)統(tǒng)計，2020年鄉(xiāng)村60歲、65歲及以上老人的比重分別為23.81%、17.72%，比城鎮(zhèn)分別高出7.99個和6.61個百分點。農(nóng)村地區(qū)老齡化程度更深，人口向城市流動的蓄水池會逐漸收縮，這也會導(dǎo)致城鎮(zhèn)化率趨緩。

　　城鎮(zhèn)化趨勢跟房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展息息相關(guān)。一方面，隨著人口結(jié)構(gòu)變化和城鎮(zhèn)化率趨緩，購房剛需會下滑，房地產(chǎn)市場需求上升空間有限；另一方面，房價高企導(dǎo)致生育生活成本增加，進一步增加對出生人口的擠出。因此，預(yù)計國家將會堅持“房住不炒”定位，并增加保障性租賃住房和共有產(chǎn)權(quán)住房供給。

　　三是人口向發(fā)達地區(qū)流動。相比于第六次人口普查，東部地區(qū)人口占比上升2.15個百分點至39.93%，西部地區(qū)人口占比提升0.22個百分點至27.12%，而東北地區(qū)和中部地區(qū)人口占比分別下降1.2個百分點和0.79個百分點。過去10年中，東部地區(qū)吸納跨省流動人口9181萬人，占比達到73.54%；中部地區(qū)吸納955萬人，占比7.65%；西部地區(qū)吸納1880萬人，占比15.06%；東北地區(qū)吸納468萬人，占比3.75%。

　　人口向發(fā)達地區(qū)的集聚，將會導(dǎo)致區(qū)域經(jīng)濟差距繼續(xù)拉大，東部地區(qū)以及城市群和都市圈將繼續(xù)成為增長引擎。國家正在順應(yīng)這一趨勢，一方面，通過發(fā)展城市群都市圈放開城市落戶限制，分流一線城市的人口流入壓力；另一方面，通過實施鄉(xiāng)村振興規(guī)劃推進縣城補短板強弱項、促進特色小鎮(zhèn)發(fā)展等，進一步改善農(nóng)村居民的生活條件。

　　對金融機構(gòu)而言，可根據(jù)人口結(jié)構(gòu)性變化的趨勢，積極從中尋找確定性機會，規(guī)避潛在風險。

　　一是挖掘養(yǎng)老金融需求。從人口普查情況來看，我國即將進入中度老齡化社會（60歲以上人口占比在20%-30%之間），商業(yè)銀行可聚焦準養(yǎng)老/養(yǎng)老客群，通過定制化設(shè)計專屬卡、專屬理財、養(yǎng)老規(guī)劃、資產(chǎn)配置顧問等特色金融產(chǎn)品服務(wù)形成差異化競爭優(yōu)勢。

　　二是進一步優(yōu)化房地產(chǎn)貸款結(jié)構(gòu)。無論是城鎮(zhèn)化率的被動提升還是將來的確定性放緩，都預(yù)示著房地產(chǎn)將來會面臨需求不足的情形。預(yù)計國家會繼續(xù)保持“房住不炒”定位，加大房地產(chǎn)市場調(diào)控力度。商業(yè)銀行可根據(jù)監(jiān)管要求，防范集中度風險，主動退出凈負債率偏高、布局不合理、拿地成本高的房企，同時可在監(jiān)管約束之內(nèi)更多支持個人住房按揭貸款，以進一步優(yōu)化房地產(chǎn)貸款結(jié)構(gòu)。

　　三是聚焦重點區(qū)域。從第七次人口普查數(shù)據(jù)來看，我國人口將繼續(xù)向東部沿海地區(qū)和城市群都市圈集中。銀行應(yīng)順應(yīng)國家政策導(dǎo)向和人口流動趨勢，相應(yīng)對資產(chǎn)布局進行調(diào)整，比如加大對粵港澳、長三角、京津冀、成渝等城市群都市圈的金融支持力度，重點支持各區(qū)域符合國家產(chǎn)業(yè)布局導(dǎo)向的相關(guān)行業(yè)，賦能重點區(qū)域增長。同時，結(jié)合自身資源和當?shù)貤l件強化產(chǎn)品創(chuàng)新，加大投入力度，以特色化的方式支持鄉(xiāng)村振興。

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