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保險(xiǎn)法在兩岸對(duì)意外傷害的認(rèn)定
下面是一篇小編精心準(zhǔn)備的保險(xiǎn)法在兩岸對(duì)意外傷害的認(rèn)定的論文，歡迎各位需要的朋友閱讀哦!
摘 要：意外的認(rèn)定為意外傷害保險(xiǎn)理賠之首要理由，對(duì)此應(yīng)確立明確合理之認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)及認(rèn)定程序，以維護(hù)被保險(xiǎn)人之合法利益。意外的認(rèn)定，在兩岸司法實(shí)踐中皆頗具爭(zhēng)議。
關(guān)鍵詞：意外傷害;保險(xiǎn);兩岸法律;規(guī)定
一、 兩岸意外傷害保險(xiǎn)目前狀況分析
意外傷害保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)人于被保險(xiǎn)人遭受意外傷害及其所致殘廢或死亡時(shí)，負(fù)給付保險(xiǎn)金額之責(zé)的一種保險(xiǎn)。①意外傷害保險(xiǎn)以意外傷害及其所致殘廢或死亡作為保險(xiǎn)事故之人身保險(xiǎn)。②保險(xiǎn)基本原理之一為“意外性”③，意外傷害保險(xiǎn)之最核心理由亦為意外之認(rèn)定。
蓋因保險(xiǎn)經(jīng)高度發(fā)展后，其已成為具專業(yè)性、高度技術(shù)性與復(fù)雜性之產(chǎn)業(yè)，其以定型化契約運(yùn)作，一般被保險(xiǎn)人對(duì)于復(fù)雜之保險(xiǎn)契約條款難以完全了解，且對(duì)于保險(xiǎn)運(yùn)作亦難以理解。各國(guó)法律遂逐漸朝向保護(hù)被保險(xiǎn)人之方向?yàn)橐?guī)定。④正如近年來(lái)，兩岸的意外傷害保險(xiǎn)理賠案例中，頻頻出現(xiàn)保險(xiǎn)人憑借意外認(rèn)定的模糊性以及自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，曲解保險(xiǎn)條款、損害被保險(xiǎn)人權(quán)益的情形。近年來(lái)，隨著兩岸保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，意外傷害險(xiǎn)覆蓋面也日漸廣泛。2013年1-10月份，中國(guó)大陸人身意外傷害險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)14631.62億元人民幣，同比增長(zhǎng)11.57%，人身意外傷害險(xiǎn)原保險(xiǎn)賠付支出4976，2意愿人民幣，同比增長(zhǎng)33.41%。⑤臺(tái)灣2012年個(gè)人人身意外傷害險(xiǎn)保額達(dá)212866億元新臺(tái)幣，比去年上漲2%。⑥近幾年，在大陸和臺(tái)灣，意外傷害保險(xiǎn)的理賠案例數(shù)目爆發(fā)性增長(zhǎng)，對(duì)“意外”的認(rèn)定是很多訴訟案例的爭(zhēng)議焦點(diǎn)。
兩岸學(xué)界及實(shí)務(wù)界，對(duì)“意外”的認(rèn)定都存在相當(dāng)大的爭(zhēng)議。而在意外傷害險(xiǎn)的理賠中，最核心的理由是“意外”的認(rèn)定。因此，對(duì)“意外”認(rèn)定過(guò)程中的理由，尤有加強(qiáng)探討的必要，以確定各種商業(yè)意外傷害保險(xiǎn)契約對(duì)社會(huì)大眾提供合理的保障。本文結(jié)合兩岸相關(guān)立法、司法以及保險(xiǎn)實(shí)務(wù)上的實(shí)踐，參考各國(guó)經(jīng)驗(yàn)，重點(diǎn)對(duì)意外的定義、構(gòu)成要件、因果關(guān)系以及認(rèn)定過(guò)程中保險(xiǎn)雙方舉證責(zé)任分配等意外認(rèn)定過(guò)程中的要點(diǎn)進(jìn)行分析。
二、 兩岸對(duì)意外傷害的法律規(guī)定
大陸保險(xiǎn)法中對(duì)意外傷害的定義沒(méi)有直接的規(guī)定。在大陸“人身意外保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)條款”第十六條中對(duì)意外傷害的規(guī)定為：“意外傷害是指受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。”而在中國(guó)大陸的實(shí)務(wù)中，認(rèn)定是否是意外傷害時(shí)，保險(xiǎn)公司通常遵照保險(xiǎn)理賠的近因原則，也就是“直接的”、“單獨(dú)的”造成意外傷害的理由。因此，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中對(duì)“意外傷害”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)是指在保單有效期內(nèi)因突然發(fā)生任何外來(lái)的、不可預(yù)見(jiàn)的、違背被保險(xiǎn)人意愿的事故，并于壹定時(shí)期內(nèi)以此為直接的、單獨(dú)的理由，導(dǎo)致了死亡、肢體殘缺或明顯劇烈的身體傷害。⑦
臺(tái)灣《保險(xiǎn)法》第四章第三節(jié)第131條對(duì)“意外傷害”的規(guī)定為：“傷害保險(xiǎn)人于被保險(xiǎn)人遭受意外傷害及其所致殘廢或死亡時(shí)，負(fù)給付保險(xiǎn)金額之責(zé)。前項(xiàng)意外傷害，指非由疾病引起之外來(lái)突發(fā)事故所致者。”因前揭法條及示范條款中對(duì)意外的界定僅為“外來(lái)性”、“突發(fā)性”兩點(diǎn)，并未作出完善解釋，在臺(tái)灣的判例中有參閱德國(guó)保險(xiǎn)法之規(guī)定，即以“突然”、“外來(lái)”、“非自愿性”等要件界定“意外”之內(nèi)涵⑧。
本文認(rèn)為，保險(xiǎn)法兼具指導(dǎo)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)和為保險(xiǎn)相關(guān)訴訟提供依據(jù)的作用。因此，將意外的定義明文規(guī)定于保險(xiǎn)法的條文中，會(huì)使意外的概念更加具有說(shuō)服力，亦有利于社會(huì)大眾對(duì)此概念的了解，也方便司法審判中對(duì)意外進(jìn)行認(rèn)定。因此，倡議大陸將來(lái)在對(duì)保險(xiǎn)法的修訂中，可參考臺(tái)灣的立法經(jīng)驗(yàn)，將意外的定義明文規(guī)定于保險(xiǎn)法條文中。
三、結(jié)語(yǔ)
意外傷害保險(xiǎn)中，意外的認(rèn)定要件的確立、因果關(guān)系以及舉證責(zé)任的分配，一直是兩岸保險(xiǎn)學(xué)界和實(shí)務(wù)界的重要議題。意外保險(xiǎn)唯有確立明確合理的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，并使之為廣大民眾所知悉，才能避開(kāi)保險(xiǎn)條款成為文字游戲，從根本上推動(dòng)意外保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，發(fā)揮其應(yīng)有的保險(xiǎn)功效，造福人民大眾。合理地非配舉證責(zé)任，才能有效處理意外保險(xiǎn)產(chǎn)生的訴訟糾紛，既要防止保險(xiǎn)人利用其專業(yè)優(yōu)勢(shì)損害被保險(xiǎn)人之正當(dāng)利益，又要防止被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)詐欺傷害無(wú)辜保險(xiǎn)人。(作者單位：山東大學(xué))
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