研討對(duì)規(guī)范民間融資行為的法律深思

　　摘 要 近年來(lái)隨著民間融資的蓬勃發(fā)展，有關(guān)民間融資的法律理由也逐漸突顯出來(lái)，尤其是近幾年間發(fā)生的溫州融資案，讓人們對(duì)民間融資有了更大的關(guān)注，民間融資行為亟需國(guó)家出臺(tái)一項(xiàng)有效的法律來(lái)規(guī)制規(guī)范，使得民間融資行為有法可依，有法可查。本文通過(guò)闡述目前有關(guān)民間融資的法律理由的目前狀況及存在的理由，從民間融資在金融界的必要性，從法律的角度提出需要完善的途徑，從而為民間融資的健康持續(xù)發(fā)展提供有效的保障通道。

　　關(guān)鍵詞 民間融資 非法集資 法律理由

　　一、引言

　　民間融資作為金融體系中的一種有效融資手段，已經(jīng)成為我國(guó)金融體系很重要的組成部分，在一定程度上可以補(bǔ)充銀行資金不足、有效配置資源。但是民間融資又是把雙刃劍，一方面民間融資緩解了中小企業(yè)融資困難的理由，另一方面民間融資的法律的不健全被一些人利用，且造成大量資金被抽離出實(shí)體經(jīng)濟(jì)，給人民生活帶來(lái)一定的負(fù)面影響。因此我國(guó)民間融資法律的目前狀況及存在的理由，完善相關(guān)法律制度，讓民間融資在同等金融環(huán)境下可以合理分布，規(guī)范引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展。

　　二、民間融資的概述

　　(一)民間融資的定義與認(rèn)定

　　民間融資的定義沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，民間融資一般指的是借貸雙方之間的資金來(lái)往，為了高額利息或?yàn)楂@取資金使用權(quán)為目的的融資。民間融資大多采用民間借貸、中介式融資、投資性融資和社會(huì)集資等形式暫時(shí)交換資金所有權(quán)的金融行為。

　　民間融資在國(guó)外的記錄中，大多稱(chēng)之為“非正式金融”，沒(méi)有經(jīng)過(guò)政府批準(zhǔn)和監(jiān)管的金融活動(dòng)，介于法律制度邊緣的金融行為。民間融資作為金融創(chuàng)新的一種融資行為，一方面由于很多非公有制經(jīng)濟(jì)為主的企業(yè)或個(gè)人很難從銀行的正規(guī)金融渠道獲取資金，另一方面加上國(guó)內(nèi)投資渠道有限，無(wú)法滿(mǎn)足中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)投資的需求;這時(shí)民間融資就應(yīng)運(yùn)而生，還能很好地滿(mǎn)足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的資金需求，順應(yīng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的發(fā)展。

　　(二)民間融資的形式

　　根據(jù)融資主體和融資方式的不同，民間融資大致有以下幾種類(lèi)型：民間借貸是有特定的借貸目標(biāo)，大多數(shù)是親朋好友、鄰里同事之間相互幫助融資，基本是不求利率回報(bào)，低利息甚至無(wú)利息的借貸，解決短時(shí)期的資金周轉(zhuǎn)和暫時(shí)性的當(dāng)務(wù)之急;中介式融資大多為一些投資公司、典當(dāng)行、寄賣(mài)行、物資調(diào)劑機(jī)構(gòu)，以特定的物資作抵押、質(zhì)押、典當(dāng)，將其轉(zhuǎn)換為資金來(lái)進(jìn)行民間融資;一般借貸的利息普遍較高。還有一些企業(yè)內(nèi)部集資、合會(huì)融資、融資租賃、私募基金等。

　　(三)我國(guó)民間融資的必要性

　　民間融資是可以衡量金融體系是否健康的一個(gè)重要指標(biāo)。經(jīng)過(guò)我國(guó)多年實(shí)踐已經(jīng)證明，民間融資的適度發(fā)展有助于彌補(bǔ)目前我國(guó)金融業(yè)服務(wù)規(guī)則復(fù)雜，門(mén)檻高、品種單一的不足，可以比較及時(shí)有效的滿(mǎn)足中小企業(yè)因缺少資金周轉(zhuǎn)又無(wú)法從正規(guī)金融得到解決的的迫切需要。第二，民間融資的利率是由雙方借貸人在完全自愿的情況下協(xié)商而定的，可以比較真實(shí)的反映金融供給市場(chǎng)的資金機(jī)會(huì)成本和供求狀況，有助于形成比較符合市場(chǎng)的利率化。第三，民間融資有利于民間資金在當(dāng)?shù)氐娜谫Y在一起，有利于滿(mǎn)足本地生產(chǎn)性資金的的大量需求，優(yōu)化資源配置�？傊�，在目前中國(guó)間接融資占比過(guò)高的情況下，民間融資不僅優(yōu)化了融資結(jié)構(gòu)，為中小企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)融資開(kāi)辟了新途徑，分散與轉(zhuǎn)移銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　三、我國(guó)民間融資的法制目前狀況及理由分析

　　(一)我國(guó)民間融資的法律規(guī)制目前狀況

　　我國(guó)民間融資的主體由中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)兩個(gè)機(jī)構(gòu)監(jiān)管，具體的法律定位沒(méi)有系統(tǒng)的法制規(guī)定，只是零星的在民法、刑法等各種法律法制中出現(xiàn)，在《合同法》中規(guī)定了民間融資的民事責(zé)任;在《銀行業(yè)監(jiān)督法》和《取締辦法》中規(guī)定了民間融資的具體行政責(zé)任和范圍;在《刑法》中規(guī)定了民間融資的形事責(zé)任。關(guān)于民間融資法律定位的規(guī)定的條文就是相互沖突，沒(méi)能具體從哪條明文規(guī)定中去尋找關(guān)于民間融資的如何合法的規(guī)定，及其融資的方式、借貸利率、渠道等實(shí)施條文。

　　目前，我國(guó)民間融資已成為我國(guó)社會(huì)融資中的一種不可忽視的形式，民間融資并以蓬勃的不可阻擋的發(fā)展趨勢(shì)，但是由于我國(guó)規(guī)范民間融資行為的法律法制體系不健全，導(dǎo)致民間融資對(duì)社會(huì)產(chǎn)生了不良的影響，還衍生了各種非法的民間高利息貸款、非法集資的各種非法獲取高利的融資行為。盡管我國(guó)憲法對(duì)民間融資有過(guò)一些規(guī)定性原則的調(diào)整，但是在法律法制方面還有著一些嚴(yán)重的欠缺。

　　(二)我國(guó)民間融資法律規(guī)制存在的理由分析

　　1.民間融資法律規(guī)范籠統(tǒng)，難具操作性

　　由于我國(guó)民間融資法律缺乏規(guī)范性，很難具體操作。我國(guó)沒(méi)有對(duì)民間融資的法律進(jìn)行專(zhuān)門(mén)立法，民間融資出現(xiàn)什么法律理由就很難依法執(zhí)行。我國(guó)《刑法》中規(guī)定了非法集資屬于犯罪，但并未對(duì)這種行為具體劃分范圍;即使《取締辦法》為認(rèn)定非法集資提供了依據(jù)，但并不能成為刑法可行的證據(jù)。在《取締辦法》中如果沒(méi)有經(jīng)金融管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)而從事的融資，那么就認(rèn)定為是非法融資行為。但是由于憲法和行政法規(guī)之間沒(méi)有法律的確切規(guī)定，所以對(duì)民間融資實(shí)行限制或認(rèn)定就缺乏完整性的法律規(guī)定。由于法律的缺位，也使得相關(guān)行駛民間融資的主體難以判斷所涉及的民間融資是否合法，從而致使同一種民間融資行為的判定有可能因?yàn)橐罁?jù)法律制度的不同而判定的結(jié)果不同。法律制度的不完善、征信體系的不健全、對(duì)借貸款人權(quán)益的保障不足等造成法律漏洞，導(dǎo)致借貸雙方的資金財(cái)產(chǎn)都無(wú)法得到全面有效的法律保障，阻礙了民間融資的健康有序發(fā)展。

　　2.法律對(duì)民間融資的規(guī)定有待完善

　　我國(guó)法律缺乏對(duì)民間融資的專(zhuān)門(mén)立法和認(rèn)定，致使民間融資和非法集資兩者之間的認(rèn)定不清，造成了法律漏洞，讓非法集資給人民財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生了損失。兩者之間的模糊判定，就有可能會(huì)出現(xiàn)同樣的一個(gè)集資情況，在很大一部分人眼里，普通群眾眼里就覺(jué)得是正常融資，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)做出貢獻(xiàn)。而在另外一些人眼中卻是犯罪行為， 按照各自的依據(jù)去辨別融資的錯(cuò)對(duì)。關(guān)鍵就在于法律無(wú)明文規(guī)定，沒(méi)有明確的規(guī)定來(lái)支撐各自的判定。雖然近年來(lái)，很多企業(yè)因?yàn)楂@取資金以“非法集資”的行為而受到刑罰處罰。但是關(guān)于民間融資的具體立法就有待完善，以和一些非法集資區(qū)分開(kāi)來(lái)，在法律上制定出條條框框，來(lái)判定什么行為屬于民間融資，才是正常融資，什么是非法集資，是一種犯罪行為�！缎谭ā返囊�(guī)定還不能保證民間融資行為的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，保障民間融資的規(guī)范化和秩序化。目前關(guān)于融資犯罪的法律體系包括三個(gè)具體罪名，分別是非法吸收公眾存款罪、擅自發(fā)行公司、股票、企業(yè)債券罪，和集資詐騙罪。

　　參考文獻(xiàn)(略)

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