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電子商務(wù)信用的理論和實(shí)證研究的文獻(xiàn)綜述
摘要：信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指那些接受信用的一方在出現(xiàn)諸如無(wú)法按時(shí)繳納、無(wú)法全部還清以及拒絕支付自己欠下的債務(wù)的情況下，導(dǎo)致信用提供者發(fā)生損失。電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)則主要是指由于電子商務(wù)的活動(dòng)存在虛擬性、開(kāi)放性以及非人格化等根本特征，其信用具有很大的不確定性，各交易參與者對(duì)于市場(chǎng)契約的遵守程度的不確定性，導(dǎo)致?lián)p害交易參與者利益的可能性。電子商務(wù)的根本特性，使得電商企業(yè)對(duì)電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制相對(duì)于傳統(tǒng)交易方式更加困難。目前，不管是外國(guó)，還是我國(guó)，對(duì)電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的研究都還處于起步階段，而這其中，學(xué)者們大多以定性的方法，輔以案例分析，主要是從電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的原因、機(jī)制等方面來(lái)研究的，相反學(xué)者利用定量模型的研究很少，有待進(jìn)一步深化。
關(guān)鍵字：電子商務(wù),信用,理論,實(shí)證研究,文獻(xiàn)綜述
1、電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的類型及其原因。
國(guó)內(nèi)外學(xué)者從各個(gè)角度對(duì)電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的類型和原因進(jìn)行了闡述。王峰(2005)認(rèn)為導(dǎo)致電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有以下三個(gè)方面：
(1)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)硬件和軟件導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)有很大的可能會(huì)導(dǎo)致交易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
(2)網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上交易存在著很大的不確定性，交易雙方由于各種各樣的原因，比如說(shuō)信息不對(duì)稱，可能會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。
(3)管理風(fēng)險(xiǎn)。管理機(jī)制的優(yōu)劣與電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)存在著很大的關(guān)系。
何俊輝(2007)在文章中指出，電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)具有很高的信息不對(duì)稱性，信用系統(tǒng)存在著極高的風(fēng)險(xiǎn)。郭基勤(2006)通過(guò)使用博弈論方法論證了電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，提出了相關(guān)解決對(duì)策。魏明俠與肖開(kāi)紅(2006)基于超循環(huán)系統(tǒng)，提出了電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的形成于超循環(huán)機(jī)制有很大的關(guān)系。而在國(guó)外方面，Maclnnes(2005)概括了引發(fā)網(wǎng)絡(luò)欺騙的諸個(gè)要素，比如說(shuō)產(chǎn)品、交易過(guò)程以及交易者等三個(gè)方面。Kiku與Jones(2008)等人則基于C2C電子商務(wù)平臺(tái)，提出了其對(duì)消費(fèi)者信用內(nèi)外部諸要素的影響，提出了信息不對(duì)稱是導(dǎo)致電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的主要原因。Dellarocas(2003)證實(shí)即使在均衡的市場(chǎng)環(huán)境下，賣家為了利潤(rùn)最大化還是會(huì)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行欺詐。綜上所述，導(dǎo)致電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的原因可以概括為以下五個(gè)方面：
第一，買賣雙方的信息不對(duì)稱使電子商務(wù)信用存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。電子商務(wù)中交易雙方對(duì)產(chǎn)品信息的掌握處于不完全對(duì)等的狀態(tài)，雙方信息不對(duì)稱，很容易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。
第二，法律法規(guī)不健全，電子商務(wù)信用制度還處于萌芽階段。目前電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)缺乏強(qiáng)有力地監(jiān)督機(jī)制，即使失信，也不會(huì)有很大的風(fēng)險(xiǎn)，這實(shí)際上導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)越發(fā)的嚴(yán)重。
第三，信用評(píng)價(jià)體系不健全，失信問(wèn)題無(wú)法得到妥善的解決。目前我國(guó)電子商務(wù)的信用體系還需要進(jìn)一步的完善，買賣雙方的信用體系的構(gòu)架還需進(jìn)一步明確。
第四，技術(shù)的落后拖累了電子商務(wù)的發(fā)展。目前技術(shù)還不能完全正確地確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)交易主體的真實(shí)信息，有可能導(dǎo)致“虛假認(rèn)證”，產(chǎn)生一系列網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信問(wèn)題。
第五，人們的信用意識(shí)還比較淡薄。由于各種原因，在我國(guó)關(guān)于電子商務(wù)的信用意識(shí)還是比較缺乏的，而且電子商務(wù)教育不夠普及，使得整個(gè)社會(huì)對(duì)于電子商務(wù)的信用保護(hù)意識(shí)不夠重視。
2、電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)特征。
由于電子商務(wù)交易具有普遍性、虛擬化、交易雙方信息不對(duì)稱等特點(diǎn)，使得對(duì)電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，評(píng)估與控制較傳統(tǒng)交易模式更為困難和復(fù)雜。電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)以下幾個(gè)特征：
(1)規(guī)模小、數(shù)量多、范圍廣。電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)模大多趨向于小規(guī)模，小規(guī)模電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)就是說(shuō)由于此次電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)所造成的風(fēng)險(xiǎn)損失規(guī)模較小。電子商務(wù)交易中有較多小商家和個(gè)體消費(fèi)者的交易行為，而這些交易中產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性比較高。電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)廣泛存在，如電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展帶來(lái)的買方賣方魚(yú)龍混雜，法律法規(guī)不健全帶來(lái)的在電子商務(wù)交易中的投機(jī)行為等。電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源十分廣泛，加上電子商務(wù)的種類也各式各樣，在不同的電子商務(wù)模式中，電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)也不盡相同，
(2)身份隱匿性。電子商務(wù)交易是在互聯(lián)網(wǎng)上直接進(jìn)行的，買賣雙方都并沒(méi)有獲得交易活動(dòng)相關(guān)的真是商品信息，賣方、買方身份。因此，電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)是具有虛擬性的，商品的信息和交易雙方的身份也都具有隱匿性，在這樣的環(huán)境下，電子商務(wù)交易就比較容易出現(xiàn)信用問(wèn)題。隱匿性也是電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)特征。
(3)過(guò)程難以控制。電子商務(wù)交易行為突破時(shí)間、空間的限制，交易主體也不固定，一次性交易比較多，交易主體沒(méi)有長(zhǎng)期信用保障的限制，可以針對(duì)不同的對(duì)方交易主體進(jìn)行不同信用程度的交易行為，這樣就很難控制電子商務(wù)信用的風(fēng)險(xiǎn)，交易主體可以選擇性地違背約定，在眾多不同的交易或者環(huán)節(jié)中可以任意產(chǎn)生信用問(wèn)題，因此，電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)很難控制。
(4)技術(shù)支持性。電子商務(wù)交易行為是在互聯(lián)網(wǎng)上完成的，必須借助一定的計(jì)算機(jī)技術(shù)才能完成，電子商務(wù)交易需要計(jì)算機(jī)技術(shù)的支持，電子商務(wù)信用同樣也需要計(jì)算機(jī)技術(shù)的支持，如果沒(méi)有完善的技術(shù)技術(shù)，就很容易面臨一些列交易風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，如交易密碼被盜、支付卡片被復(fù)制、交易被騙、交付丟失等各種風(fēng)險(xiǎn)。
3、電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)理論研究。
在國(guó)外，關(guān)于電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的研究主要有應(yīng)用研究和理論研究?jī)蓚�(gè)大的分支。首先，從應(yīng)用研究方面來(lái)看，電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)主要是研究企業(yè)中信用管理的新型方法、電子商務(wù)主體的信用評(píng)級(jí)數(shù)學(xué)模型、各類從系統(tǒng)入手解決信用問(wèn)題的新型技術(shù)等;然后，從理論研究方面來(lái)看，電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)主要是研究電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)學(xué)中交易信用、信用管理的法律法規(guī)、信用管理方法論、信用管理在企業(yè)管理中的實(shí)施和應(yīng)用等。
在國(guó)內(nèi)，電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)研究還在起步階段，電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的研究規(guī)范和體系還沒(méi)有形成。大多數(shù)研究者都是從一些現(xiàn)象出發(fā)，總結(jié)電子商務(wù)交易模式中電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式、特征、形成原因以及提出相關(guān)的針對(duì)性的解決方案，進(jìn)行初步的定性分析;另一部分研究者則是更加深入具體地進(jìn)行對(duì)電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)典案例的分析研究，得出相關(guān)結(jié)論以解釋電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)屬性�？傮w上說(shuō)，由于國(guó)內(nèi)關(guān)于電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的研究框架還沒(méi)有完全建立，因此關(guān)于電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的定量分析研究十分匱乏。從電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的近幾年來(lái)看，國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)中對(duì)電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)研究思路主要分為以下幾點(diǎn)：
(1)關(guān)于信用的定性研究
國(guó)內(nèi)外學(xué)者從電子商務(wù)交易的現(xiàn)象出發(fā)，將相關(guān)的、類似的電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)例進(jìn)行分析。并將信用問(wèn)題和經(jīng)濟(jì)學(xué)理論相結(jié)合，根據(jù)行為理論等，對(duì)信用問(wèn)題進(jìn)行綜合分析。1995年，F(xiàn)ukuyama提出信用是人類社會(huì)的一項(xiàng)美德，社會(huì)主流應(yīng)該倡導(dǎo)守信用的美德，信用能給人類社會(huì)帶來(lái)發(fā)展和繁榮;1999年，Tadelis就提出了信用是人或者企業(yè)的一種重要資產(chǎn)，而且這種資源跟資金流一樣可以進(jìn)行交易;2000年，Gefen研究了信息的完備性以及信用對(duì)電子商務(wù)交易活動(dòng)的影響，結(jié)果表明信用對(duì)電子商務(wù)交易有重大影響。
(2)信用風(fēng)險(xiǎn)的定量研究
在20世紀(jì)90年代以前，由于計(jì)算機(jī)的不夠普及和信息技術(shù)的發(fā)展程度不高，當(dāng)時(shí)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要依靠金融系統(tǒng)的專家憑借以往的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行判斷，以及從財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。20世紀(jì)90年代以后，隨著計(jì)算機(jī)的普及和信息技術(shù)日新月異的發(fā)展，關(guān)于信用風(fēng)險(xiǎn)的研究框架逐漸形成，各種量表和量化工具開(kāi)始得到廣泛地應(yīng)用，因此也順利地提出了各種信用風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)學(xué)模型，包括Morgan的Credit-Metrics模型以及CSFP的CreditRisk模型。近年來(lái)，隨著商務(wù)智能的出現(xiàn)和不斷發(fā)展，數(shù)據(jù)挖掘在信用風(fēng)險(xiǎn)的定量研究上得到了很好的應(yīng)用，信用風(fēng)險(xiǎn)的定量研究得到進(jìn)一步的發(fā)展。
(3)信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判研究
鑒于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判本身構(gòu)成的成分比較繁雜，其中許多指標(biāo)都無(wú)法進(jìn)行量化處理，因而學(xué)者們?cè)谘芯啃庞蔑L(fēng)險(xiǎn)預(yù)判時(shí)，一般還是采取定性分析的方式。針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的預(yù)判的研究，我國(guó)許多學(xué)者提出了一些有別于傳統(tǒng)方法的研究方法。趙永進(jìn)、高孝偉、周曉玲等(2009)仔細(xì)研究了項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的方法，提出了現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判和預(yù)判方法的適用范圍——項(xiàng)目可行性論證階段，并提出舊的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判及預(yù)警方式在項(xiàng)目執(zhí)行階段的局限性，同時(shí)在文章中提出了新的適用于項(xiàng)目執(zhí)行階段的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判預(yù)警方法。
(4)對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)不同商務(wù)模式的信用信息風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)研究
總結(jié)國(guó)內(nèi)外的文獻(xiàn)，可以發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，對(duì)C2C信用風(fēng)險(xiǎn)的研究是最多的，而對(duì)于B2B以及B2C的研究則少了許多。在國(guó)外對(duì)C2C的研究中，較多的還是研究其信用評(píng)價(jià)體系。Resnick(2002)就研究了eBay平臺(tái)上如何通過(guò)消費(fèi)者評(píng)價(jià)對(duì)商家信用風(fēng)險(xiǎn)控制，并提出在互聯(lián)網(wǎng)中，兩位互不認(rèn)識(shí)的人很難建立起與線下市場(chǎng)相類似的信用關(guān)系。通過(guò)研究比較淘寶網(wǎng)和易趣網(wǎng)，Lin等(2002)提出了在拍賣市場(chǎng)中，參與者的個(gè)人信用數(shù)值的分布規(guī)律;Yang等(2008)與Li等(2008)根據(jù)研究結(jié)論，提出了以信息流為基礎(chǔ)的信用評(píng)價(jià)模型。
國(guó)內(nèi)學(xué)者有開(kāi)展了許多針對(duì)C2C平臺(tái)的實(shí)證研究。卞佳(2008)就通過(guò)研究淘寶網(wǎng)，深入分析了電子商務(wù)C2C平臺(tái)信用評(píng)價(jià)制度的內(nèi)在運(yùn)行規(guī)律，并認(rèn)為其在引導(dǎo)平臺(tái)參與者誠(chéng)實(shí)交易方面有巨大的作用。楊曉梅等(2009)根據(jù)C2C平臺(tái)中出現(xiàn)的各種信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，從平臺(tái)參與者、平臺(tái)本身以及第三方支付機(jī)構(gòu)三方面的角度，提出了許多具有針對(duì)性的管理策略。而面對(duì)B2C電子商務(wù)平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)方面的研究，國(guó)內(nèi)并不多見(jiàn)，運(yùn)用的主要研究方法也都是實(shí)證研究。
4、結(jié)語(yǔ)
綜上所述，如何快速、準(zhǔn)確地判定和評(píng)估電子商務(wù)平臺(tái)中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)整個(gè)交易環(huán)節(jié)中存在的相關(guān)聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，是控制電子商務(wù)平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，也是當(dāng)前政府以及各高校研究課題的主要方向。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)外的學(xué)者大部分都是從經(jīng)濟(jì)原理的方面研究電子商務(wù)平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源，比較少設(shè)計(jì)到其他維度的研究，譬如國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、我國(guó)傳統(tǒng)文化習(xí)俗等方面。同時(shí)，如今各方面比較成熟的風(fēng)險(xiǎn)防范體制大部分是由金融領(lǐng)域衍生而來(lái)的，專門為電子商務(wù)平臺(tái)設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制還較少，因此也需要政府以及有關(guān)高校、企業(yè)加大投入力度，大力研究發(fā)展適用于電子商務(wù)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，深入考察電子商務(wù)平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)的傳播路徑，通過(guò)運(yùn)用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)和模型以及管理策略對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)中的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更高效的管理。
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