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探析第三方跨境電子支付服務(wù)的法律體系及監(jiān)管問(wèn)題論文
一、研究背景和目的
近年來(lái)，得益于產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型、國(guó)家政策支持和信息科技日新月異等利好因素的影響，跨境電子商務(wù)呈現(xiàn)井噴式的高速發(fā)展。根據(jù)《2014年度中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》，2014年我國(guó)的進(jìn)出口交易總規(guī)模達(dá)到26.43萬(wàn)億元，其中跨境電商交易規(guī)模為4.2 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)33.3%，占進(jìn)出口貿(mào)易總額的15.89%，占比同比上升3.99個(gè)百分點(diǎn)�？缇畴娚痰陌l(fā)展離不開(kāi)跨境支付的支撐，跨境支付市場(chǎng)已成為極具潛力的經(jīng)濟(jì)金融增長(zhǎng)點(diǎn)。
跨境支付是指交易雙方借助境內(nèi)外的支付清算系統(tǒng)，通過(guò)特定的結(jié)算方式實(shí)現(xiàn)資金在兩個(gè)國(guó)家或地區(qū)間的轉(zhuǎn)移支付行為，包括跨境電子支付、跨境轉(zhuǎn)賬匯款和境外線下支付。其中，跨境電子支付形式多樣，主要模式以第三方支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)上銀行、信用卡和移動(dòng)手機(jī)支付為主。截至2015年8月，全國(guó)已有112家企業(yè)獲得中國(guó)人民銀行發(fā)放的“互聯(lián)網(wǎng)支付”業(yè)務(wù)資格，各類第三方支付機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，以其跨境便利性、支付低費(fèi)率、交易靈活性得到廣大境內(nèi)消費(fèi)者的青睞。
第三方跨境電子支付屬于新興產(chǎn)業(yè)，發(fā)展時(shí)間短、速度快，相關(guān)的法律制度建設(shè)滯后，“跨境”屬性體現(xiàn)了國(guó)內(nèi)法和國(guó)際法兩個(gè)層面的聯(lián)系和沖突，支付過(guò)程中存在較多的法律風(fēng)險(xiǎn)。本文從法律角度界定第三方跨境電子支付服務(wù)，以境內(nèi)消費(fèi)者使用第三方支付平臺(tái)完成跨境交易為例，研究整個(gè)過(guò)程中各方法律關(guān)系以及存在的法律問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，并提出相關(guān)的法律監(jiān)管和政策建議，旨在完善我國(guó)跨境電子商務(wù)法律制度建設(shè)，為促進(jìn)跨境支付市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展提供新的思路和方法。
二、第三方跨境電子支付服務(wù)界定及法律關(guān)系分析
(一)第三方跨境電子支付服務(wù)界定
第三方跨境電子支付服務(wù)的概念界定涉及到“電子支付”、“第三方支付機(jī)構(gòu)”和“跨境”三個(gè)方面，“電子支付”的法律界定基于不同的適用對(duì)象而產(chǎn)生差異，第三方支付機(jī)構(gòu)的“非金融機(jī)構(gòu)”屬性體現(xiàn)了其法律界定的特殊性，“跨境”特征則決定了電子支付服務(wù)在跨國(guó)家或地區(qū)間的法律協(xié)調(diào)性問(wèn)題。
1.國(guó)內(nèi)界定。電子支付界定方面，根據(jù)中國(guó)人民銀行《電子支付指引(第一號(hào))》(2005)(以下簡(jiǎn)稱《支付指引》)第二條的規(guī)定，電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為，主要類型包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付等�！吨Ц吨敢芬�(guī)范的對(duì)象是境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，第三方支付機(jī)構(gòu)是指具有一定市場(chǎng)信譽(yù)和資金實(shí)力、且獨(dú)立于商戶和銀行、為境內(nèi)外的消費(fèi)者提供支付、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算等服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，屬于非金融機(jī)構(gòu)，因此第三方支付機(jī)構(gòu)不屬于該指引的適用范圍。
第三方支付服務(wù)界定方面，根據(jù)中國(guó)人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(2010)(以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》)第二條的規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單等方面的部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。其中，網(wǎng)絡(luò)支付是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付等。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)提供的境內(nèi)或境外的支付服務(wù)均應(yīng)遵循《管理辦法》的相關(guān)要求，依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，并接受中國(guó)人民銀行(以下簡(jiǎn)稱“央行”)的監(jiān)督、檢查和管理。
第三方跨境電子支付服務(wù)界定方面，根據(jù)國(guó)家外匯管理局《支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》(2015)(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)第二條的規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)是指支付機(jī)構(gòu)通過(guò)銀行為電子商務(wù)(貨物貿(mào)易或服務(wù)貿(mào)易)交易雙方提供跨境互聯(lián)網(wǎng)支付所涉的外匯資金集中收付及相關(guān)結(jié)售匯服務(wù)。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)提供跨境電子支付服務(wù)需遵循《指導(dǎo)意見(jiàn)》的相關(guān)要求，依法合規(guī)向國(guó)家外匯管理局(以下簡(jiǎn)稱“外管局”)提出跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)申請(qǐng)，并接受其監(jiān)督和管理。
綜上所述，本文所研究的第三方跨境電子支付服務(wù)應(yīng)遵循《管理辦法》和《指導(dǎo)意見(jiàn)》的相關(guān)規(guī)定，是指第三方支付機(jī)構(gòu)作為提供中介服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，為促成境內(nèi)外收付款人之間的貿(mào)易或服務(wù)交易而提供跨國(guó)家或地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)。
2.國(guó)際界定。電子支付方面，WTO《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》(1993)(以下簡(jiǎn)稱《服貿(mào)協(xié)定》)第一條規(guī)定了“服務(wù)貿(mào)易”的四種方式，包括跨境交付、境外消費(fèi)、商業(yè)存在和自然人流動(dòng)，其中跨境交付是指任一境內(nèi)的成員向任何境外的成員提供服務(wù)，在金融服務(wù)附件5(H)和5(N)中也涉及了“電子支付服務(wù)”的相關(guān)內(nèi)容。根據(jù)2011年“中美電子支付服務(wù)爭(zhēng)端案”中WTO專家組的裁定，電子支付服務(wù)是指處理涉及支付卡的交易及處理并促進(jìn)交易參與機(jī)構(gòu)之間的資金轉(zhuǎn)讓服務(wù)。
跨境電子支付方面，《國(guó)際貸記劃撥示范法》(1992)(以下簡(jiǎn)稱《劃撥示范法》)被認(rèn)定為支付領(lǐng)域的代表性法律文獻(xiàn)，其關(guān)于跨境電子支付的界定原則在于電子資金在發(fā)送銀行和接收銀行之間的貸記劃撥是否屬于同一主權(quán)國(guó)家。該法是屬于“非約束性”的法律規(guī)范性文件，能為各國(guó)制定跨境電子支付法律文件以及解決跨境電子支付法律糾紛提供參考。
綜上所述，《服貿(mào)協(xié)定》和《劃撥示范法》的規(guī)范對(duì)象均為金融機(jī)構(gòu)，第三方支付機(jī)構(gòu)在我國(guó)法律上定義為“非金融機(jī)構(gòu)”，其在國(guó)際法律當(dāng)中的適用性和標(biāo)準(zhǔn)性問(wèn)題仍待解決。
(二)第三方跨境電子支付服務(wù)中各方的法律關(guān)系
從交易對(duì)手來(lái)看，第三方跨境電子支付服務(wù)包括兩種模式，一是境內(nèi)消費(fèi)者通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)購(gòu)買境外商戶的產(chǎn)品或服務(wù)，二是境外消費(fèi)者通過(guò)第三方支付平臺(tái)購(gòu)買境內(nèi)商戶的產(chǎn)品或服務(wù);從結(jié)算方式來(lái)看，第三方跨境電子支付分為跨境支付購(gòu)匯方式和跨境收入結(jié)匯方式。本文以境內(nèi)消費(fèi)者通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)購(gòu)買境外商戶的產(chǎn)品或服務(wù)為例，研究在此過(guò)程中各個(gè)參與方的法律關(guān)系。整個(gè)支付流程如下：境內(nèi)消費(fèi)者登錄第三方支付平臺(tái)網(wǎng)站，瀏覽與第三方支付平臺(tái)有合作關(guān)系的境外特約商戶提供的商品或服務(wù)，確定購(gòu)買對(duì)象后下訂單，輸入驗(yàn)證信息并選擇支付方式，第三方支付機(jī)構(gòu)在獲取消費(fèi)者的認(rèn)證信息后將支付信息發(fā)送給備付金存管銀行，并接收銀行的購(gòu)匯款信息，境外特約商戶收到第三方支付機(jī)構(gòu)的購(gòu)匯款信息后，向境內(nèi)消費(fèi)者發(fā)送產(chǎn)品和提供有關(guān)服務(wù)，待境內(nèi)消費(fèi)者確定收貨后，第三方支付機(jī)構(gòu)將對(duì)外支付信息發(fā)送給托管銀行，托管銀行再將對(duì)應(yīng)外匯款劃轉(zhuǎn)到境外特約商戶的境外委托銀行，整個(gè)交易隨即完成。
第三方跨境支付服務(wù)的參與主體分為三類，一是跨境交易的買賣雙方，即境內(nèi)消費(fèi)者和與第三方支付機(jī)構(gòu)有合作關(guān)系的境外特約商戶;二是支付結(jié)算機(jī)構(gòu)，包括第三方支付機(jī)構(gòu)、備付金存管銀行、與境外特約商戶有合作關(guān)系的境外金融機(jī)構(gòu);三是監(jiān)管機(jī)構(gòu)，包括央行、外管局等國(guó)內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及國(guó)外金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。
從法律監(jiān)管的角度出發(fā)，第三方跨境電子支付服務(wù)整個(gè)過(guò)程中的核心法律關(guān)系分為三類。
1.監(jiān)管機(jī)構(gòu)和交易主體之間的法律關(guān)系，即法律保護(hù)和監(jiān)管關(guān)系并存。從法律保護(hù)方面來(lái)看，國(guó)內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有責(zé)任保護(hù)境內(nèi)消費(fèi)者跨境交易過(guò)程中的合法權(quán)益，保障境內(nèi)消費(fèi)者資金賬戶和交易信息的安全，為境內(nèi)消費(fèi)者解決跨境交易糾紛提供有效途徑;從法律監(jiān)管方面來(lái)看，國(guó)內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有責(zé)任規(guī)范境內(nèi)消費(fèi)者的交易行為，防止境內(nèi)消費(fèi)者與第三方支付機(jī)構(gòu)聯(lián)合提供虛假交易，嚴(yán)厲打擊境內(nèi)消費(fèi)者參與任何形式的洗錢行為。
2.監(jiān)管機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)之間的法律關(guān)系，即鼓勵(lì)發(fā)展和監(jiān)管關(guān)系并存。從鼓勵(lì)發(fā)展方面來(lái)看，央行和外管局積極響應(yīng)國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)跨境電子商務(wù)健康快速發(fā)展的相關(guān)文件精神，鼓勵(lì)有條件的支付機(jī)構(gòu)辦理跨境支付業(yè)務(wù)，積極支持跨境支付市場(chǎng)發(fā)展;從法律監(jiān)管方面來(lái)看，根據(jù)《管理辦法》和《指導(dǎo)意見(jiàn)》的相關(guān)規(guī)定，央行和外管局對(duì)支付機(jī)構(gòu)有監(jiān)督核查職責(zé)，以防范跨境電子支付相關(guān)外匯風(fēng)險(xiǎn)。
3.國(guó)內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和國(guó)外金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的法律關(guān)系，即沖突和合作關(guān)系并存。從沖突方面來(lái)看，各國(guó)的電子支付法律體系和監(jiān)管模式各不相同，出于維護(hù)本國(guó)支付體系安全和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的目的，在發(fā)生跨境支付糾紛案件時(shí)難免產(chǎn)生利益沖突和法律適用性問(wèn)題;從合作關(guān)系方面來(lái)看，為提升國(guó)際法律爭(zhēng)端解決效率，打擊跨國(guó)洗錢等違法犯罪活動(dòng)，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展，各國(guó)需要加強(qiáng)跨境電子支付市場(chǎng)的合作監(jiān)管力度，探索建立跨境資金流動(dòng)的合作監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制。
三、第三方跨境電子支付服務(wù)存在的法律體系及監(jiān)管問(wèn)題
(一)外匯管理法律體系問(wèn)題
1《. 外匯管理?xiàng)l例》未提及第三方跨境電子支付服務(wù)相關(guān)內(nèi)容，使其缺乏直接的行政法規(guī)支持�！锻鈪R管理?xiàng)l例》中針對(duì)非金融機(jī)構(gòu)結(jié)售匯業(yè)務(wù)的規(guī)定僅有一條，即“非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)由國(guó)務(wù)院外匯管理部門批準(zhǔn)，具體管理辦法由國(guó)務(wù)院外匯管理部門另行制定�！薄锻鈪R管理?xiàng)l例》作為第三方跨境電子支付服務(wù)最上位的基本法，對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)結(jié)售匯業(yè)務(wù)的規(guī)定過(guò)于簡(jiǎn)單，且未涉及電子支付和跨境支付的相關(guān)內(nèi)容，第三方跨境電子支付服務(wù)缺乏直接的行政法規(guī)支持。
2.缺乏市場(chǎng)退出機(jī)制，監(jiān)管政策完備性不足�！吨笇�(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)開(kāi)展跨境支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)在資格準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)管理、備付金賬戶管理、數(shù)據(jù)報(bào)送和監(jiān)督檢查等方面均提出了具體要求，進(jìn)一步提高了跨境支付業(yè)務(wù)合規(guī)性，但是對(duì)其退出市場(chǎng)的相關(guān)管理和程序沒(méi)有作出規(guī)定。第三方支付企業(yè)因經(jīng)營(yíng)問(wèn)題、資金問(wèn)題或市場(chǎng)問(wèn)題導(dǎo)致其破產(chǎn)而退出市場(chǎng)時(shí)，其用戶信息、系統(tǒng)技術(shù)、資料保密、賬戶資金等方面的安全交接、轉(zhuǎn)移和合法銷毀顯得尤為重要，若處理不當(dāng)，對(duì)市場(chǎng)和消費(fèi)者均會(huì)造成重大信息安全隱患。
(二)反洗錢法律和執(zhí)行問(wèn)題
1《. 反洗錢法》未實(shí)際涉及“非金融機(jī)構(gòu)”，非金融機(jī)構(gòu)反洗錢立法進(jìn)程緩慢。2006年全國(guó)人大通過(guò)的《反洗錢法》對(duì)金融機(jī)構(gòu)的定義、反洗錢義務(wù)、監(jiān)督管理和法律責(zé)任均作出了較為詳細(xì)的規(guī)定，但由于當(dāng)時(shí)非金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)域?qū)嵺`經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)僅作兩條原則性的規(guī)定，第一是規(guī)定“特定非金融機(jī)構(gòu)”應(yīng)依法履行反洗錢義務(wù)，第二是規(guī)定針對(duì)“特定非金融機(jī)構(gòu)”的相關(guān)管理或?qū)嵤┺k法由國(guó)務(wù)院反洗錢行政主管部門會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門制定。在一定程度上可以說(shuō)《反洗錢法》是一部針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的法律，隨著我國(guó)企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變和非金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，建立健全第三方支付機(jī)構(gòu)或支付清算組織等特定非金融機(jī)構(gòu)的反洗錢和反恐怖融資法律制度刻不容緩，特定非金融機(jī)構(gòu)的定義、范圍、反洗錢具體業(yè)務(wù)和監(jiān)管管理等內(nèi)容亟待作出明確的法律規(guī)定，而目前該領(lǐng)域法律法規(guī)建設(shè)較為滯后。
2.支付機(jī)構(gòu)反洗錢經(jīng)驗(yàn)尚淺，風(fēng)險(xiǎn)控制能力亟待增強(qiáng)。根據(jù)2012年央行頒布的《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》相關(guān)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)需建立健全包括客戶身份識(shí)別、可疑交易報(bào)告、反洗錢保密措施等方面的反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度，而由于跨境支付屬于新興業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展跨境支付業(yè)務(wù)時(shí)間較短，與金融機(jī)構(gòu)相比，支付機(jī)構(gòu)“展業(yè)三原則”和反洗錢實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，業(yè)務(wù)流程、反洗錢、系統(tǒng)管理、應(yīng)急處置等內(nèi)控方面的制度建設(shè)正處于初期探索階段，整體風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提升。
(三)相關(guān)監(jiān)管政策協(xié)調(diào)性問(wèn)題
1.第三方跨境支付業(yè)務(wù)涉及部門繁多，監(jiān)管范圍易出現(xiàn)交叉重疊�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理涉及一行三會(huì)、工商、商務(wù)、海關(guān)、公安、國(guó)務(wù)院法制辦和國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等多個(gè)部門，而第三方跨境電子支付服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，具有“互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)”和“跨境支付”兩大特征，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)等非金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管存在“金融”與“非金融”的混業(yè)性，需要各個(gè)相關(guān)部門的通力合作，但目前涉及該類業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策繁多，各部門監(jiān)管范圍容易出現(xiàn)交叉重復(fù)，對(duì)第三方跨境電子支付服務(wù)的監(jiān)管難以形成有效合力。
2.《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)》實(shí)施細(xì)則尚未出臺(tái)，整體監(jiān)管效率亟待提升。為進(jìn)一步貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)跨境電子商務(wù)健康快速發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(見(jiàn)表1)文件精神，央行會(huì)同工信部、工商總局、公安部、銀監(jiān)會(huì)等十部委共同制定并于2015年7月頒布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)》)，旨在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，并明確各部委金融監(jiān)管職責(zé)。該意見(jiàn)明確了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸及信托、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、反洗錢、行業(yè)管理等方面的業(yè)務(wù)定義及其監(jiān)管主體，明確規(guī)定“互聯(lián)網(wǎng)支付”由央行負(fù)責(zé)監(jiān)管，而在互聯(lián)網(wǎng)信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示、網(wǎng)絡(luò)與信息安全、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)等方面仍涉及到多部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)性問(wèn)題，且各相關(guān)部門具體的實(shí)施細(xì)則尚未出臺(tái)，后續(xù)監(jiān)管政策效果有待觀察。
(四)跨境消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題
1.參與跨境支付交易的境內(nèi)消費(fèi)者是否屬于“金融消費(fèi)者”法律范疇存在爭(zhēng)議。根據(jù)2013年5月頒布的《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作管理辦法(試行)》第一章第四條的定義，金融消費(fèi)者是指在境內(nèi)購(gòu)買、使用金融機(jī)構(gòu)銷售的金融產(chǎn)品或接受金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)的自然人，強(qiáng)調(diào)的是消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的交易關(guān)系，因此境內(nèi)消費(fèi)者與第三方支付機(jī)構(gòu)之間的交易關(guān)系不在“金融消費(fèi)爭(zhēng)議”范疇里面，第三方跨境電子支付中的消費(fèi)者不屬于金融消費(fèi)者，而根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)》中關(guān)于“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”的描述，第三方跨境電子支付中的“境內(nèi)消費(fèi)者”應(yīng)當(dāng)屬于“互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者”范疇，但目前尚無(wú)相關(guān)法律文件或政策法規(guī)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者”作出明確定義，不利于該類消費(fèi)者的合法維權(quán)。
2《. 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)跨境交易支持范圍受限，交易的無(wú)紙化和電子化對(duì)境內(nèi)消費(fèi)者的合法維權(quán)造成一定困難。一是2013年新修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十六條關(guān)于“消費(fèi)者有權(quán)自收到商品之日起7日內(nèi)退貨，且無(wú)需說(shuō)明理由”的規(guī)定不適用于跨境第三方支付平臺(tái)，主要原因是跨境退貨手續(xù)繁雜，且境外商戶為了降低成本，一般不支持“無(wú)合理理由退貨”，以致于跨境消費(fèi)者未能享受“7日無(wú)理由退貨”權(quán)利。二是近幾年如支付寶轉(zhuǎn)賬信息被谷歌抓取、超級(jí)網(wǎng)銀存在授權(quán)漏洞、攜程安全支付日志泄露大量用戶銀行卡信息等支付領(lǐng)域安全事件頻發(fā)，雖然《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十九條規(guī)定“經(jīng)營(yíng)者不得泄露、出售消費(fèi)者個(gè)人信息，應(yīng)采用技術(shù)措施防止消費(fèi)者個(gè)人信息泄露或丟失”，但并未就發(fā)生信息泄露事件時(shí)雙方的責(zé)任認(rèn)定和補(bǔ)償流程做出具體規(guī)定，電子支付消費(fèi)者難以就數(shù)據(jù)泄露事件追究第三方支付機(jī)構(gòu)相關(guān)責(zé)任;三是當(dāng)消費(fèi)者與境外商戶發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，由于雙方?jīng)]有簽訂紙質(zhì)合同，且境外商戶一般情況下不受國(guó)內(nèi)法律約束，具體問(wèn)題的舉證和追究較難實(shí)現(xiàn)，不利于消費(fèi)者依法維權(quán)。
3.專門的行業(yè)協(xié)會(huì)和跨境消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)缺位，境內(nèi)消費(fèi)者投訴渠道狹窄。一是發(fā)揮市場(chǎng)自律作用的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)尚未成立。根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)》文件要求，由央行牽頭成立的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正處于前期籌備和調(diào)研階段，正式成立仍需時(shí)日，行業(yè)協(xié)會(huì)的自律和保護(hù)機(jī)制亟待完善。二是跨境消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)缺位。目前中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)也未設(shè)立專門的跨境消費(fèi)者分支協(xié)會(huì)，難以有針對(duì)性地接收和處理境內(nèi)消費(fèi)者跨境消費(fèi)的投訴，消費(fèi)者缺乏直接的跨境交易投訴途徑。
4.跨境維權(quán)專業(yè)性強(qiáng)，維權(quán)成本較高。一是境內(nèi)消費(fèi)者、第三方支付機(jī)構(gòu)與境外商戶存在較大的語(yǔ)言差異，在跨境電子支付爭(zhēng)議中難以進(jìn)行有效的溝通交流;二是由于各國(guó)跨境法律的適用性問(wèn)題，跨境消費(fèi)維權(quán)的專業(yè)性強(qiáng)，跨境消費(fèi)者往往不熟悉交易對(duì)方所在國(guó)的法律政策和仲裁調(diào)解程序，維權(quán)時(shí)間往往較長(zhǎng)，進(jìn)而產(chǎn)生較大的維權(quán)成本，降低境內(nèi)消費(fèi)者維權(quán)效率。
(五)跨境電子支付跨國(guó)法律體制之間的適用性和沖突問(wèn)題
1.我國(guó)支付機(jī)構(gòu)“非金融機(jī)構(gòu)”法律性質(zhì)在WTO《服貿(mào)協(xié)定》中的適用性問(wèn)題�！斗Q(mào)協(xié)定》是解決跨國(guó)金融服務(wù)爭(zhēng)議重要的國(guó)際條約，“中美電子支付服務(wù)爭(zhēng)端案”中美方提出異議的對(duì)象是中國(guó)銀聯(lián)，屬于中國(guó)金融機(jī)構(gòu)提供的跨境電子支付服務(wù)范疇，而第三方支付機(jī)構(gòu)在我國(guó)法律法規(guī)中被歸類為非金融機(jī)構(gòu)，其提供的跨境電子支付服務(wù)是否屬于《服貿(mào)協(xié)定》中的金融服務(wù)范疇未有明確定論，不利于我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)的國(guó)際化發(fā)展。
2.各國(guó)在電子支付法律法規(guī)以及支付機(jī)構(gòu)法律定位上的差異造成的跨境電子支付監(jiān)管沖突問(wèn)題。美國(guó)實(shí)行功能性監(jiān)管，通過(guò)《電子資金劃撥法》(1978)、《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》(1999)以及《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法案》(2000)等一系列配套法案對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的法律界定、業(yè)務(wù)性質(zhì)、交易過(guò)程、監(jiān)督管理作出了明確規(guī)定，但注重監(jiān)管交易過(guò)程而非交易主體;歐盟實(shí)行機(jī)構(gòu)式監(jiān)管，建立以《電子貨幣指引》、《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》等為基礎(chǔ)的電子支付監(jiān)管法律體系，第三方支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件是獲得銀行或者電子貨幣機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。因此，各國(guó)監(jiān)管模式不一，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的法律界定也有所不同，美國(guó)將其歸為“非銀行金融機(jī)構(gòu)”，歐盟則將其等同為“銀行業(yè)金融”進(jìn)行監(jiān)管，與我國(guó)“非金融機(jī)構(gòu)”的界定差異明顯，在發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)各國(guó)監(jiān)管法律體系易產(chǎn)生沖突。
四、完善第三方跨境電子支付服務(wù)的相關(guān)法律和政策建議
(一)國(guó)內(nèi)法律體系建設(shè)
1.研究修訂《外匯管理?xiàng)l例》，進(jìn)一步完善跨境支付外匯監(jiān)管體系。一是建議修訂《外匯管理?xiàng)l例》，增加非金融機(jī)構(gòu)跨境支付業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容，明確非金融機(jī)構(gòu)跨境支付業(yè)務(wù)的定義、范圍、業(yè)務(wù)管理、資格準(zhǔn)入和監(jiān)督檢查等內(nèi)容，為跨境支付業(yè)務(wù)提供直接的法律法規(guī)支持;二是完善《指導(dǎo)意見(jiàn)》，研究制定第三方支付企業(yè)市場(chǎng)退出機(jī)制，對(duì)破產(chǎn)申請(qǐng)、數(shù)據(jù)安全、系統(tǒng)技術(shù)處置、資料交接或銷毀等方面作出具體的規(guī)定，建立健全從前期的市場(chǎng)準(zhǔn)入、到中期發(fā)展的業(yè)務(wù)監(jiān)管、再到后期的市場(chǎng)退出等整個(gè)流程的監(jiān)管體系，有力防范跨境支付市場(chǎng)外匯風(fēng)險(xiǎn)。
2.細(xì)化非金融機(jī)構(gòu)反洗錢法定義務(wù)，健全支付機(jī)構(gòu)反洗錢法律政策體系。一是適時(shí)修訂《反洗錢法》，對(duì)“非金融機(jī)構(gòu)”的內(nèi)涵進(jìn)行明確的定義和分類，規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)的具體內(nèi)容，包括客戶身份識(shí)別制度、內(nèi)控制度、大額交易和可疑交易報(bào)告制度等，從法律層面細(xì)化第三方支付機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)。二是在《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》中增加關(guān)于支付機(jī)構(gòu)跨境業(yè)務(wù)的反洗錢相關(guān)規(guī)定，如建立境外客戶和境外機(jī)構(gòu)的身份識(shí)別制度，對(duì)特約境外機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資制度進(jìn)行評(píng)估的方法和途徑，與其簽訂反洗錢合作協(xié)議并明確雙方在境內(nèi)外的反洗錢責(zé)任界定等，進(jìn)一步規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展跨境支付業(yè)務(wù)過(guò)程中的反洗錢工作。
3.明確跨境電子支付消費(fèi)者法律定位，切實(shí)保護(hù)跨境消費(fèi)者權(quán)益。一是明確跨境電子支付消費(fèi)者屬于“金融消費(fèi)者”范疇，擴(kuò)大《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作管理辦法(試行)》中“金融消費(fèi)者”的法定范圍，將包括第三方跨境電子支付在內(nèi)的所有互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)消費(fèi)者納入“金融消費(fèi)者”保護(hù)范疇，為跨境消費(fèi)者維權(quán)提供直接的政策依據(jù)。二是根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展》文件要求，央行會(huì)同相關(guān)部門盡快成立中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，有效規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)參與主體行為，逐步形成行業(yè)自律機(jī)制。三是設(shè)立跨境消費(fèi)者協(xié)會(huì)，組建專業(yè)的跨境法律咨詢團(tuán)隊(duì)，解決跨境消費(fèi)者語(yǔ)言障礙問(wèn)題，為其提供專業(yè)的法律咨詢意見(jiàn)和維權(quán)途徑，提升維權(quán)效率。
4.及時(shí)出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)》實(shí)施細(xì)則，強(qiáng)化各部門協(xié)調(diào)監(jiān)管合力。一是各金融監(jiān)管部門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等主要業(yè)務(wù)形態(tài)制定相應(yīng)的監(jiān)管實(shí)施細(xì)則，一行三會(huì)明確各自的監(jiān)管領(lǐng)域，做到分工有序，并充分發(fā)揮金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會(huì)議制度優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)“金融業(yè)”的合力監(jiān)管。二是由于互聯(lián)網(wǎng)信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示、網(wǎng)絡(luò)與信息安全、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)等方面仍需要多個(gè)部門的溝通協(xié)調(diào)，建議各相關(guān)部門共同簽訂協(xié)調(diào)合作協(xié)議，根據(jù)各自的監(jiān)管范圍，在協(xié)議中確定牽頭部門和配合部門，明確牽頭部門和配合部門之間的權(quán)限分配和職責(zé)界定，共同制定并以聯(lián)合發(fā)文的形式統(tǒng)一發(fā)布監(jiān)管實(shí)施細(xì)則，實(shí)現(xiàn)“金融業(yè)”和“非金融業(yè)”的聯(lián)合監(jiān)管。
(二)國(guó)際條約適用性與區(qū)域合作監(jiān)管
1.加強(qiáng)國(guó)際法則解讀，構(gòu)建市場(chǎng)化的電子商務(wù)法律監(jiān)管體系。一是加強(qiáng)對(duì)WTO《服貿(mào)協(xié)定》規(guī)則的解讀，在履行《服務(wù)貿(mào)易具體承諾減讓表》的過(guò)程中，探索完善國(guó)內(nèi)服務(wù)貿(mào)易法律體系，并優(yōu)化現(xiàn)行法律體系的國(guó)際化解釋。二是借鑒聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法委員會(huì)電子商務(wù)立法通行規(guī)則，制定適合我國(guó)具體國(guó)情且符合市場(chǎng)化準(zhǔn)則的《電子商務(wù)法》，為企業(yè)和個(gè)人參與電子商務(wù)以及政府部門強(qiáng)化監(jiān)管提供綜合性的法律依據(jù)，同時(shí)明確界定支付機(jī)構(gòu)跨境電子支付業(yè)務(wù)屬于金融服務(wù)，為境內(nèi)消費(fèi)者跨境支付維權(quán)提供更有力的法律保障。
2.探索建立亞洲網(wǎng)上爭(zhēng)議解決體系(AODR)，強(qiáng)化區(qū)域性合作監(jiān)管機(jī)制。一是加強(qiáng)國(guó)際合作，以《劃撥示范法》為協(xié)議藍(lán)本，建立區(qū)域性的跨境電子支付合作監(jiān)管機(jī)制，探索簽訂《亞洲電子支付服務(wù)合作監(jiān)管協(xié)議》，強(qiáng)化我國(guó)與其他亞洲國(guó)家的金融監(jiān)管合作力度。二是借鑒國(guó)內(nèi)外網(wǎng)上爭(zhēng)議調(diào)解平臺(tái)的成功經(jīng)驗(yàn)，積極構(gòu)建亞洲網(wǎng)上爭(zhēng)議解決體系。目前美國(guó)和歐盟均在謀求建立區(qū)域性的跨境網(wǎng)上爭(zhēng)議在線解決平臺(tái)(ODR)，我國(guó)應(yīng)抓住電子商務(wù)國(guó)際化發(fā)展的契機(jī)，積極牽頭參與制定亞洲地區(qū)跨境網(wǎng)上爭(zhēng)議解決體系(AODR)，不僅有利于國(guó)內(nèi)企業(yè)開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，更能提升跨境電子商務(wù)爭(zhēng)議話語(yǔ)權(quán)。
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