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對(duì)郵政匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)建議調(diào)研報(bào)告
隨著金融信息化進(jìn)程的加快和國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)的變幻，各金融機(jī)構(gòu)紛紛推出個(gè)人資金匯劃業(yè)務(wù)，不斷蠶食匯兌市場(chǎng)；包括郵政綠卡在內(nèi)的各金融機(jī)構(gòu)銀行卡功能的豐富和完善，也加劇了郵政匯兌業(yè)務(wù)的分流趨勢(shì)。曾經(jīng)叱咤個(gè)人資金匯劃市場(chǎng)百年的郵政匯兌品牌，在新形勢(shì)下該如何應(yīng)對(duì)？郵政匯兌在今后的發(fā)展中應(yīng)注意哪些問(wèn)題？在此，筆者結(jié)合中國(guó)郵政匯兌面臨的現(xiàn)狀談一下自己的見(jiàn)解。
郵政匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)
社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物廣泛興起，人員流動(dòng)大量增加，資金往來(lái)日益頻繁，必然促使支付、結(jié)算等交易需求呈現(xiàn)多樣化、豐富化的特點(diǎn)，這為郵政匯兌業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境機(jī)遇；郵政用近百年的時(shí)間，創(chuàng)下了匯兌品牌，兩億多的郵政匯款客戶，是郵政匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展的寶貴客戶資源；中國(guó)郵政完成信息化建設(shè)，提升了網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。目前，已完成了覆蓋全國(guó)所有市縣的郵政電子匯兌系統(tǒng)骨干網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，建成了連接 31個(gè)省（區(qū)、市）、 2468個(gè)縣市、 3萬(wàn)個(gè)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)的郵政電子匯兌計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)傳遞信息、實(shí)時(shí)資金清算；近幾年來(lái)，郵政匯兌業(yè)務(wù)依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，不斷推出的新服務(wù)，充分體現(xiàn)出人性化的設(shè)計(jì)，讓客戶感覺(jué)到更方便、更體貼，選擇的余地更大，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，有一定的優(yōu)勢(shì)；不斷地進(jìn)行流程改造和作業(yè)優(yōu)化， 20__年 6月與儲(chǔ)蓄臺(tái)席整合使用資金，提高了匯兌業(yè)務(wù)的收益率；中國(guó)郵政匯款網(wǎng)絡(luò)是全國(guó)最大的個(gè)人匯款網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，服務(wù)區(qū)域廣泛，特別是為偏遠(yuǎn)地區(qū)客戶和外出務(wù)工人員提供了方便的支取方式，這是其他任何金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的。
郵政匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
當(dāng)前，各金融機(jī)構(gòu)紛紛搶灘個(gè)人資金匯劃業(yè)務(wù)，匯兌業(yè)務(wù)已成為眾多金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相爭(zhēng)奪客戶、挖掘經(jīng)濟(jì)效益的重要金融工具，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越趨向白熱化。與此同時(shí)，郵政匯兌業(yè)務(wù)卻缺乏有針對(duì)性的、有效的業(yè)務(wù)宣傳和產(chǎn)品包裝。廣大客戶對(duì)郵政匯兌新推出的業(yè)務(wù)和服功能的改善幾乎一無(wú)所知。造成宣傳滯后的主要原因在客觀上雖然有客戶用郵習(xí)慣的因素，但從系統(tǒng)內(nèi)部看，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的烙印使郵政匯兌幾十年都是一副老面孔，沒(méi)有及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)的變化，推出適合的業(yè)務(wù)品種并進(jìn)行相應(yīng)的宣傳。產(chǎn)品設(shè)計(jì)和包裝更多的是從內(nèi)部作業(yè)考慮，老百姓不容易接受。更重要的一點(diǎn)是，窗口人員素質(zhì)參差不齊，沒(méi)有實(shí)行有效的窗口宣傳和營(yíng)銷。其主要原因是人員的頻繁流動(dòng)和培訓(xùn)的嚴(yán)重脫節(jié)。匯兌業(yè)務(wù)歷來(lái)歸屬傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)，相關(guān)人員的行政管理和人事調(diào)整大多要與郵政人員統(tǒng)籌安排，從而造成了匯兌從業(yè)人員專業(yè)技能水平不專、不精。在培訓(xùn)方面，有些領(lǐng)導(dǎo)沒(méi)有給予充分重視，管理人員沒(méi)有進(jìn)行必要的檢查和督導(dǎo)，具體操作人員沒(méi)有實(shí)行有效的學(xué)習(xí)和改進(jìn)。此外，部分管理人員“坐商”觀念嚴(yán)重，對(duì)新業(yè)務(wù)的認(rèn)知度低，影響了新業(yè)務(wù)的推廣使用。
對(duì)郵政匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)建議
面對(duì)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，郵政匯兌業(yè)務(wù)必須在原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)新的服務(wù)功能，尋找新的客戶群，以“創(chuàng)新”、“整合”為突破口，開(kāi)辟更廣闊的發(fā)展空間。
�。ㄒ唬┡c儲(chǔ)蓄臺(tái)席整合辦理業(yè)務(wù)
20__年 6月份，郵政儲(chǔ)蓄和郵政匯兌實(shí)現(xiàn)了資金的整合使用，但多數(shù)局仍是分臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，甚至儲(chǔ)蓄臺(tái)席與匯兌臺(tái)席分屬于兩個(gè)專業(yè)局管理，不利于業(yè)務(wù)的發(fā)展。整合臺(tái)席辦理業(yè)務(wù)主要有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：一是利于資金的搭配使用和管理。儲(chǔ)匯資金整合使用后，提升了資金利用率，但分臺(tái)操作仍然使操作人員無(wú)法直接掌握和預(yù)測(cè)資金使用量，在資金的管理和監(jiān)督上也存在一定的困難。二是利于部分業(yè)務(wù)的結(jié)合推廣宣傳。營(yíng)業(yè)窗口可以根據(jù)客戶的需求，在更大的范圍內(nèi)有選擇地向客戶推介優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。比如賬戶匯款業(yè)務(wù)對(duì)郵政客戶來(lái)說(shuō)，具有一定的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄來(lái)說(shuō)，收匯局效益較高，如果儲(chǔ)匯臺(tái)席結(jié)合起來(lái)，更利于從客戶和企業(yè)的角度出發(fā)算總賬，以便為客戶提供更周到的服務(wù)。三是利于提升儲(chǔ)匯專業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，打造郵政金融服務(wù)品牌。儲(chǔ)匯臺(tái)席整合辦理業(yè)務(wù)，將使原臺(tái)席服務(wù)功能更加完善，減少客戶等候時(shí)間，提升整體服務(wù)水平。
（二）推行營(yíng)業(yè)廳大堂經(jīng)理制或在營(yíng)業(yè)廳設(shè)立儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)推廣員
儲(chǔ)匯窗口一般操作臺(tái)較高，實(shí)行密閉作業(yè)，仿佛設(shè)置了一道無(wú)形的屏障，對(duì)新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)及解答客戶咨詢非常不利。儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)專業(yè)性較強(qiáng)，很多客戶不知如何選擇業(yè)務(wù)、如何經(jīng)辦業(yè)務(wù)，推行大堂經(jīng)理制或設(shè)立儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)推廣員，可以引導(dǎo)客戶辦理業(yè)務(wù)，使客戶感到溫馨體貼、安全方便，也可以向客戶整合推介郵政儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)，提升郵政的服務(wù)形象。
（三）加強(qiáng)匯兌業(yè)務(wù)的宣傳
深入開(kāi)展社區(qū)宣傳。以往的宣傳活動(dòng)主要以?shī)A報(bào)、窗口散發(fā)傳單為主，而媒體宣傳往往投入太大。筆者認(rèn)為社區(qū)宣傳資金投入較少，互動(dòng)效果好，更貼近百姓的生活，有一定的宣傳廣度，應(yīng)廣泛深入地開(kāi)展。開(kāi)展有效地窗口宣傳。窗口宣傳具有針對(duì)性強(qiáng)、互動(dòng)效果好的特點(diǎn)。營(yíng)業(yè)人員應(yīng)充分利用客觀條件的優(yōu)勢(shì)，積極主動(dòng)地向客戶推介匯兌新業(yè)務(wù)。
利用郵政的行業(yè)特點(diǎn)開(kāi)展宣傳。比如在國(guó)際信件和國(guó)際包裹上針對(duì)國(guó)際匯兌業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳，非常有針對(duì)性，減少了資源浪費(fèi)。
�。ㄋ模┘哟髤R兌新業(yè)務(wù)的推廣力度
首先郵政匯兌業(yè)務(wù)的定位是異地資金結(jié)算和支付業(yè)務(wù)。凡是有資金結(jié)算、支付及歸集需求的單位和個(gè)人，都應(yīng)該是我們的客戶或潛在的目標(biāo)客戶。
賬戶匯款業(yè)務(wù)，是與其他金融機(jī)構(gòu)的異地資金匯劃業(yè)務(wù)最接近的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，是郵政匯兌 20__年新推出的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。其特點(diǎn)是對(duì)收匯局來(lái)說(shuō)收益較高，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)資費(fèi)水平有了大幅降低，心理上比較容易接受。該業(yè)務(wù)可同時(shí)附地址、附言、回執(zhí)，較其他金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人資金匯劃業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。
網(wǎng)匯通業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)新型的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。它符合時(shí)代的潮流，采取了統(tǒng)一談判向商戶結(jié)算的方式，不收取客戶的任何費(fèi)用。這種方式客戶比較容易接受，填補(bǔ)了郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)
網(wǎng)上支付的市場(chǎng)空白，是一項(xiàng)具有巨大市場(chǎng)潛力的新業(yè)務(wù)。操作中還應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳造勢(shì)，加大與商戶的合作力度，爭(zhēng)取知名網(wǎng)站加盟，做大業(yè)務(wù)規(guī)模，提升網(wǎng)匯通業(yè)務(wù)的知名度。
國(guó)際匯兌，是一項(xiàng)收益較高的國(guó)際資金結(jié)算業(yè)務(wù)。近幾年，中國(guó)郵政陸續(xù)與西聯(lián)公司和德意志銀行合作，推出了傳遞時(shí)間短、辦理手續(xù)簡(jiǎn)單的國(guó)際金融產(chǎn)品種類，已逐步成為老百姓國(guó)際資金匯劃交易的首選。在發(fā)展中還應(yīng)充分認(rèn)識(shí)和發(fā)揮郵政的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步提高重視程度，克服畏難心理，積累經(jīng)辦國(guó)際金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，把國(guó)際匯兌業(yè)務(wù)規(guī)模做大。
商務(wù)匯款，是郵政匯兌適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)企業(yè)、連鎖經(jīng)營(yíng)企業(yè)和公用事業(yè)單位等集團(tuán)客戶資金歸集、匯劃的需要而產(chǎn)生和發(fā)展的，體現(xiàn)了當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易方式等變化特點(diǎn)，反映了郵政匯兌滿足社會(huì)需求的愿望和能力。其特點(diǎn)主要是結(jié)算簡(jiǎn)單，地域自由，服務(wù)靈活。郵政匯兌還應(yīng)進(jìn)一步挖掘網(wǎng)絡(luò)價(jià)值，開(kāi)發(fā)出更能體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)的匯兌產(chǎn)品，在更廣泛的領(lǐng)域?qū)ふ液献骰锇�，作好客戶關(guān)系維護(hù)和后續(xù)服務(wù)工作，把郵政商務(wù)匯款培育成為一項(xiàng)長(zhǎng)效木本業(yè)務(wù)。
適當(dāng)發(fā)展匯兌增值業(yè)務(wù)。近幾年，國(guó)家郵政局在原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，結(jié)合時(shí)代特征開(kāi)發(fā)了部分增值業(yè)務(wù)，滿足了廣大客戶不同層次的需求，比如短信回執(zhí)、加急匯款等。但實(shí)際操作中，為完成業(yè)務(wù)收入，有的局把匯兌增值業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)硬性指標(biāo)層層下達(dá)到各基層單位。各基層單位在此基礎(chǔ)上，不加分析地采取了直接為客戶辦理增值業(yè)務(wù)的方法，影響了郵政企業(yè)的信譽(yù)和匯兌業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。因此，要注意理清業(yè)務(wù)收入、客戶流失以及市場(chǎng)拓展之間的關(guān)系，正確引導(dǎo)基層單位辦理業(yè)務(wù)，避免竭澤而漁的發(fā)展方式。
在今后的發(fā)展中，郵政匯兌應(yīng)緊緊依靠郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和品牌優(yōu)勢(shì)，在服務(wù)領(lǐng)域的拓展以及服務(wù)功能的完善等方面進(jìn)行深層次的探索和挖掘，開(kāi)發(fā)出更多的符合時(shí)代潮流的匯兌新業(yè)務(wù)，促進(jìn)郵政匯兌業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定地發(fā)展。
�。ㄎ澹┨岣呋鶎尤藛T的執(zhí)行力
基層操作人員服務(wù)水平、專業(yè)素養(yǎng)和營(yíng)銷能力的提高不是靠一兩次培訓(xùn)和會(huì)議能夠達(dá)到的。各級(jí)管理人員要進(jìn)一步改變“坐商”的觀念，經(jīng)常深入基層進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，對(duì)營(yíng)業(yè)人員進(jìn)行經(jīng)常性的現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)和督促，及時(shí)了解客戶需求，并對(duì)流程改進(jìn)和市場(chǎng)拓展提出合理化的建議和措施。各基層操作人員應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高技能水平和營(yíng)銷水平，滿足匯兌崗位對(duì)操作人員提出的新要求。
�。┲贫ǜ雍侠淼馁Y費(fèi)政策
結(jié)合客戶的需求情況和各專業(yè)銀行相應(yīng)的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)為客戶提供的不同的服務(wù)，適用不同的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。適當(dāng)增加資費(fèi)檔次，為客戶提供更多的選擇，提高郵政匯兌業(yè)務(wù)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。
（七）加強(qiáng)信息管理終端建設(shè)
各級(jí)管理機(jī)構(gòu)是信息收集、傳達(dá)決策、監(jiān)督操作層執(zhí)行的部門�，F(xiàn)行的匯兌系統(tǒng)，針對(duì)各級(jí)操作崗位設(shè)置了操作終端，而各級(jí)管理人員由于沒(méi)有管理終端，不能直接得到第一手資料，對(duì)轄屬局業(yè)務(wù)開(kāi)展情況、新業(yè)務(wù)推廣情況等不能進(jìn)行及時(shí)有效地分析以及提出有針對(duì)性的建議。有的局管理機(jī)構(gòu)與操作場(chǎng)地距離很遠(yuǎn)，管理起來(lái)非常不方便。筆者認(rèn)為，各級(jí)管理機(jī)構(gòu)都應(yīng)配備信息管理終端，可以方便管理人員取得所需要的各項(xiàng)數(shù)據(jù)及報(bào)表，并據(jù)此進(jìn)行效益分析，改進(jìn)發(fā)展措施，同時(shí)還可以得到同級(jí)局相應(yīng)的業(yè)務(wù)發(fā)展情況，達(dá)到借鑒經(jīng)驗(yàn)、促進(jìn)發(fā)展的目的。
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