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利率市場化條件下商業(yè)銀行零售貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展策略
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摘要：在利率市場化過程中，我國的商業(yè)銀行零售貸款業(yè)務(wù)面臨著盈利能力的挑戰(zhàn)，同時(shí)面臨著前所未有的機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)通過發(fā)展高收益資產(chǎn)業(yè)務(wù)，做“高收益信貸銀行”，同時(shí)進(jìn)行體制創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)零售貸款業(yè)務(wù)多元化發(fā)展。
關(guān)鍵詞：利率市場化，發(fā)展策略，零售貸款
2014年以來，我國金融改革已步入深水區(qū)，特別是針對金融領(lǐng)域的監(jiān)管變化非�；钴S，其中利率市場化和存款保險(xiǎn)制度的穩(wěn)步推進(jìn)，成為最具影響力的兩大變革。
一、我國利率市場化進(jìn)程
1996年至2014年，我國曾頒布多次的利率市場化改革措施，終于在2014年末迎來了實(shí)質(zhì)性突破。2014年11月21日，中國人民銀行將存款利率浮動(dòng)上限由2012年規(guī)定的基準(zhǔn)利率的1、1倍提升至1、2倍，同時(shí)簡化了存貸款基準(zhǔn)利率的期限檔次;2015年2月28日，央行再次將浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大至1、3倍;2015年5月11日，又將1、3倍調(diào)整為1、5倍。存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限的進(jìn)一步擴(kuò)大，擴(kuò)寬了金融機(jī)構(gòu)的自主定價(jià)空間，有利于進(jìn)一步鍛煉金融機(jī)構(gòu)的自主定價(jià)能力，促進(jìn)其加快經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型并提高金融服務(wù)水平，為最終放開存款利率上限打下更為堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ);同時(shí)也有利于資金價(jià)格能更真實(shí)地反映市場供求關(guān)系，推動(dòng)形成符合均衡水平和客戶意愿的儲蓄結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步優(yōu)化資源配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展。
此外，2015年6月2日，中國人民銀行宣布即日起實(shí)施《大額存單管理暫行辦法》。根據(jù)《辦法》規(guī)定，30萬元以上的個(gè)人存款，將擺脫目前的存款基準(zhǔn)利率和上浮區(qū)間的限制，實(shí)行市場化定價(jià)。該《辦法》一方面有利于有序擴(kuò)大負(fù)債產(chǎn)品市場化定價(jià)范圍，健全市場化利率形成機(jī)制;另一方面有利于進(jìn)一步鍛煉金融機(jī)構(gòu)的自主定價(jià)能力，培育企業(yè)、個(gè)人等零售市場參與者的市場化定價(jià)理念，為繼續(xù)推進(jìn)存款利率市場化進(jìn)行有益探索并積累寶貴經(jīng)驗(yàn)。
綜上所述，我國利率市場化進(jìn)程已接近尾聲，預(yù)計(jì)2015年下半年或2016年初存款利率上限將被徹底取消。
二、利率市場化下零售貸款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇
1、利率市場化下零售貸款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)
利率市場化使得銀行利差收窄、盈利能力承壓。從已公布年報(bào)的11家上市銀行來看，各家銀行業(yè)績均面臨著盈利增速放緩的局面。除平安銀行及浦發(fā)銀行外，其余9家A股上市銀行2014年凈利潤同比增幅均跌至“個(gè)位數(shù)”時(shí)代。金融市場化改革的快速推進(jìn)要求零售銀行改變主要依靠存貸利差的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，進(jìn)一步提升產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。
2、利率市場化下零售貸款業(yè)務(wù)的機(jī)遇
與此同時(shí)，利率市場化也為零售銀行強(qiáng)化內(nèi)部能力，促進(jìn)差異化競爭，提升服務(wù)和創(chuàng)新水平帶來了前所未有的機(jī)遇。
(1)利率市場化改革，銀行貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型
在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型形勢下，貸款企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)增加;在以利率市場化為代表的金融改革的背景下，大中型企業(yè)直接融資渠道越來越完善，銀行利潤空間也大幅壓縮。
銀行應(yīng)以“新一代的資產(chǎn)負(fù)債經(jīng)營策略”為方法，提高貸款收益，降低資金成本，實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。需要建立對各個(gè)客群風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的貸款收益和資本消耗，以及不同類型的存款融資成本的洞析，并主動(dòng)選擇最符合自身情況的零售銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，發(fā)展高收益零售貸款業(yè)務(wù)，主要包括小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)、消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)。
(2)個(gè)人存款增速放緩，制約銀行個(gè)人貸款放貸規(guī)模
利率市場化的推進(jìn)導(dǎo)致存款流失、資金成本上升成為銀行不可回避的問題，目前，絕大部分銀行面臨穩(wěn)定、低成本資金來源的吸儲難題。
2014年以來，銀行資金緊張局面愈演愈烈，多家國有銀行、股份制銀行存貸比逼近75%，其中四大行零售存款占比基本高于45%，但股份制銀行平均僅20%。個(gè)人存款增速放緩越來越限制個(gè)人貸款的放貸規(guī)模。
(3)“去銀行化”趨勢加劇，零售信貸業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)升級
隨著利率市場化的推進(jìn)，銀行資金成本提升，且財(cái)富管理類產(chǎn)品的普及程度和可選范圍不斷擴(kuò)寬，個(gè)人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的“去存款化”過程將延續(xù)至未來10年。盡管中國大多數(shù)銀行只有不到30%的資金來自于零售存款，但毋庸置疑，未來對零售存款的爭奪將更加白熱化。市場“實(shí)際”存款利率已明顯上升，這些代價(jià)高昂的資金來源帶來的實(shí)際收益極其有限，零售銀行的利潤率將會受到持續(xù)的沖擊。
(4)新增信貸規(guī)�，F(xiàn)結(jié)構(gòu)化差異，粗放循環(huán)模式難以持久
傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)拓展一直以存款至上為重心，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一。在零售業(yè)務(wù)發(fā)展新形勢下，銀行零售業(yè)務(wù)應(yīng)走差異化的發(fā)展路徑，調(diào)整零售業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及相應(yīng)資源投入，從而匹配客戶結(jié)構(gòu)及整體大環(huán)境的改變。零售銀行應(yīng)以發(fā)展?jié)摿Ω摺⑹找娲蟮牧闶圪J款新業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，尋找新的利潤增長點(diǎn)，推動(dòng)商業(yè)銀行利潤結(jié)構(gòu)優(yōu)化。
三、利率市場化下零售貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展策略
1、產(chǎn)品策略：發(fā)展高收益資產(chǎn)業(yè)務(wù)，做“高收益信貸銀行”
零售及小微企業(yè)貸款，將成為未來5年中國零售銀行業(yè)收入的增長引擎之一，零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的產(chǎn)品策略即是做卓越的“高收益信貸銀行”，以優(yōu)秀的零售信貸產(chǎn)品拉動(dòng)和綁定客戶，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，提升貸款收益，彌補(bǔ)資金成本高漲帶來的盈利壓力。
(1)以信用卡和互聯(lián)網(wǎng)金融拓展消費(fèi)金融版圖及創(chuàng)新
當(dāng)前信貸市場上，個(gè)人客戶已成為主要客戶群體，從信用卡消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)來看，消費(fèi)金融更是進(jìn)入“黃金發(fā)展期”，而信用卡分期業(yè)務(wù)豐富的消費(fèi)信貸選擇及便捷的多渠道辦理和流程優(yōu)化，使得客戶群體不斷擴(kuò)大，傳統(tǒng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)正逐步被信用卡分期業(yè)務(wù)替代，未來信用卡分期業(yè)務(wù)將日漸成為占領(lǐng)消費(fèi)金融的高地。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)應(yīng)在有形優(yōu)惠下尋找差異化路線，拓寬收入渠道，進(jìn)而提升其業(yè)務(wù)的綜合盈利能力。
(2)以專業(yè)技術(shù)創(chuàng)新微貸金融，由放貸向綜合金融轉(zhuǎn)變
2014年，各家銀行小微信貸業(yè)務(wù)增幅約為10%-20%，增速與前兩年的50%以上相比明顯放緩。首先，2014年我國經(jīng)濟(jì)處于下行周期，小微企業(yè)訂單普遍減少20%-30%，導(dǎo)致有效信貸需求萎縮;其次，小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，不良貸款持續(xù)上升;最后，越來越多的機(jī)構(gòu)進(jìn)入小微市場，競爭愈演愈烈，銀行分得“蛋糕”的份額相應(yīng)變小。
近幾年來，各家銀行都以小微企業(yè)業(yè)務(wù)為發(fā)展重點(diǎn)，小微企業(yè)受到空前關(guān)注的同時(shí)，市場份額被不斷攤薄。在新形勢下，商業(yè)銀行以往靠小微信貸業(yè)務(wù)以價(jià)格、規(guī)模覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的效益模式難以為繼。
同時(shí)，隨著信息科技的快速發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速普及，小微企業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營方式、業(yè)務(wù)拓展模式、員工管理和生產(chǎn)流程等也出現(xiàn)顯著變化。商業(yè)銀行必須緊跟時(shí)代潮流，加強(qiáng)金融與科技的融合。
因此，銀行在發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)過程中，不僅需注重小微業(yè)務(wù)的“量”，更需挖掘小微業(yè)務(wù)的附加值，從單純的“微信貸”向“微金融”發(fā)展，通過對小微客戶的需求挖掘進(jìn)行交叉銷售，以專業(yè)信貸技術(shù)創(chuàng)新微貸金融，有效覆蓋小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到小微客戶價(jià)值最大化。
2、體制策略：體制創(chuàng)新，助力零售貸款業(yè)務(wù)多元發(fā)展
(1)構(gòu)建特色專營體系，提升專業(yè)能力
構(gòu)建零售貸款業(yè)務(wù)專業(yè)化運(yùn)營機(jī)構(gòu)模式，如設(shè)立小微金融中心、個(gè)人貸款中心、個(gè)貸審批中心、信用卡中心、消費(fèi)信貸中心、汽車金融中心等。通過設(shè)立業(yè)務(wù)專營體系，專業(yè)化地為零售信貸業(yè)務(wù)提供審查、審批、放款及貸后管理操作，提高審貸效率和風(fēng)險(xiǎn)控制;專職開展?fàn)I銷推動(dòng)和業(yè)務(wù)運(yùn)營。
(2)開辟綠色通道，搭建平臺批量獲客
積極探索外部合作模式，開展零售貸款業(yè)務(wù)。通過搭建合作平臺，開辟綠色通道，達(dá)到批量獲客的效果。第一，與銀行集團(tuán)內(nèi)部子公司，特別是非金融子公司在居民消費(fèi)和非金融投資相關(guān)領(lǐng)域合作;第二，與第三方機(jī)構(gòu)合作的營銷體系，其一為房地產(chǎn)開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商和大額商品商場等消費(fèi)商戶，其二為房地產(chǎn)、留學(xué)機(jī)構(gòu)等中介機(jī)構(gòu)，其三為政府、協(xié)會等各類信貸平臺。
(3)增強(qiáng)業(yè)務(wù)定價(jià)能力，提升審批效率和風(fēng)控水平
零售銀行貸款業(yè)務(wù)向小微、消費(fèi)金融、信用卡等領(lǐng)域傾斜，應(yīng)提升貸款定價(jià)能力、改善盈利能力，還應(yīng)提高風(fēng)控水平、客戶綜合貢獻(xiàn)度等。
小微業(yè)務(wù)應(yīng)建立獨(dú)立的、差別化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在貸款利率定價(jià)上也應(yīng)注重根據(jù)不同客戶采取靈活的定價(jià)策略，健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)，構(gòu)建有效的商業(yè)性貸款利率定價(jià)機(jī)制。
(4)建立授信模型，強(qiáng)化垂直管理及信用風(fēng)險(xiǎn)管理
建立零售貸款授信模型，改善小微企業(yè)信貸、個(gè)人貸款管理系統(tǒng)，增強(qiáng)公司客戶信用評級和個(gè)人客戶信用評分功能，縮短審批流程。
(5)精簡業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率
充分借鑒成熟技術(shù)，設(shè)計(jì)符合個(gè)人和小微客戶特點(diǎn)的業(yè)務(wù)流程。在小微業(yè)務(wù)方面，精簡業(yè)務(wù)流程、提高服務(wù)效率，培育微貸品牌。在消費(fèi)貸業(yè)務(wù)方面，業(yè)務(wù)流程再造要以客戶價(jià)值為導(dǎo)向，構(gòu)造增值型業(yè)務(wù)流程。
參考文獻(xiàn)：
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[3]何勇.我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營中的貸款定價(jià)問題研究[J].上海金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2008，(2).
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