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互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行沖擊及趨勢(shì)預(yù)測(cè)
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【摘要】在當(dāng)前第三方支付業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，特別是以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模迅速擴(kuò)大及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)處于快速發(fā)展階段的背景下，通過(guò)采用定性與定量分析方法，認(rèn)為相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融具有用戶群龐大、交易成本較低、支付方便快捷及數(shù)據(jù)資源海量的優(yōu)勢(shì)，在存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)及銀行基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域給商業(yè)銀行帶來(lái)了不小的沖擊�？梢灶A(yù)測(cè)，在金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的狀況下，商業(yè)銀行將會(huì)受到整體和結(jié)構(gòu)性的沖擊，商業(yè)銀行必須通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立更廣泛的合作來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;沖擊;商業(yè)銀行
一、序言
近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)激增。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量已達(dá)6.18億。與此同時(shí)，依托互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融也得以迅速發(fā)展。2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融“元年”，短短一年間，支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)支付等第三方支付平臺(tái)迅速崛起，由支付寶衍生出的余額寶憑借其高于商業(yè)銀行的存款利率優(yōu)勢(shì)，半年內(nèi)使其規(guī)模從2億擴(kuò)大到1853億，并占據(jù)了6%的基金市場(chǎng);而阿里小貸、人人貸、宜信等互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)正在為商業(yè)銀行所忽視的小微企業(yè)及個(gè)人客戶提供著數(shù)以億計(jì)的貸款服務(wù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展正一步步?jīng)_擊著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。
在未來(lái)，完善了監(jiān)管機(jī)制的互聯(lián)網(wǎng)金融若能加快發(fā)展，將給商業(yè)銀行帶來(lái)更大沖擊，甚至在一定程度上改變銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和運(yùn)行格局。因此，了解互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行各自的特點(diǎn)及目前的發(fā)展態(tài)勢(shì)，對(duì)于商業(yè)銀行及時(shí)提出合理對(duì)策以應(yīng)對(duì)沖擊是十分必要的。
二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析
隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融以迅雷不及掩耳之勢(shì)發(fā)展起來(lái)，新型機(jī)構(gòu)如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，具體體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：
1、第三方支付業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展
2010-2012年，短短兩年間，第三方支付業(yè)務(wù)的交易規(guī)模從3.2萬(wàn)億元增長(zhǎng)到超過(guò)10.9萬(wàn)億元。目前，250多個(gè)第三方支付牌照已被發(fā)放，其中，得到牌照的除了150多家預(yù)付卡公司外，其余97家公司均以互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)為主(表1)。
注：2013e表示2013年交易額規(guī)模預(yù)測(cè)數(shù)，2014e等下同。
如圖1所示，根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)及預(yù)測(cè)，近幾年我國(guó)第三方支付交易規(guī)模保持增長(zhǎng)并呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢(shì)。以2013年為例，第三方支付核心企業(yè)中，銀聯(lián)商務(wù)占據(jù)了39.8%的市場(chǎng)份額，支付寶與財(cái)付通各自占據(jù)了為21.2%與7.7%的市場(chǎng)份額。雖然目前第三方支付市場(chǎng)中銀商仍占最大份額，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在電子商務(wù)、IT技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)逐步顯現(xiàn)。
事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付功能正在逐漸深入人們生活的各個(gè)方面。2013年8月19日，支付寶官方微博公布了全國(guó)首批可實(shí)現(xiàn)支付寶繳納學(xué)費(fèi)的高校名單，涵蓋了北京、上海、杭州、重慶等城市的29所高校。2013年8月13日至15日，在北京舉行的2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，電子金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型、互聯(lián)網(wǎng)金融以小博大等話題成為與會(huì)嘉賓討論的熱點(diǎn)。可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)金融行業(yè)的影響日益深遠(yuǎn)。
2、以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模迅速擴(kuò)大
2013年6月13日，阿里巴巴集團(tuán)支付寶上線“余額寶”類(lèi)存款業(yè)務(wù)。截至2013年8月11日，阿里巴巴余額寶募集資金總額已達(dá)250億元;累計(jì)用戶數(shù)為700萬(wàn)左右，超過(guò)去年國(guó)內(nèi)所有基金新增客戶數(shù)量的總和(表2)。圖2顯示了從2013年6月30日到2014年1月15日，其規(guī)模增長(zhǎng)迅速。
3、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)也處于快速發(fā)展階段
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的融資類(lèi)業(yè)務(wù)主要有三種模式：P2P(Peer to Peer)借貸、供應(yīng)鏈金融與眾籌融資。P2P貸款正處于行業(yè)整合期，可能即將進(jìn)入泡沫化時(shí)期，而眾籌融資和供應(yīng)鏈金融則分別處于萌芽期和期望膨脹期，根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)，對(duì)這三種模式進(jìn)行的分析如下表所示：
由上表分析可知，隨著規(guī)模的日益擴(kuò)大，以三種模式為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。
三、相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)
在蓬勃發(fā)展的背后，互聯(lián)網(wǎng)金融有著作為推動(dòng)因素的、相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的幾個(gè)主要優(yōu)勢(shì)：
1、用戶群龐大
2014年第一季度我國(guó)網(wǎng)購(gòu)用戶數(shù)量已超過(guò)3.1億，且網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物正從PC端不斷向移動(dòng)端滲透，預(yù)計(jì)未來(lái)幾年中國(guó)移動(dòng)購(gòu)物將繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。
2、交易成本較低
支付寶等第三方支付由于服務(wù)免費(fèi)，免除了通過(guò)柜臺(tái)結(jié)算和通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò)支付的手續(xù)費(fèi)，為小額交易用戶帶來(lái)了便利;除此之外，第三方支付的大量小額電子交易形成規(guī)模效應(yīng)，從而降低了交易成本。
同時(shí)，在電商在線代銷(xiāo)金融產(chǎn)品這一方面，主要優(yōu)勢(shì)在于網(wǎng)絡(luò)渠道帶來(lái)的低成本、一站式服務(wù)以及便捷支付。由于在金融產(chǎn)品代銷(xiāo)手續(xù)費(fèi)分成方面銀行有較強(qiáng)談判能力，所以部分金融機(jī)構(gòu)今后可能轉(zhuǎn)而與電商合作以謀取更多利潤(rùn)。
3、支付方便快捷
第三方支付節(jié)約了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客戶往返和排隊(duì)的時(shí)間，避免了尋找鏈接驗(yàn)證登錄網(wǎng)銀的麻煩�？旖葜Ц兜恼Q生使得無(wú)卡支付跨終端、跨系統(tǒng)和跨瀏覽器的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步體現(xiàn)。借助支付寶等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行支付，消費(fèi)者有了更加便利的購(gòu)物體驗(yàn)。
4、數(shù)據(jù)資源海量
由于原始資本積累不足、資金需求 “短、頻、急”、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，中小企業(yè)難以從銀行融資。而互聯(lián)網(wǎng)電商和第三方支付平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中積累了大量的客戶資源，其交易記錄及消費(fèi)評(píng)價(jià)等信息也構(gòu)成了重要的信用記錄。同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的利用，使其進(jìn)一步構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)價(jià)體系和信用數(shù)據(jù)庫(kù)，這有助于減少信息不對(duì)稱的障礙，根據(jù)中小企業(yè)的信用狀況以甄選放貸對(duì)象。
當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融目前也有不太成熟的方面，比如有限的發(fā)展規(guī)模，以及在支付體系中猶低的地位，等等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的資金主要來(lái)源于中小微企業(yè)，而這些企業(yè)注冊(cè)資本金普遍偏低且多為10億以內(nèi)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的可放貸資金規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于商業(yè)銀行。相對(duì)于長(zhǎng)期以來(lái)積淀了雄厚實(shí)力的傳統(tǒng)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融較缺乏渠道控制、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面資源和經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，無(wú)法替代銀行成為信用貨幣發(fā)行主體這一現(xiàn)實(shí)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融難以動(dòng)搖清算支付體系中傳統(tǒng)銀行主要參與者的地位。
四、商業(yè)銀行面臨來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)金融的三大業(yè)務(wù)沖擊
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊具體體現(xiàn)在對(duì)其以下三大業(yè)務(wù)的沖擊：
1、存款業(yè)務(wù)
相關(guān)文獻(xiàn)資料表明，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)額增量主要源于流失的銀行存款。如果銀行存款總額增長(zhǎng)速度明顯放緩甚至存款總量減少，可以印證銀行存款業(yè)務(wù)遭受到這一沖擊。鑒于沖擊規(guī)模的準(zhǔn)確數(shù)字難以獲得，本文將嘗試對(duì)用比較分析這一問(wèn)題展開(kāi)討論。
根據(jù)中國(guó)銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，近年來(lái)全國(guó)性大型銀行人民幣存款及變動(dòng)情況如下表所示：
由上表數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)大型商業(yè)銀行的存款總額處于平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，由2012年10月的496061.61億元增長(zhǎng)到2014年10月的582433.03億元，總增幅達(dá)到86371.42億元。但是，數(shù)據(jù)變動(dòng)不明顯無(wú)法有效反映沖擊效果，貨幣供應(yīng)量持續(xù)增長(zhǎng)等導(dǎo)致存款顯著增加等不應(yīng)當(dāng)被人為忽略的客觀因素也依然存在，因此僅由上述數(shù)據(jù)變動(dòng)情況不足以得出“商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融巨大沖擊”的結(jié)論。
與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模的快速擴(kuò)張，從另一角度體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊。資料顯示， 截至2014年6月30日，余額寶成為國(guó)內(nèi)規(guī)模最大、全球第四大貨幣基金，業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)5741.60億元，其用戶數(shù)也在第二季度突破1億關(guān)口。余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能夠吸納投資者的資金并按期給予回報(bào)，這與傳統(tǒng)銀行業(yè)的活期存款業(yè)務(wù)相似。在此基礎(chǔ)上，相比于銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還具有高收益率、低投資門(mén)檻等諸多獲利優(yōu)勢(shì)，加之快速擴(kuò)張，使得銀行的活期存款業(yè)務(wù)更易受其沖擊，銀行方面也因此備感壓力。
2、貸款業(yè)務(wù)
互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的便利性極大地降低了以互聯(lián)網(wǎng)為依托的貸款業(yè)務(wù)的邊際成本。以阿里小貸為例，單筆貸款的發(fā)放成本可以低至2元，遠(yuǎn)低于銀行的20元。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)有著巨大的成本優(yōu)勢(shì)，必然會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)沖擊。盡管如此，由于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款業(yè)務(wù)多集中于單筆貸款額低于100萬(wàn)元的小微企業(yè)貸款，因此其規(guī)模尚不足以對(duì)商業(yè)銀行以大型客戶為主的貸款業(yè)務(wù)構(gòu)成嚴(yán)重威脅，相反還可能成為商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款領(lǐng)域的有益補(bǔ)充。
3、銀行基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)
基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)雖然給銀行帶來(lái)了一定的贖回風(fēng)險(xiǎn)，但也使得銀行增加了客戶來(lái)源，拓寬了業(yè)務(wù)范圍，有助于改善銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和增長(zhǎng)方式。然而，2012年2月23日，證監(jiān)會(huì)公布了首批第三方基金銷(xiāo)售牌照，由此給商業(yè)銀行基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)帶來(lái)的沖擊是顯著的。根據(jù)上市銀行報(bào)表，2012年上半年，農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)代理銷(xiāo)售基金收入3.37億元，而相比于2011年上半年實(shí)現(xiàn)的代理基金業(yè)務(wù)收入6.62億元，同比下滑50%;2012上半年，招商銀行實(shí)現(xiàn)代理基金業(yè)務(wù)收入5.42億元，與2011上半年6.65億相比，同比下滑18.5%。隨后的2013年10月31日，淘寶網(wǎng)成為首家為基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)提供服務(wù)、開(kāi)展基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的第三方電子商務(wù)平臺(tái)。在“長(zhǎng)尾效應(yīng)”的顯著影響下，基于大數(shù)據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的技術(shù)支持，商業(yè)銀行的基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)將面臨更大的沖擊。
五、未來(lái)商業(yè)銀行受到的沖擊及相關(guān)對(duì)策建議簡(jiǎn)述
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融交易量的增長(zhǎng)和交易規(guī)模的不斷擴(kuò)大，未來(lái)商業(yè)銀行受到的沖擊仍將持續(xù)。銀行作為傳統(tǒng)金融體系的重要組成部分，多年的發(fā)展使其擁有雄厚的資金積累、優(yōu)質(zhì)的人力資源、龐大的客戶基礎(chǔ)，并且在風(fēng)險(xiǎn)控制、投資管理、大數(shù)據(jù)平臺(tái)等重要技術(shù)領(lǐng)域有著較為豐富和領(lǐng)先的經(jīng)驗(yàn)，加之由于我國(guó)尚未實(shí)現(xiàn)信用信息聯(lián)網(wǎng)公開(kāi)共享，互聯(lián)網(wǎng)信息與數(shù)據(jù)的真實(shí)性難以得到有效保障，因此即使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，短期內(nèi)銀行仍然有足夠的反應(yīng)時(shí)間應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)構(gòu)成的沖擊。但伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)第三方基金銷(xiāo)售牌照的取得，支付業(yè)務(wù)向線下的逐步延伸，大額支付領(lǐng)域的逐漸擴(kuò)展和資金沉淀規(guī)模的顯著擴(kuò)大，長(zhǎng)期來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借其較低的交易成本、方便快捷的支付方式、日漸龐大的用戶群和海量的數(shù)據(jù)資源，將逐漸分流商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)并與之形成競(jìng)爭(zhēng)，其潛在威脅不容小覷。與此同時(shí)，在金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的狀況下，商業(yè)銀行受到的沖擊將會(huì)越來(lái)越大，主要表現(xiàn)為對(duì)銀行整體的沖擊和對(duì)銀行主要業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)性沖擊。
1、整體性沖擊
在互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)占據(jù)主動(dòng)，商業(yè)銀行相對(duì)被動(dòng)，而且在某些領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還有進(jìn)一步擴(kuò)展的空間。伴隨著跨界收編、跨界合作等多種競(jìng)爭(zhēng)手段的不斷出現(xiàn)，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。
與此同時(shí)，銀行的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)可能將是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要形態(tài)。eBay 與平安銀行的聯(lián)姻，慧聰網(wǎng)與民生銀行的合作，恰恰從側(cè)面反映出銀行系平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)已不可避免。
未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)攻的主要路徑，將包括銀行牌照、虛擬(實(shí)物)信用卡、謀取風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)、獲得征信體系支持等，一方面，這有利于互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行之間進(jìn)行公平競(jìng)爭(zhēng)，也有利于對(duì)二者共同實(shí)施監(jiān)管，但另一方面，如果準(zhǔn)許互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)行實(shí)物信用卡、借記卡，意味著銀行堅(jiān)守的線下支付市場(chǎng)也將被突破，使得資金更多地運(yùn)轉(zhuǎn)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間而非銀行，這無(wú)疑是對(duì)商業(yè)銀行的致命沖擊。
目前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)雖然尚未掌握金融核心技術(shù)――巨額資金的風(fēng)險(xiǎn)控制和金融投資，但其凌厲的后續(xù)競(jìng)爭(zhēng)也確實(shí)值得銀行警惕。以P2P平臺(tái)為例，其信貸規(guī)模仍處于較低水平階段，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的專(zhuān)業(yè)性和風(fēng)險(xiǎn)及成本管理的考驗(yàn)還未到來(lái)，但其專(zhuān)注于企業(yè)和個(gè)人的小額貸款，將放款人和借款人需求直接結(jié)合，形成了一種新型的借貸模式并使其快速發(fā)展，一定程度上挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸模式。雖然當(dāng)前主流銀行在P2P平臺(tái)沖擊下消亡的可能性微乎其微，但放眼未來(lái)商業(yè)銀行仍然有被取代的趨勢(shì)。
2、結(jié)構(gòu)性沖擊
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)性沖擊主要分別體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：
(1)存款業(yè)務(wù)
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的興起會(huì)使資金最終回流商業(yè)銀行，但一定程度上也會(huì)對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)直接或間接地造成擠占。
�、僦苯訑D占：擠占存款總額，最終將加快我國(guó)利率的市場(chǎng)化進(jìn)程。以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，用高利率吸引著眾多以投資為目的的定期存款客戶。余額寶的收益率在5%～6%左右，將近20倍于0.35%的銀行活期存款利率，也遠(yuǎn)高于銀行3.75%的一年期儲(chǔ)蓄存款利率。巨大的利率使余額寶能夠在短期內(nèi)直接擠占商業(yè)銀行的存款總額，在長(zhǎng)期內(nèi)則使中國(guó)實(shí)際利率的市場(chǎng)化進(jìn)程加快，推高銀行的融資成本，銀行業(yè)暴利時(shí)代或?qū)⒔K結(jié)。
�、陂g接擠占：第三方支付平臺(tái)未來(lái)將分流商業(yè)銀行存款。雖然第三方支付平臺(tái)上的資金最終將會(huì)以各種形式流回商業(yè)銀行，但其延遲支付的功能會(huì)使結(jié)算資金沉淀在支付平臺(tái)上，從而對(duì)商業(yè)銀行的存款形成分流。以支付寶為例，2012年支付寶日交易額超過(guò)45億元，周沉淀資金高達(dá)300億，足以與中等規(guī)模城市銀行的資金沉淀量媲美。隨著淘寶、天貓等網(wǎng)上交易平臺(tái)用戶規(guī)模和交易數(shù)額的逐步擴(kuò)大，其資金沉淀規(guī)模將越來(lái)越大。
(2)貸款業(yè)務(wù)
互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)能夠在短期內(nèi)與商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)維持互補(bǔ)關(guān)系，但從長(zhǎng)期來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)融資將可能改變信貸模式，從而對(duì)商業(yè)銀行貸款造成直接沖擊。
�、僭诙唐趦�(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融放貸規(guī)模較小。以阿里金融為例，阿里金融通過(guò)旗下兩家小額貸款公司，在阿里巴巴B2B、天貓、淘寶等平臺(tái)提供訂單貸款和信用貸款服務(wù)，貸款額度一般不超過(guò)100萬(wàn)元。而商業(yè)銀行由于主要服務(wù)于大型企業(yè)，貸款額度常為上千萬(wàn)元。因此，短期內(nèi)銀行貸款業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位難被撼動(dòng)。
�、诙鴱拈L(zhǎng)期來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)P2P借貸(如陸金所、人人貸、宜信)、供應(yīng)鏈金融(如阿里小貸、京保貝)和眾籌融資(如點(diǎn)名時(shí)間、追夢(mèng)網(wǎng))等平臺(tái)進(jìn)行融資，利用幾乎只有互聯(lián)網(wǎng)能夠提供的大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)注冊(cè)客戶進(jìn)行信用分析，針對(duì)小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品及融資流程。更重要的是，突破了傳統(tǒng)“重?fù)?dān)保”風(fēng)控手段限制的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，借助網(wǎng)絡(luò)論壇或電子商務(wù)平臺(tái)強(qiáng)調(diào)眾人參與，從而分散風(fēng)險(xiǎn)并有效監(jiān)控資金流，將不良貸款率控制在較低的范圍內(nèi)。因此，我們有理由相信，當(dāng)我國(guó)健全了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)后，互聯(lián)網(wǎng)金融將更可能大幅沖擊商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)。
(3)支付業(yè)務(wù)
支付業(yè)務(wù)作為中間業(yè)務(wù)的主體，是銀行增加利潤(rùn)的重要渠道，為商業(yè)銀行帶來(lái)了豐厚的手續(xù)費(fèi)收入，但其網(wǎng)點(diǎn)分布廣、信用度高等優(yōu)勢(shì)，正在被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。
①?gòu)哪壳皝?lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付業(yè)務(wù)僅僅帶來(lái)了備付金賬戶沉淀資金的利息收入以及支付產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)收入，兩項(xiàng)收入的總額相對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)或許仍只是九牛一毛，因此互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)對(duì)于占有支付結(jié)算渠道主要地位的商業(yè)銀行尚不能構(gòu)成較大威脅。
�、诘珡拈L(zhǎng)遠(yuǎn)看，互聯(lián)網(wǎng)金融從其客戶的轉(zhuǎn)賬、交易、還款等活動(dòng)中能夠獲得極具價(jià)值的數(shù)據(jù)信息，通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)的分析可使其對(duì)客戶的消費(fèi)偏好進(jìn)行系統(tǒng)而詳細(xì)的了解。如果相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)能通過(guò)友好的商品推薦、健康的廣告形式對(duì)這類(lèi)信息加以有效利用，其價(jià)值將不可估量。
3、商業(yè)銀行的對(duì)策
目前，部分商業(yè)銀行已開(kāi)始了與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品合作，2011年之前阿里小貸與建行長(zhǎng)達(dá)兩年的合作，以及近期中信銀行推出的二維碼無(wú)卡支付工具，都體現(xiàn)出商業(yè)銀行為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新浪潮所做出的積極努力。然而，商業(yè)銀行還未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)引起足夠重視。例如，在利用互聯(lián)網(wǎng)所能提供的大數(shù)據(jù)以降低借貸風(fēng)險(xiǎn)方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的合作并不充分，銀行貸款、理財(cái)業(yè)務(wù)的門(mén)檻仍然很高，因此小微企業(yè)和個(gè)人只能轉(zhuǎn)身投奔互聯(lián)網(wǎng)金融。面對(duì)沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，通過(guò)收購(gòu)或自建第三方支付平臺(tái)，來(lái)降低進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的成本，同時(shí)也應(yīng)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)制定相應(yīng)措施。
參考文獻(xiàn)：
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