金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度

　　下面小編就為大家呈上金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，歡迎各位金融畢業(yè)的同學(xué)參考閱讀!

　　摘要：金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式也隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過(guò)程。具體而言，主要有分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)兩種制度。本文在對(duì)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度比較分析的基礎(chǔ)上，對(duì)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行探討。

　　關(guān)鍵詞：金融業(yè);分業(yè)經(jīng)營(yíng);混業(yè)經(jīng)營(yíng);分析比較

　　一、金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式概述

　　(一)概念區(qū)分

　　分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)是金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的兩種制度設(shè)計(jì)模式。分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式即金融機(jī)構(gòu)不能同時(shí)經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)，又經(jīng)營(yíng)證券業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)或者此三者之一，銀行只能通過(guò)持股公司或者分支機(jī)構(gòu)非直接地從事非銀行業(yè)務(wù)或者僅允許從事有限的業(yè)務(wù)范圍。而混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式又稱全能經(jīng)營(yíng)制度，金融機(jī)構(gòu)可以提供包括銀行業(yè)務(wù)、證券、信托和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在內(nèi)的全方位金融業(yè)務(wù)。

　　(二)分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的比較

　　本文將從經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、效率和外部監(jiān)管和客戶關(guān)系方面進(jìn)行討論。

　　1、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

　　金融分業(yè)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)之一就是有利于金融風(fēng)險(xiǎn)的控制與預(yù)防。因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營(yíng)使金融機(jī)構(gòu)只從事單一的金融業(yè)務(wù)，從而在銀行與證券市場(chǎng)間建立了一道防火墻，避免了遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)整個(gè)金融系統(tǒng)的崩潰。

　　而混業(yè)經(jīng)營(yíng)是分散風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，當(dāng)單一的業(yè)務(wù)陷入低谷時(shí)，就有可能導(dǎo)致該領(lǐng)域的金融危機(jī)。但在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式下，各業(yè)務(wù)之間可以起到相互彌補(bǔ)或者消除風(fēng)險(xiǎn)的作用。金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍越廣，越有可能避免由于某一資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)而對(duì)整個(gè)金融業(yè)產(chǎn)生致命的影響。

　　2、經(jīng)營(yíng)效率

　　專業(yè)分工有利于效率提高。實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，各金融機(jī)構(gòu)有自己特定的業(yè)務(wù)范圍，會(huì)更加專注于自己的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，提供專業(yè)領(lǐng)域的產(chǎn)品和服務(wù)，在資源有限的情況提高資源配置效率。

　　混業(yè)模式可以通過(guò)降低信息交流成本和分工成本來(lái)提高經(jīng)營(yíng)效率，增強(qiáng)實(shí)力�；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)相較于分業(yè)經(jīng)營(yíng)可以選擇更廣泛的投資組合。從而，某一資產(chǎn)業(yè)務(wù)的虧損可以由其他業(yè)務(wù)的盈利來(lái)彌補(bǔ)，因此混業(yè)經(jīng)營(yíng)有利于提高收益和保持業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)的交叉在面對(duì)中小客戶時(shí)，成本降低尤為明顯�；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)可促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，也有助于社會(huì)金融資源的優(yōu)化配置。

　　3、外部金融監(jiān)管

　　一般認(rèn)為，金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)有助于提高外部監(jiān)管效率，而混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式則將加大金融監(jiān)管的難度。分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式中，銀行、保險(xiǎn)和證券各司其職，分工明確，因此金融監(jiān)管的內(nèi)容也單一，監(jiān)管效率相對(duì)較高。

　　在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式下，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，可在一定程度上避免機(jī)構(gòu)的重復(fù)設(shè)置。監(jiān)管部門可以對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一的金融監(jiān)管，不僅可以避免監(jiān)管真空的存在，而且可以較好地實(shí)施對(duì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的監(jiān)管。

　　4、客戶關(guān)系

　　分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，金融機(jī)構(gòu)只提供一種專業(yè)服務(wù)，當(dāng)客戶完成對(duì)該項(xiàng)服務(wù)的需求時(shí)，其與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系就會(huì)中斷。實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)后，金融機(jī)構(gòu)會(huì)提供較為全面的服務(wù)，客戶在一家銀行就可以獲得包括銀行、保險(xiǎn)、證券等在內(nèi)的全面金融服務(wù)，一方面在選擇金融機(jī)構(gòu)時(shí)有較好的持續(xù)性，可避免業(yè)務(wù)變更而變更金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)象，另一方面，選擇混業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)則可以節(jié)約時(shí)間成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。

　　二、我國(guó)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的選擇

　　一個(gè)國(guó)家金融業(yè)經(jīng)營(yíng)方式的選擇應(yīng)當(dāng)與本國(guó)經(jīng)濟(jì)政治發(fā)展相適應(yīng)。我國(guó)金融業(yè)目前采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，商業(yè)銀行不能兼營(yíng)證券等業(yè)務(wù)，而非銀行金融機(jī)構(gòu)也不得經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。但是，從目前全球金融發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是主要潮流。

　　(一)客戶需求的多樣化提出了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的要求。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民個(gè)人的可支配收入不斷增長(zhǎng)，已經(jīng)不滿足于單純地儲(chǔ)蓄理財(cái)方式。企業(yè)也需要更廣泛的投資渠道和方式滿足資金保值增值的需要。而金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)在一定程度上抑制了企業(yè)和個(gè)人的需求滿足，這就要求金融機(jī)構(gòu)盡可能擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范圍，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率，產(chǎn)生了金融機(jī)構(gòu)由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變的內(nèi)在需求。

　　(二)利益的驅(qū)動(dòng)以及分散風(fēng)險(xiǎn)的需要。由于包含多種金融產(chǎn)品的投資組合能夠更好地規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，提高資金使用率，實(shí)現(xiàn)收益最大化，這為混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供了良好的條件。

　　(三)提高我國(guó)金融業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的要求。隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化的深入發(fā)展，各國(guó)開(kāi)始逐漸允許銀行業(yè)其參與證券業(yè)務(wù)，以獲得在國(guó)際市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)，因此，在世界范圍內(nèi)，掀起了一場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)由分業(yè)向混業(yè)轉(zhuǎn)變的浪潮。與西方國(guó)家相比，而我國(guó)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式有許多不完善之處，由于起步時(shí)間晚，尚處于初級(jí)階段。加入WTO后，國(guó)家放寬相關(guān)政策，允許外資金融機(jī)構(gòu)如銀行、保險(xiǎn)公司等進(jìn)入。這些外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了強(qiáng)大的沖擊力。金融業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變是提高我國(guó)金融業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措。

　　總結(jié)：金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)將成為我國(guó)未來(lái)金融發(fā)展的必然趨勢(shì)，這也是我國(guó)迎接金融業(yè)開(kāi)放挑戰(zhàn)的必由之路。嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式雖然在監(jiān)管等方面存在一定優(yōu)勢(shì)，但在長(zhǎng)期卻不利于金融機(jī)的競(jìng)爭(zhēng)力的增強(qiáng)。尤其是加入WTO后，外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)資本市場(chǎng)后，給我國(guó)金融業(yè)帶來(lái)了更大的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式已成為我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的首要選擇。

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