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我國(guó)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下的銀行保險(xiǎn)發(fā)展問題
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【內(nèi)容摘要】：全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)大勢(shì)已趨，作為金融業(yè)重要支柱的銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)，兩者之間相互協(xié)作、相互滲透的趨勢(shì)日漸明顯，銀行保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。本文結(jié)合混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)實(shí)意義和我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)在全球混業(yè)經(jīng)營(yíng)大趨勢(shì)下的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，并就如何抓住機(jī)遇和應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)提出了自己的看法。
論文關(guān)鍵詞：混業(yè)經(jīng)營(yíng),銀行保險(xiǎn),機(jī)遇,挑戰(zhàn)
隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融國(guó)際化的進(jìn)程不斷加快，分業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)很難滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求和消費(fèi)者日益多樣化的需求，混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為世界金融的發(fā)展趨勢(shì)。國(guó)際金融創(chuàng)新的層出不窮，使得我國(guó)金融業(yè)在諸多方面面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)已迫在眉睫。2008年伊始，國(guó)務(wù)院對(duì)保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合上報(bào)的“關(guān)于商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)問題”請(qǐng)示文件的批準(zhǔn)，標(biāo)志著我國(guó)金融業(yè)朝著混業(yè)經(jīng)營(yíng)方向邁出了跨越性的一大步。
一、混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)實(shí)意義
(一)對(duì)于金融業(yè)自身而言：實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以提高金融服務(wù)效率、增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)在穩(wěn)定性和競(jìng)爭(zhēng)力。一方面混業(yè)經(jīng)營(yíng)可使金融業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大和業(yè)務(wù)品種增多，業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)品種的豐富有利于降低金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn);另一方面混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以實(shí)現(xiàn)行業(yè)信息共享和客戶資源共享，信息的共享和資源的共享有利于降低經(jīng)營(yíng)成本、提高金融服務(wù)效率和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)在穩(wěn)定性，進(jìn)而有效配置金融資源、推動(dòng)金融行業(yè)的發(fā)展并增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。
(二)對(duì)于客戶而言：實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以為客戶提供更方便、更快捷、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)并滿足客戶日益增長(zhǎng)的需求。一方面混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以為個(gè)體消費(fèi)者提供一條龍的消費(fèi)、儲(chǔ)蓄和投資等服務(wù)，滿足個(gè)體消費(fèi)者多樣化的需求并降低交易成本，從而建立起長(zhǎng)期的客戶關(guān)系;另一方面混業(yè)經(jīng)營(yíng)也為各大中小型企業(yè)的融資和多元化經(jīng)營(yíng)提供了便利和更為安全的保障。
(三)對(duì)于政府而言：實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以有效的降低監(jiān)管成本和提高監(jiān)管效率。一方面，混業(yè)經(jīng)營(yíng)下的信息披露更為透明、金融法規(guī)更為完善和統(tǒng)一;另一方面，真正意義的混業(yè)監(jiān)管可以避免分業(yè)監(jiān)管下的監(jiān)管交叉帶來的監(jiān)管真空問題，以上兩方面為監(jiān)管成本的降低、監(jiān)管力度的增強(qiáng)以及監(jiān)管效率的提高提供了有力的保證。
二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀
(一)實(shí)行分銷協(xié)議主導(dǎo)的銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式
在這種經(jīng)營(yíng)模式下，銀行與保險(xiǎn)的合作關(guān)系還比較松散，具體表現(xiàn)為：一家銀行為多家保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)一家保險(xiǎn)公司委托多家銀行代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。這自然就導(dǎo)致雙方在各自追求自身利益最大化的驅(qū)動(dòng)下無法結(jié)成真正的利益共同體，從而滋生出產(chǎn)品同質(zhì)、手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)性質(zhì)缺位等一系列問題，最終制約了我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的步伐。
(二)呈現(xiàn)出大起大落的發(fā)展態(tài)勢(shì)
自1996年至今，我國(guó)銀行保險(xiǎn)已有10多年的發(fā)展歷史。保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)的相關(guān)數(shù)據(jù)資料顯示，在這10多年的發(fā)展過程中，我國(guó)銀行保險(xiǎn)大致經(jīng)歷了高速增長(zhǎng)、增速放緩、負(fù)增長(zhǎng)率、緩慢復(fù)蘇和高速增長(zhǎng)幾個(gè)階段。我國(guó)銀行保險(xiǎn)呈現(xiàn)出的大起大落的發(fā)展特征，與歐美大多數(shù)國(guó)家銀行保險(xiǎn)的穩(wěn)步發(fā)展形成鮮明的對(duì)比，對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的進(jìn)一步開發(fā)提出嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
(三)產(chǎn)品單一
目前，我國(guó)推出的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品品種較少，不能較好的滿足消費(fèi)者多樣化的需求。雖然單一的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品在業(yè)務(wù)發(fā)展初期發(fā)揮了極大的推動(dòng)作用，但是長(zhǎng)期來看，產(chǎn)品的弱差異性在很大程度上增加了代銷協(xié)議的非穩(wěn)定性。
(四)滲透率低
目前，法國(guó)、西班牙和葡萄牙的銀行保險(xiǎn)滲透率分別達(dá)到64﹪、71.8﹪和88.3﹪，而我國(guó)當(dāng)前的銀行保險(xiǎn)滲透率大約25﹪。與歐美大多數(shù)國(guó)家相比，我國(guó)銀行保險(xiǎn)滲透率過低，而且兩者的差距還是相當(dāng)明顯的。因此，引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展和促進(jìn)銀行保險(xiǎn)的有效深化，是中國(guó)銀行保險(xiǎn)急待解決的問題。
三、金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下我國(guó)銀行保險(xiǎn)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)
毋庸置疑，混合經(jīng)營(yíng)給我國(guó)銀行保險(xiǎn)帶來機(jī)遇的同時(shí)，也必然帶來更多的挑戰(zhàn)。具體來看，我國(guó)銀行保險(xiǎn)所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)分別包括以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：
(一)混合經(jīng)營(yíng)后我國(guó)銀行保險(xiǎn)面臨的機(jī)遇。
1、挖掘了潛在市場(chǎng)。國(guó)際上，銀行保險(xiǎn)通常采取保險(xiǎn)公司借用銀行、郵政網(wǎng)絡(luò)、銀行與保險(xiǎn)公司合資成立新的金融機(jī)構(gòu)、銀行收購保險(xiǎn)公司或者銀行通過培訓(xùn)自己的職員設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品直接向自己的原有客戶銷售等方式經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。目前，我國(guó)的銀行保險(xiǎn)采取的方式主要是通過銀行、郵政網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，龐大的銀行和郵政營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)代銷保險(xiǎn)可以為廣大居民提供更方便、更快捷、更優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)，同時(shí)還能挖掘農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力。由此可見，混合經(jīng)營(yíng)充分開發(fā)了潛在市場(chǎng)。
2、降低了銷售成本。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的歷史經(jīng)驗(yàn)告訴我們，個(gè)人代理保險(xiǎn)的成本較高，而通過銀行(郵政儲(chǔ)蓄)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以有效地降低成本。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司既不必支出人員培訓(xùn)和管理費(fèi)用，也無須支付場(chǎng)地費(fèi)用，但仍可以有效地保證客戶來源，增加保費(fèi)收入。由此可見，混合經(jīng)營(yíng)有利于保險(xiǎn)公司降低銷售成本。
3、擴(kuò)大了盈利空間。自上個(gè)月連續(xù)加息后的首次降息以來，我國(guó)中央銀行連續(xù)3次降息，保險(xiǎn)公司投資資金的收益率也面臨著嚴(yán)峻考驗(yàn)。相比較而言，證券投資尤其是股票投資卻具有較高的長(zhǎng)期收益。同時(shí)，人口的老齡化為國(guó)家的養(yǎng)老帶來沉重的壓力，而壽險(xiǎn)的發(fā)展卻可以緩解這一壓力，政府無疑會(huì)為壽險(xiǎn)提供一定的稅收優(yōu)惠來為其打造更有利的生存和發(fā)展空間。因此，銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)混合經(jīng)營(yíng)以及政府的稅收優(yōu)惠政策，可以為銀行保險(xiǎn)提供更大的盈利空間。
4、順應(yīng)了國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。歷來主張混業(yè)經(jīng)營(yíng)的歐洲許多國(guó)家，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)滲透率仍在逐年增多;而長(zhǎng)期以來推崇分業(yè)經(jīng)營(yíng)的美國(guó)，更是采取一系列的政策措施來大力加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展勢(shì)頭。由此可見，金融業(yè)混合經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為當(dāng)今國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)接軌，條件之一就是必須順應(yīng)這種國(guó)際趨勢(shì)。因此，銀行、證券、保險(xiǎn)的混合經(jīng)營(yíng)有利于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)順應(yīng)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。
(二) 混合經(jīng)營(yíng)后我國(guó)銀行保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)
1、市場(chǎng)體制不健全和不完善。由于目前我國(guó)的金融市場(chǎng)體制不夠健全和完善，過大的綜合性集團(tuán)會(huì)產(chǎn)生集團(tuán)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)和內(nèi)部協(xié)調(diào)困難的問題。這不僅會(huì)形成金融市場(chǎng)的壟斷，產(chǎn)生不公平競(jìng)爭(zhēng)，而且還會(huì)帶來更大的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，在大力發(fā)展我國(guó)銀行保險(xiǎn)的同時(shí)，我們還應(yīng)加大力度健全和完善我國(guó)的金融市場(chǎng)體制。
2、信息成本居高不下。過去10多年里，為了實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，各金融機(jī)構(gòu)之間的合并此起被伏，但令人驚訝的是規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)在金融企業(yè)的兼并中失靈了。究其原因，還是企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不夠合理。由于內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理，金融機(jī)構(gòu)不同程度的存在制度體系建設(shè)不健全、信息披露不透明、通訊系統(tǒng)技術(shù)落后和企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力不足等一系列問題，嚴(yán)重阻礙了信息成本的降低。因此，在大力發(fā)展銀行保險(xiǎn)的過程中，我們必須通過建立現(xiàn)代化的公司治理結(jié)構(gòu)來降低信息成本，真正實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。
3、產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力有限。西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售經(jīng)驗(yàn)表明，一方面銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品應(yīng)以簡(jiǎn)易標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品為主，另一方面銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品適合與銀行核心業(yè)務(wù)配套銷售，尤以融資與償還類保險(xiǎn)產(chǎn)品為典型。然而，目前我國(guó)的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅涉及面頗窄，而且品種單一，主要表現(xiàn)為銀行存款的替代品，缺乏特色和必要的產(chǎn)品創(chuàng)新，這與我國(guó)產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力有限有很大的關(guān)系。
在金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程中，我們應(yīng)大力開發(fā)多樣化的、適合各種消費(fèi)群體的、簡(jiǎn)易型標(biāo)準(zhǔn)化的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。
4、硬件設(shè)施有待完善。金融業(yè)混合經(jīng)營(yíng)的一個(gè)突出特點(diǎn)是各行業(yè)間的高度協(xié)作關(guān)系，這就必然對(duì)金融業(yè)硬件設(shè)施的技術(shù)水平提出相當(dāng)高的要求。目前，我國(guó)金融領(lǐng)域缺乏功能強(qiáng)大的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)及自動(dòng)化水平較高的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，技術(shù)的落后使得我國(guó)金融業(yè)面臨著國(guó)際金融業(yè)強(qiáng)烈的技術(shù)沖擊。面對(duì)強(qiáng)烈的技術(shù)沖擊，我國(guó)金融業(yè)應(yīng)該加大硬件的開發(fā)和投資力度，盡快縮小與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的技術(shù)差距。
5、監(jiān)管力度更須加強(qiáng)。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)告訴我們，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以有效的降低監(jiān)管成本和提高監(jiān)管效率，而且真正意義的混業(yè)監(jiān)管可以避免分業(yè)監(jiān)管下的監(jiān)管交叉帶來的監(jiān)管真空問題。然而，由于我國(guó)金融監(jiān)管存在各種復(fù)雜的體制性因素，從而使得監(jiān)管資源浪費(fèi)、監(jiān)管力量不足和監(jiān)管方式落后，最終不能很好的實(shí)現(xiàn)監(jiān)管成本的降低和監(jiān)管效率的提高。鑒于目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該抓緊建立健全的監(jiān)管法律法規(guī)體系，為我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供綠色的生存和發(fā)展空間。
結(jié) 束 語
銀行保險(xiǎn)在世界領(lǐng)域的產(chǎn)生與發(fā)展告訴我們：銀行與保險(xiǎn)由競(jìng)爭(zhēng)走向合作是合乎金融市場(chǎng)客觀發(fā)展要求的，兩者資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)與利益共享的特點(diǎn)所帶來的積極作用是顯而易見的。中國(guó)金融業(yè)作為世界金融業(yè)的一部分，應(yīng)吸取西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)、結(jié)合我國(guó)的具體國(guó)情，牢牢抓住機(jī)遇和勇于面對(duì)挑戰(zhàn)，大力加快銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，爭(zhēng)取早日與世界金融業(yè)接軌。
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