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小微企業(yè)融資困境與互聯(lián)金融創(chuàng)新
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摘 要：為了推動小微企業(yè)的融資與發(fā)展，本文從網(wǎng)絡金融創(chuàng)新的角度，結合目前國內(nèi)小微企業(yè)融資目前狀況和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展狀況，提出利用云計算和大數(shù)據(jù)技術等來解決小微企業(yè)融資困難的策略。
主要內(nèi)容包括：加強互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建設;推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務創(chuàng)新;建立高效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督機制;完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律體系;增強金融機構的風險制約能力;加快互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的升級等。
關鍵詞：小微企業(yè);融資;互聯(lián)網(wǎng)金融
一、小微企業(yè)的概念及融資目前狀況
小微企業(yè)是指除了國家認定的大中型企業(yè)之外的所有企業(yè)，是小型微型企業(yè)、個體工商戶以及家庭作坊式企業(yè)等的總稱。
根據(jù)《中華人民共和國中小企業(yè)推動法》相關規(guī)定，國家將中小企業(yè)劃分為微型、小型和中型三種類型，具體標準根據(jù)企業(yè)的總資產(chǎn)、營業(yè)額以及從業(yè)人員等進行劃分。
小微企業(yè)是能夠推動就業(yè)率的增長，增加國家稅收收入，活躍市場并推動經(jīng)濟繁榮。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融(Internet of Finance)是傳統(tǒng)金融與用互聯(lián)網(wǎng)技術相結合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的電子商務、社交網(wǎng)絡、云計算等技術，可以記錄和展示客戶的網(wǎng)絡行為，進而低成本地建立金融交易信息基礎，加上數(shù)據(jù)挖掘，從而培育新的客戶群體。
與傳統(tǒng)金融相對比，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有客戶體驗更好，運作更高效，信息更透明，服務包容性更強的特點，對金融行業(yè)的發(fā)展具有推動作用。
三、利用互聯(lián)網(wǎng)金融幫助小微企業(yè)融資的主要障礙
1.完善的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺尚未形成。
我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時間較短，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的建設處于初期階段，在平臺建設的穩(wěn)定性、開放性、安全理由等方面依然存在著不可忽視的漏洞，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在開放性和個性化理由方面還有所欠缺，這無疑會對個人和小微企業(yè)的融資與發(fā)展安全造成一定的阻礙。
2.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務種類單一。
目前，我國各大商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中大部分是單純地將傳統(tǒng)的金融業(yè)務放在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進行操作，業(yè)務種類單一，缺乏創(chuàng)新性。
雖然有像阿里一樣將傳統(tǒng)金融與大數(shù)據(jù)技術、云計算等業(yè)務相結合的模式，但在龐大的中國市場中也只是杯水車薪。
3.對互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效監(jiān)督。
互聯(lián)網(wǎng)金融是把雙刃劍，帶來了好處的同時，也伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙、洗黑錢等一系列違法犯罪活動，犯罪分子利用了互聯(lián)網(wǎng)金融正處于興起階段監(jiān)督機制不完善的弊端，以及互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定互聯(lián)網(wǎng)虛擬性的特點，從中非法謀取利益。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律體系匱乏。
在現(xiàn)有的法律法規(guī)中，并沒有與互聯(lián)網(wǎng)金融相對應的相關法律條文進行規(guī)范，而互聯(lián)網(wǎng)金融的入行門檻較低，極容易出現(xiàn)利用相關法律漏洞的違法現(xiàn)象，例如貸款利率過高，形成高利貸犯罪的活動，為小微企業(yè)及個人的融資帶來了很大阻礙。
5.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務風險難以制約。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的業(yè)務風險成為了影響行業(yè)發(fā)展的瓶頸。
個人的信用風險、平臺的安全性風險都會對相關企業(yè)造成擔憂，互聯(lián)網(wǎng)金融機構和企業(yè)無法查看貸款者的信用記錄，如出現(xiàn)貸款者或企業(yè)的犯罪活動，不僅會造成互聯(lián)網(wǎng)金融機構和企業(yè)的損失，還會對社會造成不良影響。
6.信用體系建設落后。
在飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時代，我國信用體系的建設滯后于時代潮流，個人信用錄入及查詢等沒有一個完整的體系，導致人們的信用觀念落后，傳統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)常出現(xiàn)呆賬、壞賬等現(xiàn)象，查無對證，對社會和金融機構等造成了嚴重影響和損失。
四、推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，緩解小微企業(yè)融資難的支持倡議
1.加強互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建設。
在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的基礎上，鞏固平臺穩(wěn)定性建設，并逐步增強平臺的開放性，建立社交化金融平臺，在為企業(yè)進行金融服務的同時，為融資企業(yè)之間的交流、合作、兼并以及強強聯(lián)合等提供一個良好的平臺，推動小微企業(yè)之間、中小企業(yè)與小微企業(yè)之間的交流合作，推動小微企業(yè)融資效率的提高。
2.推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務創(chuàng)新。
充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺資源以及一切開放手段進行對小微企業(yè)的發(fā)展和融資扶持，將大數(shù)據(jù)技術服務于小微企業(yè)，簡化融資程序，降低融資門檻，增強小微企業(yè)融資效果，幫助小微企業(yè)加強自身核心競爭力。
3.建立高效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督機制。
政府和金融機構可根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的風險特點，建立高效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督機制對相關的交易進行嚴密監(jiān)督，制定規(guī)范化標準化的管理機制，從而約束和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機構和企業(yè)的行為，保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全進行，保障小微企業(yè)融資的渠道合理化。
4.完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律體系。
立法部門應及時出臺互聯(lián)網(wǎng)金融相關的法律政策，并不斷進行優(yōu)化和升級，結合互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督機制，對互聯(lián)網(wǎng)金融交易中出現(xiàn)的一系列違法行為嚴懲不貸，從而強力打擊相關違法亂紀行為，為小微企業(yè)的融資與發(fā)展提供一個健康安全的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。
5.增強金融機構的風險制約能力。
銀行應利用大數(shù)據(jù)技術適當向金融機構提供個人信用記錄、個人網(wǎng)上行為記錄和信譽，減少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風險，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應定期組織員工進行互聯(lián)網(wǎng)金融的安全技術培訓，提高相關機構的風險規(guī)避和制約能力，推動金融機構的安全、高效運轉，為小微企業(yè)的融資安全提供保障。
6.加快互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的升級。
政府和金融機構應聯(lián)合加速信用體系的升級和改造，針對小微企業(yè)及個人出臺相關的信用錄入措施，從而建立一個完整的信用錄入機制。
例如從出生時即對個人建立信用檔案，從而完善的信用機制，逐步直至完全解決信息不對稱等理由，保障小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融融資活動的正常進行。
參考文獻：
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