貧困的金融學(xué)

　　貧困的金融學(xué)

　　摘 要 Schutz(1965)發(fā)表了一篇名為《貧困經(jīng)濟(jì)學(xué)：一位經(jīng)濟(jì)學(xué)家關(guān)于對(duì)窮人投資的看法》的文章，首次提出了貧困經(jīng)濟(jì)學(xué)的概念，在發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)中具有里程碑意義。

　　當(dāng)今人類社會(huì)活動(dòng)中，造成貧困的原因很多，其中主要原因之一就是貧困人口缺少適宜、有效的金融服務(wù)。

　　實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)大眾化、充分化，保障每個(gè)人擁有平等融資權(quán)利，對(duì)于有效緩解金融貧困具有重要而獨(dú)特的作用。

　　因此，本文將從金融學(xué)的角度對(duì)貧困進(jìn)行研究，分析適宜、有效的金融服務(wù)與貧困的關(guān)系，以期提出緩解貧苦的有效金融措施。

　　關(guān)鍵詞 貧困 金融 充分性

　　一、理論分析

　　窮人得不到有效的金融服務(wù)，是造成貧困的重要原因之一。

　　從現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)理論來看，影響金融服務(wù)的充分性主要有以下幾個(gè)方面的原因：一是交易成本。

　　在金融服務(wù)特別是儲(chǔ)蓄和支付服務(wù)中，往往需要較高的交易成本，從而影響金融服務(wù)的提供。

　　在偏僻的農(nóng)村，由于金融服務(wù)的成本高于城市，金融服務(wù)的充分化程度也會(huì)低于城市。

　　二是信息不對(duì)稱。

　　由于金融服務(wù)中雙方信息不對(duì)稱，會(huì)排擠出部分金融服務(wù)對(duì)象，特別是在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，往往嚴(yán)重缺乏正規(guī)信息，從而造成金融服務(wù)不足。

　　三是范圍經(jīng)濟(jì)的存在。

　　在人口較少或偏遠(yuǎn)地區(qū)，范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)往往不能有效發(fā)揮，從而影響金融服務(wù)的供給。

　　四是金融風(fēng)險(xiǎn)的影響。

　　在不發(fā)達(dá)地區(qū)，人們?nèi)狈τ行У盅浩非绎L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)匱乏，金融服務(wù)的提供也會(huì)受到限制。

　　理論上，金融服務(wù)充分化的障礙主要體現(xiàn)在：一是可獲得性，指金融服務(wù)方式多樣化和便利性程度。

　　服務(wù)地點(diǎn)越遠(yuǎn)，便利程度越差，則金融服務(wù)的可獲得性越低。

　　二是可消費(fèi)性，指獲得金融服務(wù)的門檻限制和成本費(fèi)用。

　　在金融服務(wù)中設(shè)立最低數(shù)量限制的數(shù)目越小，金融服務(wù)的價(jià)格越低，則金融服務(wù)的可消費(fèi)性越強(qiáng)。

　　三是資質(zhì)性，指金融服務(wù)需要一定資格和時(shí)間。

　　需要的資質(zhì)和證明材料越少，處理信貸申請(qǐng)的效率越高，則金融服務(wù)的充分性越高。

　　在現(xiàn)實(shí)中，判定金融排斥主要依據(jù)以下五個(gè)指標(biāo)：(1)客戶接近金融資源排斥性，如通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序限制了客戶接近金融資源;(2)條件排斥性，即附加于金融產(chǎn)品的條件不適合某些人群的需要;(3)價(jià)格排斥性，即一些人只有支付自己不能承受的價(jià)格才能獲得金融產(chǎn)品;

　　(4)市場(chǎng)營銷排斥性，即一些人被排除在金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品營銷目標(biāo)市場(chǎng)之外;(5)自我排斥性，即人們認(rèn)為申請(qǐng)獲得金融產(chǎn)品的可能性很小，被拒絕的可能性很大，從而把自己排除在獲得金融服務(wù)的范圍之外。

　　減少金融排斥，增加金融服務(wù)的充分性，從理論上看，主要有以下幾個(gè)方面：一是市場(chǎng)發(fā)展政策。

　　保持經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長，防止經(jīng)濟(jì)大起大落;創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，增加經(jīng)濟(jì)透明度，提高金融合約的執(zhí)行力;要建立風(fēng)險(xiǎn)分散化機(jī)制，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善金融市場(chǎng)體系。

　　二是市場(chǎng)增進(jìn)政策。

　　普及金融知識(shí)，增加對(duì)金融有效需求;加大金融體系競(jìng)爭(zhēng)度，實(shí)現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置;減少監(jiān)管管制，提高金融活動(dòng)自由度。

　　三是市場(chǎng)約束政策。

　　加強(qiáng)審慎監(jiān)管，保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益;提高金融信息透明度，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束;要建立風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管框架，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

　　二、經(jīng)驗(yàn)研究

　　大量經(jīng)驗(yàn)研究發(fā)現(xiàn)，金融服務(wù)不足與經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展存在較強(qiáng)的負(fù)相關(guān)性。

　　一般來說，開辦金融業(yè)務(wù)選擇性越少，金融服務(wù)所需要的最低余額越高，信貸申請(qǐng)的證明材料越復(fù)雜，收費(fèi)越貴，程序越繁瑣，則金融服務(wù)越不充分，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越低，企業(yè)融資障礙越高，貧困人口也會(huì)更多。

　　在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，金融服務(wù)的充分性主要受以下因素影響：一是銀行規(guī)模。

　　規(guī)模較大的銀行，金融服務(wù)所需的最低余額少，證明材料更簡(jiǎn)單，金融服務(wù)收費(fèi)更少。

　　二是銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。

　　外資銀行金融服務(wù)費(fèi)用一般較高，國有銀行雖然收費(fèi)較低，但是程序繁瑣，服務(wù)質(zhì)量較差。

　　三是基礎(chǔ)設(shè)施。

　　交通、通信等基礎(chǔ)設(shè)施越發(fā)達(dá)，則金融服務(wù)的收費(fèi)越少，效率越高。

　　四是經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。

　　信貸信息系統(tǒng)越完善，銀行行為自由度越大，合約執(zhí)行能力越強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)環(huán)境越透明，競(jìng)爭(zhēng)越激烈，則金融服務(wù)方式越多，服務(wù)收費(fèi)越低且效率越高。

　　三、政策措施

　　金融服務(wù)的不充分，不僅帶來“金融空洞”，還容易導(dǎo)致社會(huì)的不穩(wěn)定，也是造成社會(huì)貧困的重要因素。

　　因此各國高度重視金融服務(wù)充分性問題，采取各種措施增強(qiáng)金融服務(wù)的充分性。

　　一是發(fā)展多樣化的金融機(jī)構(gòu)。

　　微型金融更能滿足貧困人群對(duì)金融服務(wù)的需要，發(fā)展微型金融成為解決金融服務(wù)充分性問題的主要手段。

　　在美國，消費(fèi)者無法獲得無抵押消費(fèi)信貸時(shí)，可以求助于Rent-to-Own Shop等機(jī)構(gòu)，Rent-to-Own Shop為其購買家庭用品提供信用保證。

　　英國則重點(diǎn)推動(dòng)銀行與郵局、銀行與信用社等非盈利性組織之間建立伙伴關(guān)系，拓寬金融服務(wù)通道。

　　二是政府必要的支持與推動(dòng)。

　　如英國設(shè)立社會(huì)基金，在危機(jī)時(shí)期為經(jīng)濟(jì)脆弱人群提供捐贈(zèng)和無息貸款。

　　美國的社區(qū)再投資法案中，規(guī)定銀行業(yè)的評(píng)級(jí)量化指標(biāo)之一就是其在低收入地區(qū)提供的存貸款服務(wù)，從而防止金融機(jī)構(gòu)在低收入地區(qū)撤并機(jī)構(gòu)。

　　三是普及金融知識(shí)和技術(shù)。

　　金融知識(shí)和技術(shù)的普及，對(duì)于貧困人群了解金融、建立金融供需雙方的信任和良好關(guān)系都有重要的意義。

　　在英國，金融服務(wù)局剛成立不久，就開始對(duì)金融知識(shí)和技術(shù)的普及，制定了金融能力培養(yǎng)戰(zhàn)略規(guī)劃，并把金融知識(shí)普及集中在中小學(xué)金融知識(shí)普及、退休人員理財(cái)培訓(xùn)、金融基礎(chǔ)知識(shí)咨詢等七個(gè)領(lǐng)域。

　　從而使消費(fèi)者的金融理解能力、管理能力和信心都有所提高，擴(kuò)大了金融服務(wù)人群。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]Schutz， T.W. “Investing in Poor People： An Economist's View”， American Economic Review 40， May 1965， P510-520.

　　[2]艾爾澤.減少貧困的政治.國際社會(huì)科學(xué)雜志.2000(第17卷第4期).

　　[3]阿瑪?shù)賮喩?評(píng)估不平等和貧困的概念性挑戰(zhàn).經(jīng)濟(jì)學(xué)季刊.2003(第2卷第2期).

　　[4]譚崇臺(tái).論快速增長與"豐裕中貧困".經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài).2002(12).

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