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新型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新
新型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新【1】
摘要：如何使管理者找準(zhǔn)“銀行家 ”定位，是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)急需思考和完善的話(huà)題。
全國(guó)許多村鎮(zhèn)銀行都在努力創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，力求業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中找到差異化發(fā)展路徑以及如何更好地與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品配合。
關(guān)鍵詞：新型金融機(jī)構(gòu) 服務(wù)創(chuàng)新 發(fā)展
一、新型金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品服務(wù)現(xiàn)狀
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在我國(guó)區(qū)域金融體系中扮演著重要角色，村鎮(zhèn)銀行成為主力軍。
截至2012年末，湖南按照“先西部，后東部，先欠發(fā)達(dá)縣城，后發(fā)達(dá)縣城”的順序，在全省設(shè)立了29家村鎮(zhèn)銀行，有效帶動(dòng)了中小企業(yè)的發(fā)展。
但農(nóng)村地區(qū)的多元化金融服務(wù)需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有得到滿(mǎn)足。
在為三農(nóng)服務(wù)的過(guò)程中新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新能力薄弱，大多借鑒發(fā)起行開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品，造成“水土不服”，形不成特色化、本土化、差異化的貸款產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)發(fā)展的后勁不足。
株洲縣村鎮(zhèn)銀行這兩年不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，拓寬融資渠道，創(chuàng)新貸款品種，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，不斷突破傳統(tǒng)信貸方式，為客戶(hù)量身打造信貸產(chǎn)品，實(shí)施差別化授信，讓特色化的金融服務(wù)成為了株洲縣村鎮(zhèn)銀行的一張?zhí)厣⻊?wù)名片，為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新道路提供了可貴借鑒。
二、株洲縣村鎮(zhèn)銀行服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新范例
首先株洲縣村鎮(zhèn)銀行與全市4家本地的融資性擔(dān)保公司開(kāi)展合作，注重提高信用、保證和“非傳統(tǒng)”抵押方式在貸款結(jié)構(gòu)中的比重，積極推動(dòng)信貸模式創(chuàng)新，實(shí)行“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的合作機(jī)制。
為了提高辦事效率，嚴(yán)防貸款風(fēng)險(xiǎn)，株洲縣村鎮(zhèn)銀行與擔(dān)保公司采取“相互推薦，各自認(rèn)可，共到現(xiàn)場(chǎng)，分別評(píng)估，自主審批”的工作程序，保證了貸款的時(shí)效、質(zhì)量和安全，迄今由擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款全部按期收回本息。
在完善金融功能，優(yōu)化融資環(huán)境方面，株洲縣村鎮(zhèn)銀行針對(duì)小微企業(yè)擔(dān)心貸款到期歸還以后不能續(xù)貸。
對(duì)此，實(shí)行授信業(yè)務(wù)制度，放大貸款效應(yīng)。
對(duì)單戶(hù)貸款金額較大、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、業(yè)務(wù)往來(lái)誠(chéng)信、資金周轉(zhuǎn)順暢的，采取授信的方式，一次授信，多次使用，隨還隨貸，不斷周轉(zhuǎn)。
產(chǎn)品體系方面，“小、快、靈”個(gè)性放貸顯優(yōu)勢(shì)。
按照差異化、個(gè)性化原則，積極打造適合農(nóng)業(yè)和消費(fèi)信貸需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和擔(dān)保方式創(chuàng)新，針對(duì)農(nóng)民創(chuàng)辦企業(yè)自身?yè)?dān)保能力不足和返鄉(xiāng)農(nóng)民工就業(yè)創(chuàng)業(yè)等問(wèn)題，陸續(xù)推出了“興農(nóng)貸”“興旺貸”、“興誠(chéng)貸”、“興聯(lián)貸”、“興居貸”、“興樂(lè)貸”、“興商貸”等一系列適合“三農(nóng)”、小微企業(yè)需求的“小、快、靈”特色信貸產(chǎn)品，可推行林權(quán)抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押、存貨質(zhì)押、擔(dān)保公司和法人企業(yè)主要股東保證等擔(dān)保方式，努力為客戶(hù)提供個(gè)性化金融服務(wù)，全方位滿(mǎn)足“三農(nóng)”市場(chǎng)的融資需求。
同時(shí)，株洲縣村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)服務(wù)。
根據(jù)不同目標(biāo)客戶(hù)的特點(diǎn)、企業(yè)成長(zhǎng)性和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力及對(duì)融資和金融服務(wù)需求的差異，確定不同的貸款營(yíng)銷(xiāo)模式。
創(chuàng)新推廣“銀行+商場(chǎng)+商家”、“ 銀行+公司+基地”、“公司+銀行+專(zhuān)業(yè)合作社+農(nóng)戶(hù)”等運(yùn)營(yíng)模式，把有限的資金投放到有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、有發(fā)展?jié)摿�、有還款保障的城鄉(xiāng)居民、個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)。
著力發(fā)現(xiàn)和培育有潛力的成長(zhǎng)型小微企業(yè)，扶持了一批有潛力的當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)。
三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新對(duì)策建議
從株洲縣村鎮(zhèn)銀行的有效經(jīng)驗(yàn)嘗試，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為全方位滿(mǎn)足“三農(nóng)”市場(chǎng)的融資需求，應(yīng)產(chǎn)品服務(wù)的對(duì)策建議如下：
第一，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)環(huán)境，完善信貸管理，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。
增加違約者的機(jī)會(huì)成本，加快農(nóng)戶(hù)誠(chéng)信系統(tǒng)建設(shè)。
建立農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)制度，開(kāi)展信用村評(píng)級(jí)工作，建立誠(chéng)信檔案。
對(duì)于農(nóng)村中小企業(yè)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以在發(fā)放時(shí)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況做出詳盡調(diào)查，從而確定貸款政策;對(duì)于農(nóng)戶(hù)，可為農(nóng)民建立信用檔案，聯(lián)保制度促使農(nóng)戶(hù)相互監(jiān)督，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展環(huán)境。
第二，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)公司治理，完善內(nèi)部控制。
一是改善股權(quán)設(shè)置。
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)設(shè)置過(guò)于集中則內(nèi)控不足;過(guò)于分散則股權(quán)弱化。
因此，在股權(quán)分散基礎(chǔ)上的相對(duì)集中或控股，是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)的較優(yōu)選擇。
大小股東都應(yīng)充分履職。
最大控股金融機(jī)構(gòu)股東除滿(mǎn)足《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理暫行規(guī)定》外，不能與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同業(yè)經(jīng)營(yíng)，防止新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)被大股東邊緣化;小股東有長(zhǎng)期服務(wù)“三農(nóng)”責(zé)任感，不能抱著短期投機(jī)心態(tài)，股東充分履行出資人職責(zé)，承擔(dān)義務(wù)和責(zé)任，防止形成內(nèi)部人控制。
投資主體應(yīng)實(shí)現(xiàn)多元化。
二是加強(qiáng)公司治理。
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要完善公司治理架構(gòu)，逐步建立起獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡的管理制度和科學(xué)規(guī)范的激勵(lì)、約束和決策機(jī)制，提高公司治理有效性。
培三是實(shí)施人才戰(zhàn)略。
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新用人機(jī)制，建立現(xiàn)代人力資源管理的先進(jìn)模式，為其發(fā)展提供智力支持。
第三，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，擴(kuò)大融資渠道，拓展資金來(lái)源。
一是科學(xué)把握信貸投向，加大涉農(nóng)信貸投放力度，二是勇于創(chuàng)新，真正將農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)的需求放在第一位，在風(fēng)險(xiǎn)可控的狀況下，進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，積極尋找金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)合點(diǎn)，著力培育優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)和客戶(hù)群體，大力扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和新農(nóng)村建設(shè);具體表現(xiàn)在負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新和服務(wù)方式的創(chuàng)新;加大各項(xiàng)存款的營(yíng)銷(xiāo)力度，開(kāi)展形式多樣的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，重點(diǎn)在個(gè)人存款營(yíng)銷(xiāo)上下功夫，破解負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、增速慢的問(wèn)題;及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，詳細(xì)分析存款需求，通過(guò)差異化處理引導(dǎo)他們將閑置資金存入。
三是增設(shè)機(jī)構(gòu)。
通過(guò)增設(shè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑，在有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立機(jī)構(gòu)，增加網(wǎng)點(diǎn)，在有條件的農(nóng)村設(shè)置ATM 機(jī)，并根據(jù)農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡;加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶(hù)資金的流入。
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成立是農(nóng)村金融領(lǐng)域改革的重要成果，創(chuàng)新其產(chǎn)品與服務(wù)水平對(duì)我國(guó)金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和農(nóng)民信貸狀況的改善有重要的意義，將會(huì)有力推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)創(chuàng)新【2】
摘要：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要針對(duì)農(nóng)村的中小型企業(yè)進(jìn)行金融服務(wù)，其對(duì)于我國(guó)存在的10多萬(wàn)的農(nóng)村中小企業(yè)來(lái)說(shuō)意義非凡。
本文就對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要性做一個(gè)簡(jiǎn)要分析，并針對(duì)其現(xiàn)階段在對(duì)農(nóng)村中小型企業(yè)金融服務(wù)中存在的問(wèn)題的創(chuàng)新方法做一個(gè)評(píng)析。
關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu);中小型企業(yè);金融服務(wù)
引言：
近些年來(lái)，我國(guó)對(duì)于農(nóng)村的中小型企業(yè)扶持力度持續(xù)增加，主要是從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)入手，出臺(tái)了很多的優(yōu)惠和鼓勵(lì)政策，包括通過(guò)改善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)，加大對(duì)農(nóng)村中小型企業(yè)的貸款力度來(lái)推進(jìn)我國(guó)企業(yè)的多層次化發(fā)展。
在對(duì)政策的貫徹和解讀上，各個(gè)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)都作出了不錯(cuò)的成績(jī)，但是在貸款的發(fā)放上還是傾向于收緊的狀態(tài)，這嚴(yán)重影響了中小型企業(yè)的發(fā)展。
如何對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，在不影響自身利益的情況下做到盡最大努力支持中小型企業(yè)的發(fā)展成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的主要壓力。
1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)創(chuàng)新的重要意義
1.1有利于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展
我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的宏觀調(diào)控最終要落實(shí)到每一個(gè)小的金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)就是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的毛細(xì)血管，其金融服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著我國(guó)蓬勃發(fā)展的中小型企業(yè)城村。
我國(guó)的中小型企業(yè)從無(wú)到有經(jīng)歷了不到30年的時(shí)間，在這些年的發(fā)展中，已經(jīng)形成了規(guī)模龐大的群體，并為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)做出了巨大的貢獻(xiàn)。
在經(jīng)營(yíng)范圍方面，已經(jīng)從商業(yè)、餐飲等行業(yè)逐漸擴(kuò)大范圍，在房地產(chǎn)、能源、交通、新科技等方面都有涉及。
這些數(shù)量不菲的中小企業(yè)對(duì)于地方的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著重要意義，增加農(nóng)民收入的同時(shí)也轉(zhuǎn)移了農(nóng)村的剩余勞動(dòng)力，對(duì)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化推廣上也做了一定貢獻(xiàn)。
而這種發(fā)展是離不開(kāi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)。
也就是說(shuō)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要意義。
1.2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的需求
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)金融服務(wù)的優(yōu)先扶持對(duì)象一直是國(guó)有企業(yè)以及集體企業(yè)，這讓我國(guó)的金融產(chǎn)業(yè)鏈處于一個(gè)單一的高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的代表，農(nóng)村信用社，也主要把信貸集中在這一塊。
但是隨著產(chǎn)業(yè)模塊的調(diào)整，我國(guó)中小型企業(yè)開(kāi)始走上歷史舞臺(tái)，而在這方面的金融服務(wù)，也就是金融服務(wù)的創(chuàng)新工作，也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)壓力的重要途徑，只有通過(guò)不斷的金融服務(wù)創(chuàng)新，自身才能更好地發(fā)展。
2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)創(chuàng)新思路
鑒于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面向的市場(chǎng)比較窄，其主要的金融服務(wù)對(duì)象就是大量存在于農(nóng)村的中小型企業(yè)，所以我們探討的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)創(chuàng)新也主要圍繞中小型企業(yè)。
在這方面，我們?cè)趧?chuàng)新中主要改變幾方面的內(nèi)容。
2.1轉(zhuǎn)變觀念，從小做起
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盡管也屬于金融機(jī)構(gòu)，但是其面對(duì)的服務(wù)對(duì)象非常有限。
而隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)過(guò)去的主要服務(wù)對(duì)象——大型企業(yè)、國(guó)企以及集團(tuán)型企業(yè)——融資的方式會(huì)逐漸從單一的金融融資轉(zhuǎn)變?yōu)閺馁Y本市場(chǎng)融資。
這對(duì)于本來(lái)客戶(hù)就少的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，處境就更加困難。
加上現(xiàn)階段國(guó)際資本不斷流向我國(guó)，金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力日趨激烈，各個(gè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象都以成本最低化作為自己的主打牌，因此，對(duì)于我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，并沒(méi)有太大的優(yōu)勢(shì)。
而在我國(guó)提出“三農(nóng)”以及對(duì)中小型企業(yè)重新定位的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在了對(duì)中小型企業(yè)的扶持上面。
從這種形式來(lái)看，我們農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要對(duì)自身的金融服務(wù)對(duì)象有一個(gè)重新的定位，不能高瞻遠(yuǎn)矚，轉(zhuǎn)變過(guò)去的觀念，從小做起，不斷改進(jìn)和完善適應(yīng)新形勢(shì)下的中小企業(yè)貸款的服務(wù)，改善自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步明確差異化的市場(chǎng)定位。
管理層要從上到下改變過(guò)去“大就是好”的思維模式，摘下望遠(yuǎn)鏡，通過(guò)優(yōu)化經(jīng)營(yíng)組織結(jié)構(gòu)以及提升管理理念入手，向“經(jīng)營(yíng)”風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，在中小型企業(yè)中培養(yǎng)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。
在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中占穩(wěn)自己的主陣地，才能去謀求更好的發(fā)展。
2.2創(chuàng)新組織，提高素質(zhì)
在新一輪的金融服務(wù)創(chuàng)新下，我們一切活動(dòng)都要圍繞中小型企業(yè)來(lái)開(kāi)展。
中小企業(yè)金融服務(wù)不同于面對(duì)大企業(yè)的金融服務(wù)，其具有“多客戶(hù)，急需求，高頻率，小額度”這四個(gè)特點(diǎn)。
這就要求我們農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在每一個(gè)層次上都要高度重視人力資源的開(kāi)發(fā)和利用。
在這方面沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，就要去多看，多學(xué)，吸收國(guó)外同行好的做法，好的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)組織的框架結(jié)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新組織。
客戶(hù)多，我們就不斷提高每一位金融服務(wù)人員的綜合素質(zhì)水平和管理水平，提升他們的能力，同時(shí)建立多支專(zhuān)門(mén)針對(duì)中小型企業(yè)貸款的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，從有利于客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值以及降低內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的視角出發(fā)，一步步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的專(zhuān)業(yè)性。
在操作上一切以快為準(zhǔn)，盡量減少我們信貸人員的工作量。
需求急，我們就準(zhǔn)備充足的資金源，對(duì)于審查合格的法人代表，快速地讓他們拿到資金，不耽誤企業(yè)的商機(jī)。
額度小，我們就開(kāi)發(fā)宣傳團(tuán)隊(duì)，去對(duì)我們農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)特色以及優(yōu)勢(shì)做大力的宣傳工作，吸引更多的中小型企業(yè)客戶(hù)。
同時(shí)，我們也要結(jié)合本地的景榮發(fā)展?fàn)顩r，做好調(diào)查工作，對(duì)產(chǎn)業(yè)的情況有一個(gè)清晰的了解才能做好金融服務(wù)工作。
2.3提供多元化金融服務(wù)
在日趨激烈的金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)下，我們?cè)诮鹑诜⻊?wù)上不能夠墨守成規(guī)，要做到推陳出新就需要為我們的客戶(hù)提供多元化的金融服務(wù)。
主要有兩方面的建議：
1)努力滿(mǎn)足客戶(hù)貸款的基礎(chǔ)上，努力創(chuàng)造條件為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)中介金融服務(wù)，比如結(jié)算業(yè)務(wù)、貼現(xiàn)服務(wù)等等，還可以探索中小型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。
對(duì)于有條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，還可以給客戶(hù)提供全面的市場(chǎng)分析、咨詢(xún)?cè)u(píng)估、決策分析、理財(cái)?shù)热轿坏姆⻊?wù)。
只要與客戶(hù)金融掛鉤的服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)都要努力出嘗試，這樣才能讓我們的客戶(hù)更多依賴(lài)。
2)利用自身的點(diǎn)多面廣特點(diǎn)，為企業(yè)提供市場(chǎng)信息，甚至可以派駐駐場(chǎng)信貸專(zhuān)員的形式來(lái)協(xié)助企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的管理改革，完善其管理機(jī)制，做到共同進(jìn)步。
2.4提升服務(wù)水平
對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，金融服務(wù)的水平也是重要的吸引力。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要不斷創(chuàng)新其信貸管理機(jī)制以及業(yè)務(wù)方面的流程，切實(shí)提高自身的服務(wù)水平。
同時(shí)服務(wù)的水平與產(chǎn)品的水平也有著直接的關(guān)系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以改變傳統(tǒng)的流動(dòng)資金貸款細(xì)分形式，通過(guò)加強(qiáng)配套風(fēng)險(xiǎn)方法措施，降低客戶(hù)門(mén)檻等方法，滿(mǎn)足客戶(hù)的各類(lèi)服務(wù)需求。
3.結(jié)語(yǔ)
總之，在金融競(jìng)爭(zhēng)白熱化的當(dāng)前形式下，金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)的創(chuàng)新上要求穩(wěn)，一切都要以滿(mǎn)足我們的主要客戶(hù)——中小型企業(yè)來(lái)開(kāi)展，這樣才能做到積小成多，厚積而薄發(fā)，才有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
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新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法律制度的改革與創(chuàng)新要點(diǎn)【3】
摘要：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法律制度的改革，應(yīng)破除體制內(nèi)正規(guī)金融壓制體制外非正規(guī)金融的路徑依賴(lài)，摒棄建構(gòu)主義規(guī)則對(duì)民間資本的歧視，合并小額貸款公司與貸款公司稱(chēng)謂，建立小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行牌照升級(jí)轉(zhuǎn)換制度框架，完善與其風(fēng)險(xiǎn)相匹配的合規(guī)監(jiān)管制度，形成農(nóng)村小型商業(yè)金融與合作金融“兩驅(qū)動(dòng)、一體化”的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法律框架，從根本上發(fā)展適宜“三農(nóng)”金融需求的農(nóng)村金融組織。
關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);法律制度;自然演進(jìn);監(jiān)管
破除體制內(nèi)正規(guī)金融壓制體制外非正規(guī)金融的路徑依賴(lài)，從根本上發(fā)展適宜“三農(nóng)”金融需求的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是中國(guó)農(nóng)村金融法制改革創(chuàng)新的基本方向。
2006年以來(lái)，隨著《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》(2006年)、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(2007年)、《貸款公司管理暫行規(guī)定》(2007年)、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》(2007年)、《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(2008年)等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法律法規(guī)的出臺(tái)，中國(guó)農(nóng)村金融法制史上出現(xiàn)了一個(gè)重大突破和轉(zhuǎn)變，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等一批新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始出現(xiàn)，中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展由此進(jìn)入了增量改革的新階段。
一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法律制度是農(nóng)村金融體制從存量改革轉(zhuǎn)向增量改革的產(chǎn)物
(一)2006年以前農(nóng)村金融法律制度供給的基本現(xiàn)狀
制度是解釋經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素之一，制度變遷是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)程的重要組成部分。
改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融法律制度整體上比較匱乏，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的主要法律依據(jù)是《商業(yè)銀行法》等，這種不區(qū)分農(nóng)村金融與城市金融特征的制度供給，一定程度上導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展滯后，成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一個(gè)瓶頸。
為深化農(nóng)村金融，上世紀(jì)90年代中期以來(lái)，國(guó)家先后多次實(shí)施農(nóng)村金融體制改革。
1.1994年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于組建中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的通知》，組建成立中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，接管中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社的政策性金融業(yè)務(wù)。
2.1996年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，開(kāi)始實(shí)施以農(nóng)信社管理體制改革為重點(diǎn)的新一輪農(nóng)村金融體制改革，目標(biāo)是把農(nóng)信社辦成真正的農(nóng)村合作金融組織。
3.2003年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，改革核心仍然是解決農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)和管理體制問(wèn)題，股份制成為農(nóng)信社改革的基本方向。
期間，銀監(jiān)會(huì)先后頒布了《農(nóng)村信用社省聯(lián)合社管理暫行規(guī)定》等，對(duì)農(nóng)信社的管理體制和產(chǎn)權(quán)形式作了較為詳細(xì)的規(guī)定，為農(nóng)信社股份制改革提供了制度依據(jù)。
(二)路徑依賴(lài)的農(nóng)村金融存量制度改革無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村金融服務(wù)需求
上述這些制度改革雖然觸及了商業(yè)金融、政策金融、合作金融等不同領(lǐng)域，但都是在原有框架和原有金融體系內(nèi)圍繞存量?jī)?yōu)化和改進(jìn)而實(shí)施的，它沿襲了體制內(nèi)正規(guī)金融壓制體制外非正規(guī)金融的路徑依賴(lài)。
因此，上述改革在取得了一些成效的也存在很多不容忽視的問(wèn)題，包括農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)、農(nóng)信社的非農(nóng)化趨勢(shì)漸現(xiàn)、農(nóng)村資金的大量外流和農(nóng)民貸款難并存等，農(nóng)村金融服務(wù)供給短缺局面沒(méi)有得到根本改善。
(三)農(nóng)村金融法制增量改革充實(shí)了農(nóng)村信貸主體，初步緩解了金融供給不足的問(wèn)題
事實(shí)表明，單單依靠農(nóng)發(fā)行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等體制內(nèi)機(jī)構(gòu)存量改革無(wú)法取得整體農(nóng)村金融改革的成功。
為此，2006年國(guó)家啟動(dòng)了新一輪農(nóng)村金融體制改革，這次改革的理念有所調(diào)整和創(chuàng)新，其最大特點(diǎn)足降低農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，引入增量因素。
有關(guān)部門(mén)陸續(xù)頒布了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》、《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》等法規(guī)、規(guī)范性文件，變過(guò)去的對(duì)農(nóng)村體制外的非止規(guī)金融打壓政策為現(xiàn)在的鼓勵(lì)和規(guī)范政策，四類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為我國(guó)農(nóng)村金融體系新生事物漸次登臺(tái)，同時(shí)這也標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村金融法律制度改革已經(jīng)進(jìn)入增量改革的新階段。
截至2010年底，銀監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)395家三類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)(其中村鎮(zhèn)銀行349家，貸款公司9家，農(nóng)村資金互助社37家)，存款余額751億元，貸款余額601億元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)13.6億元。
截至2010年底，全國(guó)各地已設(shè)立小額貸款公司數(shù)達(dá)到2451家，貸款余額1975.05億元，全年實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)98.3億元。
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法律制度的出臺(tái)及四類(lèi)機(jī)構(gòu)的誕生和發(fā)展為解決中國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題提供了新的思路和可能。
二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法律框架及其述評(píng)
《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等共同構(gòu)成了我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法律框架和基礎(chǔ)，對(duì)農(nóng)村金融制度改革和發(fā)展起到了突破。
探路和示范的作用。
綜合來(lái)看，該法律框架及其規(guī)定呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：
(一)立法目標(biāo)明確，法律位階較低
上述立法主要為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，強(qiáng)調(diào)服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，與《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等傳統(tǒng)金融法律在立法目的上區(qū)別明顯。
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法律頒布于2006年以后，作為農(nóng)村金融增量改革的基礎(chǔ)性工作和前提條件，體現(xiàn)了典型的探索性立法特征。
從制度名稱(chēng)上看，多使用指導(dǎo)意見(jiàn)、暫行規(guī)定、指引等;從制定主體上看，主要為銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)和地方人大及政府(各省在《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》基礎(chǔ)上，紛紛制定了當(dāng)?shù)匦☆~貸款公司管理辦法等)。
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法律規(guī)定權(quán)威性和穩(wěn)定性有待進(jìn)一步提高，規(guī)范內(nèi)容也存在繼續(xù)改進(jìn)的必要和可能。
(二)準(zhǔn)入門(mén)檻相對(duì)寬松，注冊(cè)資本金大幅降低
在滿(mǎn)足農(nóng)村金融需求方面，小機(jī)構(gòu)比大機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)明顯。
降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻和資本金要求是增加農(nóng)村金融市場(chǎng)小機(jī)構(gòu)的重要前提，因此在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)法律規(guī)定中，最低注冊(cè)資本要求較《商業(yè)銀行法》相關(guān)規(guī)定大幅降低。
如在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本不低于100萬(wàn)元人民幣;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立農(nóng)村資金互助社，注冊(cè)資本不低于30萬(wàn)元人民幣;在行政村設(shè)立農(nóng)村資金互助社，注冊(cè)資本不低于10萬(wàn)元人民幣;貸款公司注冊(cè)資本不低于50萬(wàn)元人民幣。
值得注意的是，由于小額貸款公司定位“只貸不存”，因此其注冊(cè)資本顯著高于其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如四川省的規(guī)定要求一般縣(市、區(qū))小額貸款公司注冊(cè)資本不得低于1億元人民幣。
(三)股東資格與持股比例限定，部分類(lèi)型機(jī)構(gòu)對(duì)民間資本限制較多
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)立法一方面回應(yīng)了社會(huì)對(duì)于放開(kāi)民間資本進(jìn)入金融業(yè)的呼吁，另一方面，改革本身也體現(xiàn)了較強(qiáng)的對(duì)原有的制度變遷的路徑依賴(lài)。
小額貸款公司和資金互助社均可由符合條件的自然人、企業(yè)法人等出資成立，單一股東持有的股份不得
超過(guò)注冊(cè)資本總額的10%(各省具體規(guī)定不盡一致，有突破的地方)，其規(guī)定較多體現(xiàn)了放開(kāi)民間資本準(zhǔn)入的意圖。
有關(guān)村鎮(zhèn)銀行和貸款公司的規(guī)定體現(xiàn)了較多的路徑依賴(lài)，對(duì)民間資本限制較多。
村鎮(zhèn)銀行股東限制為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人，但其最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
最大股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，其他股東持股比例也不得超過(guò)股本總額的10%。
對(duì)于貸款公司，規(guī)定將股東資格限定為境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行，且為其全資子公司。
(四)部分類(lèi)型機(jī)構(gòu)資金來(lái)源受限，資金用途方面各類(lèi)機(jī)構(gòu)均受限制
在資金來(lái)源方面，法律對(duì)此類(lèi)機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源進(jìn)行了明確規(guī)定，按照寬松程度可以分為三個(gè)層次：首先，小額貸款公司與貸款公司性質(zhì)上“只貸不存”，不得吸收公眾存款，資金來(lái)源限制最多。
其次，農(nóng)村資金互助社可以吸收存款，但只能是社員存款，另外可以接受社會(huì)捐贈(zèng)資金和向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金。
最后，村鎮(zhèn)銀行可以吸收公眾存款，限制最少。
為有效落實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”的立法目標(biāo)，在資金用途方面，法律對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金使用嚴(yán)格約束。
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)均要求堅(jiān)持“小額、分散”的原則，具體到各類(lèi)機(jī)構(gòu)不盡相同，一般要求對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)資本凈額的5%。
(五)治理結(jié)構(gòu)要求相對(duì)靈活，監(jiān)管方式有所創(chuàng)新
小型金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于其小范圍內(nèi)的信息資源，能降低監(jiān)督成本，減少信息不對(duì)稱(chēng)性。
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單，有關(guān)規(guī)定按照因地制宜、治理有效的原則，建立并完善公司治理結(jié)構(gòu)。
一方面強(qiáng)化決策過(guò)程的控制與管理、縮短決策鏈條、提高決策經(jīng)營(yíng)效率;另一方面加強(qiáng)對(duì)高級(jí)管理層履職行為的約束，防止權(quán)力失控。
有關(guān)規(guī)定在堅(jiān)持低門(mén)檻準(zhǔn)人、治理結(jié)構(gòu)靈活的原則下，也強(qiáng)調(diào)實(shí)施審慎監(jiān)管，特別強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)資本充足率、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、不良資產(chǎn)率等指標(biāo)持續(xù)、動(dòng)態(tài)、差別化監(jiān)管。
三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題
(一)發(fā)起人股東資格限制過(guò)嚴(yán)，民間資本準(zhǔn)入困難
目前各類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展形勢(shì)不一，小額貸款公司發(fā)展較快，而村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等發(fā)展較慢，其中一個(gè)很重要的原因是制度設(shè)計(jì)中，對(duì)發(fā)起人股東資格的不同限制。
村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人僅限于符合設(shè)立條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，將其他社會(huì)資本都排除在制度安排之外，造成了不同資本之間的不公平待遇，挫傷了民間資本的積極性。
新型農(nóng)村金融制度改革就是要摒除實(shí)踐證明了的不合理的制度，而再次將商業(yè)銀行置于農(nóng)村金融改革的核心實(shí)際上又回到了過(guò)去的老路。
相對(duì)于新設(shè)分支行、網(wǎng)點(diǎn)，投資村鎮(zhèn)銀行回報(bào)周期長(zhǎng)、盈利能力有限，若經(jīng)營(yíng)不善，還可能對(duì)控股銀行的聲譽(yù)造成不利影響。
因此，大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行缺乏參與的自覺(jué)性，而通過(guò)行政力量強(qiáng)迫發(fā)展又違背改革初衷，如何回歸村鎮(zhèn)銀行、貸款公司的社區(qū)草根金融定位正考驗(yàn)著立法者的智慧。
(二)融資困難，后續(xù)資金不足
為避免吸儲(chǔ)帶來(lái)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該部門(mén)啟動(dòng)小額貸款公司時(shí)，明確小額貸公司“只貸不存”，不吸收公眾儲(chǔ)蓄，造成小額貸款公司資金來(lái)源緊張，運(yùn)營(yíng)成本較高。
盡管規(guī)定可以從銀行業(yè)機(jī)構(gòu)融入資金，但實(shí)踐上小額貸款公司作為一類(lèi)新生事物，其信貸零售商的角色還沒(méi)有被銀行普遍接受，放貸資金大部分來(lái)自于股東自有資金。
村鎮(zhèn)銀行也面臨資金不足的問(wèn)題，雖然可吸儲(chǔ)，但網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，社會(huì)認(rèn)知度比較低，組織資金能力有限。
其儲(chǔ)蓄來(lái)源地主要是農(nóng)村地區(qū)，相對(duì)貧困且資金外流、體系內(nèi)資源不足進(jìn)一步限制了村鎮(zhèn)銀行資金的來(lái)源。
如果可貸資金不足的問(wèn)題長(zhǎng)期無(wú)法解決，必將嚴(yán)重制約此類(lèi)機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”及自身發(fā)展的能力。
(三)資金投向上與制度設(shè)計(jì)初衷存在差異，部分偏離服務(wù)“三農(nóng)”的改革宗旨
相當(dāng)一部分小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行直接設(shè)在縣城乃至城市。
從實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況看，由于民間資金較強(qiáng)的趨利本性，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的很大部分資金投向了城市或縣域個(gè)體工商戶(hù)和中小企業(yè)，信貸資金出現(xiàn)了“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象，對(duì)農(nóng)戶(hù)支持比較有限。
實(shí)踐中，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行全部為公司類(lèi)抵押貸款，開(kāi)業(yè)至今沒(méi)有一筆涉農(nóng)貸款，更多的是流向縣城的其他類(lèi)型的企業(yè)，偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。
(四)自身缺乏對(duì)貸款模式的創(chuàng)新，機(jī)制優(yōu)勢(shì)尚待體現(xiàn)
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要想在農(nóng)村市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)新自己的經(jīng)營(yíng)方式，如創(chuàng)新貸款審批流程、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、金融產(chǎn)品等，但由于目前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員很多都是農(nóng)信社、農(nóng)行的老員工，在經(jīng)營(yíng)觀念上比較傳統(tǒng)。
此外，村鎮(zhèn)銀行的最大股東必須是銀行金融機(jī)構(gòu)，這一點(diǎn)雖然為村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造了條件，但同時(shí)也使得商業(yè)銀行的管理方式、風(fēng)險(xiǎn)控制等都對(duì)其產(chǎn)生了重要影響。
一些村鎮(zhèn)銀行辦成了母行的一個(gè)支行，失去決策流程短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制活的先天優(yōu)勢(shì)。
(五)轉(zhuǎn)型困難，部分經(jīng)營(yíng)者產(chǎn)生迷茫
作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中規(guī)模最大和數(shù)量最多的一類(lèi)群體，很多小額貸款公司“項(xiàng)莊舞劍，意在沛公”，本意不在服務(wù)“三農(nóng)”，而是希望通過(guò)小額貸款公司拿到銀行牌照，做大規(guī)模，“用別人的錢(qián)掙錢(qián)”。
但按照《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》(2009)要求，小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行必須由商業(yè)銀行牽頭成立，這意味著小額貸款公司的企業(yè)股東們辛苦經(jīng)營(yíng)幾年后，必須以放棄控股權(quán)為代價(jià)才能拿到銀行牌照。
四、完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法律制度，推動(dòng)適宜“三農(nóng)”金融需求的農(nóng)村金融組織發(fā)展
(一)摒棄建構(gòu)主義規(guī)則對(duì)民間資本的歧視，重視遵循農(nóng)村金融自然演進(jìn)規(guī)則
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法律制度的出現(xiàn)及其運(yùn)作給農(nóng)村金融法律體系帶來(lái)了一些新鮮元素，豐富了我國(guó)農(nóng)村金融組織體系，然而受到各種因素的影響，現(xiàn)有的金融法律制度還帶有濃郁的國(guó)家主導(dǎo)色彩，還沒(méi)有充分考慮引入創(chuàng)新、靈活、務(wù)實(shí)的民間規(guī)則并使其法定化。
現(xiàn)行的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法律制度中，部分規(guī)定仍然將活躍的民間資本列為排斥對(duì)象，依靠原來(lái)的商業(yè)銀行機(jī)械引申(如商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司)來(lái)解決農(nóng)村金融問(wèn)題，不僅影響了金融資源的優(yōu)化配置，而且加劇了民間金融的風(fēng)險(xiǎn)，不合理地限制甚至剝奪了農(nóng)村居民作為市場(chǎng)主體的生存權(quán)和發(fā)展權(quán)，不符合中國(guó)以人為本及建設(shè)和諧社會(huì)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本目標(biāo)，也不利于改善廣大農(nóng)村群眾的民生狀況。
關(guān)于農(nóng)村金融立法的路徑，基本上有兩條路可以選擇：一是堅(jiān)持自然演進(jìn)，即將符合中國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況并且行之有效的制度用立法的方式確定下來(lái)，而不是去創(chuàng)設(shè)一套不同于實(shí)際情況的新規(guī)則;二是走建構(gòu)主義，即按照預(yù)設(shè)的方案制定一套新的規(guī)則，重造一種理性化的農(nóng)村金融法律制度。
上述兩種立法路徑的選擇決定了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)立法的基本思路、特點(diǎn)、取向、安排和重
點(diǎn)。
由于農(nóng)村特有的社會(huì)模式及其經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)，因此，對(duì)于農(nóng)村金融這種配置資源的活動(dòng)而言，最適當(dāng)即最好的法律就是市場(chǎng)和社會(huì)中已經(jīng)自發(fā)形成的規(guī)則，國(guó)家和政府的責(zé)任是讓這些規(guī)范更為明確和嚴(yán)密，并向其提供有效的保障機(jī)制，在明確目的，監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的前提下允許其最大限度的創(chuàng)新。
(二)創(chuàng)新新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法律制度的邏輯基礎(chǔ)，形成農(nóng)村小型商業(yè)金融與(名副其實(shí)的)合作金融“兩驅(qū)動(dòng)、一體化”的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法律框架
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融機(jī)構(gòu)從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)遵循比較利益原則，追求利潤(rùn)最大化目標(biāo)，引導(dǎo)資源配置的是經(jīng)濟(jì)有效性而非社會(huì)合理性。
農(nóng)村地區(qū)由于其不同于城市的經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)(產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu))，與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念、目標(biāo)不同程度上存在矛盾，我國(guó)城鄉(xiāng)二元化經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)則進(jìn)一步加劇了這一沖突。
大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)不具備比較優(yōu)勢(shì)，其業(yè)務(wù)活動(dòng)很難適應(yīng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)分散特征，也無(wú)法解決因嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)而帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)和巨額成本等問(wèn)題。
小型農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于其小范圍內(nèi)的信息資源，決策鏈條短，效率高，能降低監(jiān)督成本，減少信息不對(duì)稱(chēng)性。
因此可以將兩者功能結(jié)合起來(lái)。
概括言之，大型商業(yè)銀行雖然不適宜作為農(nóng)村金融的主導(dǎo)組織，但是其資本雄厚，社會(huì)信譽(yù)高，能夠積累儲(chǔ)蓄，可以發(fā)展為農(nóng)村批發(fā)資金來(lái)源;小型商業(yè)金融在農(nóng)村信貸經(jīng)營(yíng)中具有較強(qiáng)優(yōu)勢(shì)，可以充當(dāng)農(nóng)村金融的信貸零售商，與大型商業(yè)銀行形成互補(bǔ)，彌補(bǔ)其資金和吸儲(chǔ)努力不足的短板。
但我們應(yīng)當(dāng)清醒地看到，完全的商業(yè)化改革并不能全部解決農(nóng)村金融問(wèn)題，追逐利潤(rùn)最大化與服務(wù)“三農(nóng)”金融需求存在制度悖論。
服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)生動(dòng)力缺乏不僅表現(xiàn)在既有的農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，在引入農(nóng)村金融增量改革后，也同樣可以看到小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行也并不安分于自身服務(wù)“三農(nóng)”的定位。
伴隨資本商業(yè)化的必然是對(duì)利潤(rùn)的追求，在國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠有限的背景下服務(wù)弱勢(shì)“三農(nóng)”顯然不是其理想的歸宿，內(nèi)在激勵(lì)不足成為商業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的共同問(wèn)題。
在外無(wú)強(qiáng)制制度約束(如美國(guó)《社區(qū)再投資法》、印度優(yōu)先部門(mén)貸款政策)，內(nèi)無(wú)自主動(dòng)力的雙重作用下，在支農(nóng)的道義性和資本的營(yíng)利性之間選擇后者更為現(xiàn)實(shí)。
而合作金融制度是一種特殊的金融制度，作為社員自己的金融機(jī)構(gòu)，內(nèi)部對(duì)利潤(rùn)壓力較小，外部可以獲得較多政策優(yōu)惠，能夠避免商業(yè)金融機(jī)構(gòu)追求利潤(rùn)最大化的弊端，但其存在專(zhuān)業(yè)不足等問(wèn)題。
立法鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)民間資本合作化為農(nóng)村金融法制改革提供了新思路。
第一，全球范圍內(nèi)諸多國(guó)家的實(shí)踐已經(jīng)表明合作化金融是解決包括“三農(nóng)”在內(nèi)的弱勢(shì)群體金融需求的切實(shí)可行的制度途徑。
第二，信用社的建立與自然經(jīng)濟(jì)、小商品經(jīng)濟(jì)季節(jié)性、零散型、小規(guī)模的特征直接相關(guān)，合作制金融在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的作用是其他任何制度無(wú)法替代的。
第三，信用社作為合作經(jīng)濟(jì)的重要部分，是經(jīng)濟(jì)民主的重要載體，符合主流意識(shí)形態(tài)要求。
第四，合作社與我國(guó)鄉(xiāng)土社會(huì)、熟人社會(huì)特質(zhì)天然契合。
第五，過(guò)去的和現(xiàn)存的民間金融若干實(shí)踐表明合作金融在我國(guó)具有自發(fā)性和內(nèi)生性。
在綜合剖析不同性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)差異基礎(chǔ)上，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)特征，立法應(yīng)明確大型商業(yè)金融作為農(nóng)村批發(fā)資金供給者角色，小型商業(yè)金融作為農(nóng)村零售信貸供給者角色。
同時(shí)，以農(nóng)村資金合作社為依托，制定完善專(zhuān)門(mén)合作金融法規(guī)，重構(gòu)我國(guó)真正意義上的農(nóng)村合作金融法律制度，共同形成農(nóng)村小型商業(yè)金融與(名副其實(shí)的)合作金融“兩驅(qū)動(dòng)、一體化”的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法律框架。
(三)建立小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行牌照升級(jí)轉(zhuǎn)換制度框架，完善多層次農(nóng)村金融(信貸)市場(chǎng)
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各自特質(zhì)和功能不同，共同構(gòu)成多層次的農(nóng)村金融組織體系生態(tài)鏈，實(shí)現(xiàn)各類(lèi)資本合理、有序參與農(nóng)村金融市場(chǎng)的渠道，推動(dòng)滿(mǎn)足不同地區(qū)、不同群體多樣的金融服務(wù)需求。
為此，應(yīng)建立小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行牌照升級(jí)轉(zhuǎn)換制度框架，打通民間金融到半正規(guī)金融再到正規(guī)金融的上升通道，并過(guò)濾不必要的風(fēng)險(xiǎn)。
首先，合并小額貸款公司和貸款公司的法律法規(guī)，僅保留小額貸款公司牌照。
兩類(lèi)機(jī)構(gòu)雖然存在一定差別，但實(shí)質(zhì)業(yè)務(wù)是相同的，即只從事貸款業(yè)務(wù)，不能吸儲(chǔ)。
立法上沒(méi)有必要單獨(dú)規(guī)范，且兩者名稱(chēng)相似，容易混淆。
而從實(shí)際情況來(lái)看，有資格發(fā)起貸款公司的機(jī)構(gòu)并不熱衷成立貸款公司。
與此相反，小額貸款公司受到了民間資本的熱捧，盡管發(fā)展中也存在不少問(wèn)題，但總體上較貸款公司的制度安排更為合理，發(fā)展勢(shì)頭遠(yuǎn)超貸款公司。
因此有必要整合者兩類(lèi)機(jī)構(gòu)為一類(lèi)機(jī)構(gòu)，適用同一制度，或者將貸款公司作為一類(lèi)特殊的小額貸款公司予以規(guī)范。
其次，對(duì)于經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)(如3-5年)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力較好、贏利水平較高的小額貸款公司可以依法申請(qǐng)升級(jí)轉(zhuǎn)換為村鎮(zhèn)銀行;村鎮(zhèn)銀行達(dá)到一定規(guī)模，建立了較為完善的治理結(jié)構(gòu)后也可申請(qǐng)升級(jí)轉(zhuǎn)換為農(nóng)村商業(yè)銀行。
現(xiàn)有規(guī)定主要出于防范風(fēng)險(xiǎn)需要，但是防范風(fēng)險(xiǎn)的手段可以有多種，不能臆斷民間資本就是風(fēng)險(xiǎn)的，商業(yè)銀行就是安全的，如目前小額貸款公司貸款不良率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行就是例證。
規(guī)定以放棄控股權(quán)為代價(jià)轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行，對(duì)那些希望轉(zhuǎn)型的小額貸款公司股東而言無(wú)異于畫(huà)餅充饑，一旦銀行入主，民間資本失去了話(huà)語(yǔ)權(quán)，改革可能又回到原先的老路上。
立法可以采取提高準(zhǔn)入門(mén)檻，強(qiáng)化日常監(jiān)管等手段，但不能簡(jiǎn)單地以出身論“英雄”(風(fēng)險(xiǎn))。
再次，農(nóng)村資金互助社作為社區(qū)互助性金融機(jī)構(gòu)，獨(dú)立保留并繼續(xù)按照合作金融立法要求逐步完善。
農(nóng)村資金互助社實(shí)行社員民主管理，以服務(wù)社員為宗旨，謀求社員共同利益，較符合合作金融的特征，可在某些方面繼續(xù)完善，探索完備的合作金融立法，明確其合作金融地位，并給予相應(yīng)的政策待遇。
(四)明確與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)特點(diǎn)相適應(yīng)的監(jiān)管要點(diǎn)，建立與其風(fēng)險(xiǎn)相匹配的合規(guī)監(jiān)管制度
金融監(jiān)管是對(duì)金融市場(chǎng)的反射。
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)，機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)地域和業(yè)務(wù)范圍有限，一般很難構(gòu)成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
因此立法可借鑒巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)關(guān)于《小額信貸和有效銀行監(jiān)管的核心原則》差異化監(jiān)管策略，區(qū)別普通商業(yè)銀行對(duì)待，明確此類(lèi)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要點(diǎn)，在放松、鼓勵(lì)其發(fā)展的前提下，根據(jù)機(jī)構(gòu)特征及主要風(fēng)險(xiǎn)建立相匹配的合規(guī)監(jiān)管制度。
第一，放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，但適當(dāng)提高存款類(lèi)機(jī)構(gòu)資本充足率。
按照城鄉(xiāng)有別、地區(qū)有別、國(guó)定貧困縣和非國(guó)定貧困縣有別的指導(dǎo)思路，分別確定小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社的最低注冊(cè)資本。
作為較低注冊(cè)資本準(zhǔn)入的對(duì)價(jià)，且考慮這些機(jī)構(gòu)融資渠道相對(duì)狹窄，發(fā)展初期易于膨脹，貸款區(qū)域集中度高，資產(chǎn)多元化不足等，應(yīng)適當(dāng)提高機(jī)構(gòu)的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)，建立“小而精”的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。
第二，建立與其資產(chǎn)規(guī)模、治理機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)控制水平相一致的經(jīng)營(yíng)區(qū)域和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)則。
根據(jù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)控制水平，逐步擴(kuò)大其經(jīng)營(yíng)區(qū)域范圍和業(yè)務(wù)類(lèi)型，增強(qiáng)其審慎經(jīng)營(yíng)能力。
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要資產(chǎn)是信貸，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注其信貸風(fēng)險(xiǎn)，另外，由于其管理規(guī)范化程度不高，其操作風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。
第三，規(guī)范涉農(nóng)貸款利率。
很多學(xué)者認(rèn)為，應(yīng)放開(kāi)農(nóng)村利率限制，讓資金取得合理的回報(bào)，以吸引更多的資本進(jìn)入，但是需要注意的是較高的利率本身并不必然促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展。
現(xiàn)階段廣大農(nóng)村并不存在充分競(jìng)爭(zhēng)的自由市場(chǎng)，利率市場(chǎng)化缺乏前提，因此，立法必要的利率管制是合理的。
根據(jù)農(nóng)村現(xiàn)實(shí)情況，民間借貸利率目前大致在1-3分之間，即年利率12%--36%，同時(shí)剔除民間金融較高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款最高利率限制在不超過(guò)人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率四倍以?xún)?nèi)是合適的。
無(wú)視農(nóng)村正常資本回報(bào)率的過(guò)高的貸款利率對(duì)金融機(jī)構(gòu)本身來(lái)說(shuō)也存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，盲目放棄利率管制可能對(duì)整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生危害。
第四，規(guī)范其資金投向，防止偏離服務(wù)“三農(nóng)”的改革宗旨。
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之所以在立法上得到區(qū)別對(duì)待，準(zhǔn)入門(mén)檻上大幅降低，同時(shí)享受各方面的優(yōu)惠政策(如貨幣政策、監(jiān)管政策、稅收政策)，歸根結(jié)底是為了服務(wù)“三農(nóng)”的需要。
但在逐利本性下，農(nóng)村資金互助社之外的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)將資金“非農(nóng)化”，投向利潤(rùn)更大的城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，因此必須將貸款投向和單筆貸款規(guī)模作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管立法的要點(diǎn)予以限制。
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