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淺析國(guó)外農(nóng)村金融制度保障農(nóng)民利益論文
隨著農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融的發(fā)展在各國(guó)金融體系中的分量也越來(lái)越重。為了適應(yīng)本國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，歐美國(guó)家都從自己的國(guó)情出發(fā)建立了自己的農(nóng)村金融體系，主要有“4+1”需求功能型的美國(guó)模式、"6+1”領(lǐng)頭銀行型的印度模式、"5+1”分類對(duì)口型的墨西哥模式等。讓我們來(lái)看看他們是如何來(lái)保證農(nóng)民利益的。
一、美國(guó):“4+1”需求功能型
美國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，農(nóng)村金融組織是從需求的角度來(lái)構(gòu)建的。該模式由 "4+1”即商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作系統(tǒng)、政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)、政策性農(nóng)村金融和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等組成。主要特點(diǎn)為:
1.按照農(nóng)業(yè)需要設(shè)計(jì)惠農(nóng)金融服務(wù)體系
該體系由四大部分組成:一是商業(yè)銀行。美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行規(guī)定，凡農(nóng)業(yè)貸款占貸款總額的25%以上的商業(yè)銀行，可以在稅收方面享受優(yōu)惠。二是農(nóng)村信用合作系統(tǒng)。主要包括聯(lián)邦中期信貸銀行、合作社銀行、聯(lián)邦土地銀行，由農(nóng)業(yè)信用管理局管理。三是政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)民家計(jì)局、商業(yè)信貸公司、農(nóng)村電氣化管理局三個(gè)機(jī)構(gòu)。要說(shuō)明的是，農(nóng)民家計(jì)局主要是對(duì)不能從商業(yè)銀行借到低利率的青年農(nóng)民提供適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的借款，這是一種“無(wú)追索權(quán)貸款”。四是政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)—一小企業(yè)管理局，專門向不能從其他正常渠道獲得充足資金的小企業(yè)提供融資幫助。
2.政府為信用社提供持續(xù)的激勵(lì)措施
美國(guó)以法律形式規(guī)定對(duì)信用社的優(yōu)惠政策:免征各種稅賦;建立信用社存款保險(xiǎn);信用社不繳存款準(zhǔn)備金;信用社可以參照市場(chǎng)利率自主決定存貸款利率。
3為農(nóng)作物提供完備的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行主要分三個(gè)層次:第一層次為聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司(風(fēng)險(xiǎn)管理局)，主要負(fù)責(zé)全國(guó)性險(xiǎn)種條款的制定，風(fēng)險(xiǎn)的控制，向私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持等;第二層次為有經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)資格的私營(yíng)保險(xiǎn)公司，它們與風(fēng)險(xiǎn)管理局簽訂協(xié)議，并承諾執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理局的各項(xiàng)規(guī)定;第三層次為農(nóng)作物保險(xiǎn)的代理人和查勘核損人，美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)主要通過(guò)代理人銷售，他們負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)的實(shí)施。
二、墨西哥:“5+1”分類對(duì)口型
墨西哥支持農(nóng)村發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)比較齊全，包括國(guó)家農(nóng)業(yè)銀行、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、國(guó)家外貿(mào)銀行、全國(guó)金融公司及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(即“5+1”模式)。主要特點(diǎn)為:
1.金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供對(duì)口的金融服務(wù)
墨西哥根據(jù)農(nóng)戶的不同情況，分別由不同的金融機(jī)構(gòu)提供資金，如現(xiàn)代化大農(nóng)場(chǎng)的資金由商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、國(guó)家外貿(mào)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供;具有一定的生產(chǎn)潛力的中等農(nóng)場(chǎng)或農(nóng)產(chǎn)的資金主要靠國(guó)家農(nóng)業(yè)銀行提供優(yōu)惠貸款;那些生產(chǎn)落后、不能獲得正常銀行貸款的貧困地區(qū)或貧困農(nóng)戶主要靠政府通過(guò)專門的基金會(huì)提供的低息或無(wú)息貸款來(lái)發(fā)展生產(chǎn)、保障生活。
2.國(guó)家為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定的政策優(yōu)惠
墨西哥農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的最初資本金由財(cái)政部提供。國(guó)家財(cái)政還提供該公司費(fèi)用的25%以示支持，并對(duì)整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予政策性免稅。 墨西哥還有其他4家商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，該農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)向國(guó)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司分保，并可經(jīng)墨西哥農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司從政府獲得30%的保費(fèi)補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣實(shí)行自愿原則。但是，對(duì)一些種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)采取強(qiáng)制措施。
三、印度 :“6+1”領(lǐng)頭銀行型
印度農(nóng)村金融體系最大的特點(diǎn)就是具有鮮明的多層次性，各金融機(jī)構(gòu)之間既分工明確，又相互合作。這一金融體系構(gòu)成了“6+1”領(lǐng)頭銀行型模式，即印度儲(chǔ)備銀行、印度商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)信貸協(xié)會(huì)、地區(qū)農(nóng)村銀行、土地發(fā)展銀行、國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村開發(fā)銀行、存款保險(xiǎn)和信貸保險(xiǎn)公司。主要特點(diǎn)為:
1.用“領(lǐng)頭銀行”確保金融對(duì)農(nóng)村支持
在農(nóng)村金融發(fā)展中，印度推行“領(lǐng)頭銀行”計(jì)劃，就是在一個(gè)地區(qū)，必須有一家領(lǐng)頭銀行負(fù)責(zé)該地區(qū)的發(fā)展開發(fā)工作，該銀行必須向國(guó)家規(guī)定的優(yōu)先發(fā)展的行業(yè)(如農(nóng)業(yè))提供金融支持。
2.用法律形式確保農(nóng)村金融服務(wù)范圍印度政府在《印度儲(chǔ)備銀行法案》、《銀行國(guó)有化法案》、《地區(qū)農(nóng)村銀行法案》等有關(guān)法律中，都對(duì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)提出了一定要求。如《銀行國(guó)有化法案》明確規(guī)定，商業(yè)銀行必須在農(nóng)村設(shè)立一定數(shù)量的分支機(jī)構(gòu)，將其放款的一定比例用于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。
印度儲(chǔ)備銀行規(guī)定，商業(yè)銀行在城市開設(shè)1家分支機(jī)構(gòu)，必須同時(shí)在邊遠(yuǎn)地區(qū)開設(shè)2-3家分支機(jī)構(gòu)。在今天的印度，平均每2萬(wàn)個(gè)農(nóng)戶就有1家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為之服務(wù)。
3.用央行職能確保農(nóng)村信貸投放
印度儲(chǔ)備銀行確定了“優(yōu)先發(fā)展行業(yè)貸款”制度，要求商業(yè)銀行必須將全部貸款的40%投向包括農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)、出口等國(guó)家優(yōu)先發(fā)展行業(yè)，其中貸款的18%必須投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。
如果達(dá)不到規(guī)定比例，差額部分的資金以低于市場(chǎng)利率的資金價(jià)格存放到國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行，由該銀行對(duì)地區(qū)農(nóng)村銀行進(jìn)行再融資，也可購(gòu)買印度農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行的債券。印度的農(nóng)村金融體系建設(shè)解決了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題。
此外，印度的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)充分發(fā)揮了保險(xiǎn)在分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)的重要作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自愿保險(xiǎn)與有條件的強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，即進(jìn)行生產(chǎn)性貸款的那些農(nóng)戶必須參加相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其他的保險(xiǎn)如牲畜保險(xiǎn)，實(shí)行自愿原則，由農(nóng)戶根據(jù)自己的條件選擇是否參加。
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