元江縣“三農”金融服務改革創(chuàng)新試點現狀及對策論文

　　一、“三農”金融服務改革創(chuàng)新試點現狀

　　元江縣委、縣政府根據中央、省、市《關于推進“三農”金融服務改革創(chuàng)新的意見》，統(tǒng)籌規(guī)劃、大膽創(chuàng)新，采取建立組織保障機制、政策支撐機制、風險補償機制、資金激勵機制、統(tǒng)計監(jiān)測機制等措施，穩(wěn)步推進“三農”金融服務改革創(chuàng)新試點工作，并取得農村金融支付結算基礎服務水平進一步提高、農村信用體系建設成效明顯、農戶及涉農微型企業(yè)得到貸款資金支持、農村產權抵押貸款深入推進、“三農”保險產品不斷創(chuàng)新等工作成效。截}卜2015年3月底，成立鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）金融服務站2個，建立集鎮(zhèn)營業(yè)點12個，創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）1個、信用村委會7個、信用村民小組56個、信用戶2760戶，建立農戶經濟檔案17870戶、微型企業(yè)經濟檔案4戶，設立自助銀行（ATM機）40臺、布放POS機409臺、開通惠農支付服務點55個、發(fā)放惠農35746張；辦理農村小額人身保險101件、保費收入0。5%萬元、理賠支出0。 45萬元，辦理農村小額貸款信用保證保險150件、保費收入5。 76萬元；“三農”貸款余額261282萬元，共辦理林權抵押貸款業(yè)務30件，抵押宗地361宗，抵押而積32336畝，抵押貸款金額7467萬元（其中：農戶個體25件、宗地43宗、而積4563畝、貸款金額1027萬元）。

　　二、存在的問題

　�。ㄒ唬┺r村產權確權頒證工作滯后

　　目前，全縣除林權確權頒證全部完成外，其他農村產權確權頒證工作進展緩慢。農村土地承包經營權確權頒證工作只在試點街道開展資料收集、實地踏勘、技術設計編寫、航拍等基礎性工作，農村宅基地使用權確權發(fā)證39056宗（發(fā)證率較�。�，農村集體土地所有權證辦理1413宗，農村房屋權屬登記發(fā)證數很少約有110戶。

　�。ǘ�）未建立農村產權交易平臺，農村產權抵押物登記交易難 目前，元江縣尚未建立農村產權交易平臺，因此，農村產權抵押物登記交易手續(xù)辦理困難，產權價值認定沒有形成合理合法的評估價值體系和辦理評估費率標準，規(guī)范開展農村產權抵押貸款還存在諸多困難。

　　（三）擴大“三權三證”抵押貸款有法律限制

　　《物權法》第一百八十二條規(guī)定，“以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內的建設用地使用權一并抵押，以建設用地使用權抵押的，該土地上的建筑物一并抵押”；《物權法》第一百八十四條和《擔保法》第三十一七條規(guī)定，除法律規(guī)定可以抵押的外，耕地、宅基地、自留山、自留地等集體所有的土地使用權不得抵押；國家政策對農村宅基地等集體非經營性建設用地的流轉沒有放開，規(guī)定“不得進入市場”。

　　（四）農戶及涉農微型企業(yè)的金融意識、信用意識、創(chuàng)新意識有待增強

　　大多數農戶缺乏應用信貸資金自主創(chuàng)業(yè)發(fā)展經濟的意識，存在按時不能償還銀行貸款風險；大多數涉農微型企業(yè)成立時間短，規(guī)模小，自有資本偏少，財務制度不健全，管理人員創(chuàng)新意識、信用意識不強，企業(yè)發(fā)展定位不明，市場營銷思路不清，進而難于取得銀行業(yè)金融機構的信貸支持

　　（五）風險防范體系不夠健全

　　目前，元江縣只有四家擔保公司，其開展擔保業(yè)務范圍不廣，只涉及大型企業(yè)和政府性基礎設施領域，加之收取的擔保費用高，而大多數涉農微型企業(yè)承受不了；由于農戶及涉農微型企業(yè)保險意識不強，自愿購買小額貸款信用保證保險的少之又少 。

　　（六）“三農”金融服務水平不高

　　一是沒有獨立設置金融管理部門，只以金融工作領導小組及辦公室的形式來組織開展相關金融工作；二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）除了農村信用社和農行元江支行設置營業(yè)點外，其他金融機構沒有設置營業(yè)點，也沒有發(fā)展成立村鎮(zhèn)銀行；三是涉農信貸投放力度不夠，有些金融機構從貸款的經營成本出發(fā)，很不愿意發(fā)展農戶及微型企業(yè)貸款產品，且金融機構設置貸款條件門檻高、辦理程序煩瑣，導致大部分有貸款需求的農戶及微型企業(yè)融資難。

　　三、解決對策

　�。ㄒ唬┘涌焱七M農村產權確權頒證工作

　　各涉及履行農村產權確權頒證工作職能部門，提高認識，加強工作力度，加快推進農村產權確權頒證工作，使農村產權具有法律效應，為金融機構開展農村產權抵押貸款創(chuàng)造條件，促進農村產權抵押貸款進一步發(fā)展。

　�。ǘ�）積極建立農村產權抵押登記及產權交易機構

　　鼓勵和支持社會各界成立農村產權抵押登記及產權交易中心，搭建農村產權抵押物登記及市場交易變現平臺，有效解決農村產權抵押物登記及交易難問題，為金融機構開展農村產權抵押貸款創(chuàng)造條件。

　�。ㄈ�）創(chuàng)新以“三權三證”為重點和突破口的農村產權抵押融資試點

　　建議中央、省、市出臺政策解決農村居民房屋所有權抵押貸款與法律有抵觸的問題，創(chuàng)新擴大農村產權抵押貸款業(yè)務，實現資源向資本、資本向資金轉變。

　�。ㄋ模┘訌娦麄鞴ぷ髁Χ�

　　開展“金融知識進萬家”宣傳活動，利用宣傳冊、電視、報紙、網絡、手機短信等多種平臺，廣泛宣傳“三農”金融保險知識、政策、產品，經營管理知識，信用體系建設，提升社會公眾對金融保險知識、政策、產品的認知度，調動并引導公眾增強金融保險意識和信用意識，用好用足金融保險政策和金融保險資源，促進農民增收致富。

　�。ㄎ澹┩晟粕孓r貸款風險分擔機制

　　引導保險機構與涉農金融機構建立覆蓋廣、多層次、政策互補、風險共擔的銀保合作機制，開展與借款人相關聯的各類保險業(yè)務，建立銀保合作新模式，分散信貸風險，繼續(xù)推進農村小額信貸保證保險試點和小額借款人意外傷害保險試點。鼓勵和支持組建涉農專業(yè)融資擔保公司，進行“三農”融資信貸風險擔保。

　�。�六）提高“三農”金融服務水平

　　支持發(fā)展以服務“三農”為主的新型農村金融機構，建立健全政務監(jiān)管的要點首先應該放在操作過程上，嚴格監(jiān)管表外業(yè)務的審核，嚴禁沒有達到審核標準的表內業(yè)務以表外業(yè)務的形式實現，并對違規(guī)操作應該進行嚴重的懲治。在操作風險的基礎上，表外業(yè)務的市場、信用等風險上也要加強管理。還應選擇部分商業(yè)銀行進行表外業(yè)務風險報告的試點，做到對融資總量的實際情形和變動情沉的準確掌握，真正做到表外業(yè)務的信息披露，并進行嚴格的監(jiān)督，在試點實驗的推行中總結經驗并進行逐漸推。

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