元江縣“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點(diǎn)現(xiàn)狀及對(duì)策論文

　　一、“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點(diǎn)現(xiàn)狀

　　元江縣委、縣政府根據(jù)中央、省、市《關(guān)于推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新的意見(jiàn)》，統(tǒng)籌規(guī)劃、大膽創(chuàng)新，采取建立組織保障機(jī)制、政策支撐機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、資金激勵(lì)機(jī)制、統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)機(jī)制等措施，穩(wěn)步推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點(diǎn)工作，并取得農(nóng)村金融支付結(jié)算基礎(chǔ)服務(wù)水平進(jìn)一步提高、農(nóng)村信用體系建設(shè)成效明顯、農(nóng)戶及涉農(nóng)微型企業(yè)得到貸款資金支持、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款深入推進(jìn)、“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新等工作成效。截}卜2015年3月底，成立鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）金融服務(wù)站2個(gè)，建立集鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)點(diǎn)12個(gè)，創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）1個(gè)、信用村委會(huì)7個(gè)、信用村民小組56個(gè)、信用戶2760戶，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案17870戶、微型企業(yè)經(jīng)濟(jì)檔案4戶，設(shè)立自助銀行（ATM機(jī)）40臺(tái)、布放POS機(jī)409臺(tái)、開(kāi)通惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)55個(gè)、發(fā)放惠農(nóng)35746張；辦理農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)101件、保費(fèi)收入0。5%萬(wàn)元、理賠支出0。 45萬(wàn)元，辦理農(nóng)村小額貸款信用保證保險(xiǎn)150件、保費(fèi)收入5。 76萬(wàn)元；“三農(nóng)”貸款余額261282萬(wàn)元，共辦理林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)30件，抵押宗地361宗，抵押而積32336畝，抵押貸款金額7467萬(wàn)元（其中：農(nóng)戶個(gè)體25件、宗地43宗、而積4563畝、貸款金額1027萬(wàn)元）。

　　二、存在的問(wèn)題

　　（一）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證工作滯后

　　目前，全縣除林權(quán)確權(quán)頒證全部完成外，其他農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證工作進(jìn)展緩慢。農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)頒證工作只在試點(diǎn)街道開(kāi)展資料收集、實(shí)地踏勘、技術(shù)設(shè)計(jì)編寫(xiě)、航拍等基礎(chǔ)性工作，農(nóng)村宅基地使用權(quán)確權(quán)發(fā)證39056宗（發(fā)證率較�。�，農(nóng)村集體土地所有權(quán)證辦理1413宗，農(nóng)村房屋權(quán)屬登記發(fā)證數(shù)很少約有110戶。

　�。ǘ�）未建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物登記交易難 目前，元江縣尚未建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，因此，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物登記交易手續(xù)辦理困難，產(chǎn)權(quán)價(jià)值認(rèn)定沒(méi)有形成合理合法的評(píng)估價(jià)值體系和辦理評(píng)估費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范開(kāi)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款還存在諸多困難。

　�。ㄈ�）擴(kuò)大“三權(quán)三證”抵押貸款有法律限制

　　《物權(quán)法》第一百八十二條規(guī)定，“以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押，以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押”；《物權(quán)法》第一百八十四條和《擔(dān)保法》第三十一七條規(guī)定，除法律規(guī)定可以抵押的外，耕地、宅基地、自留山、自留地等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押；國(guó)家政策對(duì)農(nóng)村宅基地等集體非經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地的流轉(zhuǎn)沒(méi)有放開(kāi)，規(guī)定“不得進(jìn)入市場(chǎng)”。

　　（四）農(nóng)戶及涉農(nóng)微型企業(yè)的金融意識(shí)、信用意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)有待增強(qiáng)

　　大多數(shù)農(nóng)戶缺乏應(yīng)用信貸資金自主創(chuàng)業(yè)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的意識(shí)，存在按時(shí)不能償還銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)；大多數(shù)涉農(nóng)微型企業(yè)成立時(shí)間短，規(guī)模小，自有資本偏少，財(cái)務(wù)制度不健全，管理人員創(chuàng)新意識(shí)、信用意識(shí)不強(qiáng)，企業(yè)發(fā)展定位不明，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)思路不清，進(jìn)而難于取得銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸支持

　�。ㄎ澹╋L(fēng)險(xiǎn)防范體系不夠健全

　　目前，元江縣只有四家擔(dān)保公司，其開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍不廣，只涉及大型企業(yè)和政府性基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，加之收取的擔(dān)保費(fèi)用高，而大多數(shù)涉農(nóng)微型企業(yè)承受不了；由于農(nóng)戶及涉農(nóng)微型企業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，自愿購(gòu)買(mǎi)小額貸款信用保證保險(xiǎn)的少之又少 。

　�。�六）“三農(nóng)”金融服務(wù)水平不高

　　一是沒(méi)有獨(dú)立設(shè)置金融管理部門(mén)，只以金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組及辦公室的形式來(lái)組織開(kāi)展相關(guān)金融工作；二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）除了農(nóng)村信用社和農(nóng)行元江支行設(shè)置營(yíng)業(yè)點(diǎn)外，其他金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有設(shè)置營(yíng)業(yè)點(diǎn)，也沒(méi)有發(fā)展成立村鎮(zhèn)銀行；三是涉農(nóng)信貸投放力度不夠，有些金融機(jī)構(gòu)從貸款的經(jīng)營(yíng)成本出發(fā)，很不愿意發(fā)展農(nóng)戶及微型企業(yè)貸款產(chǎn)品，且金融機(jī)構(gòu)設(shè)置貸款條件門(mén)檻高、辦理程序煩瑣，導(dǎo)致大部分有貸款需求的農(nóng)戶及微型企業(yè)融資難。

　　三、解決對(duì)策

　�。ㄒ唬┘涌焱七M(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證工作

　　各涉及履行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證工作職能部門(mén)，提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)工作力度，加快推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證工作，使農(nóng)村產(chǎn)權(quán)具有法律效應(yīng)，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款創(chuàng)造條件，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款進(jìn)一步發(fā)展。

　　（二）積極建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押登記及產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)

　　鼓勵(lì)和支持社會(huì)各界成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押登記及產(chǎn)權(quán)交易中心，搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物登記及市場(chǎng)交易變現(xiàn)平臺(tái)，有效解決農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物登記及交易難問(wèn)題，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款創(chuàng)造條件。

　�。ㄈ�）創(chuàng)新以“三權(quán)三證”為重點(diǎn)和突破口的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)

　　建議中央、省、市出臺(tái)政策解決農(nóng)村居民房屋所有權(quán)抵押貸款與法律有抵觸的問(wèn)題，創(chuàng)新擴(kuò)大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資源向資本、資本向資金轉(zhuǎn)變。

　�。ㄋ模┘訌�(qiáng)宣傳工作力度

　　開(kāi)展“金融知識(shí)進(jìn)萬(wàn)家”宣傳活動(dòng)，利用宣傳冊(cè)、電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)短信等多種平臺(tái)，廣泛宣傳“三農(nóng)”金融保險(xiǎn)知識(shí)、政策、產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)管理知識(shí)，信用體系建設(shè)，提升社會(huì)公眾對(duì)金融保險(xiǎn)知識(shí)、政策、產(chǎn)品的認(rèn)知度，調(diào)動(dòng)并引導(dǎo)公眾增強(qiáng)金融保險(xiǎn)意識(shí)和信用意識(shí)，用好用足金融保險(xiǎn)政策和金融保險(xiǎn)資源，促進(jìn)農(nóng)民增收致富。

　�。ㄎ澹┩晟粕孓r(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

　　引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)建立覆蓋廣、多層次、政策互補(bǔ)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的銀保合作機(jī)制，開(kāi)展與借款人相關(guān)聯(lián)的各類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立銀保合作新模式，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村小額信貸保證保險(xiǎn)試點(diǎn)和小額借款人意外傷害保險(xiǎn)試點(diǎn)。鼓勵(lì)和支持組建涉農(nóng)專(zhuān)業(yè)融資擔(dān)保公司，進(jìn)行“三農(nóng)”融資信貸風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保。

　�。�六）提高“三農(nóng)”金融服務(wù)水平

　　支持發(fā)展以服務(wù)“三農(nóng)”為主的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，建立健全政務(wù)監(jiān)管的要點(diǎn)首先應(yīng)該放在操作過(guò)程上，嚴(yán)格監(jiān)管表外業(yè)務(wù)的審核，嚴(yán)禁沒(méi)有達(dá)到審核標(biāo)準(zhǔn)的表內(nèi)業(yè)務(wù)以表外業(yè)務(wù)的形式實(shí)現(xiàn)，并對(duì)違規(guī)操作應(yīng)該進(jìn)行嚴(yán)重的懲治。在操作風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，表外業(yè)務(wù)的市場(chǎng)、信用等風(fēng)險(xiǎn)上也要加強(qiáng)管理。還應(yīng)選擇部分商業(yè)銀行進(jìn)行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告的試點(diǎn)，做到對(duì)融資總量的實(shí)際情形和變動(dòng)情沉的準(zhǔn)確掌握，真正做到表外業(yè)務(wù)的信息披露，并進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，在試點(diǎn)實(shí)驗(yàn)的推行中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)并進(jìn)行逐漸推。

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