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金融法基本原則思考研究論文
第1篇：基于金融特許制下網(wǎng)絡(luò)金融法律監(jiān)管研究
在瞬息萬變的互聯(lián)網(wǎng)時代，網(wǎng)絡(luò)營銷模式成為電子商務(wù)發(fā)展的新模式，網(wǎng)絡(luò)消費的發(fā)展促使互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅速發(fā)展。我國自改革開放以來，隨著對外開放程度的加深，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展程度也不斷健身，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢不斷加快，遠遠超出人們的想象。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢不斷成熟，其中電子技術(shù)的發(fā)展促使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不斷擴展，也促使銀行資本在更大范圍、更快速率內(nèi)快速運轉(zhuǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融特性深深烙印在現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展中。現(xiàn)今社會，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有鮮明的時代特征，在對傳統(tǒng)金融市場產(chǎn)生影響的同時，法律監(jiān)管風(fēng)險也不斷上升，因此在金融特許制下，要重視網(wǎng)絡(luò)金融法律監(jiān)管的調(diào)整工作。
一、網(wǎng)絡(luò)金融的含義
網(wǎng)絡(luò)金融是計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐的金融活動的總和，具有互聯(lián)網(wǎng)以及金融活動的屬性，是以計算機技術(shù)為基礎(chǔ)的金融行業(yè)或金融活動的一種運行機制，隨著世界互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融可以說是現(xiàn)代企業(yè)金融活動的重要發(fā)展方向�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的具體內(nèi)涵可以從兩方面展開敘述。
從狹義上講，網(wǎng)絡(luò)金融主要是指與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)或者是與Internet技術(shù)有關(guān)的金融經(jīng)濟活動，這種金融活動建立在信息通信基礎(chǔ)上，應(yīng)用現(xiàn)代信息通信軟件進行金融交易活動。在網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)交易活動中，主要是應(yīng)用數(shù)字化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來進行市場開發(fā)、產(chǎn)品生產(chǎn)以及應(yīng)用信息技術(shù)提供產(chǎn)品信息，進行信息服務(wù)和交易活動。我國互聯(lián)網(wǎng)金融具有鮮明的時代特征，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)和服務(wù)產(chǎn)業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)都離不開信息技術(shù)的開發(fā)與應(yīng)用，通過信息技術(shù)進行經(jīng)濟活動即可看作是進行網(wǎng)絡(luò)金融活動。
從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)的金融活動的總稱，這一含義將狹義的金融經(jīng)濟活動包含在內(nèi)，同時還擴充了網(wǎng)絡(luò)金融的范圍，如網(wǎng)絡(luò)金融還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全以及金融監(jiān)管等多方面的內(nèi)容，這種形式突破了傳統(tǒng)金融模式的限制，以信息化、數(shù)字化的形式存在，可以說金融是金融活動的電子空間，具有網(wǎng)絡(luò)的本質(zhì)特性。網(wǎng)絡(luò)金融活動以虛擬化的運行方式存在，利用互聯(lián)網(wǎng)進行各種金融交易活動。網(wǎng)絡(luò)金融為了適應(yīng)電子商務(wù)的發(fā)展需求，產(chǎn)生新型的營銷模式，這是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物。
二、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的時代特征
網(wǎng)絡(luò)金融具有鮮明的時代特征，隨著信息技術(shù)的變化發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)活動也不斷得到更新。綜合來說，網(wǎng)絡(luò)時代的金融活動的開放性、透明性更強，金融機構(gòu)的界限不斷模糊，金融資本更加集中，金融活動更加頻繁，且金融業(yè)務(wù)的種類不斷擴充，金融經(jīng)濟的網(wǎng)絡(luò)化趨勢不斷加強。
1.金融服務(wù)開放化、透明化
隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，金融活動的網(wǎng)絡(luò)化趨勢不斷加強，網(wǎng)絡(luò)金融突破傳統(tǒng)金融模式的時間、空間條件的限制，將金融交易由面對面交易變?yōu)槿后w開放式、交流式的交易，最大限度的為客戶提供金融服務(wù)，由此加大提高了金融服務(wù)的開放性。而隨著金融服務(wù)的開放性不斷增強，金融交易要求實現(xiàn)信息對稱，在這一過程中金融市場則發(fā)揮著重要的作用，金融機構(gòu)向市場客戶提供金融信息，讓客戶自主選擇是否交易，在盡量實現(xiàn)信息對稱的基礎(chǔ)上，金融市場的透明度顯著提高。
2.金融機構(gòu)的界限模糊化
以最傳統(tǒng)的金融機構(gòu)銀行為例，縱觀現(xiàn)代銀行的業(yè)務(wù)，可以看到銀行逐漸傳統(tǒng)的存款中介機構(gòu)演變?yōu)橥顿Y理財中心，并且還出現(xiàn)電子銀行，與支付寶、余額寶等建立聯(lián)系，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)移動支付，極大的擴展了金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，致使與非金融機構(gòu)的界限越來越不明顯。
3.金融資本集中化
網(wǎng)絡(luò)上時代的金融活動，資本更加集中，很多資本實現(xiàn)形成資本聯(lián)盟，如商業(yè)銀行、投資銀行即證券商、信托業(yè)、證券投資基金、保險業(yè)等金融機構(gòu)之間建立聯(lián)系。在網(wǎng)絡(luò)金融資本集中化的趨勢下，我國金融企業(yè)為了占據(jù)金融市場，不斷兼并、重組中小型金融機構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展伴隨著金融組織的集中，而其資本基礎(chǔ)是金融資本的集中，金融資本進一步聯(lián)合起來。
4.金融業(yè)務(wù)多元化
互聯(lián)網(wǎng)時代，金融業(yè)務(wù)的范圍不斷擴大，逐漸形成多元化的趨勢。如當(dāng)今金融市場中，形成了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)混業(yè)經(jīng)營的大金融格局，這種金融模式為金融產(chǎn)品以及金融業(yè)務(wù)的拓寬開辟了更大的發(fā)展空間，有效解鎖金融產(chǎn)品的基本功能，促使金融產(chǎn)品以多元化的方式活躍在在網(wǎng)絡(luò)平臺上，為金融市場的受眾提供多種個性化的金融服務(wù)，最具代表性的就是“金融超市”的出現(xiàn)，以超市為載體，貨架出售多種金融產(chǎn)品，提供多元化的金融服務(wù)。
5.金融風(fēng)險的加大
網(wǎng)絡(luò)金融由于虛擬性的交易方式和資金的集中化，在推動經(jīng)濟發(fā)展的同時也帶來了一系列的金融風(fēng)險。隨著世界經(jīng)濟全球化趨勢的加強，跨國金融經(jīng)濟活動不斷增加，國際金融資本的流動性不斷增強，在信息技術(shù)的支撐下，金融活動的全球化趨勢不斷加強，資本的快速流動加快了現(xiàn)代金融市場的不穩(wěn)定性，并且新興起的金融市場會受到極大的沖擊，金融資本的安全性減弱。我國由于加入世界貿(mào)易組織，金融活動的限制性增強，由此也增加了金融風(fēng)險。
三、網(wǎng)絡(luò)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀
我國2016年9月召開金融會議，主要對金融監(jiān)管機構(gòu)的改革方案進行分析，出現(xiàn)這種情況的原因是中國面臨的金融風(fēng)險與挑戰(zhàn)日益增多，金融監(jiān)管體系的弊端逐漸顯露，中央亟需推動金融監(jiān)管框架改革，防范新時期的金融風(fēng)險并維護金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。
1.網(wǎng)絡(luò)金融法律監(jiān)管體系不健全
我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中，由于固有風(fēng)險較大，容易出現(xiàn)一系列問題，因此需要法律監(jiān)管。我國法律體系中涉及到金融等相關(guān)內(nèi)容的法律如《保險法》、《證券法》等在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)活動中都發(fā)揮一定的監(jiān)督、規(guī)范作用，但實際上，這些法律都是以某方面的內(nèi)容為主，缺乏全面、系統(tǒng)的規(guī)范指導(dǎo)，且部分法律規(guī)范的造作性、執(zhí)行性較弱以及與現(xiàn)實互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況脫節(jié)，難以滿足網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的需求。
還有我國近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的.覆蓋范圍不斷擴散，業(yè)務(wù)量持續(xù)增多，新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品被創(chuàng)新開發(fā)出來，而相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)以及業(yè)務(wù)規(guī)范沒有配套產(chǎn)生，或者是產(chǎn)生的規(guī)范體系無法有效落實下去，這就導(dǎo)致法律監(jiān)管機制無法發(fā)揮作用以及互聯(lián)網(wǎng)金融活動的風(fēng)險進一步增大，會阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管進程。
2.網(wǎng)絡(luò)金融法律監(jiān)管有效性較差
目前，我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融陸續(xù)出臺了一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)，但從整體上來說法律法規(guī)總量偏少，且法律的監(jiān)管有效性較弱，在實際的金融業(yè)務(wù)活動中容易出現(xiàn)不及時監(jiān)管的情況。
現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中，金融監(jiān)管的信用風(fēng)險加速暴露，金融信貸風(fēng)險不斷顯現(xiàn)出來，而金融監(jiān)管出現(xiàn)框架不適應(yīng)體制性的矛盾，進一步加大了互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的難度。
互聯(lián)網(wǎng)金融以信息技術(shù)和金融活動為基礎(chǔ)，本身具有較強的虛擬性，而我國行政管理部門在法律監(jiān)管過程患者，由于自身資源有限，無法最大程度落實監(jiān)管有效性，虛擬性的金融交易環(huán)境，致使金融法律監(jiān)管的效率和準確性大打折扣，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管無法有效落實。
還有我國自加入世界貿(mào)易組織一來，金融監(jiān)管的力度和要求都不斷提高，這對金融監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)作能力提出了更高的要求，在嚴格的監(jiān)管體制的限制下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到很大的阻礙，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的聯(lián)動性經(jīng)常與法律的規(guī)范性產(chǎn)生矛盾，在這種情況下，可以看到我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管現(xiàn)狀不容樂觀。
四、網(wǎng)絡(luò)金融法律監(jiān)管路徑
網(wǎng)絡(luò)金融相比較傳統(tǒng)的金融活動，金融風(fēng)險更大，因此需要更加強有力的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系，能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)資本極具、金融業(yè)務(wù)擴展、金融創(chuàng)新以及金融交易等具體監(jiān)管，降低現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融活動的風(fēng)險。我國現(xiàn)階段，由于網(wǎng)絡(luò)具有開放性、虛擬性，現(xiàn)場監(jiān)管等手段無法發(fā)揮監(jiān)管效果，難以對網(wǎng)絡(luò)金融實施監(jiān)管，在這種現(xiàn)實條件下，我國要重視互聯(lián)網(wǎng)法律監(jiān)管體系的構(gòu)建，從監(jiān)管體制、監(jiān)管范圍以及監(jiān)管方式三個方面實施改進，提高網(wǎng)絡(luò)金融自身的健康發(fā)展，維護我國金融秩序的穩(wěn)定，保障金融市場消費者的合法利益，提高大眾的網(wǎng)絡(luò)金融交易信息，以此來提高我國網(wǎng)絡(luò)金融的市場競爭力。
1.監(jiān)管體制的變革
網(wǎng)絡(luò)時代的金融活動以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，在網(wǎng)絡(luò)平臺上進行交易活動等，如銀行由最初的存、放款以及結(jié)算業(yè)務(wù)擴展為綜合型的業(yè)務(wù)，利用網(wǎng)上銀行可以滿足金融消費者的需求，為其提供更加全面的服務(wù)。如支付寶等移動支付軟件的開發(fā)，消費者可借助這一軟件進行付款、收款以及購買理財產(chǎn)品等多樣性的金融活動，而這些操作全部在網(wǎng)絡(luò)平臺上完成，金融監(jiān)管的難度較大，在這種情況下，就要重視監(jiān)管體制的建設(shè)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付行為，可以通過混業(yè)監(jiān)管模式來對金融支付、貸款、投資等行為進行法律監(jiān)管，重視且完善相關(guān)法律建設(shè)，明確金融活動規(guī)范，加強系統(tǒng)化的監(jiān)管，全面提高監(jiān)管質(zhì)量。
2.監(jiān)管范圍的擴大
網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出多元化的特點，并且打破時間、空間的限制，促使資本在快速流動中集中起來，由此加大了監(jiān)管難度。我國傳統(tǒng)金融活動層次分明，對于業(yè)務(wù)范圍具有明確的規(guī)定，基本職能劃分比較明確，而網(wǎng)絡(luò)金融則模糊了各種業(yè)務(wù)之間的界限，業(yè)務(wù)種類較多，在這一過程中，要擴大法律監(jiān)管的范圍，突破等級限制，能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)金融活動進行監(jiān)管，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融的并行管理。
3.監(jiān)管方式的改進
網(wǎng)絡(luò)金融法律監(jiān)管中，要改進監(jiān)管方式，建立專業(yè)化的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管機構(gòu)。針對金融交易的虛擬化以及交易過程的不透明化，建立專業(yè)性的監(jiān)管機構(gòu)，明確分工，按照法律要求進行監(jiān)管，同時還注意監(jiān)督機制的建設(shè)，應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)進行審計和監(jiān)督，提高監(jiān)管的速度與質(zhì)量。針對我國法律監(jiān)管現(xiàn)狀，可以實施現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管（主要是信息數(shù)據(jù)稽核）相結(jié)合、市場準入監(jiān)管與市場退出監(jiān)管相結(jié)合、合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險性監(jiān)管相結(jié)合、行業(yè)自律與金融監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管方式，實現(xiàn)法律監(jiān)管的要求。
五、結(jié)語
當(dāng)前中國積極投身于世界經(jīng)濟市場中，重視金融交易等基本活動，而隨著金融業(yè)務(wù)擴充以及金融交易范圍的增大，在加上我國重視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開拓，金融經(jīng)濟面臨的風(fēng)險挑戰(zhàn)不斷增多，在金融業(yè)務(wù)交易中，逐漸將金融監(jiān)管的系列問題暴露出來，這些問題嚴重限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。我國互聯(lián)網(wǎng)金融要想實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，就要加強監(jiān)管體系的建設(shè)，同時針對現(xiàn)實中相關(guān)法律滯后、確實的問題，要建設(shè)緊急應(yīng)對機制，加強監(jiān)管機構(gòu)的宏觀調(diào)控能力，要全面實現(xiàn)監(jiān)管機構(gòu)與市場主體的聯(lián)動功能，減少不必要的監(jiān)管機構(gòu)，改革監(jiān)管格局，從互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管程序以及具體舉措上發(fā)揮監(jiān)管的有效性。
第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的思考
一、互聯(lián)網(wǎng)金融常見的法律風(fēng)險種類
（一）商業(yè)泄密隱藏的法律風(fēng)險
客戶之間通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行交易，網(wǎng)絡(luò)平臺需要宣傳一些優(yōu)質(zhì)客戶，這樣非常容易造成客戶信息泄露，這就給一些競爭者提供了可靠信息來源，在網(wǎng)絡(luò)平臺的背景下，優(yōu)質(zhì)客戶是核心競爭品牌，是企業(yè)、個人都原意跟合作的用戶。網(wǎng)絡(luò)平臺為用戶之間交易提供一個可靠平臺，方便了用戶交易，提高了工作效率，但存在一定程度上商業(yè)泄密，具有一定的法律風(fēng)險，因此網(wǎng)絡(luò)平臺需要不斷完善，對優(yōu)質(zhì)客戶信息等起到保護作用，另一方面客戶需要對商業(yè)機密、重要信息需要提供保留。
（二）借貸之間存在的法律風(fēng)險
通過網(wǎng)絡(luò)平臺借貨一般要比銀行利率高很多，即使國家規(guī)定利率最高不能多于銀行利率4倍，但一些客戶想要借到資金，給客戶利率要高出很多，這就給尤其大客戶借貨之間存在一定的法律風(fēng)險，借款方投資成功，基本能按合同要求本金返回，但投資失敗，想要回本金很難，因此投資者通過網(wǎng)絡(luò)平臺借貨，需要理性行為，要多方面考察，起到穩(wěn)妥作用，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律當(dāng)前面臨的管控問題
（一）創(chuàng)新發(fā)展的管理政策面臨著不可預(yù)測的風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對國內(nèi)銀行產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生一定影響，各大銀行都采取一定措施，這就給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展提供了機遇與挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在工作過程中，需要不斷創(chuàng)新，能吸引更多客戶進行互聯(lián)網(wǎng)金融投資，保障互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的效益。但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在管理過程中存在監(jiān)管企業(yè)分工不明確，一旦出現(xiàn)問題，互相推諉，影響互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信譽。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展面臨管控問題，必須根據(jù)問題，提出有效的解決方式，保障互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，成為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要經(jīng)濟來源，促進我國經(jīng)濟快速發(fā)展。
（二）轉(zhuǎn)型過程面臨著法律落后的風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速發(fā)展，促進我國經(jīng)濟發(fā)展，但關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律、法規(guī)文件不多，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的.快速發(fā)展，之間的法律、法規(guī)文件以及落伍了，不能滿足現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展�，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域越來越廣，涉及領(lǐng)域增多，出現(xiàn)問題也在增多，需要國家出臺法律條文進行問題解決，法律與法規(guī)的停滯，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速發(fā)展，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)轉(zhuǎn)型過程面臨法律落后的風(fēng)險。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融法律當(dāng)前面臨的管控問題
（一）實施互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)許可制度
許可制度是對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)設(shè)定標(biāo)準，對資力不夠企業(yè)清除市場，這對客戶的資金投入起到一定的保護作用。目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主要采用的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管模式，其中監(jiān)管主體眾多，導(dǎo)致監(jiān)管效率提不上來，因此在不斷加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的過程中，還需要各監(jiān)管部門之間積極地配合、溝通工作，另外對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有關(guān)業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門還可以實施第三方支付許可證、中間業(yè)務(wù)許可證以及基金銷售許可證等準入制度，進而使消費者得到相應(yīng)的知情權(quán)，加強社會群體對互聯(lián)網(wǎng)金融機制監(jiān)管�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展，必須有一定的信譽，讓客戶認可互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，這樣才能促使更多客戶參與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)的發(fā)展。
（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融責(zé)任追究機制
建立互聯(lián)網(wǎng)金融責(zé)任追究機制，是對客戶財產(chǎn)保護，對金融企業(yè)發(fā)展都起到保護作用。相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)在的法律制度加強對客戶信息的保護。對于那些資產(chǎn)龐大的p2p網(wǎng)貸以及眾籌平臺，由于其牽動著整個社會的利益，因此需要在當(dāng)?shù)氐膱?zhí)法部門進行備案，并在公安部門提取相關(guān)的備案證明，從而使企業(yè)自身得到國家信息安全部門的安全保護。同時還應(yīng)該加強對互聯(lián)網(wǎng)金融投資的安全教育工作，讓投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融有一個全面的認知，逐漸增強他們的風(fēng)險意識及自我保護能力，對集體訴訟和多元糾紛等各種調(diào)解機制進行優(yōu)化，并將責(zé)任制度簡化落實，為投資者的合法權(quán)益提供了良好的保障。
第3篇：淺析我國金融法的基本原則
一、維護貨幣政策原則
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，其對國民經(jīng)濟的總量控制和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化具有靈敏、有效的調(diào)節(jié)作用。運用金融手段，借助貨幣市場、資本市場和外匯市場，國家可以通過控制信用貨幣的供應(yīng)量，間接控制社會總需求，從而實現(xiàn)國家宏觀調(diào)控的總體目標(biāo)。因此，建立和完善以中央銀行為中心的金融宏觀調(diào)控體系至關(guān)重要。在整個金融宏觀調(diào)控體系中，制定和實施貨幣政策，是中央銀行完成其任務(wù)和實現(xiàn)其調(diào)控職能的核心所在。貨幣政策不是對單個銀行或某一經(jīng)濟部門采取的具體經(jīng)濟政策，而是一種總量調(diào)節(jié)和結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)相結(jié)合，并以總量調(diào)節(jié)為主的經(jīng)濟政策，其涉及國民經(jīng)濟運行中的貨幣供應(yīng)量、信用量、利率、匯率以及金融市場等諸多宏觀經(jīng)濟指標(biāo)，并通過對這些指標(biāo)的調(diào)節(jié)和控制進而影響社會總需求與社會總供給。因此，金融法應(yīng)將維護貨幣政策確定為自己的基本原則之一，這樣做的目的在于區(qū)別貨幣政策與宏觀調(diào)控兩個概念，并進一步明確二者之間的關(guān)系，確保政府有效轉(zhuǎn)變其管理經(jīng)濟的職能，建立以間接手段為主的宏觀調(diào)控體系。堅持這一原則，就要堅持穩(wěn)定貨幣，抑制通脹，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，發(fā)展經(jīng)濟，通過制定和實施穩(wěn)健的貨幣政策，使國民經(jīng)濟的發(fā)展與客觀經(jīng)濟規(guī)律的基本要求一致起來，使貨幣政策在金融法的保障下在各種金融活動中得到積極有效的貫徹和實施，進而實現(xiàn)國家的社會經(jīng)濟規(guī)劃目標(biāo)。
二、安全流動效益原則
以商業(yè)銀行為例，我國《商業(yè)銀行法》第四條第一款規(guī)定，“商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負盈虧，自我約束。”由該立法規(guī)定和立法精神看，各商業(yè)銀行的經(jīng)營宗旨就是圍繞維護銀行資金運行的安全性、流動性和效益性而展開，銀行資金的安全和效益不僅僅是銀行的立足之本，同時也是存款人和貸款人的利益重心。應(yīng)該看到，除商業(yè)銀行之外，證券公司、保險公司、信托投資公司和財務(wù)公司等其他金融機構(gòu)，其業(yè)務(wù)經(jīng)營也同樣把資金（或金融資產(chǎn)）的安全、流動和效益作為根本宗旨，這在貨幣、有價證券、金融衍生工具等金融資產(chǎn)的經(jīng)營和金融服務(wù)的市場化中都可以獲得證明。如證券上市制度，其目的就是賦予證券更強的流動性。從這一宗旨的含義看，安全性著重強調(diào)金融機構(gòu)旨在追求業(yè)務(wù)經(jīng)營的長期穩(wěn)定和免遭風(fēng)險損失；效益性則突出反映了金融機構(gòu)同樣要追求盈利和經(jīng)濟效益的企業(yè)性質(zhì)，盈利是所有企業(yè)經(jīng)營的首要目的'，當(dāng)然也是終極目的；流動性關(guān)注的則是資金或金融資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和頻率，它和安全性和效益性顯然不無關(guān)系。實際上，安全性、流動性和效益性三者共同構(gòu)成了一個矛盾的統(tǒng)一體，其相互之間既會發(fā)生沖突，又可以協(xié)調(diào)統(tǒng)一并進而形成有效的平衡。流動性既保障安全性，又以效益性為物質(zhì)基礎(chǔ)，效益性則以安全性和流動性為實現(xiàn)前提。細言之，流動性是金融資產(chǎn)發(fā)現(xiàn)市場、在市場上尋求最有效利用機會的現(xiàn)實要求。堅持這一原則，就是要在保障金融資產(chǎn)安全的前提下，提高金融資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度，增強金融資產(chǎn)的使用效益，使一切金融機構(gòu)的金融活動都認真貫徹這一原則，嚴格各項管理制度和監(jiān)督檢查制度，促進金融業(yè)的健康發(fā)展。
三、利益平衡優(yōu)化原則
在金融法律關(guān)系中，不同利益的存在是客觀的，單純、一味地強調(diào)保護投資者利益或者客戶利益會有失偏頗。筆者認為，在金融法中應(yīng)當(dāng)集中體現(xiàn)出對各方利益的平衡協(xié)調(diào)思想，把利益平衡優(yōu)化確立為金融法的基本原則之一。金融市場的發(fā)展既離不開個人以及工商企業(yè)等投資者的積極參與，也離不開銀行、證券公司等金融機構(gòu)的用心經(jīng)營，更離不開國家和社會的扶持與協(xié)調(diào)。投資者的利益固然重要，但對投資者利益的保護不能以損害金融機構(gòu)利益為代價，同樣，對金融機構(gòu)的利益保護也不能以犧牲社會整體利益為代價。例如，證券法律制度建立的初衷是以克服證券市場中的欺詐、誤導(dǎo)、過度投機和市場操縱為基本目標(biāo)，保護投資者利益是題中應(yīng)有之意。但是，證券法律制度除了保護投資人利益之外，其終極目標(biāo)則是保證證券市場運行的順暢，保證證券流通的順利進行，這與上市公司、證券公司等證券市場主體的利益和國家的利益同樣有著重要關(guān)系。金融法應(yīng)以“調(diào)解人”的角色出現(xiàn)，為雙方設(shè)定合理的私權(quán)益分配，補充雙方的意思表示，明確雙方權(quán)利義務(wù)，使雙方磋商談判的交易成本得以降低，或者降低法律救濟成本，通過快捷地解決投資糾紛而使資本流通恢復(fù)正常。
四、有效監(jiān)管原則
隨著我國國民經(jīng)濟的貨幣化程度和對外依存度的逐步提高，國際服務(wù)貿(mào)易和國際金融市場中的波動對國內(nèi)經(jīng)濟和金融業(yè)的影響日益增加。我國金融業(yè)在發(fā)揮動員、分配資金作用的同時，也使經(jīng)濟運行中的諸多矛盾和風(fēng)險向自己集中。在此情況下，在金融法中強調(diào)確立有效監(jiān)管原則具有重要意義。改革開放以來，我國的金融體制發(fā)生了重大變化，金融機構(gòu)多元化、業(yè)務(wù)交叉與競爭的格局已經(jīng)形成，從1998年起我國逐步建立了分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的金融體制，使隸屬于中央政府的三個金融監(jiān)管部門（即銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會）各司其職，分工合作，集中專門人才，提高監(jiān)管效率和監(jiān)管水平，使中央銀行的金融調(diào)控職能更為凸出，金融監(jiān)管和金融服務(wù)職能更富效率。然而，目前我國金融監(jiān)管方式仍比較單一，監(jiān)管手段以直接監(jiān)管和外部監(jiān)管為主，科技水平比較低，無法實現(xiàn)實時監(jiān)控，從而導(dǎo)致監(jiān)管成本高效率低，直接影響了監(jiān)管的效果。為此，應(yīng)適當(dāng)調(diào)整和縮小政府監(jiān)管的領(lǐng)域，采取國際通行的綜合監(jiān)管方法和手段，建立健全對金融機構(gòu)非現(xiàn)場和現(xiàn)場檢查制度，建立和完善對金融機構(gòu)內(nèi)部控制的綜合性指標(biāo)評價體系，從合規(guī)性監(jiān)管轉(zhuǎn)向合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險性監(jiān)管并重，建立和完善金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)和市場化的風(fēng)險化解機制以及風(fēng)險損失補償機制，并注意發(fā)揮行業(yè)自律、審計監(jiān)督和社會監(jiān)督的作用。實現(xiàn)與國際慣例全面接軌，有利于發(fā)揮政府的監(jiān)管作用，有效督促金融機構(gòu)按照安全性、流動性和效益性的原則開展業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，進而維護我國的金融安全，實現(xiàn)金融業(yè)的高效運行和公平競爭。
第4篇：關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的思考
在如今互聯(lián)網(wǎng)時代的推進作用下，金融領(lǐng)域正發(fā)生著深刻的變革，在當(dāng)前金融抑制、金融行業(yè)同質(zhì)化競爭以及互聯(lián)網(wǎng)金融法律不全等的現(xiàn)實環(huán)境中，金融行業(yè)得到了前所未有的飛速發(fā)展。金融創(chuàng)新是驅(qū)動金融行業(yè)發(fā)展的前進動力，通過與互聯(lián)網(wǎng)的充分結(jié)合，金融行業(yè)又形成了一種新型的生態(tài)環(huán)境[2]。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義
隨著移動互聯(lián)網(wǎng)以及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，當(dāng)傳統(tǒng)金融業(yè)搭載上互聯(lián)網(wǎng)這趟快車融合而成“互聯(lián)網(wǎng)金融”正如火如荼地發(fā)展起來。互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用和發(fā)展本就有大堤之勢，蟻穴則是相關(guān)法律的滯后性和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中伴隨存在的危險性和局限性。未雨綢繆，針對互聯(lián)網(wǎng)金融衍生的風(fēng)險制訂出有效的防范對策已十分緊迫。
二、我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式
�。ㄒ唬┑谌街Ц丁５谌街Ц妒侵阜墙鹑跈C構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付業(yè)務(wù)。時至今日，第三方支付得到許可證的企業(yè)數(shù)量，以及所涉及的業(yè)務(wù)總額已十分龐大。
�。ǘ┯囝~寶。余額寶全名為天弘增利寶貨幣基金，是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的貨幣基金。截至目前，投資人數(shù)超過股民人數(shù)，天弘基金也進入世界前十大基金行列。余額寶兼具商品和金融的屬性，可實現(xiàn)消費與理財?shù)墓δ�。�?dāng)網(wǎng)購時，余額為支付寶的負債，當(dāng)將余額轉(zhuǎn)入余額寶時，開始計算理財收益。
�。ㄈ㏄2P網(wǎng)貸。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款指的是通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)個體和個體之間的直接借貸。由于征信體系不健全，為獲取投資人的信任，我國的P2P平臺大多采用保本模式。如果出現(xiàn)賬款逾期或壞賬，先由擔(dān)保機構(gòu)向投資人償還，擔(dān)保機構(gòu)再向借款人追償。正因如此，P2P平臺如雨后春筍般出現(xiàn)，又大規(guī)模倒閉。約有七、八十家平臺跑路，引發(fā)很多刑事和民事案件。
�。ㄋ模┍娀I。眾籌，指通過互聯(lián)網(wǎng)個人或小企業(yè)向大眾籌集資金的一種項目融資方式。根據(jù)眾籌的籌集目的和回報方式，可分為商品眾籌和股權(quán)眾籌兩大類。
三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的法律風(fēng)險
�。ㄒ唬┥虡I(yè)泄密隱藏的法律風(fēng)險。對于網(wǎng)貸平臺來說，優(yōu)質(zhì)的借款人就是其核心競爭力的體現(xiàn)，而P2P網(wǎng)貸平臺為了使信息得到平衡，通常會在網(wǎng)上會發(fā)布一些優(yōu)質(zhì)借款人的具體營業(yè)信息，以獲得更多投資人和出借人的信任，這樣以來，網(wǎng)貸平臺無意間就泄露了自己的商業(yè)信息，同時也給其他的競爭者提供了寶貴的信息。
（二）第三方支付的法律風(fēng)險。1、主體資格與經(jīng)營范圍突破現(xiàn)有法律�！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》第一章第三條明確規(guī)定：吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算是銀行的專有業(yè)務(wù)。但從實際業(yè)務(wù)運行來看，支付中介服務(wù)實質(zhì)上類似于結(jié)算業(yè)務(wù)。此外，在為買方和賣方提供第三方擔(dān)保的同時平臺上積聚了大量在途資金，表現(xiàn)出“類銀行”業(yè)務(wù)即吸收存款的功能（主要表現(xiàn)為儲值功能、接受銀行卡的'資金充值、支付交易），超出了有關(guān)法律法規(guī)對第三方支付機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定，且未納入中國人民銀行賬戶管理監(jiān)管范圍，會形成潛在的金融風(fēng)險，可能為非法轉(zhuǎn)移資金和xx提供便利。2、在途資金和虛擬賬戶資金沉淀的風(fēng)險。在支付過程中，當(dāng)吸收的資金達到相當(dāng)規(guī)模以后，就可能產(chǎn)生資金安全和支付風(fēng)險問題。在第三方支付平臺模式中，沉淀下來的在途資金往往放在第三方在銀行開立的賬戶中，這部分在途資金，可能發(fā)生的風(fēng)險有：（1）在途資金的不斷增加，使得第三方支付平臺本身信用風(fēng)險指數(shù)加大。第三方支付平臺為網(wǎng)上交易雙方提供擔(dān)保，但是沒有人為第三方支付平臺提供擔(dān)保；（2）第三方支付平臺中有大量資金沉淀，如若不能進行有效的流動性管理，則可能引發(fā)支付風(fēng)險。此外，在內(nèi)部交易模式下，涉及到虛擬貨幣的發(fā)行和使用。這超出了中國人民銀行的監(jiān)管范圍，無法納入正規(guī)銀行體系，不能得到監(jiān)管的資金流是潛在的危險。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的控制措施
�。ㄒ唬�(gòu)建完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體、監(jiān)管對象、監(jiān)管范圍。系統(tǒng)化梳理互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，對應(yīng)制定管理辦法，從而進行監(jiān)管。為防范虛擬平臺交易風(fēng)險向?qū)嶓w經(jīng)濟蔓延應(yīng)加強金融監(jiān)管相關(guān)部門間的溝通與協(xié)調(diào)，并定期監(jiān)測互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r。成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織，制定詳細可行的自律規(guī)范，加強金融交易信息的披露，從而更好的維護市場競爭秩序和自律組織的會員合法權(quán)益。構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入和退出制度，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機制，制定應(yīng)急處理預(yù)案。
（二）加強對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益保護。在信息不對稱的情況下，消費者處于弱勢地位，他們的權(quán)益很容易受到互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的侵害。因此，需要制定相關(guān)權(quán)益保護辦法，要求互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)加強信息透明度，尤其是對交易過程中的風(fēng)險分配和責(zé)任承擔(dān)以及消費者個人信息保護等領(lǐng)域作出明確規(guī)定。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營的局面已經(jīng)顯現(xiàn)，所以更應(yīng)完善跨行業(yè)、跨市場、跨區(qū)域協(xié)調(diào)保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的制度。在維權(quán)渠道方面，可以成立互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護機構(gòu)，設(shè)立賠償機制和訴訟機制。利用社交網(wǎng)絡(luò)，加強金融消費者教育和警示信息的擴散，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的風(fēng)險意識和自我保護能力。
五、結(jié)束語
總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融已與人們的生活密不可分，其所帶來的方便快捷已被人們所接收甚至習(xí)慣。但在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融中還存在著各種風(fēng)險，對人們的財產(chǎn)安全造成了威脅，這就需要相關(guān)工作人員加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究工作，從法律角度思考對策，切實保護互聯(lián)網(wǎng)金融中用戶的消費權(quán)益，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的可靠性。
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