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我國農村金融的現(xiàn)狀及發(fā)展對策論文
改革開放30多年來，我國農村金融從無到有，日趨完善與發(fā)展，形成了一定規(guī)模的與農村經濟發(fā)展相配套的農村金融體系。這一體系以正軌金融為主導、非正規(guī)金融為補充。但是由于現(xiàn)今城鄉(xiāng)差距大、農民收入低等問題依然突出，使得我國現(xiàn)有的農村金融體系存在許多缺陷和固有問題。黨的十六屆五中全會上將推進農村金融發(fā)展提到了相當?shù)母叨龋岢錾罨覈r村金融改革是發(fā)展農村經濟的必要前提，國家開始有步驟的逐步大力支持農村金融的健康發(fā)展。本文從我國農村金融的發(fā)展和現(xiàn)狀出發(fā)，分析了目前我國農村金融體系存在的諸多缺陷和問題，指出了這些問題存在的原因，提出了解決這些問題的對策和建議。
一、我國農村金融體系的構成
目前，我國農村金融體系是一種以正規(guī)性金融為主導、非正規(guī)性金融為補充的體系結構，正規(guī)與非正規(guī)金融互為補充，共同為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供服務。
�。ㄒ唬┱�(guī)金融機構及其主要職責
1、中國農業(yè)銀行：支持農業(yè)生產和農產品銷售，既經營商業(yè)性業(yè)務，又經營政策性業(yè)務，從上個世紀80年代起開始進行商業(yè)化改革。
2、中國農業(yè)發(fā)展銀行：承擔國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務并代理財政性支農資金的撥付。
3、農村信用合作社：農村正規(guī)金融機構中唯一一個與農業(yè)農戶具有直接業(yè)務往來的金融機構，是農村正規(guī)金融機構中向農村和農業(yè)經濟提供金融服務的核心力量。
4、農村郵政儲蓄：吸收儲蓄，再把儲蓄資金轉存入中央銀行，開展存貸業(yè)務。
（二）民間金融形式
農村非正規(guī)金融是指農村中非法定的金融機構所提供的間接融資以及農戶之間或農戶與農村企業(yè)主之間的直接融資。目前，我國的民間金融主要有三種形式：
1、無組織無機構的個人借貸和企業(yè)融資（如企業(yè)相互融資、企業(yè)非法集資等）；
2、有組織無機構的各種金融會，屬于互助資金性質；
3、政府沒有認可的有組織有機構的各種融資形式，如私人錢莊、典當行、基金會等。
二、我國農村金融存在的缺陷和問題
雖然我國農村大部分地區(qū)已經達到溫飽，正在向小康邁進，但GDP 的增長速度較為緩慢，與大城鎮(zhèn)的經濟發(fā)展相比還存在相當大的差距，農村金融體系未能對我國農業(yè)經濟的發(fā)展起到應有的作用，而且其自身發(fā)展還存在諸多缺陷和問題，造成了農村資金匱乏，使其不能充分發(fā)揮潛在優(yōu)勢。
�。ㄒ唬┺r村金融服務體系單一，金融機構匱乏
目前，在農村金融市場上已形成了農村信用社、農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行“三駕馬車”共存的局面。但是農業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，其業(yè)務經營范圍十分單一，專門行使糧、棉、油收購貸款資金的封閉管理，業(yè)務空間日益狹�。槐緛怼爸剞r”的農業(yè)銀行將競爭視角從農村轉向城市，農村網點大量撤并，人員銳減，在支持農村經濟發(fā)展上投入相對較少。因此支持“三農”經濟，促進農村經濟發(fā)展的重任責無旁貸地落在了農村信用社身上，使農村金融服務體系更為單一。
�。ǘ┺r村信用社包袱沉重，力不從心
由于農村信用社多年積累的歷史問題較多，又受到資金規(guī)模、硬件設施、業(yè)務品種、結算條件等方面的限制，普遍存在資產質量不高、經濟效益欠佳和人員素質欠缺等問題，肩負的職責與自身的能力不相匹配，致使農村信用社在支持“三農”經濟發(fā)展過程中力不從心。
�。ㄈ┺r村金融機構資金外流嚴重，金融機構撤離加劇
農村政府指導下的政策銀行，眾多的商業(yè)銀行，農村信用社，農業(yè)保險，郵政儲蓄等等機構更多的成為名義上支持農村建設的機構，這些機構更多的將農村資金流向上級城市，正式的金融機構實質上并未履行農村金融資金供給的責任。除此之外，大量國有商業(yè)銀行紛紛從農村金融體系中撤離，據(jù)不完全統(tǒng)計，國有商業(yè)銀行撤并機構達到4萬個。農村金融機構中有限資金的外流加之國有商業(yè)銀行的紛紛撤離給我國農村金融體系的發(fā)展造成了嚴重的困難。
（四）農村貸款利率偏高，利息負擔較重
目前，農村金融貸款利率偏高，加重了農民的貸款利息負擔。盡管中央規(guī)定了農村信用社貸款利率浮動的區(qū)間，但由于農村金融市場不夠發(fā)達，在利益機制的驅使下，其貸款利率不但不可能下浮，而且也不愿意低浮，使農民貸款優(yōu)而不惠。
�。ㄎ澹┓钦�(guī)性金融服務活躍但問題突出
與農村中正規(guī)性的金融機構提供的服務相比，農村中非正規(guī)性金融服務非�；钴S，主要是民間的、地下的借貸需求增加，規(guī)模不斷增大。這些金融服務雖然一定程度上起到優(yōu)化資源配置、便利交易、補充農村正規(guī)金融服務的作用，但是，這些金融活動風險大、利率高，一定程度上削弱了宏觀調控的效果，影響了正常的金融只需，加劇了農村社會的不安定因素。
�。┺r業(yè)保險發(fā)展滯后
農業(yè)是高風險的產業(yè)，我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一，但當前我國農村保險業(yè)發(fā)展滯后，無法滿足農村經濟對風險控制的需求。由于農業(yè)保險的“高風險、高成本、高賠付”特征，加上不可預測因素多，預期收益低，與保險企業(yè)追求利潤最大化目標相左，各保險公司不愿涉足農業(yè)領域，積極性低。
�。ㄆ撸┺r村政策性金融支農力度不足
當前農村政策性金融機構資金來源不足，大多數(shù)由政府全部或部分出資，而且在運營中多靠政府扶持。支農力度不夠，在支持農業(yè)基礎設施建設和農業(yè)經濟活動等方面作用較少，對農戶、個體工商戶、涉農民營企業(yè)支持也有限。
（八） 農村小額信用貸款發(fā)放難
在社會主義新農村建設中，小額農戶貸款對于急需脫貧致富的農民群眾無疑是雪中送炭，但農村金融機構卻很難發(fā)放。主要原因，一是一些農民信用觀念淡薄，逃廢債務等違規(guī)行為時有發(fā)生；二是小額農貸業(yè)務量超常，放貸成本高；三是清收手段脆弱，致使很難使用依法起訴、強制扣款、變賣資產等手段清收貸款；四是農民風險防范能力弱，受社會、自然、市場條件的影響很大，小額農貸風險很大。
三、我國農村金融發(fā)展對策及建議
（一） 發(fā)展多種類型的農村金融機構，完善農村金融服務體系
引導金融機構根據(jù)農村經濟發(fā)展的現(xiàn)狀和前景，盡可能地發(fā)展多層次的網點。規(guī)范和引導民間金融，適當發(fā)展農村互助性金融組織和互助性擔保組織，逐步完善農村金融組織體系。
�。ǘ� 繼續(xù)推動和不斷深化農村信用社改革，加強其合作金融功能
積極拓寬農村信用社信貸支農渠道，加大對個體工商戶、私營企業(yè)和涉農產業(yè)龍頭企業(yè)的支持力度。大力開展和開發(fā)農村信用社的中間業(yè)務，提高盈利水平。對農村信用社進行股份制改造。
（三） 加速推進農業(yè)擔保和保險業(yè)務，分散和降低農業(yè)風險
適當降低擔保機構設立門檻，鼓勵多渠道籌集資金。加快發(fā)展農產品期貨市場，開發(fā)農產品期貨新品種，鼓勵農產品生產經營企業(yè)進入期貨市場開展套期保值業(yè)務。進一步完善農村地區(qū)的信貸市場、保險市場、期貨市場，建立功能完備、分工合作、競爭適度的農村金融市場體系。
（四）建立農村利率定價機制，降低農民貸款成本
制定符合農村信貸資金供求特點的利率管理政策，對農戶小額信用貸款等支農貸款要實行優(yōu)惠利率，以減輕農民的負擔，增加農民收益。建立科學、合理的貸款利率定價機制。增加與農民生產、生活密切相關的優(yōu)惠貸款利率，以降低農村居民特別是偏遠落后地區(qū)農村居民的融資成本。
�。ㄎ澹┘訌姾透倪M金融監(jiān)管
利用政策扶持推進農村金融改革，對農村金融組織要執(zhí)行有差別的監(jiān)管政策。通過財政補貼、擔�；蚨愂諟p免等措施促使金融機構增加對農業(yè)和農村的信貸投入，實行支持農村金融機構發(fā)展的稅收政策，引導金融機構在農村地區(qū)經營。
四、總結
農村金融作為我國農村經濟發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，在農村經濟發(fā)展中的作用越來越明顯。盡管目前我國農村金融服務的整體水平不高，農村金融體系存在一定的缺陷和問題，但是，通過中央政府、地方政府、企業(yè)和農民自身各方面的調整，農村金融體系一定會逐步完善與健全，將會為我國農村經濟乃至整個國民經濟的發(fā)展起到積極的推動作用。
參考文獻:
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