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小微企業(yè)融資難融資問題調(diào)查報告
民間資本對促進銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、改進銀行公司治理作用極大，以下是小編搜集整理的小微企業(yè)融資難融資問題調(diào)查報告，歡迎閱讀參考。
篇一：小微企業(yè)融資難融資問題調(diào)查報告
今年8月，筆者在本地區(qū)落實金融政策情況專項審計調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)本地區(qū)小微企業(yè)融資難、融資貴的問題較為突出，一定程度上制約著本地區(qū)小微企業(yè)和實體經(jīng)濟的發(fā)展。
一、融資難、融資貴的主要表現(xiàn)形式
(一)小微企業(yè)融資難的問題
1、小微企業(yè)融資服務(wù)平臺建設(shè)工作滯后。目前，本地政府尚未建立小微企業(yè)融資服務(wù)平臺，政府、銀行和企業(yè)之間缺乏有效的信息溝通，對于小微企業(yè)發(fā)展狀況和需求，政府和金融機構(gòu)均不夠了解，更無從談起服務(wù)。
2、小微企業(yè)融資渠道單一。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)的融資渠道主要是銀行融資和民間借貸兩種方式。通過對312戶小微企業(yè)問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有125戶企業(yè)通過銀行融資，有127戶企業(yè)向親戚朋友借款(民間借款)，兩項合計占調(diào)查單位數(shù)量的80%。其它融資方式(如小額貸款公司借款、擔保公司融資、典當行融資、企業(yè)借款、風(fēng)險投資、發(fā)行股票、集合票據(jù)、集合債券、短期融資券等)僅占20%，說明小微企業(yè)融資方式多樣，但主要融資渠道單一。
3、金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款投放不足，信貸政策落實不到位。一是部分金融機構(gòu)對小微企業(yè)信貸投放未達到“兩個不低于”要求。截至20XX年底，本地區(qū)共有14家銀行業(yè)金融機構(gòu)，其中9家對小微企業(yè)貸款增速低于全部貸款平均增速，10家對小微企業(yè)貸款增量低于上年同期。如某銀行20XX年小微企業(yè)貸款增速為49.82%，全部貸款平均增速為114.76%;2015年小微企業(yè)貸款增量為15831.37萬元，20XX年小微企業(yè)貸款增量為19880萬元。二是部分金融機構(gòu)存貸比明顯偏低，存在“吸血”效應(yīng)。20XX年底，本地銀行業(yè)金融機構(gòu)存款余額336.86億元，貸款余額240.36億元，綜合存貸比71.35%。某銀行20XX年、20XX年和20XX年上半年存貸比分別是11.81%、17.65%和15.24%。三是獲得貸款的小微企業(yè)貸款總額偏低。20XX年，本地各金融機構(gòu)貸款余額240.36億元，其中小微企業(yè)貸款余額57.53億元，占貸款總額的23.94%。
4、金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款程序繁雜，服務(wù)效率低。一是信貸權(quán)限上收，導(dǎo)致貸款周期長，難解小微企業(yè)資金需求的燃眉之急。如20XX年4月20日，某建材企業(yè)向某銀行申請貸款1000萬元，貸款批準時間為2016年6月7日，貸款審批時間長達414天。又如20XX年6月6日，某商貿(mào)企業(yè)向某銀行申請貸款120萬元，貸款批準時間為20XX年12月11日，貸款審批時間長達188天。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)發(fā)展不足，網(wǎng)點布局不合理。20XX年，本地區(qū)14個金融機構(gòu)中，有8家銀行無鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)，有7家銀行無村級服務(wù)站。
5、小微企業(yè)增信不足制約其難以獲得銀行貸款。一是金融機構(gòu)抵(質(zhì))押物范圍狹窄，小微企業(yè)貸款難以如愿。在審計調(diào)查的312戶企業(yè)中，152戶成功貸款的企業(yè)，在貸款時提供了足額的抵(質(zhì))押擔保，且抵押物多為房產(chǎn)、廠房、寫字樓、商鋪等不動產(chǎn);123戶企業(yè)因抵押擔保不足，而未能獲得貸款。二是政府性擔保機構(gòu)對小微企業(yè)擔保業(yè)務(wù)量偏低，小微企業(yè)貸款需求難以滿足。20XX年，本地政府性擔保公司為242家小微企業(yè)擔保，僅占全部小微企業(yè)比重為5.40%。
6、金融機構(gòu)壓縮小微企業(yè)貸款規(guī)模影響企業(yè)正常運轉(zhuǎn)。調(diào)查顯示，隨著近幾年經(jīng)濟增長放緩，部分金融機構(gòu)不斷壓縮小微企業(yè)貸款規(guī)模，甚至只還不貸，部分小微企業(yè)因此陷入困境。如某模具生產(chǎn)企業(yè)2013年在某銀行貸款800萬元，20XX年續(xù)貸時貸款被壓縮至500萬元，20XX年，該行將貸款壓縮至470萬元。
(二)小微企業(yè)融資貴問題
根據(jù)央行規(guī)定的基準利率測算，基準利率為4.75%，上浮30%后，利率為6.18%;再加上資產(chǎn)評估、登記及財產(chǎn)保險等費用3%左右，一般正常抵押貸款的實際融資成本應(yīng)該不超過10%。本地區(qū)實際年均融資成本6-10%的企業(yè)109家，10-15%的119家，15-20%的59家，20-25%的22家，25-30%的2家，30%以上的1家，65%的小微企業(yè)實際融資成本大大高于貸款基準利率，有些甚至超過基準利率一倍以上。小微企業(yè)融資貴主要有以下三種突出的表現(xiàn)形式：
1、金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款采用較高的利率上浮比例。為覆蓋貸款風(fēng)險，金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款通常采用較高的利率上浮比例。調(diào)查顯示，在對小微企業(yè)貸款中，金融機構(gòu)通常會以小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大、貸款管理成本高為由，對小微企業(yè)執(zhí)行較高的貸款利率，小微企業(yè)融資成本因此遠高于其他企業(yè)。如某銀行對小微企業(yè)的38筆貸款中，利率平均上浮138.98%，單筆最高上浮229.93%。某銀行對小微企業(yè)的236筆貸款中，利率平均上浮63.66%，單筆最高上浮120.69%。如20XX年5月，某環(huán)保企業(yè)在某銀行貸款70萬元，期限179天，利率14.35%，按基準利率上浮229.93%。又如20XX年7月，某工貿(mào)企業(yè)在某銀行貸款400萬元，期限1年，利率11.88%，按基準利率上浮173.10%。
2、金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款的特殊要求多。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款時增設(shè)了許多附加條件，增加了小微企業(yè)負擔。主要表現(xiàn)有：一是部分金融機構(gòu)要求企業(yè)將貸款轉(zhuǎn)換為承兌匯票，企業(yè)需要貼現(xiàn)時，還要支付貼現(xiàn)利息;二是部分金融機構(gòu)要求企業(yè)將部分貸款以定期存款的方式存放銀行，再以定期存單為抵押物申請貸款;三是部分金融機構(gòu)要求企業(yè)將部分貸款以類似保證金的方式存放于銀行，導(dǎo)致企業(yè)可用資金大幅減少;四是部分金融機構(gòu)在收取貸款利息時，要求企業(yè)以高于合同約定的利率支付利息。如某不銹鋼制品企業(yè)在某銀行貸款200萬元，該行要求將貸款金額的30%以類似保證金的方式存放于銀行，企業(yè)實際可用資金僅為140萬元。又如某不銹鋼制品企業(yè)在某銀行貸款200萬元，貸款合同利率按基準利率上浮20%簽訂，但實際上，銀行要求企業(yè)按上浮50%補齊利息差額。
3、擔保公司對小微企業(yè)亂收費。20XX年4月至20XX年6月，本地某擔保公司為小微企業(yè)擔保的7600萬元貸款中，擔保費率最高為2.7%，按規(guī)定最多可收擔保費114萬元，實際收取擔保費151.6萬元，多收37.6萬元。如某鋁型材生產(chǎn)企業(yè)在某銀行貸款1000萬元，由本地某擔保公司擔保，按2.24%收取擔保費22.4萬元。
二、融資難、融資貴原因分析
(一)政府、經(jīng)濟主管部門及金融部門服務(wù)小微企業(yè)的意識有待加強。從政府及經(jīng)濟主管部門來看，主動為小微企業(yè)服務(wù)的意識有待加強，政府及經(jīng)濟主管部門更多的關(guān)注大中型企業(yè)特別是龍頭企業(yè)，對小微企業(yè)的關(guān)注不夠。大多數(shù)金融機構(gòu)還不同程度地存在著計劃經(jīng)濟時代客戶找銀行、銀行等客戶的觀念，雖然有不少金融機構(gòu)確立了信貸市場營銷理念，但由于服務(wù)小微企業(yè)意識不到位，信貸營銷機制不健全，使得大量優(yōu)良的'小微企業(yè)不能得到信貸資金的及時支持。
(二)銀行業(yè)金融機構(gòu)政策執(zhí)行不到位。一是過于注重防范風(fēng)險，貸款條件苛刻。調(diào)查顯示，因為風(fēng)險低、貸前調(diào)查簡便、貸款審批快捷等原因，各金融機構(gòu)偏愛擔保貸款，新增貸款絕大部分是擔保貸款，部分貸款看似抵押貸款，實際上是“抵押+擔保”，金融機構(gòu)要求部分貸款既要有抵押物又要有擔保公司擔保，導(dǎo)致小微企業(yè)貸款難。二是金融機構(gòu)本位主義思想重，過分追求經(jīng)濟效益，社會責任意識不強。部分金融機構(gòu)貸款利率上浮幅度過大，如某銀行最高上浮229.93%，導(dǎo)致部分小微企業(yè)融資成本過高。三是金融機構(gòu)對小微企業(yè)存在偏見和歧視情況。部分金融機構(gòu)特別是省級機構(gòu)不重視小微企業(yè)，不承認鄉(xiāng)鎮(zhèn)的房產(chǎn)和土地價值，認為有價無市，下級機構(gòu)向上申報時，省級機構(gòu)審批比較難，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)貸款支持力度較弱。
(三)小微企業(yè)對國家支持小微企業(yè)的金融政策了解不深，運用不夠。問卷調(diào)查顯示，有173個企業(yè)對政策“了解一點”，有66個企業(yè)對政策“根本不了解”，這兩類企業(yè)占全部調(diào)查企業(yè)的76.6%;小微企業(yè)對扶持政策不熟悉，理解片面，未能充分合理地享受國家的各項優(yōu)惠扶持政策。如某生態(tài)園林企業(yè)對國家支持小微企業(yè)的金融政策根本不了解，融資方式為向親戚朋友借款，認為向銀行貸款非常困難。
三、破解融資難、融資貴問題的建議
(一)改進和加強政府服務(wù)，切實加強宣傳和政企溝通工作。一是各職能部門進一步轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，圍繞打造“陽光政府”、“服務(wù)型政府”，制定一套公開、透明、簡潔、高效的辦事制度，并重點抓好制度的落實，實行嚴格的考評問責制，以治庸提能力，以治懶舉效率。二是盡快建立完善相關(guān)制度和各類服務(wù)平臺，方便金融機構(gòu)能及時充分了解中小企業(yè)情況，更好地提供服務(wù)。三是加強政企溝通。政府應(yīng)進一步擴大宣傳力度，將各項幫扶措施及時地宣傳到企業(yè)，不僅要告知企業(yè)有哪些幫扶政策，還要告知企業(yè)如何才能享受這些政策。同時，還要經(jīng)常組織領(lǐng)導(dǎo)干部深入基層和企業(yè)調(diào)研，了解企業(yè)所需，及時制定出針對性強的扶持政策。
(二)加強對金融機構(gòu)的監(jiān)督檢查力度，對落實金融政策不力的機構(gòu)要采取通報和懲戒措施。一是金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)建立和完善督促機制，督促各金融機構(gòu)貫徹落實好已出臺的各項支持縣域經(jīng)濟發(fā)展和扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策措施。二是金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)嚴格按照《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》規(guī)定，杜絕中小企業(yè)融資過程中擔保、評估、登記、審計、保險等中介機構(gòu)和有關(guān)部門的亂收費行為。三是金融監(jiān)管機構(gòu)在經(jīng)濟增速減緩的大形勢下，應(yīng)加大對金融業(yè)務(wù)特別是小微企業(yè)貸款的檢查力度，對拒不落實國家支持小微企業(yè)發(fā)展政策的行為予以查處。
(三)樹立正面典型，推廣有效做法。一是借鑒先進經(jīng)驗，加大扶持小微企業(yè)發(fā)展的力度，如大冶市政府“甘霖貸”政策(政府投入2億元，通過農(nóng)商行以低利率向企業(yè)發(fā)放貸款)。二是鼓勵并支持民營銀行發(fā)展，加快小額貸款公司向小型民營銀行轉(zhuǎn)型步伐，如借鑒泰隆村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型及發(fā)展經(jīng)驗。
篇二：小微企業(yè)融資難融資問題調(diào)查報告
內(nèi)容摘要：民間資本對促進銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、改進銀行公司治理作用極大，但欠發(fā)達地區(qū)民間資本入股銀行機構(gòu)仍存在進入渠道狹窄、合格投資者缺乏、投資人難以發(fā)揮作用等問題，需要繼續(xù)作好鼓勵引導(dǎo)和監(jiān)管。本文對**市民間資本入股銀行機構(gòu)面臨的困難和問題進行了詳盡分析，最后提出了建議。
關(guān)鍵詞：民間資本;問題;建議
近年來，在支持城市商業(yè)銀行增資擴股、推進農(nóng)村合作金融機構(gòu)股權(quán)改造以及培育組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)的工作中，監(jiān)管部門重視引進民間資本對促進銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、改進銀行公司治理起到了重要作用，并或得一定成效。但欠發(fā)達地區(qū)民間資本入股銀行機構(gòu)仍存在進入渠道狹窄、合格投資者缺乏、投資人難以發(fā)揮作用等問題，需要繼續(xù)作好鼓勵引導(dǎo)和監(jiān)管跟進。
1、民間資本入股銀行機構(gòu)基本情況
截止**年9月末，**轄內(nèi)共有中小法人銀行業(yè)金融機構(gòu)8家，其中城市商業(yè)銀行1家，農(nóng)村信用聯(lián)社4家，村鎮(zhèn)銀行3家。實收資本總額15.18億元，較**年末增加7.3億元，增幅為92.64%。其中民間資本**億元，占實收資本總額的53 %，較20xx年末增加4.39億元，增幅為**%。具體分布如下：城市商業(yè)銀行的民營企業(yè)持股18 戶**億元，自然人持股748戶1.20億元， 合計持股額占總股本的**%;4家農(nóng)村信用聯(lián)社的民營企業(yè)持股89戶**億元，自然人持股14214戶2.98億元，合計持股額占總股本的96.71%;3家村鎮(zhèn)銀行民營企業(yè)持股9戶0.41億元，自然人持股27戶1.11億元，合計持股額占總股本的80%。民間資本入股上述三類中小法人銀行機構(gòu)呈現(xiàn)不同特點：城市商業(yè)銀行股本結(jié)構(gòu)中發(fā)揮主導(dǎo)作用的仍然是地方財政和國有及國有控股企業(yè)股份，民間資本占比較少且構(gòu)成分散，最大一戶民間資本持股比例只有3.55%，無代表民間資本的股份進入董事會和監(jiān)事會。民營企業(yè)和自然人股份在農(nóng)村信用聯(lián)社股本結(jié)構(gòu)中占絕對比重，近年來各家聯(lián)社按照監(jiān)管要求進行股權(quán)改造，一是將原有的資格股全部轉(zhuǎn)化為投資股;二是堅持新增入股資金起點要求，新增自然人股單戶額度在40萬元至60萬元以上， 新增法人股單戶額度在100萬元至120萬元以上，其中吸收持股比例達到總股本5%以上的民間資本法人股東有6戶(盤縣聯(lián)社※戶、鐘山聯(lián)社※戶、水城聯(lián)社※戶)，股金結(jié)構(gòu)得到一定改善。但由于多種原因，民間資本入股農(nóng)村信用社至今實質(zhì)上還只是“股金分紅參與者”和“關(guān)聯(lián)貸款申請人”的角色，并未真正獲得決策和監(jiān)督“發(fā)言權(quán)”，對完善法人治理和解決“內(nèi)部人控制”作用十分有限。轄內(nèi)3家村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，監(jiān)管部門在組建過程中合理引導(dǎo)股權(quán)設(shè)置，除主發(fā)起銀行20%最大股份以外，其余80%民間資本股份相對集中，并吸納進入決策、監(jiān)督和執(zhí)行機制，投資人有效參與和主導(dǎo)法人治理，資本“話語權(quán)”得到較好保障。
2、面臨的困難和問題
第一，民間資本入股銀行機構(gòu)渠道還比較狹窄。**年國務(wù)院制定了《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，今年銀監(jiān)會又出臺了《實施意見》，對民間資本進入銀行實行政策鼓勵，但實際上欠發(fā)達地區(qū)民間資本入股銀行的.渠道還是比較狹窄的，主要是由于法人銀行機構(gòu)類型單一，數(shù)量較少，有的機構(gòu)對吸納民間資本并不積極。以**為例，法人銀行業(yè)金融機構(gòu)只有城商行、農(nóng)信聯(lián)社和村鎮(zhèn)銀行。各農(nóng)信聯(lián)社雖然把民營企業(yè)和自然人作為主要募股對象，但募股額度少，同時部分聯(lián)社管控風(fēng)險能力不強，個別聯(lián)社不良貸款占比過高，以及普遍存在的投資者缺乏“話語權(quán)”問題，民間投資進入比較審慎。民間資本對投資入股村鎮(zhèn)銀行一直高度關(guān)注，但因為組建指標有限、資本額度較小、進入門檻偏高等問題，大量民間資金隔著“玻璃門”看得見卻進不來，全市3家村鎮(zhèn)銀行吸納的**億元民間投資中，本地資金只有0.45億元。城商行資本金規(guī)模較大，近年來增資擴股也較多，但原有大股東為了保持相對控股地位，把募股對象主要限定為地方財政和國有控股企業(yè)，民間資本進入不多。
第二，符合監(jiān)管要求的民企法人投資者比較稀缺，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)受到限制。積極引導(dǎo)股權(quán)向法人股東集中，逐步形成以法人股為主體的股東結(jié)構(gòu)是農(nóng)村合作金融機構(gòu)股權(quán)改造的目標。根據(jù)監(jiān)管法規(guī)要求，合格的法人股東應(yīng)具備連續(xù)兩年盈利、凈資產(chǎn)比例在30%以上、不得以信貸資金入股等條件，受經(jīng)濟發(fā)展水平制約，欠發(fā)達地區(qū)符合條件又愿意入股農(nóng)信社的民企很難尋找。在實施股權(quán)改造工作中，監(jiān)管部門要求應(yīng)最大程度吸引法人企業(yè)入股，轄內(nèi)農(nóng)信聯(lián)社也多方努力，但最終新增法人股比例仍然不到一半，股東分散、主要以自然人為主的股權(quán)結(jié)構(gòu)沒有根本改變。由于轄內(nèi)產(chǎn)業(yè)構(gòu)成單一，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展尚處于起步階段，入股銀行的民企結(jié)構(gòu)也比較單一，農(nóng)村信用社增擴的6家入股比例在5%以上的民企股東中，有5家是煤炭企業(yè)。沒有戰(zhàn)略投資者性質(zhì)的資金入股，沒有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和幾乎沒有農(nóng)民專業(yè)合作社等涉農(nóng)企業(yè)入股。
第三，民間資本大量投資農(nóng)村信用社但在經(jīng)營管理上沒有話語權(quán)。在我省農(nóng)信社現(xiàn)行管理體制下，省聯(lián)社發(fā)揮了絕對行政管理職能，縣聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子選配、考核、評價以及員工錄用、分配辦法等其他許多重大決策完全是省聯(lián)社說了算，縣聯(lián)社社員大會、理事會、監(jiān)事會等治理架構(gòu)難以真正發(fā)揮作用，理事長需要向上負責的是省聯(lián)社而不是投資者，縣級聯(lián)社更像是省聯(lián)社的分支機構(gòu)而不是獨立的企業(yè)法人。受管理體制以及權(quán)益訴求高度分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)制約，盡管包括民企在內(nèi)的民間資本參股農(nóng)信社比例已經(jīng)達到了95%以上，但除了能夠獲得相對穩(wěn)定的投資收益，以及能夠為自身實業(yè)擴張?zhí)峁┮欢ㄈ谫Y便利外，股東的積極性和責任心難調(diào)動，對解決農(nóng)信社內(nèi)部人控制、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、加強經(jīng)營管理以及管控化解風(fēng)險推動作用不大。相反，個別進入聯(lián)社理事會的老板股東可能會通過信貸融資而產(chǎn)生關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險。
3、思考與建議
第一，大力促進地方民營經(jīng)濟發(fā)展，培育一大批經(jīng)營上規(guī)模、管理上檔次、行業(yè)多元化、具有一定戰(zhàn)略經(jīng)營意識的民企主體是引導(dǎo)和鼓勵民間資本入股銀行機構(gòu)的前提�；鶎颖O(jiān)管部門要積極宣傳有關(guān)鼓勵性準入政策，各類法人銀行機構(gòu)在增資擴股時都要對民間資本開放門戶，要深入細致進行募股推介，大力吸引符合條件的民企包括區(qū)域外優(yōu)質(zhì)民企參股地方法人銀行機構(gòu)。
第二，繼續(xù)強力推動農(nóng)村合作金融機構(gòu)股份制改革。前期股權(quán)改造初步解決了資格股轉(zhuǎn)換和增資擴股問題，對集中與優(yōu)化股權(quán)有幫助但作用不明顯。當前應(yīng)繼續(xù)強力推動縣聯(lián)社組建為農(nóng)商行，以組建農(nóng)商行為契機，徹底改造現(xiàn)有股權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，解決民間資本權(quán)重巨大而“話語權(quán)”薄弱的問題。上級監(jiān)管部門應(yīng)繼續(xù)采取有力措施，敦促省聯(lián)社逐步淡出行政管理職能，規(guī)范履職方式，把獨立企業(yè)法人應(yīng)具備的所有管理決策權(quán)歸還給縣聯(lián)社(農(nóng)商行)。
第三，加強監(jiān)管能力建設(shè)。面對民間資本大量進入地方中小銀行機構(gòu)以及投資人話語權(quán)將會逐步增加的實際，基層監(jiān)管部門應(yīng)重視自身能力建設(shè)，提高識別風(fēng)險能力，嚴格執(zhí)行法規(guī)，加強監(jiān)督檢查，督促民間資本規(guī)范運作，嚴控關(guān)聯(lián)控股、關(guān)聯(lián)交易、過度分紅、甚至圈錢抽逃等風(fēng)險發(fā)生。既要立足于通過股份制改造解決當前農(nóng)信社內(nèi)部人控制、經(jīng)營機制和風(fēng)險管控機制落后等問題，又要防止大股東為了自身利益而非理性控股情況的發(fā)生。
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小微企業(yè)調(diào)查報告（精選11篇）10-17