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試論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策
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【論文摘要】隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們手中可支配收入不斷增加，可以實現(xiàn)保值增值的個人理財業(yè)務也變得越來越重要。而且近年來隨著人們對理財業(yè)務重視度的提高，未來個人理財市場增長空間巨大，將成為各商業(yè)銀行新的利潤增長點。本文探討商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中存在的一些問題，并在此基礎上進行分析提出發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的對策。
【論文關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;個人理財業(yè)務;對策
受國內(nèi)金融市場發(fā)展的影響，我國個人理財業(yè)務與發(fā)達國家比起來屬于起步階段，理財產(chǎn)品相對有限，但近些年來我國市場發(fā)展迅速，市場增長空間巨大。要使我國商業(yè)銀在這個競爭與機遇并存的個人理財領(lǐng)域處于不敗之地。本文通過分析問題、針對問題，提出須在以下方面進行改進。
1.加強商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)之間的合作
我國金融業(yè)目前實行的仍然是分業(yè)經(jīng)營，銀行不能經(jīng)營保險、證券、基金等，無法對個人資產(chǎn)進行全權(quán)管理，其理財服務也只能停留在方案上，這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財服務的發(fā)展。隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，客戶要求銀行提供全面的保值增值服務的需求也越來越多，既包括方案設計，又包括具體操作，混業(yè)經(jīng)營的呼聲也越來越大。但我國目前證券市場發(fā)展還不完善，風險大，證券管理水平低及金融監(jiān)管當局的監(jiān)控能力有限，決定了仍然要進行分業(yè)經(jīng)營模式。所以我國商業(yè)銀行在只能設計理財方案的同時要積極探索混業(yè)經(jīng)營的方法，加強和其他金融同業(yè)合作，在不觸犯政策的前提下，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，把分業(yè)經(jīng)營的影響減到最小，以期適應市場的需要。
2.加強品牌建設，提供差異性、個性化服務
理財服務要注重個性化服務，需根據(jù)客戶的理財偏好、風險承受能力及實際的財務狀況進行理財規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程。而我國商業(yè)銀行在個人理財服務中對客戶細分策略、量體裁衣的產(chǎn)品設計方面做得還不夠。銀行要在市場競爭中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，產(chǎn)品的品牌可以增強產(chǎn)品的影響力，從而使之與其他競爭對手的產(chǎn)品相比更能得到客戶的親睞。我國商業(yè)銀行還應該考慮個人理財服務的金額范圍，找準自己在個人理財市場上的位置，有針對性地建設品牌，管理品牌，加強品牌的推廣力度，讓客戶感受品牌效應，接受品牌，使自己通過品牌產(chǎn)品擁有競爭優(yōu)勢。目前我國商業(yè)銀行所做的個人理財業(yè)務主要就是幫客戶制定出以規(guī)避風險為原則的投資組合方案，以期使客戶的資產(chǎn)得到保值與增值。而優(yōu)質(zhì)的個人理財服務應該是因人而異的，除去以上的目的，還要具體考慮客戶的行業(yè)、收入、年齡、側(cè)重目標等具體情況設計理財方案。只有這種個性化、品牌化的服務才能滿足不同人士在不同階段的需求，推動理財市場走向成熟。
3.加強網(wǎng)上個人理財渠道和個人理財服務的創(chuàng)新
網(wǎng)上理財平臺是基于網(wǎng)絡銀行的全能型理財業(yè)務平臺。網(wǎng)絡銀行在我國雖然起步較晚，但發(fā)展很快，電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等銀行服務方式已被大部分客戶所認可�，F(xiàn)在的網(wǎng)絡銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務，還開展投資、保險、咨詢等輔助業(yè)務。我國各大商業(yè)銀行可以在現(xiàn)有的網(wǎng)絡銀行的基礎上拓寬業(yè)務范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國債、保險等個人理財業(yè)務，搭建一個全能型的網(wǎng)絡理財業(yè)務平臺。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務。我國商業(yè)銀行整合自助銀行服務、電話銀行服務、網(wǎng)絡銀行服務進一步提升服務系統(tǒng)平臺，拓展服務的深度和廣度，通過聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，擴展服務范圍，增加服務種類，并通過優(yōu)化服務界面、提高服務設施運行的穩(wěn)定性，進一步提高個人理財?shù)姆⻊召|(zhì)量。
4.建設高質(zhì)量的理財專業(yè)人才隊伍
理財業(yè)務不僅要求理財人員全面了解個人銀行業(yè)務的各項產(chǎn)品和功能，還應掌握證券、保險、投資等相關(guān)知識，并具有良好的組織協(xié)調(diào)能力和人際交往能力，理財人員的業(yè)務素質(zhì)將直接影響到銀行理財市場的開拓，建立一支全面掌握銀行業(yè)務，又同時通曉投資理財知識的高素質(zhì)理財人才隊伍對于我國商業(yè)銀行是非常有必要的。理財理財人員是在具備良好素質(zhì)的基礎上經(jīng)過專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓獲得的，我們可以從單位員工中選拔一批年輕業(yè)務骨干，進行金融專業(yè)知識的強化培訓，引入金融理財師、個人金融理財師的認證，提供證券、保險等跨專業(yè)的培訓、交流機會，全面提升理財從業(yè)人員的專業(yè)技能和營銷技巧，為客戶提供專業(yè)的理財服務。此外，還要建立完善的考評制度，實行業(yè)績考評制和績效獎勵，以此調(diào)動員工的積極性，實現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。
5.建立個人信用體系，有效防范風險
建立個人信用體系是加強風險管理，拓展個人理財業(yè)務的有力保證。盡管與公司業(yè)務相比，個人理財業(yè)務風險較小，但由于我國并沒有真正建立個人信用體系，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務時必須有較高的風險管理能力。商業(yè)銀行利用其信息處理系統(tǒng)整合所有個人客戶信息建立一個完善的個人客戶信息系統(tǒng)是很重要的。而且通過對這些信息進行標準化管理，建立個人客戶信用評估等級制度，加強對同業(yè)信息和其他銀行客戶信息的收集，爭取各種類型的客戶，不斷充實現(xiàn)有的客戶信息系統(tǒng)，降低風險，使自己的系統(tǒng)不僅包括現(xiàn)有客戶信息，而且涵蓋準客戶或潛在客戶信息，以便在更大范圍內(nèi)開展個人理財業(yè)務。最后，還要建立個人客戶信用風險管理制度，加強貸前審查和貸中、貸后管理，全過程監(jiān)督貸款質(zhì)量，從一開始就要做好個人信用風險管理工作。建立健全規(guī)章制度，要加大抵押、擔保力度，轉(zhuǎn)嫁部分風險，建立個人消費貸款呆賬管理系統(tǒng)，以加大對不良貸款的監(jiān)管力度，有效防范風險。
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