我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題與建議

　　我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在著很多問題，面對(duì)這些問題，我們?cè)摬扇∈裁创胧┠�，下面我們一起來看看這篇論文吧。

　　[摘要]本文通過對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展過程中暴露出來的主要問題進(jìn)行分析，指出我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的缺陷，并給出相應(yīng)的建議

　　論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融,民間金融,金融監(jiān)管

　　
一、我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀及存在的問題

　　1.農(nóng)村金融服務(wù)缺失嚴(yán)重。農(nóng)村原本就是金融資源相對(duì)匱乏的地區(qū)，隨著我國(guó)四大銀行的商業(yè)化改革，農(nóng)村地區(qū)的許多經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)被撤消，農(nóng)村資金供給呈現(xiàn)萎縮趨勢(shì)。20世紀(jì)90年代以來，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)值在GNP中的比重一直占40%-50%以上，但其獲得的國(guó)家銀行系統(tǒng)的金融資源卻不到20%。而且一直呈下降的趨勢(shì)。但事實(shí)上農(nóng)村往往更加需要金融支持。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，原來單一農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)已經(jīng)被打破，農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)得到迅速發(fā)展，農(nóng)村主體也呈現(xiàn)層次性、差別化的金融服務(wù)需求，農(nóng)村中小企業(yè)、規(guī)模種養(yǎng)殖戶、產(chǎn)業(yè)龍頭戶的貸款需求額度逐年增加。，不同利益主體對(duì)金融服務(wù)的需求也呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)。但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的弱質(zhì)性和風(fēng)險(xiǎn)性使得金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)化原則下難以有效滿足農(nóng)村經(jīng)營(yíng)者的需求，在我國(guó)農(nóng)村目前提供的金融服務(wù)難以滿足需求。

　　2.民間金融的迅速發(fā)展。農(nóng)村民間金融是指廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體為滿足融資需求，自發(fā)開展和形成，游離于政府金融監(jiān)管之外的非官方資金融通活動(dòng)和組織。由于中國(guó)農(nóng)村在金融供需上的不平衡，尤其在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村退出后，國(guó)有金融組織的缺位為民間金融服務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展提供了一定的空間。

　　我國(guó)經(jīng)濟(jì)制度和金融制度發(fā)展的不平衡是導(dǎo)致農(nóng)村民間金融組織出現(xiàn)的根本原因。由于政府與市場(chǎng)的界限不清，經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)市場(chǎng)化的步伐不一。導(dǎo)致一方面，國(guó)家的行政干預(yù)仍然存在，民間金融在我國(guó)基本上被列為地下金融，一味地進(jìn)行整治。另一方面，由于農(nóng)村資金供求的嚴(yán)重不平衡必然為農(nóng)村民間金融留下巨大的生存空間。現(xiàn)階段中國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展的主要誘因是高收益導(dǎo)向的供給和巨大的融資需求，有供求必然會(huì)形成市場(chǎng)。當(dāng)前農(nóng)戶取得借款的主要渠道是民間私人借貸，估計(jì)有50%到65%的農(nóng)戶獲得了非正規(guī)貸款，農(nóng)戶借款中民間借款所占的比例超過70%。民間金融組織在一定程度上填補(bǔ)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融服務(wù)上的空缺，促進(jìn)了農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新和農(nóng)村金融市場(chǎng)的開拓，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定的推動(dòng)作用。

　　但是，我國(guó)民間金融的發(fā)展也存在許多的問題。首先，民間金融借貸的利率較高，由于農(nóng)村金融資源的過度短缺，導(dǎo)致農(nóng)村民間金融利率遠(yuǎn)高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率，從而限制了農(nóng)民有效利用金融資源的能力，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，另外，由于農(nóng)村金融長(zhǎng)期沒有被納入國(guó)家的合法范圍內(nèi)，容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛，潛伏著經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，已經(jīng)有多起農(nóng)村地下金融組織從民間非法攬儲(chǔ)，結(jié)果無法償還的案例發(fā)生。民間金融的發(fā)展也給國(guó)家的宏觀調(diào)控帶來干擾，由于民間金融不在國(guó)家的有效監(jiān)管之下，具有自發(fā)性與不可控制性，干擾了國(guó)家信貸政策和貨幣政策的執(zhí)行的效果。例如人民銀行試圖減少貨幣供給量，提高再貼現(xiàn)率。收縮信貸市場(chǎng)的規(guī)模，一部分機(jī)構(gòu)或者自然人無法從正規(guī)金融市場(chǎng)上融通資金，可能會(huì)轉(zhuǎn)向地下金融市場(chǎng)，這樣就給國(guó)家的貨幣政策造成沖擊。

　　3.目前現(xiàn)存的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需求。信用合作社是目前我國(guó)最大的農(nóng)村金融合作組織，但是由于各地的信用合作社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰，名義上屬于在信用合作社擁有股份的全體成員，但是長(zhǎng)期以來相當(dāng)多的農(nóng)村信用社背離了合作金融的原則，背離了為互助、合作，為農(nóng)民服務(wù)的建立初衷，大部分農(nóng)村信用社又不斷向“集體所有、國(guó)家所有”靠攏，具有明顯的“官辦”色彩。合作社股東不僅享受不到貸款的優(yōu)先權(quán)和優(yōu)惠權(quán)、以及股金分紅權(quán)，反而還要接受比基準(zhǔn)利率高得多的貸款;股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等管理制度根本起不到應(yīng)有的作用，干部是任命制而非選舉制。因此失去了農(nóng)村的信任和支持。

　　二、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的建議

　　總體上來看，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)依然是低效率的。為解決這一問題，需要進(jìn)一步深化金融改革，改善政策環(huán)境，健全法律體系，建立真正適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融服務(wù)體系。

　　1.明確民間金融的合法地位

　　在傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式為主的農(nóng)村，由于沒有完善的市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)較高，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)不愿進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，在這一狀況難以根本改變的條件下，要滿足農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)不斷擴(kuò)大的需求，應(yīng)該在加強(qiáng)引導(dǎo)、監(jiān)督并納入法制管理的前提下，適當(dāng)給予民間金融發(fā)展空間，以發(fā)揮其在農(nóng)村金融體系中的補(bǔ)充和輔助作用。民間金融的市場(chǎng)空間實(shí)際上取決于正規(guī)金融的市場(chǎng)空間,因?yàn)閷?shí)際的金融需求是由經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所決定的,正規(guī)金融無法滿足的需求，必然轉(zhuǎn)向民間金融或非正規(guī)金融。盡管現(xiàn)在的法律政策對(duì)民間金融仍然采取相對(duì)嚴(yán)厲的態(tài)度，但在法律禁止和正規(guī)金融已經(jīng)占據(jù)的市場(chǎng)之間，民間金融仍然有廣闊的空間。應(yīng)認(rèn)識(shí)到正規(guī)金融與民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互補(bǔ)作用。有條件地允許民間金融的合法化，為發(fā)展農(nóng)民自主參與的各種民間金融提供良好的環(huán)境條件。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來看，美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家都曾通過使民間金融“合法化”的方式來規(guī)范民間金融，并取得了較好成效。我們也可以積極鼓勵(lì)正常的農(nóng)村民間金融活動(dòng)，給民間金融以合法的空間，允許民間借貸在給定條件下合法存在，并將其納入國(guó)家金融監(jiān)管體系。

　　2.支持農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展

　　小額信貸是我國(guó)農(nóng)村金融體系的重要組成部分， 2005年的中央一號(hào)文件明確提出：“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。” 2008年5月由人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了關(guān)于《小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見》的文件，首次允許自然人、企業(yè)法人和其他社會(huì)組織投資設(shè)立小額貸款公司。在農(nóng)村金融服務(wù)體系不完備，農(nóng)村資金缺乏的情況下，開展小額信貸成為豐富農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)、滿足農(nóng)村金融需求的重要途徑。

　　3.完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，規(guī)范市場(chǎng)環(huán)境

　　
加強(qiáng)農(nóng)村民間金融監(jiān)管，是在農(nóng)村市場(chǎng)金融運(yùn)作中保證民間金融機(jī)構(gòu)安全和提高資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求;加強(qiáng)農(nóng)村民間金融調(diào)控，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保證。因此，農(nóng)村民間金融監(jiān)管和農(nóng)村民間金融調(diào)控不是限制金融發(fā)展的因素，而是促進(jìn)農(nóng)村民間金融健康發(fā)展和提高農(nóng)村民間金融效率的重要措施。我國(guó)的農(nóng)村民間金融在歷史上早就存在，近年雖經(jīng)過多次清理整頓，仍然存在著種類繁多的民間金融形式，說明它們?cè)谵r(nóng)村有生存的土壤和需求。政府應(yīng)在承認(rèn)農(nóng)村金融組織的前提下，從完善法律、制度、政策入手，在嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率及實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù)的情況下，引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營(yíng)的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的農(nóng)村民間金融健康發(fā)展，達(dá)到合法、公開、規(guī)范，并納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，滿足農(nóng)民多層次的融資需求。

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