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淺析江津農村金融服務改革論文
近年來，重慶市江津區(qū)作為重慶市加快推進農村金融服務改革創(chuàng)新示范區(qū)，按照農村資源變資產、資產變資本、資本促發(fā)展的思路，在破解農業(yè)產業(yè)發(fā)展融資瓶頸，著力推行農村金融服務改革，特別是在農村“五權”抵押融資改革方而進行了一些有益探索和實踐。
一、破解農業(yè)融資瓶頸做法和成效
務實開展農村“五權”抵押融資。20xx年，江津區(qū)在重慶市開展農村土地承包經營權、農村居民房屋、林權“三權”抵押融資基礎上，新增農村集體建設用地使用權和農村塘庫堰承包經營權，務實開展農村“五權”抵押融資工作。一是開展“五權”確權頒證，實現(xiàn)“有物可抵”。截至口前，全區(qū)土地承包經營權、林權確權頒證基本完成，農房房地產權證累計辦理10.2萬余件，確權辦理農村集體建設用地使用權400余宗，并對村社合并、拆區(qū)并鎮(zhèn)等涉及的塘庫堰所有權和承包經營權單位進行了變更確權。通過確權頒證，為全區(qū)農村“五權”抵押融資工作的開展提供了基礎性條件。二是出臺系列文件，實現(xiàn)“有制度可依”。先后出臺了《江津區(qū)“五權”抵押融資工作實施方案》、 《江津區(qū)農村金融服務改革創(chuàng)新示范區(qū)實施方案》等文件，并結合實際出臺“農村居民房屋、林權、土地承包經營權”抵押登記細則等，建立了較為完整的政策體系。三是規(guī)范擔保貸款流程，做到操作上“有序可依”。就擔保貸款的申請、審查程序、操作流程、擔保范圍、擔保限額進行了規(guī)范，并初步構建了雙方協(xié)商為主的評估機制。如農商行采取內定與引入專業(yè)評估公司相結合的評估機制;綠豐擔保公司主要采取雙方協(xié)商的評估機制，原則上價值100萬元以下的采取雙方協(xié)商確定，價值100萬元以上的，采取雙方協(xié)商確定或引入專業(yè)評估機構評估。
二、主要問題與具體困難
集體土地上的房屋不能辦理抵押融資貸款。根據《中華人民共和國土地管理法》、《物權法》、《擔保法》規(guī)定，我國農村村民的住房及宅基地不能設定抵押權;集體土地上的房屋，只有鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物及其占用范圍內的土地使用權可同時抵押。由于現(xiàn)行的法律限制，導致集體土地上的房屋不能抵押融資貸款，大量農村沉睡資產無法盤活。
流轉土地上的附著物、水利道路等基礎設施價值無法體現(xiàn)。農業(yè)企業(yè)通過流轉取得農村土地經營權，在原農民承包經營的土地范圍內，投入大量資金建設種植養(yǎng)殖大棚、農產品倉儲、管理用房、水利、道路等基礎設施，但土地權屬按照現(xiàn)行法律規(guī)定是農村集體經濟組織的，只有地上構建筑物和附著物所有權是農業(yè)企業(yè)的。雖然一些農業(yè)企業(yè)的設施農用地、附屬設施用地可由國土房管部門核發(fā)設施農用地權證，但僅僅證明其合法權屬，仍無法形成合法產權，更不能成為有效的貸款抵押物。加之農業(yè)資產的評估機制不健全，農業(yè)企業(yè)很難通過投資形成的農業(yè)有形資產獨立在金融單位融資。如:兩個投資者，各持相同的資本金，一個在國有土地上投資工商業(yè)，一個在集體土地上投資農業(yè)，在國有土地上投資的轉化為土地使用權、廠房、設備、商品樓等資產，形成合法產權后可以作為有效抵押物在銀行直接順利融資，然而在集體土地上投資種養(yǎng)業(yè)的轉化為土地使用權(租地)、道路水利設施、所有權及收益權，這些資產按照現(xiàn)行的法律或政策無法辦到合法有效的產權，農業(yè)企業(yè)融資相當困難。
三、破解農業(yè)融資難的政策建議
完善土地產權制度，破除農地經營權抵押瓶頸制約。建議從國家層而進一步完善農村土地產權制度，將土地經營權上附著的農業(yè)經營主體投資形成的農業(yè)基礎設施納入信貸抵押物范圍，并作為有效抵押物直接進行融資，減少擔保環(huán)節(jié)，降低農業(yè)企業(yè)融資成本。
探索在不改變土地用途的前提下，將其征轉為國有土地的試點。建議國家選擇有條件的省市小范圍試點農村土地制度改革，即在不改變土地農業(yè)用途的前提下，改變其土地性質，將集體土地征為國有，然后出讓給農業(yè)企業(yè)，使其在土地上投資形成的資產具有合法有效的“大”產權，可以作為有效抵押物在銀行順利融資，以解決其融資瓶頸。
通過政策引導做大做強擔保公司。建議從國家到省級政府對政策性擔保公司的注冊資本金增加進行立項，補助注冊資本金，進一步加強對政策性擔保公司的引導。同時，改變財政補助的方式，通過政府貼息確保適度收益，引導民營資本或其他非公資本進入，發(fā)展混合所有制擔保公司，使其進一步做大做強，擴大擔保能力和信用規(guī)模，拓展擔保業(yè)務范圍，增強其參與市場競爭的能力。此外，積極支持民營資本投資設立民營擔保機構，并引導其支持“三農”發(fā)展。
健全農業(yè)保險體系，完善風險分擔機制。建議以省級政府為平臺，整合政策性農業(yè)保險公司，進一步健全以政策保險為主、商業(yè)性保險為輔的農業(yè)農村保險體系。將農業(yè)保險全而覆蓋種植、養(yǎng)殖、林業(yè)和農業(yè)機械設備等。同時，完善信貸風險補償機制，提高風險補償金補償比例，將災害風險、技術風險和市場風險造成的信貸資金損失減少到最低程度，為農村金融的信貸投入提供風險補償。加快建立財政支持的農業(yè)再保險和巨災風險分散機制。探索開辦涉農金融領域的貸款保證保險和信用保險等業(yè)務。
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