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我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展初探論文
網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高度緊密結(jié)合而成的一種新型金融，是以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)的金融活動(dòng)和相關(guān)問(wèn)題的總稱，包括網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于電子空間中的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。
目前，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展已經(jīng)涵蓋了金融行業(yè)的各個(gè)方面。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的可持續(xù)發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，未來(lái)甚至將全面挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融渠道，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展將成為我國(guó)現(xiàn)代金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。
我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)
狀——以浙江省寧波市為例近年來(lái)，寧波市金融業(yè)發(fā)展迅速，金融實(shí)力大大增強(qiáng)，金融運(yùn)行質(zhì)量不斷提高，經(jīng)濟(jì)與金融形成了良性互動(dòng)格局。金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)不斷改善金融。隨著寧波網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，寧波的網(wǎng)絡(luò)金融得到了廣泛使用，促進(jìn)了寧波金融的發(fā)展，同時(shí)也促進(jìn)了銀行管理部門(mén)利用網(wǎng)絡(luò)對(duì)個(gè)人和企業(yè)的征信系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)的跟蹤管理，提高金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警能力。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2008年12月22日寧波成功發(fā)行第一張金融IC卡至2010年10月底，寧波金融IC卡發(fā)卡量已超過(guò)20萬(wàn)張。寧波農(nóng)信也將在中信網(wǎng)絡(luò)科技的協(xié)助下于2010年下半年發(fā)行方便民眾的金融IC卡。同時(shí)，寧波市民卡采用國(guó)際上先進(jìn)的非對(duì)稱密鑰方式，徹底解決了傳統(tǒng)對(duì)稱式電子錢(qián)包小額支付技術(shù)密鑰傳遞過(guò)程復(fù)雜、PSAM卡安全性存在漏洞、密鑰更新困難等局限性。寧波市民卡由銀行發(fā)行，卡內(nèi)資金由銀行管理，與商戶信譽(yù)完全脫鉤，保障了資金的安全，徹底解決了傳統(tǒng)電子錢(qián)包資金安全保障性不強(qiáng)的問(wèn)題。該卡還填補(bǔ)了銀行小額電子支付工具的空白。目前，國(guó)內(nèi)已有"三票一卡"(支票、匯票、本票、銀行卡)等多種電子支付工具，但均不適用小額支付領(lǐng)域。寧波市民卡電子錢(qián)包目前最高限額1000元，以及可非接觸式脫機(jī)交易的特性決定了它是一種典型的小額電子支付工具，進(jìn)一步豐富了電子支付產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)在寧波呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展勢(shì)頭，為打造現(xiàn)代化城市，為當(dāng)?shù)貒?guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步做出了貢獻(xiàn)。
在金融行業(yè)的應(yīng)用中，以工行寧波市分行為例，2010年該行電子銀行業(yè)務(wù)量占全部業(yè)務(wù)量的比重達(dá)到60%，相當(dāng)于在虛擬渠道上再造了一個(gè)工行。今年，該行將進(jìn)一步擴(kuò)充電子銀行服務(wù)功能，建設(shè)更為強(qiáng)大、響應(yīng)更為高效的全天候電子服務(wù)平臺(tái)，充分發(fā)揮電子銀行渠道的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步提升電子銀行渠道的業(yè)務(wù)比重，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)金融在直投、租賃、票據(jù)買(mǎi)賣(mài)、委托貸款等各個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用，綜合運(yùn)用“間接融資+直接融資”、“投行+商行”等多種方式更好地滿足客戶的多元化金融服務(wù)需求。
網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題
金融活動(dòng)發(fā)生在網(wǎng)絡(luò)上，安全性一直是制約它發(fā)展的最大問(wèn)題。據(jù)了解，近期各地網(wǎng)銀用戶被釣魚(yú)網(wǎng)站詐騙的案件頻發(fā)，銀行界因此敲響了防范釣魚(yú)網(wǎng)站的警鐘。
針對(duì)近期各地網(wǎng)銀用戶被釣魚(yú)網(wǎng)站詐騙的案件頻發(fā)情況，為確保用戶資金安全，近日，銀行紛紛采取應(yīng)對(duì)措施，將網(wǎng)銀支付限額下調(diào)以降低網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)。如招商銀行調(diào)低了通過(guò)第三方支付公司進(jìn)行的網(wǎng)上支付交易限額。除招行外，近期中行、農(nóng)行、建行等多家銀行也調(diào)低了網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬單筆轉(zhuǎn)賬金額及單日累計(jì)轉(zhuǎn)賬金額的上限。雖然降低通過(guò)第三方支付進(jìn)行的網(wǎng)上支付交易限額，是為了降低網(wǎng)上支付交易風(fēng)險(xiǎn)、保障持卡人資金安全，但同時(shí)銀行調(diào)低轉(zhuǎn)賬限額的做法也肯定會(huì)給用戶帶來(lái)了一定的不便。
由此可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，目前還屬于不定性時(shí)期，很多地方還處于摸索階段，首先是金融這個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)在結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上，在新的發(fā)展模式中，有使用的種種問(wèn)題：包括安全問(wèn)題、客戶使用方便問(wèn)題、專業(yè)推廣維護(hù)人才短缺等。最明顯的問(wèn)題是如何解決安全問(wèn)題，而解決安全問(wèn)題的關(guān)鍵又是人才問(wèn)題。
網(wǎng)絡(luò)金融可持續(xù)發(fā)展的必要性分析實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展是我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)，金融的可持續(xù)性發(fā)展是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的保障。網(wǎng)絡(luò)金融是全球經(jīng)濟(jì)、全球金融發(fā)展的必然趨勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)金融的可持續(xù)發(fā)展，是金融可持續(xù)發(fā)展的保障。
網(wǎng)絡(luò)促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的全球化，網(wǎng)絡(luò)金融促進(jìn)了金融的全球化隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，人與人、各個(gè)經(jīng)濟(jì)體間的“距離”越來(lái)越小，在某種程度上可以說(shuō)，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的全球一體化，是建立在網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上的。金融的發(fā)展隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展而發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的全球化促進(jìn)了金融的全球化，而網(wǎng)絡(luò)金融這一新的金融形式的產(chǎn)生，大大促進(jìn)了金融的全球化發(fā)展。利用網(wǎng)絡(luò)、高度安全的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，資金可以自由的進(jìn)行全球流動(dòng);
利用網(wǎng)絡(luò)，各國(guó)商業(yè)銀行可以在全球任意地方開(kāi)展融資業(yè)務(wù)。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展、金融活動(dòng)的范圍可能擴(kuò)展到全球的任意地方，有利于促進(jìn)金融的全球化發(fā)展。
網(wǎng)絡(luò)金融、金融創(chuàng)新相互促進(jìn)
為適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和利用新的科學(xué)技術(shù),在市場(chǎng)機(jī)制作用下會(huì)出現(xiàn)一系列金融創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是不斷創(chuàng)新、發(fā)展的技術(shù)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，可以在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)的金融業(yè)務(wù)越來(lái)越多，個(gè)人和企業(yè)也對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的要求越來(lái)越多，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的質(zhì)量要求也越來(lái)越高，在這一新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和新的技術(shù)的發(fā)展形式下，金融創(chuàng)新的速度必然加快，金融創(chuàng)新的范圍越來(lái)越大。如在我國(guó)隨著網(wǎng)絡(luò)交易的增多，出現(xiàn)了支付寶、財(cái)付通等網(wǎng)上交易平臺(tái);隨著網(wǎng)絡(luò)游戲的火爆流行，Q幣等虛擬貨幣應(yīng)運(yùn)而生。
金融創(chuàng)新同樣會(huì)促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、利益機(jī)制和價(jià)值規(guī)律等市場(chǎng)機(jī)制驅(qū)動(dòng)下，金融體系必然會(huì)創(chuàng)造新的網(wǎng)絡(luò)金融工具和網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)，提供新的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，從而改變?cè)械膫鹘y(tǒng)金融結(jié)構(gòu)，進(jìn)而使金融體制網(wǎng)絡(luò)化程度加深，最終推動(dòng)整個(gè)金融的發(fā)展。
網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展擴(kuò)大了金融資源定義范圍金融是一種資源，是以貨幣為核心的資源。網(wǎng)絡(luò)金融促進(jìn)了金融創(chuàng)新，產(chǎn)生了大量的新的網(wǎng)絡(luò)金融工具，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)。
在這些創(chuàng)新中，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貨幣的影響最為明顯�，F(xiàn)今主要形式為電子錢(qián)包、數(shù)字錢(qián)包、電子支票、電子信用卡、智能卡、在線貨幣、貨幣等。網(wǎng)絡(luò)貨幣就是采用一系列經(jīng)過(guò)加密的數(shù)字，在全球網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)目梢悦撾x銀行實(shí)體而進(jìn)行的數(shù)字化交易媒介物。網(wǎng)絡(luò)貨幣的大量使用，對(duì)貨幣的需求、貨幣的流通速度、貨幣乘數(shù)和基礎(chǔ)貨幣都有很大的影響;而網(wǎng)絡(luò)貨幣交易的地域模糊性，給貨幣計(jì)量帶來(lái)了困難。
可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融在一定程度擴(kuò)展了傳統(tǒng)的貨幣概念，這也就是以貨幣為核心的金融資源定義范圍有所變化。事實(shí)上，隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，金融資源的定義越來(lái)越廣泛。
網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展是金融可持續(xù)發(fā)展的必然趨勢(shì)隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展與普及，網(wǎng)絡(luò)交易、網(wǎng)上購(gòu)物已經(jīng)成為一種流行趨勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然。金融可持續(xù)發(fā)展是要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要求更多的金融業(yè)務(wù)能夠在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，這就必然要求網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。
發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融是我國(guó)實(shí)現(xiàn)金融強(qiáng)國(guó)的必要條件經(jīng)濟(jì)的全球化及金融的全球化，使得各個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系越來(lái)越密切，金融對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的影響越來(lái)越大。經(jīng)濟(jì)的全球化以及金融的全球化，很大程度上依賴著日益成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)各種各樣的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，在全球進(jìn)行各類金融活動(dòng)，是全球金融成為整體。
我國(guó)要在金融全球化的形勢(shì)下，實(shí)現(xiàn)金融強(qiáng)國(guó)的目標(biāo)，必須發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)金融。現(xiàn)階段，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融，呈現(xiàn)出明顯的初級(jí)階段現(xiàn)象：網(wǎng)絡(luò)金融僅僅簡(jiǎn)單的把傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)照搬到網(wǎng)絡(luò)上;金融行業(yè)沒(méi)有在技術(shù)發(fā)展的良好形勢(shì)下，大力進(jìn)行金融創(chuàng)新;我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展明顯落后于金融全球化的要求，這對(duì)我國(guó)實(shí)現(xiàn)金融強(qiáng)國(guó)的目標(biāo)非常不利。因此，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融，是我國(guó)實(shí)現(xiàn)金融強(qiáng)國(guó)目標(biāo)的必要條件。
結(jié)語(yǔ)
國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展又反過(guò)來(lái)促進(jìn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步繁榮。
如何保持經(jīng)濟(jì)與金融相適應(yīng)的健康發(fā)展，是一個(gè)亟需解決的問(wèn)題。
我國(guó)經(jīng)濟(jì)要走可持續(xù)發(fā)展的道路，這就要求我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融走可持續(xù)發(fā)展的道路。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，必須與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的相適應(yīng);實(shí)時(shí)的進(jìn)行金融創(chuàng)新，以滿足廣大金融客戶的需求;減小網(wǎng)絡(luò)貨幣的使用所產(chǎn)生的各種負(fù)面影響。網(wǎng)絡(luò)金融要走可持續(xù)發(fā)展的道路，這是當(dāng)今復(fù)雜國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的要求，也是我國(guó)金融可持續(xù)發(fā)展不可分割的一部分。簡(jiǎn)而言之，金融可持續(xù)發(fā)展要在保證微觀效率的同時(shí)，更注重總體效率的提高。只有這樣，金融和經(jīng)濟(jì)才能共同協(xié)調(diào)一致發(fā)展，金融可持續(xù)發(fā)展才得以實(shí)現(xiàn)。
參考文獻(xiàn)
[1]王維安等著.網(wǎng)絡(luò)金融學(xué).浙江大學(xué)出版社，2002[2]樊玉紅，王晶，網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)金融理論的影響[J]，東北大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2004(20)[3]謝平，尹龍，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融理論與金融治理[J]，經(jīng)濟(jì)研究，2001(04)[4]白欽先，丁志杰，論金融可持續(xù)發(fā)展，《國(guó)際金融研究》1998(05)
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