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互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)分析論文
隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)日新月異的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融投資理財(cái)行業(yè)借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的便利性，逐漸將其業(yè)務(wù)或金融產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，從而發(fā)展出互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興領(lǐng)域。自互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表余額寶推出以來(lái)，憑借便利的申購(gòu)與退出模式，人性化的用戶(hù)體驗(yàn)及優(yōu)于銀行定期存款利率的回報(bào)，吸引了大量的金融消費(fèi)者。在這些消費(fèi)者中，不具備專(zhuān)業(yè)金融知識(shí)而資金量少的中小消費(fèi)者占據(jù)多數(shù)，他們由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制不健全的情勢(shì)下，常常行走在權(quán)益陷阱的邊沿。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代消費(fèi)者直面的風(fēng)險(xiǎn)
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)提示不足
互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性使得普通消費(fèi)者得以輕易參與其中，但由于金融交易的專(zhuān)業(yè)性與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的先進(jìn)性融為一體，使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的知情權(quán)更難以保護(hù)。以余額寶為例，進(jìn)入余額寶主頁(yè)后，消費(fèi)者在頁(yè)面顯著位置可選擇將資金轉(zhuǎn)入余額寶并可觀(guān)看其宣傳視頻，但在顯著位置卻無(wú)風(fēng)險(xiǎn)提示信息。投資天弘基金，余額寶只提到了“理論上存在虧損的可能，但從歷史數(shù)據(jù)來(lái)看收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)極小。”而在天弘基金“增利寶”網(wǎng)店里卻寫(xiě)道，“這筆投資并不等同于存款，不能保證一定盈利，也不能保證最低收益�！边@種風(fēng)險(xiǎn)提示的模糊性使消費(fèi)者容易認(rèn)為余額寶是個(gè)投資理財(cái)?shù)暮闷脚_(tái)，而對(duì)于貨幣基金及其風(fēng)險(xiǎn)卻知之甚少，甚至全然不知。事實(shí)上，貨幣基金雖然風(fēng)險(xiǎn)較小，但貨幣市場(chǎng)利率波動(dòng)仍然會(huì)影響收益率。同時(shí)，類(lèi)“余額寶”產(chǎn)品普遍采取的“T+0”模式，也存在集中贖回帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于信息披露缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和有效的規(guī)制，消費(fèi)者無(wú)法有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)并采取防范措施，隨著網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品日益復(fù)雜的發(fā)展趨勢(shì)，金融風(fēng)險(xiǎn)將不斷演進(jìn)。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的資金安全易受威脅
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品給消費(fèi)者帶來(lái)便利的同時(shí)，這種開(kāi)放性的平臺(tái)也面臨著種種風(fēng)險(xiǎn)。以余額寶為例，因余額寶與網(wǎng)絡(luò)支付工具支付寶有特殊的捆綁關(guān)系，在支付寶安全的情況下，余額寶的資金安全可以得到相應(yīng)保證。相反，支付寶一旦被盜，那余額寶也面臨著瞬間被盜空的危險(xiǎn)。實(shí)踐中相關(guān)案例反映出，因支付寶與大多數(shù)用戶(hù)的手機(jī)快捷支付相綁定，在手機(jī)卡丟失或被復(fù)制后，支付寶將喪失其安全性，盜取方可通過(guò)短信盜取用戶(hù)登錄密碼、數(shù)字證書(shū)，從而輕易達(dá)到進(jìn)入用戶(hù)賬戶(hù)，將款項(xiàng)轉(zhuǎn)出的目的。除此之外，不法分子還可利用hacker技術(shù)、虛假釣魚(yú)網(wǎng)站、詐騙短信等方式竊取有價(jià)信息，盜取賬戶(hù)資金，導(dǎo)致實(shí)踐中此類(lèi)案件頻頻發(fā)生。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者隱私安全易受侵害
互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的隱私安全，即因消費(fèi)者參與網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)活動(dòng)而提供的一切隱私信息享有的不受他人非法知悉、利用和公開(kāi)的權(quán)利。這些隱私信息包括從事金融消費(fèi)所需的姓名、身份證號(hào)、住址、聯(lián)系電話(huà)、銀行賬戶(hù)等信息，同時(shí)還包括專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行咨詢(xún)和分析后得出的風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資偏好、理財(cái)意愿等信息。除此之外，還包括金融消費(fèi)者的財(cái)務(wù)金融狀況。金融隱私信息經(jīng)金融消費(fèi)者同意后方可由金融機(jī)構(gòu)收集，如未經(jīng)金融消費(fèi)者許可而被不當(dāng)泄露，金融消費(fèi)者有權(quán)尋求司法救濟(jì)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法比較
(一)傾斜性保護(hù)模式的選擇
我國(guó)主要通過(guò)《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《消法》)對(duì)消費(fèi)者作傾向性保護(hù)。該法第2條規(guī)定“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)”�；谠摲l，購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品、進(jìn)行金融交易的消費(fèi)者并不在《消法》保護(hù)之列�！断ā啡绱私缍ㄏM(fèi)者的本意在于:將符合這一要求的消費(fèi)群體視為弱勢(shì)群體給予傾斜保護(hù)，以實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)意義上的平等，因此其并不將生活性消費(fèi)以外的消費(fèi)者和單位納入其中。由于網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者無(wú)法適用《消法》，其弱勢(shì)地位也就得不到傾斜性的有力保護(hù)，而在其它法律中也無(wú)法受到充分保護(hù)。
縱觀(guān)各國(guó)關(guān)于金融消費(fèi)者的有關(guān)法律，可以看出金融消費(fèi)者這一主體的法律保護(hù)較為完善。如日本的《金融商品銷(xiāo)售法》，該法保護(hù)的對(duì)象為信息處于弱勢(shì)一方的當(dāng)事人，即在金融商品交易時(shí)，相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，一般無(wú)論是自然人或法人，基本上屬于信息弱勢(shì)一方當(dāng)事人。因此該法適用的對(duì)象，不僅限于自然人的消費(fèi)者，即使是法人，只要不具備金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，均屬于該法的保護(hù)范圍。該法律將投資者(或稱(chēng)消費(fèi)者)區(qū)分為具專(zhuān)業(yè)金融知識(shí)的特定投資者和一般投資者，因此，在銷(xiāo)售及勸誘方面，法律要求的行為規(guī)范也因投資人的差別而有差別。當(dāng)金融商品交易業(yè)者在與一般投資者進(jìn)行交易時(shí)，為了保護(hù)投資者，業(yè)者的行為受?chē)?yán)格規(guī)制。在與特定投資者進(jìn)行交易時(shí)，金融商品交易法認(rèn)為可以降低或者豁免金融業(yè)者的一些規(guī)范，例如針對(duì)特定投資人的銷(xiāo)售及勸誘活動(dòng)，則免除金融服務(wù)業(yè)簽約前與簽約時(shí)文件交付義務(wù)等的行為規(guī)范。但是禁止損失填補(bǔ)，為了保證市場(chǎng)公平目的的行為規(guī)制要適用。針對(duì)維護(hù)市場(chǎng)秩序所制定的規(guī)范，則不管是對(duì)特定投資人或一般投資人，相關(guān)義務(wù)均不能免除。該法將個(gè)人視為一般投資者，如果根據(jù)其知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、財(cái)產(chǎn)狀況，與特定投資者相當(dāng)且符合內(nèi)閣府令所規(guī)定條件的個(gè)人，可以根據(jù)其申報(bào)，在履行嚴(yán)格手續(xù)之后作為特定投資者來(lái)對(duì)待。另外，部分特定投資人也可以申請(qǐng)，轉(zhuǎn)為一般投資人，充分體現(xiàn)了法律的靈活性。該法將金融消費(fèi)者依其專(zhuān)業(yè)性作分層保護(hù)，較好地保障了社會(huì)主體的實(shí)質(zhì)公平。
(二)立法模式比較
目前我國(guó)還沒(méi)有頒布專(zhuān)門(mén)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的法律，可援引的其它法律主要有中國(guó)人民銀行法、商業(yè)銀行法、票據(jù)法、擔(dān)保法、保險(xiǎn)法、證券法、信托法、證券投資基金法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、民法通則、合同法、電信條例、計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定、計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法、電子簽名法。這些法律對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信息披露、規(guī)范經(jīng)營(yíng)等問(wèn)題的法律規(guī)定尚不完善，無(wú)法對(duì)現(xiàn)有的混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融模式實(shí)行良好的監(jiān)管，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)結(jié)合的經(jīng)營(yíng)模式缺乏有針對(duì)性的法律規(guī)定，無(wú)疑對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)不足。依照發(fā)達(dá)國(guó)家的立法經(jīng)驗(yàn)，整合相關(guān)金融法規(guī)出臺(tái)一部覆蓋面廣的統(tǒng)一的專(zhuān)門(mén)法，或者修訂已有金融法規(guī)使其相互間覆蓋全面且原則統(tǒng)一，在此基礎(chǔ)上以網(wǎng)絡(luò)金融交易規(guī)則為補(bǔ)充，才能實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的有力保護(hù)。
以美國(guó)的立法模式為例，在金融消費(fèi)者保護(hù)方面，美國(guó)《信用卡履職、責(zé)任和公開(kāi)法》通過(guò)禁止信用卡濫用行為，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù);《誠(chéng)實(shí)借貸法》通過(guò)修改限額抵押貸款和房屋凈值信用額度貸款的信息披露規(guī)定，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)《隱私權(quán)法》禁止聯(lián)邦機(jī)構(gòu)在未獲得本人書(shū)面同意的前提下，將儲(chǔ)存在其計(jì)算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)的該人的個(gè)人信息透露給任何第三人;《金融隱私權(quán)法案》對(duì)銀行雇員披露金融記錄及聯(lián)邦立法機(jī)構(gòu)獲得個(gè)人金融記錄的方式做出了限制;《金融改革法》加強(qiáng)對(duì)金融公司的監(jiān)管，并規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)最低限度的個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，除非消費(fèi)者同意，否則金融機(jī)構(gòu)不能直接地、間接地或通過(guò)一個(gè)附屬機(jī)構(gòu)，將非公開(kāi)的個(gè)人信息透露給沒(méi)有關(guān)聯(lián)的第三人。
針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融交易，美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)(FTC)法案第5部分，授權(quán)FTC有權(quán)針對(duì)因特網(wǎng)網(wǎng)站的經(jīng)營(yíng)者沒(méi)有遵守他們?cè)诰W(wǎng)站上張貼的隱私權(quán)保護(hù)政策的行為采取行動(dòng)�！督y(tǒng)一計(jì)算機(jī)信息交易法》對(duì)格式合同作了相應(yīng)規(guī)定:如果合同條款顯失公平，法院可以拒絕執(zhí)行該條款或限制該條款的適用;經(jīng)營(yíng)者在制定格式合同時(shí)應(yīng)以能引起常人注意的方式為消費(fèi)者或其合理設(shè)置的電子代理人提供審查該合同條款的機(jī)會(huì);經(jīng)營(yíng)者應(yīng)在顯著位置以顯著方式向消費(fèi)者展示格式條款。如果經(jīng)營(yíng)者沒(méi)有履行上述為消費(fèi)者提供審查機(jī)會(huì)的義務(wù)，即使消費(fèi)者已經(jīng)訂立了合同，如在其獲得審查機(jī)會(huì)后對(duì)該格式合同不同意時(shí)，可行使返還請(qǐng)求權(quán)并請(qǐng)求損害賠償�！秶�(guó)際國(guó)內(nèi)商務(wù)電子簽名法》第10條對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù):使用電子記錄向消費(fèi)者提供交易信息，必須得到消費(fèi)者的明示同意。其前提條件是:必須事先向消費(fèi)者充分說(shuō)明消費(fèi)者所享有的各項(xiàng)權(quán)利及消費(fèi)者撤銷(xiāo)合同的權(quán)利、條件和后果等;消費(fèi)者確實(shí)獲得了調(diào)取與保存電子記錄的說(shuō)明與能力，有關(guān)調(diào)取或保存電子記錄的任何變化，應(yīng)通知消費(fèi)者，在發(fā)生變化的情況下，消費(fèi)者享有無(wú)條件撤銷(xiāo)同意的權(quán)利。在網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者隱私保護(hù)方面，美國(guó)還存在多個(gè)網(wǎng)絡(luò)隱私認(rèn)證組織，授權(quán)同意遵守其提出的隱私規(guī)則的網(wǎng)站張貼其隱私認(rèn)證標(biāo)志，便于消費(fèi)者識(shí)別。美國(guó)通過(guò)覆蓋面較全并與時(shí)俱進(jìn)的法律保護(hù)體系的構(gòu)建，能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者利益保護(hù)有法可依。
(三)維權(quán)機(jī)構(gòu)建立模式比較
我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)行“一行三會(huì)”制度。在著力保護(hù)金融消費(fèi)者的背景下，我國(guó)將在“一行三會(huì)”下新設(shè)投資者保護(hù)機(jī)構(gòu)。其中，在保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)下設(shè)保險(xiǎn)保障基金和證券投資保護(hù)基金;在銀行業(yè)協(xié)會(huì)下設(shè)金融消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)。新設(shè)立的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)各自為政。新設(shè)機(jī)構(gòu)人力資源與資金有限，面對(duì)復(fù)雜的金融消費(fèi)者侵權(quán)案件，是否既能很好地保障金融消費(fèi)者的微觀(guān)利益，又能維持整體處理原則的統(tǒng)一和金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，還有待考察。加之互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者糾紛具有特殊性與復(fù)雜性，新設(shè)機(jī)構(gòu)在處理普通金融消費(fèi)者案件的同時(shí)如果要兼顧好網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的案件調(diào)查與協(xié)調(diào)，提供切實(shí)有效的專(zhuān)業(yè)保護(hù)，也存在較大的難度。
在此問(wèn)題上，發(fā)達(dá)國(guó)家普遍采取的模式是設(shè)立獨(dú)立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。如美國(guó)財(cái)政部于2009年創(chuàng)建消費(fèi)者金融保護(hù)局CCFPB，其將分散在美聯(lián)儲(chǔ)、證券交易委員會(huì)、聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)集中到CFPB，為向消費(fèi)者提供信用卡、抵押貸款和其他貸款等金融產(chǎn)品或服務(wù)的銀行和非銀行機(jī)構(gòu)制定規(guī)則，并擁有一定的執(zhí)法權(quán)。法案要求這家新的監(jiān)管機(jī)構(gòu)成為一家獨(dú)立的部級(jí)機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)的唯一宗旨就是保護(hù)消費(fèi)者遠(yuǎn)離有潛在危險(xiǎn)的金融產(chǎn)品。因此，該機(jī)構(gòu)有權(quán)審查和加強(qiáng)監(jiān)管資產(chǎn)超過(guò)100億美元的銀行和信托公司、所有的抵押貸款相關(guān)業(yè)務(wù)和學(xué)生貸款，并負(fù)責(zé)監(jiān)管大型非銀行金融機(jī)構(gòu)。消費(fèi)者金融保護(hù)局有獨(dú)立的資金來(lái)源，享受聯(lián)儲(chǔ)12%的費(fèi)用，并且不受政府的制約，如金融穩(wěn)定監(jiān)視委員會(huì)如果有的成員認(rèn)為消費(fèi)者金融保護(hù)的政策措施有害于金融穩(wěn)定的話(huà)可以否決它的措施。
三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的立法構(gòu)想
(一)擴(kuò)大《消法》的主體保護(hù)范圍，將金融消費(fèi)者納入《消法》的保護(hù)
綜上所述，《消法》中的消費(fèi)者不能僅限制在“生活消費(fèi)”的內(nèi)涵中，在現(xiàn)行法律體制下，其是對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者保護(hù)最為直接的法律，依照各發(fā)達(dá)國(guó)家保護(hù)金融消費(fèi)者的先例，只有將金融消費(fèi)者納入到《消法》的保護(hù)主體之內(nèi)，才能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者這種弱勢(shì)群體實(shí)行傾斜性保護(hù)，從而真正保護(hù)其利益。同時(shí)，在定義金融消費(fèi)者這一概念時(shí)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行分層保護(hù)，將其區(qū)分為具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)的機(jī)構(gòu)和不具備專(zhuān)業(yè)知識(shí)的個(gè)人和單位，對(duì)于后者而言，即使是單位，由于缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)和信息的不易取得性，也難以保證真正意思自治，不宜以私法原則來(lái)調(diào)整，應(yīng)納入《消法》的傾斜性保護(hù)中。
(二)建立統(tǒng)一全面的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)法律體系
首先，在將金融消費(fèi)者納入《消法》的基礎(chǔ)上，對(duì)消費(fèi)者權(quán)利和經(jīng)營(yíng)者義務(wù)進(jìn)行有針對(duì)性的修改，將金融消費(fèi)者的資金安全權(quán)、知情權(quán)、隱私權(quán)加以特別規(guī)定，并設(shè)專(zhuān)章針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的特殊性確立保護(hù)辦法。
其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易需憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)，因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)還需互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律的制定和完善，在網(wǎng)絡(luò)交易法律中明確對(duì)知情權(quán)、隱私權(quán)的保護(hù)，明確金融機(jī)構(gòu)及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信息充分披露的義務(wù)，并明確相應(yīng)的行政責(zé)任。
(三)完善互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的信息披露制度
2011年，財(cái)長(zhǎng)與央行行長(zhǎng)會(huì)議討論了金融消費(fèi)者保護(hù)高級(jí)原則，其中確立了十項(xiàng)基本原則，在信息披露和透明度方面規(guī)定:金融服務(wù)機(jī)構(gòu)及其代理機(jī)構(gòu)應(yīng)告知消費(fèi)者重要的信息，包括產(chǎn)品的收益、風(fēng)險(xiǎn)和期限等基本情況。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)及其授權(quán)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)向金融消費(fèi)者提供客觀(guān)建議，并根據(jù)消費(fèi)者的財(cái)務(wù)目標(biāo)、知識(shí)水平、承受能力和投資經(jīng)驗(yàn)等因素，來(lái)考慮產(chǎn)品復(fù)雜程度、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與客戶(hù)的匹配程度。在完善金融消費(fèi)者信息披露制度的同時(shí)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易，也應(yīng)制定相應(yīng)的細(xì)則。因此，法律應(yīng)明確規(guī)定經(jīng)營(yíng)者須在網(wǎng)頁(yè)顯著位置披露如下重要信息:產(chǎn)品的收益、風(fēng)險(xiǎn)和期限等基本情況，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)及其授權(quán)代理機(jī)構(gòu)信息，提供服務(wù)條款，交易條件和交易方式，交易附帶及限制條件(如限制民事行為能力人不應(yīng)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易)，正確的指導(dǎo)和建議，咨詢(xún)及投訴方式等。披露方式應(yīng)易于理解、準(zhǔn)確充分、不存歧義、及時(shí)迅速，并同時(shí)以文字及視頻方式予以說(shuō)明。除了充分披露信息外，面對(duì)紛繁多樣的金融投資產(chǎn)品，應(yīng)立法規(guī)定在互聯(lián)網(wǎng)建立金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)制度，對(duì)達(dá)不到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)等級(jí)的消費(fèi)者將不能在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的金融產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)。
(四)專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門(mén)與民間保護(hù)機(jī)構(gòu)相結(jié)合
綜上所述，我國(guó)目前在“一行三會(huì)”下設(shè)置金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)的模式還不能充分保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益，應(yīng)成立全國(guó)性的專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，在其中設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)部門(mén)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話(huà)等多種方式加強(qiáng)監(jiān)管，接受網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者投訴。該部門(mén)研究制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)糾紛的解決規(guī)則，對(duì)于無(wú)法調(diào)解的爭(zhēng)議，指導(dǎo)消費(fèi)者采取尋求相關(guān)處理和救濟(jì)的方式。
除行政性保護(hù)機(jī)構(gòu)外，消費(fèi)者自治組織也發(fā)揮著不可或缺的重要作用，如2012年?yáng)|北首家金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)在遼寧鐵嶺成立，該組織吸納全市各銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)為會(huì)員單位，采用協(xié)會(huì)模式推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。金融消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)也將起著積極作用，其可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)及網(wǎng)站進(jìn)行監(jiān)督，在網(wǎng)上受理投訴，為消費(fèi)者提供咨詢(xún)及援助，普及金融交易知識(shí)，代表消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)及網(wǎng)站協(xié)商。消費(fèi)者自治組織是行政保護(hù)機(jī)構(gòu)的重要補(bǔ)充，應(yīng)鼓勵(lì)其在全國(guó)范圍內(nèi)設(shè)立。
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